Страховка при рассрочке

Содержание

9 ноября, 2018 Крайне мало шансов выйти из магазина техники только с тем, что вы собирались купить. Но они есть, если подготовиться

На кассе популярного магазина мне выдают смартфон и чек, и что я вижу: оказывается, помимо девайса, я купила некую страховку за 554 гривны (1300 рублей). Судя по отзывам в интернете, с подобной ситуацией сталкивается множество людей, приобретающих гаджеты в крупных российских и украинских сетях электроники. И чаще всего при покупке в рассрочку. Страховку либо вписывают в чек, не уведомив покупателя, либо ставят его перед фактом, что он обязан её купить.

Разберемся, имеют ли право магазин или банк настаивать на покупке дополнительных услуг. А также как отказаться от страховки, и почему это деньги за воздух. Но для начала моя история.

Как меня «развели» на страховку

При покупке смартфона продавец сообщил мне, как факт: «У вас там автоматически страховочка подтянется». И, как только я открыла рот, чтобы выяснить что за страховочка, и почему она подтянется автоматически, продолжил: «Настройки брать будете?». В спешке я упустила первую фразу, и начала активно отказываться от второго предложения.

Тут же молодой человек называет мне общую сумму и спрашивает устраивает ли она меня. Сумма меня устроила, так как оказалась даже ниже, чем озвученная на сайте. Но я совершила ещё одну грубейшую ошибку, не уточнив конфигурацию девайса, когда мне сказали, что это последний экземпляр данной модели в магазине.

Я считала, что беру 32 Гб, а это были более дешевые 16 Гб плюс некая «Абсолютная защита».

Консультант отдал счет девушке на банке, она оформила рассрочку, я получила на кассе смартфон и чек. И тут поняла, что очень сглупила.

Смартфон нужен был срочно, времени было очень мало, да и за устройство магазину только что заплатил банк. Поэтому в тот момент разбираться не стала

Три сценария навязывания дополнительных услуг

Итак, первый сценарий, произошедший со мной, без шума и пыли: когда вас страхуют или вписывают в чек ещё нечто, не спросив хотите ли вы этого, а зачастую даже не потрудившись уведомить вас.

Второй сценарий, угрожающий: консультант говорит, что дабы оформить рассрочку, клиент ОБЯЗАН купить страховку или другую дополнительную услугу. В противном случае рассрочки не будет.

Третий сценарий, угрожающий 2: используется другой род давления, когда продавец утверждает, что устройство не будет работать или вообще не продается без определенных настроек, за которые нужно заплатить отдельно.

Был случай, когда человек успешно отказался от страховки, но ему в чек добавили некую полуторачасовую лекцию (!), что он заметил уже по приходу домой.

Особо нахальные продавцы успевают навязать невнимательным покупателям и страховку, и высосанные из пальца настройки.

Имеют ли право магазин или банк требовать оформления страховки или покупки других услуг

И по российскому, и по украинскому законодательству НЕ ИМЕЮТ ПРАВА!

Существуют случаи, когда страхование обязательно, но это касается кредитов на серьезные суммы, предполагающих залог (ипотека, автомобиль и т.п.). В случае же мелкого потребительского кредитования, включая то, что сети техники и электроники называют покупкой в рассрочку, страховаться или нет остается на усмотрение клиента.

Мелкие потребительские кредиты не требуют обязательного оформления страховки

Здесь идут в ход Законы «О потребительском кредите (займе)», «О банках и банковской деятельности» и «О страховании», и прежде всего «О защите прав потребителей».

Постановка вопроса «либо вы покупаете у нас страховку/ настройки, либо мы не продадим вам смартфон/ не оформим рассрочку» грубо нарушает 16 статью Закона РФ «О защите прав потребителей».

2. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг)…

Добавление в счет позиций, на которые покупатель не соглашался, тем более противоправно:

3. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. Согласие потребителя на выполнение дополнительных работ, услуг за плату оформляется продавцом (исполнителем) в письменной форме, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В украинском Законе «О защите прав потребителей» подобной формулировки нет, но можно воспользоваться некоторыми фразами из статей 18 и 19.

Что делать, если вам навязывают страховку или другие услуги

Ваша задача — понять КТО ИМЕННО НАСТАИВАЕТ на этом. Ноги «обязательной страховки» могут расти из политики банка, политики магазина или личности консультанта, на которого вы попадёте.

Варианты как себя вести, если вас вынуждают раскошелиться на воздух

  • Попросите у консультанта обоснование — где написано подобное требование.
  • Покажите продавцу выдержку из Закона «О защите прав потребителей».
  • Просите взглянуть на типовой договор страхования — там вообще может писаться, что это дело добровольное, или вы ясно увидите, что страховка — допуслуга магазина.
  • Если консультант отказывает вам в продаже гаджета, раз вы не желаете страховаться или покупать сервисное обслуживание, требуйте пригласить главного менеджера. Или позвоните при консультанте на горячую линию, и спросите есть ли такая обязаловка.
  • Собираясь брать в рассрочку девайс, можете заранее написать на официальную почту магазина и уточнить вопрос. Если в ответе вас будут убеждать в неотвратимости покупки чего-либо, кроме товара, лучше не бороться с ветряными мельницами, а пойти в другое место. Если же ответ будет отрицательным, сохраните себе скриншот, — будет чем отбиваться в случае «страховочной атаки» в магазине.

Прежде, чем готовить этот материал, я написала в службу поддержки торговой сети, в которой брала смартфон. Спросила обязательна ли страховка при рассрочке, и мне ответили:

Здравствуйте, Анастасия! Покупка дополнительной страховки для Вашего устройства всегда остается на усмотрение клиента. Наши сотрудники всегда обязательно предлагают эту услугу, так как она является очень полезной, на случай механических повреждений, что очень удобно при покупке устройства в кредит.

  • Просите у оформляющего рассрочку работника посмотреть типовый договор и паспорт потребительского кредита. Всегда указывается требует ли банк для получения займа купить дополнительные услуги третьих лиц, включая страховиков. У меня в паспорте написано, что такого требования нет и в сноске уточняется, что страхование только по желанию клиента. Менеджеру некуда будет деваться.

