Возврат коллективной страховки

О том, какие изменения произошли в страховании при кредитовании мы попросили рассказать управляющего Отделением-НБ Республика Ингушетия Магомед-Бека Ужахова.

Выдавая кредит, банки могут оформить заемщику страховку, присоединив его к коллективному договору, который банк заключил со страховой компанией. Раньше у граждан не было возможности расторгнуть такой договор, так как не являлись одной из сторон договора.

А с 1 сентября этого года у заемщика есть две недели, чтобы подумать, нужна ему страховка или нет. Если решит, что не нужна, ему достаточно написать заявление об отказе и в течение семи рабочих дней он может получить обратно свои деньги. Только при условии, что страховой случай не наступил.

Но следует учесть, что в случае отказа заемщика от договора страхования, кредитор вправе повысить размер процентной ставки, чтобы таким образом компенсировать возможные убытки в случае невозврата кредитов.

Что изменилось для тех, кто решил погасить свой кредит досрочно?

Если заемщик готов досрочно погасить кредит, то у него так же появляется возможность отказаться от договора страхования и получить обратно часть уплаченной им стоимости страховки. То есть вернуть можно будет часть страховки за период, когда надобность в страховании уже отпала в связи с возвратом займа или кредита. Не стоит забывать, что сама сумма возврата ограничена по времени сроком действия полиса. Если вы оформили кредит со страховкой на год, а смогли вернуть долг ранее, например, за 6 месяцев, то вам вернут половину стоимости полиса. Однако это действует только тогда, когда страховка не сработала (не было страхового случая). Если выплаты вам уже были назначены, значит полис был использован и получить обратно стоимость его нельзя.

Деньги должны будут вернуть клиенту в течение семи рабочих дней после получения заявления, если не произошло страхового случая.

На какие виды страхования распространяются новые правила?

Заемщики смогут вернуть страховую премию по потребительскому кредиту, а также по тем договорам займа, которые обеспечены ипотекой. Так же можно вернуть часть уплаченной страховой премии при досрочном погашении кредита. Но распространяется это условие только на
личные виды страхования: жизни и здоровья заемщика, страхования на случай потери работы. К имущественном — таким как каско или квартира в случае, если она предмет залога при ипотечном кредитовании- это не относится.

Действие закона распространяется на старые договоры страхования, которые были заключены до его вступления в силу?

Нет, изменения будут действовать только по отношению к договорам, заключенным с 1 сентября 2020 года.

Какие еще требования предъявляются к кредитным организациям?

Отныне, если клиент банка при кредитовании соглашается на заключение договора страхования, то кредитор обязан сообщить заемщику о возможности отказа от этой страховки в течение 14 дней. В законе четко сказано, что кредитор также обязан указать всю имеющуюся информацию об этой услуге, чтобы гражданин сам решал — брать или не брать ему страховку.

Все эти изменения в законодательство были разработаны при активном участии Банка России: в них нашли отражение многие предложения регулятора. Новая редакция закона нацелена на защиту прав потребителей финансовых услуг.

Рассказываем, в каких случаях можно отказаться от страховки и как вернуть уплаченные за неё деньги.

Я досрочно погасил кредит, но страховая компания отказалась вернуть мне деньги за страховку. Подскажите, пожалуйста, это законно?

При оформлении займов банки предлагают различные варианты страховки, чтобы гарантированно вернуть деньги. Так, если вы по каким-либо причинам не в состоянии дальше платить по кредиту, деньги выплатит страховая компания.

Чаще всего страховые случаи связаны именно со здоровьем клиента, но могут сложиться другие ситуации. Например, человек может потерять право на собственность, лишиться работы или попасть в стихийное бедствие. Такие случаи считаются форс-мажорными, когда невозможность выплаты по кредиту – не вина самого заёмщика, а следствие стечения неблагоприятных обстоятельств.

Какие виды страховок бывают

Программы страхования могут быть как обязательными, так и добровольными.

Обязательному страхованию подлежат кредиты под залог, например, ипотечное и автострахование. Так, согласно статье 35 закона «Об ипотеке», при нарушении обязанностей по страхованию заложенного имущества банк имеет право потребовать досрочно погасить кредит. Статья 343 Гражданского кодекса также устанавливает обязанность страховать заложенное имущество от рисков утраты и повреждения.

