Счет до востребования

Вклад «до востребования» — зачем такой продукт нужен вкладчику?

Знакомясь с условиями любого срочного депозита, вы наверняка обращали внимание на слова: «при досрочном прекращении договора на сумму вклада начисляется процентная ставка, действующая по вкладу «до востребования»». В большинстве банков средняя его ставка очень невелика и чаще всего составляет 0,01-0,5%. Давайте разберемся, что представляет собой вклад «до востребования»?

Суть вклада «до востребования»

Этот банковский продукт отличается не только низкой ставкой. Основная его особенность в том, что  клиенту позволено забрать свои средства в любой момент. Т.е. банк и вкладчик изначально договариваются, что ценности, переданные клиентом банку, хранятся лишь только до того момента, когда владелец востребует их обратно. И никто из сторон не знает заранее срока для этого случая. Поэтому различают:

— срочные вклады, у которых есть определенный срок хранения, прописанный в договоре. Доходность такого вклада порой достигает 14% годовых в рублях.

— вклады до востребования, которые не имеют конкретного срока. И это одно из условий соглашения, подписанного банком и клиентом.

Несмотря на практически нулевую доходность, все же этот продукт называют именно вкладом, потому что подписывается договор вклада (а не договор банковского счета, в соответствии с Гражданским кодексом), по которому ценности передаются банку для их сбережения. Он имеет свой номер (первые пять цифр счета — 42301 у резидентов, 42601 у нерезидентов), отличающийся от текущего счета частного лица (начинается на 40817 или 40820). Обычно с вклада «до востребования» не делают платежи, такие как с текущего счета. Предусмотрены только переводы в адрес владельца или кассовые операции.

Основные условия открытия и хранения вклада в разных банках отличаются немногим. В банке ВТБ 24: минимальный взнос 100 руб.; годовая ставка 0,01%; капитализация ежемесячная; валюта вклада — рубли, доллары США,  английские фунты стерлингов, евро, швейцарские франки. В Сбербанке: минимальный взнос 10 руб., 5 евро или долларов США или любой другой валюты; ставка 0,01% за год и не зависит от вида валюты; проценты прибавляются к вкладу ежеквартально, но пересчитываются за каждый день. Условия Национального резервного банка: минимальная сумма взноса – не ограничена; для любой валюты ставка 0,01%; предусмотрена ежемесячная выплата процентов.

В Москве есть кредитные учреждения, в которых действуют несколько повышенные ставки по вкладам «до востребования»: КБ Генбанк – 0,3% (выплата ежегодно, с капитализацией), ООО КБ Ренессанс капитал – 0,5% (ежемесячная капитализация), ОАО Фондсервисбанк – 1% (выплата ежемесячно, с капитализацией), АКБ Мособлбанк – 1,5% (выплата ежемесячно, с капитализацией), ООО Промсервисбанк – для пенсионеров 3,5% (выплата ежемесячно, с капитализацией).

Почему вкладчики открывают «до востребования»?

Выше уже было сказано о самом главном плюсе  — возможности забрать свои сбережения в любое время, без ограничения по срокам. В отношении счета «до востребования» обязанность банка вернуть ценности вкладчику по первому его требованию прописана в Гражданском кодексе РФ.

Представьте себе, что вы только что продали недвижимость и на вырученную сумму собираетесь купить другую. Сделка должна произойти в ближайший месяц, два. Точного срока не известно. Сумма достаточно большая, а найти банковский вклад на такой короткий период невозможно, да и деньги могут потребоваться в любой момент.

Депозиты до востребования — это средства, которые могут быть востребованы в любой момент

Это как раз и есть подходящий случай для размещения средств на вкладе «до востребования». Ваши ценности будут сохранены, не растрачены и возвращены по первому требованию. Сбережения окажутся еще и приумножены, пусть на небольшой процент, но все же это дополнительный доход.

Есть много людей, которым работодатели перечисляют зарплату именно на счета «до востребования». Некоторые из них кратковременно хранят здесь суммы перед размещением их на срочном вкладе или до снятия наличными.

