Страховой случай

Содержание

Статья 9. Страховой риск, страховой случай

⇐ ПредыдущаяСтр 15 из 31

Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

9.1 Страховой риск. Понятие риска есть всеобщее понятие, используемое практически во всех отраслях науки. Как отмечается в литературе, к настоящему времени имеется около двухсот определений этого термина.

Понятие риска и страхового риска хорошо раскрыты в работах Гомелля В.Б., Бланда Д., Орланюк-Малицкой Л.А и Яновой С.Ю., Черновой Г.В.

Д. Бданд приводит некоторые из определений риска :

· риск — это возможность неблагоприятного со­бытия (происшествия);

· риск — это комбинация опасностей;

· риск — это непредсказуемость, это тенденция к тому, что фактические результаты могут отли­чаться от ожидаемых;

· риск — это неопределенность потерь;

· риск — это возможность потерь.

Рассмотрев эти определения, мы замечаем некото­рую общую нить, проходящую через каждое из них.

Во-первых, это идея о неопределенности, кото­рую мы определили как неуверенность относи­тельно будущего.

Во-вторых, подразумевается, что имеются раз­личные уровни или степени риска. Использова­ние таких слов, как возможность и непредска­зуемость, демонстрирует некое количественное измерение степени этой неуверенности.

В-третьих, это понятие результата, наступивше­го как следствие определенных причин. Это, по­хоже, тесно связано с определением неопре­деленности результата каждой конкретной ситуации.

Необоснованно предполагать, что все риски ожи­даемы в равной степени. Что мы подразумеваем, когда считаем, что нечто является рискованным? Как могут быть оценены различные уровни риска?

Отвечая на эти вопросы Бланд приводит следующий пример. Предположим, что на берегу реки, о которой из­вестно, что она может выходить из берегов, стоит дом. К описанию этой ситуации мы можем применить слово «рискованная». Есть неуверенность в будущем исходе, так как неизвестно, случится ли наводнение или нет, и станет ли оно причиной по­вреждения дома. Тот факт, что на этой реке воз­можны наводнения, усиливает ожидание ущерба, и мы можем говорить, что частота возникновения повреждений будет высокой. Мы применяем тер­мин «рискованный», чтобы отметить эту повы­шенную возможность.

Это легче понять, если мы представим себе второй дом, расположенный дальше от реки на невысо­ком холме. Этот дом может быть охарактеризован как находящийся в менее рискованном положе­нии. Перспектива наводнения нисколько не изме­нилась, но возможность повреждения дома по этой причине меньше.

Рассматривая понятие степени риска, мы должны охватить два термина:

· частота наступления рис­ков и

· тяжесть последствий.

Понятно, что эти два понятия взаимосвязаны.

На рисунке 58 показана хорошо известная диаграм­ма — треугольник Хайнриха .

Рисунок 58. Треугольник Хайнриха — соотношение частоты и тяжести убытков

Треугольник Хайнриха показывает, что на каждое крупное повреждение на производстве приходит­ся тридцать небольших и триста аварий, которые не привели к повреждениям. Треугольник обоб­щает результаты наблюдений за несколькими тысячами происшествий на производстве. Подоб­ные исследования повторялись несколько раз и приводили к аналогичным результатам. Типич­ным является наличие небольшого количества серьезных происшествий и очень большого — не­значительных.

Необходимо различать сам риск и носителя риска. Носитель риска — это объект или субъект, по отношению к которому этот риск оценивается. Действительно, если наступление какого-либо события явля­ется безразличным для некоторого субъекта или никак не влияет на исследуе­мый объект, его нельзя рассматривать как риск для этого субъекта или объекта.

Для определения величины риска необходимо различать:

а) рискообразующие факторы,

б) рисковые обстоятельства.

Это можно увидеть, если вернуться к примеру с домами на берегу реки. Говорить бук­вально о риске наводнения не имеет смысла. Гово­ря так, на самом деле мы имеем в виду риск повре­ждений от наводнения. Наводнение — это причина повреждений, и тот факт, что один из до­мов стоит непосредственно на берегу, влияет на результат.

Наводнение — это опасность, а удаленность дома от реки — это влияющий фактор.Опасность — это первопричина, от которой впоследствии могут появиться и убытки. Часто они появляются вне зависимости от желаний и возможностей заинте­ресованных лиц. Таким образом, под определение опасности попадают шторм, пожар, грабеж, автоавария и взрыв.

Факторы, которые могут повлиять на результат, определяются как влияющие факторы. Сами по себе они не служат причиной повреждений, но мо­гут уменьшать или увеличивать воздействие опас­ности на объект.

Рискообразующие факторы — это совокупность процессов или явлений, способствующих возникнове­нию того или иного вида риска и определяющих его характер.

В экономической литературе, посвященной проблеме управ­ления рисками, приводятся таблицы, демонстрирующие соотношение отдельных групп рис­ков и воздействующих на них факторов. Согласно этой таблице, например:

· рыночные риски являются производными от 50 до 1000 факторов риска,

· на кредитные риски оказывают воздействие от 50 до 200 рискообразующих факторов,

· 20-500 факторов риска влияют на риски управления активами компании.

Исходя из определения риска, все рискообразующие факторы можно разделить на две группы:

1) внутренние факторы, возникающие в процессе деятельности предприятия;

2) внешние факторы, существующие вне компании.

К внутренним факторам следует отнести все те действия, процессы и предметы, причиной которых является деятельность компании как в сфере управления, так и в сфере обращения и производства, т. е. в основной, вспомогательной и обеспечивающей деятельности.

К внешним факторам риска относят политические, научно-технические, социально-эконо­мические и экологические факторы.

Рисковые обстоятельства – это совокупность факторов риска, существенно влияющие на степень риска в рамках данной страховой совокупности. Они разделяются на объективные и субъективные. Объективные определяются сущностью явления или объекта, а субъективные — особенностями характера и качествами личности субъекта. Например, риск дорожно-транспортного происшествия формируется под влиянием объективных обстоятельств (плотность дорожного движения, качество дорожного покрытия, погодные условия, марка автомобиля, стаж вождения и др.) и субъективных обстоятельств (склонность водителя к риску, скорость реакции, состояние здоровья, наличие стресса и т.п.).

Классификация рисков.Для придания термину «риск» конкретного (операционного) содер­жания необходимо проводить классификацию рисков по различным критериям. Мы рассмотрим классификацию рисков по самому главному, базовому, критерию — ха­рактеру и механизму возникновения ущерба. Эта классификация отвечает на вопрос о причине (природе) ущерба, нанесенного объекту.

По этому критерию можно выделить следующие риски.

• Природные риски, связанные со стихийными бедствиями и природными ка­тастрофами (наводнениями, землетрясениями, штормами, климатическими ка­таклизмами и др.).

• Технические риски, вызванные последствиями функционирования техни­ко-технологических систем и/или их нарушениями (пожары, изменение техно­логии, ухудшение качества и производительности производства, специфические риски технологии, ошибки в проектно-сметной документации).

• Риски, связанные с человеческим фактором, включая риски, связанные соб­ственно с персоналом (смерть, нетрудоспособность, выход на пенсию, увольне­ние), и риски, связанные с действиями персонала (аварии, ошибки персонала).

• Риски, связанные с экономической активностью, т. е. с ведением бизнеса (производственные, транспортные, торговые, финансовые и т. д.) и результатами экономических процессов (риски, обусловленные экономическими изменениями или усилением конкуренции, валютные, инфляционные и т. д.).

• Политические риски, т. е. риски экономической политики (риски, связан­ные с налогообложением, с государственным регулированием, с изменением нормативных актов и судебными прецедентами, влияющими на экономическую практику).

• Социальные риски, под которыми подразумеваются риски возникновения таких отрицательных социальных явлений, как преступность, нарушение безо­пасности объектов, неблагоприятные социальные внешние эффекты и др.

Очень важно учесть, насколько типичен рассматриваемый риск для данного объекта и/или ситуации. По этому критерию можно выделить:

• фундаментальный риск, т. е. регулярный риск, внутренне присущий (имма­нентный) данному объекту и/или ситуации, а также основанный на природных или социальных закономерностях (в частности, риски автомобильных аварий или градобитие посевов);

• спорадический риск, т. е. нерегулярный риск, вызываемый исключительно редкими событиями и форс-мажорными обстоятельствами, риск, реализующийся с очень низкой вероятностью (например, разрушение собственности в результате падения метеорита).

Страхование как мето­д управления рисками.Страхование — один из наиболее часто используемых мето­дов управления рисками.

Страхование, как считает Чернова Г.В. , можно рассматривать как одну из специфиче­ских форм аутсорсинга управления риском юридических лиц. Поэтому страхование как метод управления риском достаточно легко вписывается в стратегию фирмы и, как правило, не тре­бует специальных подразделений в ее организационной струк­туре.

Для физических лиц страхование как метод управления рисками является более важным — в их распоряжении меньше инструментов управления риском. В частности, иные методы передачи риска, чем страхование, для частных лиц являются довольно дорогими (например, аутсорсинг риска в форме най­ма телохранителей и т.п.), а в ряде случаев и вовсе невозмож­ными (скажем, перераспределение риска смертности среди других лиц). При этом страхование будет дешевле, чем созда­ние собственных резервов (хранение денег «в чулке»).

Однако, страхование как метод управления риском не является уни­версальным инструментом. Для более глубокого понимания роли и места страхования в современном мире необходимо прежде всего ответить на во­прос, каковы ограничения его использования. Они могут быть связаны:

· с типом риска,

· взаимоотношениями сторон операции страхования,

· их отношением к риску.

Так, по типу рисков согласно ст. 928 ГК не допускается

1. страхование противоправных интересов;

2. страхование убытков от участия в играх, лотереях и пари;

3. страхование расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.

Существуют ограничения, связанные с тем, что носитель риска может влиять на вероятность возникно­вения и (или) на размер ущерба, это создает условия для мо­шенничества различного рода. Дело в том, что сложно добиться полного и однозначного выполнения требование отсутствия зависимости между на­ступлением неблагоприятного события и действиями носителя риска. В результате на практике могут проявиться два эффекта:

1, Неблагоприятный отбор (adverse selection). Он объясняется тем, что решения о страховании принимаются заинтересованными (небеспристрастными) лицами. Лица с повышенным риском будут в большей степени заинтересованы в заключении договоров страхования, чем лица с меньшим риском.

2. Оппортунистическоеповедение (moral hazard). Данный эффект связан с осознанной или неосознанной возможностью влияния носителя риска на вероятность возникновения и размер ущерба.

Страховые компании должны принимать свои меры противодействия и уменьшения этих эффектов.

Отнесение рисков к страховымпроизводится на основе специальных кри­териев:

■ во-первых, риски как предполагаемые события должны обладать призна­ками случайности и вероятности их наступления;

■ во-вторых, случайность и вероятность наступления риска должны быть независимыми от действий лиц, имеющих страховой интерес в его на­ступлении;

■ в-третьих, вероятность наступления риска должна поддаваться оценке;

■ в-четвертых, реализация риска или ее последствия должны быть на­блюдаемыми (статистически фиксируемыми) и измеримыми в нату­ральных или денежных единицах, поскольку целью страхования является компенсация ущерба или вреда пострадавшему физическому или юридическому лицу в денежной форме;

■ в-пятых, риск должен быть чистым, т. е. иметь результатом лишь убыток;

■ в-шестых, риск при его реализации должен охватывать большое количе­ство однородных объектов;

■ в-седьмых, последствия риска не должны быть катастрофическими;

■ в-восьмых, риск должен иметь конкретную субъектную направленность: на конкретную личность, группу лиц (семья, производственный коллек­тив).

