Стадии взыскания просроченной задолженности

Содержание

Судебная стадия взыскания долгов (legal collection)

Размещено на сайте 19.05.2011

При возникновении финансовых трудностей у заемщика банк предпринимает необходимые меры для взыскания просроченных долгов. Однако не всегда усилия кредитных организаций в данном направлении являются успешными, и тогда единственным способом взыскания долгов является судебное рассмотрение.

Взыскание долгов

В статье анализируются особенности судебного взыскания долгов коллекторскими агентствами (на примере задолженности физических лиц по кредитным договорам), особенности ведения и иные аспекты судопроизводства.

А.В. ФЕДОРОВ, группа компаний «Центр ЮСБ», председатель совета директоров

Приводятся извлечения из статьи. Полную версию материала читайте в журнале. Подписаться

Legal collection представляет собой одну из наиболее сложных стадий работы с просроченной задолженностью и применяется в том случае, если иные стадии (soft collection и hard collection) желаемого успеха не принесли.

Подведомственность гражданских дел показывает, в каком суде (общей юрисдикции, арбитражном суде, третейском суде или пр.) подлежит рассмотрению возникший спор.

Требование банка о взыскании задолженности по кредитному договору с физическим лицом (не являющимся индивидуальным предпринимателем) подлежит рассмотрению в суде общей юрисдикции.

В постановлении Президиума ВАС РФ от 02.03.2010 № 7171/09 по делу № А40-10023/08-146-139 изложена позиция, согласно которой включение в кредитный договор условия о подсудности спора только по месту нахождения банка ущемляет установленные законом права потребителя.

Судебный приказ — это судебное постановление, вынесенное судьей единолично на основании заявления о взыскании денежных сумм или об истребовании движимого имущества от должника по требованиям, предусмотренным ст. 122 ГПК РФ.

Форма и содержание искового заявления предусмотрены ст. 131 ГПК РФ.

Под подследственностью понимается совокупность признаков уголовного дела, в зависимости от которых расследование данного преступления относится к компетенции того или иного органа предварительного следствия или дознания.

Злоупотребление доверием заключается в использовании

с корыстной целью доверительных отношений с владельцем имущества или иным лицом, уполномоченным принимать решения о передаче этого имущества третьим лицам.

Кредиторская задолженность для целей ст. 177 УК РФ представляет собой любой вид неисполненного обязательства должника кредитору (ст. 309 ГК РФ), включая денежные обязательства (ст. 317 ГК РФ). Задолженность поручителя перед кредитором также является кредиторской.

Саблин М.Т. Взыскание долгов: от профилактики до принуждения: практическое руководство по управлению дебиторской задолженностью — файл n1.doc

приобрести
Саблин М.Т. Взыскание долгов: от профилактики до принуждения: практическое руководство по управлению дебиторской задолженностью
скачать (354.9 kb.)
Доступные файлы (1):

n1.doc

1 …   12   13   14   15   16   17   18   19   …   78

Глава 3. Досудебная стадия взыскания долгов (soft и hard collection)

Мира нужно добиваться.

Pax quaerenda est (лат.)

3.1. Работа с просрочкой: понятия стадий взыскания долгов (Soft, Hard, Legal collection), определение стратегии и тактики взыскания долгов, анализ причин просрочки, совмещение и пропуск стадий, основания срочного обращения в суд. Затраты на взыскание долга

Правильный путь такой: усвой то, что

сделали твои предшественники, и иди дальше.

Генри Мюррей
Платежная дисциплина в России отличается определенными особенностями. Короткая история рыночных отношений, более чем 70-летнее господство государственной административно-командной экономики, при которой по большому счету заказчик и должник совпадали в одном лице, наложило отпечаток и на существо современных товарно-денежных отношений.

Своевременность погашения долгов пока нельзя назвать стандартом гражданско-правовых отношений. Договор зачастую признается лишь необходимой формальностью, а на деле взаимодействие строится по другим принципам, причем субъекты данных отношений привычны к такому положению вещей и сами порой способствуют укреплению практики невыполнения в срок обязательств. Несколько лучше ситуация в сфере кредитно-денежных отношений: банки под влиянием регулирующих норм и ориентируясь на западные стандарты строже следят за платежной дисциплиной.

