Утс по КАСКО

Утрата товарной стоимости – это преждевременное удешевление транспортного средства вследствие эксплуатации, а также ДТП. Рассчитывается эта величина отдельно для:

  • отечественных автомобилей: не старше трех лет, пробег до 50 тысяч км, износ не более 40%;
  • иномарок: не старше пяти лет, пробег до 100 тысяч километров, износ не более 40%.

Если пострадавшая машина попадает в одну из приведенных категорий страхователь имеет право требовать возмещение УТС.

Утрата товарной стоимости по каско

Оплата ремонта – это одно, а реальные финансовые потери – совсем иной разговор (а вдруг собственник решит вскоре продать своего «железного коня»?). УТС влияет не только на стоимость автомобиля, но и на стоимость страховки на следующий год. Рассчитывается УТС при повреждении далеко не всех деталей автомобиля. В частности, повреждение и последующая замена пластиковых неокрашенных деталей (радиаторных решеток, частей бампера и кузова), фонарей и фар, двигателя или трансмиссии не сказывается на размере товарной стоимости и не подлежит компенсации.

Получить деньги можно как по ОСАГО, так и по КАСКО:

  • ОСАГО: если произошло ДТП. Выплачивает компенсацию страховщик виновника.
  • КАСКО: если автомобиль был поврежден не в результате ДТП (например, упало дерево).

В первом случае ущерб возмещается охотнее, в последнем – с большим скрипом и только через суд. Даже опубликованный обзор Верховного суда от 30.01.2013 года не является для страховых компаний перстом указующим. Почему он нам интересен?

В упомянутом Обзоре ВС РФ УТС определена как реальный ущерб на основании п.1 ст.929 ГК РФ, который гласит, что по договору страхования страхователю должны быть возмещены все имущественные убытки.

Согласно закону, реальный ущерб составляют утрата и повреждение имущества, а также расходы на восстановление имущественных прав.

Уменьшение стоимости ТС по причине преждевременного ухудшения внешнего вида и эксплуатационных характеристик как и восстановление всего вышеуказанного является реальным ущербом и подлежит возмещению по полису КАСКО. Опубликованная позиция Верховного суда практически полностью вторит его же решению относительно возмещению УТС по ОСАГО (Обзор от 24.07.2007 г.). И если для страховщиков позиция ВС РФ не является определяющей, то для большинства судов России она имеет серьезный вес. Правда, все равно осталась лазейка.

Если в договоре страхования есть прямое указание на исключение УТС из страхового покрытия, суд может встать на сторону страховщика и отклонить требование в компенсации ущерба.

Впрочем, «может» не равносильно «откажет». Как правило, вердикт зависит от конкретного судьи. Основание для отказа – ст. 421 ГК РФ о «Свободе договора». Императивные нормы не запрещают страховым компаниям исключать риск УТС из страхового покрытия, однако данное положение распространяется только на взыскание ущерба по полису КАСКО. В случае с «автогражданкой» такое исключение противоречит Закону об ОСАГО, так как снижает права потерпевшей стороны.

Во всех остальных случаях УТС является неотъемлемой частью страхового риска «ущерб», включается в объем материального ущерба и подлежит возмещению.

Рассчитать стоимость КАСКО с риском «ущерб» можно с помощью сводного калькулятора компаний. 

Расчет УТС (метод Хальбгевакса)

25.06.2003

Данный метод применяется для автомобилей не старше 60 месяцев.

Данный метод может быть рекомендован для оценки УТС автомобилей иностранного производства на территории России, на основании того, что применяется ведущими экспертными фирмами Европы.

Данные необходимые для расчета УТС

  • цена нового автомобиля на момент выпуска ЦН;
  • рыночная цена подержанного автомобиля ЦР;
  • возраст автомобиля, мес.;
  • общая стоимость ремонта СО;
  • стоимость работ СР;
  • стоимость материалов и запасных частей СМ.

