Страховое возмещение

Расчет и начисление страхового возмещения (обеспечения)

Настоящие Правила определяют порядок оформления и перечень документов для получения страхового возмещения (части страхового возмещения) по договору обязательного страхования гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу пассажиров (далее — договор обязательного страхования).

Для получения страхового возмещения (части страхового возмещения) по договору обязательного страхования выгодоприобретатель, его законный представитель или представитель, действующий на основании доверенности (далее — представитель), представляет страховщику следующие документы:

а) письменное заявление о выплате страхового возмещения, составленное в произвольной форме, с указанием следующих сведений:

фамилия, имя, отчество пассажира, жизни, здоровью или имуществу которого причинен вред;

характер причиненного вреда (вред жизни, вред здоровью, вред имуществу); страховой ущерб мошенник

дата, время и место наступления события;

вид транспорта с указанием номера маршрута (рейса), иных признаков, идентифицирующих транспортное средство (государственный регистрационный номер и др.) (в случае наличия);

наименование перевозчика;

форма расчета (наличная или безналичная) (в соответствии с частью 10 статьи 14 Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров и о порядке возмещения такого вреда, причиненного при перевозках пассажиров метрополитеном» в случае, если по месту жительства выгодоприобретателя отсутствует страховщик, заключивший договор обязательного страхования, филиал или иное структурное подразделение этого страховщика и заявление подается иному страховщику, указывается безналичная форма расчета);

реквизиты, позволяющие осуществить перевод денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов, для перечисления страхового возмещения;

  • б) документ, удостоверяющий личность выгодоприобретателя;
  • в) документы, подтверждающие полномочия лица, являющегося представителем выгодоприобретателя;
  • г) документ о произошедшем событии на транспорте и его обстоятельствах, оформленный в порядке, определенном правилами перевозки пассажиров и багажа соответствующим видом транспорта, подтверждающий причинение вреда пассажиру, который составляется перевозчиком или лицом, уполномоченным перевозчиком, в отношении каждого потерпевшего и содержит следующую информацию:

дата, время, место составления;

вид транспорта, номер маршрута (рейса) и иные признаки, идентифицирующие транспортное средство (государственный регистрационный номер, заводской номер и др.);

полное наименование перевозчика в соответствии со свидетельством о государственной регистрации юридического лица или индивидуального предпринимателя;

фамилия, имя, отчество потерпевшего (при возможности установления);

место произошедшего события;

описание произошедшего события и его обстоятельств;

характер вреда, причиненного пассажиру (вред жизни, вред здоровью, вред имуществу), с описанием видимых повреждений при возможности установить указанные повреждения визуально;

информация о свидетелях (в случае их наличия) с указанием контактной информации;

подпись, фамилия, инициалы должностного лица перевозчика, заверенные печатью перевозчика или лица, уполномоченного перевозчиком;

д) в случае отсутствия документа, предусмотренного подпунктом «г» настоящего пункта, представляется справка о дорожно-транспортном происшествии, составленная представителем органа внутренних дел при наличии пострадавших, или справка станции скорой медицинской помощи об оказанной медицинской помощи, о проведенных обследованиях, диагнозе, месте и времени обращения за медицинской помощью, составленная с учетом информации, отраженной в карте вызова скорой медицинской помощи.

При причинении вреда жизни потерпевшего для получения страхового возмещения в счет возмещения расходов на погребение дополнительно к документам, указанным в пункте 2 настоящих Правил, страховщику представляются следующие документы:

  • а) свидетельство о смерти потерпевшего;
  • б) документы, подтверждающие размер произведенных необходимых расходов на погребение потерпевшего.

При причинении вреда жизни потерпевшего для получения страхового возмещения в связи со смертью потерпевшего дополнительно к документам, указанным в пункте 2 настоящих Правил, страховщику представляются следующие документы:

  • а) свидетельство о смерти потерпевшего и (или) список погибших потерпевших, предоставленный перевозчиком;
  • б) копия одного из следующих документов в зависимости от категории выгодоприобретателей:

документы, подтверждающие, что выгодоприобретатель имеет право на возмещение вреда в случае смерти кормильца в соответствии с гражданским законодательством, — при обращении лица, имеющего в соответствии с гражданским законодательством право на возмещение вреда в связи со смертью кормильца;

свидетельство о рождении потерпевшего — при обращении родителей погибшего потерпевшего;

свидетельство о браке потерпевшего — для супруга (супруги) погибшего потерпевшего;

свидетельство о рождении ребенка (детей) потерпевшего — при обращении ребенка (детей) погибшего потерпевшего или его представителя (представителей);

документ, подтверждающий, что потерпевший находился на иждивении у выгодоприобретателя, — при обращении лица, на иждивении которого находился погибший потерпевший.