Итак, организация столкнулась с тем, что контрагент в установленный договором срок не оплатил товар, услугу, не вернул кредит или, напротив, — не поставил товар, не оказал услуги, не построил в срок дом. Схема истребования долга выглядит примерно следующим образом:

Общая схема взыскания долга

┌─────────────────────────────┐ ┌─────────────────────────────┐

│1. Отдел финансового контроля│ │ Менеджер по клиентам │ ┌─────────────────────────┐

│ (бухгалтерия) первым видит│─────────►│ осуществляет Soft collection│ │ 5. Суд. пристав │

│ денежную просрочку. Отдел │ │(стадия до 30 дней просрочки)│ │правоохранительные органы│

│ закупок первым видит │ └───┬───────────┬─────────────┘ └───┬─────────────────────┘

│ непоставку товаров/услуг │ │ │ │ ▲

└─────────────────────────────┘ │ │ │ │

▲ │ ┌───────┼────────────────────────┘ │

│ ┌────────────────────────────────────┘ │ │ │

│ │ │ │ │

│ │ ┌─────────────────────────────────────┘ ▼ │

│ │ │ ┌──────────────────────┐ ┌────────────┴────────────┐

│ │ │ │ 3. Отдел проблемных │ │4. Юридический отдел (ЮО)│

│ ▼ ▼ │ долгов осуществляет │ │ осуществляет │

┌───┴─────┐ │Soft и Hard collection├──────────►│ Legal collection │

│ Должник │◄─────────────────────────────┤ (30-60 дн. проср.) +│ │ (свыше 60 дн.) │

└─────────┘ │ + вместе с ЮО │ └─────────────────────────┘

│ реструктуризацию │

└──────────────────────┘

Мы видим определенную последовательность движения долга в организации после выявления просрочки. По стадиям взыскания долга можно выделить досудебное (внесудебное), судебное и исполнительное производство.

Рассмотрим западные классификации стадий, восходящие к практикам массового взыскания долгов, осуществляемого коллекторами.

В целом процедура взыскания долгов называется Debt collection ("взыскание долгов"). Взыскание подразделяется на следующие стадии:

— Soft collection ("мягкое взыскание") — это стадия взыскания (сбора) долгов, состоящая из комплекса действий по истребованию долга путем телефонных звонков, писем, уведомлений, электронных, SMS-сообщений, т.е. без личных встреч с должником. Срок данной стадии обычно до 30, реже — до 60 дней после наступления просрочки.

— Hard collection ("жесткое взыскание") — это стадия взыскания долгов, состоящая из личных встреч с должником. Это переговоры, методы психологического воздействия, убеждения и пр. Методы силового воздействия и прочие незаконные методы, посягающие на свободу и неприкосновенность личности к данной стадии, конечно, не относятся. Стадия длится от 30 до 60 дней просрочки, иногда больше. В ряде классификаций к данной стадии относят и Legal collection, что также оправдано названием стадии: Hard collection.

— Legal collection ("юридическое взыскание") — это стадия принудительного взыскания долгов посредством обращения в судебные органы и органы принудительного исполнения постановлений судов. Иногда к данной стадии относят и возбуждение уголовного дела, жалобы в государственные надзорные и контрольные органы. На практике сопровождение исполнительного производства иногда называют Middle collection, хотя это название, на наш взгляд, не совсем удачное: исполнительное производство это уже окончание взыскания, но никак не "середина" (middle), поэтому мы будем использовать общее название: Legal collection также для исполнительного производства. Стадия Legal collection условно начинается после 60 или 90 дней просрочки и длится до получения денежных средств или до признания долга безнадежным.

Параллельно возможен процесс реструктуризации долгов, т.е. процесс изменения порядка, способа и иных характеристик погашения долга: увеличение сроков погашения задолженности, получение отступного, новация, зачет, продажа имущества под контролем кредитора и пр. По сути, данными вопросами занимаются совместно отделы по работе с проблемной задолженностью и юридические отделы.

Подробнее данные стадии будут рассмотрены в последующих параграфах книги.