Пожилые россияне привыкли получать свои пенсии через такие вклады в Сбербанке. Кроме того, у Сбербанка есть несколько пенсионных вкладов, имеющих доходность 1,5-5% и выше, у которых есть все признаки вклада «до востребования», т.е. возможность пополнения и частичного снятия в любой момент без ограничений. Каждый день хранения приносит вкладчику дополнительный доход. Пенсионеры ежемесячно снимают часть вклада, а на остаток начисляются проценты гораздо выше, чем обычные 0,01.

Банки открывают такие вклады не только в рублях. Кредитная организация может завести счет практически в любой валюте, в которой у неё имеются корреспондентские отношения с другими банками. К примеру, человек имеет некоторую сумму в фунтах стерлингов. Он собирается  в ближайшее время рассчитаться за обучение ребенка в Великобритании и уже выбрал банк для осуществления платежа. Тогда клиенту могут предварительно открыть вклад «до востребования» в этой валюте до того момента, когда предполагается перевод за рубеж. Кстати, через этот вклад можно совершить безналичный обмен валюты.

Некоторые банки при открытии срочного вклада дополнительно заводят клиенту еще и счет «до востребования». Это обычно происходит, когда условия срочного вклада не предусматривают пролонгацию. Когда наступает момент закрытия договора, то невостребованные в этот же день накопления, автоматически зачисляются на вклад «до востребования». Что приносит клиенту дополнительные небольшие проценты за каждый день хранения.

Зачем они банкам?

Банк по своей сути коммерческая организация, торгующая необычным товаром – денежными средствами. Деньги они покупают (по-другому сказать – привлекают во вклады, в расчеты) у одних и продают (или инвестируют, кредитуют, вкладывают) другим юридическим и частным лицам. Поэтому, как у всякой  коммерческой организации на доход влияет скорость  оборота его товара.

По статистике та часть привлеченных средств, которая хранится в банках на клиентских вкладах «до востребования», оборачивается в среднем 30, и даже бывает 50 раз в год. Вывод экономистов: средства «до востребования» имеют самую высокую скорость обращения. Управляя своей ликвидностью (скоростью получения полной стоимости)  банки направляют именно эти средства в ценности, тоже «быстрые» по оборотам:

-большую часть в кассовую наличность, на свои корреспондентские счета в других банках, в т. ч. Банка России,

-меньшую часть в краткосрочные государственные ценные бумаги,

-и совсем немного в овердрафты или краткосрочные ссуды, кредитуя заемщиков.

Для банков это одни из самых дешевых денег, которые он покупает за 0,001-4% годовых. Самая низкая ставка устанавливается обычно для юридических лиц. Почему так дешево? Потому что всегда есть риск, что клиент обратится за своими деньгами в банк в любой момент и средства будут изъяты из оборота неожиданно. Точный срок их востребования не оговорен (в договоре между клиентом и банком) намеренно. Ликвидность банковских активов будет резко снижена в этом случае. Ведь те средства, что у банка неожиданно забрал клиент-продавец, сам банк не может так же неожиданно изъять у клиента-покупателя. Вот за этот риск и снижена цена «покупки», т.е. вклада «до востребования».

Как показывает практика, часть таких вкладов не снимается со счетов их владельцами  очень долгое время, что делает эти средства еще более привлекательными для кредитных организаций. Доля вкладов «до востребования» очень велика по сравнению с общим количеством вкладов с установленным сроком.

Читайте также: вклады Сбербанка России — независимый обзор.

Оксана Лукьянец, для vkladvbanke.ru

Вклад до востребования — зачем такой продукт нужен вкладчику?

Открывая счет в банке и читая условия договора, вы наверняка замечали, что при досрочном расторжении проценты будут начисляться по ставке вклада до востребования. Такое практикуют в любом банке России, и подобная ставка минимальна.

Вклад до востребования

Как правило, такие депозиты приносят своим владельцам не более 0,01% годовых.

