Совместный счет в банке

С 1 июня 2018 года в банковской сфере начали действовать поправки законодательства, позволяющие открывать совместный счет. В чем его специфика, какие банки предлагают подобные продукты, каковы преимущества и недостатки нового формата?

Доступ открыт

С лета 2018 года у россиян появилась возможность открыть совместный счет в банке, предназначенный для «совместного управления» средствами.

На заметку! До 2017 года понятие о совместном счете в российском законодательстве отсутствовало, а внесенные поправки начали действовать с 1 июля 2018 г.

В процессе поиска наилучшего формата совместного управления деньгами законодатели вспомнили про объединенный счет, который весьма распространен за рубежом. В итоге россияне получили доступ к банковскому продукту, который имеет следующие особенности:

  • предназначен для физлиц (для юрлиц подобное существуют не первый год);
  • количество владельцев – от 2 до 4 (либо больше, если допускают условия договора);
  • каждый вправе распоряжаться только теми деньгами, которые внес;
  • пополнять общий счет могут третьи лица, указывая того, кому предназначены деньги;
  • средства на совместном счете супругов (официально расписанных) по российскому законодательству считаются общими (иное можно указать при оставлении брачного договора).

Куда обратиться?

О появлении полноценных общесемейных счетов в линейке банковских продуктов говорить пока преждевременно. Нечто максимально приближенные к версии законодателей предлагает Альфа-банк. Остальные, в том числе Сбербанк, дают возможность заказывать выпуск дополнительных карт, например, для ребенка с привязкой к счету одного из родителей.

Важно! Оформить допкарту может владелец счета по паспорту (свидетельству) того, кому предоставляется доступ к средствам. Личное посещение доверенного лица в большинстве случаев не требуется.

Сбербанк

Желающим открыть совместный счет в Сбербанке доступна услуга выпуска дополнительных карт, которые привязываются к основному счету.

Оформить допкарту можно к большинству видов «пластика» Сбербанка, кроме дебетовых:

  • неименных Maestro/VisaElectronMomentum;
  • Maestro (студенческая и пенсионная);
  • молодежные Visa Classic/MasterCardStandart;
  • студенческая MasterCardStandartс индивидуальным дизайном.

Важно! Допкарта не имеет собственного счета. Она привязана к счету лица, который контролирует расход средств, устанавливает лимит и пр.

Рассмотрим возможности клиентов Сбербанка на примере оформления детской дополнительной карты:

  • родитель имеет (или открывает) счет в Сбербанке и получает «пластик» для себя;
  • после выпуска дополнительной карты ребенок сможет расплачиваться карточкой вместо наличных;
  • ребенок не сможет переводить деньги или менять условия использования карточки – доступ к интернет-банкингу имеет только владелец основного счета;
  • родитель вправе ограничить доступ ко всем средствам на счете, установив лимит (на момент подготовки статьи лимит устанавливался только при личном посещении банка, то есть в интернет-банкинге зафиксировать сумму или изменить ее невозможно);
  • подключив смс-уведомление можно контролировать, сколько тратит ребенок;
  • стоимость годового обслуживания, валюта и срок действия зависят от условий основной карты.

Допкарта выпускается на имя ребенка по отдельному заявлению родителя. При подаче заявки необходимо предоставить паспорт взрослого и детское св-во о рождении. Срок изготовления – до 2 недель.

Альфа-банк

Альфа-банк, пожалуй, единственный, кто предлагает не просто выпуск допкарт, как все остальные, а открытие доступа к основному счету третьим лицам. И это необязательно должны быть родственники. Пользоваться общим счетом одновременно могут до 4 человек.

Алгоритм превращения личного счета в общий для клиентов Альфа-банка (тех, кто имеет счет и карту) таков:

  • войти в мобильное приложение;
  • найти «Открыть новый счет»;
  • выбрать «Семейный» и нажать «Открыть»;
  • указать номер телефона человека, которому вы открываете доступ к своему счету;
  • подтвердить, нажав «Предоставить доступ» (это операций вы фактически даете выбранному лицу доверенность на распоряжение личными средствами и подписываете договор совместного счета).

