Страховка в потребительском кредите

Содержание

Когда вы берете кредит, банки часто вместе с кредитом предлагают вам купить страховку. Иногда даже не одну. Эти страховки должны помочь вам справиться с кредитом, если вы попадете в трудную жизненную ситуацию, и защитить банк от убытков. Рассказываем, на что обращать внимание, чтобы деньги на страховку были потрачены не напрасно.

Обязательно ли покупать страховку, если хочешь получить кредит?

По банк может потребовать, чтобы заемщик застраховал имущество, которое является залогом по кредиту, — обычно это жилье или автомобиль. Если человек не хочет оформлять такую страховку, у банка есть право отказать ему в заемных деньгах.

Но на практике без страховки нельзя получить только ипотечный кредит. Кредиторы хотят быть уверены, что получат назад свои деньги, если с квартирой или домом случится что-то серьезное. При автокредите банки иногда соглашаются выдать деньги без страховки.

Покупка остальных полисов, которые банки предлагают заемщикам, добровольна. В бланке заявления на кредит они обязаны указывать все дополнительные услуги, в том числе страховки. Вы должны сами выбрать и отметить те из них, которые хотите купить.

Но при выдаче кредита без страховок банки вправе устанавливать повышенные процентные ставки. Ведь возрастают риски, что заемщик не сможет вернуть долг при неблагоприятном развитии событий — например, если он останется без работы.

Какие страховки продают банки?

Некоторые страховки подходят для конкретных видов кредитов –скажем, страхование залога по ипотеке или полис каско при автокредите. А страхование жизни и здоровья может пригодиться вне зависимости от того, на что вы хотите занять деньги.

Страхование предмета залога (страхование ипотеки)

Если дом или квартира пострадают от пожара, наводнения, взрыва газа или каких-то других серьезных происшествий, жить там станет невозможно. Ипотечный заемщик останется без жилья и с непогашенным кредитом. От таких ситуаций защищает полис страхования залога по ипотеке.

Можно самостоятельно выбрать, на какую сумму застраховать жилье, но она должна быть не меньше, чем ваш долг банку на момент оформления полиса. И в тоже время –не больше, чем реальная стоимость жилья.

Если с жильем что-то произойдет, то страховая компания погасит весь долг заемщика перед банком вместе с процентами. Выплата от страховщика может оказаться больше, чем долг. В этом случае разницу получит клиент. Такое происходит, когда человек страхует всю квартиру, а кредит берет только на часть ее стоимости.

Николай решил купить квартиру, которая стоит 5 млн рублей. Половину он уже накопил, а остальные 2,5 млн рублей взял в кредит. Он оформил страховку на всю стоимость квартиры. Через несколько месяцев в доме произошел взрыв газа и квартира Николая оказалась разрушена. Страховая компания выплатит банку долг Николая с учетом процентов — 2,4 млн рублей. А остаток суммы — 2,6 млн рублей –получит сам Николай. Используя эти деньги, он сможет взять новую ипотеку и купить другую квартиру.

Ипотечная страховка обязательно покрывает разрушение конструктивных элементов жилья: стен, перегородок, перекрытий.

Всю страховую сумму выплатят только в том случае, если восстановить жилье уже невозможно или ремонт будет стоить дороже, чем сама квартира или дом.

Если ремонт возможен, страховщик выплатит деньги, которых должно хватить на устранение повреждений. В зависимости от условий кредита они пойдут либо на ремонт, либо в счет погашения долга. Во втором случае платежи по кредиту будут уменьшены, но приводить в порядок жилье человеку придется самостоятельно.

Часто страховщики предлагают включить в стандартный ипотечный полис дополнительные пункты –для защиты внутренней отделки жилья. Такая расширенная страховка пригодится, если вас, например, зальют соседи. Но обращайте внимание, кто согласно договору получит выплату — вы или банк.

Полис страхования предмета ипотеки можно купить на год, а потом ежегодно продлевать. Или оформить страховку сразу на весь срок действия кредитного договора, но оплачивать ее постепенно.

Титульное страхование

Эта страховка также может понадобиться при ипотечном кредите.

Титульное страхование защитит заемщика от риска остаться без квартиры, если ее продажа проходила с нарушениями. Например, человек получил квартиру по наследству и сразу продал ее. Позже выяснилось, что наследников было гораздо больше, но их права не учли при распределении имущества умершего и теперь они оспаривают сделку. Может даже оказаться, что предыдущий хозяин сам купил квартиру не совсем законно и поэтому не имел права ее продавать.