Добровольное страхование касается платёжеспособности клиента, его жизни и здоровья. При этом статья 16 федерального закона «О защите прав потребителей» запрещает обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением других. Другими словами, при оформлении кредита вам не могут навязывать услугу его страхования, если оно является добровольным.

Когда можно вернуть страховку

Зачастую страховые компании отказывают в возврате страховки при погашении кредита, так как в большинстве договоров содержится пункт о том, что при его досрочном расторжении часть премии возвращаться не будет.

В 2016 году Центральный банк РФ дал право отказаться от добровольной страховки и требовать возмещения уплаченных взносов. На это даётся так называемый период охлаждения – 14 дней со дня заключения договора. Единственное условие – за это время не должен наступить страховой случай.

Если страховая компания отказывается возвратить страховку, а законные основания для этого есть, вы можете написать досудебную претензию или обратиться в Роспотребнадзор или Центробанк. В крайнем случае придётся идти в суд.

После истечения периода охлаждения вернуть деньги будет гораздо сложнее. Некоторые договоры предусматривают возможность возврата части суммы страховки. Например, если заёмщик умер по причинам, не входящим в перечень страхового случая. В таком случае заявителю нужно будет обратиться в страховую компанию, приложив копию свидетельства о смерти. Если в договоре не предусмотрена возможность возврата страховки, этот вопрос можно будет решить только через суд.

Иногда банки оформляют коллективное страхование. В этом случае в качестве страховщика выступает сам банк, а заёмщик просто присоединяется к договору. В этом случае обычно банки отказываются возвращать уплаченные за страховку деньги, однако в 2017 году Верховный суд постановил, что это ущемляет права потребителей и воспользоваться периодом охлаждения можно даже при коллективном страховании.

Можно ли вернуть страховку после погашения кредита?

Полис страхования оформляется на весь срок действия кредитного договора. Во многих банках действует правило, по которому даже после досрочного погашения кредита страховка продолжает своё действие и при наступлении страхового случая клиент всё равно получит выплату.

Для возврата денег за страховку при досрочном погашении кредита необходимо взять в банке подтверждающую справку и написать заявление в страховую компанию о намерении расторгнуть договор. Отказ в возвращении средств вы можете обжаловать в суде.

Если же кредит погашался по графику и был выплачен в срок, ещё раз пересмотрите условия договора. Как правило, страховка оформляется на весь период кредита, но иногда полис приобретается только на год, после чего автоматически продлевается. Например, кредит был оформлен на 18 месяцев, а полис страхования был автоматически продлён до 24 месяцев. В таком случае вы имеете право вернуть страховку за то время, когда не пользовались кредитом, то есть в данном случае за 6 месяцев.

Часто в договоре можно встретить следующую формулировку: «В случае досрочного погашения кредита страховая премия клиенту не возвращается». Здесь также стоит обратиться к судебной практике. В марте 2020 года Верховный суд вынес определение по спору о взыскании со страховой компании части уплаченной страховой премии в связи с досрочным погашением автокредита клиентом. Суд постановил, что можно частично вернуть сумму страхования при досрочном погашении кредита, даже несмотря на условие договора с банком.

Кроме того стоит учитывать, что возврат страховки на кредитную историю никак не влияет, так как в договоре с банком нет пункта о страховании. Банк лишь может сделать себе соответствующую «пометку», но дальше внутренних сервисов эта информация не пойдёт, так как является конфиденциальной.

Новые правила возврата страховки

С 1 сентября 2020 года вступают в силу поправки в статью 11 федерального закона «О потребительском кредите». Заёмщик получит законное право отказаться от договора страхования в течение 14 календарных дней. Если за это время не произойдёт страховых случаев, всю уплаченную страховую премию вам будут обязаны вернуть в полном объёме.

Стоит отметить, что нововведение не будет распространяться на взятые ранее 1 сентября потребительские кредиты со страховкой.

Коротко о главном:

1. Программы страхования могут быть как обязательными, так и добровольными.

2. Отказаться от добровольной страховки и полностью вернуть за неё деньги можно в течение 14 дней, если за этот период не наступит страховой случай.

3. Если страховая компания отказывается вернуть деньги в период охлаждения при наличии оснований на возврат, нужно обращаться в Роспотребнадзор, Центробанк или – в крайнем случае – в суд.

4. При коллективном страховании, когда страховщиком выступает сам банк, также можно отказаться от страховки в течение 14 дней.

5. При досрочном погашении кредита можно вернуть часть средств, уплаченных за страховку, за тот период, когда уже не пользовались кредитом.