Последний критерий нуждается в особом рассмотрении. По Худякову, с которым автор в данном эпизоде полностью согласен, риск в страховании — это возможность неблагоприятного воздействия события, предусмотренного в качестве страхового случая, на конкретный объект страхования.

Риск — это угроза, исходящая из события, предусмотренного в качестве страхового случая, но не само это событие. Землетрясение может разрушить вокруг все, но ваш дом может чудом уцелеть, землетрясение слабой силы не разрушит ничего. Поэтому риск в страховании не является самим событием, на случай которого осуществляется страхование. Риск — это общее состояние опасности, исходящей из этого события. Риск вторичен по отношению к этому событию.

В равной мере нельзя именовать риском уже происшедший страховой случай, поскольку риск — это возможная опасность, при страховом случае опасность уже состоялась.

Риск — это объективное состояние, существующее вне воли субъектов, поскольку источником риска является событие, носящее вневолевой и объективный характер. Поэтому риск нельзя передать (передать можно лишь то, чем владеешь), хотя в практике страхования выражение «передать риск» (например, при перестраховании) встречается сплошь и рядом. Риск разрушения жилого дома в результате землетрясения является постоянной составляющей возможного развития этого события. Этот риск будет существовать независимо от того, застрахован дом или нет. Другое дело, что посредством страхования страхователь может компенсировать тот ущерб, который будет ему причинен в результате страхового случая.

Страховой риск по определению Закона. Из всех возможных вариантов законодатель выбрал определение (см. п.1 анализируемой статьи), обозначив риск как

· событие,

· причем событие возможное, предполагаемое. Корректность ст. 9 в том, как отмечает Гомелля В.Б., что ней риск есть событие, причем не просто событие, а пред­полагаемое событие, т. е. такое, которое может произойти, а может и не про­изойти,

· это опасное событие,могущее привести ценность (материальную или нематериальную вещь) лица в нежелательное, испорченное, ущербное, ухудшенное, поврежденноеили разрушенное состояние,

· обозначенное такими метками событие должно быть оговорено при запуске (начале) страховых отношений между страхователем и страховщиком,или, говоря юридическим языком, как сказано в рассматриваемой статье, «на случай наступления которого проводится страхование»,

· оно должно обладать признаками вероятности и случайности своего наступления (рисунок 59).

момент наступления (реализации) предполагаемого события

Страховой случай

Страховой риск

Страховой случай = = совершившееся событие: пожар, наводнение, потеря здоровья, недопо-лучение прибыли, наступление ответ-ственности и др.

Страховой риск= = предполагаемое событие: пожар, наводнение, потеря здоровья, недопо-лучение прибыли, наступление ответ-ственности и др.

возникновение обязанности страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам

Рисунок 59. Схематичное изображение связи между страховым риском и страховым случаем (Статья 9 «Страховой риск, страховой случай» Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации»)

Итак, событие, понимаемое как риск, должно обладать при­знаками вероятности и случайности его наступления.

Случайность — главный признак, характеризующий сущность страхования и порождающий остальные сущностные признаки.

Именно случайные опасности выделяют страховой бизнес из других, зани­мающихся только случайными событиями (по Гомелля ).

В теории вероятностей четко акцентирован математический подход: «Случайным событием (возможным событием или просто событием) называется любой факт, который в результате испытания может произойти или не произойти».

В этих определениях понятия «случайное событие», «возможное событие» или просто «событие» уравнены в правах, так как каждое из названных в опре­делении событий «может произойти или не произойти».

Математически случайность может быть выражена в составе следующей формулы:

С = Соб х d,(14)

где С – величина проявления случайного явления, равная значимой математической неиррациональной величине;

Соб– величина номинального события как возможного явления (эту величину можно измерить, например, размером убытка, страховой выплаты или страховой суммы);

d – дискретная величина, которая как раз и является математическим выражением случайности может принимать только два значения:

Нет) или 1 («да»).

Если о наступлении события хотя бы одному из участников (прямых и кос­венных) заранее стало известно, и он об этом никого из них не поставил в из­вестность, то данное событие случайным не считается, независимо от того: уз­нал о факте сокрытия страховщик или не узнал.

Другим важным термином, формулирующим понятие первого сущностного признака страхования, является «вероятность».

Вероятность есть понятие мате­матическое: вероятность события А равна отношению числа случаев, благоприят-ствующих ему, к общему числу исходов со­бытий, т. е.

Р(А) = m/ п,(15)

где Р(А) — вероятность события А (например, случайного возгорания дома от попада­ния молнии в него);

m — число случаев, благоприятствующих событию А (например, число попаданий молнии в дом, вызывающих А — возгорание дома; зарегистрированных за определен­ный период времени);

п — общее число случаев (например, всего застраховано 1000 домов от возгорания в случае попадания в них молнии), зарегистрированных за этот же период времени.

Слово «вероятность» в страховании следует употреблять не иначе как термин тео­рии вероятностей, в которой вероятность события есть численная мера объ­ективной возможности наступления события, которое может произойти или не произойти.

И поэтому:

· возможность-невозможность наступления страхового случая коррект­нее обозначать словами «предполагаемое случайное событие»,

· а частота (частость) наступления случайной опасности обо­значается словом «вероятность».

Рассмотрим вышеприведенные тезисы на численном примере. Предположим, известно, что за год угоняются 4 машины из 100. Отсюда вероятность угона равна:

Р = m/ n = 4 / 100 = 0,04(16)

И далее. Случайность того, что угон произойдет

(т.е. d = 1) реализуется с вероятностью 0,04;

Случайность события, когда угона не будет (т.е d = 0) имеет вероятность 0,96.

(Последнее рассчитывается как 1 – 0,04 = 0,96)

На этом принципе и основаны актуарные расчеты по определению величины страхового тарифа.

Понятие «риск» тесно связано с понятиями «страховое событие», «страховой случай» и «ущерб», «вред». Если риском является предполагаемое неблагоприятное событие, то сумма ущерба — это его экономические последствия.

Под страховым событием понимается конкретное явление (пожар, град, наводнение), потенциально опасное для объекта или массы объектов.

Событие определяется в энциклопедических словарях как то, что имеет место, происходит, наступает в произвольной точке пространства-времени;значительное происшествие,явлениеили иная деятельность как фактобщественнойили личнойжизни;множествоисходовэксперимента.

Понятия страховой риск и событие, как это понимается Законом, идентичны. Закон определяет событие как страховой риск, т.е. явление, опасное конкретно для данного объекта, а не вообще опасное явление. Поэтому страховые компании подходят к определению страхового события как риска, наступление которого для них является сигналом и обязанностью произвести страховую выплату, с предельной ясностью. Так, страховая компания «Резонанс» в Правилах формулирует: «при страховании в соответствии с настоящими Правилами страховым риском является риск повреждения или уничтожения застрахованного имущества».

9.2 Страховой случай.Страховой случай является сердцевиной страхования — вся страховая конструкция основана на возможности его наступления.

Страховым случаем является свершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (ст. 9 Закона об организации страхового дела). Отсюда вытекает, что событие, обозначенное в качестве страхового случая, призвано обозначить тот момент, когда возникнет обязательство страховщика по выплате страховой суммы.

Для того, чтобы страховой случай «состоялся», страховое событие как конкретное явление (пожар, град, наводнение) должен «встретиться» с объектом страхования. На поверхности явлений это выглядит таким образом, что пожар охватывает застрахованное здание, несчастный случай настигает застрахованного, необходимость лечиться от болезни вынуждает застрахованного больного обратиться в поликлинику.

Но Гражданский Кодекс определяет страховой случай как событие, на случай наступления которого осуществляется страхование, т.е. точно так же, как Закон об организации страхового дела определяет страховой риск. Таким образом, то, что в соответствии с этим Законом является страховым риском, в соответствии с Гражданским кодексом выступает страховым случаем. Страховым же риском Гражданский кодекс признает вероятность наступления страхового случая и размер возможных убытков от его наступления. В результате, если использовать наш пример с домом и землетрясением, то по Гражданскому кодексу получается, что землетрясение есть страховой случай (независимо от того, произошло оно или не произошло), а вероятность его наступления и размеры возможных убытков, которые будут причинены застрахованному дому, есть страховой риск.

Каким же правовым актом (Законом об организации страхового дела или ГК) следует руководствоваться при определении понятия «страховой случай»?

И здесь по принципу иерархичности законов приоритет за Гражданским кодексом .

Однако возникает вопрос: что понимать под страховым случаем и какими признаками этот случай должен обладать?

И здесь возникают проблемы огромной теоретической важности, в зависимости от решения которых зависит понимание страхования как такового. Они (проблемы) связаны с тем, что все принципы, правила, выводы, сделанные по страхованию вообще, иногда не «работают» по отношению к долгосрочному страхованию жизни. По краткосрочным (рисковым) видам страхования – работают, а по долгосрочным (при страховании сумм) – не всегда и не все оказываются верными. Это есть проблема, над которой ученые от страхования бьются уже около 200 лет и не найдут пока идеи, которая соответствовала бы всем случаям, видам и родам страхования.

Речь в первую очередь идет о следующем: является ли страховой случай событием, обладающим при всех обстоятельствах признаками случайности и вероятности своего наступления.

Второй вопрос: является ли это событие при всех обстоятельствах событием вредоносным, т.е. причиняющим ущерб (урон, убыток, утрату, вред, иные отрицательные последствия) имущественным интересам страхователя (застрахованного лица)?

Эти вопросы далеко не так просты.

Дело в том, что применительно к страхованию жизни страховой случай, рассматриваемый как событие, на случай которого осуществляется страхование, лишен признаков вероятности и случайности своего наступления. Страховая конструкция при страхованию жизни заранее и осознанно основана на том, что страховой случай обязательно произойдет (смерть придет, пенсионный возраст наступит, запланированная свадьба состоится и т.д.). Но страховой случай не всегда происходит неизбежно и обязательно (дожитие, например, как страховой случай может и не наступить; не обязательно произойдет и такое застрахованное событие, как потеря работы); но того факта, что некоторые из предусмотренных случаев обязательно произойдут вопреки основному постулату страхования о вероятности событий, в науке достаточно для того, чтобы начать поиск аксиом (правил, законов, алгоритмов), удовлетворяющих всем возможным жизненным ситуациям.

Не вступая здесь в споры по данным вопросам, мы обозначим лишь нашу позицию в них: риск в любом виде страхования существует, без риска нет страхования; при любом виде страхования есть страховой случай, который может быть не всегда назван вредоносным, но всегда несет страхователю результат в виде известной потребности.

Однако автор приглашает наиболее пытливых студентов к участию в данной «битве» исследователей страхования.

Взаимоотношения сторон при наступлении страхового случая.Это чисто прагматический вопрос, однако он должен согласоваться с теорией. А согласование заключается в следующем:

— страхователь или его представитель при наступлении страхового случая должны принять меры к спасению и сохранению поврежденного имущества, а также к обеспечению права на регресс к виновной стороне и сообщить страховщику о случившимся;

— страховщик обязан возместить страхователю все произведенные им необходимо расходы по предотвращению и уменьшению убытков, возникших в результате страхового случая.

Причины, характер и размер убытка определяются специализирующимся на осмотре аварийного имущества юридическим или физическим лицом.