Перед началом расчета УТС рекомендуется рассчитать экономическую целесообразность самого расчета по следующей формуле:

(ЦР/ЦН)*100%

Если полученная величина будет ниже 40%, то УТС рассчитывать нецелесообразно. Если полученная величина будет больше 40%, то УТС рассчитывается.

Для расчета УТС необходимо рассчитать два коэффициента :

  • коэффициент относительной стоимости ремонта А;
  • коэффициент отношения стоимости работ к стоимости материалов и запчастей В.

Эти коэффициенты рассчитываются по следующим формулам :

А=(СО/ЦР)*100%

В= (СР/СМ)*100%

Дале, используя таблицу Хальбгевакса, находим значение коэффициента, который подставляем в итоговую формулу:

УТС= (К/100)*(ЦР+СО)

где:
УТС —
утрата товарной стоимости;К — коэффициент определенный по таблице Хальбгевакса.

K— коэффициент определенный по таблице Хальбгевакса.

ВНИМАНИЕ:

Для А<10% (т.е.

Утеря товарной стоимости по КАСКО

когда стоимость ремонта очень мала относительно цены подержанного автомобиля) УТС рассчитывается только в исключительных случаях.

При А>90% (т.е. когда стоимость запасных частей и материалов значительно превышает стоимость работ по восстановительному ремонту), УТС рассчитывать нецелесообразно.

Если В < 40% (т.е. когда стоимость запчастей и материалов значительно превышает стоимость работ по восстановительному ремонту) УТС рассчитывается только в исключительных случаях.Для двух и более аварий данный метод не может применяться

Таблица Хальбгевакса для определения максимальной величины УТС для легковых автомобилей

А-соотношение В-соотношение до 2 месяцев до 6 месяцев до 12 месяцев до 24 месяцев до 36 месяцев до 48 месяцев до 60 месяцев
I 10-20% a >130 5,00 4,50 4,00 3,50 3,00 2,50 2,00
b <130-100 4,50 4,00 3,50 3,00 2,50 2,00 1,50
c <100-70 4,00 3,50 3,00 2,50 2,00 1,50 1,00
d <70-50 3,50 3,00 2,50 2,00 1,50 1,10 0,50
e <50-40 3,00 2,50 2,00 1,50 1,00 0,50
II 21-33% a >130 5,25 4,75 4,25 3,75 3,25 2,75 2,25
b <130-100 4,75 4,25 3,75 3,25 2,75 2,25 1,75
c <100-70 4,25 3,75 3,25 2,75 2,25 1,75 1,25
d <70-50 3,75 3,25 2,75 2,25 1,75 1,25 0,75
e <50-40 3,25 2,75 2,25 1,75 1,25 0,75 0,25
III 34-45% a >130 5,50 5,00 4,50 4,00 3,50 3,00 2,50
b <130-100 5,00 4,50 4,00 3,50 3,00 2,50 2,00
c <100-70 4,50 4,00 3,50 3,00 2,50 2,00 1,50
d <70-50 4,00 3,50 3,00 2,50 2,00 1,50 1,00
e <50-40 3,50 3,00 2,50 2,00 1,50 1,00 0,5
IV 46-65% a >130 5,75 5,25 4,75 4,25 3,75 3,25 2,75
b <130-100 5,25 4,75 4,25 3,75 3,25 2,75 2,25
c <100-70 4,75 4,25 3,75 3,25 2,75 2,25 1,75
d <70-50 4,25 3,75 3,25 2,75 2,25 1,75 1,25
e <50-40 3,75 3,25 2,75 2,25 1,75 1,25 0,75
V 66-90% a >130 6,00 5,50 5,00 4,50 4,00 3,50 3,00
b <130-100 5,50 5,00 4,50 4,00 3,50 3,00 2,50
c <100-70 5,00 4,50 4,00 3,50 3,00 2,50 2,00
d <70-50 4,50 4,00 3,50 3,00 2,50 2,00 1,50
e <50-40 4,00 3,50 3,00 2,50 2,00 1,50 1,00

Утрата товарной стоимости по каско

Постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации №20 от 27 июня 2013 г "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" 

41. Утрата товарной стоимости представляет собой уменьшение стоимости транспортного средства, вызванное преждевременным ухудшением товарного (внешнего) вида транспортного средства и его эксплуатационных качеств в результате снижения прочности и долговечности отдельных деталей, узлов и агрегатов, соединений и защитных покрытий вследствие дорожнотранспортного происшествия и последующего ремонта.