Если право на получение страхового возмещения по одному страховому случаю имеют несколько выгодоприобретателей и один из них представил страховщику необходимые документы, другие выгодоприобретатели вправе не представлять уже имеющиеся у страховщика и относящиеся к этому страховому случаю документы.

При причинении вреда здоровью потерпевшего дополнительно к документам, указанным в пункте 2 настоящих Правил, представляются следующие документы:

  • а) документы, выданные и оформленные в соответствии с порядком, установленным законодательством Российской Федерации, медицинской организацией, в которую был доставлен или обратился самостоятельно потерпевший, независимо от ее организационно-правовой формы с указанием характера полученных потерпевшим травм и увечий, диагноза и периода нетрудоспособности;
  • б) выданное в установленном законодательством Российской Федерации порядке заключение судебно-медицинской экспертизы о степени утраты трудоспособности (в случае наличия);
  • в) справка, подтверждающая факт установления потерпевшему инвалидности или категории «ребенок-инвалид» (в случае наличия).

В случае намерения выгодоприобретателя воспользоваться правом на получение предварительной выплаты дополнительно к документам, указанным в пункте 2 настоящих Правил, представляются следующие документы:

  • а) письменное заявление о выплате части страхового возмещения (предварительной выплате);
  • б) документ, выданный медицинской организацией, содержащий предварительные сведения о характере и степени повреждения здоровья потерпевшего, с указанием полученных потерпевшим травм и увечий, а также признаков причинения тяжкого вреда здоровью потерпевшего в соответствии с установленными медицинскими критериями определения степени тяжести вреда, причиненного здоровью человека (в случае наличия одного из квалифицирующих признаков причинения тяжкого вреда здоровью потерпевшего).

При причинении вреда имуществу потерпевшего дополнительно к документам, указанным в пункте 2 настоящих Правил, представляются следующие документы:

  • а) багажная квитанция, содержащая сведения о весе багажа (в случае наличия);
  • б) опись имущества потерпевшего (багаж и (или) ручная кладь), поврежденного или утраченного при перевозке, с указанием примерной стоимости поврежденного или утраченного имущества, составленная потерпевшим в произвольной форме;
  • в) документы, подтверждающие стоимость утраченного имущества (в случае наличия);
  • г) в случае смерти потерпевшего — один из документов, предусмотренных подпунктом «б» пункта 4 настоящих Правил.

Документами, подтверждающими размер расходов на погребение потерпевшего, стоимость восстановления поврежденного имущества или стоимость утраченного имущества, являются платежные документы, оформленные в установленном порядке и подтверждающие факт оплаты соответствующего товара (работ, услуг).

Выгодоприобретатель (его представитель) представляет страховщику оригиналы или копии документов, указанных в пунктах 2- 4 и 6 — 8 настоящих Правил.

В случае представления копий документов страховщик вправе запросить подлинники этих документов для подтверждения верности представленных копий.

При представлении оригиналов документов страховщик за свой счет снимает с них копии и незамедлительно возвращает оригиналы документов представившему их лицу, за исключением заявления.

Страховщик не вправе требовать от выгодоприобретателя (представителя) представления документов, не предусмотренных настоящими Правилами.

Страховщик оказывает содействие в сборе документов, предусмотренных настоящими Правилами.

При причинении вреда жизни, здоровью или имуществу пассажира юридическим лицом, осуществляющим перевозки пассажиров метрополитеном, выгодоприобретатель направляет указанному юридическому лицу письменное заявление о выплате компенсации, составленное в произвольной форме, и документы, предусмотренные подпунктами «б» и «в» пункта 2, а также пунктами 3, 4 и 6 — 8 настоящих Правил, в зависимости от вида (характера) причиненного вреда.

