Рефинансирование кредита плюсы и минусы отзывы

Содержание

ADNE.iNFO — Рефинансирование потребительских кредитов (перекредитование) — это получение нового кредита на более выгодных условиях для погашения старого.

Бывает двух видов: принудительное и добровольное.

Первый вариант встречается редко, в этом случае заемщик просто вынужден оформлять отношения с новым кредитором. У заемщика есть выбор: оставить все как есть или перекредитоваться на более выгодных условиях.

Второй вариант встречается очень часто. Вызван обычно желанием сменить банк или условия кредитного договора.

Для добровольного рефинансирования чрезвычайно важна хорошая кредитная история.

Перекредитоваться можно как в другом банке, так и в том в котором имеется кредит.

Рефинансировать стоит кредиты чтобы снизить нагрузку и привести сроки и суммы платежей в приемлемые значения, навести порядок. Не стоит опасаться этой процедуры, он придумана, чтобы помочь вам. Но будьте осторожны — банки тоже хотят заработать и могут со сниженной ставкой навязать, к примеру, страхование.

Для того чтобы переоформить кредит в новом банке придется собирать все документы заново. По сути это равнозначно тому, чтобы взять один кредит на погашение другого. Рефинансирование внутри одной кредитной организации, происходит по более упрощенной схеме. Для этого необходимо подать заявку и ожидать решения банка.

Вопросы:

  • У меня кредит в Сбербанке, могу я в нем же получить перекредитование под меньший процент?
  • Где перекредитоваться с перегруженной кредитной историей?

Считается, что рефинансировать займ целесообразно в случае, когда сумма довольна большая. По мнению экспертов делать это стоит в нескольких случаях:

  1. Если новое кредитное предложение снижает ставку на 0,5% и выше;
  2. Ставка по кредиту с залогом существенно ниже, то можно платить меньше, но дать банку залог.
  3. Если есть необходимость сменить валюту кредита. Может быть обусловлено резким ростом валюты кредита к валюте в которой заёмщик получает основной доход. Например кредит в долларах очень невыгоден, при повышении курса доллара, если зарплату платят в рублях.

Дополнительно: консолидация кредитов, реструктуризация кредитов, перекредитование ипотеки.

Кредиты на рефинансирование — в каком банке взять — рейтинг

По банкам: Сбербанк.

Сбербанковское предложение по рефинансированию — одно из самых популярных на банковском рынке России, что вполне объяснимо той долей, которую занимает Сбербанк в стране.

Что такое рефинансирование кредита

Рефинансирование кредита представляет собой осуществление повторного кредитования заемщиком с целью погашения ранее взятого в каком-либо банке. Проще говоря, это так называемое перекредитование — получение нового кредита для того, чтобы погасить старый.

Данную услугой обычно пользуются в тех случаях, когда у заемщика денежных средств на руках находится не один кредитный договор нескольких банков, с разными процентными ставками и датами.

Для того, чтобы упростить процесс уплаты денежных средств, удобно оплачивать суммы по одному кредитному договору в определенную дату, которая привязана к получению какого-либо дохода.

В большинстве случаев основным преимуществом является то, что в некоторых банках имеются наиболее выгодные условия взятия кредита и процентная ставка гораздо меньше. Воспользовавшись данными плюсами можно значительно сэкономить на своих расходах.

К примеру, после заключения кредитного договора на приобретение какой-либо техники с банком, который оказывает свои услуги прямо в магазине или торговом центре, можно значительно переплатить за приобретенный товар, так как процентная ставка иногда бывает очень высокой.

В дальнейшем существует возможность пройти процедуру рефинансирования (перекриедитования) в другом банке, получит при этом денежные средства под более низкую процентную ставку и погасить долг по начальному займу.

Как оформить рефинансирование кредита?

Данный способ кредитования представляет собой самый что ни на есть обыкновенный кредит. Для того, чтобы его получить, необходимо обладать признаками добропорядочного заемщика: иметь хорошую кредитную историю, не иметь задолженностей или просрочек перед банками.

Алгоритмом по заключению кредитного договора являются следующие действия:

  1. Необходимо выбрать банк, который бы хотели видеть на месте нового кредитора;
  2. Извещаем оба банка о том, что вы хотите пройти процедуру рефинансирования (перекредитования) и узнаем не имеется ли для этого какой-либо преграды;
  3. Подаем все необходимые документы (справка о доходах, справка о наличии имущества, декларации), оформляем заявку для получения денежного займа и заручаемся согласием поручителей выступить гарантом возврата денежных средств;
  4. В случае одобрения заявки подписываем договор. Все необходимые денежные средства новый банк самостоятельно переведет предыдущему банку. После этого все обязательства по первоначальному кредитному займу прекращаются и начинаются новые по новому кредитному договору.