Здесь многое зависит от того, какое конкретное событие определено в договоре страхования в качестве страхового случая. Так, страховая компания «Резонанс» в Правилах определяет страховой случай как «событие, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести выплату страхового возмещения» т.е. в слово в слово повторяет определение Закона. Но сразу же после этой фразы читаем: «…применительно к настоящим Правилам страховым случаем является причинение убытков от повреждения или утраты (гибели, уничтожения, пропажи) имущества вследствие: (и далее перечисляются страховые события) пожара, затопления, противоправных действий третьих лиц и т.д. Т.е. здесь страховщик назвал страховым случаем убытки от предусмотренных событий, максимально приблизив страховой случай к страховой выплате.

Убыток – совокупность следующих элементов:

— расходы, которые лицо произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права,

— утрата или повреждение его имущества,

— а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (выражается в стоимостной форме).

Ущерб — утрата или повреждение имущества лица (может выражаться в стоимостной и (или) натуральной формах).

Задача страховщика состоит в сборе и анализе информации, характеризующей существенные рисковые обстоятельства. Рисковые обстоятельства позволяют оценить возможность наступления данного события в будущем. Одно или несколько рисковых обстоятельств приводят к реализации риска, т.е. влекут наступление страхового случая. Каждое явление имеет взаимообусловленные причинно-следственные связи. Обычно страховой случай происходит под воздействием ряда причин.

Анализ рисковых обстоятельств на этапе заключения договора страхования производит эксперт (сюрвейер), после страхового случая — эксперт (аджастер, аварийный комиссар).

Страховой риск. Страховое событие. Страховой случай

27 ноября 1992 года № 4015-1 Российской Федерации принят закон

«ОБ ОРГАНИЗАЦИИ СТРАХОВОГО ДЕЛА В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ» и в статье № 9, дано определение понятий страховой риск, страховой случай, страховая выплата.

  • 1. Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления, которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.
  • 2. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
  • 3. При страховом случае с имуществом страховая выплата производится в виде страхового возмещения, при страховом случае с личностью страхователя или третьего лица — в виде страхового обеспечения.

Под риском понимается ситуация, когда, зная вероятность каждого возможного исхода, все же нельзя точно предсказать конечный результат. В основе страхования лежит страховой риск.

Страховой риск — это неоднозначное понятие, но чаще всего под ним понимается вероятность наступления ущерба. Риск является объективной предпосылкой возникновения страховых отношений: если нет риска — нет и потребности в страховании. Однако не всякий риск может лечь в основу страховых отношений. Застрахован, может быть лишь тот риск, по которому можно оценить вероятность наступления страхового случая, определить размер возможного ущерба и исчислить эквивалентную страховую премию.

Страховой случай — событие, предусматриваемое договором страхования или законодательством, которое произошло и с наступлением которого возникает обязанность страховщика осуществить выплату страховой суммы (страхового возмещения) страхователю, застрахованному или другому третьему лицу. Определение страхового случая дано в ст. 9 Закона о страховом деле, определяющей страховой случай как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю и иным третьим лицам.

По сути любая сфера жизнедеятельности человеческого общества связана с возможностью возникновения риска или угрозой убытков, как материальных, так и физических. Известно, сколь серьезный ущерб и народному хозяйству, и населению наносят природные катаклизмы. Достаточно вспомнить землетрясение в Армении, когда были разрушены не только промышленные предприятия, но и магазины, склады, инфраструктура, жилые дома, пострадали люди. Между тем, на Земном шаре происходит в среднем более 18 землетрясений ежегодно.

Даже гораздо более мелкие по масштабам стихийные бедствия — пожары, взрывы, сель, цунами, тайфуны, пыльные бури и т. д. — могут вызвать значительные разрушения и надолго вывести из строя то или иное звено общественного воспроизводства.

С развитием производительных сил общество встретилось с новым, весьма существенным источником опасности: так называемыми техническими рисками.

Технические риски связаны с осуществлением воспроизводственного процесса. Они растут с ростом производственных мощностей, усложнением технологии, использованием новых видов энергии и т.д. Большое влияние на величину технического риска оказывает плотность размещения промышленных объектов на той или иной территории, так как при высокой плотности авария на одном объекте может провоцировать аварию на другом и т.д. по так называемому «принципу домино».

Существуют также отрасли народного хозяйства, наиболее подверженные риску, например сельское хозяйство, морские и воздушные перевозки, химическая промышленность, энергетика и др. Каждый предприниматель, вкладывающий средства в эти отрасли, подвергает свой капитал значительному риску. Само понятие «предпринимательство» всегда связано с большим или меньшим риском. Риск почти всегда сопутствует покупке ценных бумаг, депозитных сертификатов и иным операциям на денежном рынке. В банковском деле существует целостная система страхования (хеджирования) финансовых рисков.

Под воздействием различных факторов: социальных, политических, экологических возникают те или иные риски. Рассмотрим их.

Чистый и спекулятивный риск.

Риск — это угроза убытков. Их возмещение фиксируется определенной денежной компенсацией, которую суд присуждает к выплате истцу, выигравшему процесс. Но не всякий ущерб возмещается. Страхование имеет дело главным образом с чистым риском. Чистый риск — это риск, предполагающий только вероятность убытков. Так, снежная лавина являет собой такой вид риска, которого никакое физическое или юридическое лицо не способно ни предсказать, ни избежать. Другими словами, любая катастрофа, подобная землетрясению или пожару, дорого обходится людям, на которых она обрушивается, но ее отсутствие не приводит к повышению прибылей. Чистый риск содержит в себе лишь опасность ущерба, без всякой возможности выигрыша.

С другой стороны, спекулятивный риск открывает перспективу получения прибыли, что, прежде всего и подталкивает людей заниматься бизнесом. Любой бизнес подразумевает, что, делая деньги их можно потерять. Спекулятивный риск — риск, предполагающий вероятность, как прибылей, так и убытков.

Неопределенность, присущая рыночному хозяйству, делает возможным существование и развитие спекулятивного риска. Особенно спекуляция развита на биржах. Отличают 3 способа спекулятивной деятельности на биржах:

  • 1. Покупка товара, его хранение в течение определенного срока и последующая продажа. Покупая товар, спекулянт рассчитывает на повышение цен. Если цены не повысятся, а понизятся, спекулянт потерпит убытки.
  • 2. Заключение срочных (фьючерсных) контрактов, когда по истечение определенного срока инвестор берет на себя обязательство купить или продать определенное количество биржевого товара по цене, определенной сегодня. Но если цена упадет, он проиграет.
  • 3. Заключение опционного контракта. Опцион — это контракт, в соответствии с которым инвестор покупает право купить или продать в будущем какое-либо количество товара по цене, определяемой на сегодняшний день. Специфика этого способа заключается в том, что свое право инвестор может реализовать или не реализовать в зависимости от своего желания, которое определяется обстоятельствами. Если продажная цена снизится вопреки ожиданиям, инвестор не будет реализовать свое право. В этом случае он, правда, потеряет ту часть, которую заплатил в виде гонорара маклеру при заключении с ним контракта. Опционный контракт более безопасный (менее рискованный) способ спекуляции по сравнению со срочным контрактом, потому что проигрыш может быть равен лишь гонорару маклеру. И срочные контракты, и опцион используются при осуществлении хеджирования — страхования производства и торговли промышленных и торговых фирм при помощи биржи. Хеджирование помогает снизить риск от неблагоприятного изменения цены, но не дает возможности воспользоваться благоприятным изменением цены. При операциях хеджирования риск не исчезает, но он меняет своего носителя: производитель перекладывает риск на биржевого спекулянта, так как испытывает антипатию к риску. Спекулянт принимает на себя риск, так как по сути своей является любителем риска.

Страхуемые и нестрахуемые риски.

Большинство чистых рисков (но не все из них) подлежат страхованию; спекулятивные риски не страхуются. Нестрахуемый риск — это риск, страхования которого избегает большинство страховых компаний из-за того, что вероятность связанных с ним убытков почти непредсказуема. Можно купить страхование от стихийного бедствия, таких как наводнение или землетрясение. Но страховые компании всегда неохотно, рассматривают возможность сотрудничества в тех случаях, когда риск связан с акциями правительства или общей экономической ситуацией. Такие неопределенные факторы, как изменения законодательства и экономические колебания, выходят за рамки страхования.

Иногда нестрахуемые риски становятся страхуемыми, когда набирается достаточно данных для точной оценки предстоящих убытков. Изначально страховые компании неохотно страховали авиапассажиров, но десятилетие спустя этот риск стал предсказуемым.

К нестрахуемым рискам относятся:

  • 1. Рыночные риски — факторы, которые могут привести к потере собственности или дохода, такие как: сезонные или циклические изменения цен; безразличие потребителей; изменения моды; конкурент, предлагающий более высококачественный товар.
  • 2. Политические риски — опасность возникновения таких событий, как:

смена правительства; война; ограничения свободной торговли; необоснованные или чрезмерные налоги; ограничения свободного обмена валюты.

  • 3. Производственные риски — опасность таких факторов, как: неэкономическая работа оборудования; нехватка сырьевых ресурсов; необходимость решать технические проблемы; забастовки, прогулы, трудовые конфликты.
  • 4. Личные риски — опасность таких факторов, как: безработица; бедность вследствие развода, недостатка образования, отсутствия возможности получить работу или потери здоровья на военной службе.

Страхуемый риск — это риск, уровень допустимых убытков для которого легко определим, и потому страховая компания готова их возместить. К страхуемым рискам относятся:

  • 1. Имущественные риски — опасность возникновения убытков от бедствия, которые приводят к: прямой потере собственности; косвенной потере собственности.
  • 2. Личные риски — опасность возникновения потерь в результате: преждевременной смерти; нетрудоспособности; старости.
  • 3. Риски, связанные с юридической ответственностью — опасность возникновения потерь из-за: пользования автомобилем; пребывания в здании; рода занятий; производства товаров; профессиональных ошибок.

Страхуемый риск, который готова взять на себя страховая компания, обычно отвечает следующим требованиям: страхуемая опасность не может быть результатом преднамеренных действий. Это значит, что страховые компании не платят за ущерб, намеренно причиненный самой застрахованной фирмой или физическим лицом, по ее указанию или с ее ведома. Например, в страховой полис от пожара не включаются убытки, причиненные поджогом застрахованной фирмы. Однако такой полис предусматривает покрытие убытков, если поджог совершает служащий фирмы.

Страховое событие как элемент страхового случая следует рассматривать как опасность, способную воздействовать на объект страхования таким образом, что в результате этого воздействия у страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица наступает имущественный ущерб.

Страховое событие (опасность) должно описываться в договоре страхования, причем с подробным указанием всех его существенных признаков, позволяющих установить факт наступления страхового случая. Это правило определено п. 1 ст. 942 ГК РФ. При этом следует отметить, что страховое событие и страховой случай — разные понятия, имеющие различное правовое значение, несмотря на однородность их восприятия. Различие между страховым случаем и страховым событием в том, что страховое событие — это потенциально возможное причинение ущерба объекту страхования, а реализованная возможность причинения ущерба объекту страхования будет означать страховой случай .

В данном вопросе можно дополнить, что понятие страхового случая, кроме выше изложенного, означает еще и определенный юридический факт, констатирующий, что предусмотренное договором условие (страховой случай) уже наступило. С этого момента данное условие из категории случайных переходит в категорию реальных и становится юридическим фактом, так как случайным в договоре страхования является другое понятие — страховое событие, т.е. опасность, наступление которой обусловливается случайностью. Поэтому событие — это предположение, а страховой случай- это объективная реальность.