В связи с тем, что утрата товарной стоимости относится к реальному ущербу наряду со стоимостью ремонта и запасных частей транспортного средства, в ее возмещении страхователю не может быть отказано.

Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации"

13. При разрешении споров, связанных с возмещением убытков, необходимо иметь в виду, что в состав реального ущерба входят не только фактически понесенные соответствующим лицом расходы, но и расходы, которые это лицо должно будет произвести для восстановления нарушенного права (пункт 2 статьи 15 ГК РФ).

Если для устранения повреждений имущества истца использовались или будут использованы новые материалы, то за исключением случаев, установленных законом или договором, расходы на такое устранение включаются в состав реального ущерба истца полностью, несмотря на то, что стоимость имущества увеличилась или может увеличиться по сравнению с его стоимостью до повреждения. Размер подлежащего выплате возмещения может быть уменьшен, если ответчиком будет доказано или из обстоятельств дела следует с очевидностью, что существует иной более разумный и распространенный в обороте способ исправления таких повреждений подобного имущества.

Следует также учитывать, что уменьшение стоимости имущества истца по сравнению с его стоимостью до нарушения ответчиком обязательства или причинения им вреда является реальным ущербом даже в том случае, когда оно может непосредственно проявиться лишь при отчуждении этого имущества в будущем (например, утрата товарной стоимости автомобиля, поврежденного в результате дорожно-транспортного происшествия).

Получить консультацию
юриста по страховым спорам
бесплатно!

Оставьте заявку на бесплатную консультацию или позвоните по телефону горячей линии

8 (800) 333-06-18

Гарантируем 100% конфиденциальность вашей заявки

Утрата товарной стоимости относится к реальному ущербу наряду со стоимостью ремонта и запасных частей транспортного средства, поэтому в ее возмещении страхователю не может быть отказано

(Определение Верховного Суда РФ от 10 мая 2016 г. по делу N 309-ЭС16-3607)

Величина утраты товарной стоимости не направлена на восстановление транспортного средства, а направлена на компенсацию причиненных вследствие неправомерных действий убытков.

Апелляционное определение Московского городского суда от 24 марта 2017 года по делу N 33-11051

В связи с тем, что утрата товарной стоимости (УТС) относится к реальному ущербу наряду со стоимостью ремонта и запасных частей транспортного средства, в ее возмещении страхователю не может быть отказано.

(Апелляционное определение Московского городского суда от 12 сентября 2016 г. по делу N 33-36581)

По смыслу положений ст. 942 ГК РФ, утрата товарной стоимости не может быть признана самостоятельным страховым случаем, так как она фактически является следствием страхового случая и входит в объем материального ущерба, причиненного транспортному средству в связи с повреждением в результате ДТП.

(Апелляционное определение Московского городского суда от 26 июля 2016 г.

Порядок взыскания УТС по КАСКО

по делу N 33-26222)

Страхователь получил автомобиль из ремонта. Стоимость материального ущерба была возмещена в полном объеме, кроме утраты товарной стоимости.
Судом обоснованно взыскано с ответчика в пользу страхователя * рублей- величина утраты товарной стоимости.

(Апелляционное определение Московского городского суда от 22 сентября 2015 г. по делу N 33-34038/15)

Утрата товарной стоимости не может быть признана самостоятельным страховым риском, так как она является составной частью страхового риска "ущерб".

