Срок подачи в суд по кредиту

В Воронежской области в суд обратился известный банк и предъявил претензии супружеской паре. В иске финансовая организация написала, что в 2008 году дала гражданину кредит в полтора миллиона рублей на покупку квартиры. Гражданин кредит не вернул. Поэтому банк хочет забрать долг, проценты по нему и штраф за просрочку. А еще банк потребовал квартиру ценой в 1 миллион 700 тысяч, которую в ипотеку купил должник. Когда банк давал кредит, поручителем стала жена гражданина.

Ипотека давалась на двадцать лет. Но первые просрочки случились уже на следующий год после получения кредита. Поэтому спустя год банк потребовал вернуть ему весь долг целиком и сразу. Должник этого не сделал.

И вот спустя почти девять лет банк отнес иск в суд. Семья должников в суде заявила о пропуске срока исковой давности.

Районный суд банкирам по этой причине отказал в иске. Тогда банк пошел дальше и оспорил отказ в областном суде. Там отказ отменили, взыскали с семьи просроченную задолженность и забрали квартиру.

В Верховный суд РФ обратилась семья должников и попросила отменить решение областного суда. Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда дело прочла, обсудила доводы сторон и решила, что жалоба подлежит удовлетворению.

Нарушения Верховный суд нашел именно в решении апелляции. Он внимательно изучил договор банка и гражданина. Там был пункт, в котором сказано, что погашение кредита и уплата процентов идет ежемесячно равными суммами. А в другом пункте написано, что банк имеет право потребовать всю сумму задолженности по кредиту и по процентам при просрочке больше чем на 15 календарных дней. Право собственности на квартиру и обременение в виде ипотеки было зарегистрировано в ЕГРН. Требование погасить весь кредит досрочно в течение трех дней банк отправил должнику уже через год. Но он долг не погасил.

Районный суд, отказывая банку в иске, пришел к выводу, что банкиры действительно пропустили срок исковой давности, «поскольку с момента неисполнения заемщиком требований банка о досрочном возврате кредита прошло более трех лет». А вот доказательства прерывания срока давности, в частности, путем признания заемщиком долга, банк не представил.

Областной суд, не соглашаясь с такими выводами, заявил, что срок исковой давности по требованиям о возврате заемных денег, погашение которых по договору должно идти периодическими платежами, «исчисляется с момента наступления срока каждого очередного платежа». Поэтому банк вправе «требовать взыскания основного долга в пределах трехлетнего срока исковой давности до момента обращения с иском в суд». Верховный суд РФ посчитал, что такие выводы основаны на «неправильном применении норм материального права». Вот его аргументы. По Гражданскому кодексу срок исковой давности — три года. Течение этого срока начинается со дня, когда человек узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

По статье 811 Гражданского кодекса, если по условиям договора предусмотрено возвращение займа по частям, то есть в рассрочку, заимодавец вправе требовать досрочного возврата оставшейся суммы с процентами. По смыслу этой нормы предъявление кредитором требования о досрочном возврате кредита изменяет срок исполнения обязательств по возврату суммы долга.

В нашем случае банк при просрочке еще в 2009 году потребовал вернуть в три дня долг, проценты и неустойку. Вывод Верховного суда — банк воспользовался своим правом и потребовал досрочного погашения всей суммы, тем самым изменив срок исполнения заемщиком обязательств по возврату основного долга и уплате процентов за пользование кредитом. При таких обстоятельствах срок исковой давности следует считать с момента неисполнения требований банка о досрочном возврате всей суммы кредита.

По статье 207 Гражданского кодекса с истечением срока давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям — проценты, неустойка, залог, поручительство и так далее. Таким образом, подвел черту высокий суд, с момента истечения срока давности по требованию о возврате всей суммы основного долга истекает срок исковой давности и по дополнительным требованиям, включая проценты, залог, неустойку и поручительство.

Был пленум Верховного суда (N 43 от 29 сентября 2015 года). На нем рассматривались некоторые сложные вопросы, связанные с применением норм Гражданского кодекса об исковой давности. И там также говорилось, что с истечением срока давности по главному требованию считается истекшим срок давности и по дополнительным требованиям.