32.Определение страховой суммы в имущественном страховании

Страховая сумма и страховая стоимость

Страховая сумма — это сумма, в пределах которой страховшик несет страховую ответственность по договору. Исходя из размеров страховой суммы, рассчитывается величина страхового взноса и страховой выплаты.

Максимальная величина страховой суммы в имущественном страховании определяется стоимостью страхового интереса ко времени наступления страхового случая. На это обстоятельство следует обратить особое внимание. При страховании ущерба в качестве предмета страхования рассматривается не вещь как таковая, но интерес собственника в ее сохранении. Как правило, оценка страхового интереса совпадает со стоимостью возмещения вещи в том качественном состоянии, в котором она находится на момент страхования. Таким образом, страховая стоимость — это восстановительная стоимость вещи за вычетом износа.

Классическая концепция страхования состоит в том, что страховая сумма по договору не должна быть выше страховой стоимости.

Однако в настоящее время в страховании домашнего имущества часто используется принцип ≪новое за старое≫ и имущество физических лиц страхуется по восстановительной стоимости.

При страховании имущества предпринимателей основой расчета страховой суммы является правильно определенная страховая стоимость. В противном случае создается ситуация стимулирования клиента к противоправным действиям для получения страховки, намного превышающей реальную стоимость имущества.

Существуют следующие правила оценки страховой стоимости.

Страховая стоимость объектов недвижимости, производственного, технологического и офисного оборудования определяется как:

• восстановительная стоимость, т.е. сумма, необходимая для приобретения или изготовления нового объекта аналогичного вида и качества, за вычетом накопленного износа;

• балансовая стоимость имущества;

• рыночная стоимость объекта;

Выбор метода оценки осуществляется с учетом условий возмещения возможного ущерба.

Страховая стоимость товаров, сырья, материалов, готовой продукции, домашнего имущества определяется исходя из суммы, необходимой для их приобретения.

33.Недострахование: сущность и последствия

Полное и неполное страхование

При страховании ущерба могут иметь место случаи отклонения страховой суммы от страховой стоимости, т.е. от ее максимально допустимой величины. При этом возможны следующие варианты.

1. Страховая сумма установлена значительно выше страховой

стоимости. В этом случае страховщик должен потребовать немедленного уменьшения страховой суммы до размеров страховой стоимости при соответствующем пропорциональном уменьшении страховой премии. В силу закона договор страхования признается недействительным в той части страховой суммы, которая превышает действительную стоимость имущества на момент заключения договора. При этом уплаченная излишне часть страховой премии возврату не подлежит.

Если завышение страховой суммы произошло из-за того, что страхователь сознательно ввел в заблуждение страховщика, то

страховщик вправе требовать признания договора недействительным и возмещения причиненных ему убытков в размере, превышающем сумму полученной им страховой премии. При этом приведение доказательств обмана является делом страховой компании. Если страховщику удастся добиться признания договора недействительным по указанной причине, то он имеет право на причитающиеся страховые премии до конца того периода страхования, в котором стало известно о недобросовестном поведении страхователя. Периоды страхования — это временные отрезки, на которые делится срок страхования с точки зрения уплаты страховых премий.

2. Страховая сумма ниже страховой стоимости. В данном случае имеет место недострахование. Суть этого явления состоит в том, что клиент оформляет договор страхования не на полную стоимость имущества, а лишь на ее часть. Отсюда следует, что часть ущерба, пропорциональная объему недострахования, должна оставаться на самом страхователе. Принцип так называемого пропорциональногострахования очень важен в промышленном страховании, где страхователи часто идут на это условие сознательно, оговаривая при этом значительное снижение страховых премий. Условие пропорционального страхования должен быть указано в договоре, где оно носит название ≪оговорка эверидж≫. В случае недострахования любой ущерб оплачивается в пропорции, учитывающей соотношение между страховой суммой и страховой стоимостью.

П р и м е р. Последствия недострахования;

страховая сумма = 6000;

страховая стоимость = 10000;

величина ущерба = 500;

Страховое возмещение = 500*6000/10 000 = 300.