В результате судебного разбирательства жилье у заемщика могут отобрать. В этом случае страховка позволит ему вернуть деньги за покупку недвижимости.

Такой полис нужен не всегда. Если вы покупаете жилье на первичном рынке у надежной компании, он вам не пригодится. Раньше были случаи, когда недобросовестный застройщик продавал одну и ту же квартиру сразу нескольким людям. Но сейчас такие ситуации практически исключены.

Титульное страхование имеет смысл при покупке недвижимости на вторичном рынке. Страховые компании оформляют такую страховку на срок от 1 года до 10 лет. Но обычно ее рекомендуют покупать на три года– как правило, именно в это время сделку можно признать недействительной. Дороже всего обойдется первый год страхования, когда особенно велик риск, что кто-то оспорит ваше право собственности на новое жилье. Затем стоимость полиса будет снижаться.

Каско

Это страхование автомобилей на случай угона и повреждений. В отличие от ОСАГО, полис каско действует даже в ситуациях, когда водитель сам виноват в повреждении своего автомобиля.

Когда заемщик берет автокредит, автомобиль становится залогом по нему. Если человек не сможет погасить долг, банк продаст машину и таким образом вернет себе деньги.

Если автомобиль разобьется в аварии или его угонят, продавать будет нечего. Страховка каско позволит банку избежать этих убытков, а заемщику не придется выплачивать долг за то, чего уже нет. Банк также заинтересован в том, чтобы после небольших аварий автомобиль ремонтировали и приводили в товарный вид.

кредитор имеет право потребовать, чтобы заемщик застраховал заложенную машину. Если клиент не хочет этого делать, ему могут просто отказать в выдаче денег. Банки редко одобряют автокредиты без каско, но у некоторых есть специальные программы кредитования без страховки. Процентная ставка в этом случае выше.

GAP-страхование

GAP-страхование — это дополнение к полису каско.

С каждым годом детали автомобиля изнашиваются и его стоимость уменьшается. Вместе с этим обычно снижается и сумма, которую вы получите по страховке, если машину угонят или она разобьется в аварии. Нередко автомобиль дешевеет быстрее, чем сокращается долг по кредиту.

На этот случай некоторые банки предлагают купить полис GAP-страхования (GuaranteedAssetProtection –гарантированное сохранение стоимости транспортного средства). Он покроет разницу между суммой, которую вам выплатят по каско, и первоначальной стоимостью машины. Как правило, такой полис можно оформить на автомобили не старше пяти лет.

Иногда GAP-страхование излишне. Например, если по условиям договора каско при угоне или полной гибели машины вы и так получите ее полную стоимость на момент покупки полиса.

Страхование жизни и здоровья

Полис страхования жизни и здоровья банки могут предлагать вместе с любым видом кредита. Эта страховка позволит погасить долг, если заемщик умрет или получит инвалидность и не сможет работать. Она также действует, если из-за травмы или болезни заемщик долгое время находится на больничном.

Страховая компания либо выплатит деньги напрямую банку, либо перечислит их заемщику или его родственникам, и они сами продолжат погашать кредит.

Полисы страхования жизни и здоровья бывают с франшизой. Это значит, что страховщик оплатит не весь период болезни, а только его часть. Например, первый месяц больничного не оплачивается. А если болезнь затягивается, то страховая компания начинает вносить платежи по кредиту за заемщика. Страховка с франшизой стоит дешевле, но перед ее покупкой стоит просчитать возможные риски и обязательно подготовить финансовую подушку безопасности.

В правилах страхования бывает много исключений, и деньги можно получить далеко не всегда. Например, некоторые компании не выплачивают страховку, если заемщик погиб или получил травму, когда занимался экстремальными видами спорта. Другие считают такие ситуации страховыми случаями, но их полисы для любителей экстрима стоят дороже.

Страховщики могут предъявлять строгие требования к состоянию здоровья заемщика и не страховать людей, которые, например, перенесли инфаркт или имеют онкологические заболевания.

При покупке полиса нужно заполнить анкету о состоянии своего здоровья. Не стоит ничего скрывать. Если впоследствии выяснится, что информация в анкете неверна, страховая компания может отказаться выплачивать возмещение.

