Сняли деньги с карты

Расчеты с использованием банковских карт всё более популярны. В связи с этим растет риск мошеннических действий с денежными средствами, находящимися на карточном счете. Владельцу карты не просто защитить свои права, поскольку отсутствует должное законодательное регулирование. Таким образом, всё чаще возникает вопрос – должен ли банк нести ответственность в случае, когда злоумышленники, завладев информацией о карте, беспрепятственно снимают с нее деньги?

Для оплаты банковской картой в Интернете достаточно ввести данные, расположенные на ее оборотной стороне: иногда помимо номера карты и CVV-2-кода необходимо указать наименование владельца карты и срок ее действия. При этом у мошенников возникают возможности злоупотреблений в связи с тем, что, как правило, введение секретного пин-кода для оплаты товаров (услуг) в сети Интернет не требуется.

Информация, содержащаяся на банковской карте, не обладает такой степенью секретности, как пин-код, и потенциально доступна третьим лицам. Множество людей могут получить доступ к номеру карты и CVV-2-коду. Например, банк вручает клиенту карту не в запечатанном конверте, как пин-код, поэтому сотрудники кредитной организации имеют возможность видеть информацию, содержащуюся на ней. Кроме того, информация, нанесенная на банковскую карту, доступна сотрудникам предприятий торговли и сервиса при проведении платежей через терминалы.

Итак, лица, завладевшие информацией, содержащейся на банковской карте, и имеющие корыстный умысел, могут беспрепятственно снимать денежные средства со счета под видом оплаты товаров (услуг) в сети Интернет.

Владельцы банковских карт, пострадавшие от подобных мошеннических действий, иногда не находят должной защиты своих прав при обращении в кредитные организации, так как последние полагают, что поскольку платежи проведены на основании данных банковской карты клиента, то оснований сомневаться в их подлинности и достоверности у банка нет. В некоторых случаях банк добавляет, что проведенная операция могла явиться следствием нарушения самим клиентом, а также в результате заражения компьютера специальной программой (вирусом).

Исходя из смысла ст. 845 ГК РФ одной из наиболее важных экономических целей договора банковского счета является сохранность денежных средств клиента, размещенных в банке. В связи с этим в ст. 854 ГК РФ закреплено положение, согласно которому списание денежных средств со счета клиента допускается банком на основании распоряжения клиента. Без такого распоряжения списание денежных средств допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Банки, проводящие идентификацию клиента исключительно на основании правильности введения CVV/CVC2-кода (без проверки пин-кода), нарушают правила идентификации лица, имеющего право распоряжения денежными средствами на счете.

В п. 2 Постановления Пленума ВАС РФ от 19.04.1999 № 5 отмечено, что банк несет ответственность за последствия исполнения поручений, выданных неуполномоченными лицами, и в тех случаях, когда с использованием предусмотренных банковскими правилами и договором процедур банк не мог установить факта выдачи распоряжения неуполномоченными лицами.

Таким образом, в действиях банка, который идентифицировал клиента исключительно по CVV/CVC2-коду (без проверки пин-кода) и вследствие этого провел платеж по распоряжению неуполномоченного лица, наличествует состав гражданского правонарушения, необходимый для возложения на него гражданско-правовой ответственности за причиненный вред, выразившийся в неправомерном списании денежных средств со счета клиента. Довод банка о том, что списание денег со счета могло произойти вследствие нарушения самим клиентом банковских правил несостоятелен, поскольку носит гипотетический характер. Принцип добросовестности, закрепленный в ст. 10 ГК РФ, означает, что действия клиента предполагаются добросовестными, пока не доказано иное.