В паспорте потребительского кредита: «Дополнительные и сопутствующие услуги третьих лиц, обязательные для получения кредита: услуги страховика — Нет»Сноска, две звездочки рядом с «Нет»: «Да, только по желанию/по требованию Потребителя»

Но здесь учтите, что хотя отказ не из-за вашей неплатежеспособности будет противозаконным, это никого не останавливает: банк может отказать в кредите, кредитный специалист — сделать вид, что ваша заявка не одобрена, консультант — упереться и не продать вам технику.

  • Если всё-таки это условие банка, есть альтернативный вариант: подождать, пока банк одобрит рассрочку, и как только вам скажут об утвердительном ответе, настоятельно требовать, чтобы убирали страховку из счета и уменьшали сумму кредита.
  • Альтернативный вариант 2: взять товар в рассрочку как предлагают, и на следующий день подать заявление на отказ от страховки и возврат за неё средств. Имеете полное право.

Почему страховки и другие дополнительные услуги магазинов — это деньги в никуда

Давайте-ка глянем, что же мне навязали. По договору об «Абсолютной защите» я имею право на бесплатный ремонт девайса на определённую сумму, уменьшающуюся каждый месяц. В гарантийных случаях и при механическом повреждении в результате внезапного воздействия непредвиденных физических сил. Но нужно доказать, что ты не верблюд, и это случилось без твоего злого умысла.

Также можно обменять ущербный девайс на карточку со скидкой на следующую покупку.

Страховка предполагает ремонт мобильного устройства или замену поврежденного смартфона на скидочную карту. С массой оговорок о страховых случаях Уменьшающаяся сумма услуги, которой проблематично воспользоваться

Как обстоит дело с такой карточкой неизвестно, но с ремонтом, судя по отзывам, всё сложно. Часто отказывают, ибо нестраховой случай, завышают цену работ, чтобы пользователь доплачивал поверх страховки и т.п. Когда у тебя недорогой девайс, проще купить новый.

Другие услуги, которые активно предлагают магазины техники, — это просто анекдот. При покупке iPad, два парня пытались убедить меня в том, что я не настрою Apple ID и не установлю себе таких приложений, как скачают они. За интуитивные настройки и скачивание софта просили более 1000 гривен, но судя по отзывам, доходит до 2500 и выше.

В общем, не ведитесь.

Надеюсь, мой неудачный опыт поможет кому-то из вас избежать лишних трат.

Возможность возврата страховки по кредиту предусмотрена ГК РФ и Указанием Банка России от 20.11.2015 №3854-У.

В Российской Федерации могут заключаться договоры как личного, так и имущественного страхования (ст. 927 ГК РФ, далее – Кодекс). При этом договор персонального страхования является публичным (ст. 426 Кодекса). Обязанность его заключать не может быть возложена на физическое лицо по закону (ч. 2 ст. 935 Кодекса).

Тем не менее, многие страховщики не соблюдают данное законодательное требование, фактически «навязывая» страховку и не оставляя заемщику «никаких шансов» («откажешься от страховки – не получишь кредит»). Чтобы вернуть деньги, важно знать условия, способы и пошаговый алгоритм действий.

Условия для Отказа от Страховки по Кредиту в «АльфаСтрахование»

Ключевым условием для возврата премии является обращение с заявлением в «период охлаждения» — в течение 14 календарных дней от даты оформления полиса. Ранее данный период был равен 5 рабочим дням, но несколько лет назад ЦБ РФ внес изменения в Указание №3854-У для того, чтобы у заемщиков было больше времени для подачи заявлений о возврате.

Под «периодом охлаждения» рассматривается определенный временной отрезок, в течение которого страхователь имеет правомочие в добровольном режиме отказаться от договора и вернуть себе всю ранее уплаченную премию.

Есть и второй вариант получения выплат – досрочное погашение долга (ст. 958 ГК РФ). Если на момент обращения в СК отпала возможность наступления страхового случая, деньги вернуть получится.

Возможность начисления премии при досрочном аннулировании кредита должна предусматриваться страховым договором. Если она указана в нем, размер премии к возврату рассчитывается пропорционально времени действия страховки.

Указанные нормы предусмотрены для того, чтобы застрахованные лица имели возможность получить средства, если приобретение страховки было навязано сотрудником банка.

В этом случае важно учитывать, что, помимо возврата, граждане вправе подать жалобу на противоправные действия работника финансового учреждения в сфере нарушения потребительских прав, потому как приобретение одной услуги не может было обусловлено оплатой другой.

Стоит иметь в виду, что при досрочном аннулировании договора по инициативе страхователя премия не подлежит перечислению, если в условиях программы не обозначено иное.

Договор заключается в соответствии с:

  • правовыми актами в области страхования;
  • правилами, утвержденными страховщиком и являющимися неотъемлемой частью страхового договора (если об этом сказано непосредственно в договоре, либо же правила исполнены в виде отдельного приложения к договору – ст. 943 Кодекса);
  • индивидуальными условиями договора, определяемыми по соглашению страхователя и страховщика.

Поэтому, для уточнения конкретных условий возврата, следует ознакомиться с вышеуказанными документами и правовыми актами. Перед обращением в СК следует внимательно изучить договор, и только после этого подавать заявление, в противном случае можно остаться без защиты, и при этом не получить перечисленную ранее премию.

«АльфаСтрахование» — Отказ от Страховки в Течении 14 Дней

Самый оптимальный вариант – обратиться в СК в «период охлаждения». В этом случае застрахованное лицо может вернуть 100% от уплаченной суммы. Исключение – наступление страхового случая в течение 14 дней от даты оформления договора: в такой ситуации претендовать на выплаты от страховщика нельзя.

При обращении в «период охлаждения» договор прекращает свое действие в дату подачи заявления или любое другое время, но не позднее 14 календарных дней с момента его заключения.