Наступление одного только события (опасности) еще не свидетельствует о том, что наступил страховой случай, так как возникновение опасности — это только начало процесса наступления страхового случая, т.е. первая стадия страхового случая. Как правило, опасность по времени возникновения всегда опережает страховой случай. После наступления опасности должна наступить вторая стадия процесса страхового случая — воздействие опасности на объект страхования, т.е. на застрахованное имущество или иной имущественный интерес.

Вторая стадия страхового случая способствует установлению факта его наступления. Кроме того, только на этой стадии определяется момент начала воздействия опасности на застрахованный объект, который должен наступить в период действия договора страхования, если в договоре не оговорен иной период.

Следует также отметить, что с началом второй стадии одновременно начинается процесс вредоносного воздействия опасного события на объект страхования. Данная стадия страхового случая считается завершенной, когда установлен факт возникновения у лица имущественного ущерба. Это либо полная гибель имущества, либо частичное повреждение имущества, либо иное событие в жизни застрахованного лица.

Договор страхования должен быть заключен до наступления всех стадий страхового случая. Обращаясь с заявлением о выплате страхового возмещения, страхователь должен был подтвердить факт наступления страхового случая и то, что утраченное имущество было им застраховано.

Добровольное медицинское страхование

Понятие добровольного медицинского страхования вошло в обиход с появлением в нашей стране рыночной экономики, негосударственного финансирования медицинских учреждений и разнообразных страховых компаний, то есть примерно в начале 90‑х.

Если коротко, то суть ДМС состоит в том, что Страхователь (юридическое или физическое лицо) заключает договор со Страховщиком (организация, обладающая лицензией на оказание страховых услуг) в свою пользу или в пользу третьего лица, которое в данном случае называется Застрахованным.

На основании этого договора страховщик оплачивает обследование и лечение застрахованного лица в рамках заранее оговоренных программ. На практике для врачей и пациентов это способ лечиться и лечить «как по платным услугам».

Но во многом это сходство чисто внешнее.

Правовое регулирование ДМС нельзя назвать законченным, поскольку специальный законодательный акт, посвященный ДМС, отсутствует. Регулирование юридически непростого института страхования осуществляется путем применения Гражданского кодекса в части, относящейся к страхованию, некоторых статей Налогового кодекса, а также общих правил медицинского страхования.

Существует типовой договор ДМС, который, как правило, служит основой заключаемых договоров.

Несмотря на явно коммерческий характер ДМС, необходимо учитывать его социальное значение. В этом плане государство приняло ряд мер по стимулированию и поддержке ДМС, хотя в принятой в последнее время стратегии развития здравоохранения совершенно четко обозначен приоритет развития системы ОМС.

Тем не менее, кроме описанных выше налоговых преференций для юридических лиц, существует социальный налоговый вычет для застраховавших себя граждан. Средства, затраченные гражданином на добровольное медицинское страхование (в пределах до 120 000 рублей в год), не облагаются подоходным налогом.

Медицинские учреждения принимают участие в системе ДМС путем заключения специальных договоров со страховщиками. Договор позволяет застрахованному лицу обратиться в данное учреждение, определяет список оказываемых по страховому полису услуг и тарифы, по которым данные услуги оплачиваются.

Страховщик выплачивает средства учреждению по предоставлении документов о наступлении страхового случая и объёме оказанных услуг.

За 2011 год стоимость приема по полису ДМС возросла на 10% и составила в среднем 968 рублей за прием.marketing.rbc.ru

Что касается физических лиц, ДМС нельзя назвать распространенной услугой. Для этого есть ряд причин.

  1. Высокая стоимость полисов ДМС (в среднем 35‑40 тыс. рублей в год за минимальный страховой пакет в Москве), которая чаще всего объясняется монополией государства на оказание медицинских услуг и искусственно завышенные из‑за этого тарифы. Кроме этого, надо полагать, что страховые компании также закладывают в стоимость полисов риски наступления страхового случая (особенно с учетом того, что человек, уверенный в своем крепком здоровье, вряд ли станет тратиться на медицинскую страховку) и собственную прибыль. Учитывая, что на данные официальной статистики по заболеваемости и другим медицинским параметрам не всегда можно опираться, страховые компании вынуждены дополнительно завышать стоимость своих услуг.
  2. У большой части населения сохраняется вера в бесплатную медицину, надежда на программы ОМС, а также традиционный русский «авось». В отличие от стран Европы, где медицинская страховка рассматривается как предмет первой необходимости, в России многие отлично живут и без нее, и лечатся при случае «по знакомству».
  3. ДМС доступно далеко не всем. Например, страховщик имеет право отказать в ДМС лицам старше 65 лет. Страхованию, если иное не оговорено в договоре, не подлежат инвалиды 1‑2 групп; граждане, состоящие на учете в наркологических, психоневрологических диспансерах; больные СПИДом; больные онкологическими заболеваниями. Если принадлежность к этим категориям выясняется во время действия договора, договор считается недействительным. То есть теоретически существует возможность одновременно узнать об онкодиагнозе, недействительности договора ДМС и, следовательно, необходимости самостоятельно оплатить обследование.
  4. В большинстве случаев ДМС не предусматривает лечение тяжелых состояний, требующих многочисленных операций, длительного пребывания в реанимации и продолжительных реабилитационных программ. Это слишком дорого, и принимать на себя такие риски страховые компании не спешат. Включение в пакет ДМС возможности лечиться в стационаре обычно значительно и не всегда адекватно поднимает его стоимость. Стоит отметить, что в некоторые корпоративные программы включено страхование от наступления тяжелого заболевания. В этом случае застрахованный получает фиксированную сумму при обнаружении у него диагноза, предусмотренного в страховке. Но лечение заболевания не оплачивается.

В последнее время возрастает популярность услуг, предлагающих добровольное медицинское. Появились такие услуги относительно недавно, но уже успели укрепиться в качестве одного из основных методов сохранения своего здоровья. Добровольное медицинское – это возможность получить своевременную медицинскую помощь и обследование за счет заключения контракта с частной страховой компанией.

Добровольное медицинское страхование – страхование жизни и здоровья между гражданином и службой страхования на добровольной основе. Как правило, страховка включает в себя одну или несколько программ страхования. Денежные и иные расходы по восстановлению здоровья, реабилитации, санаторно-курортного лечения.

Доход, который был потерян во время болезни человека за весь период заболевания.

– это один из видов личного.

Территория действия Договора – Республика Казахстан. Страховым случаем по данному Договору является обращение застрахованного в течение срока действия Договора в медицинское учреждение, предусмотренное Договором страхования.

Поводом для обращения может являться острое заболевание, обострение хронического заболевания, травма, отравление и т.п. требующее оказания консультативной, диагностической, лечебной, реабилитационной и иной помощи, предусмотренной программой страхования.

Застрахованным по Договору может являться любое лицо, в отношении которого заключен Договор страхования.

Обязательное медицинское страхование (ОМС)

страхование вид обязательного социального страхования, представляющий собой систему создаваемых государством правовых, экономических и организационных мер, направленных на обеспечение при наступлении страхового случая гарантий бесплатного оказания застрахованному лицу медицинской помощи за счет средств обязательного медицинского страхования в пределах территориальной программы обязательного

Реабилитационно-восстановительные программы Санаторно-курортное лечение Специализированные программы: ведение беременности, родовспоможение, кардиологические программы, лечение тяжелой патологии опорно-двигательного аппарата (острая боль), индивидуальные программы для новорожденных, программы «личный врач», «семейный врач» и т.д..

Геронтологические программы: для Застрахованных от 55 до 90 лет. Международные программы.

Страховой случай при ОМС и добровольном медицинском страховании (ДМС)

1. 2

Полезная информация

ДМС имеет две формы в зависимости от численности застрахованных лиц:

  1. Частное или индивидуальное ДМС. Оформляется физическим лицом для себя и/или для каждого отдельного члена своей семьи. Такой полис ДМС обеспечивает более широкий спектр оказываемых услуг, включая страхование от несчастных случаев.
    • Дополнительное частное ДМС (частично покрывает расходы за те услуги, которые входят в программу Обязательного медицинского страхования).
    • Самостоятельное частное ДМС (полностью покрывает расходы за услуги, предоставляемые ОМС).
  2. Коллективное или корпоративное ДМС. Страхование для юридических лиц. Оформляется работодателем для своих работников.

Типовая программа состоит из 4 основных разделов: определение страхового случая, описывающее страховые события, признаваемые страховщиком; объем медицинской помощи, включенный в программу страхования, разъясняющий виды медицинской помощи, в том числе исследования и методы лечения, оплачиваемые страховщиком при наступлении страхового случая;

Страхование — одна из древнейших категорий общественных отношений. Зародившись в период разложения первобытнообщинного строя, оно постепенно стало непременным спутником общественного производства. Первоначальный смысл рассматриваемого понятия связан со словом “страх”. Владельцы имущества, вступая между собой в производственные отношения, испытывали страх за его сохранность, за возможность уничтожения или утраты в связи со стихийными бедствиями, пожарами, грабежами и другими непредвиденными опасностями экономической жизни.

Рискованный характер общественного производства — главная причина беспокойства каждого собственника имущества и товаропроизводителя за свое материальное благополучие.

Страховая деятельность ведется по некоторым правилам.

Во-первых, страховая деятельность должна вестись только после получения лицензии.

Во-вторых, даже после получения заветной лицензии, страховая контора не может страховать что угодно и отчего только вздумается.

В третьих, между страховщиком и страхователем должен быть заключен письменный договор, в котором должны быть прописаны все нюансы и особенности сделки.

Что не является страховым случаем при ДМС

Оказываемые услуги ограничиваются рамками договора о добровольном медицинском страховании. Страховые случаи и исключения из них должны быть четко прописаны в договоре или в полисе.

Не предусмотрены страховым договором следующие ситуации:

  • болезни и травмы, возникшие вследствие алкогольной или наркотической интоксикации, при употреблении токсических средств и иных психоактивных веществ;
  • травмирование и патологические состояния, произошедшие по причине совершения застрахованным противоправных действий;
  • умышленное причинение себе травм и увечий застрахованным лицом, попытки суицида.

Также не является страховым случаем обращение пациента с повреждениями, полученными в следующих обстоятельствах:

  • радиоактивное заражение, воздействие радиации в результате ядерного взрыва;
  • травмы и болезни, полученные при военных действиях, военных маневрах и других военных мероприятиях;
  • увечья, травмы, болезни, полученные во время Гражданской войны, народных волнениях, забастовках;
  • травмы, потеря здоровья при ураганах, штормах и других стихийных бедствиях.

Цены варьируют в зависимости от набора услуг, качества обслуживания и назначения. Самые простые и недорогие виды ДМС обеспечивают обслуживание в хорошей клинике, но не включает сложные диагностические методы, например, томография.

При желании можно получить только пакет на оказание только неотложной медицинской помощи, например, при травмах в результате ДТП. Ориентировочная стоимость 8000 рублей.

Расширенные программы будут стоить дороже, они включают услуги врачей (в том числе и сдача анализов) на дому и в поликлинике, стационарную, неотложную и стоматологическую помощь. Полная программа ДМС распространяется и на лиц, пребывающих за границей. Примерная стоимость 12000 рублей.

Самые дорогие виды ДМС обеспечивают лечение в иностранных медицинских клиниках. Годовой взнос на заключение договора по этой программе исчисляется тысячами долларов.

Итак, приобретение полиса Добровольного медицинского страхования является выгодной альтернативой получения медицинских услуг по программе Обязательного медицинского страхования.

Процедура страхования распространяется как на одного человека, так и на целую семью. Данный вид страхования включает в себя более широкий спектр высококачественных услуг. При выборе данного вида страхования важным моментом является выбор страховой компании. Обратите внимание на её рейтинг, репутацию, отзывы клиентов.