Страховка от потери работы

Чаще всего такой полис предлагают при выдаче потребительских кредитов. Страховая компания обязуется какой-то период — обычно до полугода — вносить платежи за заемщика, если тот потеряет работу.

Но у такой страховки есть масса ограничений. Как правило, она действует, если заемщика уволили по сокращению штатов или из-за ликвидации организации. Уход по собственному желанию или по соглашению сторон не считаются страховым случаем.

При оформлении полиса надо самому идти в страховую компанию или за меня это сделает банк?

Обычно банк выступает агентом страховой компании. Он может от ее имени заключить договор с заемщиком прямо во время оформления кредита. В этом случае не нужно дополнительно идти в офис страховщика, чтобы подписать бумаги.

Но банки берут комиссию за свои услуги. Поэтому у них страховой полис нередко обходится дороже, чем если заключать договор напрямую со страховщиком.

Часто банк и страховая организация входят в одну финансовую группу, и в первую очередь заемщикам предлагают застраховаться в «родственной» компании. Но вы не обязаны на это соглашаться. На сайте банка должны быть указаны и другие страховщики, полисы которых он принимает.

Прежде чем покупать полис, уточните у банка все требования, которые он предъявляет к нужному вам виду страховки. Например, страховые компании часто предлагают полисы каско с франшизой, но далеко не все банки их принимают. Если вы оставляете заявку на страхование ипотечного жилья, убедитесь, что выбрали страхование именно предмета залога, а не внутренней отделки квартиры.

Нередко банки предлагают заемщику присоединиться к коллективному договору страхования, который кредитор заранее заключает со страховой компанией, а затем просто вписывает в него своих клиентов как застрахованных.

В коллективном договоре условия страхования одинаковы для всех заемщиков. Вы не можете выбрать страховую программу, подходящую именно вам. Например, купить более дешевый полис с франшизой. Или, наоборот, заплатить больше, но расширить набор рисков.

Вы всегда имеете право отказаться от коллективного договора и заключить индивидуальный.

Можно ли купить страховку, а потом отказаться от нее, если передумал?

У всех видов страхования, которые предлагают при оформлении кредита, есть период охлаждения. Это срок, когда вы можете расторгнуть договор и получить назад свои деньги. Обычно он составляет 14 дней, но страховая компания может его продлить.

Это правило распространяется на все индивидуальные договоры и те коллективные договоры, которые были заключены начиная с 1 сентября 2020 года.

Если страхование предусмотрено кредитным договором, то отказ от страховки, скорее всего, приведет к повышению процентной ставки.

Совсем отказаться от ипотечного страхования не получится. Максимум что можно сделать — расторгнуть договор с одной компанией и заключить с другой. Если у вас не будет страховки, у банка появится право потребовать досрочно вернуть кредит.

Банк прибавил цену страховки к моему кредиту и на нее тоже начисляет проценты. Имел ли он право так делать?

Банки вправе включать стоимость страховки в сумму кредита — но только с согласия клиента. Если вы такого согласия не давали, напишите заявление в банк, чтобы он пересчитал сумму долга. Но в этом случае придется оплатить полис отдельно.

Если еще не закончился период охлаждения, у вас есть право отказаться от страховки — ее цену автоматически вычтут из суммы кредита. Затем при желании можно заключить новый договор страхования.

Если я погашу кредит досрочно, мне вернут стоимость страховки?

Все зависит от того, что и когда вы застраховали.

По страхованию имущества (машины, квартиры, дачи), в том числе при ипотеке, можно вернуть часть уплаченных за полис денег, только если это напрямую прописано в договоре страхования.

По личному страхованию (жизни, здоровья или от потери работы) порядок возврата определяется датой, когда вы оформили полис.

Договор заключен до 1 сентября 2020 года

По индивидуальным договорам обычно можно вернуть часть стоимости полиса. Но какую именно часть — страховые компании определяют самостоятельно. Правила возврата должны быть прописаны в договоре.

По коллективным договорам в большинстве случаев ничего нельзя вернуть. Но некоторые банки прописывали в коллективном договоре время, в течение которого заемщик может от него «отсоединиться», и сумму возмещения.

Договор заключен начиная с 1 сентября 2020 года

Сумма возврата будет строго пропорциональна времени, которое осталось до конца действия страховки. Например, вы оформили полис на год, но хотите отказаться от него через полгода (потому что погасили кредит за 6 месяцев), вам вернут половину цены. При условии, что к моменту возврата не наступил страховой случай. Если вы уже получили страховую выплату, полис считается использованным и вернуть его стоимость нельзя.