В формате Альфа-банка также предлагается выпуск допкарт, но управлять финансами можно совместно в мобильном банке. Детская допкарта, кроме контроля за средствами и установки лимита, имеет дополнительные преимущества:

  • возможность выбрать дизайн вместе с ребенком;
  • кэшбек при использовании карты в кафе.

Плюсы и минусы

Преимущества от совместного счета очевидны:

  • удобство – каждый член семьи получает доступ к бюджету;
  • онлайн-контроль позволяет тратить разумно, устанавливая лимиты для каждого;
  • расходы на обслуживание допкарт ниже, чем плата за отдельные счета.

Есть и нюанс, который возникает, еси владелец счета скончается. Все, кому человек предоставил доступ к счету, в случае его смерти лишаются возможности тратить деньги. Основной счет и привязанные к нему карты (и основная, и дополнительные) блокируются.

Получить деньги родственники смогут только через 6 месяцев в процессе наследования. Блокировка счета осуществляется с даты, когда банку предоставляется свидетельство о смерти. До этого момента снять деньги можно. Но юристы предупреждают: не исключена судебная тяжба с другими наследниками и принудительное взыскание снятой суммы, если судья согласится с фактом незаконного получения денег.

Важно! Если счет будет заблокирован по подозрению в мошенничестве или за долги, то без денег останутся все, кто имел к нему доступ.

Заграничный опыт

В зарубежных банках joint account (совместный счет) не редкость. В разных странах у него свои особенности, но есть и общее:

  • нотариальная доверенность для оформления не требуется;
  • количество участников – от 2 до 6;
  • все имеют равные права (реже: есть один владелец с полным набором возможностей, а остальные получают ограниченный доступ);
  • открытие спецсчета или объединение нескольких в один;
  • неприкосновенный лимит, который не подлежит снятию до момента истечения срока действия договора.

Так, болгарские супруги имеют возможность открыть текущий или накопительный счет в национальной валюте, американских долларах, евро, фунтах или швейцарских франках. На текущий можно перечислять зарплату, пенсию и другие доходы как супругов, так и третьих лиц, например, детей.

Индийские пары могут оформить один счет с четырьмя дополнительными картами, отдав две оставшиеся детям или родителям. Бесплатное снятие денег ограничено, а остаток должен составлять примерно 37 тысяч рублей (40 тысяч рупий). Если меньше, то взимается повышенная комиссия за обслуживание.

На заметку! В Британии почти 50% клиентов открывают объединенные счета. Обычно это либо супруги, мечтающие накопить на жилье, либо студенты, вместе арендующие квартиру.

Привычка – великая сила

По словам гендиректора финагрегатора «Сравни.ру» Сергея Леонидова, на текущий момент речь о популярности совместного банковского счета не идет. И не только потому, что банки не торопятся предлагать что-то новое, но и из-за того, что россияне в сфере финансов очень консервативны, не бросаются на новинки, предпочитая выбирать то, что знакомо и проверено.

Традиционный уклад российской семьи предполагает, что есть добытчик (тот, кто зарабатывает и распоряжается деньгами) и те, кто заработанное тратит. Возможности открыть допкарту уже достаточно, чтобы в комфортном режиме управлять средствами с одного счета.

Оформлять совместный счет в банке, разбираться, как открыть его и использовать, готовы не многие. К тому же на текущий момент на практике отсутствует четкая граница между двумя видами банковских продуктов – один счет и привязанные к нему допкарты и общесемейный счет. Хотя эксперты уверены: именно за таким форматом – будущее.

1 июня 2018 года вступили в силу многочисленные поправки в положения Гражданского кодекса, которые касаются договоров в сфере банковской и иной финансовой деятельности. В частности, статья 845 ГК РФ дополняется пунктом пятым, который предполагает возможность заключения договора банковского счета сразу с несколькими клиентами (совместный счет).

Особенности совместного счета

В чем специфика данного счета? Каковы его преимущества и недостатки? И зачем нам это нужно?

Совместный банковский счет (иногда именуется «общий») –это счет, который доступен группе лиц. В зарубежных странах такая услуга давно пользуется спросом как у физических, так и у юридических лиц. В Великобритании к ней, в основном, прибегают супружеские пары. Иногда данный счет даже называют «семейным». В США общий счет — термин, который подразумевает образование синдиката, обеспечивающего гарантийное размещение биржевых инструментов на рынке.