Данное требование обязательно к соблюдению всеми страховщиками (в том числе, и «АльфаСтрахованием»), кроме случаев, указанных в п. 4 Указания Центробанка № 3854-У от 20 ноября 2015 года «О минимальных…» (далее – Указание).

То есть «период охлаждения» может быть меньше 14 дней, либо вовсе не предусмотрен, по следующим видам страхования:

  • добровольное страхование иностранных граждан, если это требуется для осуществления трудовой деятельности в РФ;
  • страхование путешественников, граждан РФ для заграничных поездок;
  • «зеленая карта»;
  • добровольное страхование, которое является обязательным условием допущения физлица к осуществлению профессиональной деятельности;
  • приобретение полиса, действующего в рамках международных систем страхования.

Средства не получится вернуть даже в «период охлаждения» за любой из указанных видов страховок. Также не возвращается страховка по ипотеке, потому как недвижимость является предметом залога, и обязанность по ее страхованию возлагается на заемщика на законодательном уровне.

Как видим, страховка при кредите не включена в этот перечень исключений, а значит, заемщик, имеющий полис страхования в Альфа, в любом случае может вернуть свои деньги как минимум в течение 14 дней с даты заключения страхового договора.

  • Пример

Рассмотрим практический пример…

Договор был заключен 10 марта. В этот же день заемщик получил и кредит. 11 марта он обратился в банк для истребования премии — 50 000 руб.

Рассмотрев заявление, СК приняла решение о перечислении денежных средств в полном объеме. Договор был расторгнут от даты получения документов, т.е. 11 марта, несмотря на то, что решение принято только 17 числа.

Важно! СК «Альфастрахование» в большинстве случаев предлагает индивидуальные, а не коллективные страховки, поэтому процедура возврата здесь выглядит значительно проще. Если бы договор был коллективным, получение денег осложнялось бы участием самого банка.

Можно ли вернуть деньги после 14 дней в «АльфаСтрахование»?

В аб. 2 ч. 3 ст. 958 Кодекса четко сказано – страховщик вообще не обязан возвращать премию по прошествии «периода охлаждения».

Исключения представлены в ч. 1 ст. 958 Кодекса. Там сказано, что страховщик обязан вернуть часть премии пропорционально «неиспользованным» дням только в случаях, когда:

  • застраховано имущество, а его гибель произошла по причинам иным, чем страховой случай;
  • застрахован предпринимательский риск, а бизнесмен прекратил в установленном порядке такую деятельность (относительно этих исключений есть прецедент, подробности ниже).

В п. 8.4. Правил сказано то же самое – страховая премия возврату не подлежит по истечении «периода охлаждения».

Однако тут же сделана оговорка, что эта норма – диспозитивная, то есть стороны вполне могут договориться и включить в договор условие о том, что премия все же будет возвращаться и в иных случаях.

Возврат допускается, если клиент осуществляет погашение кредита до окончания срока кредитования, и условия компенсации предусмотрены договором.

Расчет выплат ведется пропорционально времени действия страховки. СК «Альфастрахование» предлагает несколько разных программ для клиентов, поэтому условия заключения договоров, получения компенсаций и выплат могут различаться.

  • Пример

Рассмотрим пример из практики…

1 апреля гражданин получил кредит и приобрел полис, уплатив премию в размере 30 000 руб. единоразово за 1 год. 10 июня им досрочно был погашен долг, «период охлаждения» уже давно прошел.

Страховщик рассчитал сумму с учетом истекшего срока действия страховки. По результатам гражданину было перечислено 22 500 руб.

Если в договоре указано, что деньги не возвращаются при досрочном аннулировании долговых обязательств, получить денежные средства не удастся (ст. 958 ГК РФ).

Можно ли вернуть премию при закрытии кредита в «АльфаСтрахование»?

Своевременное погашение долга также не является основанием для возврата страховки от «Альфастрахования», если «период охлаждения» уже истек. Если в обычных случаях, при досрочном закрытии кредита, можно ссылаться на устранение страхового риска, то в данном случае это невозможно.

Как правило, страховка оформляется на 1 год или до окончания срока долговых обязательств. Своевременное погашение кредита, в отличие от досрочного, не дает страхователю права претендовать на премию.

В п. 7.4. Правил сказано, что договор страхования заемщиков заключается:

  • на любой срок;
  • но не меньше 1 месяца.

При этом какого-либо требования о том, что страховой контракт должен заключаться именно на срок действия кредита, в Правилах не сказано.

Проще говоря, все зависит от требований банка. То есть кредитор может потребовать, чтобы страховой договор и кредитный имели одинаковые сроки действия, а может и не потребовать.

К тому же страховой договор, как правило, заключается на срок использования заемных средств, поэтому обязательства компании в данном случае полностью исполнены. Таким образом, отказ СК в возврате денег после своевременного погашения кредита, является законным.

Соответственно, возможно два варианта:

Ситуация Можно ли вернуть премию
И кредитный, и страховой договор имеют одинаковые сроки действия Нельзя ни в каких случаях (кроме случаев, установленных договором), так как по страховому договору будут использованы все дни, а значит, даже пропорционально премию получить будет нельзя
Страховой договор закончился раньше кредитного По общим правилам, вернуть можно за «неиспользованные» дни (как следует из вышерассмотренного прецедента), либо же нельзя вернуть (если трактовать норму ч. 1 ст. 958 Кодекса как императивную), либо же можно вернуть вообще всю сумму премии, если это установлено договором сторон (вряд ли такое будет на практике – прим. ред.)

Если кредит закрыт вовремя, обязанности страховщика считаются исполненными, и вернуть премию ни при каких условиях не получится.

«АльфаСтрахование» — Отказ от Страховки при Досрочном Погашении Кредита

Если соглашением допускается возможность получения части премии при досрочном закрытии займа, это можно сделать, подав заявление в СК.

В Разделе 8 Правил не указано, что досрочное гашение кредитных обязательств само по себе является основанием для аннулирования страхового соглашения. Однако в п. 8.2.6. Правил сказано, что контракт может быть аннулирован по соглашению сторон. Представляется, что именно по этому основанию и происходит расторжение в случае, если заемщик погасил займ преждевременно.