События, наступившие во время действия страхового договора.

С этого момента наступает страховой случай, который преследует возмещение денежных затрат, понесенных на лечение или реабилитацию.

Компенсация возможна только при условии, что наступивший случай был оговорен в договоре.

Возможность обратиться лицу в лечебные учреждения. Застрахованное лицо может прийти в любое лечебное учреждение, которое прописано в договоре.

Амбулаторная помощь:

  • Прием специалистами в больницах, клиниках, медицинских лабораториях, в назначенное время, по возможности без очереди.
  • Увеличенный объем медицинской диагностики (МРТ, КТ, лучевая диагностика), исследование иммунных систем, лабораторные исследования (общий и биохимический анализ крови, вирусологические, венерологические и т. д.).
  • Профилактика заболеваний, путем проведения предварительных, систематических медицинских осмотров.

Стационарная помощь:

  • Помощь в больницах осуществляется только при наличии показаний к госпитализации. Эту процедуру осуществляет врач общей практики или врач-эксперт страховой фирмы.
  • Консультация врача-специалиста.
  • Проведение медицинской диагностики.
  • Физиотерапевтическая и хирургическая помощь.
  • Медикаментозное лечение.

Медицинская реабилитация и санаторно-курортное лечение:

  • Необходимость реабилитации определяется медицинским экспертом на основании выписки из медицинской карты.
  • Застрахованному лицу обеспечивается восстановительное лечение после перенесенного заболевания.
  • Оплачивается пребывание и медицинская помощь в реабилитации.
  • Лечебная физкультура, плавание, массаж, фитотерапия, иппотерапия, дельфинотерапия и т. д.
  • Лечение природными ресурсами (водные процедуры, грязевые ванны, климатотерапия).

Стоматологическое лечение в стоматологических организациях или у частного стоматолога с гарантией на все виды работ.

Оказание неотложной медицинской помощи.

Для каждой страховой фирмы характерен свой список видов медицинской помощи. В статье приведены лишь традиционные виды страхования.

  • острое течение заболевания;
  • обострение хронического заболевания;
  • травмы;
  • отравления;
  • экстренная помощь;
  • ведение и контроль беременности;
  • помощь при родах и др.
  1. Случаи, если они не входят в перечень событий, оговоренных программой страхования.
  2. Случаи, связанные с получением травм, в связи с употреблением алкогольной продукции, наркотиков, токсических веществ, препаратов, влияющих на психику застрахованного лица.
  3. Получение травм в результате совершения противоправных действий.
  4. Умышленное причинение вреда здоровью третьими лицами, в том числе доведение до самоубийства. Исключение – если застрахованное лицо было доведено до такого состояния незаконными деяниями.
  5. Денежная компенсация не выплачивается, когда:
    • лицо получило вред здоровью в случаях радиационного облучения;
    • лицо получило травмы во время боевых действий;
    • лицо получило вред во время чрезвычайных ситуаций.
  • Застраховаться может лицо от 0 до 90 лет. Страховые фирмы могут ограничить выдачу полисов лицам, если они достигли возраста 65 лет.
  • Невозможно застраховать людей, если они имеют психические отклонения. Больным СПИДом, инвалидам первой и второй группы, употребляющих наркотики, также откажут. Если лицо скроет эти данные, то договор считается недействительным.
  • Страхователь не вправе разглашать данные о здоровье третьим лицам.

Обслуживание в ЛПУ через страховую компанию предусматривает:

  • обслуживание застрахованного лица в различных лечебных учреждениях, предусмотренных договором;
  • в ЛПУ напрямую обслуживание ограничивается лишь одним медицинским учреждением;
  • предоставление услуги выезда на дому в праздничные и выходные дни;
  • в сотрудничестве же с ЛПУ напрямую выезд на дом возможен только в рабочие часы учреждения;
  • медицинские услуги ограничены лишь медицинскими показаниями;
  • в ЛПУ напрямую медицинские услуги ограничиваются предоставленными услугами одного ЛУ;

Полис ДМС может быть выпущен на срок от одного месяца и до указанного в договоре срока, как правило – до одного года.

  1. Коллективный. Создается группа людей для получения ДМС. Такой вид полюсов более распространен среди страховых фирм.
  2. Монопольный. Застрахованное лицо сначала покупает полис ДМС, а потом получает право на лечение.
  3. Полис ДМС от несчастного случая. Получение такого полюса гарантирует лишь оказание медицинской помощи, а не выплаты денежных средств.
  4. Долговременный полис. Такой полис получить достаточно трудно, так как перед тем, как его оформить лицо проходит тщательный медицинский осмотр.

Оформление полиса ДМС возможно не только гражданам РФ, но и приезжим из-за границы. Предоставление полиса возможно только при наличии у иностранного гражданина РВП.

Для того чтобы стать обладателем необходимо:

  1. Прийти в страховую фирму лично.
  2. Написать заявление на получение полиса ДМС.
  3. Одним из условий получения полиса может стать прохождение медицинского осмотра, на основе которого и будет принято решение о выдаче полиса.
  1. Пол и возраст заявителя, расценки на детей и взрослых – разные.
  2. Состояние здоровья клиента, наличие хронических болезней, сопутствующих болезней, расположенность к заболеваниям, наследственность – все это может существенно повлиять на цену полиса.
  3. Сфера деятельности клиента. В зависимости от того присутствует ли риск для здоровья человека на его работе, будет зависеть и стоимость полиса. Чем больше риски, тем дороже стоимость полиса.
  4. Чем больше перечень услуг предоставит застрахованному лицу страховая компания, тем больше будет стоимость полиса.
  5. Чем больше количество лечебных клиник предоставляет страховая фирма для оздоровления, тем дороже будет полис.

ДМС используют всего 2% населения России и то в большинстве случаев при выезде за границу.

1)
непосредственное обнаружение должностными
лицами, уполномоченными составлять
протоколы об административных
правонарушениях, достаточных данных,
указывающих на наличие события
административного правонарушения;

2)
поступившие из правоохранительных
органов, а также из других государственных
органов, органов местного самоуправления,
от общественных объединений материалы,
содержащие данные, указывающие на
наличие события административного
правонарушения;

3)
сообщения и заявления физических и
юридических лиц, а также сообщения в
средствах массовой информации, содержащие
данные, указывающие на наличие события
административного правонарушения (за
исключением административных
правонарушений, предусмотренных частью
2 статьи 5.27, статьями 14.12, 14.13настоящего
Кодекса);

4)
фиксация административного правонарушения
в области дорожного движения работающими
в автоматическом режиме специальными
техническими средствами, имеющими
функции фото- и киносъемки, видеозаписи,
или средствами фото- и киносъемки,
видеозаписи;

5)
подтверждение содержащихся в сообщении
или заявлении собственника (владельца)
транспортного средства данных о том,
что в случаях, предусмотренных пунктом
4 настоящей части, транспортное средство
находилось во владении или в пользовании
другого лица. О совершении административного
правонарушения составляется протокол.

Как застрахованное лицо может попасть в лечебное учреждение

Отказ в получении полиса ДМС может касаться лиц, признанных недееспособными. А также лиц, страдающих заболеваниями, на лечение которых идут средства из госбюджета – саркоидоз, туберкулез, психические и венерические заболевания, особо опасные инфекции (тиф, чума, сибирская язва, натуральная оспа и др.), требующие карантинных мероприятий и онкологические больные (с момента установления диагноза).

Экстренная помощь:

  1. Фиксированное прикрепление. При таком прикреплении, больной может обращаться только в одну лечебную клинику, которая прописана в договоре.
  2. Сетевое прикрепление. При таком условии, больной может выбирать в каком лечебном учреждении ему можно проходить лечение, ограничивается лишь списком учреждений прописанных в страховом договоре.
  1. Прямой доступ. Застрахованное лицо может само прийти в поликлинику, и записаться на прием к врачу через регистратуру.
  2. Доступ через посредника. Застрахованный может через лечащего врача или круглосуточный пульт записаться на прием к врачу.

В настоящее время граждане России и отдельные категории иностранных граждан в соответствии с Федеральным законом №326-ФЗ имеют право на обязательное медицинское страхование (ОМС) и получение в рамках Федеральной программы ОМС бесплатной медицинской помощи соответствующего объема и качества на всей территории Российской Федерации, в том числе за пределами постоянного места жительства.

Договор медицинского страхования

Обычно сторонами, подписывающими этот договор, являются страхователь (предприятие) и страховщик (страховая компания).

В нём указываются:

  • страховая сумма – деньги, которые страховщик выплачивает страхователю, когда наступает страховой случай;
  • страховая премия – расходы, которые несёт страхователь перед страховщиком;
  • застрахованные лица (сотрудники), страховые случаи и риски – с исчерпывающим перечислением всех условий оказания помощи, вплоть до ограничений по возрасту сотрудника;
  • срок начала действия договора (либо с дня подписания, либо с определённой даты).

Помимо упомянутых ранее, существуют следующие особенности налогового учёта расходов на медицинское страхование сотрудников (ст. 272 НК РФ):

  • страховой взнос учитывается в отчетном периоде, за который он был сделан;
  • если в договоре указано, что взнос производится единовременно, то в случае, если договор действует дольше одного отчетного периода, расходы распределяются равномерно.

Страховые взносы по системе ДМС не участвуют в формировании налога на доход физических лиц. Это касается и случаев, когда медицинским обслуживанием пользуются члены семей застрахованных.

Также расходы на договоры ДМС сроком более 1 года не облагаются взносами на ОСС (обязательное социальное страхование).

Положение 1. Договор заключается на любой период, но не менее 1 месяца. Как, правило, средний период страхования составляет 12 месяцев.

Положение 2. Соглашение заключается только с юридическим лицом в письменной форме.

Положение 3. Если заключается коллективный договор, то численность страхующихся лиц не ограничено.

Положение 4. Соглашение между Страховщиком и Застрахованным оформляется по типу договора, который имеет юридическую силу.

Положение 5. В договоре обязательно прописывается застрахованное лицо, событие, которое влечет за собой страховую выплату, сумму выплаты и срок действия договора.

Перед заключением договора, страховая фирма может потребовать провести медицинский осмотр за счет страхующей фирмы, чтобы оценить фактическое состояние человека.

Программа ДМС

Амбулаторное лечение

Вопросами диагностики и лечения занимается определенный специалист, который действует в рамках услуг:

  • Электроэнцефалография.
  • Диагностика кровообращения методом РВГ.
  • Электрокардиография, в том числе и ВЭМ и регистрация ЭКГ в течение длительного времени.
  • Рентген, в том числе и томография.
  • Эндоскопические исследования.
  • УЗИ.
  • Лабораторные исследования (анализы).

Лечебные, консультационные и диагностические приемы у врачей

Программа включает оказание помощи по основным специальностям: кардиология, терапия, пульмонология (кроме туберкулезных и онкологических больных), педиатрия, неврология, урология, проктология, гастроэнтерология, ревматология, хирургия, эндокринология, акушерство и гинекология, ортопедия, отоларингология.

Оказание экстренной (скорой) медицинской помощи

Неотложная помощь гарантированно предоставляется страховщиком 24 часа в сутки. Необходимость оказания данной услуги возникает в ситуациях, угрожающих жизни.

Оказание скорой помощи включает:

  • выезд бригады на место вызова;
  • врачебный осмотр и помощь;
  • ускоренное лабораторное обследование (в случае необходимости);
  • экстренное обеспечение необходимых лечебных манипуляций;
  • перевозка больного в стационар.