Выбор последовательности стадий, тактики и стратегии взыскания задолженности

В западных скоринговых методиках есть термин: Collection scoring (скоринг для работы с просроченной задолженностью), когда на основе определенного перечня показателей определяется, когда и какие именно меры должны быть приняты в отношении проблемных должников. В России скоринговые системы при работе с должниками пока не распространены, однако имеют, по мнению автора, большой потенциал развития.

Перед началом любой процедуры взыскания следует определить тактику и стратегию взыскания (Collection strategy), план мероприятий и конкретных действий с указанием сроков, инструментов, затрат, ответственных лиц и ожидаемого эффекта. План выстраивается с учетом конкретной ситуации.

Стратегия взыскания долга — это совокупность ключевых целей и основных способов и методов их достижения, отражающая реальные возможности взыскателя в объективных внутренних и внешних условиях деятельности взыскателя.

Тактика взыскания долга предполагает решение более частных задач на конкретном этапе реализации стратегии, например, последовательность звонков и встреч.

По общему правилу предполагается, что стадии проходят последовательно: вначале беседы, потом встречи, потом суд. Действительно нецелесообразно идти в суд, не уточнив у должника причину просрочки и варианты погашения долга. Но также нецелесообразно отвлекать ресурсы компании на постоянные звонки контрагенту и направление претензий, если должник нисколько на них не реагирует. В данном случае единственный вариант работы с ним — личные встречи или суд.

Порой должник лишь оттягивает время в целях "увода" имущества, и в этом смысле 30-60 дней отсрочки для него как раз достаточно, чтобы все оформить. В другом случае целесообразно подождать с обращением в суд и 100 дней, если добросовестный должник через этот срок однозначно погасит долг, например, получит материнский капитал, субсидию или же деньги от своего должника, имущество которого найдено и выставляется на торги*(72).

Однако постоянные звонки порой настолько досаждают должнику, что он исключительно для чтобы давление прекратилось, оплачивает задолженность самостоятельно. В то же время если на стадии Soft должник открыт для общения, может дать ценную информацию о своем имуществе, то при предъявлении иска для одного должника это будет однозначным основанием для добровольного возврата долга, для другого — это сигнал к началу агрессивной политики противодействия.

Для кредитора же важно только одно — получить деньги. Поэтому есть ли смысл дожидаться полугода просрочки, чтобы обратиться в суд и получить взыскание долга с "пустой" компании?

Для выбора последовательности стадий важен и анализ причин просрочки.

Причин просрочки может быть множество, выделим основные:

— техническая просрочка (связана с проблемами с платежной дисциплиной, забывчивостью, исполнением банком поручений, потерей счета на оплату*(73));

— отсутствие в необходимый момент достаточной суммы денег ввиду неумения распределить доходы и расходы по срокам;

— неисполнение обязательств перед контрагентами третьих лиц;

— ухудшение финансового состояния контрагента (превышение расходов над доходами, снижение доходов, потеря работы);

— иной приоритет в оплате (например, период налоговых платежей);

— "политика неплатежей" (сознательное нарушение обязательств в целях использования денежных средств в своих интересах);

— намеренное нежелание платить и готовность защищать данную позицию в суде;

— экономическая ситуация в стране;

— несчастный случай: смерть, утрата трудоспособности;

— мошеннические действия;

— форсмажорные обстоятельства.

Знание причины просрочки во многом определяет и дальнейшие меры в отношении должника. Допустим, наличие "политики неплатежей" означает необходимость последовательного и настойчивого требования долга, забывчивость должника преодолевается напоминаниями, а ухудшение финансового состояния — только совместными усилиями и советами или же обращением в суд раньше других кредиторов.

Стратегия и тактика взыскания задолженности определяется индивидуально в каждом случае, при этом имеет свои особенности в зависимости от того, кем является должник — юридическим или физическим лицом, и причин просрочки. Выделим возможные варианты сокращения сроков взыскания долга:

1. Совмещение стадии Soft и Hard collection.

2. Предложение реструктуризации долга на ранних сроках просрочки.

3. Сокращенное выполнение мероприятий стадии при наличии оснований (симптомов, сигналов) для передачи дела в следующую стадию, что должно быть отражено в самой технологии.

4. Использование предварительного ареста имущества должника до предъявления иска.

5. Параллельное осуществление Soft, Hard, Legal collection и реструктуризации.

