Страховые организации

Главная — Статьи

Страхование как услуга: Особенности рынка страховых услуг

Страхование как финансовый инструмент

Страхование — это финансовая услуга. Рынок страховых услуг берет свое начало в XIV в. в кофейне Э. Ллойда.
Понимание страхования как финансовой услуги по защите интересов нашло отражение и в российском законодательстве (п. 2 ст. 4 Федерального закона от 26 июля 2006 г. N 135-ФЗ "О защите конкуренции"), и в международных договорах, подписанных и ратифицированных Россией (приложение 6 к Соглашению о партнерстве и сотрудничестве, учреждающему партнерство между Российской Федерацией, с одной стороны, и Европейскими сообществами и их государствами-членами — с другой (остров Корфу, 24 июня 1994 г.)), и в доктрине.

В законодательстве (ст.

4 Федерального закона от 26 июля 2006 г. N 135-ФЗ "О защите конкуренции") дано следующее определение: "Финансовая услуга — банковская услуга, страховая услуга, услуга на рынке ценных бумаг, услуга по договору лизинга, а также услуга, оказываемая финансовой организацией и связанная с привлечением и (или) размещением денежных средств юридических и физических лиц".

Другими словами, финансовая услуга — это услуга по привлечению и размещению чужих денежных средств. Из этого следует, что с экономической точки зрения финансовые организации являются посредниками, организующими перемещение денежных средств от одной группы участников оборота к другой.
Страховые организации также являются финансовыми организациями и поэтому выполняют функции финансового посредничества. Они оказывают услугу по защите интересов и для этого привлекают денежные средства страхователей, формируют из них страховые резервы и размещают данные резервы.

Действительно, сформировав за счет денег, полученных от страхователей, страховой фонд, страховые организации размещают средства этого фонда в различные прибыльные активы: ценные бумаги, недвижимость и проч., т.е. инвестируют собранные средства. В связи с этим страховые организации играют в экономике роль внутренних институциональных инвесторов. В особенности это относится к страховым организациям, занимающимся долгосрочным страхованием жизни, — люди откладывают в них деньги на длительный срок и эти деньги обеспечивают долгосрочные инвестиции.

В практике имеется очень интересное судебное дело, ясно показывающее, что страхование — это финансовая услуга по защите интересов. По иску страхователя суд признал недействительным договор страхования и применил реституцию в форме возврата страхователю всей уплаченной страховой премии. Однако суд кассационной инстанции, оставляя в силе решение суда о недействительности договора, отменил его в части применения последствий недействительности, так как, по мнению кассационной инстанции, суд первой инстанции применил одностороннюю реституцию. Как указал суд кассационной инстанции, не было учтено, что в течение определенного времени страховая услуга страхователю предоставлялась и поэтому взысканию подлежит не вся премия, а лишь ее часть за тот период, когда страховая услуга не предоставлялась. Интересна цитата из этого судебного акта: "Принятыми по делу судебными актами применена односторонняя реституция, и в первоначальное положение приведена только одна сторона — истец, что является нарушением упомянутой нормы права о двусторонней реституции. Суд первой инстанции при применении последствий недействительности сделки не исследовал вопрос и не учел то обстоятельство, что между сторонами заключен договор страхования, особенностью которого является то, что страховщик в период действия спорного договора взял на себя риск утраты или причинения ущерба объекту страхования, то есть услугу по возмещению в пользу истца убытков в случае наступления страхового случая… Таким образом, суды первой и апелляционной инстанций не исследовали вопрос о применении последствий недействительности сделки и их размере для обеих сторон спорной сделки" (Постановление ФАС Московского округа от 6 апреля 2004 г. N КГ-А40/2380-04-П). Я привел здесь длинную цитату, так как считаю необходимым показать логику суда, с которой полностью согласен.