Следует иметь в виду, что пропорция недострахования определяется при наступлении страхового случая, когда страховая сумма, на которую застраховано имущество, сопоставляется с его страховой стоимостью непосредственно на момент, предшествующий страховому случаю. Это значит, что недострахование может возникнуть в договоре под влиянием инфляции и роста цен, даже если его не было на момент заключения договора, и ожидания страхователя по поводу размеров страхового возмещения окажутся преувеличенными. Поэтому при заключении договора страхования страховщик должен особо обратить внимание клиента на последствия недострахования и предложить способы нивелирования фактора инфляции с помощью индексации страховой суммы.

«Страховое возмещение» и «страховая выплата» в имущественном страховании

Страховым возмещением в соответствии со ст. 929 ГК РФ является возмещение убытков страхователя или выгодоприобретателя в застрахованном имуществе

Страховая выплата, согласно статье 10 закона «Об организации страхового дела в РФ» — денежная сумма, которая выплачивается страховщиком страхователю, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

Таким образом, понятие «страховое возмещение» тождественно понятию «страховая выплата». Указанные термины являются синонимами и используются в имущественном страховании. Страховое возмещение — это фактический реальный ущерб, причиненный имуществу, он выплачивается в пределах страховой суммы.

Страховое возмещение и страховая выплата по ОСАГО

Страховая выплата по ОСАГО — одна из двух форм страхового возмещения

В настоящее время существует две формы страхового возмещения по ОСАГО:

  1. страховая выплата (получение денежных средств в кассе страховщика или на банковский счет потерпевшего);
  2. организация и оплата страховщиком восстановительного ремонта ТС на СТО

Подробнее об этом рекомендуем пп. 33 — 36 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 26.12.2017 г. N 58 «О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

«Страховая сумма» и «страховая выплата» при личном страховании

Личное страхование — страхование жизни, здоровья, трудоспособности человека.

Действительно, в п. 1 статьи 947 ГК РФ, имеющей название «страховая сумма», указано следующее.

Сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

В соответствии со статьей 934 ГК РФ,

по договору личного страхования страховщик обязуется выплатить сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина, достижения им определенного возраста или иного события (страхового случая).

Таким образом, понятия «страховая сумма» и «страховое возмещение» («страховая выплата»), применительно к личному страхованию, можно назвать, тождественными, поскольку указанные понятия являются, по сути, формами страховой выплаты, осуществляемой в результате наступления страхового случая.

Как, например, отмечалось в п. 24 заключения ПУ Аппарата ГД ФС РФ от 30.11.2000 N 2.2-15/1762 «На проект Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», понятие «страховое возмещение» применяется к договору имущественного страхования, а понятие «страховая сумма — к договору личного страхования (статьи 929, 934, 947 ГК РФ).

Таким образом, при личном страховании страховая выплата производится в форме страховой суммы, а при имущественном страховании — в виде страхового возмещения.

См. также значение понятия «Страховая премия»

Образцы исковых заявлений

Исковые заявления о взыскании страхового возмещения по ОСАГО

Исковые заявления о возмещении ущерба, причиненного в результате ДТП

Страховая сумма в имущественном страховании

Обсуждаются вопросы, связанные с определением страховой суммы в договоре имущественного страхования. Разъясняется, что неправильное указание страховой суммы может иметь для страхователя негативные последствия, в том числе в сфере налогообложения, а сделка может быть признана ничтожной, что отразится на отнесении затрат при страховании.

Страховая сумма является существенным условием договора страхования, она определяется соглашением страхователя со страховщиком. В соответствии со ст. 947 ГК РФ стороны обязаны руководствоваться правилами, предусмотренными этой статьей. Однако вопросы установления в договоре страховой суммы регулируются не только ст. 947 ГК РФ, но и иными нормами. Кроме того, имущественное страхование в соответствии с п. 2 ст. 4 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» включает наряду со страхованием имущества, гражданской ответственности, предпринимательских рисков также и страхование финансовых рисков. Статья 947 ГК РФ затрагивает только страхование имущества и предпринимательских рисков и ответственности.

При страховании гражданской ответственности страховая сумма определяется в порядке, указанном в п. 3 ст. 947 ГК РФ. Страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению.

Следует иметь в виду, что в законах, предусматривающих обязательное страхование ответственности, как правило, указывается размер минимальной страховой суммы или порядок определения ее размера. Следовательно, усмотрение сторон по вопросу о страховой сумме при обязательном страховании ограничивается соответствующими законами.