Также договор расторгается досрочно при наступлении одного из обстоятельств, исключающего наличие страхового случая в будущем:

  • утрата застрахованного имущества вследствие факторов, не связанных со страховым случаем;
  • прекращение деятельности ИП или иной деятельности, если были застрахованы риски предпринимателя.

Расчет суммы к уплате ведется пропорционально сроку страхования.

Что касается премии, то, по общему правилу, она не подлежит возврату – на основании все того же нормативного положения, предусмотренного в аб. 2 ч. 3 ст. 958 Кодекса.

  • Прецедент

Однако есть прецеденты. Особенно занимательным выглядит…

Однако есть прецеденты. Особенно занимательным выглядит «Определение Судебной Коллегии» по гражданским делам ВС РФ от 22 мая 2018 года № 78-КГ18-18 по делу одной гражданки, досрочно погасившей кредит.

Суть в следующем – страховщик не вернул ей премию пропорционально «неиспользованным» дням. Гражданка обратилась в суд первой инстанции – он ей отказал в удовлетворении требований, далее – в апелляционный суд, он тоже отказал.

И лишь ВС РФ не согласился с вынесенными решениями и обязал страховщика выплатить премию за «неиспользованные» дни.

При постановлении вердикта Верховный Суд отметил, что, согласно условиям страхового контракта, страховая сумма равна 100% от размера долга по кредитному договору.

Поскольку на момент досрочного гашения этот долг стал равен нулю, то и страховая сумма стала нулевой. Значит, смысла в страховании, при котором невозможна выплата страховой компенсации, нет.

Интересно и то, что ВС РФ отметил, что норма ч. 1 ст. 958 Кодекса все-таки диспозитивная, а не императивная. То есть не только гибель имущества или прекращение предпринимательской деятельности – основание для пропорциональной компенсации страховой премии.

По отношению к данному делу эту норму следует трактовать «отпадение страховых рисков» (так как страховщик уже не имеет обязанности осуществлять страховое возмещение).

Важно! Для договоров, заключенных после 01.01.2018 года, досрочное начисление средств в «АльфаСтрахование» предусматривается только при обращении в «период охлаждения». Датой оформления договора считается день перечисления премии страхователем.

Подача Заявления в «АльфаСтрахование» на Отказ от Страховки по Кредиту

Отправка документов осуществляется двумя способами:

  • подача письменного заявления лично или через Почту России заказным письмом;
  • отправка документации с заявлением по электронной почте.

Чтобы детально разобраться в особенностях всех способов, рекомендуется изучить пошаговые инструкции для каждого из них.

Письменное заявление в главный офис «АльфаСтрахование»

Подать документацию в письменном виде можно при личном посещении офиса СК «АльфаСтрахование». Адрес его расположения можно узнать на сайте компании, т.к. он зависит от региона проживания страхователя.

Как выглядит процесс:

  1. Застрахованное лицо самостоятельно заполняет заявление и собирает документы.
  2. Пакет документации предоставляется в офис.
  3. СК рассматривает заявление, направляет клиенту письменное решение в течение 10 дней от даты обращения.

Если нет возможности посетить СК лично, можно отправить документацию заказным письмом с уведомлением о вручении. При этом отсчет срока ответа начнется не со дня отправки письма, а от даты получения уведомления.

Бланк заявления представлен на официальном сайте компании: drive.google.com/file/d/1gssa.

Для скачивания доступны следующие документы:

  • «Дополнительные бланки». Клиенты организации могут также воспользоваться заявлениями на отказ от страхования, а также запросом на получение выплат, связанных с инвалидностью, обнаружением опасного заболевания, смертью страхователя (в данных случаях используется стандартное заявление). Скачать заявления:
  • бланк отказ от договора страхования;
  • образец заполнения отказа от страхования.

При его заполнении понадобятся следующие данные:

  • кому адресуется заявление – генеральному директору СК «Альфастрахование» Слюсарю А.В.;
  • Ф.И.О., номер телефона, адрес страхователя;
  • номер страхового договора;
  • банковские реквизиты для выплаты денег;
  • дополнительная информация, заполняемая иностранными гражданами;
  • дата составления и подпись.

При желании страхователь может представить документы лично в одном из офисов СК по месту проживания. К заявлению должна прилагаться копия договора с СК, чеки об уплате премии и копия паспорта – это ускорит процедуру рассмотрения.

Предоставление этих бумаг ускорит процедуру возврата утраченных сумм. Максимальный срок рассмотрения запроса клиента и перевода средств на его счет – не более 10 дней.

Заказное письмо направляется по адресу: 115162, г. Москва, ул. Шаболовка, д. 31. Стр. Б, ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

Заполнение онлайн-заявление на официальном сайте «АльфаСтрахование»

Отправка онлайн-заявления производится через форму сайта: aslife.ru/client/ask/otkaz-ot-dogovora-strakhovaniya.

Пошаговый алгоритм действий выглядит так:

  • Шаг 1: заполнение первой страницы заявления.
  • указывается Ф.И.О.;
  • дата рождения;
  • номер договора.
  • Шаг 2: заполнение второй страницы с основными данными
  • вносятся сведения о банковских реквизитах;
  • номер телефона клиента;
  • адрес проживания;
  • электронная почта;
  • указываются данные банка-партнера, где был оформлен договор.
  • Шаг 3: распечатка документа.

После ввода всех данных гражданин может распечатать заполненное заявление и представить его в офис лично, либо направить по электронной почте: alfastrah@alfastrah.ru.

Важно! К заявлению должны быть представлены отсканированные копии страхового договора, паспорта и чека о перечислении премии.