Страхование и финансовая система

Таким образом, страховая организация, как и любая другая финансовая организация, с одной стороны, привлекает денежные средства страхователей, обещая им заплатить гораздо большую сумму при наступлении страхового случая, а с другой — размещает (инвестирует) собранные денежные средства, т.е. передает их другим лицам на определенное время под их обещание вернуть размещенные средства с прибылью. Иными словами, получив деньги у одного участника оборота (А), страховая организация разместит их у другого участника (Б), и в результате А и Б, никак не связанные между собой частными отношениями, оказываются тесно связаны интересами. Однако эти интересы порождены не взаимоотношениями конкретных лиц А и Б, так как А и Б могут даже не знать о существовании друг друга. В действительности речь идет не об интересах конкретных А и Б, а об общих интересах лиц, участвующих в функционировании финансовой системы.

Теперь представим себе, что страховая организация вложила деньги слишком рискованно и инвестиции не только не вернулись к ней с прибылью, но и вообще не вернулись (как это было, например, с ГКО в 1998 г.). В результате много людей не смогли получить страховое возмещение, а те, кто накапливал деньги на пенсию, лишился пенсии.

Другой пример. Страховая организация застраховала очень дорогой и высокорискованный проект, например первый запуск спутника нового типа, но недостаточно изучила реальные риски, сопутствующие этому запуску, и, соответственно, установила недостаточную плату за это страхование, т.е. поступления в страховой фонд от этого страхования недостаточны для такого высокого риска. Если застрахованный риск реализуется (спутник упадет), страховая организация должна будет выплатить большую сумму из общего фонда. Поскольку поступления в него от этого проекта были недостаточны, пострадают другие страхователи, у которых существенно повысится риск неполучения страхового возмещения, другими словами, уровень страховой защиты у них понизится. Могут пострадать и другие страховщики, перестраховавшие свои риски в данной страховой организации.

Казалось бы, проверка тех рисков, которые принимает на себя страховая организация или проверка надежности тех объектов инвестиций, в которые страховая организация вкладывает деньги, — это частное дело страховой организации. Ведь только ей принадлежит право решать принимать ли на страхование данный риск, инвестировать ли в данный объект деньги. Мы видим, однако, что этот тезис не учитывает характера деятельности страховых организаций. Собирая средства страхователей и размещая собранные деньги, действуя в качестве финансовых посредников, страховые организации участвуют в перераспределении финансовых потоков из одного сектора экономики в другой, от одной группы населения к другой и тем самым участвуют в функционировании всей финансовой системы. А в ее нормальном функционировании имеется большой общественный (публичный) интерес, поскольку хорошо известно такое свойство финансовой системы, как ее уязвимость по отношению к "потенциально возможному кризису и краху".

Таким образом, финансовая устойчивость страховой организации — это частное дело не только ее страхователей. В устойчивом функционировании страховых организаций, в особенности тех, которые занимаются долгосрочным страхованием жизни, имеется большой общественный (публичный) интерес.

В связи с этим неудивительно, что правительство США в 2008 г. не позволило погибнуть одной из крупнейших страховых компаний по страхованию жизни AIG, а поддержало ее бюджетными деньгами.

Диспропорции на рынке страховых услуг

Информационная диспропорция

Важными особенностями всех финансовых услуг являются специфичность и сложность их содержания, понимание которого требует специальных профессиональных знаний, прежде всего, от того, кто их оказывает. Поэтому подобные услуги всегда предоставляет специализированная профессиональная организация, в данном случае — страховая. Профессиональные страховые организации существенно более информированы о содержании оказываемых услуг, чем непрофессиональный пользователь услуги.

Все страховщики используют стандартные правила страхования. Это многостраничный документ, написанный профессиональным языком. Чтобы в нем хорошо разобраться, необходим как минимум навык чтения подобных текстов. Обычный человек с первого раза, скорее всего, не обратит внимания на все тонкости. Да вряд ли он и будет разбираться в этом сложном документе — современная жизнь динамична и никто не станет тратить время на подобные занятия. Разбираться в правилах страхования должны опытные юристы, но при обычном страховании затраты на такого юриста могут быть сопоставимы со страховой премией. Некоторые страховые компании этим пользуются.

Например, одна из страховых компаний включила в свои правила страхования автотранспорта оговорку о том, что при ДТП, произошедшем по вине самого страхователя, страховое возмещение ему не выплачивается. Ставки страховой премии у данной компании мало чем отличались от среднерыночных и поэтому страхователи легко заключали договор страхования, не вникая в содержание правил. Однако при наступлении страховых случаев — повреждении автомашин при ДТП страхователям отказывали в выплате, если ДТП произошло по их вине.