При добровольном страховании ответственности, подпадающем под действие ст. 931 ГК РФ, стороны не ограничены в возможностях определения размера страховой суммы. Это понятно, поскольку в отношении обязательств вследствие причинения вреда лицо не знает точный объем ущерба, который оно может причинить. В случае страхования ответственности по договору ограничения для определения страховой суммы законом также не установлены.

Исходя из практики страхования можно сказать, что в отношении определения страховой суммы для страхования ответственности по договору возможны следующие основные варианты. Например, может быть застрахована ответственность, связанная с исполнением конкретного договора, при этом предусматривается возмещение только прямых убытков. Страховая сумма в этом случае не должна превышать максимальный объем ответственности страхователя перед контрагентом по возмещению прямых убытков, которая может возникнуть из, условно говоря, «застрахованного» договора.

Если страхование распространяется только на конкретные, легко устанавливаемые прямые убытки, то порядок определения страховой суммы представляется очевидным: страховая сумма не должна превышать размер указанных убытков. Например, если застрахована только ответственность за прямые убытки, возникающие в результате непоставки страхователем товаров лицу, в пользу которого заключен договор, то логично устанавливать страховую сумму в размере не более стоимости подлежащих поставке товаров. Если же страхование по договору поставки охватывает все возможные по «застрахованному» договору убытки (включая упущенную выгоду и т.д.), то страховая сумма, соответственно, может увеличиться. Для этого случая не всегда можно однозначно определить размер таких убытков, и, следовательно, точную страховую сумму.

В двух указанных случаях выгодоприобретатель известен — это контрагент страхователя по конкретному договору. Однако ответственность, вытекающая из договорных отношений, может быть застрахована на конкретную сумму без привязки к тому или иному договору. Например, лицо, оказывающее услуги, может застраховать свою ответственность, возникающую в результате его деятельности по оказанию услуг в целом, а не перед контрагентом по конкретному договору. В этом случае после того, как установленный страховой суммой лимит выплат будет исчерпан, последующие убытки, вытекающие из неисполнения обязательств страхователя при оказании им услуг, подлежат возмещению страхователем. Страховая сумма для такого страхования может быть установлена произвольно, страхователь может при этом ориентироваться на объем оказываемых услуг, с тем чтобы не слишком переплатить страховую премию. Для указанных ситуаций по страхованию ответственности порядок установления страховой суммы определен ст. 947 ГК РФ, и произвольное указание страховых сумм, включая ответственность только за прямые убытки по договору, таких негативных последствий, как, например, недействительность сделки, не влечет.

Для страхования имущества и предпринимательских рисков ст. 947 ГК РФ содержит существенные положения, регулирующие вопросы определения страховой суммы. При этом налицо ряд противоречий. Пунктом 2 ст. 947 ГК РФ предусмотрено, что при страховании имущества или предпринимательского риска, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховую стоимость).

Страховой стоимостью считается:

для имущества — его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования;

для предпринимательского риска — убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая.

По своей конструкции указанная норма выглядит как диспозитивная, т.е. предполагающая допустимость определения страховой суммы для указанного страхования в размере, превышающем действительную стоимость. Если возможность достижения такой договоренности указана в законе как допустимая, то это должно означать, что такая договоренность находится в рамках закона, правомерна.

В то же время п. 1 ст. 951 ГК РФ содержит императивное положение о том, что, если страховая сумма, указанная в договоре страхования имущества или предпринимательского риска, превышает страховую стоимость, договор является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость. Это же положение о ничтожности такой сделки содержится в п. 2 ст. 10 Закона N 4015-1.

В Кодексе торгового мореплавания Российской Федерации (далее — КТМ) содержится тот же подход, что и в ГК РФ, за исключением того, что, если страховая сумма, указанная в договоре морского страхования, превышает страховую стоимость имущества, договор морского страхования является недействительным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость. В КТМ не указано прямо на ничтожность сделки, но говорится о том, что она недействительна. Очевидно, для морского страхования следует применять нормы ГК РФ, предусматривающие, что такая сделка недействительна как ничтожная сделка.