Посчитайте детально ваши новые затраты, взвесьте целесообразность рефинансирования, проконсультируйтесь с работниками банков.

Взвесьте все за и против рефинансирования

После того как вы преобразуете несколько взятых кредитов в один или замените их более выгодными с более низкими процентами, можно добиться результативной экономии денежных средств и времени. Самыми явными преимуществами рефинансирования являются:

  1. Имеется возможность изменить вид обеспечения с согласия нового кредитодателя (залог на поручителей или наоборот);
  2. Кредит в банке с датой внесения платежа, привязанного к заработной плате или иному виду дохода;
  3. Изменив срок кредитования, можно снизить сумму ежемесячного платежа и погасить кредит за куда меньший промежуток времени.

Также ни в коем случае не стоит забывать о возможных затруднениях, которые могут возникнуть в процессе рефинансирования.

Сразу стоит отметить, что рефинансирование является выгодным только для заемщиков, у которых заключен кредитный договор на длительный срок и под большую процентную ставку. Например, если заемщик купил дорогостоящее имущество и оформил ипотечный кредит.

В последнее время в стране несмотря на экономические затруднения намечается снижение процентной ставки по ипотеке. После уменьшения процентной ставки хотя бы на два-три процента заемщики смогут значительно уменьшить нагрузку на свои денежные средства.

В случае денежного займа на сумму полтора миллиона рублей и ставке в 16 процентов годовых, за двенадцать месяцев придется выплатить около двухсот сорока тысяч рублей, а за десять лет сумма дойдет просто до громадных размеров.

В случае применения 12-процентной ставки, то за год необходимо будет погасить банку сумму в размере ста восьмидесяти тысяч и одного миллиона восьмисот тысяч за весь период соответственно. Выгода в данном случае составляет шестьсот тысяч рублей.

В случаях, когда в долг были получены небольшие суммы денежных средств, то затраты в виде открытия нового счета и плату за его обслуживание не смогут покрыть ваши ожидания.

Деньги в кредит, которые были обеспечены залогом вашего имущества необходимо будет снова оценить, заново оформить и зарегистрировать в обязательном порядке, заплатив при этом все необходимые отчисления.

На практике зачастую встречаются случаи, когда в кредитных договорах предусматриваются штрафы за досрочное погашение необходимой суммы денежных средств, таким образом кредиторы страхуются от возможно упущенной выгоды в виде начисленных процентов.

Также процесс рефинансирования вызовет у вас трату большого количества вашего драгоценного времени на сбор всех необходимых документов, а также множество других хлопот. Так что хорошенько задумайтесь о необходимости рефинансирования.

Истории — кейсы и отзывы о рефинансировании кредитов от наших читателей

Есть теоретическая часть, есть практика. Наши читатели любезно делятся с нами своим опытом. Как успешным, так и не очень.

История о рефинансировании — экономия 80 тысяч при кредите 350 тыс + страховка

Это письмо прислала Анна из города Геленджик.

Я хочу поделиться своей историей с банком, касаемой рефинансирования. В конце 2016 года у нас в семье в связи с покупкой земельного участка появилась необходимость брать кредит. Деньги нам нужны были быстро, поэтому не было времени ходить по банкам и выбирать.

Обратились в один из самых популярных банков.

Много документов нам собирать не пришлось, потому что зарплата приходит на карту данного банка. Обошлись стандартным пакетом, паспорт и снилс. Заявка у нас была на 350 тысяч рублей, вот только что не очень приятно, страховку брать вынуждают, так сказать «добровольно принудительно» .

Аргументы таковы: Если вы не будете брать страховку жизни и потерю работы, то я вам отказываю, можете обращаться в другое отделение или банк». Хотя это не обязательные условия, но нам пришлось согласиться и платить еще около 50 тысяч рублей дополнительно.

Кстати процентная ставка была у нас 18,6% , не самая низкая. Но зато смс одобрения пришло на телефон через пять минут после того, как вышла из банка.

Итак прошел год, мы платили согласно платежу. Смотрев на текущий график платежа, мы недоумевали, основной долг как-будто не уменьшался, так как в начале графика платились практически одни проценты, ну 2/3 общей суммы они точно составляли.

По своей работе я часто взаимодействовала с небольшим местным банком, и у нас появились мысли рефинансироваться к нему.

Предварительно все узнав о процентной ставке, условиях, мы подали нужный пакет документов. Правда ждать рассмотрения заявки пришлось около 3 недель, в итоге было одобрено!

Сначала на общих условиях под 16%, как и положено при рефинансировании после того, как нам выдали наличные средства мы сразу же закрыли долг в популярном банке.

Предоставили справку о погашении остатка и, сделав дополнительное соглашение, ставка была снижена до 13%. Заранее все посчитав по проценту мы экономили около 80 тысяч рублей. И что самое приятное никаких дополнительных продуктов не навязывалось.