Ясно, что страховая компания, работая по среднерыночным ценам и используя информационную диспропорцию, принимала на себя существенно меньший риск, чем другие страховые компании. Помимо того, что значительная часть убытков не покрывалась страхованием, те убытки, которые все же страхованием покрывались и возмещались, могли быть страховой компанией компенсированы за счет виновника ДТП в порядке суброгации.

Договорная диспропорция

При заключении договора между страховой организацией и ее клиентом возникает и другая диспропорция.

Страховые организации принимают на себя чужие риски и управляют ими. Эти услуги очень специфичны, требуют высокого профессионализма и довольно большой капитализации. Поэтому страховых организаций и ОВС мало, например, в России на 31 марта 2011 г. их было всего 614 (Данную информацию можно найти в Своде за I квартал 2011 г. статистических данных по итогам деятельности страховщиков на сайте Федеральной службы страхового надзора). Клиентов же у них десятки миллионов: за январь — март 2011 г. было заключено 26,5 млн. договоров страхования (исключая договоры обязательного медицинского страхования (ОМС)). Поэтому у каждой активно работающей страховой организации масса клиентов, и если со всеми клиентами заключать индивидуальные договоры, отношения с каждым из них будут порождать для нее индивидуальные риски и управлять этими рисками станет совершенно невозможно. Кроме того, как я покажу в следующем параграфе настоящей главы, эквивалентность проявляется в страховании в среднем, статистически, а для этого необходимо, чтобы у компании было много типовых рисков.

Только типизация форм и стандартизация условий договоров позволяют типизировать и стандартизовать риски и с ними работать.

Тест — Страхование

Поэтому использование типовых форм договоров и стандартных условий для страховых организаций — это объективная необходимость. Она вытекает из содержания их деятельности и практически альтернативы этому у них нет. Только так может обеспечиваться эквивалентность в страховых договорах и финансовая устойчивость страховых компаний. Соответственно, этому в ст. ст. 940 и 943 ГК РФ закреплено право страховщика использовать стандартные формы договоров и стандартные же правила страхования.

Таким образом, при заключении договора между страховой организацией и ее клиентом, помимо информационной, имеется диспропорция, которую мы будем называть договорной. Клиент страховой организации практически не может влиять на содержание договора — он может лишь согласиться с его содержанием или не согласиться.

Рассмотрим теперь отношения, возникающие на стадии исполнения договора страхования, а именно предъявление страхователем требования о страховой выплате.

Как было сказано выше, страховая организация всегда размещает свои деньги и деньги своих клиентов в доходные финансовые инструменты. Поскольку речь идет о довольно больших суммах, доходы от их размещения велики, в том числе в процентном отношении.

Ответственность же за неисполнение денежного обязательства, предусмотренная ст. 395 ГК РФ, состоит в уплате процентов по ставке рефинансирования.

Когда к страховой организации предъявляется денежное требование, встает вопрос о соотношении последствий неисполнения этого требования и того дохода, который будет получен вследствие его неисполнения. Конечно, абз. 2 п. 2 ст. 15 ГК РФ предусматривает средство борьбы с таким рассуждением, позволяя кредитору взыскивать в свою пользу упущенную выгоду в размере дохода, полученного вследствие неисполнения должником своего обязательства. Однако это лишь теоретически.

А.В. Егоров убедительно показал трудности взыскания упущенной выгоды при существующем подходе. Доказывание того, что именно не уплаченные вовремя деньги принесли именно такой доход, крайне затруднено — для этого нужно обладать специальными знаниями о том, как работает финансовая организация, где и на каких условиях она размещает деньги. Такими знаниями ее клиент, конечно, не обладает.

При этом следует учитывать, что специфика страховых услуг определяет сложность предъявляемых требований и реальные расходы клиента на судебное разбирательство, в том числе на услуги представителя по таким спорам, как правило, значительно выше, чем взыскивают суды в так называемых разумных пределах.