В отношении страховой премии последствия такой сделки отличаются от общего подхода к последствиям недействительной сделки. По общему правилу, установленному п. 2 ст. 167 ГК РФ, при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах — если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

При страховании сверх действительной стоимости не происходит двусторонней (взаимной) реституции, предусмотренной п. 2 ст. 167 ГК РФ. Уплаченная излишне часть страховой премии в случае страхования имущества или предпринимательских рисков сверх действительной стоимости в соответствии с абз. 2 п. 1 ст. 951 ГК РФ возврату страхователю не подлежит. Данное положение является чрезвычайно важным. Норма означает не только то, что страхователь не вправе требовать возврата премии в части превышения страховой суммы над страховой стоимостью. Она предполагает, что в договоре страхования нельзя указывать, что премия в указанной выше ситуации может быть возвращена. Это вполне понятно, поскольку в случае превышения страховой суммы над страховой стоимостью выплата в части превышения может считаться неосновательным обогащением страхователя.

На практике нередки споры, причиной которых служит противоречие между ст. ст. 947 и 951 ГК РФ. Действительно, одна норма сформулирована так, что она допускает превышение страховой суммы над страховой стоимостью, а другая признает возможность такого превышения ничтожной, т.е. безусловно недопустимой.

Сложность трактовки данного вопроса усугубляет ст. 948 ГК РФ, в соответствии с которой страховая стоимость имущества, указанная в договоре страхования, не может быть впоследствии оспорена, за исключением случая, когда страховщик, не воспользовавшийся до заключения договора своим правом на оценку страхового риска (п. 1 ст. 945 ГК РФ), был умышленно введен в заблуждение относительно этой стоимости. Данную норму понять затруднительно, поскольку страховая стоимость — это реальная величина, представляющая собой юридический факт, который может быть установлен правовыми способами. Спор о страховой стоимости может быть разрешен и в судебном порядке (несмотря на положения ст. 948 ГК РФ).

Ничтожная сделка недействительна по основаниям, установленным законом (в данном случае — ст. 951 ГК РФ), и не требует подтверждения ее недействительности судом. В то же время возможен спор о применении последствий недействительности ничтожной сделки. Такое требование в соответствии с п. 2 ст. 166 ГК РФ может быть предъявлено любым заинтересованным лицом, суд также вправе применить такие последствия по собственной инициативе.

Практика рассмотрения споров по страховой стоимости фактически сводится к решению вопроса, является ли сделка ничтожной. Например, если страхователь получил отказ в выплате возмещения на основании того, что в договоре страховая сумма превышает страховую стоимость (отказ в части указанного превышения), то юридически он вправе обратиться в суд с требованием выплаты возмещения в пределах страховой суммы, если он считает, что такого превышения нет. При таком споре будет рассмотрена обоснованность отказа в выплате, в том числе и вопрос, превышает ли страховая сумма страховую стоимость. Ведь только так возможно определить, обоснован ли отказ в выплате возмещения. Вопрос о применении последствий недействительности ничтожной сделки поднимать некому, поскольку в отношении страховой премии последствия для данной ситуации указаны в законе. Страховщик в таких ситуациях доказывает не последствия, а факт, подтверждающий ничтожность сделки.

В судебной практике по вопросу о последствиях превышения страховой суммы над страховой стоимостью встречаются разные подходы. Нередки, например, ссылки на то, что в соответствии со ст. 951 ГК РФ, если страховая сумма, указанная в договоре страхования имущества или предпринимательского риска, превышает страховую стоимость, договор является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость. При этом обычно указывается необходимость исследования вопроса о страховой стоимости судом. В Постановлении Президиума ВАС РФ от 30.05.2000 N 6742/98 по данному вопросу определено следующее: «Действительная стоимость судна с учетом переоценки и оборудования, указанная экспертами, значительно ниже страховой стоимости, установленной в договоре страхования (полисах). Это обстоятельство может являться основанием для констатации ничтожности части договора страхования, а следовательно, и уменьшения суммы подлежащего выплате страхового возмещения, должного соответствовать действительной стоимости поврежденного имущества. Поскольку суды первой и кассационной инстанций недостаточно полно исследовали обстоятельства, влияющие на юридическую силу договора страхования, принятые судебные акты подлежат отмене, а дело — направлению на новое рассмотрение». Такие решения представляются вариантом подхода, который точно отражает содержание отношений, связанных с рассматриваемым спором.