6. Отказ от страхования никак не влияет на кредитную историю.

7. С 1 сентября 2020 года право отказаться от добровольной страховки будет законодательно закреплено статьёй 11 закона «О потребительском кредите».

Если у вас есть вопросы, на которые вы не можете найти ответ, задайте их нам, и мы постараемся на них ответить.

Promdevelop.ru, 26 ноября 2019 г.
Возврат денег по договору страхования жизни: индивидуальное, коллективное, ИСЖ и НСЖ
10378 просмотров

«Вот ваши деньги,» — почему страховой компании выгодно вернуть средства клиенту, который передумал? Как вернуть деньги за страхование жизни?

Вернуть деньги за страховку
Возврат суммы уплаченной страховой премии — насущный вопрос для десятков тысяч россиян. Часто случается, что человек просто передумал. Или более внимательно прочитал договор уже после его подписания — и понял, что это не совсем то, что ему нужно.
Можно ли вернуть деньги за страхование жизни в такой ситуации? О том, что делать, и можно ли вернуть 100% потраченных на страховку средств, рассказывает Александр Козинов, директор по правовым вопросам СК «Росгосстрах Жизнь».

Виды страховых договоров

В России чаще всего заключают три вида страховых договоров. Это индивидуальный договор страхования физического лица со страховой компанией исключительно ради самого страхового продукта, т.е. финансовой защиты родных и близких в случае потери здоровья или же смерти застрахованного лица.
Второй вид — коллективный договор страхования жизни и здоровья. Его зачастую заключают с привязкой к банковскому продукту, например, кредиту или ипотеке. Участниками страхового полиса в данном случае являются банк, физическое лицо и страховая компания.
И, наконец, договоры страхования жизни (например, ИСЖ или НСЖ), то есть договор страхования жизни с возможностью получения инвестиционной прибыли по истечению срока действия договора.

Страхование жизни в России

Однако, несмотря на все преимущества полиса страхования жизни, договор может быть составлен некорректно или не подходить под запросы конкретного клиента. В этом случае виновных искать не имеет смысла, ведь зачастую страховые продукты могут быть сложными для понимания человека, который с ними никогда не сталкивался. Да и исторически сложилось так, что уровень финансовой грамотности в России далек от западноевропейских стран, где о полисе страхования жизни знают почти все граждане. В США и Европе чуть ли не каждый второй разбирается в вопросе и активно использует возможность обезопасить себя или своих близких от финансового краха в случае непредвиденных трагедий.

В нашей стране в последние годы положение хоть и изменилось к лучшему, но по-прежнему лишь немногие читают договор перед тем, как его подписать. И ситуация, когда через несколько дней или недель клиент понимает, что такое страхование ему не подходит, не редкость.

«Период охлаждения» — 14 дней на возврат денег за страхование жизни

Страховые компании и законодательство чаще всего идут навстречу. Компании не нужен нелояльный клиент, и потому неподходящий страховой договор можно разорвать с возвратом средств. Для этого нужно запомнить термин «период охлаждения» — срок в первые 14 дней после подписания договора страхования, когда клиент может расторгнуть договор с минимальными потерями, а в большинстве случаев даже вернуть 100% вложенных денег. Через 14 дней после заключения вернуть средства в полном объеме будет сложнее. Это не «наше изобретение». Подобный период для отказа от договора существует во многих странах. На законодательном уровне устанавливается срок, в течение которого страхователь может еще раз подумать над условиями договора, чтобы в итоге его решение было осознанным.
Правда внимательно читать договор перед подписанием все же стоит: на рынке существуют страховые договоры, которые начинают действовать с момента их подписания. И хотя период охлаждения здесь также есть, при расторжении страховая компания вычитает сумму за те дни, когда страховое покрытие уже было активно.