(Апелляционное определение Московского городского суда от 18 сентября 2015 г. по делу N 33-33852)

Довод страховщика о том, что суд необоснованно взыскал утрату товарной стоимости ТС, поскольку правилами КАСКО ущерб, вызванной утратой товарной стоимости ТС не подлежит возмещению не может быть принят во внимание.

(Апелляционное определение Московского городского суда от 20 января 2015 г. по делу N 33-1259)

Руководствуясь положениями ст. 15, 929, 943, 1082 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. 16 Закона РФ О защите прав потребителей, суд первой инстанции обоснованно взыскал с ответчика в пользу истца недоплаченную сумму утраты товарной стоимости

(Апелляционное определение Санкт-Петербургского городского суда от 24.05.2016 г. по делу N 33-10326)

Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 29.01.2015 N 2 "О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств"

29. К реальному ущербу, возникшему в результате дорожно-транспортного происшествия, наряду со стоимостью ремонта и запасных частей относится также утраченная товарная стоимость, которая представляет собой уменьшение стоимости транспортного средства, вызванное преждевременным ухудшением товарного (внешнего) вида транспортного средства и его эксплуатационных качеств в результате снижения прочности и долговечности отдельных деталей, узлов и агрегатов, соединений и защитных покрытий вследствие дорожно-транспортного происшествия и последующего ремонта.
Утраченная товарная стоимость подлежит возмещению и в случае выбора потерпевшим способа возмещения вреда в виде организации и оплаты восстановительного ремонта поврежденного транспортного средства на станции технического обслуживания, с которой у страховщика заключен договор о ремонте транспортного средства в рамках договора обязательного страхования.

Все привыкли, что возмещение вреда по «автогражданке» чаще осуществляется в виде денежной суммы. Но в сфере КАСКО всё происходит если не наоборот, то как минимум иначе. Выплата по калькуляции является, пожалуй, менее популярным способом урегулирования убытков, чем ремонт. Тем не менее, данный инструмент весьма востребован на рынке. Особенности данного метода урегулирования убытка в могут оказаться как преимуществом, так и недостатком в зависимости от конкретной ситуации.

Почему страховщики опасаются платить деньгами?

Начнём с того, что страховые компании по-разному относятся к «денежной» форме возмещения ущерба. Вот примеры политики организаций, с которыми может столкнуться автолюбитель.

  1. Полный отказ от выплат по калькуляции. Урегулирование убытков происходит только посредством направления на ремонт.
  2. Частичный отказ от выплат по калькуляции. Как правило, касается более «свежих» автомобилей. Может ограничиваться сроком гарантии или иным «возрастным» порогом.
  3. Полная «свобода выбора» для клиентов в части выплаты по калькуляции как способа урегулирования убытков. В этом случае автолюбители вольны совершенно свободно включать соответствующую позицию в договор страхования.
  4. Предоставление выбора варианта урегулирования убытка по каждому заявлению. При этом страхователь не выбирает определённый вариант на весь срок страхования, а определяет его для каждого страхового случая.

Иногда можно встретить способ денежной компенсации как единственно возможный. Однако подобные условия, как правило, относятся к «неклассическим» продуктам и не применяются при полноценном страховании машины.

Почему компании отказываются (полностью или частично) от выплат по калькуляции? Здесь можно выделить две основные причины.

Первая: данное условие договора влечёт соответствующий риск мошенничества со стороны страхователя. Очень наглядна здесь ситуация с осмотром после произведённого ремонта. Поскольку страховщик не контролирует ремонт, автолюбитель должен предъявить восстановленный автомобиль. Иначе компания не будет иметь подтверждения замены или ремонта повреждённых элементов. А значит, может отказаться платить по ним при очередном страховом случае.

Однако нередко такой осмотр оставляет без внимания исправление внутренних повреждений (включая элементы электроники). Да и внешние недостатки иногда могут остаться незамеченными. После чего страхователь вполне может заявить их повторно.