Госпитализация (экстренная и плановая)

Необходимость госпитализации определяется лечащим врачом. Специалист может быть представителем клиники, в которой пациент проходит лечение, работником скорой помощи. Также врач может быть предоставлен страховщиком.

Лечащий врач также определяет необходимые лечебные и диагностические манипуляции в рамках следующего списка услуг.

Лабораторные анализы, проводимые для диагностических целей:

  • клинические;
  • бактериологические;
  • иммунологические;
  • гормональные;
  • биохимические;
  • серологические.

Другие исследования с целью проведения диагностики:

  • радиоизотопные методы диагностики;
  • рентгенография;
  • исследование на компьютерном томографе;
  • рентгеноскопия (в том числе и хирургическая);
  • функциональная диагностика (в том числе ультразвуковая).

В случае если застрахованный был госпитализирован в учреждение, на которое не распространяется действие договора, то он может быть перенаправлен в стационар, имеющий договор со страховщиком.

Данная операция осуществляется с учетом пожеланий и общего состояния больного. В этом случае все расходы, связанные с транспортировкой больного, оплачиваются страховщиком.

Санаторно-курортное или реабилитационно-восстановительное лечение

Программа вступает в силу, если есть факт перенесения больным заболевания, входящего в перечень страховых случаев. Данный вид лечения осуществляется в санаториях, водолечебницах, физкультурных диспансерах, клиниках восстановительного лечения, центрах реабилитации.

Предоставляемые медицинские услуги:

  • физиотерапевтическое лечение (лечение лазером, ультразвуком, магнитными полями, КВЧ, электролечение, электросон, лечение в барокамере и др.);
  • ЛФК;
  • лечение травами (фитотерапия);
  • гирудотерапия;
  • массаж;
  • бальнеолечение;
  • лечебное плавание;
  • талассотерапия;
  • грязелечение;
  • гомеопатическое лечение;
  • мануальная терапия;
  • постзимометрическая релаксация (ПИР);
  • диетолечение и лечение голодом.

Семейный (личный) лечащий врач

Терапевтическая и амбулаторная помощь по базовой программе ДМС может осуществляться на дому или в поликлинике. Данные услуги закрепляются за (личным) лечащим врачом отделения терапии.

  • осуществление наблюдения и лечения личным врачом в случае обострения хронических и появления острых заболеваний в амбулаторно-поликлинических условиях;
  • лечебно-диагностические манипуляции, осуществляемые личным врачом на дому с привлечением специалистов для консультации (при необходимости);
  • диагностика и лечение согласно назначению личного врача;
  • физиотерапия, ЛФК, массаж;
  • получение помощи других специалистов по направлению семейного (личного) лечащего врача;
  • ведение больничной документации (история, больничные листы, справки, выписки);
  • госпитализация при возникновении показаний с патронажем семейного врача в период пребывания пациента в стационаре.

Стоматология

Договором страхования может быть обеспечено предоставление стоматологической помощи. Учреждения для оказания данных услуг также предусмотрены договором:

  • диагностика, амбулаторно-поликлинические стоматологические услуги (консультации, рентген и др.);
  • терапевтические и хирургические манипуляции;
  • ортодонтическая и парадонтологическая стоматология;
  • осуществление процедуры протезирования (в том числе и подготовка);
  • другие услуги, проводимые согласно медицинским показаниям.

Каждая страховая компания работает с разными программами ДМС.

Поэтому перечень предоставляемых гарантий может отличаться. Но в любом случае медицинская страховка может быть основной или дополнительной. Основная покрывает расходы, на оказание медицинской помощи по показаниям необходимым для жизни. Дополнительная покрывает расходы на услуги, сопровождающие основное лечение: протезирование, стоматологическое обслуживание и др.

ПДМС – это список услуг, предоставляемых фирмой страховщиком, где указывается сумма выплаты в случае наступления страхового случая, а также, перечнем лечебных пунктов и видов оказываемой помощи.

Программа предусматривает:

  • прохождение лечения в стационарных клиника и больницах;
  • услуги, оказываемые стоматологическим врачом;
  • оказание первой медицинской помощи;
  • лечение с помощью медикаментов.

Чем отличается

ОМС (обязательное медицинское страхование) – получение бесплатной медицинской помощи при поддержке государства. При этом:

  • программа МС одинакова для всех, может зависеть только от региона;
  • недостаточное финансирование ОМС, которое приводит к тому, что больные самостоятельно должны оплачивать часть предоставляемых услуг, что приводит к плохому сервису.

При этом ДМС:

  • осуществляет индивидуальный подход к каждому застрахованному, в зависимости от пожеланий;
  • возможно получение медицинских услуг на высоком уровне;
  • обеспечивает высокий сервис и возможность обследования по последнему слову техники;
  • страховая группа контролирует весь процесс медицинской помощи и предоставляет полную юридическую защиту.

Страховые общества, в том числе МСК, в промышленно развитых странах по концентрации капитала занимают второе место после банков.

Медицинское страхование – это мера социальной защиты граждан, направленная на охрану здоровья населения путем предоставления медицинских услуг и проведение профилактики заболеваний.

  1. Договор о защите был подписан с лицензированной СК.
  2. Документ о сотрудничестве страховщика и страхователя оформлен по всем нормам закона.
  3. Произошедший случай был направлен на тот объект страховки, который застраховал клиент СК.
  4. В перечне рисков, угрожаемых объекту был именно тот, который произошел.
  5. После совершения страхового случая страхователь незамедлительно оповестил об этом СК и предоставил все необходимые доказательства произошедшего.
  6. При проверке работниками страховой компании не было выявлено нарушений, например, не было доказано, что вред объекту нанесен намерено страхователем или его родственниками, друзьями и др. по предварительному сговору с клиентом СК.
  1. Страховая выплата положена страхователю, если вред (ущерб) объекту страхования был нанесен в период действия страхового договора.
  2. Если же страховой случай наступил в период действия договора, но вред от него проявился уже после окончания действительности документов, выплата не полагается.

Примером ситуации может быть затопление на стоянке автомобиля, произошедшее в период действия договора, где на первый взгляд и по оценке экспертов ничего не пострадало, но через некоторое время на машине стала развиваться коррозия, но договор КАСКО на тот момент был уже просрочен. В такой ситуации компенсации не добиться.

На что может рассчитывать страхователь:

  1. На компенсацию в том размере, который указан в договоре. При условии, что не будет доказана намеренная порча объекта, и вся премия по страховому договору будет выплачена.
  2. На минимальный размер страховой суммы рассчитывают те, кто получил незначительное повреждение от страхового случая. Например, по полису КАСКО предусмотрена выплата при совершении факта ДТП, но если при аварии на застрахованном автомобиле лишь царапина, то СК может выплатить копейки или вовсе отказать в компенсации.
  3. Никакой платы не произойдет, если будут выявлены нарушения при оформлении страховых отношений или, если страхователь не выполнил обязательных действий после совершения описанного страховым договором случая
  1. Вызвать службу, которая ликвидирует дальнейшее развитие событий, увеличивающих размеры ущерба.
  2. Пригласить службы, которые зафиксируют факт произошедшего.
  3. Оповестить страховщика.
  4. Поговорить все документы.
  5. Предоставить их в страховую контору.
  6. Не препятствовать собственному расследованию специалистами и оценщиками СК.
  7. Ожидать выплаты или отказа в компенсации.

При наступлении страхового случая по полису о медицинском страховании необходимо:

  1. Вызвать неотложную медицинскую помощь либо обратиться в поликлинику по срочному талону.
  2. Получить от медиков заключение о состоянии здоровья.
  3. Подготовить документы для страховой конторы.
  4. Ожидать выплаты или иной компенсации, предусмотренной полисом.

Льготы при налогообложении ДМС

Льготы для юридических лиц

  • Налог на прибыль. Взносы страхователей по договорам добровольного страхования включаются в состав расходов на оплату труда при условии:
    • если работодатель указал в договоре ДС, что услуги предоставляются за его счет;
    • договор заключен с фирмой, которая имеет разрешение на медицинское страхование;
    • договор составлен непосредственно с работником;
    • заключения договора сроком на 1 год;
    • взносы по аннуитетным платежам не превышают 6% от размера зарплаты.
  • Страховые взносы. Взносы в ПФ, ФСС и другие фонды, суммы страховых платежей не подлежат обложению страховыми взносами при условии:
    • договор ДМС заключен не меньше чем на 1 год;
    • договор ДМС оплачивает финансовые расходы застрахованным лицам. НДС:
    • согласно Налоговому кодексу РФ статье 149, ежемесячные взносы на протяжения всего периода страхования не подлежат налогообложению.

Льготы для физических лиц:

  1. НДФЛ:
    • страховые взносы не облагаются НДФЛ, если работодатель оплачивает ежедневные взносы;
    • страховые выплаты также не подлежат налогообложению.
  1. Налоговые вычеты:
    • налогоплательщик имеет право на получение налоговых вычетов;
    • получить налоговые вычеты можно при условии, что ежемесячные платежи осуществлялись за счет застрахованного лица, а не работодателя.

Как выбрать страховую компанию

Для того чтобы выбрать подходящую страховую компанию именно вам, необходимо:

  1. Тщательно изучить все правила страхования организации.
  2. Проверить наличие разрешения, лицензии на осуществление предпринимательской деятельности.
  3. Обратить внимание на отрицательные отзывы и узнать причину, что именно не устроило застрахованного лица в данной организации.
  4. Изучить типовой договор оказания медицинских услуг.

Все познается в сравнении. Не следует заострять свое внимание на какой-то одной страховой компании, лучше проанализировать несколько, и лишь тогда выбрать подходящую.

Понятие страхового события, страхового случая, страхового ущерба и страхового возмещения (обеспечения)

Страховое событие-Потенциально возможное причинение ущерба объекту страхования. Страховое событие, отличается от страхового случая тем, что последний означает реализованную гипотетическую возможность причинения ущерба объекту страхования. Страховое событие, подлежит учету при регистрации риска. Страховое событие, изучается страховой статистикой.

Страховой случай– фактически наступившее событие, которое предусмотрено законом или договором страхования и влечет возникновение обязанности страховщика произвести страховую выплату (п. 2 ст. 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»). Страховым случаем признается лишь такое событие, которое в момент возникновения страховых правоотношений либо еще не произошло, либо произошло, но страхователю об этом было неизвестно и не могло быть известно, это имеет место при личном страховании на случай смерти. Понятие страхового случая тесно соприкасается с понятием страхового риска. Страховой риск – это риск предположительно предвидимый, но еще не наступивший, а в некоторых случаях, если это предусмотрено договором,– уже наступивший, но не известный страхователю. Страховой случай же – это реализованный в действительности, осуществившийся страховой риск.

Страховой ущерб — стоимость полностью погибшего или обесцененной части поврежденного имущества по страховой оценке. Исходя из подсчитанной суммы страхового ущерба определяют величину страхового возмещения, подлежащего выплате. При этом во внимание принимаются условия, на которых был заключен договор страхования. Сумма страхового ущерба равна сумме страхового возмещения. Процедурой определения страхового ущерба занимается страховщик или назначенный по его поручению доверенный эксперт (аджастер). При этом во внимание принимаются условия, на которых был заключен договор страхования. Изучается страховая сумма, исходя из которой исчисляют страховое возмещение.