Отзыв о рефинансировании в Сбербанке: как банк мне снизил процентную ставку по кредиту

Почти у каждого есть кредитная история и я не исключение. Брала кредит в прошлом году, так как время на оформление было ограниченно, то обратила в коммерческий банк. Проплатив 8 месяцев поняла, что платеж великоват и решила рассмотреть вариант рефинансирования.

Я изучила предложения от многих банков, все они не подходили, там или условия невыгодные или список необходимых документов огромный. В Сбербанк я обратила в последнюю очередь, так как всегда думала, что там нужны залог и поручители, а так же справки, хотя условия у них привлекательные.

Каково было мое удивление, что для рефинансирования требуется только справка с суммой кредита, процентами за месяц и паспорт.

Справку я получила одним днем и пошла в отделения рядом с домом. На подачу заявки и заполнение анкеты ушло порядка 40 минут. В процессе оформления мне не навязывали услуги, только рассказали о существующих предложениях. Положительное решение я получила уже через несколько часов, мне одобрили кредит под ставку 13,5 процентов, снизив мой платеж на полторы тысячи рублей! При этом, если получать у них зарплату ставка еще меньше.

Вот так просто я сэкономила со Сбербанком кругленькую сумму, потратив при этом пол рабочего дня и ни капельки нервов, как это бывает в других банках. Для себя я сделала вывод, что сперва нужно обращаться в государственные банки, там все еще работают для людей.

Взяла кредит в Сбербанке со ставкой под 25% 🤢 но удачно рефинансировала в Газпромбанке

Взяла я по глупости кредит в Сбербанке: не то чтобы с большой процентной ставкой в 25% (Восточный, Русский Стандарт, Траст меньше 36% не одобряли), но с огромным ежемесячным платежом – 12000 рублей (при средней заработной плате в 2014 году – 15000 рублей).

Вначале это было для меня посильно и я полгода исправно платила. Но по определенным причинам я больше не могла позволить себе такие выплаты и даже пару раз писала заявление в кредитном отделе на перенос срока внесения долга.

Я промониторила рынок и долго бегала по банкам в надежде перекредитоваться даже не с целью уменьшить процент, а чтобы снизить размер платежа (в Сбербанке почему-то такой опции не было).

Не думала, что это будет такой проблемой – моя кредитная история была идеальна и сфера деятельности во многих банках была зеленым светом для кредитования. Но по факту столкнулась с кучей препонов.

В ВТБ мне вообще отказали по причине того, что у меня сильно потрёпанный паспорт (даже не стали принимать заявление, потому что только зря время потратим – служба безопасности всё равно не пропустит). (Прим. редактора — этот момент мы постараемся уточнить).

Но всё-таки история разрешилась положительно. Ещё один банк, который я рассматривала как адекватный с нормальной процентной ставкой – это Газпромбанк. Я подала заявку и в течении полутора недель мой вопрос решился полностью – банк погасил мой старый кредит и по новым условиям договора я платила банку уже 4500 в месяц при ставке в 21%.

Рефинансирование кредитов (2 раза) сэкономило мне 32 тысячи рублей (Альфа и Сбер)

В моем расположении уже несколько лет были 2 больших кредита. Платила я их исправно и ежемесячно, никаких проблем не возникало.

Увидела рекламу, что появилась услуга рефинансирования, где можно объединить свои долги в один общий кредит. Я подумала, что это отличная идея, для удобства и автоматизации моих платежей.

Впервые я обратилась в Альфа банк, где мне сделали рефинансирование под 15,9% годовых с платежом около 10 тысяч.

Все было достаточно удобно, если бы не мобильное приложение. Для того, чтобы внести платеж переводом, необходимо иметь мобильное приложение. Его помогают активировать сотрудники банка. После смены телефона, я опять установила его и зайти уже не смогла. С меня спрашивали кодовое слово, которое я забыла и не могла вспомнить. Пришлось со всеми документами ехать в офис, чтобы его назначить снова.

Прошло полгода, мне удалось половину долга погасить большими платежами. Это называется – частичное погашение кредита.

И тут другой банк мне предлагает взять кредит под 13,1% в своем личном кабинете. Да, этот банк – Сбербанк. На оставшуюся сумму я беру новый кредит и гашу свой в Альфа банке. В итоге получается опять экономия по процентам.

Всегда выбираю удобный ежемесячный платеж.

Таким образом, благодаря перекредитованию, я смогла сэкономить на процентах около 32 тысяч рублей. Для меня это очень хорошая экономия. Платеж уже вдвое меньше и платить осталось всего 2 года.

Рекомендую обратить внимание на такую возможность, если вы обязательны и у вас нет просрочек. Хорошая возможность пересмотреть свои финансы и быстрее избавиться от долгов.

Дарья, Новосибирск.