Что же это за вклад такой, и зачем он нужен, если не способен принести доход? Как ни удивительно, но, в отличие от многих других депозитных программ, "до востребования" в той или иной форме существует в любом банке. И более того, существовал всегда с момента формирования современной банковской системы. И в этом есть свой смысл — данный вид депозита имеет огромное значение для самого банка и вкладчика.

Преимущества

Прежде, чем ответить на вопрос зачем, рассмотрим преимущества вклада до востребования

1. Бессрочность. Депозит, как правило, имеет бессрочный характер или продлевается автоматически. Это значит, что если клиент хоть один раз открыл такой счет, будет существовать много лет подряд. И при проведении каких-либо операций (например, при выплате процентов по срочному вкладу) банку не нужно будет открывать отдельный счет.

2. Ничтожная сумма минимального остатка, это может быть и 0 рублей, и 10 рублей, как в Сбербанке. А значит, вкладчику ни к чему будет закрывать счет и снимать все без остатка.

3. Минимальный процент. На счетах до востребования чаще всего хранятся совсем небольшие суммы, и, учитывая крошечный процент, банку не нужно тратить большие деньги на такой депозит.

Зачем такой депозит нужен банку?

Для банка и самого клиента такой вклад, по сути, является обычным именным счетом, с помощью которого можно проводить любые операции. К примеру, банк может:

  • осуществлять транзакции того или иного типа переводить социальные пособия, пенсии, даже зарплаты (с распространением социальных и зарплатных карт такая функция у вкладов до востребования сходит на нет);
  • осуществлять переводы со счета на счет по желанию клиента;
  • выплачивать проценты по вкладу, если была выбрана именно такая форма;
  • выплачивать средства после окончания срока действия договора или при досрочном закрытии;
  • переводить средства от продажи физического золота или золота с ОМС, золотых монет, акций, ПИФов и т.д.

Вклад до востребования — это универсальный счет, который играет важную роль при проведении самых разных операций в банке.

Зачем такой депозит нужен вкладчику?

Еще до введения зарплатных, социальных, пенсионных карт и всеобщего распространения пластика вклад до востребования был основным счетом любого человека, имеющего дело с государством. Сберкнижка Сбербанка, к примеру, была у каждого пенсионера, каждого взрослого человека, имеющего ребенка или получающего какие-либо социальные пособия. Сегодня делать это можно с помощью пластика, но и вклады до востребования остались полезными. Помимо перечисленных выше функций, вклад позволит частному клиенту:

  • хранить деньги в безналичном виде без каких-то обязательств по срокам;
  • проводить переводы на другие счета с минимальной комиссией;
  • получать переводы, зарплату, пособия, дивиденды и другие выплаты от государства, различных организаций, частных лиц.

Вклад до востребования не настолько удобен, как пластиковая карта, но он обслуживается совершенно бесплатно, не требует перевыпуска, в отличие от карты, и не нуждается в пролонгации, в отличие от вклада с более высокой процентной ставкой.

Кстати, не все депозиты такого рода имеют настолько низкую ставку, как в Сбербанке. В некоторых банках на остаток средств можно получить чуть более высокий процент — 0,5-1%.

Обратите свое внимание на:

Опубликовано 01.07.2014

Депозитные счета и их классификация.

Основные источники привлечения средств КО.

Российские банки могут формировать свои ресурсы за счет источников:

1) привлеченные бюджетные средства

2) депозиты физ и юр. лиц

3) средства на расчетных счетах предприятий

4) выпуск собственных долговых обязательств

5) межбанковские кредиты

6) получение межбанковских депозитов

7) операции РЕПО

8) кредиты на международном рынке.

Все ресурсы делятся на управляемые и текущие. Управляемые: срочные депозиты; межбанковские кредиты.

Текущие: остатки средств на расчетных, текущих и корр. счетах

Депозит (лат.) – вещь, отданная на хранение.

Депозитные счета можно классифицировать по ряду критериев:

Критерий Классификация
1. категория вкладчика Депозиты юр. лиц; депозиты физ. лиц
2.