В разных странах у данного счета свои особенности, но есть и общее. Во-первых, для оформления совместного счета нотариальная доверенность не требуется. Обычное количество участников такого счета – от 2 до 6. Во-вторых, все имеют равные права (реже: есть один владелец с полным набором возможностей, а остальные получают ограниченный доступ). И, в-третьих, существует неприкосновенный лимит, который не подлежит снятию до того момента, пока не истечет срок действия договора.

Так, болгарские супруги имеют возможность открыть текущий или накопительный счет в национальной валюте, американских долларах, евро, фунтах или швейцарских франках. На текущий счет можно перечислять зарплату, пенсию и другие доходы как супругов, так и третьих лиц, например, детей.

Индийские пары могут оформить один счет с четырьмя дополнительными картами, отдав две оставшиеся детям или родителям. Бесплатное снятие денег ограничено, а остаток должен составлять примерно 40 тысяч рупий. Если меньше, то взимается повышенная комиссия за обслуживание.

В Британии почти 50% клиентов открывают объединенные счета. Обычно это либо супруги, мечтающие накопить на жилье, либо студенты.

В России дискуссии по внедрению такого счета в банковскую практику велись с 2012 года. До 2017 года понятие о совместном счете в российском законодательстве отсутствовало. С 1 июня 2018 года в банковской сфере начали действовать поправки законодательства, позволяющие открывать совместный счет.

Необходимо отметить тот факт, что данное новшество касается только физических лиц. Представляется, что банк по данному договору является обязанным лицом в отношении всех клиентов, которые его подписали. В договоре клиенты могут определить доли, в которых им принадлежат права на денежные средства, размещенные на счете. Если это не сделано, указанные права принадлежат клиентам в долях, определяемых пропорционально суммам, которые внес каждый клиент (или в его пользу внесли третьи лица).

Если клиенты – супруги, то права на денежные средства, размещенные на совместном счете, являются их общими правами. Иное может быть установлено брачным договором, о заключении которого клиенты-супруги уведомили банк.

Закон также предусматривает запрет ареста денежных средств на совместном счете по обязательствам одного из владельцев такого счета в размере, превышающем установленную договором или законом долю средств, принадлежащих этому владельцу счета. Хотелось бы отметить, что расторжение договора не снимет арест. Он распространится на остаток денежных средств на счете. Совместный счет может быть счетом в драгоценных металлах.

Потребность семей в общем пользовании одним банковским счетом в настоящее время банки удовлетворяют путем выпуска нескольких карт, привязанных к одному счету. Разделение банковского счета на несколько пользователей с возможностью доступа к суммам, соразмерным их вкладу, эксперты называют неординарным решением и не берутся предугадать, насколько такая услуга будет востребована.

Плюсы и минусы открытия совместного счета

Удобство заключается в том, что каждый из субъектов имеет доступ к счету. Это упрощает, например, пользование семейным бюджетом. Расходы на обслуживание дополнительной карты обычно ниже, чем расходы на обслуживание отдельного счета. Среди плюсов также можно назвать простоту управления. Все расходы и доходы поступают на одну учетную запись, общим бюджетом может управлять один человек.

Для открытия счета совсем не обязательно быть супругами или родственниками. Эксперты считают, что такие законодательные новеллы позволят сэкономить на операциях по ведению счета. Также это позволит упростить вопросы раздела имущества при расторжении брака, так как оба знают, где открыт счет и каков объем средств, размещенных на нем.

Среди минусов можно выделить зависимость от одного банка. В случае сбоя или технического обслуживания клиенты лишаются доступа к деньгам. Если условия пользования не скорректированы брачным договором, то один из супругов может пострадать от злоупотребления другого супруга, чего можно было бы избежать, имея разные счета.

Российскому законодательству еще предстоит подробно регламентировать данный вопрос в других правовых актах. Тогда уже можно будет утверждать, что отечественная конструкция данного договора ничуть не уступает зарубежной.

Госдума РФ заговорила про семейный банковский счет еще в 2012 года, а в конце 2016 года – предложила внести поправки в Гражданский кодекс и разрешить открытие счета на несколько владельцев. Сейчас по закону у любого банковского счета может быть только один владелец.