Кредит в Банке Москвы и рефинансирование в Россельхозбанке — пример выгодного перекредитования

Редактор: очень много вопросов и историй мы получаем по теме рефинансирования, сегодня публикация о вполне удачном опыте одного из читателей.

Мне не хватало на машину, а с автокредитом я не хотел связываться. Обратился в Банк Москвы поскольку уже имел его дебетовую карту и надеялся, что мне сделают уступки.

Действительно, мне сделали скидку в один процент по моему займу, сказав, что это специальная программа. Одобрили заявку на 250 тысяч в это же день.

Но нужно было ещё застраховать полученную сумму на 50 тысяч. И эту сумму включили в основной долг. Довольный, я получил деньги на свой счёт.

Но через пару месяцев стал беспокоится. Несмотря на относительно высокие ежемесячные платежи (6467 рублей), основной долг практически не изменялся.

Я обратился в банк и мне разъяснили, что у меня аннуитетные платежи и при такой схеме гасятся сначала проценты, а затем основной долг. Что бываю разные схемы погашения кредитов я тогда даже не догадывался.

В итоге порывшись в интернете, нашёл Россельхозбанк где можно было сделать рефинансирование моего долга под 13,2 процента. Провернув эту нехитрую операцию я сократил срок погашения кредита с пяти до трёх лет и выиграл примерно 70 тысяч рублей.

Да, мне понадобилась справка с работы, потратить время, однако, это того стоило: рефинансирование — очень удобная штука. Если вы уже некоторое время выплачиваете кредит без просрочек — попробуйте обратиться в один из крупных банков за рефинансированием под более низкий процент, но учтите, что могут навязать страховку, которая сожрёт всю выгоду.

Невыгодное рефинансирование с 22 до 16 процентов, Почему? Из-за страховки

Долгое время мы мечтали о своей машине. Но все никак не могли определиться с выбором марки авто, да и денежных средств не хватало на его приобретение.

Все же сделав вывод, что накопить нужную сумму не получиться быстро, решили ускорить покупку автомобиля, взяв недостающую часть финансов в кредит. Так как моя работа была официальной, то сложностей с документами не возникло.

Определившись с банком, подали заявку на получение денежных средств. Через два дня заявка была одобрена. Проблем с оформлением документации не возникло, через короткий промежуток времени, мы получили свои долгожданные средства на приобретение машины.
На тот момент, когда брали кредит, процентные ставки, к сожалению, были не маленькие, примерно 21,5 — 25%, мне одобрил банк займ сроком 2 года под 22% годовых, но без страховки. Через полгода, я получила персональное предложение от банка, как надежного клиента, на возможность перекредитования под 16% годовых. Мы с мужем обговорили подробности, и, решили не отказываться от «выгодного» предложения.

По графику платежей посмотрела сумму, которую нужно будет выплатить для закрытия действующего кредита, посмотрела платеж по предварительным расчетам, которые мне сделали в банке на срок 2 года, убедилась в том, что переоформить кредит будет выгодно, и не задумываясь больше не о чем, подала заявку на новый займ, не закрыв еще старый.

Заявку одобрили, меня пригласили на подписания документов. Конечно, все же, была моя ошибка в том, что прежде, чем подписать документ, я не посмотрела условие, в котором, вдруг добавилась страховка, но думаю, что сотрудник банка, был обязан меня уведомить о том, что это было одно из условий кредита на процент 16 годовых.

Но и это оказалось еще не все, сумма, которую мне нужно было заплатить для погашения первого кредита, вдруг изменилась в большую сторону на 7000 рублей. На мой вопрос, по какой причине в графике платежей указана другая цифра для закрытия займа, консультант объяснила это сбоем программного обеспечения, в результате которого расчет в графике проставляется некорректно.

Из банка я вышла с плохим настроением, так как потеряла свое время, и не получила ожидаемого результата, в итоге продлив кредит, еще на срок около 6 месяцев. Из всей истории сделала вывод, что нет смысла делать перекредитование. Теперь, на подобные рекламные «ходы», не обращаю внимание.

Как я получила кредит на второе высшее и одновременно рефинансировала кредитку

Работала в одном популярном банке и как сотрудник получила кредитную карту Gold, которой пришлось воспользоваться лишь после увольнения.

Поскольку условия выгодные, карта очень много раз меня выручала, пару раз даже доступный лимит был увеличен за отсутствие просрочек.

Решила поступить на второе высшее. При оформлении кредита для расчета за обучение (по специальной образовательной программе) банк, сотрудничающий с университетом, запросил слишком много подтверждающих документов и поручителя. Я не хотела, чтобы кто-то принимал в этом участие, это мой долг и мои сложности. Банк в котором я ранее работала — тоже не предложил ничего стоящего, ведь я им ещё и по кредитке должна.

Использовала весь лимит по кредитной карте, но его было недостаточно для оплаты.