Страховая компания или ее агент должны вернуть деньги заемщику в течение семи рабочих дней после того, как он напишет заявление об отказе от страховки в связи с досрочным погашением кредита. Если клиент был застрахован через банк, то выплатить ему деньги должен именно банк.

Стоит учитывать, что при оформлении коллективной страховки с клиента берут комиссию за присоединение к договору. Обычно она составляет значительную часть стоимости полиса и банки не обязаны ее возвращать.

О чем нужно помнить, если банк предлагает застраховаться?

При покупке любой добровольной страховки:

  • подумайте, сможете ли вы или ваши близкие погашать кредит, если что-то случится, а страховки не будет;

  • выясните, различается ли процентная ставка по кредиту со страховкой и без нее;

  • если отсутствие страховки влияет на процентную ставку, посчитайте, что будет дешевле: купить полис или заплатить повышенный процент по кредиту;

  • внимательно прочитайте договор и изучите, какие события не будут считаться страховым случаем.

Если поймете, что страховка нужна, узнайте, полисы каких страховщиков принимает банк, и сравните условия этих компаний.

Уточните, какой договор вам предлагают — индивидуальный или коллективный. Выясните, какую часть стоимости полиса можно будет вернуть при досрочном погашении кредита.

Куда жаловаться, если возникли проблемы?

Если банк отказывается выдавать кредит без страховки или без вашего согласия пытается прибавить ее стоимость к сумме кредита, вы можете написать жалобу в Банк России и .

Важно сделать это до того, как вы подписали договор. Если на договоре есть ваша подпись, оспорить его можно только в суде.

Когда страховая компания не выполняет условия договора, например не выплачивает страховое возмещение или занижает выплату, нужно обращаться к .

Как отказаться от страховки по кредиту? Всегда ли это можно сделать или есть обязательства, которые все равно придется выполнять? Вернут ли уже внесенные деньги? В какой срок возможен отказ от страхования? И как его оформить? Эксперты Financer.com составили подробную инструкцию на все случаи жизни.

Обязательно ли страховать кредит

В рамках кредитования существует обязательно и необязательное страхование.

  • Обязательное – страхование недвижимости при оформлении ипотечного кредита и автомобиля при оформлении автокредита.
  • Необязательное – страхование жизни, здоровья, трудоспособности, титула, иных рисков в рамках любых кредитных предложений.

Знаете ли вы…

При приобретении квартиры в ипотеку вы можете сами выбрать программу страхования ипотечной недвижимости от 150 р/год.

Обязательная форма установлена, согласно действующему законодательству РФ. То есть, без такого полиса банк просто не имеет права выдать ссуду.

Необязательные варианты так или иначе призваны уберечь кредитора от убытков, если заемщик не сможет по состоянию здоровья, из-за потери работы или по другим причинам погасить долг.

Обязательно ли страховать кредит, когда речь не идет о вариантах, предписанных законом?

Заставить заемщика никто не может. Но большинство банковских программ предусматривают снижение ставки при наличии подобного полиса.

Financer.com рекомендует

Посчитайте стоимость страхования и снижение процентной ставки. В некоторых случаях страховой вариант может оказаться выгоднее. Особенно когда речь идет о долгосрочных займах.

Можно ли отказаться от страховки по кредиту

Да. Согласно действующему законодательству, заемщик вправе оформить отказ от страховки по кредиту в течение 14 дней после оформления ссуды, если полис не является обязательным (для ипотеки это страховка ипотечной квартиры, для автомобиля — приобретаемой машины).

Обратите внимание

Ранее действовал срок в 5 рабочих дней. Данный срок был изменен с 2018 года. Будьте внимательны при ознакомлении с советами юристов. Убедитесь, что они соответствуют действующему законодательству.

Можно ли отказаться от страховки по кредиту, если прошло больше 14 дней

Важно не число дней, а период охлаждения, который устанавливается самим страховщиком.

Стандартно он составляет 14 дней, но в договоре может быть прописан и больший период. Перечитайте договор, чтобы уточнить условия отказа.

Если период охлаждения прошел, расторгнуть договор вы можете, но деньги в любом случае не вернут.