Рассмотренные диспропорции проявляются как на стадии заключения, так и на стадии исполнения договора.

Неблагоприятный отбор (антиселекция)

Помимо неравенства участников, важной особенностью рынка страховых услуг является так называемый неблагоприятный отбор (В англоязычной литературе, откуда и пришел к нам этот термин, данное явление обозначается "adverse selection") страхователей (это явление иногда также называют антиселекцией). Такое название в литературе получила тенденция, состоящая в том, что лица с более высокими рисками в определенных условиях чаще покупают страховую услугу. Соответственно, страховщики, которые первоначально устанавливали цену страховой услуги в расчете на средний риск, начинают нести убытки и поэтому вынуждены повысить цену своей услуги. Страховую защиту по более высоким ценам соглашаются покупать страхователи с еще более высокими рисками и т.д.

Процесс неблагоприятного отбора может быть запущен множеством различных факторов. Например, для привлечения клиентов страховщик может включить в договор страхования от несчастных случаев и болезней условие, что он обязуется по окончании данного договора пролонгировать его действие на следующий период. Ясно, что воспользуются такой пролонгацией не все клиенты, а люди с большим риском заболевания.

Страховые компании, разрабатывая новые страховые продукты, тарифные планы и проч., всегда должны иметь в виду возможность запуска процесса неблагоприятного отбора каким-либо из неучтенных факторов.

Аналогично и правопорядок должен считаться с этой особенностью страхового рынка. Например, страховые компании для исключения неблагоприятного отбора и привлечения клиентов с меньшими рисками предоставляют различные бонусы. Были случаи, когда налоговые органы пытались взимать с таких бонусов НДС, расценивая это как безвозмездное предоставление страховой услуги. Налицо типичное непонимание этой особенности рынка страховых услуг. Следует, правда, отметить, что ни одно из подобных решений налоговых органов не выдержало судебной проверки.

Январь 2013 г.

Страховая компания — обобщенное понятие, характеризующее организационную структуру (учреждение, организацию, фирму), целью деятельности которой является осуществление страховых операций (формирование и использование страхового фонда) независимо от формы собственности, организационно-правовой формы и внутреннего построения. Иногда используется как синоним понятия страховщик.

Страховые компании являются обособленными хозяйствующими субъектами (юридическими лицами), порядок учреждения и деятельности которых регулируется специальным законодательством.

Страховая компания — это юридическое лицо любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством, созданное для осуществления страховой деятельности (страховая организация и общество взаимного страхования) и получившее в установленном законом порядке лицензию на осуществление страховой деятельности.

Законодательство допускает создание страховых компаний в виде акционерных обществ, обществ с ограниченной ответственностью, государственных предприятий. В качестве специфической формы организации страхового дела предусматривается создание обществ взаимного страхования.

Законодательство многих стран мира ограничивает организационные формы страховых компаний лишь акционерными обществами и обществами взаимного страхования, представляющими два принципиально разных типа страховых предприятий.

Акционерное страховое общество создается с целью получения прибыли на вложенный акционерами капитал. Общество взаимного страхования является собственностью его членов и предназначается для удовлетворения страховых потребностей самих членов такого общества, не преследуя цели извлечения прибыли; полученный доход идет, как правило, на уплату очередных взносов.

Страхование

Деятельность обществ взаимного страхования регулируется специальным законодательством.

Сферой деятельности страховой компании является исключительно страхование, т.е. процесс, связанный с заключением договоров страхования, получением и накоплением страховых взносов, формированием на этой основе страховых резервов и осуществлением выплат страхового возмещения и страхового обеспечения в установленном договорами страхования случаях.

Страховой компании запрещается производственная, торгово-посредническая и банковская деятельность. Основой гарантии выполнения обязательств страховой компании является уставный капитал, размер которого устанавливается законодательно в зависимости от направления деятельности компании.

Внутренняя структура и органы управления страховой компании определяются ее уставом.

Страховые компании могут быть классифицированы по ряду признаков:

  • форме собственности (государственные, частные, взаимные, совместные);
  • размеру капиталов (крупные, средние, мелкие);
  • территориальной деятельности (региональные, национальные, международные);
  • по направлениям страховой деятельности (специализированные, универсальные) и т.д.