Вторая: при возмещении ущерба в денежной форме у клиентов появляется стимул для обращения в страховую организацию по небольшим случаям. Даже при отсутствии франшизы страхователи порой не заявляют о «мелких» повреждениях, если после этого их ждёт ремонт. Обычно так происходит из-за экономии времени. Не всегда есть возможность тратить его на оформление дорожного инцидента, визит в офис компании и проведение осмотра. К тому же, на время ремонта автолюбитель остаётся без машины.

Тем не менее, многие страховщики готовы предлагать своим клиентам денежные выплаты в качестве альтернативы ремонту. Но принимая решение о покупке страховки на данных условиях, следует учитывать последствия такого выбора.

Скидка, но не на пустом месте

Характерным преимуществом полиса с денежной компенсацией является его стоимость. Обычно она ниже цены страховки, предполагающей ремонт авто.

Как подать на УТС по КАСКО

Калькулятор КАСКО для данного условия может предусматривать скидки до 30%. Величина такого дисконта бывает установлена:

  • В фиксированном размере для любого транспорта;
  • В дифференцированном размере в зависимости от вида транспорта (легковой, грузовой) или гарантийности авто (например, 25% — для гарантийных машин, 5% — для негарантийных);
  • Плавающая скидка в зависимости от конкретного года выпуска и типа транспортного средства.

Между тем, следует обращать внимание и на порядок оценки полученного ущерба. Он может различаться от страховщика к страховщику и даже в рамках одной компании. Вот некоторые возможные варианты, которые существенно влияют на результаты расчётов:

Таблица 1. Варианты оценки ущерба.

таблица скроллится вправо

Условие расчёта Что означает
Калькуляция с учётом износа При калькуляции учитывается
расчётный износ заменяемых
деталей. Обычно он зависит от
пробега и года выпуска машины.
Собственно, в этом отношении
калькуляция осуществляется по
аналогии с ОСАГО. С той лишь
разницей, что в «автогражданке»
максимальный износ ограничен 50%.
А по КАСКО каждая компания
устанавливает свои собственные
условия.
Калькуляция без учёта износа В данном случае расчёт
производится исходя из стоимости
новых запчастей. Результат такого
подхода нередко оказывается
сопоставим с калькуляцией станции
технического обслуживания. Однако
возможны отклонения в части
стоимости нормо-часа работ и цен
на материалы.
Калькуляция с использованием
специализированных программ
("Аудатэкс" и другие) или
стандартов ОСАГО
В зависимости от того, какой именно
алгоритм используется, получившаяся
сумма может оказаться достаточной
для ремонта или ниже калькуляции
техцентра. Какова разница в этом
случае, зависит в том числе от схемы
работы конкретной мастерской.
Например, если станция использует
такую же специализированную
программу, скорее всего расчёт
окажется близок к реальной стоимости
ремонтных работ.

Скидка на полис с условием выплаты компенсации деньгами обусловлена возможностью страховщика обезопасить себя от высоких цен дилерских центров. Иными словами, компания рассчитывает платить по калькуляции меньше, чем платила бы ремонтным предприятиям. Понятно, что разные варианты техники расчёта по-разному выгодны для страховой организации.

Применение выплаты по калькуляции

Возмещение по калькуляции помогает урегулировать «выплатные» вопросы на неофициальном уровне. Ярким примером здесь служит условие договора о направлении гарантийных машин на ремонт к официальному дилеру. В некоторых регионах вполне может не быть оформленных отношений между представителем конкретного автоконцерна с страховщика. На практике в таком случае стороны нередко идут на взаимовыгодный компромисс.

Заключается дополнительное соглашение о том, что выплата по заявленному убытку происходит в денежном выражении по расчёту страховщика. При этом расчёт «подгоняется» под заранее оговорённую с клиентом цифру, необходимую для ремонта у дилера. Конечно, страхователям нередко приходится идти к этому через последовательное отстаивание своих прав. Но сам по себе подобный инструмент достаточно распространён и неофициально принят на вооружение многими компаниями.