Вернут ли деньги, если наступил страховой случай

Нет. Наступление страхового случая означает, что клиент воспользовался полисом и услуга была оказана. После этого вернуть оплату не получится.

Какую часть средств вернут

Все зависит от договора, в котором указывается дата начала действия полиса.

  • Если вы подали заявление, когда полис еще не начал действовать, вы сможете вернуть полную сумму.
  • Если полис действует уже несколько дней из оплаченной вами суммы вычтут стоимость этого периода.

Условия возврата обязательно должны быть прописаны в договоре. Если возникают вопросы, обязательно перечитайте его, чтобы участь все нюансы.

Как отказаться от страховки по кредиту в 2020 году

Для отказа нужно подать заявление – в произвольной форме или согласно образцу. Вообще, установленной законом формы не существует. Можете использовать образец заявления на отказ от страховки по кредиту

Но на всякий случай лучше уточнить в банке, существует ли определенная форма.

Какие данные нужно указать в заявлении на отказ:

  • данные паспорта
  • данные договора (номер, дату заключения)
  • причину расторжения договора о страховании

К заявлению также потребуется приложить копию паспорта, копию договора и документ, подтверждающий оплату страхового полиса.

Комплект документов (включая заявление на отказ от страховки по займу) нужно передать в банк. Лучше – лично. Второй вариант – по почте, обязательно заказным письмом с описью вложения. В первом случае не забудьте получить документ, подтверждающий, что заявление у вас приняли.

Второй вариант может быть менее выгодным, потому что несколько дней уйдут на то, чтобы письмо дошло до банковского учреждения. А возврат средств считается за вычетом срока фактического пользования страхованием. То есть, чем раньше поданы документы, тем больше возврат.

После подачи заявления страховая премия должна быть возвращена в течение 10 дней.

В реальности кредиторы нередко затягивают принятие решения. Если в течение 10 дней решение не вынесено, а средства – не возвращены, обратитесь с новым запросом. Согласно отзывам, в среднем деньги возвращаются в течение 1 месяца.

При несоблюдении прав заемщик может подать жалобу в Роспотребнадзор, через портал Госуслуги или в ЦБ РФ (в зависимости от того, направлена ли его претензия в сторону страховой компании или банковской организации).

Что делать, если отказали

  • Обращение в ЦентроБанк

Если вы подали заявление на отказ от страховки по кредиту в период охлаждения, но страховщик отказывается выполнять свои обязательства, напишите в онлайн-приемную ЦентроБанка РФ.

  • Обращение в Роспотребнадзор

Если страховая отказывается принять заявление, вернуть средства, затягивает сроки, вы также можете обратиться с жалобой в Роспотребнадзор.

  • Обращение в суд

Третьим вариантом является подача заявления в суд. Приложите все документы, подтверждающие, что вы пытались урегулировать вопрос, но ничего не добились. В таком случае, независимо от срока, прошедшего с подачи заявления, при положительном решении суда, вам вернут всю страховую сумму.

Будут ли какие-то последствия

Основной страх по поводу отказа от страховки по кредиту – не начнутся ли последствия со стороны кредитора.

В числе страхов лидируют:

  • требование сразу погасить долг
  • повышение ставки
  • штрафы
  • ухудшение условий

Прежде всего, никаких штрафов быть не может. Отказать вам в ссуде и потребовать сразу вернуть всю сумму банк также не имеет права.

С процентом все немного сложнее. Рассмотрим этот пример ниже.

Повысят ли процент по кредиту, если отказаться от страховки

Банк имеет право это сделать, ТОЛЬКО если данное условие прописано в договоре. Внимательно читайте условия.

Но даже в этом случае повышение процента идет не за то, что вы расторгли договор с конкретной страховой, а за отсутствие самого страхования.

Как избежать повышения?

Переоформить страховое свидетельство в другой компании. Секрет в том, что прямое обращение в страховую в 90% случаев обходится дешевле. Причем разница может доходить до 5 – 10 раз.

Выбираете оптимального страховщика, заключаете договор и приносите в банк копию. Все, теперь у вас есть оформленный полис, но стоит он существенно дешевле.

Формально банк может возразить, если выбранная компания не одобрена кредитной организацией и не числится в списке аккредитованных. Но такие придирки – большая редкость. Кроме того, есть организации (вроде «Ингосстрах»), чьи полисы принимаются повсеместно.