Обратилась за помощью в Московский Кредитный банк. Заключили договор на сумму обучения и рефинансировали кредитную карту, то есть общая сумма кредита состояла из необходимой мне суммы для оплаты обучения и суммы для полного погашения долга по кредитной карте, включая проценты.

После подписания договора, кредитный менеджер сама перевела необходимое для погашения количество денег на кредитную карту, а мне на счете оставили сумму для оплаты обучения.

Закрыла я карту потом сама, обратившись в тот банк с бумагой, подтверждающей полное погашение. То есть у меня остался один кредит, который я выплачивала МКБ на протяжении 5 лет с приемлемыми условиями, в том числе с возможностью досрочного погашения без комиссии.

Выплатила за 1,5 года, получила диплом. Остались только положительные эмоции от подобного сотрудничества с банком.

Анастасия, Москва.

Рефинансировал автокредит И не потерял авто

История моего кредита началась в конце 2013 года, когда я решил приобрести автомобиль в автокредит. Ставка на тот момент была 13,9% годовых от банка ВТБ 24, на сумму 560 000 рублей.

Ничего не могу сказать плохого про данную кредитную организацию, до этого работал с ней довольно длительное время. Всё сложилось удачно, кредит одобрили, автомобиль купил, чему был бесконечно рад. Всё было хорошо, если бы в 2014 году не наступил финансовый кризис.

В этом же году я потерял работу, встала угроза потери автомобиля, так как он находился в залоге у банка. В результате чего пришлось взять потребительский кредит под 27% годовых в Альфа-Банке, чтобы вывести свой автомобиль из-под залога. Так я и продолжал оплачивать кредит под высокие проценты до 2017 года, пока в банковской сфере не началось постепенное послабление по процентным ставкам.

В 2017 году компания в которой я трудился, заключила корпоративный договор со АО Связь-Банк. Данная организация в рамках сотрудничества, сделала очень выгодное предложения всем сотрудникам нашей фирмы, имевших кредиты в сторонних банках, по их рефинансированию. Предложенная ставка составляла 11,9% годовых, на тот момент это было самое выгодное предложение в рамках нашего города.

Собственно данным предложением я поспешил воспользоваться, тем более, что для сотрудников нашей фирмы существовали льготные условия по предоставлению кредита. Требовался минимальный пакет подтверждающих документов:

  1. Паспорт
  2. Справка о доходах по форме банка
  3. Кредитный договор с предыдущим банком

В результате мой старый кредит под высокий процент был погашен, ежемесячный платеж сократился, выполнять кредитные обязательства стало гораздо легче.

Дмитрий, Томск.

Рефинансирование потребительского кредита с просрочками

У меня есть кредиты в двух банках и были просрочки, могу ли я рефенансировать эти кредиты?

Если просрочки открыты, то нет: подавляющее большинство банков вам откажут.

Зачастую одним из условий для выдачи потребительского кредита на рефинансирование является своевременное погашение задолженности по рефинансируемому кредиту в течение последних 12 месяцев, или за фактическое количество месяцев, если с момента получения рефинансируемого кредита еще не прошло 12-ти месяцев (например, такие условия в Сбербанке).

Важно: просрочка по кредиту — чем грозит и можно ли взять кредит с открытыми просрочками?

В 2015 году Валерий взял ипотеку под 14,5% на 30 лет. В 2018 году он с тоской смотрит на условия ипотеки и в его банке, и в других: где-то ставки начинаются от 8, где-то от 9,5% годовых. Ну что же, вздыхает Валера, ничего не изменишь — раз взял в такой неудачный момент, придется следующие 27 лет платить по ставке 14,5%. Просто Валера не знает про рефинансирование. Кто-нибудь, пожалуйста, покажите ему эту статью — в ней мы подробно рассказываем, как снизить ставки по кредитам и сэкономить деньги.

Что такое рефинансирование кредита?

Рефинансирование (его еще называют перекредитованием) — это банковская услуга, которая позволяет взять новый кредит, чтобы погасить кредит, который уже есть. Можно рефинансировать кредит и в том же самом банке, где вы его брали, но банки не всегда на это идут и могут отказать. Поэтому чаще за перекредитованием обращаются в другой банк.

Рефинансируют кредит, чтобы сэкономить — снизить ежемесячные выплаты или срок кредита. Делать это имеет смысл, когда кредиты дешевеют — а в нашей стране именно это и произошло за последние три года: в начале 2015 года средневзвешенная стоимость кредита (усредненный показатель, который публикует Банк России) превышала 24%, а в конце 2017 года опустилась почти до 14%.

Если у вас есть какой-нибудь кредит, это повод все просчитать и понять, выгодно ли вам его рефинансировать. Если кредит на большую сумму, а тем более ипотека — есть шанс ощутимо снизить нагрузку на ваш бюджет. Только помните главное условие: нужно быть аккуратным заемщиком. Если у вас плохая кредитная история, есть просрочки и штрафы, то кредит вам не рефинансируют.