Формированию практики, направленной на защиту интересов владельца банковской карты, способствует законодатель, предусмотревший в ст. 9 Федерального закона от 27.06.2011 года № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» положения (вступают в силу с 1 января 2014 года), согласно которым в случае утраты банковской карты и (или) ее использования без согласия клиента, клиент обязан направить соответствующее уведомление банку в предусмотренной договором форме незамедлительно после обнаружения факта утраты банковской карты и (или) ее использования без согласия клиента. Банк после получения уведомления клиента обязан возместить клиенту сумму операции, совершенной без согласия клиента. Кроме того, банк обязан информировать клиента о совершении каждой операции с использованием банковской карты путем направления клиенту соответствующего уведомления в порядке, установленном договором с клиентом. В случае, если банк не исполняет обязанности по информированию клиента о совершенной операции, он должен возместить клиенту сумму операции, о которой клиент не был проинформирован, и которая была совершена без его согласия.

Случилась беда, мошенники добрались до вашей карты и сняли с неё деньги. Что делать? Сотрудник банка дал рекомендации по тому, как себя вести в таком случае.

Три шага, которые надо сделать как можно скорее:

1. Позвонить в банк, который вам выдал карту. Сообщите им о несанкционированном списании денег и заблокируйте карту, так как мошенники могут списать деньги еще раз, если там что-то еще осталось.

2. Написать заявление в банк об опротестовании несанкционированной операции. Претензию надо успеть составить либо в тот же день, когда украли деньги, либо на следующий день, не позже!

Заявить о мошенничестве можно по телефону или в отделении — всё зависит от банка. Условия можно узнать у оператора колл-центра.

Эксперты рекомендуют писать заявление в банке, чтобы у владельца карты осталась на руках копия его обращения с отметкой сотрудника о приеме заявления. Если дело дойдет до суда, бумага точно не будет лишней.

📌 Реклама

3. Обратиться в полицию и написать заявление о мошеннических действиях.

Когда банк вернет деньги?

Процесс рассмотрения заявления и изучение ситуации может занять от одного до нескольких месяцев. Почему так? Помимо банка и платежной системы разбираться в факте мошенничества будут и правоохранительные органы, которые заводят уголовное дело, занимаются поиском преступников, передают дело в суд и т. п.

Кому банк точно вернет незаконно списанные с карты деньги?

По закону, банк должен вернуть клиенту деньги при соблюдении двух условий:

  • Клиент не нарушал правила безопасного использования карты.
  • Клиент сообщил банку о несанкционированной операции не позднее одного дня после получения от банка уведомления о совершении такой операции.

Если банк отказал в рассмотрении, то он владеет доказательствами вины клиента. И это не значит, что владелец карты был в сговоре с мошенниками, речь идет о нарушении правил безопасного использования карты.