Специализированные страховые компании осуществляют операции только по одному виду страховой деятельности (страхование жизни, морское страхование и т.п.). Универсальные страховые компании проводят операции по группе видов страховой деятельности.

Особое место занимают так называемые кэптивные страховые компании (captive insurance company), учреждаемые одним или несколькими юридическими лицами (как правило, корпорациями и финансово-промышленными группами) в целях обеспечения страховой защитой имущественных интересов самих корпораций или входящих в их состав хозяйствующих единиц. Причины создания таких компаний:

  • невозможность найти соответствующее страховое покрытие у других страховых компаний;
  • применение более низких тарифов по сравнению с рыночным страхованием;
  • средства корпорации, уплачиваемые в качестве страхового взноса кэптивным страховым компаниям, остаются под контролем учредителя;
  • организация кэптивных страховых компаний в офшорных зонах с более низкими требованиями к числу учредителей и размеру уставного капитала для учреждения страховой компании, а также льготное налогообложение в них позволяют минимизировать затраты корпорации на страхование.

Страховые компании являются субъектами рыночных отношений и осуществляют свою деятельность в условиях конкуренции, сравнимости объема и качества предлагаемых услуг, цены и надежности в исполнении принимающих страховых обязательств. Цель их деятельности – удовлетворение потребностей в страховой защите потенциальных клиентов при свободе выбора ими страховой компании на основе собственных знаний и опыта или с учетом рекомендаций страховых посредников (брокеров, агентов), как независимых, так и представляющих интересы отдельной страховой компании.

Общая совокупность страховых компаний на территории каждой страны составляет достаточно сложную страховую систему, функционирующую и развивающуюся в рыночных условиях самостоятельно при соблюдении установленных государством правовых норм и регулировании со стороны государства.

В условиях рынка происходит концентрация страховых капиталов и объемов операций у крупнейших и крупных страховых компаний, а также отраслевое и территориальное перераспределение рынка (см. Страховой рынок). Уникальную организационную страховую конструкцию представляет корпорация Lloyd’s (Ллойд), деятельность которой основывается на своем особом законодательстве и не регламентируется общим законодательством не только Великобритании, но и многих стран континентальной Европы, в страховом праве которых существуют специальные оговорки относительно особого порядка деятельности этой корпорации на их территории. Кроме того, Ллойд имеет особый режим регулирования платежеспособности. Основу ее структуры составляют андеррайтеры, объединенные в синдикаты, зачастую специализирующиеся на страховании отдельных рисков. Не являясь по существу страховой компанией, Ллойд содействует деятельности синдикатов и страховых брокеров, каждый из которых несет полную материальную ответственность за выполнение обязательств по заключенным договорам, и фактически выступает как страховщик с неограниченной ответственностью.

Статья 3. Цель и задачи организации страхового дела. Формы страхования

(в ред. Федерального закона от 10.12.2003 N 172-ФЗ)

(см. текст в предыдущей )

1. Целью организации страхового дела является обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении страховых случаев.

Задачами организации страхового дела являются:

проведение единой государственной политики в сфере страхования;

установление принципов страхования и формирование механизмов страхования, обеспечивающих экономическую безопасность граждан и хозяйствующих субъектов на территории Российской Федерации.

2. Страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования.

КонсультантПлюс: примечание.

О применении судами законодательства, регулирующего отношения в области добровольного страхования имущества граждан, см.

baza_strakhov_13-14_s_otvetami

Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 N 20.

3. Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения. При заключении договора добровольного страхования страховщик предлагает страхователю указать номер мобильного телефона и (или) адрес электронной почты для направления страхователю в случаях, предусмотренных настоящим Законом, информации об исполнении обязательств по договору страхования.