Вместе с тем если стороны договора прописали в нем, что проценты подлежащие уплате на сумму займа, уплачиваются позднее срока возврата основной суммы кредита, то срок исковой давности исчисляется отдельно по этому обязательству и не зависит от истечения срока исковой давности по требованию о возврате основной суммы.

В нашем случае суд установил факт досрочного требования банком всей суммы кредита, но не было установлено обстоятельств прерывания или приостановления срока исковой давности по главному требованию — о возврате суммы кредита. В этом случае выводы апелляции, что срок исковой давности по требованию долга и обращение взыскания на квартиру не истек, противоречат нормам материального права и разъяснениям пленума. Это нарушение считается существенным, поэтому апелляция свое решение должна пересмотреть.

Многие украинцы даже не подозревают о существовании такого понятия, как «исковая давность по кредиту». Представители финансовых учреждений в свою очередь не заинтересованы в распространении информации по этому вопросу.

С точки зрения юриспруденции, под исковой давностью подразумевается период времени, на протяжении которого субъект гражданских правоотношений вправе обратиться в суд для защиты своих интересов. В контексте сделок кредитования исковой давностью может воспользоваться, как кредитор, так и заемщик. Однако если сроки исковой давности истекли, банковское учреждение теряет право выставлять требования по возврату кредита.

Специалисты адвокатского объединения «АЛТЕКСА» рекомендуют заемщикам обратить внимание на положения Закона Украины «О защите прав потребителей», где подчеркивается неправомерность требований по возврату кредита, если срок давности пропущен.

Наряду с этим, данный вопрос относительно кредитных правоотношений намного сложнее, чем кажется на первый взгляд. В каждом случае необходимо разбираться отдельно, пользуясь максимально широко правовыми знаниями и анализируя прецеденты решений Верховного Суда.

Чем определяются сроки давности кредита?

Согласно законодательству, исковая давность в Украине составляет 3 (три) года. Однако в кредитном договоре, который подписывается между финансовым учреждением и заемщиком, могут определяться иные сроки.

Например, по кредитной карте ПриватБанка временной лимит составляет целых 50 (пятьдесят) лет. Клиенты банка соглашаются с данным условием, когда во время оформления карты заполняют и подписывают анкету-заявление. С юридической точки зрения данный документ одновременно является договором кредитования.

Многие банки пользуются возможностью пролонгации/ приостановления исковой давности по кредитам. Часто сроки давности привязывают к периоду действия карты. С продлением действия карты автоматически продлевается период исковой давности. Ни одна финансовая организация не вправе самостоятельно продлевать оговоренный срок без получения согласия другой стороны сделки. Однако в договорах, подписанных клиентами, фактически такое согласие присутствует.

С какого момента отсчитывается срок исковой давности по кредиту?

В ряде случаев для определения «точки отсчета» юристу приходится очень тщательно изучать кредитный договор, особенно, когда дело касается ипотеки и других долгосрочных кредитов. Согласно законодательным требованиям, в документе должны присутствовать отдельные пункты, посвященные сугубо этому вопросу.

Отчет времени зачастую начинается с момента первой просрочки либо от даты завершения действия договора. Судебная практика по этому вопросу характеризуется противоречивостью. Если анализировать решения, вынесенные за последние годы в Киеве, то примерно 70% связаны с трактовкой исковой давности от момента окончания договора кредитования. Но приблизительно 30% решений выносятся с учетом расчета сроков от даты просрочки.

В чем заключаются основные заблуждения и ошибки граждан относительно срока давности по кредиту?

Многие заемщики считают: по истечении срока давности кредиторы гарантированно о них забудут. На самом деле: даже после обозначенного в законе периода кредитор располагает правом обратиться в суд. Согласно судебному решению, сроки на выставление требований о взыскании долга продлеваются. Более того, кредитор может доказать тот факт, что должник изначально имел намерение не возвращать долг. Не исключен вариант признания мошеннических действий со стороны заемщика.