«АльфаСтрахование» — Отказ от Страховки и Возврат Денег Через Суд

Нередко гражданам приходится обращаться за возвратом премии суд. Дела рассматриваются в рамках гражданского судопроизводства. Наиболее распространенными причинами подачи исков являются следующие:

  • Нарушение сроков перечисления выплат. По закону деньги должны быть получены гражданином в течение 10 дней, но фактически сроки нередко растягиваются на несколько месяцев.
  • Неправильный расчет сумм премий. Если страховщик намеренно занижает размер денежных средств для перечисления, граждане могут направлять досудебные претензии или сразу же обращаться в суды.
  • Неправомерный отказ в выплате неиспользованной страховки. Здесь важно учесть пункты соглашения: если согласно нему премия перечисляется после погашения кредита раньше срока, данное условие должно соблюдаться страховщиком.

Процесс судебных разбирательств может длиться от 1 месяца до полугода. Иск подается по месту нахождения ответчика. Перед обращением в суд необходимо собрать полный перечень документов, подтверждающих правоту истца.

Разбирательства в рамках судопроизводства с СК требуют отличных знаний норм ГК, ГПК РФ и иных законодательных актов. Именно поэтому рекомендуется доверить дело опытному юристу или адвокату, в противном случае риск остаться ни с чем и потратить время попусту значительно выше.

Стоит учитывать, что в страховой компании имеется целый штат высококвалифицированных юристов, поэтому подавать против нее иск неосведомленному в правовых вопросах человеку обычно бессмысленно.

Как Расторгнуть Договор в «АльфаСтрахование» — Особенности Кредита

Страховка может быть уже включена в кредит разовым платежом, что существенно повышает размер долга и величину переплаты. Однако ее вернуть значительно проще: достаточно обратиться в течение 14 дней или погасить заем досрочно.

Все сложнее, если страховка перечисляется не единовременным, а ежемесячным платежом. В этом случае она действует только до погашения задолженности, и при ликвидации кредита даже досрочно вернуть ее не удастся.

Решив вернуть включенную в кредит страховку, важно учитывать некоторые особенности:

  • Сумма премии включается в тело кредита, но ею единовременно оплачивается стоимость полиса. Если гражданин возвращает премию, размер займа при этом не уменьшается, т.к. выплаты осуществляет СК, банк выступает в роли агента.
  • Чтобы уменьшить размер переплаты по кредиту, рекомендуется возвращенной страховкой сделать частичное досрочное погашение, выбрав сокращение сроков кредитования.

Когда договор «АльфаСтрахование-Жизни» считается расторгнутым?

При положительном ответе СК прекращение договора производится в дату обращения клиента с документацией. Если условиями предусмотрено перечисление премии при досрочном погашении, сроки определяются индивидуально.

При судебных разбирательствах с СК дату прекращения договора определяет суд при вынесении решения.

Вопросы и ответы при отказе от страховки в «АльфаСтрахование»

Конечно каждый клиент для компании уникален и заслуживает индивидуального подхода. Тем более, что люди, оказавшиеся в непростой жизненной ситуации, всегда нервничают и требуют повышенного внимания.

Разумеется, компания старается облегчить жизнь своим клиентам, так как иногда дозвониться очень трудно, а для ожидания ответа по почте всё равно нужно какое-то время. В связи с этим были подобраны в специальном разделе «Вопросы и ответы» наиболее часто интересующие клиентов вопросы – alfastrah.ru/faq.

Здесь все вопросы поделены сначала по блокам видов страхования (автомобили, имущество, корпоративное страхование и т.д.), а внутри каждого блока выделены отдельные виды (например, ОСАГО, КАСКО, Зелёная карта в автомобильном сегменте).

Основные подсказки для страхователей связаны с условиями договора (сроки страхования, порядок выплат, страховые суммы и т.п.), однако есть и специфические вопросы (например, про полисы ВЗР для визы в страны Шенгена). Далее компания проведёт расследование и напишет официальный ответ на указанную электронную почту.

«АльфаСтрахование» — Отказ в возврате денег по договору, что делать?

В большинстве случаев проблемные вопросы со страховщиками решаются через судебные органы. Отказ оспаривается через суд по месту расположения ответчика.

Есть и альтернативный вариант – подача жалобы в Роспотребнадзор. Он актуален, если страховка была навязана при получении займа. Потребуются доказательства. В качестве доказательств могут выступать аудио- и видеозаписи, на суде – свидетельские показания.

По результатам проверки Роспотребнадзор вправе обязать страховщика вернуть клиенту деньги, а также привлечь к административной ответственности за нарушение Закона №2300-1.

Отзывы о Отказе от Страховки в «АльфаСтрахование-Жизнь»

Если проанализировать отзывы пользователей о возврате страховой премии в СК «Альфастрахование», можно прийти к выводу, что клиенты чаще всего сталкиваются с затягиванием сроков и отказами в удовлетворении заявлений.

Также некоторые отмечают, что, несмотря на наличие страховки, при наступлении страхового случая компания затягивает сроки перечисления компенсации.

  • Отзыв

А. Лытова: «Получают зарплату на карту Альфа-Банка. В мае 2017 года в приложении мне поступило предложение с одобрением потребительского кредита. Решила им воспользоваться – нужно было 60 000 руб. на лечение маленького ребенка…

Договорилась с менеджером о дате посещения офиса, в назначенный день пришла. Сотрудница Юлия при окончательном расчете дала мне документ, согласно которому общая сумма кредита составляет 71 000 руб.

Я возмутилась и сказала, что мне нужно только 60 000 руб. Юлия ответила, что 11 000 руб. включены в кредит для оплаты страховки, без которой получить заем нельзя.

Кроме того, в договоре мелкими буквами указана отметка: «все виды страхования являются добровольными, наличие страховки не влияет на решение по кредиту».

Кредит оформлялся на 3 года, но был погашен за 3 месяца. Досрочное погашение позволило мне отправить заявление на возврат части премии. Документы были поданы в августе, но сейчас уже сентябрь, и деньги до сих пор не поступили. Судиться не хочется, но придется».

Все отзывы читайте на портале: banki.ru/insurance-responses/company-alfastrahovaniezhizn/product-ins_life.

Аналитика отзывов позволяет понять, что в СК «Альфастрахование» вернуть премию или часть премии проблематично, и компания любит затягивать сроки, нередко отказывает в выплатах безосновательно.