Возврат денег при расторжении договора
У каждого из трех видов самых популярных в России договоров своя схема расторжения.
Расторжение договора индивидуального страхования
По указанию Банка России, в каждом договоре добровольного страхования должно быть прописано право страхователя расторгнуть контракт и вернуть уплаченную сумму денег. Для этого нужно принести заявление об отказе от договора.
Единой утвержденной формы заявления об отказе от страхового договора нет, поэтому чаще всего просят подавать в свободной форме. Главное — оно должно быть написано непосредственно в страховую компанию, там должен быть сформулированы отказ от договора, фамилия, имя и отчество клиента, банковские реквизиты для возврата уплаченных средств и номер страхового договора.
Документы можно принести лично в страховую компанию, а можно отправить по почте. Главное, чтобы срок отправки письма попадал в 14-дневный период охлаждения.
Расторжение договора коллективного страхования
Оформление страховки по кредиту — обычная практика как для России, так и для других стран. В нашей стране это добровольная процедура, но иногда клиентов вводят в заблуждение, оформляя страховки вопреки их желанию. Законодательство напрямую не предусмотрело право клиента отказаться от такой формы страхования. Но этот пробел устранил Верховный суд, который сказал, что к таким страховкам также применяется период охлаждения.

Договор коллективного страхования

Чтобы расторгнуть договор коллективного страхования, нужно в период охлаждения подать заявление об отказе от страховки в страховую компанию или в банк, в котором страхование было оформлено. При этом часть банков удерживает плату за подключение потребителя в программу, если в правилах не прописано иное. Другие возвращают либо всю сумму, либо ее часть, в зависимости от того, с какого дня начинает действовать страховка. Если же банк или страховая компания отказывают в расторжении страхового договора, потребитель вправе обратиться в Роспотребнадзор и Центральный банк с жалобой в письменной или электронной форме.
Возврат денег за страхование жизни по кредиту возможен. Если клиент погасил кредит досрочно и страховка уже не нужна, то иногда остаток страховой премии можно вернуть. Здесь может быть два варианта развития событий:
Если кредитный договор был связан со страховым полисом, то при досрочном погашении кредита сумма страховых обязательств клиента обнуляется. Тогда потребитель просто обращается в банк с заявлением о возврате части средств за страховку за остаток дней после выплаты кредита;
Если размер обязательств страховой компании по договору страхования не обнуляется, то даже при досрочном погашении кредита договор страхования будет актуален.
Сумма возврата страховой премии клиенту рассчитывается или пропорционально неистекшему сроку страхования, или же по специальной формуле. Эти моменты прописаны в договоре, и до момента его заключения их нужно изучить на случай досрочного погашения обязательств по кредиту.
Но прежде, чем затевать историю с возвратом части уплаченных денег, стоит еще раз подумать, нужна ли вам страховка. Страховые компании ежегодно платят десятки миллионов рублей по страховкам, которые были заключены при получении кредита в банке, но продолжали действовать после досрочного погашения такого кредита – увы, от страхового случая никто не застрахован.

Как расторгнуть договор страхования жизни и вернуть деньги
Можно расторгнуть договор страхования жизни, чтобы вернуть деньги. ИСЖ (инвестиционное страхование жизни) или НСЖ (накопительное страхование жизни) — страховые продукты, по которым, наряду с традиционными рисками, связанными с жизнью или здоровьем, предусматривается возможность получения дополнительного инвестиционного дохода. Для таких договоров период охлаждения актуален также, как и для любого другого вида страхования. Соответственно, клиент может разорвать договор в течение двух недель с момента его заключения, вернув оплату в 100% объеме.

Как расторгнуть договор страхования жизни и вернуть деньги
Некоторые компании могут предусмотреть и больший период для отказа от договора в зависимости от параметров конкретного продукта. Все это описывается в договоре. Но, если период охлаждения закончился, а человек с опозданием принял решение об отказе от услуг страховой компании, ему необходимо тщательно изучить раздел договора или его приложение, которое называется таблица выкупных сумм. Выкупная сумма всегда делится на годы действия договора, и ее объем зависит от условий и сроков страхового договора. Будьте внимательны, есть страховые продукты, в которых выкупная сумма в первые год или два действия договора равна нулю. В этом случае разорвать договор без финансовых потерь не получится.
Пример конкретного страхового продукта
Пример полиса ИСЖ в рублях на 5 лет: возвращаемый процент от единовременного взноса

год 1 2 3 4 5
% от взноса 69,00% 74,00% 80,00% 86,00% 92,00%

Для НСЖ размер выкупной будет зависеть от ряда факторов: пол, возраст, срок, валюта и т.д. Вот один из примеров полиса на 10 лет для мужчины 40 лет с ежегодным взносом 50 000 рублей.
Срок 10 лет

Год Выкупная/ Сумма премий
1 0,00%
2 0,00%
3 55,70%
4 67,43%
5 78,98%
6 86,09%
7 88,51%
8 90,76%
9 92,92%
10 95,04%