Страховое возмещение -Сумма выплаты из страхового фонда для покрытия ущерба в имущественном страховании и страховании гражданской ответственности страхователя за материальный ущерб перед третьими лицами. Страховое возмещение, может быть равно страховой сумме или меньше ее, исходя из конкретных обстоятельств страхового случая и условий договора страхования (например, наличия франшизы). Основанием для выплаты страховщиком Страхового возмещения, служит заключение аджастера по факту и обстоятельствам страхового случая. В зарубежной практике выплаченное страховое возмещение носит название урегулированной претензии страхователя (предъявленной в связи со страховым случаем). Страховщик, осуществивший выплату Страхового возмещения, приобретает право регрессного иска к причинителю вреда (обусловившего ущерб).

Тема 1. Сущность и история развития страхования.

I: Задание 1. ПлаховаТ; ТЗ4.1.-1; K=B

S: Современная рисковая среда:

-: не меняется, т.е. риски, угрожающие факторам производства всегда одни и те же

+: усложняется, т.к. появляются новые риски и увеличивается тяжесть воздействия рисков на факторы производства

-: упрощается, т.к. уменьшается количество рисков и наносимый ими ущерб

-: не имеет особенностей

I: Задание 2. ПлаховаТ; ТЗ4.1.-2; K=A

S: Понятия «страховой случай» и «неблагоприятное событие»:

-: тождественны

-: «страховой случай» — более широкое понятие, чем «неблагоприятное событие»

+: «неблагоприятное событие» — более широкое понятие, чем «страховой случай»

-: несопоставимы

I: Задание 3. ПлаховаТ; ТЗ4.1.-3; K=A

S: Один из обязательных признаков риска, принимаемого на страхование — это:

-: высокая вероятность наступления риска

-: социальное значение риска

+: случайный характер риска

-: значительная величина ущерба от риска

I: Задание 4. ПлаховаТ; ТЗ4.1.-4; K=A

S: Один из обязательных признаков риска, принимаемого на страхование — это:

-: высокая вероятность наступления риска

+: объективный характер риска

-: социальное значение риска

-: значительная величина ущерба от риска

I: Задание 5. ПлаховаТ; ТЗ4.1.-5; K=A

S: Один из обязательных признаков риска, принимаемого на страхование — это:

+: возможность измерить и оценить риск

-: высокая вероятность наступления риска

-: социальное значение риска

-: значительная величина ущерба от риска

I: Задание 6. СеменоваО; ТЗ4.1.-6; K=A

S: Неверный признак риска, поддающегося страхованию — это:

-: объективный характер наступления риска

-: случайный характер риска

+: возможность кумуляции риска

-: возможность измерить и оценить риск

I: Задание 7. СеменоваО; ТЗ4.1.-7; K=B

S: Обстоятельства в условиях договора страхования, признаваемые существенными для определения страхового риска — это:

-: сведения, сообщенные страхователем при осмотре имущества

-: обстоятельства, учтенные при расчете тарифа

+: обстоятельства, оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования

-: обстоятельства, по поводу которых страховщик давал письменный запрос в государственные органы

I: Задание 8. СеменоваО; ТЗ4.1.-8; K=A

S: Страховой риск — это:

-: достоверное событие, при наступлении которого возможен ущерб имущественным интересам страхователя

-: вероятное и случайное событие, при наступлении которого может быть нанесен ущерб имущественным интересам выгодоприобретателя

+: вероятное и случайное событие, при наступлении которого может быть нанесен ущерб застрахованным имущественным интересам страхователя

-: достоверное событие, при наступлении которого возможен ущерб имущественным интересам страховщика

I: Задание 9. СеменоваО; ТЗ4.1.-9; K=A

S: Исключаются из числа рисков, принимаемых на страхование, следующие события:

+: достоверные

-: связанные с катастрофическим ущербом

-: вероятность наступления которых мала

-: независимые случайные

I: Задание 10. СеменоваО; ТЗ4.1.-10; K=B

S: Основанием для признания неблагоприятного события страховым случаем является:

-: заявление страхователя

+: соответствие происшедшего события условиям, изложенным в договоре страхования

-: нанесение застрахованному имуществу ущерба

-: заявление выгодоприобретателя

I: Задание 11. ПлаховаТ; ТЗ4.1.-11; K=A

S: Страхование – это:

+: отношения по защите имущественных интересов при наступлении определенных случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками

-: компенсация из бюджета убытков юридических лицам

-: экономические отношения между субъектами предпринимательской деятельности по урегулированию полученных убытков

-: компенсация из бюджета уровней убытков физических лиц

I: Задание 12. СеменоваО; ТЗ4.1.-12; K=A

S: Признаки экономической категории страхования:

-: неизбежность наступления разрушительного события

-: раскладка ущерба на неограниченное число лиц

+: перераспределение ущерба в пространстве, во времени, в рамках определенного круга лиц

-: использование страхового фонда выходит за рамки совокупности плательщиков взносов

I: Задание 13. ПлаховаТ; ТЗ4.1.-13; K=A

S: Отрасли страхования в соответствии с ГК РФ:

-: имущественное, личное, ответственности

+: имущественное, личное

-: имущественное, личное, предпринимательских рисков

-: личное, ответственности

I: Задание 14. СеменоваО; ТЗ4.1.-14; K=A

S: Основанием для классификации по отраслям страхования являются:

-: категории страхователей

-: объем страховой ответственности

-: сроки страхования

+: объекты страхования

I: Задание 15. ПлаховаТ; ТЗ4.1.-15; K=A

S: Страхование может осуществляться:

-: только в обязательной форме

-: только в добровольной форме

+: как в обязательной, так и в добровольной форме

-: форма определяется решением страхователя

I: Задание 16. СеменоваО; ТЗ4.1.-16; K=B

S: Принципы добровольного страхования (из предлагаемого перечня):

+: выборочность принятия объектов на страхование в соответствии с условиями договора страхования

-: указание в соответствующем законе срока страхования

-: действие страхования независимо от уплаты страховых взносов

-: указание в соответствующем законе сторон договора страхования

I: Задание 17. СеменоваО; ТЗ4.1.-17; K=B

S: Принципы обязательного страхования (из предлагаемого перечня):

+: обязательный охват страхованием всех объектов, указанных в соответствующем федеральном законе

-: наличие страхового посредника при заключении договора

-: заключение договора только с государственной страховой компанией

-: уплата страховой премии в бюджет

I: Задание 18. СеменоваО; ТЗ4.1.-18; K=A

S: Страховая сумма при добровольной форме страхования — это денежная оценка:

-: минимального имущественного ущерба страхователя при наступлении страхового случая

+: максимального размера обязательства страховщика по страховой выплате страхователю

-: имущественного ущерба с учетом обоснованных и документально подтвержденных затрат страхователя в связи с наступлением страхового случая

-: величины выплаты после страхового случая

I: Задание 19. ПлаховаТ; ТЗ4.1.-19; K=C

S: Страховой тариф по видам обязательного страхования устанавливается:

+: соответствующим федеральным законом или подзаконным актом

-: страховой организацией на основе актуарных расчетов

-: договором страхования по соглашению сторон

-: органом страхового надзора

I: Задание 20. ПлаховаТ; ТЗ4.1.-20; K=C

S: Страховой тариф по договору добровольного страхования устанавливается:

-: соответствующим федеральным законом или подзаконным актом

+: страховой организацией на основе актуарных расчетов

-: договором страхования по соглашению сторон

-: органом страхового надзора

3. Страховой случай

Термин «страховой случай» происходит от латинского casus, что означает падение, гибель, событие, обстоятельство, случай, повод. Применительно к страховым правоотношениям несчастье стихийного и чрезвычайного характера, которое никакая человеческая сила предотвратить не может (casus, cui humana infirmitas resistere n on potest — например, наводнение, землетрясение, набег разбойников и т.д.), или, другими словами, как непреодолимую силу (vis major).

Ст. 9 Закона о страховом деле, определяет страховой случай как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю и иным третьим лицам.

Правовой анализ изложенных понятий страхового случая позволяет сделать вывод, что страховой случай как категория страхования представляет собой сложный юридический состав, т.е. правовую конструкцию, состоящую из самостоятельных правовых элементов, которые определены в п. 1 ст. 929 ГК РФ. В данной норме закона дается определение договора имущественного страхования, которое, в принципе, можно применять к любым разновидностям договоров данного вида.

— первый элемент — страховое событие;

Страховое событие как элемент страхового случая следует рассматривать как опасность, способную воздействовать на объект страхования таким образом, что в результате этого воздействия у страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица наступает имущественный ущерб.

Страховое событие (опасность) должно описываться в договоре страхования, причем с подробным указанием всех его существенных признаков, позволяющих установить факт наступления страхового случая. Это правило определено п. 1 ст. 942 ГК РФ. При этом следует отметить, что страховое событие и страховой случай — разные понятия, имеющие различное правовое значение, несмотря на однородность их восприятия.

Наступление одного только события (опасности) еще не свидетельствует о том, что наступил страховой случай, так как возникновение опасности — это только начало процесса наступления страхового случая, т.е. первая стадия страхового случая.

— второй элемент — убыток;

После наступления опасности должна наступить вторая стадия процесса страхового случая — воздействие опасности на объект страхования, т.е. на застрахованное имущество или иной имущественный интерес. Только на этой стадии определяется момент начала воздействия опасности на застрахованный объект, который должен наступить в период действия договора страхования, если в договоре не оговорен иной период.

Следует также отметить, что с началом второй стадии одновременно начинается процесс вредоносного воздействия опасного события на объект страхования. Данная стадия страхового случая считается завершенной, когда установлен факт возникновения у лица имущественного ущерба. Это либо полная гибель имущества, либо частичное повреждение имущества, либо иное событие в жизни застрахованного лица.

Момент окончания страхового случая характеризуется наступлением одновременно двух обстоятельств (фактов), а именно:

— прекращение воздействия опасности на застрахованный объект, т.е. исчезновение очага опасности;

— завершение процесса причинения вреда застрахованному объекту.

— третий элемент — причинная связь между двумя указанными выше элементами.

Третьим элементом страхового случая является наличие причинной связи, которая должна быть установлена между наступившей опасностью и заявленными убытками (имеются в виду причиненные убытки). Роль и значение причинной связи в этом процессе заключаются в том, что она позволяет установить следующие обстоятельства.

  1. Соответствует ли наступившее событие (опасность) тому событию, которое предусмотрено договором страхования.

Например, имущество по договору страхования застраховано от залива водой в результате протечки водопроводных труб, за исключением природной воды (в том числе дождя, талого снега). При установлении причины разбухания (повреждения) имущества выяснилось, что повреждение произошло вследствие залива имущества дождем, проникшим в складское помещение через щели и трещины, обнаруженные на потолке склада. Фактическое событие (опасность)- залив дождевой водой, по причине которого возник ущерб, не предусмотрено договором страхования, в связи с чем имеются все основания для утверждения, что страховой случай не наступил, так как в п. 1 ст. 929 ГК РФ прямо определено, что возмещению подлежит тот убыток (ущерб), который наступил вследствие (причинная связь) события (опасности), предусмотренного договором страхования.

  1. Возник ли заявленный страхователем убыток (ущерб) вследствие страхового события, предусмотренного договором страхования.