Для решения проблем с выплатами гражданам приходится обращаться в суды, нанимать адвокатов. Единственным плюсом в данной ситуации является возможность получения средств и компенсации судебных издержек, если судья принимает сторону истца.

Однако гражданам приходится тратить массу времени для получения полагающихся денег, которые и так должны выплачиваться по закону страховщиком без судебных разбирательств.

В России сложилось забавное отношение к кредитам и рассрочкам. Послушаешь народ, так никто их не берёт, и вообще это «удел бедных». А по данным БКИ «Объединенное кредитное бюро», 48% россиян имеют минимум один открытый кредит.

Может, всё-таки это не так страшно?

Кредиты и рассрочки – абсолютно нормальное дело, иногда даже выгодное.

Пройдёмся по пяти самым распространённым мифам и выясним, какие из них реальны, а что выдумали в интернете.

Вам навяжут платную страховку

Да, но есть выход.

Страховки были и остаются больным местом любых кредитных продуктов, в том числе рассрочки. Банки их любят: это дополнительный доход и элемент стимулирования работы менеджеров на местах.

Их зарплата почти всегда зависит как от количества заключённых договоров на выдачу кредита (рассрочки), так и от проданных «дополнительных банковских продуктов».

Поэтому консультант заинтересован «пропихнуть» вам страховку даже больше, чем сам банк. Что он и делает любыми возможными способами, в том числе включая её в договор рассрочки.

Да, от страховки по закону можно смело отказываться. Но очень часто сотрудники на местах максимально препятствуют этому, вплоть до отказа в выдаче рассрочки по выдуманной причине.

А если вообще убрать консультанта банка? Правильно, тогда страховку предлагать некому – и переплачивать за неё не придётся, равно как и тратить нервы.Именно так работает сервис «Товары в рассрочку» от Хоум Кредит Банк. Покупая на нём, вам не «втюхивают» страховку вообще. Рассрочка будет включать только стоимость товара.Однако, в процессе оформления заказа вы можете добавить страховку по собственному желанию.

Для оформления пойдёте в магазин или банк

И нет, и да.

Действительно, почти все банки в России не позволяют оформить рассрочку «из дома». Договор надо оформлять и подписывать либо в филиале банка, либо в магазине – обычно за «островком» представителя финансовой организации.

Но есть исключение. Хоум Кредит Банк позволяет приобрести в рассрочку онлайн любое из восьмидесяти тысяч предложений, в том числе гаджетов.

Товар вам доставят домой, а с документами на рассрочку приедет курьер. Из дома в итоге выходить не придётся.

Решение о рассрочке принимается в течение 1 минуты, а товар доставляют спустя день после подписания договора. Купить что-то без первого взноса ещё никогда не было так просто.

Пример. Берём новейший Samsung Galaxy Note10 на 128 ГБ и 8 ГБ оперативной памяти. Розничная цена в России: 76 990 руб.Рассрочка от Хоум Кредит: 3208 руб./мес. на 24 месяца без переплаты.Итоговая цена в рассрочку: 76 992 руб.

Получается и выгодно, и по карману не бьет.

В итоге переплатите за товар

Нет, если рассрочка беспроцентная.

Нужно понимать, что любая рассрочка – это кредит, но с необычными условиями:

1. Банк договаривается с магазином о сотрудничестве на особых условиях, где магазин дает банку скидку на товар. Например, скидывает 10% от розничной цены.

2. Банк покупает этот товар со скидкой.

3. Банк продает вам этот товар по розничной стоимости, но в рассрочку.

Все остаются в выигрыше. Программы рассрочки стимулируют спрос, и магазины продают больше товара, зарабатывая на объёме. Покупатель (вы!) получает товар по розничной цене, не переплачивая ни копейки.

Ну а банк заработает благодаря разнице розничной цены и той суммы, по которой он купил товар у магазина. Эту разницу вернёте вы, оплачивая рассрочку равномерными платежами.

На сервисе «Товары в рассрочку» от Хоум Кредит Банк любой товар продаётся без переплаты – от смартфона до бытовой техники и даже детских товаров. Сроки самые разные: от 3 месяцев и больше.Помимо этого, ежемесячный платёж можно уменьшить, выбрав рассрочку на больший срок, например, 36 месяцев. Правда за это придется доплатить небольшую сумму сверху, которая «размажется» на весь срок рассрочки. При этом ежемесячный платёж всё равно станет меньше.Например, есть наушники AirPods 2 за 15 930 руб. Если брать рассрочку на 6 месяцев, платёж равен 2655 руб. в месяц. Если оформить рассрочку на 18 месяцев, то цена наушников увеличится до 17 842 руб. А ежемесячный платёж уменьшится до 992 руб.

Магазин насильно добавит в чек дополнительные услуги

Да, кроме одного случая.

При покупке в рассрочку российские магазины действительно заставляют добавлять услуги и/или аксессуары в чек, тем самым увеличивая итоговую цену и ежемесячный платёж. Объясняют это тем, что продавать в рассрочку только сам товар убыточно, а так получится хотя бы минимально «выйти в плюс».

По закону покупатель имеет право отказаться от дополнительных услуг, страховок, аксессуаров и прочих ненужных ему мелочей.

Но это работает и в обратную сторону: и магазин, и банк имеют такое же право отказать покупателю в рассрочке без объяснения причин.

Вот и получается, что рассрочку в магазинах де-факто выдают только при условии покупки дополнительных услуг или аксессуаров.

В онлайн-магазине рассрочки Home Credit Bank не навязывают лишнего. Получаете только товар по беспроцентной рассрочке и без сюрпризов в чеке.Всё потому, что здесь не приходится иметь дело с консультантами магазина-продавца, зарплаты которых привязаны к планам продажи услуг и аксессуаров.

Вас заставят заплатить залог

Нет, это же не ипотека.

Рассрочка сегодня почти всегда возможна даже без первоначального взноса. Про залог и говорить нечего – его попросту нет.