(в ред. Федеральных законов от 23.07.2013 N 234-ФЗ, от 29.06.2015 N 155-ФЗ, от 23.06.2016 N 222-ФЗ)

(см. текст в предыдущей )

Правила страхования (за исключением правил страхования, принимаемых в рамках международных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, к которым присоединилась Российская Федерация) также должны содержать исчерпывающий перечень сведений и документов, необходимых для заключения договоров страхования, оценки страховых рисков, определения размера убытков или ущерба, и, кроме того, сроки и порядок принятия решения об осуществлении страховой выплаты, а для договоров страхования жизни также порядок расчета выкупной суммы и начисления инвестиционного дохода, если договор предусматривает участие страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.

(абзац введен Федеральным законом от 23.07.2013 N 234-ФЗ)

Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

(абзац введен Федеральным законом от 23.07.2013 N 234-ФЗ)

По требованиям страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, страховщики обязаны разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и договорах страхования, предоставлять информацию о размере вознаграждения, выплачиваемого страховому агенту, страховому брокеру по обязательному страхованию, расчеты изменения в течение срока действия договора страхования страховой суммы, расчеты страховой выплаты или выкупной суммы (если такие условия предусмотрены договором страхования жизни), информацию о способах начисления и об изменении размера инвестиционного дохода по договорам страхования жизни, заключаемым с условием участия страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.

(абзац введен Федеральным законом от 23.07.2013 N 234-ФЗ)

3.1. В целях информационного взаимодействия участников отношений, регулируемых настоящим Законом, и противодействия мошенничеству в страховании создается единая автоматизированная информационная система, содержащая информацию о договорах страхования по видам страхования, предусмотренным подпунктами 6 и 14 пункта 1 статьи 32.9 настоящего Закона, страховых случаях и иную информацию об осуществлении страхования (далее — единая автоматизированная система). Оператором единой автоматизированной системы является профессиональное объединение страховщиков, созданное в соответствии с Федеральным от 25 апреля 2002 года N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств". Порядок создания и эксплуатации единой автоматизированной системы, в том числе обеспечения доступа к содержащейся в ней информации, перечни видов информации, предоставляемой страховщиками в обязательном порядке, устанавливаются Банком России.

(п. 3.1 введен Федеральным законом от 21.07.2014 N 223-ФЗ)

3.2. В целях информационного обеспечения организации страхования жилых домов, квартир, иных видов жилых помещений, определенных Жилищным кодексом Российской Федерации (далее — жилые помещения), а также принятия органом государственной власти субъекта Российской Федерации решения об оказании помощи в возмещении ущерба, причиненного жилым помещениям граждан, создается единая автоматизированная информационная система (далее — единая автоматизированная система страхования жилых помещений), содержащая информацию о договорах страхования жилых помещений, размерах страхового возмещения, иную информацию об осуществлении страхования жилых помещений, определяемую оператором единой автоматизированной системы страхования жилых помещений и предоставляемую страховщиками. Оператором единой автоматизированной системы страхования жилых помещений, обеспечивающим ее создание и эксплуатацию, является саморегулируемая организация в сфере финансового рынка, объединяющая страховые организации и включенная в единый реестр саморегулируемых организаций в сфере финансового рынка.

КонсультантПлюс: примечание.

Абз. 2 п. 3.2 ст. 3 вступает в силу с 04.08.2019.

Оператор единой автоматизированной системы страхования жилых помещений организует ее информационное взаимодействие с информационными ресурсами федеральных органов исполнительной власти, органов государственной власти субъектов Российской Федерации и Банка России. Перечень участников, состав передаваемой информации, порядок и сроки ее передачи, порядок указанного взаимодействия устанавливаются Правительством Российской Федерации.

(п. 3.2 введен Федеральным законом от 03.08.2018 N 320-ФЗ)

4. Условия и порядок осуществления обязательного страхования определяются федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования. Федеральный закон о конкретном виде обязательного страхования должен содержать положения, определяющие:

а) субъекты страхования;

б) объекты, подлежащие страхованию;

в) перечень страховых случаев;

г) минимальный размер страховой суммы или порядок ее определения;

д) размер, структуру или порядок определения страхового тарифа;

е) срок и порядок уплаты страховой премии (страховых взносов);

ж) срок действия договора страхования;

з) порядок определения размера страховой выплаты;

и) контроль за осуществлением страхования;

к) последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств субъектами страхования;

л) иные положения.

admin