Пока проект не добрался до второго чтения и вызвал много споров у банкиров. Однако есть немалая вероятность, что семейные счета станут реальностью до конца текущего года.

По сути, семейный банковский счет – это любой счет, открытый на несколько владельцев с равными правами распоряжаться средствами на нем.

Практика общего счета распространена за границей. К примеру, этой услугой часто пользуются практичные немцы – ведь вести общий счет, по меньшей мере, более выгодно, чем платить за обслуживание по обоим счетам супругов.

Семейные счета – этакий эквивалент конверта с деньгами в условной тумбочке, к которой имеют доступ в равной мере оба супруга. Только при этом траты каждого владельца счета – прозрачны и легко поддаются счету и анализу.

С одной стороны, это значительно упрощает ведение семейного бюджета, но с другой – эта банковская услуга таит в себе и некоторые опасности:

  1. Люди сходятся и расходятся, семьи создаются и распадаются. И, если супруги владеют семейным счетом, при негативном сценарии банк становится «участником» семейного конфликта.
  2. Любое коллективное управление финансами повышает риски конфликтов. Ведь ведение семейного бюджета отражает уровень доверия между супругами. И этот уровень не всегда высок. Многим комфортнее модель раздельного ведения бюджета.

Представители банковской сферы склоняются к тому, что все потребности россиян совместного доступа к общим деньгам покрываются возможностью открыть дополнительные карты к основному счету. Основной держатель карты при желании может установить ограничения на использование траты по дополнительной карте. Эта услуга развита в российских банках, часто дополнительные карты открывают родители для своих детей. Это удобно и безопасно.

Пока банкиры сомневаются в том, что общие счета – это хорошая идея, юристы двумя руками голосуют за. Ведь совместный банкинг — большое подспорье в бракоразводных делах. Делить совместно нажитое имущества (в том числе и денежные средства) становится легче.

А мы можем сказать, что с несколькими счетами или с одним, вести домашние финансы легче со специальной программой по учету расходов и доходов. Здесь вы можете — «Домашнюю Бухгалтерию».

Совместная жизнь супругов подразумевает общий бюджет. Как управлять повседневным расходованием денег в удобных и безопасных условиях? Является ли совместный банковский счет единственным решением? У каждой пары индивидуальные предпочтения и потребности, статья покажет на что обратить внимание и решения, предлагаемые Сбербанком, Альфа-банком, Тинькофф банком.

Как работает

Совместный счет в банке, с точки зрения банка имеет двух совладельцев. В банках нет требований о наличии родственных отношений или заключенного брака у совладельцев. Устанавливается требование дееспособности, то есть достижения возраста 16 лет. Счет имеющий двух совладельцев имеет аналогичные функции и работает как отдельная учетная запись.

Клиенты Сбербанка получают собственный доступ к электронной банковской системе и пароли для входа в личный кабинет, индивидуальный логин и пароль.

Тинькофф банк не предоставляет льгот или рекламных акций для совместных счетов. Предлагается опция выпуска дополнительной дебетовой карты, без совместного использования и документального оформления.

Заключение договора совместного счета в Сбербанке не означает автоматического поступления средств в общую собственность. Совместное хранение денег не означает, что средства становятся общими. Если счет был открыть после заключения брака, без разделения собственности и средств, доходы, полученные во время брака, становятся общими. Совладельцы счета не являются совладельцами средств. Правила, регулирующие использование этих денег, устанавливаются в банковских нормативах и договоре. При конфликте и возникновении юридического спора следует обратиться в суд.

Минимальная процентная ставка

Как открыть

Открытие совместного аккаунта потребует посещение офиса и присутствия обоих собственников в момент заключения договора. Общий аккаунт в Альфа-банке невозможно открыть через интернет, за исключением выпуска дополнительной карты.

В случае смерти одного из собственников в банке принимают очень разные решения.

Иногда разделяют баланс на две части и замораживают одну из них, некоторые замораживают все средства до решения вопроса о наследстве. Проверьте правила банка, в котором вы планируете открыть аккаунт, если собираетесь хранить все средства.