Магазину от вас не нужен залог, ведь он сразу получает деньги от банка. А банк подписывает с вами кредитный договор, условия которого предусматривают негативные последствия за невыплату.

Так что желаемый гаджет или любой другой товар можно получить, не заплатив ни рубля банку в первый месяц.

P.S. На что сейчас стоит взять рассрочку?

Самый горячий товар августа:

▸ Samsung Galaxy Note10 в рассрочку: 3208 руб. в месяц (всего 76 990 руб.)

Условия рассрочки: 0% переплаты, срок 24 месяца. В итоге отдадите те же деньги, как если бы взяли и выложили всю розничную цену разом. Смартфон и подарок (о нём ниже) привезёт курьер. С чеком и гарантией, всё как положено.

Договор подписывается прямо по СМС, никаких посещений банка. Нет страховок и скрытых платежей – их просто не предлагают.

Рассрочку затем можно удобно оплачивать в приложении «Мой Кредит» от банка Хоум Кредит для iOS и Android или через онлайн-кабинет.


Часы Samsung Galaxy Active

А ещё каждому предзаказавшему вместе с Note10 дарят умные часы Samsung Galaxy Active SM-R500.

Цвет часов и ремешка можно свободно выбирать.

Важно: акция с часами действует до 22 августа 23.59 по московскому времени.

#реклама

(32 голосов, общий 4.09 из 5)
🤓 Хочешь больше? Подпишись на наш Telegramнаш Telegram. … и не забывай читать наш Facebook и Twitter 🍒 iPhones.ru Распространённые вопросы и заблуждения.

Объясняем, как правильно совершить покупку мобильного гаджета и не переплатить.

Мой отец купил телефон в кредит, а ему в общую сумму покупки помимо процентов от банка включили ещё и страховку. Можно ли от неё отказаться? И если да, то как грамотно это сделать?

Мобильные телефоны являются низкомаржинальным товаром. Это значит, что наценка при их продаже минимальна, а основу прибыли составляют именно дополнительные услуги, которые консультанты порой довольно агрессивно навязывают покупателям.

Относительно новая услуга на рынке мобильных гаджетов — оформление страхового договора, не отходя от кассы. На первый взгляд, всё выглядит довольно заманчиво: вы платите сравнительно небольшую сумму, и если с телефоном произойдёт страховой случай, вы получите денежное возмещение за понесённые убытки.

По теме Что относится к страховым случаям, зависит от конкретного договора страхования и компании-страховщика. Это могут быть противоправные действия третьих лиц (кража, грабёж, разбой), поломка от воздействия жидкости и посторонних предметов, повреждение в результате пожара, взрыва, ДТП, удара молнии, стихийного бедствия или воздействия электротока. Однако судя по многочисленным комментариям пользователей в сети, зачастую на практике бывает довольно сложно доказать, что с телефоном произошёл именно страховой случай. К примеру, если ваш сотовый украли, то для получения страховки вам придётся обратиться в полицию, настоять на возбуждении уголовного дела и получить на руки соответствующее постановление. И даже в этом случае страховщик может посчитать, что его клиент лишился своего мобильника вовсе не из-за кражи, а по собственной невнимательности.

Так что необходимость оформления подобной страховки вызывает сомнения. Однако некоторые продавцы утверждают, что эта услуга обязательная, а если вы откажетесь от неё, то лишитесь ещё и гарантии на покупаемый телефон. Насколько правомерны такие заявления и как быть в этой ситуации, Свойкировский разбирался вместе с юристом Алексеем Янченко.

Обязательно ли заключать договор страхования при покупке сотового телефона?

Нет, не обязательно. Страхование при потребительском кредите — услуга дополнительная, и навязывание или несообщение о такой услуге является прямым нарушением законодательства. Это чётко прописано в ст. 16 закона «О защите прав потребителей».

Как грамотно отказаться от страхового договора, например, если продавец продолжает настаивать или отказывается продавать телефон вообще?

Чтобы грамотно отказаться от дополнительных услуг, можно сослаться на всё ту же статью 16 закона «О защите прав потребителей». Если же продавец начинает «пугать» отсутствием гарантии и прочими «неприятностями», то следует помнить, что закон на вашей стороне. В статье 18 закона «О защите прав потребителей» закреплены права покупателя на замену или ремонт товара или возврат денег. Поэтому на подобные «угрозы» продавца не стоит обращать внимания, но следует насторожиться и ещё раз обдумать покупку в этом магазине.

Можно ли отказаться от страховки после заключения договора? Что для этого нужно?

По теме Если вам оформили индивидуальный страховой полис, то можно и нужно воспользоваться «периодом охлаждения». Он предусматривает, что при отказе от договора в течении пяти дней с даты его заключения и до начала действия страховая премия должна быть возвращена вам в полном объёме. Главное здесь — успеть написать заявление на отказ от страхового договора в течение пяти дней. При этом абсолютно неважно, когда вы оплатили страховую премию. Всё это закреплено в указании Банка России от 20 ноября 2015 года №3854-У.

Кроме того, согласно статье 958 Гражданского Кодекса РФ, страхователь имеет право досрочного прекращения договора страхования по своей инициативе. Это значит, что покупатель может в любой момент расторгнуть договор страхования, для этого нужно направить заявление в свободной форме организации-страховщику. При этом, если вы расторгаете договор из-за того, что ваш гаджет «умер» не по страховому случаю, то вам должны вернуть часть страховой премии за оставшееся время действия страховки. А вот если вы решили расторгнуть договор по какой-либо другой причине, то деньги вам вернут только в том случае, если это прописано в договоре.

Что делать, если страховщик отказывается расторгать договор страхования?

Если вам отказывают в расторжении договора страхования, вам необходимо направить свою претензию в письменном виде. Если вы получили отрицательный ответ на ваше требование или же не получили его вовсе, вы можете обратиться в суд.

Если вы не знаете, как поступить в той или иной ситуации, задайте ваш вопрос.

Проблемы навязывания страховок и расторжения договоров страхования
В настоящее время банки активно продают дополнительные услуги своим клиентам. Страхование жизни и трудоспособности, имущественных и других рисков – распространенные источники дохода банков.