Относительно применения указанных вариантов обратим внимание на следующий момент: при любом совмещении стадий важно наладить четкое взаимодействие внутри организации, поскольку, как правило, менеджер по клиентам хорошо знает контрагента, нацелен на добровольный возврат долга и сохранение клиента и потому работает с контрагентом в позитивном тоне. Работник "проблемного" отдела использует уже более жесткие методы убеждения. Юридическая же служба менее всего рассматривает контрагента в качестве клиента и стремится наиболее эффективно взыскать долг, для чего использует весь арсенал методов — от ареста имущества, запрета деятельности до уголовного преследования должника.

Поэтому совмещение данных стадий (как и обычная работа с должником) должно происходить скоординировано с назначением в качестве куратора процесса (уполномоченного лица) одного человека. Для должника кредитор — одна организация, и различные "посылы" от разных отделов будут идти только во вред общей работе.

Также выделим случаи необходимости срочного перехода к стадии Legal collection (с пропуском или без пропуска иных стадий) даже в ряде случаев до наступления сроков исполнения обязательств:

1. Смена должником без уведомления кредитора места нахождения и неизвестность нового места нахождения (жительства).

2. Получение информации об "уводе" имущества должником (продаже третьим лицам).

3.

Глава 6 Судебное взыскание (legal-collection)

Получение информации о начале процедуры банкротства должника.

4. Получение информации от контрагентов должника или иных источников о существенной проблемности должника: начиная от политики невозврата долгов и заканчивая появлением сообщения о наличии судебных производств по искам других кредиторов, уголовных дел и пр.

5. Смена владельцев должника и руководства на "подставных" лиц (без определенного места жительства, не имеющих имущества и пр.).

6. Обращение должника к сотрудникам кредитора с предложением подкупа, передачи оригиналов документов, подписания актов сдачи-приемки и пр.

7. Подача иска должника к кредитору о недействительности основного договора.

8. Непонятное поведение должника может также свидетельствовать о проблемности должника (например, просьба выдать дополнительный кредит в отсутствие реальной потребности).

1 …   12   13   14   15   16   17   18   19   …   78

Глава 3. Досудебная стадия взыскания долгов (soft и hard collection)

© nashaucheba.ru
При копировании укажите ссылку.
обратиться к администрации

При возникновении финансовых трудностей у заемщика банк предпринимает необходимые меры для взыскания просроченных долгов. Однако не всегда усилия кредитных организаций в данном направлении являются успешными, и тогда единственным способом взыскания долгов является судебное рассмотрение. Legal collection представляет собой одну из наиболее сложных стадий работы с просроченной задолженностью и применяется в том случае, если иные стадии (soft collection и hard collection) желаемого успеха не принесли.

Legal collection, как правило, начинается после 180 дней просрочки в исполнении обязательств или ранее — при наличии определенных сигналов и признаков.

«Legal — collection»

Данная процедура возникает, когда никакие переговоры с должником, уведомления и иная работа (т.е. Soft и Hard Collection) результатов не принесли, в добровольном порядке обязательство исполнено не будет, и остается только принудительно взыскать долг через суд.

Legal collection («юридическое взыскание»), как уже было сказано ранее, — это стадия принудительного взыскания долгов посредством обращения в судебные органы и органы принудительного исполнения постановлений судов.

Также к данной стадии иногда относят и возбуждение уголовного дела, жалобы в государственные надзорные и контрольные органы.

По сути Legal collection состоит из двух стадий:

  1. Судебное производство, в котором взыскатель стремится получить защиту от государства в виде санкции на принудительное взыскание задолженности.
  2. Исполнительное производство, в котором уже судебный пристав принудительно исполняет решение суда, на что имеет множество полномочий и возможностей, в первую очередь, по аресту и продаже с торгов имущества должника.

Судебная процедура продолжается в среднем в течение 3-6 месяцев, а с учетом обжалований — все 9 месяцев. Ее результатом является исполнительный лист, выдаваемый судом кредитору, в котором указано, сколько взыскивается с должника. Исполнительный лист служит основанием для принудительного взыскания задолженности с должника, срок исполнительного производства — от 3 месяцев до 1,5 года и больше (по закону — 2 месяца).