Эксперты выделяют следующие наиболее распространенные ошибки касательно прерывания срока исковой давности по кредиту в Украине:

  • Внесение одного или более платежей по кредиту на протяжении трех лет после окончания действия кредитного договора
  • Просьба о реструктуризации кредита или о кредитных каникулах в ответ на претензии банка
  • Закрепленное документально признание заемщиком своего долга/ подтверждение невыплаченного кредита

Поспешные и необдуманные действия со стороны заемщика, особенно – в условия давления со стороны банковских сотрудников или коллекторов, в будущем могут привести только к усугублению ситуации. Перед совершением подобных шагов, желательно получить консультацию адвоката.

В каких случаях действие срока давности приостанавливается?

Речь идет о перечне исключений, которыми на практике можно воспользоваться достаточно редко. Среди таких обстоятельств:

  1. Несение заемщиком военной службы в части, которая переведена на военное положение.
  2. Форс-мажорные обстоятельства, препятствующие подаче искового заявления в суд.
  3. Объявление кредитором моратория на срок давности в связи с непреодолимой ситуацией.

Насколько реально рассчитывать на списание кредита по сроку давности?

Банки нередко подают иски о взыскании тела кредита, пени и штрафов с нарушением положений о сроке давности. В случае правильного построения правовой позиции вполне можно отклонить такие требования. Практика специалистов нашей компании показывает: положения законодательства об исковой давности удается использовать с выгодой для заемщика во всех видах кредитования, включительно – по ипотеке, потребительским кредитам, займам под залог, коммерческим кредитам, займам по кредитной карте.

Узнав о том, какой срок исковой давности по кредиту, заемщику следует четко разработать план действий. Если срок прошел и уже проходит судебное разбирательство, не следует идти на сотрудничество с банком и коллекторами. Намного более целесообразный вариант действий в подобном случае – это заявление (ходатайство) в суд о применения срока исковой давности. Очень важно подать такое заявление до вынесения судом окончательного решения по делу.

Специалисты АО «АЛТЕКСА» готовы отстаивать ваши права, как заемщика, при нарушении кредитором положения о сроке исковой давности!

Автор адвокат Татьяна Романцова

Кредит от банка, в общем, неплохая вещь, и иногда очень даже помогает выйти из сложной ситуации. Одалживаешь, потом отдаешь с процентами, и, по итогу, все удовлетворены: и банк, и клиент. В случае, когда нечем отдавать, то они стают головной болью. Сначала к делу приступят коллекторы, а, в дальнейшем, наступит и плохой исход – суд.

У большей части неплательщиков всплывают страшные картинки о суде: наложение ареста на собственность, сдирание огромных штрафов… Но в суде над банком можно одержать победу, а, в случае проигрыша, смягчить приговор. В данной статье мы покажем вам на собственном примере, что это возможно, и расскажем как.

Нужно ли беспокоиться?

Возможность попасть в суд из-за заявления, поданного банком, обусловлена величиной кредита. В случае, когда кредит был оформлен без залога и в размере от 5 тыс. грн до 20 тыс. грн, то риск подачи иска менее 10%. Банку это экономично не выгодно. Таких неплательщиков передают коллекторам, чтобы они давили уже психологически. Когда сумма составляет от 20 тыс. грн до 50 тыс. грн., то риск возрастает до 50%. Если размер больше, или кредит залоговый, то, в большинстве случаев, будет судебное разбирательство. Часто банки ошибаются, и опытный адвокат может использовать это против них же.

Ошибки банков

Обычно, они прячутся в несовпадении договоров про кредит с законами Украины. Такие ошибки увидит только профессионал. Самым частым упущением является пренебрежение сроками исковой давности. Это случается из-за непрофессионализма банковского юриста или из-за нехватки времени сотрудникам, чтобы переработать всю информацию по кредитам. Исход в таких случаях таков: признают не имеющими законной силы части договора или его полностью.

Покажем на примере отдельных случаев. Ко мне обратился гражданин Петр. Он получил кредитование без залога на сумму 50 тыс. грн. Через полгода клиент лишился заработка, и не мог платить. Спустя 6 лет, когда сумма достигла 150 тыс. грн (учитывая начисление пени и штрафа), банк написал иск в суд. Изучив документацию, мы поняли, что кредит был взят на 2 года, а срок исковой давности закончился за полгода до этого. Поэтому было подано ходатайство об отказе, которое суд признал действенным. В итоге, с гражданина не смогут высчитать ни начисления, ни вовсе сумму кредита.