С вступлением в силу Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (позже внесены изменения и дополнения от 1 июня 2016 г., от 21 августа 2017 г.) граждане получили возможность отказаться от навязанной страховки: достаточно написать соответствующее заявление и направить его на адрес страховой компании и/или банка в установленный «период охлаждения» – с 1 января 2018 г. этот срок составляет 14 календарных дней.

При этом действия отдельных банков и страховых компаний не ориентированы на помощь гражданину в реализации его законного права на возврат страховой премии:

1. Часто в банке клиенту не говорят о возможности отказа от страховки либо же предупреждают о последствиях, с которыми клиент не столкнется, например о том, что банк потребует досрочно закрыть кредит, внесет клиента в черный список, не будет в дальнейшем кредитовать и т.д.

2. Банки сообщают о возможности вернуть часть страховой премии при досрочном погашении кредита, хотя такая возможность доступна не всегда. Также клиенту могут сообщить, что при расторжении договора страхования будет увеличена процентная ставка по кредиту. При этом в большинстве случаев даже увеличение процентной ставки по кредиту будет более выгодно клиенту, чем факт сохранения действующего страхового полиса.

Страховые компании часто вводят сложные для понимания граждан процедуры отказа от страховки: просят предоставить письменное согласие банка, принести другие документы и т.д. Подобные просьбы являются необоснованными, и об этом можно напомнить страховщику посредством добавления соответствующей фразы в заявление об отказе от договора страхования (Указание Банка России № 3854-У не предусматривает возможности страховщика устанавливать требования к форме и дополнительным документам, необходимым для отказа от страховки). Достаточно заявления от гражданина в свободной форме.

Однако некоторые банки и страховые компании ввели «правильные страховые продукты», которые, как они считают, не должны подпадать под действие Указания ЦБ. Это различные формы и вариации договоров коллективного страхования, которые активно используют даже уважаемые банки и которые стали серьезным препятствием для граждан, желающих вернуть деньги за навязанную страховку. Суть их применения сводится к тому, что в качестве страхователя выступает банк, а не клиент, как при заключении личных договоров страхования, – клиент является лишь застрахованным лицом.

Верховный Суд РФ по делу № 49-КГ17-24 вынес Определение от 31 октября 2017 г., в котором счел подлежащей удовлетворению жалобу руководителя компании «Форт-Юст» в защиту интересов Г.В. Исламовой на отказ в удовлетворении исковых требований к банку ПАО «Банк ВТБ».

ВС РФ указал: «…Вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик» (а не Банк! – Прим. авт.).

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание ЦБ, предусматривающее право такого страхователя в течение 5 рабочих дней (с 1 января 2018 г. – 14 календарных дней – Прим. авт.) отказаться от заключенного договора добровольного страхования.

Неправомерным являлся и вывод суда о том, что «невключение в договор коллективного страхования предусмотренного Указанием ЦБ условия о возврате платы за участие в Программе страхования при отказе от участия в Программе страхования не ущемляет права потребителя…»

Таким образом, договор, условия которого не допускают предусмотренного Указанием ЦБ возврата платы за участие в программе страхования в случае отказа заемщика от участия, является в этой части ничтожным, поскольку не соответствует акту, содержащему нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров.

Что необходимо сделать для возврата страховой премии по договорам коллективного страхования
После получения кредита в течение 14 календарных дней необходимо обратиться с письменным заявлением к страховщику (и в банк) об отказе от заключенного договора страхования и о возврате страховой премии. В данном заявлении, помимо стандартных формулировок, следует использовать выдержки и ссылки на положительную судебную практику, например на приведенное выше Определение Верховного Суда РФ от 31 октября 2017 г. по делу № 49-КГ17-24.

Направляемое заявление с приложениями следует соответствующим образом оформить и зарегистрировать. Например, можно отправить по почте «ценное письмо с описью вложения». Сотрудник отделения «Почты России» выдаст чек с трек-номером для отслеживания. Опись вложения послужит подтверждением перечня документов, направленных в письме.

Банк или страховая компания, отказывая в возврате денег, должны будут мотивированно ответить на заявление. В данном случае можно будет обратиться за защитой своих прав в суд.

В настоящее время в производстве Ульяновского районного суда находится гражданское дело по исковому заявлению К., интересы которого я представляю, к страховой компании «ВТБ Страхование» и ПОА КБ «Восточный» о расторжении договора страхования.

Несмотря на то что К. после получения кредита в течение 14 календарных дней обратился в банк и страховую компанию с заявлением о расторжении договора страхования, он получил отказ в удовлетворении данного требования с формулировкой: «…Ваше обращение № 15586408 рассмотрено. Возврат платы за услугу присоединения к программе страхования не предусмотрен, срок страхования составляет 3 года. ПАО КБ «Восточный”…»

Навязывание страховых продуктов при покупке техники
В салонах сотовой связи и салонах продажи бытовой техники г. Ульяновска при покупке сотовых телефонов и бытовой техники покупателям навязывают дополнительную услугу – страхование аппарата.

В соответствии с п. 22 Правил продажи отдельных видов товаров, утвержденных Постановлением Правительства РФ от 19 января 1998 г. № 55, «…продавец не вправе обуславливать продажу одних товаров обязательным приобретением других товаров или обязательным оказанием услуг в связи с их продажей…» За нарушение данного пункта Правил предусмотрено наказание виновных лиц по ст. 14.15 КоАП РФ.

Таким образом, навязывание дополнительной страховки при продаже мобильных телефонов и бытовой техники покупателям неправомерно. В таких случаях покупатели вправе обращаться с заявлением о нарушении прав потребителей к собственнику магазина и в территориальный отдел Роспотребнадзора. Если же страховка на телефон или бытовую технику все-таки была оформлена, расторгнуть договор и вернуть уплаченные денежные средства можно в «период охлаждения», в течение 14 календарных дней, по вышеуказанной схеме расторжения договора страхования, как и в случае с договором страхования при получении кредита.

admin