Например, страхователь заявил, что в результате пожара у него полностью погибло все застрахованное имущество, находившееся на складе. В качестве страховых событий (опасностей) по риску утраты или повреждения имущества договором страхования были предусмотрены пожар, наводнение, ураган и прочие опасности, за исключением хищения, причем в любой форме. В результате страхового расследования выясняется, что часть имущества сгорела в результате пожара (событие, предусмотренное договором страхования), а другая часть утрачена в результате хищения (событие, не предусмотренное договором страхования). Более того, имущество, которое погибло от пожара (страховое событие), частично находилось на территории склада, на которую не распространялось страховое обязательство. При данных обстоятельствах страховое возмещение подлежит выплате в размере стоимости имущества, погибшего только в результате пожара и находившегося на застрахованной территории склада. Что касается остального убытка (имущество, погибшее вследствие хищения), а также имущества, которое находилось на незастрахованной территории склада, причиной гибели этого имущества послужили события и обстоятельства, не предусмотренные договором страхования. Другими словами, между ущербом, возникшим вследствие хищения, и предусмотренным договором событием — пожаром отсутствует причинная связь.

  1. Является ли заявленное страховое событие (опасность) первопричиной в цепочке страховых событий или непосредственной причиной возникновения убытка, или заявленная причина была сопутствующей, косвенной опасностью, не влекущей убытка.

Если в договоре страхования имущества в качестве страхового события предусмотрен только пожар, то непосредственной причиной возникновения ущерба должен быть только пожар, а не иное косвенное или сопутствующее событие.

Страховой случай — это юридический факт, с наступлением которого у страховщика, в соответствии с условиями договора страхования, возникает обязанность по выплате страхового возмещения управомоченному лицу. Это существенный элемент договора страхования, который способствует его реализации в соответствии с целевым назначением. Целью страхования в соответствии с п. 1 ст. 3 Закона о страховом деле является защита имущественных интересов лиц при наступлении страховых случаев, что составляет содержание любого вида договора страхования.

  1. Страховая сумма, неполное и дополнительное страхование

Страховая сумма является экономической категорией страхования, с помощью которой определяется цена объекта страхования — страхового интереса. Страховая сумма — это отражение материальной или имущественной заинтересованности лица, вступающего в страховые правоотношения, выражающаяся в денежном эквиваленте. Кроме того, страховая сумма является таким элементом страхования, который характеризует его как денежное обязательство.

Определение страховой суммы дается сразу в двух нормах законодательства — в ст. 947 ГК РФ и ст. 10 Закона о страховом деле.

Гражданский кодекс РФ определяет, что страховая сумма — это сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования. Страховая сумма определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами ст. 947 ГК РФ.

В Законе о страховом деле страховая сумма определена как денежная сумма, которая установлена федеральным законом и (или) определена договором страхования и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая (ст. 10).

Страховая сумма характеризуется следующими признаками:

1) денежный эквивалент, т.е. стоимость страхового риска. Кроме этого, страховая сумма обозначает одновременно и стоимость или цену страхового интереса, которую страховщик обязан выплатить страхователю или иному заинтересованному лицу в соответствии с условиями договора страхования;

2) размер страховой суммы определяется двумя способами:

а) по договоренности между участниками договора страхования;

б) в соответствии с законом, т.е. в пределах сумм, установленных законодательством;

3) страховая сумма имеет свои пределы, в рамках которых страховщик обязан произвести страховую выплату.

4) выплата страховой суммы является алеаторной (рисковой), т.е. обусловленной фактом наступления предусмотренного договором или законом события (страхового случая).

Страховая сумма является строго регламентированной законодателем категорией в части определения ее пределов и размеров. Правила определения страховой суммы установлены законодателем, а именно ст. 942, п. 2 и 3 ст. 947, ст. 949, 950, 951 ГК РФ, а также ст. 10 Закона о страховом деле.

В частности, в п. 2 ст. 947 ГК РФ установлено, что при страховании имущества или предпринимательского риска, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховую стоимость). Такой стоимостью считается:

— для имущества- его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования;

— для предпринимательского риска — убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая.

В договорах личного страхования и договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению.

Законодатель предусмотрел следующие возможные варианты соотношения страховой суммы со страховой стоимостью.

1. Страховая сумма может быть установлена в размере, соответствующем действительной (страховой) стоимости имущества. Данное правило предусмотрено п. 2 ст. 947 ГК РФ и п. 2 ст. 10 Закона о страховом деле.

2. Страховая сумма может быть установлена ниже действительной стоимости имущества. При этом страховое возмещение подлежит выплате в части понесенных страхователем в результате наступления страхового случая убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости — неполное имущественное страхование по правилам ст. 949 ГК РФ. Кроме того, следует отметить, что страхователь в случае неполного страхования вправе в любое время в период действия договора страхования имущества увеличить размер страховой суммы до пределов действительной стоимости имущества.

3. Страховая сумма не может быть установлена выше действительной стоимости имущества, так как в части превышения договор страхования является ничтожным, причем с момента заключения (п. 1 ст. 951 ГК РФ).

При определении страховой стоимости имущества участники договора страхования должны следовать правилам, установленным п. 2 ст. 947 ГК РФ.

Во-первых, действительная стоимость имущества должна определяться в месте нахождения этого имущества. При этом законодатель не оговаривает, что понимать под местом нахождения имущества, где необходимо определять действительную стоимость имущества. Об этом можно только догадываться. Под местом нахождения имущества следует понимать населенный пункт или регион, в котором находится застрахованное имущество, а за основу действительной стоимости имущества следует принимать цены, существующие в данном регионе или населенном пункте на аналогичное имущество.

Во-вторых, императивное правило гласит, что действительная стоимость- это стоимость, определяющая цену имущества на дату заключения договора страхования.

Что касается определения страховой суммы при страховании предпринимательского риска, за основу берется размер убытков от предпринимательской деятельности, которые страхователь понес бы при наступлении страхового случая. Здесь имеется в виду предполагаемый или неполученный предпринимателем доход.

К таким доходам можно отнести вмененный доход, который определяется по правилам налогового законодательства, или доход, который предприниматель в среднем получал в последние несколько лет в результате свой деятельности. При этом данный доход должен подтверждаться соответствующими финансово-бухгалтерскими документами, т.е., называя страховую сумму при заключении договора страхования, страхователь должен указать предполагаемую финансовую потерю, но не абстрактную прибыль (необоснованно завышенную сумму), которую он никогда не смог бы получить (заработать) в результате своей деятельности.

В соответствии с Постановлением Правительством РФ от 6июля 2001 г. N 519 «Об утверждении стандартов оценки» существуют два стандарта оценки имущества: рыночная стоимость и иные, отличные от рыночной стоимости, цены, которые можно применять в том числе при определении действительной стоимости страхуемого имущества. Эти стандарты указаны в п. 3 названного постановления и включают в себя следующую методику оценки имущества:

— рыночная стоимость объекта оценки — наиболее вероятная цена, по которой объект оценки может быть отчужден на открытом рынке в условиях конкуренции, когда стороны сделки действуют разумно, располагая всей необходимой информацией, а на величине цены сделки не отражаются какие-либо чрезвычайные обстоятельства;

— иные виды стоимости объекта оценки, отличные от рыночной стоимости:

а) стоимость объекта оценки с ограниченным рынком — стоимость объекта оценки, продажа которого на открытом рынке невозможна или требует дополнительных затрат по сравнению с затратами, необходимыми для продажи свободно обращающихся на рынке товаров;

б) стоимость замещения объекта оценки — сумма затрат на создание объекта, аналогичного объекту оценки, в рыночных ценах, существующих на дату проведения оценки, с учетом износа объекта оценки;

в) стоимость воспроизводства объекта оценки — сумма затрат в рыночных ценах, существующих на дату проведения оценки, на создание объекта, идентичного объекту оценки, с применением идентичных материалов и технологий, с учетом износа объекта оценки;

г) стоимость объекта оценки при существующем использовании — стоимость объекта оценки, определяемая исходя из существующих условий и цели его использования;

д) инвестиционная стоимость объекта оценки — стоимость объекта оценки, определяемая исходя из его доходности для конкретного лица при заданных инвестиционных целях;

е) стоимость объекта оценки для целей налогообложения — стоимость объекта оценки, определяемая для исчисления налоговой базы и рассчитываемая в соответствии с положениями нормативных правовых актов (в том числе инвентаризационная стоимость);

ж) ликвидационная стоимость объекта оценки — стоимость объекта оценки в случае, если объект оценки должен быть отчужден в срок меньше обычного срока экспозиции аналогичных объектов;

з) утилизационная стоимость объекта оценки — стоимость объекта оценки, равная рыночной стоимости материалов, которые он в себя включает, с учетом затрат на утилизацию объекта оценки;

и) специальная стоимость объекта оценки — стоимость, для определения которой в договоре об оценке или нормативном правовом акте оговариваются условия, не включенные в понятие рыночной или иной стоимости, указанной в стандартах оценки.

Кроме названных стандартов могут применяться следующие подходы к оценке имущества:

— затратный подход — совокупность методов оценки стоимости объекта оценки, основанных на определении затрат, необходимых для восстановления либо замещения объекта оценки, с учетом его износа;

— сравнительный подход — совокупность методов оценки стоимости объекта оценки, основанных на сравнении объекта оценки с аналогичными объектами, в отношении которых имеется информация о ценах сделок с ними;

— доходный подход — совокупность методов оценки стоимости объекта оценки, основанных на определении ожидаемых доходов от объекта оценки.

При этом следует отметить, что возможно применение как одного стандарта, так и нескольких одновременно. Однако использовать можно только один из трех указанных подходов.

Кроме изложенных стандартов и методик оценки имущества и определения его стоимости в законодательных актах предусматриваются принципы определения цены товаров.

Так, в частности, в ст. 40 НК РФ предусмотрены принципы определения цены товаров, работ или услуг для целей налогообложения. Данные принципы вполне можно применять по аналогии закона в соответствии со ст. 6 ГК РФ при определении стоимости (цены) страхуемого имущества.

Первый, основной принцип — это принцип определения рыночной цены товара, которой признается цена, сложившаяся при взаимодействии спроса и предложения на рынке идентичных (при их отсутствии — однородных) товаров (работ, услуг) в сопоставимых экономических (коммерческих) условиях.

Второй принцип определения цены товара основан на методе определения цены с учетом его последующей реализации, при котором рыночная цена товаров, работ или услуг, реализуемых продавцом, определяется как разность цены, по которой такие товары, работы или услуги реализованы покупателем этих товаров, работ или услуг при последующей их реализации (перепродаже), и обычных в подобных случаях затрат, понесенных этим покупателем при перепродаже (без учета цены, по которой товары, работы или услуги были приобретены указанным покупателем у продавца) и продвижении на рынок приобретенных у покупателя товаров, работ или услуг, а также обычной для данной сферы деятельности прибыли покупателя.

Третий принцип — это затратный принцип, при котором рыночная цена товаров, работ или услуг, реализуемых продавцом, определяется как сумма произведенных затрат и обычной для данной сферы деятельности прибыли. При этом учитываются обычные в подобных случаях прямые и косвенные затраты на производство (приобретение) и (или) реализацию товаров, работ или услуг, обычные в подобных случаях затраты на транспортировку, хранение, страхование и иные подобные затраты.

Основные принципы дополнительного страхования заключаются в следующем:

— дополнительное страхование возможно только в двух видах страхования — имущества и предпринимательского риска; соответственно, страхование гражданской ответственности не предполагает дополнительного страхования;

— дополнительное страхование допускается только в случаях неполного страхования, т.е. когда страховая сумма установлена ниже страховой (действительной) стоимости;

— осуществить дополнительное страхование можно путем перераспределения риска между несколькими страховыми организациями;

— размер дополнительного страхования должен быть ограничен страховой (действительной) стоимостью имущества.

admin


Warning: Error while sending QUERY packet. PID=24908 in D:\OpenServer\domains\frols.ru\wp-includes\wp-db.php on line 1924