Еще один пример. Александр обратилися к нам со следующей проблемой: на него был подан иск по возмещению 300 тыс. грн пени, что была начислена за 2,5 года. Согласно ст. 258 Гражданского Кодекса срок исковой давности – 1 год. и, в итоге, банк получили отказ суда, так как мы подали возражение с приведенными фактами.

От банка поступил иск в суд. Дальнейшие действия

В почтовый ящик будет брошено уведомление. Но, обычно, письмо приходит или с задержкой, или не приходит совсем. В случае, если вы давно перестали делать взносы по кредиту, и от банка уже была угроза подать иск, то рекомендуем заходить в судовую канцелярию и уточнять, не подавали ли на вас в суд. Ведь судебное разбирательство может быть и без вашего присутствия. В таком случае, нужно обращаться к профессионалу, и тогда можно отменить все приговоры и начать следствие заново.

Если уж дошло до суда, то лучшим выходом будет нанять специалиста. Ведь если заемщик имеет опыт в праве и закончился срок исковой давности, то все равно суд просто так не будет применять это против банка. Свою правоту клиенту нужно еще доказать.

Главная тактика спора с банком

Когда дело дошло до судебного разбирательства, то необходимо опрелелить тактику действия. Существует три варианта.

Первый вариант – найти «промахи” в договоре. Зачастую такие имеются, и тогда можно спорить о недействительности этих частей или всего документа. К примеру, гражданин Андрей взял у банка кредит. Его поручителем согласился быть Антон. Клиент перестал делать взносы, и банк подал иск на двоих граждан. Нашим клиентом стал поручитель. Пересмотрев договор, стало понятно, что претензии к Антону необоснованны. Так как кредит был оформлен в 2008 году, а в 2011 году банк заключил договор реструктуризации с Андреем, по которому долг, что увелился до 6 тыс. долларов разбили на новые платежи, что стали больше на 200 долларов. А, соответственно Гражданскому Кодексу, без уведомления поручителя и его согласия этого сделать нельзя. Так мы выиграли дело.

Вторым вариантом действий является «тянуть” время. Нужно всеми допустимыми способами замедлять судебное разбирательство: писать встречные иски, апелляции, ходатайства и т. д. Покажем на примере. Клиент, что просрочил кредит, пробовал договориться с банком, но тот потребовал сумму на 20 тыс. долларов больше. Залогом за кредит была квартира, которую банк решил отнять через суд. Мы активно затягивали процесс, подавая встречные иски, апелляции, писали заявления на предоставление банком различного рода документации и т. д. Процесс тянулся 2 года. В окончании банк согласился закрыть дело с учетом требований клиента.

Есть много оснований для затягивания процесса. Но они обязательно должны быть составлены соответственно требованиям законов, иначе будут отторгнуты судом.

Третий вариант – нападать первым. Можно уличить банк в неправомерности их действий и подать в суд первым. Тогда велика вероятность выигрыша. Как пример, клиент досрочно погасил ипотечный кредит, за что банк выставил ему штраф 200 тыс. грн, не снял также залог с квартиры. Аргументом был прописаный пункт о досрочном погашении. Но банк не учел, что эта часть договора расходится с законом Украины «О защите прав потребителей». Нами был подан иск, который суд удовлетворил, и был снят залог с квартиры.

Итоги и советы

Безусловно, долг нужно возвращать, и лучше всего до суда. Но, если обстоятельства так сложились, то наши рекомендации – смело доказывать свою правоту в суде. Мы советуем следующее.

  1. Если были угрозы, обязательно заглядывайте в почтовый ящик и заходите в судовую канцелярию. Чем раньше узнаете о суде, тем тщательнее можно к нему подготовиться.
  2. Лучше всего довериться профессионалу. Да, на это нужно потратить финансовые средства, но так будет дешевле.