Банк
кредит
Ставка
%

Ограничивается возможность открытия вкладов путем перевода средств из существующей учетной записи. Открыть вклад общими деньгами не получится.

Оба владельца в глазах банка выглядят отдельными клиентами. Иногда выгодно иметь статус нового клиента, для различных рекламных акций, направленных на новых клиентов. Два человека теряют потенциальную выгоду.

Максимальная процентная ставка

Договор

Общий счет не единственный способ распоряжения средствами. Сбербанк позволяет в индивидуальный аккаунт добавить человека, имеющего право распоряжаться деньгами. Доверенный человек получит информацию об остатках и сможет использовать для платежей наравне с собственником. Выпуск дебетовой карты обеспечит снятие наличных в банкомате и оплату покупок.

Техническое предоставление доступа третьему лицу, не соответствует требованиям банковского законодательства. Утверждение перевода и оплаты покупки осуществляется через телефон владельца, и карта выдается на имя владельца, а не фактического пользователя.

Обслуживание дополнительной карты в Сбербанке стоит дороже, что влечет дополнительные расходы. Оценить стоимость использования карты можно сложив расходы, связанные с обслуживанием.

Минимальная процентная ставка

Как управлять

Если вам интересно как управлять совместными финансами, есть несколько моментов, помогающих разобраться в условиях.

Три модели открытия счетов:

  • Один общий.
  • Два отдельных.
  • Общий и два отдельных.

Это базовые модели, по мере возникновения потребности их расширяют. Включение дополнительных услуг, накопительных программ, вкладов, кредитов требуют создания личной учетной записи. Предложенные модели вдохновят клиента на разработку собственной стратегии.

Общий аккаунт в Альфа-банке — простое решение, клиент создает одну учетную запись и расходы и доходы направляются на этот счет, плата взимается только за одну услугу, рассмотрим преимущества и недостатки этой стратегии.

Плюсы

  • Полная прозрачность — это преимущество зависит от точки зрения. Сложно скрыть расходы на подарки или дорогую косметику. Вопрос решается снятием наличных в банкомате.
  • Дешевая стоимость обслуживания, это одна учетная запись с большим ежемесячным оборотом целой семьи. Банки предоставляют услугу бесплатно.
  • Снижение резервов на текущие расходы, общие расходы оплачиваются за счет резервов средств, при этом нет потребности создавать 2 резервных фонда, что позволяет держать средства на процентных вкладах и депозитах, получая выгоду.
  • Простота управления, все расходы и доходы поступают на одну учетную запись, общим бюджетом может управлять один человек.

Максимальная процентная ставка

Минусы

  • Зависимость от одного банка, в случае сбоя или технического обслуживания клиенты лишаются доступа к деньгам. Для небольших банков это становится проблемой.
  • Рекламные акции, два человека автоматически становятся клиентами банка и не могут использовать акции для новых клиентов.

Практически каждый имеет индивидуальный счет в Сбербанке, к которому давно привык. Индивидуальный аккаунт, на который поступают доходы и оплачиваются расходы. Оплата общих расходов аренды, продуктов питания, производится с карты одного человека с последующей компенсацией партнером. Банки предоставляют опцию выдачи доверенности на управление аккаунтом.

Плюсы

  • Полная конфиденциальность — каждый сохраняет полную автономию и финансовую независимость, без предоставления доступа третьим лицам.
  • Гибкость и безопасность — разные аккаунты находятся в разных банках, уменьшая риск потери доступа к средствам из-за сбоя банковской системы, недоступности онлайн платежных систем, блокировки карты. При потере доступа к учетной записи семья не теряет всех денег. Банки имеют разные дополнительные возможности, позволяя использовать выгодные опции.

Минусы

  • Повышенные расходы — использование 2 учетных записей вместо одной увеличивает стоимость оплаты за услуги.
  • Трудности в управлении — на двух аккаунтах сложнее контролировать расходы, фиксировать доходы и управлять свободными средствами. Стоит заранее определить кто несет ответственность за оплату расходов и управление финансами. В противном случае могут возникать конфликты.