Встречается также иной взгляд судов на указанную ситуацию. Так, в Постановлении ФАС Волго-Вятского округа от 14.05.2008 по делу N А39-2574/2007-85/7 также упоминается ст. 951 ГК РФ, но суд в своем решении исходил из того, что при рассмотрении спора следует оценивать, доказан ли факт умышленного введения в заблуждение страховщика страхователем относительно страховой стоимости. Поскольку умысел доказан не был, факт превышения страховой суммы над страховой стоимостью как основание для ничтожности сделки суд учитывать не стал.

Подобный подход суда вызывает большие сомнения, поскольку ничтожность сделки вытекает из факта превышения страховой суммы над страховой стоимостью. Эта сделка не должна относиться к оспоримым, а декларирование о необходимости доказать умысел страхователя на обман в отношении страховой стоимости фактически делает эту сделку оспоримой. Понятно, что на практике доказать умысел в делах такого рода почти всегда невозможно. В целом, как представляется, в гражданско-правовых отношениях увязку неисполнения лицом обязательств с доказыванием умысла данного лица на неисполнение обязательств (а таких норм в страховом законодательстве много) вряд ли можно считать правильной.

Наличие умысла страхователя на искажение страховой стоимости или отсутствие такого умысла, на наш взгляд, не должно играть решающую роль при установлении ничтожности сделки. Отсутствие умысла (или невозможность его доказать, что часто происходит) не отменяет факт превышения страховой суммы над страховой стоимостью, если он документально подтвержден. Для ничтожности сделки, с юридической точки зрения, значение имеет юридический факт, который порождает ничтожность.

Таким образом, наличие взаимоисключающих, по нашему мнению, ст. ст. 948 и 951 ГК РФ фактически создает конструкцию «оспоримо-ничтожной сделки», что противоречит разделению недействительных сделок на оспоримые и ничтожные. Действующее законодательство, регулирующее указанные вопросы, требует уточнения, с тем чтобы исключить противоречивые подходы при решении проблем последствий превышения страховой суммы над страховой стоимостью. В случае возникновения спорных ситуаций с налоговыми органами при отстаивании своей позиции представляется возможным ссылаться на существующие противоречия законодательства.

Применение понятия «страховая стоимость» в отношении страхования имущества вполне приемлемо. Однако большие сомнения вызывает применение понятия «страховая стоимость» в отношении страхования предпринимательского риска. В соответствии с пп. 3 п. 2 ст. 929 ГК РФ предпринимательский риск — это риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов. Обязательства контрагентов страхователя при осуществлении предпринимательской деятельности могут состоять в предоставлении не только имущества (или оказании услуг), в этом случае можно говорить о страховой стоимости, но и денежных средств (например, предоставление кредита). В последнем случае употреблять термин «страховая стоимость» не вполне корректно, поскольку стоимость подлежащего возврату кредита равна этой сумме. В отношении таких убытков более подходит термин «размер убытков», чем «страховая стоимость». «Страховая стоимость» применительно к денежным средствам вызывает сомнения. Однако следует отметить, что указанная неточность закона пока не порождает проблем юридического характера.

В имущественном страховании важно учитывать положение ст. 949 ГК РФ, в соответствии с которым, если в договоре страхования имущества или предпринимательского риска страховая сумма установлена ниже страховой стоимости, страховщик при наступлении страхового случая обязан возместить страхователю (выгодоприобретателю) часть понесенных последним убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости. Договором может быть предусмотрен более высокий размер страхового возмещения, но не выше страховой стоимости. В данной норме говорится об обязанности страховщика произвести пропорциональную выплату, если иное прямо не указано в договоре. Следовательно, если в договоре нет ссылки на то, что требование о пропорциональности выплаты не соблюдается, то осуществление «непропорциональной» выплаты может создать для страховщика проблемы, в том числе налогового характера. Такая выплата может быть признана нестраховой, поскольку разница между «непропорциональной» и «пропорциональной» выплатой должна быть отражена в тарифе.