Не опускайте руки, все проблемы решаемы. Обращайтесь к нам. Мы поможем в любой ситуации.

Заявление о взыскании задолженности суд примет к рассмотрению даже после того, как срок исковой давности прошел; более того, может вынести решение по делу, если от ответчика не поступило ходатайство об окончании срока исковой давности. Такое судебное решение необходимо обжаловать, подав апелляцию в суд второй инстанции с требованием о признании срока исковой давности истекшим.

Кредитор, тем не менее, имеет возможность добиться отказа в установлении срока исковой давности по следующим основаниям:

  • взаимодействие с должником для внесудебного урегулирования долга по кредиту с помощью официальных писем (отправляется заказным письмом с уведомлением для подтверждения получения должником) либо телефонных переговоров (с записью о признании долга заемщиком и с его ведома);
  • обращение кредитора с исковым заявлением в суд о взыскании долга по кредиту ранее истечения срока исковой давности.

Срок исковой давности по кредиту начинается с момента, когда одна из сторон нарушила условия заключенного договора; зачастую это заемщик, и в таком случае банк вправе потребовать досрочного погашения кредита. Если же этот срок в договоре не определен, то он начинается с момента, когда кредитор заявил свои требования о возврате долга по кредиту в связи с нарушением заемщиком условий исполнения обязательств.

Обратите внимание! В соответствии со ст. 330 ГК РФ, банк помимо основного долга вправе требовать возврата начисленных процентов и неустойки; при этом срок давности по таким дополнительным платежам закончится одновременно со сроком давности по основной сумме долга.

В случае, когда в договоре кредитования определен период времени, когда он должен быть исполнен, срок исковой давности исчисляется, исходя из положений ч. 2 ст. 200 ГК РФ, с момента окончания срока исполнения договора. Но он не может превышать 10 лет со дня возникновения обязательства.

Должник в иных случаях может посодействовать кредитору и возобновить срок исковой давности:

  • погасив часть долга по кредиту;
  • в добровольном порядке заявив, что является должником по кредиту;
  • подписав документ, имеющий отношение к долгу.

Поэтому, чтобы не допускать возобновления или обновления срока исковой давности, необходимо не только тщательно изучить кредитный договор, но и проконсультироваться с юристом.

Срок давности по исполнительному производству

После вступления решения суда о взыскании задолженности по кредиту в законную силу в ФССП направляется исполнительный лист, по которому возбуждается исполнительное производство по делу. Срок давности для предъявления исполнительного листа ко взысканию составляет 3 года, в силу ст. 196 ГК РФ и ст. 21 Федерального закона «Об исполнительном производстве» № 229-ФЗ от 02.10.2007 г. (далее – Закон № 229-ФЗ), и начинается с момента вступления в силу судебного решения. Его окончание является основанием для прекращения исполнительного производства по делу.

Если в течение 3 лет должник не получил исполнительный лист из-за халатности государственных служащих либо банка, не обратившегося с исполнительным листом в службу судебных приставов за взысканием, то на основании истечения срока давности исполнительного листа кредитор будет не вправе подавать на должника в суд, и долг по кредиту может быть списан.

Когда должник получил исполнительный лист на руки, то в соответствии с п. 6 ст. 21 Закона № 229-ФЗ судебный пристав-исполнитель имеет возможность в течение 6 месяцев взыскать задолженность. Если взыскание по исполнительному листу не может быть совершено, его возвращают взыскателю. Причин для этого может быть несколько. У должника нет:

  • официального дохода;
  • имущества, на которое можно произвести взыскание;
  • счета в банке, на который можно наложить арест;
  • постоянного места жительства, из-за которого розыск невозможен.

В таком случае после возвращения судебным приставом исполнительного листа кредитору снова начинается 3-летний срок для предъявления исполнительного листа к взысканию. Следовательно, каждый раз, когда кредитор направляет исполнительный лист судебным приставам, они обязаны возбуждать исполнительное производство по делу о взыскании долга по кредиту. Срок давности для предъявления исполнительного листа закончится лишь в том случае, если кредитор не инициирует подачу исполнительного листа в течение 3 лет, а долг по кредиту на этом основании будет списан.

admin