Хочу пожаловаться на Сбербанк за списание с мой карты денежных средств без уведомлений и без кодов подтверждения. Для оплаты покупок в интернете я открыла карту Visa в Сбербанке. Сразу подключила услугу мобильный банк и сбербанк online. Все было прекрасно до того момента, пока мою карту со всеми услугами не заблокировали.
По состоянию на 08.10.2014 (08:43) баланс по карте Visa составил 26 661,26 руб. После чего никаких операций с картой я не совершала. Вечером того же дня (22:55) приход SMS о блокировки карты и о приостановление услуги мобильный банк.
На следующий день 09.10.2014 совершив звонок на горячую линию Сбербанка и после подтверждение личных данных, оператор сообщила, что моя карта заблокирована по подозрению в мошенничестве. Узнав, что карта на руках, оператор ее разблокировала и сказала, что мобильный банк и сбербанк онлайн заработает в течение 24 часов. Соответственно зайти и посмотреть остаток не представлялось возможным, да и даже мысли не было, что такое может произойти.
10.10.2014 (23:06) приходит SMS об отмене покупки с карты Visa на сумму 7,63 руб. на сайте Kykyryza reg 3D, и что баланс равен 8,26 руб. У меня началась паника «Куда делись 26 663,00 руб.???». Платежей я не совершала, SMS-оповещений о списании не получала. Сразу начала звонить на горячую линию и узнавать ситуацию. Оператор карту снова заблокировала и объяснила, что деньги были переведены на виртуальную карту Kykyryza еще днем 08.10.2014 без SMS-оповещений и без кодов подтверждения перечисления. В офисе банка 8619/134 11.10.2014 мною было написано заявление (вх. номер №008052-2014-095244 от 11.10.2014). Как мне объяснили в отделении банка деньги с карты списываются в тот же день, а со счета через три дня, и что я во время обратилась. Распечатав выписку на начало 11.10.2014 деньги еще были на счете. Девушка также заказала перевыпуск карты. Оператор принявшая заявления сказала, что оно будет рассмотрено в течение 2-х недель и ответ придет на эл. почту, указанную мной в заявлении.
По истечению двух недель — тишина, 27.10.2014 я начинаю звонить на горячую линию по данному вопросу и мне говорят, что заявление в работе. Срок рассмотрения от 5 до 30 дней, я так же решила перестраховаться и узнать остаток по счету и мне говорят на счете 8,26 руб. Мало того, что нет единой информации по вопросу рассмотрения заявлений, так еще списали день после блокировки карты и после моего заявления. Таким образом, Сбербанк нарушает с.13 п.9 Федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ (ред. от 22.10.2014) «О национальной платежной системе», который гласит «Оператор электронных денежных средств незамедлительно после исполнения распоряжения клиента об осуществлении перевода электронных денежных средств направляет клиенту подтверждение об исполнении указанного распоряжения». На сколько возможно получить свои деньги обратно? И почему Сбербанк не ведет борьбу с мошенничеством и не улучшает меры безопасности?

Первое, что нужно сделать, — позвонить на горячую линию поддержки клиентов банка (у Сбербанка это номер 8-800-555-55-50) и уточнить, произошло ли списание со счета. Иногда уведомление о списании денег мобильный банк высылает моментально после операции, а реальное списание со счета банк проводит только через 3–4 дня после совершения операции.

Необходимо выяснить у оператора банка, что это за сумма — возможно, это штраф, арест средств со стороны судебных приставов или плата за обслуживание карты.

Если банковский работник исключает подобные варианты, то необходимо заблокировать карту для дальнейшего несанкционированного списания денег.

И сразу стоит написать заявление об оспаривании операции (о несогласии с проведенной транзакцией) и подать его в отделение банка, в котором выдана карта, либо в центральный офис.

Ждать придется около месяца, закон дает банкирам время на изучение ситуации — банк рассмотрит заявление, проведет внутреннее расследование, проверит правомерность списания денег со счета и отзовет их.

Если по какой-то причине банк отказывается принимать заявление, нужно подать в прокуратуру заявление уже на сам банк — за нарушение права на предоставление безопасных услуг.

Параллельно надо написать заявление в отделении полиции на мошеннические действия, совершенные по отношению к вам со стороны неустановленных лиц.

Возможны два варианта развития событий.

Если банк вернет деньги, на этом все закончится. Карта будет перевыпущена, код CVV изменен и можно будет пользоваться ею снова.

Если банк заявление принял, но деньги в итоге не вернул, ваш путь опять лежит в прокуратуру — надо написать заявление на банк. Если не поможет и прокуратура, то лучше не тянуть время и обратиться с иском в суд.

Основанием для подачи такого иска будет являться ст.7 (потребитель имеет право на то, чтобы услуга при обычных условиях использования не причиняла вред имуществу потребителя; требования, которые должны обеспечивать безопасность услуги, а также предотвращение причинения вреда имуществу потребителя, являются обязательными и устанавливаются законом или в установленном им порядке) и 14 (вред, причиненный имуществу потребителя вследствие недостатков услуги, подлежит возмещению в полном объеме) закона «О защите прав потребителей». Бремя доказывания обстоятельств в суде будет возложено на поставщика услуг, то есть на банк.