Что такое ставка до востребования по вкладу? Какая она у Сбербанка и др. банков

форма изъятия

Депозиты до востребования; условные, срочные
3. по экономическому содержанию Депозиты до востребования; сбер. вклады; срочные депозиты; депозитные и сберегательные сертификаты
4. по срокам А) межбанковские депозиты: до востр-я; на 1 день; 2-7; 8-30; 31-90; 91-180; 181-1 год; 1-3 лет; свыше 3х лет Б) прочие депозиты: до востр-я; до 30 дней; 31-90; 91-180; 180-1 год; 1-3 лет; свыше 3х лет.

Депозитные и сберегательные сертификаты представляют собой письменное обязательство банка–эмитента о вкладе денежных средств и их возврате с начисленными % по истечении указанного срока.

Депозитные сертификаты – для юр. лиц; сберегательные – для физ. лиц.

Согласно российскому законодательству сертификаты могут быть предъявлены к погашению досрочно. При этом держатель сертификата получает стоимость номинала за вычетом дисконта.

Наращенная сумма долга: S= P (1+ni);

Счета до востребования – банковские счета, владельцы которых имеют право получать с них наличные по первому требованию. К ним относятся:

а) средства на расчетных, бюджетных и текущих счетах

б) средства в расчетах: средства на корр. счетах; вклады до востреб-я физ. лиц; средства бюджетных и внебюджетных фондов; средства для расчетов по пластиковым картам.

Особенности счетов до востребования:

  • вложение и изъятие денег осуществляется в любой момент времени
  • % по вкладу не начисляются
  • клиент выплачивает комиссионное вознаграждение за пользование счетом.

Срочные депозитные счета предполагают вложение денег на определенный срок с учетом договора (до 30 дней; 30-90; 90-180; 180-год; 1-3 лет; свыше 3х лет)

Сберегательные счета – счета, которые позволяют сберегать сбережения. Можно не только снимать, но и зачислять(сберкнижка)

По срочным депозитам и сбер. вкладам выплачиваются % дифференцируемые по сумме и срокам.

Особенности срочных депозитов:

1) не могут использоваться для расчетов и на них не выписываются расчетные документы.

2) средства на счетах оборачиваются медленно

3) уплачивается фиксированный %, при этом максимальный уровень %ставки в отдельные периоды может регулироваться ЦБ

4) устанавливается требование о предварительном извещении вкладчиком банка об изъятии средств

5) применяется более низкая норма отчислений в обязательный резерв ЦБ

6) % ставка по счету меняется каждую неделю в зависимости от инструментов денежного рынка.

7) срок вклада не оговаривается, поэтому КО могут требовать уведомление об изъятии денег за 7 дней до изъятия

8) вклады застрахованы государством.

Поэтому в объеме привлеченных денежных средств вклады до востребования занимают наибольший удельный вес, поэтому банкам важно определить неснимаемый остаток средств на расчетных и текущих счетах, который можно использовать как неснижаемые ресурсы.

— средний остаток по счетам за период

— кредитовый оборот по этим счетам.

Для определения сроков хранения денежных средств используется формула:

— количество дней хранения

— оборот по выдаче вкладов

Сд – позволяет оценить возможность использования имеющихся средств в качестве кредитных ресурсов в течение соответствующего срока.

— уровень оседания средств. Чем выше, тем лучше для банка. Наряду с перечисленными показателями для оценки депозитной базы КО используются коэффициенты устойчивости:

1) коэффициент устойчивости основных депозитов

ОД – основные депозиты; — сумма всех депозитов

Основные депозиты – вклады, которые являются стабильными и возобновляемыми и мало вероятно, что уйдут:

§ остатки на текущих и расчетных счетах

§ сберегательные счета

§ срочные депозиты небольшого номинала

§ депозиты до востребования

2) коэффициент устойчивости непостоянных депозитов

Непостоянные депозиты:

§ займы на денежном рынке (межбанковские кредиты)

§ покупка/продажа (РЕПО) ценных бумаг

§ выпуск собственных ценных бумаг (облигаций)

3) темпы роста заемных средств (межбанк. кредитов) и депозитов клиентов банка.

Дата добавления: 2014-01-07; Просмотров: 404; Нарушение авторских прав?;

Читайте также:

admin