Заключительная модель предполагает объединение первых двух вариантов. Каждый ведет индивидуальный счет, но дополнительно открывается совместный аккаунт. На индивидуальные учетные записи поступают доходы, после чего вы передаете фиксированную часть на совместный счет, используемый для управления повседневными расходами. Достаточно одному человеку следить за ситуацией на совместном аккаунте, чтобы не пропустить оплату расходов.

Клиентам остается решить сколько денег будут регулярно перечисляться на затраты. Размер перечислений может быть одинаковым или выраженным в процентном отношении от доходов. Оставшиеся средства сохраняются в вашем распоряжении и могут быть направлены на вклад или сберегательный счет.

Для супругов

Технические финансовые решения удобны, независимо от модели управления финансами, при условии отсутствия конфликтов в отношении семейных доходов и расходов.

Использование схем управления финансами не решит психологических проблем в отношениях. Привычка экономить деньги не возникнет из ниоткуда. Планируя расходы следует открыто обсудить с вашим партнером или супругом лучшее решение для обеих сторон.

Отгремела свадьба, и настало время прозы жизни. Ваш банковский счет, малоактивный в холостую пору, заработает теперь на полную катушку. И на этом этапе новоиспеченным супругам рекомендуется открыть совместный счет.
Объединение счетов предоставляет немало преимуществ. Только на комиссионных подчас удается сэкономить тысячи рублей в год. А если туда будут поступать сразу две зарплаты, вы станете для банка более ценным клиентом и сможете выторговать более выгодные условия — в плане процентов как на овердрафт, так и на депозиты.
Улучшатся условия кредитования: вы сможете получить более весомые ссуды, а также расширить рамки разрешенного «минуса».
Две кредитные карты: плюсы и минусы
Каждый из супругов вправе производить разные операции на счету. Но для этого надо установить, что у обоих есть право на распоряжениях о денежных переводах, и тут многое зависит от взаимного доверия членов семьи. В отдельных случаях можно прийти к договоренности о том, что снятие денег со счета потребует подписи и мужа, и жены.
Можно заказать в банке кредитные карточки, связанные с совместным счетом. Можно также заказать одну банковскую карточку и одну небанковскую. Однако при этом надо договориться между собой о том, как, пользуясь удобствами, не перерасходовать деньги. Совсем недавно моя приятельница на отдыхе в Румынии потеряла свою международную кредитную карту, и хорошо, что успела отменить ее. Вопросы безопасности при работе с кредитной картой также важны, чтобы данные кредитной карты не похитили злоумышленники.
Желательно, чтобы одна из карточек имела ограничения, то есть ее кредитные рамки были бы сравнительно узкими — по соглашению с компанией, выдавшей вам ее. Так можно избежать лишних расходов, которые могут опустошить счет. Кто будет пользоваться такой «неполноценной» карточкой? Об этом супруги тоже должны договориться. У совместного счета есть множество преимуществ, но открывать его не всегда имеет смысл. Так, если один из супругов владеет частным предприятием, желательно разделить счет домашнего хозяйства, совместный, и счет бизнеса — в целях контроля движения денег, ибо расходы и доходы предприятия носят переменный характер, а домашняя экономика в норме не предполагает никаких сюрпризов.
Анализ рынка банковских услуг
Перед тем как отправиться в банк, следует проанализировать рынок соответствующих услуг. Что бы там ни говорили, конкуренция в банковском секторе существует, так что выбирать есть из чего. При ведении переговоров с банком стоит продемонстрировать, какие льготы вам предлагали в других местах. Если вы откроете счет в том же отделении, где хранят свои деньги ваши родители, возможно, это даст дополнительные преимущества в плане условий, особенно если родители считаются хорошими клиентами.
Иногда можно получить дополнительные бонусы благодаря принадлежности к тем или иным льготным категориям. Так, если один из супругов — студент, ему положен свой набор льгот. При сравнении бонусов, предлагаемых разными банками, следует принимать во внимание ваши конкретные потребности. Скажем, не стоит клевать на приманку в виде льгот при инвестировании капитала, если в настоящий момент вы не собираетесь заниматься инвестициями и ваша главная задача — наилучшие условия ведения текущего счета. А если вы собираетесь вскоре купить квартиру, то особое внимание следует обратить на льготные ипотечные ссуды, предлагаемые новым клиентам.

admin