Сроки рассмотрения заявления в прокуратуре, как и в суде при предъявлении иска, могут быть довольно длительными. Но если речь идет о несанкционированно списанной крупной сумме, то за ее возврат стоит побороться.

Мне не пришлось идти в суд или давать ход заявлению в прокуратуру — и в первый и во второй раз Сбербанк деньги вернул, рассмотрев мое заявление, хотя не обошлось без многочисленных звонков на горячую линию и поездок в отделение банка.

Но лучше, конечно, не попадать в такую ситуацию — не доверять никому свой CVV, не подтверждать сомнительных операций по sms, если возникли подозрения, что с личным кабинетом что-то не так (например, неоднократный запрос пароля, выбрасывает из личного кабинета, проводимая операция прерывается). В таких случаях немедленно звоните на горячую линию банка и блокируйте карту до выяснения ситуации о состоянии счета.

Всем доброго времени суток!
Хотелось бы поделиться ситуацией, которая со мной произошла совсем недавно. В начале октября вечером получаю сообщение на телефон о списании 640 рублей с карты Сбербанка. Так как у меня на телефоне есть Сбербанк онлайн, получаю и оттуда сообщение-отчёт о списании денежных средств. Хотя ничего я не покупала, не заказывала, данные карты никому не давала. Мне стала не понятна эта ситуация, но в тот момент мне просто было некогда разбираться в этом. Хотя неприятный осадок остался и из головы не выходил. Проходит примерно две недели и почти в 3 часа ночи мне приходят вновь сообщения-оповещения по тому же принципу, что и в первый раз, только сумма списания была уже 1 280 рублей. Тут я напряглась, конечно, и в 6 утра позвонила в Сбербанк.
Поговорив с оператором, мне было рекомендовано заблокировать карту, придти в Сбербанк, написать заявление, а также обратится с заявлением о мошенничестве в правоохранительные органы. После разговора я решила посмотреть детали перевода и выяснилось, что списание произошло через Yandex деньги, или Yandex кошелёк. Я решила связаться с Yandex и объяснить ситуацию, предполагая, естественно, что ответ будет стандартным: мы ничего не знаем и всё в этом духе.
Я позвонила. Девушка со мной поговорила, я ей объяснила свою проблему. Меня попросили оставить свои контакты и сказали, что свяжутся со мной через почту. Конечно же мне стало понятно, что наверняка таких как я много и мной никто заниматься не будет… я не ждала никаких писем на почту….НО Я ОЧЕНЬ ОШИБАЛАСЬ! Переписка по почте с службой поддержки пользователей Yandex у меня была постоянно. На мои вопросы о ходе выяснения причин моей проблемы, мне сообщалось практически круглосуточно. Ответы были очень оперативными и по существу. Лично у меня сложилось ощущение, что в службе поддержки Yandex я единственный клиент! Я действительно была удивлена насколько быстро и оперативно я получала сообщения о выяснении причин списания средств с моей карты. До сих пор не знаю как работает мошенническая схема, но видимо как то мои данные попали в их руки и они привязали сомнительный сайт к моей карте. И производилось списание.
НО ЭТО НЕ ВСЁ! Большим удивлением во всей этой истории было то, во что сложно поверить — Yandex. Деньги перевели мне списанные средства обратно на счёт! И опять же оставались со мной на связи постоянно и сообщили сначала о том, что деньги я должна буду получить обратно в ближайшее время, и я их получила!!! Это фантастика!
Хочу от всей души поблагодарить службу поддержки Yandex. Деньги и всех тех людей, с кем мне пришлось общаться и днём и ночью и которые не оставили без внимания мою ситуацию и настолько серьёзно и понимающе отнеслись с этому, что для меня стало полнейшей неожиданностью! Спасибо Вам огромное! Побольше бы таких компаний, сотрудников, которые не только говорят но и РЕАЛЬНО ДЕЛАЮТ!!! Я до сих пор под впечатлением!
Спасибо, что помогаете людям! В наше время это большая редкость!

admin