При этом рефинансирование — не благотворительность. Банку выгодно рефинансировать кредиты, которые подходят под его требования (срок и сумма подходящие, клиент надежный). Банк сначала гасит кредит клиента в его прежнем банке досрочно, а дальше уже зарабатывает, получая проценты от нового клиента. К тому же этот новый лояльный клиент, возможно, будет приобретать и другие финансовые услуги своего нового банка.

Как рефинансировать кредит?

1. Уточните все условия вашего кредита

Под какой процент вы брали кредит, сколько платите и сколько еще предстоит переплатить в сумме за оставшийся срок? Загляните в кредитный договор — он наверняка у вас хранится где-то. В нем указаны и ваша процентная ставка, и сумма ежемесячного платежа, и общая сумма переплаты по процентам.

В графике выплат есть разбивка для каждого месяца – какая часть платежа идет на погашение основного долга, а какая – на оплату процентов. В большинстве случаев первые годы проценты составляют львиную долю платежа. Вы можете посчитать, сколько вам еще предстоит переплатить. Для этого нужно либо посмотреть, на какую сумму вы уже заплатили процентов, и вычесть эту цифру из общей суммы переплаты. Либо просто сложить все будущие выплаты процентов.

Уточнить суммы и сроки выплат также можно по телефону, позвонив на горячую линию банка, и в интернет-банке, если вы им пользуетесь. Оценивая расходы по кредиту, учтите и страховки, если они есть. Если вы платите за ведение счета и обслуживание карты, которая используется для погашения кредита, приплюсуйте и эти траты к общей сумме расходов.

2. Найдите подходящие предложения банков

Изучите предложения разных банков. Не забудьте удостовериться, что у них есть лицензия на работу с частными клиентами. Сейчас услуга «рефинансирование» почти такая же популярная, как и кредит. Узнайте, на каких условиях разные банки предлагают рефинансировать кредиты, и выберите подходящий вариант.

Обратите внимание, что у банков есть ограничения по срокам и суммам. Например, нельзя заключить договор с одним банком, а на следующий день уже прийти рефинансироваться в другой — обычно в правилах банка обозначено, что между этими событиями должно пройти определенное время.

Кроме того, банк не станет заниматься перекредитованием, если уже через пару недель срок кредита закончится. Также ограничены минимальная и максимальная суммы кредита — скорее всего, банк не станет рефинансировать кредит в 20 000 рублей. Ипотеку, по которой остался долг меньше 500 000 рублей, как правило, тоже не рефинансируют.

3. Подсчитайте, как изменятся выплаты

Когда вы подобрали подходящие предложения, рассчитайте, как изменятся ежемесячный платеж и сумма переплаты — в этом вам поможет онлайн-калькулятор. Не забудьте учесть и дополнительные расходы, например на страховки.

4. Выясните, какие еще траты могут вас ожидать

Помните, что финальная ставка при рефинансировании может отличаться от указанной на сайте или в рекламе. Процент зависит от разных условий, например от суммы и срока кредита. Если вы подтверждаете доход по форме банка, а не по справке 2-НДФЛ, ставка тоже может вырасти. В итоге озвученные в рекламе 10% могут превратиться, например, в 15%.

Кроме того, если вы рефинансируете ипотеку, придется потратить деньги на переоформление: заново сделать оценку недвижимости, оплатить услуги нотариуса и страховку (а то и не одну). Правда, в некоторых случаях банки устраивает уже действующая страховка и оформлять новую не нужно. Если по условиям автокредита ваш автомобиль находится в залоге у банка, то придется переоформлять залог — и это тоже расходы. В договоре могут быть даже две ставки: более высокая — до того, как вы передадите машину или квартиру в залог новому банку, и более низкая — после переоформления залога.

5. Подайте заявление в банк

Если вы все подсчитали и вам очевидно, что вы существенно сэкономите, — обращайтесь за точным расчетом в банк, условия которого кажутся наиболее выгодными. Поскольку рефинансирование — это, по сути, получение нового кредита, то банк выдвинет стандартные требования к заемщику: определенный возраст на момент погашения кредита и стаж работы, официальное трудоустройство.

Понадобится стандартный пакет документов: анкета-заявление, паспорт, документы, которые подтверждают платежеспособность, трудовая книжка, а также документы по существующему кредиту — договор и график выплат. Если вас устраивают все условия, готовьте и подавайте документы. Если с ними все в порядке, банк одобрит рефинансирование и снизит ваш ежемесячный платеж.