Действующее законодательство содержит ряд исключений из правила, установленного ст. 951 ГК РФ, смысл которых не всегда однозначен. Непростым для понимания является п. 1 ст. 952 ГК РФ, который предусматривает, что имущество и предпринимательский риск могут быть застрахованы от разных страховых рисков как по одному, так и по отдельным договорам страхования, в том числе по договорам с разными страховщиками. В этих случаях допускается превышение размера общей страховой суммы по всем договорам над страховой стоимостью.

Прежде всего не понятно, идет ли речь об одновременном страховании имущества и предпринимательских рисков, либо указанные выше положения распространяются отдельно на страхование имущества и предпринимательских рисков. Более вероятным представляется, что указанное положение применимо отдельно как при страховании имущества, так и при страховании предпринимательских рисков. Сложнее вопрос, как следует понимать содержание страховых рисков, чтобы превышение страховой суммы над страховой стоимостью являлось правомерным. Например, имущество может быть застраховано от повреждения в результате пожара, наводнения, противоправных действий третьих лиц. Получается, что если каждый из этих случаев предполагаемого ущерба указан в договоре как отдельный страховой риск, то общая страховая сумма может превысить страховую стоимость. На практике несколько рисков часто объединяются в группу, которая носит название «риск». Например, в автостраховании широко применяется понятие АВТОКАСКО. Оно указывается как название риска и объединяет риск возникновения убытков в различных ситуациях. Страховая сумма устанавливается по АВТОКАСКО как при страховании по одному страховому риску, хотя это может включать хищение, ущерб по разным причинам и т.д.

В отношении страховой стоимости для страхования имущества применяется понятие «действительная стоимость», которое в ГК РФ не раскрыто. На практике оно означает рыночную стоимость имущества в месте его нахождения в день заключения договора страхования. Это подтверждается и судебной практикой. Так, в Определении ВАС РФ от 12.10.2007 N 1992/07 признано правомерным, что критерии формирования цены указывают на ее рыночный характер. В международных торговых отношениях применяются общепризнанные обычаи делового оборота, в том числе и применительно к страхованию. Например, согласно Международным правилам толкования торговых терминов «Инкотермс», если контракты оформляются на условиях «Cost, insurance and freight» («Стоимость, страхование и фрахт»), то это означает, что продавец осуществляет поставку с момента перехода товара через поручни судна в порту отгрузки и страхование должно покрывать, как минимум, предусмотренную в договоре купли-продажи цену плюс 10% (т.е. 110%). Это и представляет собой порядок определения страховой суммы при указанных условиях поставки товаров.

Страховая сумма играет важную роль в определении размера выплат. Страховые выплаты производятся по общему правилу в пределах страховой суммы. В то же время превышение выплат над страховой суммой допустимо при осуществлении страхователем определенных законом расходов. В соответствии с п. 2 ст. 962 ГК РФ расходы в целях уменьшения убытков, подлежащих возмещению страховщиком, если такие расходы были необходимы или были произведены для выполнения указаний страховщика, должны быть возмещены страховщиком, даже если соответствующие меры оказались безуспешными. Такие расходы возмещаются пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости независимо от того, что вместе с возмещением других убытков они могут превысить страховую сумму.

В КТМ вопрос о таких расходах решен аналогично. В соответствии со ст. 275 КТМ страховщик обязан возместить страхователю или выгодоприобретателю необходимые расходы, произведенные им для:

предотвращения или уменьшения убытков, за которые несет ответственность страховщик, если даже меры, принятые страхователем или выгодоприобретателем по предотвращению или уменьшению убытков, оказались безуспешными;

выполнения указаний страховщика согласно ст. 272 КТМ;

выяснения и установления размера убытков, подлежащих возмещению страховщиком;

составления диспаши по общей аварии.

Указанные расходы возмещаются в размере, пропорциональном отношению страховой суммы к страховой стоимости. В соответствии со ст. 276 КТМ страховщик несет ответственность за убытки в размере страховой суммы, однако расходы, указанные в ст. 275 КТМ, а также взносы по общей аварии возмещаются страховщиком независимо от того, что они вместе с убытками, подлежащими возмещению, могут превысить страховую сумму. В этой же норме предусмотрено, что за убытки, причиненные несколькими следующими друг за другом страховыми случаями, страховщик несет ответственность, если даже общая сумма таких убытков превышает страховую сумму.

А.В.Соловьев

Начальник договорно-правового отдела

ООО «Страховая компания «Согласие»

admin