Компенсация в виде денежной выплаты привлекает клиентов как возможностью получить деньги на руки, так и экономией на страховке. Тем не менее, соглашаться на это условие стоит с большой осторожностью. Прежде чем принимать окончательное решение, нелишне досконально изучить условия правил конкретного страховщика в части такого варианта урегулирования убытков.

Но если речь идёт о получении определённой суммы, для многих неудобства окупаются финансово. Клиент может продолжать эксплуатацию повреждённого транспортного средства, потратив полученную выплату на иные цели.

Как правило, чем больше предлагаемый дисконт, тем меньше вероятность, что компенсации при убытке хватит на восстановление авто.

Утрата товарной стоимости автомобиля (УТС) при расчете возмещения ущерба после ДТП.

08 Ноября 2014 | Автор: Администратор

Утрата товарной стоимости автомобиля.

Часто задают вопрос об утрате товарной стоимости (УТС) автомобиля. Будет ли компенсирована утрата товарной стоимости вашего автомобиля, необходим ли расчет утраты товарной стоимости именно для Вашего автомобиля?

На эти вопросы мы постараемся ответить в данной статье.

Для начала, необходимо определить, что такое утрата товарной стоимости (УТС)  автомобиля. Под утратой товарной стоимости понимается величина, выраженная в денежном эквиваленте, которая характеризует снижение стоимости автомобиля на рынке, после проведения по всем восстановительного ремонта автомобиля в результате ДТП, с соблюдением всех требований к ремонту. Иными словами – автомобиль восстановленный после ДТП имеет рыночную стоимость ниже автомобиля не участвующего в ДТП.

УТС не рассчитывается при замене элементов автомобиля, которые не подлежат окраске, если эта замена не влияет на внешний вид автомобиля и его эксплуатационные характеристики (например, замена двигателя, фар, и др.).

В настоящее время УТС, практически не  включается страховыми компаниями к возмещению.

 Для расчета утраты товарной стоимости автомобиля применяется, в частности, Метод Хальбгевакса.

Метод Хальбгевакса, для определения утраты товарной стоимости

Данный метод расчета может быть применен для автомобилей возраст которых не превышает 5 лет (60 месяцев). Также данный метод рекомендуется к применению для оценки утраты товарной стоимости транспортных средств иностранного производства на территории РФ, т.к.

8(495)480-04-21

используется экспертными организациями ЕС (в России также используется фирмой Audatex).

Данные необходимые для расчета УТС

— рыночная стоимость нового автомобиля на момент выпуска ЦенаНовогоАвто;

— рыночная цена автомобиля на вторичном рынке ЦенаАвтоНаВторичномРынке;

— возраст автомобиля, месяцев;

— общая стоимость ремонта ОбщаяСтоимостьРемонта;

— стоимость работ СтоимостьРабот;

— стоимость материалов и запасных частей СтоимостьМатериалов.

Перед тем как рассчитывать УТС рекомендуется сделать расчет экономической целесообразности самого расчета. Для этого применяется следующая формула:

 

Если К эк. цел. < 40%, то рассчитывать УТС нецелесообразно, при К эк. цел. > 40% УТС рассчитывается.

Для определения УТС автомобиля необходимо получить два коэффициента:

Коэффициент А – коэффициент относительной стоимости ремонта;

Коэффициент В – коэффициент, который показывает отношение стоимости работ к стоимости материалов и запасных частей

 

По таблице Хальбгевакса, определяем значение коэффициента К, который подставляем в итоговую формулу определения УТС:

Следует обратить внимание что:

Если Коэффициент А<10%, то УТС рассчитывается только как исключение из правил.

Если Коэффициент А>90%, то расчет УТС нецелесообразен.

Если Коэффициент В<40%, то УТС рассчитывается только как исключение из правил.

При двух и более авариях данный метод не применяется.

Таблица Хальбгевакса

admin