Нюансы, которые нужно учитывать при расторжении договора, чтобы можно было вернуть деньги за страховку жизни:
Если по договору страховая защита начинает свое действие с момента заключения контракта, клиент не сможет вернуть всю уплаченную сумму денег в полном объеме. Страховая компания вычтет часть средств за те дни периода охлаждения, когда страховка действовала.
Если договор действует более 14 дней, расторгнуть его и вернуть всю внесенную сумму не получится. Нужно внимательно посмотреть условия расторжения – например, таблицу выкупных сумм.
Прежде чем расторгать договор подумайте, нужно ли отказаться от финансовой защиты семьи на случай непредвиденных тяжких ситуаций. Нередко кредит берут те члены семьи, которые финансово обеспечивают всю родню. И если, не дай Бог, с ними что-то случается, то семья оказывается не только на едине со своим горем, но и большими финансовыми проблемами.
Если в течение периода охлаждения произошло событие, которое предусмотрено страховкой, подумайте, стоит ли требовать возврата денег за страховку или лучше получить страховую выплату. В последнем случае, конечно, о возврате денег за страховку речи быть не может.
Заключение
Выводы для всех, кто планирует заключать договор страхования жизни, очень просты. Продукты страхования очень полезны, их можно и нужно использовать с выгодой для себя. Но для того, чтобы не было проблем, стоит внимательно подойти к вопросу выбора страховки и, прежде чем подписывать документы, потратить немного времени на тщательное изучение всех пунктов договора, чтобы не пришлось оформлять возврат денег по договору страхования жизни.
Впрочем, в расторжении договора страхования можно найти и плюсы. Клиент, который однажды прошел эту процедуру, в будущем будет внимательнее относиться к документам, которые подписывает. А страховая компания, стремящаяся сделать процесс максимально комфортным, получит в будущем финансово грамотного и лояльного клиента.
Вся пресса за 26 ноября 2019 г.
Смотрите другие материалы по этой тематике: Страховое право, Регулирование, Страхование жизни

В материале упоминаются:
Компании, организации: Персоны:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

1 сентября 2020 года вступили в силу разработанные при участии Банка России поправки в законодательство, которые дают право заемщику вернуть деньги за подключение к программе коллективного страхования. При коллективном страховании банк заключает со страховой компанией единый договор, а затем вписывает в него своих заемщиков. Раньше гражданин не мог расторгнуть такой договор, поскольку не являлся одной из его сторон.

Для коллективных страховок теперь действует «период охлаждения» по аналогии с индивидуальными договорами страхования: в течение 14 календарных дней заемщик сможет отказаться от договора, написав заявление об исключении его из числа застрахованных лиц. Кредитор будет обязан вернуть все уплаченные по страховке средства в течение семи рабочих дней при отсутствии страхового случая. Однако необходимо понимать, что при отказе заемщика от страховки риски для банка повышаются, и по закону кредитная организация вправе увеличить размер процентной ставки по кредиту до размера ставки кредита, предоставляемого без заключения договора добровольного страхования. Изменения распространяются на договоры, заключенные после 1 сентября 2020 года.

Закон вводит для кредиторов обязанность информировать заемщиков об особенностях присоединения к договору коллективного страхования, о возможности от него отказаться, о размере страховой премии и прочих существенных условиях.

Также по закону можно будет возвращать часть стоимости индивидуальной страховки, которая была приобретена при оформлении кредита после 1 сентября.

Сумма возврата должна быть пропорциональна времени, оставшемуся до конца периода страхования. Например, если заемщик оформил кредит и страховку на год, но сумел погасить весь долг за шесть месяцев, то и вернуть ему должны страховую премию за полгода. Но это возможно, если заемщик написал заявление о досрочном отказе от страховки и если не было страхового случая и выплат по нему.

Новые правила будут действовать и для ипотечных договоров.

— Как свидетельствует статистика жалоб регулятору, ранее заемщики нередко получали отказы в возврате страховой премии при досрочном погашении кредита, хотя в таком случае заемщик уже не нуждается в страховке, направленной на обеспечение его обязательств перед кредитором, – отмечает заместитель управляющего отделением по Архангельской области Северо-Западного ГУ Банка России Ольга Фокина.

Эти новшества также коснутся только договоров страхования, заключенных после 1 сентября.

Отделение по Архангельской области Северо-Западного главного управления Центрального банка Российской Федерации

admin