Какие подводные камни нужно учитывать

  • Коллективное страхование

Если отказаться от страховки по кредиту, оформленной через прямой договор со страховщиком, довольно просто, вернуть средства от так называемого коллективного страхование чаще всего удается только через суд.

В чем суть программы? Заемщика не «соединяют» напрямую со страховщиком, а присоединяют к договору между страховщиком и банком. Получается, что конкретно у вас прямого взаимодействия со страховщиком нет, а есть только отношения с банковской организацией. Следовательно, расторгнуть страховой договор, не отказываясь от займа, вы уже не можете.

Так считают некоторые банки, но не суд. С 2016 года множество судебных дел было решено в пользу заемщиков. Поэтому, если кредитор пытается убедить вас в провальности дела, не медлите – обращайтесь в суд.

  • Компания «ноунейм»

Договор заключается с некоей страховой организацией «Рога и копыта», о которой почти ничего не известно. Сайт отсутствует. Где они располагаются – непонятно. Банк, естественно, открещивается, принимает заявление об отказе, но говорит, что дальнейшие вопросы по поводу возврата средств заемщик должен сам решать со страховщиком.

Вы обращаетесь в компанию, а там заявляют: «Ничего не знаем. Аннулировать полис можем, а деньги не вернем».

В данном случае вопрос также можно решить через Роспотребнадзор или суд. Но советуем заранее исключить подобный риск и внимательно смотреть, кого банк «назначил» страховщиком в вашем случае. Компания должна быть известна, «на слуху», входящая в топовые рейтинги.

Такая организация не захочет рисковать репутацией и с 90% вероятностью вернет все до копейки.

Подведем итоги

  • От страховки по кредиту можно отказаться в течение 14 дней, если она не является обязательной
  • Для возврата средств нужно подать в банк заявление, приложив копии необходимых документов
  • Деньги должны вернуть в течение 10 дней
  • При нарушении ваших прав, обращайтесь в ЦБ РФ, Роспотребнадзор или суд

Отстаивайте ваши права и будьте благополучны! Также, для снижения рисков советуем выбирать надежные банковские организации.

Материал подготовлен на основе: закона № 4015, 48 главы ГК РФ, указаний ЦБ РФ № 3854, статьи 943 ГК РФ

Как навязывают

Так как банки по закону не могут делать наличие страховки обязательным условием получения кредита, основным способом ее навязывания является убеждение клиента, что без нее не обойтись. В частности, менеджер банка может со ссылкой на свой опыт работы предупредить, что без согласия на страховку степень одобрения кредита низка. Прямого принуждения не звучит, но заемщик делает вывод, что лучше согласиться, объясняют эксперты.

«Если начинать говорить о своих правах и выразить твердое намерение отказаться от страховки, то в банке, скорее всего, скажут, что подумают, а потом откажут в выдаче», — говорит Климов. Причем банк делает это без разъяснений причин, на что имеет право. Поэтому документов, подтверждающих ущемление прав, у заемщиков нет, отмечает он.

Банки заявляют, что навязыванием кредитных продуктов не занимаются. На запрос РБК из топ-15 банков по объему портфеля кредитов физическим лицам о том, что наличие страховки не влияет на решение о выдаче кредита, заверили в Сбербанке, группе ВТБ, Почта Банке, Альфа-банке, Росбанке, Россельхозбанке, банке «Русский стандарт» (остальные не ответили на запрос).

Однако на форумах потребителей банковских услуг встречаются жалобы и на эти кредитные организации. В пресс-службе ВТБ объяснили, что это разовые случаи и связаны они с некомпетентностью отдельных специалистов. В то же время Павел Медведев отмечает, что банки ставят менеджерам задачи по продаже определенного количества финансовых продуктов, от этого зависит премия к зарплате, поэтому сотрудники банков стараются убедить клиента в необходимости этих услуг.

При этом если у заемщика уже есть нужная страховка (например, клиент сам ранее застраховал жизнь и здоровье), воспользоваться ею для убеждения банка выдать кредит можно далеко не всегда. Во-первых, страховка должна покрывать полный срок выплат по кредиту, во-вторых, страховые компании, с которыми заключен договор, должны быть аккредитованы банком, подчеркивают специалисты кредитных организаций. «Процесс аккредитации подразумевает проверку страховой компании на финансовую надежность и возможность выполнять свои обязательства перед клиентами», — объясняет руководитель департамента розничных продуктов банка «Уралсиб» Ирина Баранова. Так как критерии у каждого банка свои, то количество страховых компаний на выбор в банках разное. «По факту банки стараются в первую очередь навязать страховку тех компаний, которые входят в тот же холдинг», — говорит Климов.