Допустим, кто-то расскажет нашему Валере о возможности рефинансировать ипотеку, и ему удастся снизить ставку, например с 14,5 до 10,5%. По прежним условиям ипотеки (2 000 000 рублей на 30 лет под 14,5%) переплата по кредиту составляет 6 800 000 рублей, а ежемесячный платеж — около 24 500 рублей. При этом за три года Валера уже погасил процентов на общую сумму 800 000 рублей, то есть остаток переплаты – 6 000 000 рублей. По новой ставке следующие 27 лет он будет ежемесячно платить около 18 600 рублей, то есть платеж снизится почти на 6000 рублей. А финальная переплата по кредиту будет около 4 000 000. То есть Валера может сэкономить на выплате процентов 2 000 000 рублей. Даже если учесть расходы на переоформление и страховки, а также потраченные силы и время, эта игра стоит свеч.

Когда вы уже пришли в банк, подали документы, а сотрудники все подсчитали и подготовили для вас окончательное предложение — не спешите подписывать договор. По закону у вас есть 5 дней, чтобы еще раз все сравнить и взвесить — за это время условия уже одобренного кредита измениться не могут. Правда, на ипотеку это требование не распространяется, но банк по доброй воле может дать вам время подумать.

Обратите внимание

  • Можно рефинансировать сразу несколько кредитов. Например, вы платите сразу по трем кредитам в три разных банка в три разные даты. Вы можете собрать эти кредиты в один (консолидировать их) и рефинансировать. Тогда вы будете вносить один раз в месяц один платеж в один банк — и он может быть меньше, чем вы вносили суммарно в три банка.

  • Если вы хотите рефинансировать ипотеку, сперва узнайте в вашем банке, нет ли у них услуги «снизить ставку». Заметьте, что это не рефинансирование, а именно снижение ставки. Главное преимущество этой услуги — более простое оформление по сравнению с рефинансированием: меньше формальностей и расходов, не нужно делать переоценку квартиры. Ставку снижают просто по заявлению, причем это можно делать не один раз. Например, вам снизили ставку в банке в прошлом году, за это время кредиты еще подешевели, так что в этом году вы вновь можете написать заявление на снижение.

  • Иногда банки предлагают людям получить часть рефинансируемого кредита наличными и потратить их на любые цели. В таком случае после рефинансирования платеж останется прежним, но дополнительно вы получаете деньги, то есть ту разницу, которая образовалась после снижения ставки. Обдумайте, нужно ли вам это. Возможно, что в каких-то случаях это имеет смысл, например, если вы и так собирались брать кредит на ремонт. Но если вы хотите снизить нагрузку на свой бюджет, стоит ли брать деньги, чтобы просто их «прожить», тем самым увеличивая размер кредита? Возможно, лучше все же уменьшить размер платежа. Деньги имеют свойство быстро разлетаться, а платеж останется, каким и был, и оптимизировать расходы это не поможет.

В случае одобрения клиент получает деньги на погашение старого кредита, закрывает его и продолжает платить уже новому банку. Информация об этом передается в Бюро кредитных историй, которое в течение нескольких месяцев обновляет информацию о задолженности. В отличие от реструктуризации задолженности, которую банки предлагают должникам в сложной ситуации, рефинансирование не портит кредитную историю.

В случае с рефинансированием ипотеки или залогового кредита в другом банке процесс становится чуть сложнее — нужно передать обременение из одного банка в другой. На это клиенту обычно дается несколько месяцев. Если этого не сделать, ставка будет выше.

Когда выгодно рефинансировать кредиты

Рефинансировать кредиты выгодно не всегда. К примеру, займы, которые осталось платить меньше года, лучше не трогать — затраты на переоформление могут свести на нет экономию от пониженной ставки. К примеру, при рефинансировании ипотечного кредита в Москве и области нужно будет заплатить 5 тысяч рублей за проведение оценки недвижимости и тысячу за регистрацию нового ипотечного договора в Росреестре, а также оформить новый договор страхования (сумма определяется индивидуально).

О рефинансировании стоит подумать в таких случаях:

Если кредит оформлен на длительный срок и выплаты по нему планируются еще не менее года.

Если нужен новый кредит без повышения ежемесячных платежей.

Если хочется объединить несколько кредитов в разных банках в один для удобства оплаты.

Если нужно заменить валюту кредита.

Если есть задолженность по кредитным картам и хочется быстро погасить ее, чтобы не платить повышенный процент.

Если финансовое состояние ухудшилось и хочется снизить ежемесячный платеж, не прибегая к реструктуризации.

Какие условия предлагают банки

Средняя сумма рефинансирования в Москве в 2019 году составляет 3,2 миллиона рублей для ипотеки и 650 тысяч рублей для потребительского кредита. Средний срок — 10–15 лет.