При этом на всех стадиях Legal collection возможно выйти на реструктуризацию долга (мировое соглашение) либо погашение задолженности в добровольном порядке и избежать принудительного взыскания.

Почему популярные способы взыскания долга работают не всегда?

Большинство компаний при работе со всеми должниками используют шаблонные способы взыскания задолженности.

Чаще всего направляют претензию, а затем обращаются в суд.

Как банки взыскивают просроченные кредиты: soft-collection, hard-collection и legal-collection

Однако практика показала, что только в двух случаях из пяти эти меры позволяют вернуть свои деньги. Дело в том, что тот или иной способ взыскания будет эффективным только тогда, когда он правильно подобран к должнику.

Что такое soft and hard collection?

Это специальные способы досудебного взыскания задолженности, различающиеся степенью воздействия на должника: soft collection — это «мягкое» воздействие, а hard collection — «жестокое». «Мягкое» взыскание осуществляется путем звонков должнику, сообщений, направления претензий. Основной «жесткого» взыскания являются личные встречи с должником.

Что бы правильно применять эти способы Вы должны оценить должника по нескольким критериям. Например, если должник добросовестный и обеспечен активами, то мягкое воздействие поможет вернуть долг и не испортить отношения с контрагентом.

Как проходит взыскание долга в режиме Soft and hard collection?

Взыскание долга в режиме Soft and hard collection в три этапа:

I
этап

На первом этапе мы определяем, к какому типу относится Ваш должник по психологическому, экономическому и юридическому критериям

II
этап

На втором этапе, исходя из полученных данных выбираем режим воздействия: режим постепенного наращивания давления — от «мягкого» к «жесткому» или сразу «жесткий» режим

III
этап

На третьем этапе мы приступаем к реализации намеченной стратегии: наши специалисты осуществляют звонки должнику, составляют претензии, проводят личные встречи, вручают претензионные документы и т.д.

Преимущества взыскания долга в режиме Soft and hard collection это:

Возможность вернуть долг, сохранив отношения с контрагентом

Минимальные затраты при наибольшей эффективности взыскания за счет индивидуального подхода к каждому должнику

210 млн. руб.

210 млн. руб. возвращенных долгов за последний год

8 из 10

8 из 10 случаев возврата долга без судебного разбирательства

Практика взыскания долга в режиме Soft and hard collection и отзывы о нас

Обратились к специалистам Компании после того, как наши попытки договориться с должником не принесли результатов. Эксперты выяснили, что должник, в принципе, платежеспособный, однако пользуется задержкой платежа как кредитом с низким процентом. Они направили ему несколько претензий, предупредив о возможных последствиях, в том числе, оплаты юридических услуг по взысканию, после чего контрагент рассчитался с нами полностью.

Один из наших дебиторов никак не хотел оплачивать поставку товара на довольно приличную сумму. Опасаясь, потерять свои деньги, мы решили обратиться к профессионалам. Специалисты Компании после анализа нашего должника, сказали, что он обладает признаками недобросовестности, поэтому нужно переходить к более «жестким» способам воздействия на него. Мы выдали сотрудникам Компании доверенности на представление наших интересов, и они провели несколько встреч с руководителем контрагента. В скором времени долг был погашен, а спустя пару месяцев нам стало известно, что контрагент исчез оставив после себя кучу долгов. Нам повезло, что мы вовремя обратились в Компанию.

У моей фирмы в какой-то момент скопилась приличная сумма дебиторской задолженности. Наши покупатели постоянно жаловались, то на кризис, то на проблемы с контрагентами, то еще на что-то, и постоянно просили отсрочить платежи. Я как мог, шел им на встречу, но в один прекрасный день я устал слушать обещания. Времени и людей, которым можно было поручить заняться догами у меня не было и я решил обратиться к профессионалам. Буквально через три месяца 90% «дебиторки» было погашено. Как это удалось сделать специалистам, я, честно говоря, даже не знаю. Они профессионалы и знают свое дело. А я знаю свое дело, поэтому предпочитаю заниматься только им.

Стоимость консультаций по возврату долгов

Стоимость услуг по взысканию долгов в режиме Soft and hard collection составляет от 30 тыс. руб.

С уважением, Иван Рыков.

admin