Как избавиться

Если страховка при получении кредита навязана, самый эффективный способ избавиться от нее — воспользоваться так называемым периодом охлаждения, который Банк России ввел с лета 2016 года. При отказе от страховки в этот период страховая компания будет обязана вернуть заплаченные за полис деньги в полном объеме, если договор страхования не успел вступить в силу. Если же договор начал действовать, то страховщик будет вправе удержать при возврате средств часть премии, пропорциональную количеству дней, прошедших с начала действия договора. С 1 января 2018 года «период охлаждения» будет увеличен с пяти рабочих до 14 календарных дней.

По оценке Климова, этой возможностью уже воспользовались от 5 до 10% заемщиков за время существования программы. За это время у Сбербанка было 4% отказников от страховки, у банка «Русский стандарт» — 5%, у Альфа-банка — 7%, у Почта Банка — 10%, сообщили в кредитных организациях. Остальные опрошенные банки не назвали точную долю, отметив, что это незначительный процент от всего количества заемщиков.

Эксперты советуют по возможности сразу же воспользоваться данным механизмом. Чем раньше подать заявление, тем больше средств удастся вернуть, поскольку объем возвращаемой страховой премии пропорционален неиспользованному периоду страхования, отмечает Игорь Костиков.

С заявлением об отказе от страховки необходимо обращаться в страховую компанию, а не в выдавший кредит банк, который является только страховым агентом, предупреждает Павел Медведев. Некоторые банки передают заявления страховщикам, если они являются аффилированными лицами, но никакой гарантии нет, добавляет эксперт.

При этом рассчитывать на то, что «период охлаждения» решает проблему с отказом от страховки при кредитовании, пока можно не всегда. Банки переориентируются с индивидуальных договоров страхования на коллективные, а они не подпадают под условия «периода охлаждения», говорит Виктор Климов. Сейчас, по его оценке, соотношение индивидуального страхования к коллективному в пользу последнего.

В будущем эта проблема может быть решена: Банк России предлагает распространить «период охлаждения» и на коллективные договоры. Пока же эксперты советуют уточнять предлагаемую форму страхования и по возможности выбрать индивидуальное страхование, от которого проще отказаться.

Индивидуальный договор страхования заключается между физическим лицом (страхователь) и юридическим (страховая компания). Выгодоприобретателем здесь является страхователь: в случае наступления страхового случая он получает страховую выплату. Ее размер рассчитывается исходя из индивидуальных особенностей клиента (возраст, работа, страховая история и другое).

Коллективный договор страхования при розничном кредитовании заключается между юридическими лицами — банком и страховой компанией. В данном случае выгодоприобретателем является банк, страхуя свои риски, если заемщик не сможет выполнять обязанности перед банком. Заемщику же предлагают присоединиться к такой программе.

Если же «период охлаждения» пропущен, возможность отказа от страховки будет полностью зависеть от того, что прописано в договоре страхования, отмечают специалисты Финпотребсоюза. Если в условиях прекращения договора по инициативе страхователя часть страховой премии подлежит возврату, то ее должны вернуть после подачи заявления об отказе от договора. Если этот вопрос в договоре не урегулирован, деньги не вернут.

Причем если в договоре были прописаны условия его расторжения, то заемщик может претендовать лишь на возвращение страховой премии — банковская комиссия, полученная за продажу страховки, остается у кредитной организации. «При коллективном страховании страховая премия может составлять лишь 20% от внесенных средств. При индивидуальном страховании, наоборот, страховая премия больше, чем банковская комиссия, и составляет 80%», — говорит Виктор Климов.

Также следует иметь в виду, что средства за страховку вряд ли удастся вернуть при досрочном погашении кредита, если в договоре не были прописаны соответствующие условия. «Страхуют ведь здоровье или жизнь, риск потери работы, а не риск не выплатить кредит. А риск заболеть, погибнуть или другое никуда не пропадает», — отмечает ​Павел Медведев. «Судебная практика, связанная с доказыванием связи между договором страхования жизни и кредитным договором сложилась не в пользу потребителей», — говорит Игорь Костиков.​

admin