Ставка зависит от банка и ситуации на рынке. К примеру, клиент, который взял ипотеку на 2,5 миллиона рублей по ставке 13,5 % в июле 2017 года сроком на 15 лет, может рефинансировать ее по ставке 10,49 %. Оставшийся срок обслуживания его кредита — 159 месяцев, а сумма — 1,8 миллиона рублей. Ежемесячный платеж по новой ставке будет ниже на 3 500 рублей — за год можно будет сэкономить 42 тысячи, всего переплата по кредиту снизится на 542 тысячи.

Какие подводные камни стоит учесть

Перед тем как рефинансировать кредит, стоит посчитать, насколько это будет выгодно. Некоторые банки просят ежегодно покупать полис страхования. Нужно изучить условия страхового договора: иногда его можно переоформить на другой кредит, иногда его нужно расторгать, платить штраф и заключать новый.

Если кредитов несколько, стоит подсчитать размер переплаты по каждому и выяснить, насколько выгодно будет рефинансирование. К примеру, не включать в общую массу кредиты, которые вы погасите в течение года и ставка по которым может снизиться примерно на 2 % в случае рефинансирования.

Рефинансирование кредитов становится все более популярным. Уже практически нельзя найти человека, у которых бы не было действующих кредитов. И многие пользуются услугой рефинансирования, улучшая первоначальные условия кредитования.

Но всегда ли выгодно рефинансировать кредит? И в каких случаях лучше сделать эту процедуру?

Прежде чем ответить на эти вопросы необходимо рассмотреть преимущества и недостатки рефинансирования.

Плюсы услуги рефинансирования

  • Есть возможность снизить процентную ставку, тем самым уменьшить переплату процентов;
  • А также можно уменьшить ежемесячный платеж, оформив новый кредит на больший срок;
  • Если кредитов много, и они все в разных банках, возможно, объединить их в один и тратить меньше времени на их погашение и отслеживание последовательности платежей;
  • Можно освободиться от обременения, переоформив кредит, который был выдан под залог какой-либо собственности;
  • Если был оформлен кредит в иностранной валюте, можно его переоформить в рублевый. Тем самым снизить риски зависимости от курса валют.

Минусы услуги рефинансирования

  • Дополнительные расходы, связанные со сбором документов, справок, а также комиссией банка за оформление нового кредита;
  • Рефинансирование обычно объединяет максимум 5 кредитов, поэтому, если их больше, иногда невыгодна эта операция;
  • Рефинансирование небольшого оставшегося долга, большая часть процентов по которому уже выплачена, невыгодно, так как на эту сумму опять начислять проценты;
  • Иногда банки препятствуют в перекредитовании своих кредитов, и с неохотой выдают необходимые справки.

Когда невыгодно оформлять рефинансирование?

Судя по преимуществам и недостаткам рефинансирования, не всегда выгодно оформление этой услуги.

Во-первых, если новый кредит связан с большими затратами и не сильно уменьшенной процентной ставкой.

Во-вторых, если остался небольшой срок и маленькая сумма задолженности.

В-третьих, если ухудшилась кредитная история или недавно произошла смена работы, тогда, вообще, шансов на одобрение нового кредита крайне мало.

Когда стоит оформлять рефинансирование?

Для начала необходимо узнать все условия нового кредита, подводные камни, сумму переплаты и все комиссии за оформление. Если эти показатели выгодные, то стоит потратить время и оформить эту услугу.

И также если есть сложности в уплате ежемесячного платежа, то стоит рефинансировать кредит на больший срок. Платеж будет значительно ниже и станет легче. Ну а если вдруг появятся свободные денежные средства, всегда есть возможность оформить досрочное погашение и уменьшить переплату процентов.

Очень популярным является рефинансирование частично погашенной ипотеки и автокредита, так как с помощью нового кредита высвобождается залог, и нет необходимости тратиться на его обязательное ежегодное страхование.

Трудно сказать в каком банке будут самые выгодные условия, так как каждая кредитная организация предоставляет разные критерии кредитования. Но в первую очередь стоит обратиться в свой банк, который выдал кредит. Есть возможность написать заявление с просьбой снизить процентную ставку по причине всеобщего снижения процентов и заманчивых предложений от других банков. Многие кредитные организации идут на уступки, чтобы не потерять хороших клиентов.

А также можно обратиться в банк, где оформлена зарплатная карта. Для своих клиентов банки нередко предоставляют выгодные условия кредитования.

Для любой кредитной организации в любом случае выгодно переманивать клиентов к себе, так как это приведет к увеличению прибыли. Поэтому прежде чем сделать этот шаг, стоит просчитать все плюсы и минусы этой процедуры.

  • Лучшие курсы обмена валюты (доллар, евро) на 24 сентября 2020
  • Ирак рассчитывает на соглашение с ОПЕК+ по увеличению экспорта нефти
  • S&P не ожидает восстановления мирового банковского сектора до 2023 года
  • Visa запустила в России систему приема платежей через смартфон
  • Сбербанк представил новый логотип

admin