Профессиональная деятельность по предоставлению потребительских займов

«Потребительский кредит (заем)»

Настоящие методические рекомендации разработаны на основании Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон о потребительском кредите), Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», Федерального закона от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», Федерального закона от 18.07.2009 № 190-ФЗ «О кредитной кооперации», Федерального закона от 08.12.1995 № 193-ФЗ «О сельскохозяйственной кооперации», Федеральный закон от 19.07.2007 № 196-ФЗ «О ломбардах» и других федеральных законов, регулирующих отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора.

Закон о потребительском кредите оперирует следующими основными понятиями:

1) потребительский кредит (заем) – денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе с лимитом кредитования;

2) заемщик – физическое лицо, обратившееся к кредитору с намерением получить, получающее или получившее потребительский кредит (заем);

3) кредитор – предоставляющая или предоставившая потребительский кредит кредитная организация, предоставляющие или предоставившие потребительский заем кредитная организация и некредитная финансовая организация, которые осуществляют профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, а также лицо, получившее право требования к заемщику по договору потребительского кредита (займа) в порядке уступки, универсального правопреемства или при обращении взыскания на имущество правообладателя;

4) лимит кредитования – максимальная сумма денежных средств, предоставляемая кредитором заемщику, или максимальный размер единовременной задолженности заемщика перед кредитором в рамках договора потребительского кредита (займа), по условиям которого допускается частичное использование заемщиком потребительского кредита (займа);

5) профессиональная деятельность по предоставлению потребительских займов – деятельность юридического лица или индивидуального предпринимателя по предоставлению потребительских займов в денежной форме, осуществляемая за счет систематически привлекаемых на возвратной и платной основе денежных средств и (или) осуществляемая не менее чем четыре раза в течение одного года (кроме займов, предоставляемых работодателем работнику, и иных случаев, предусмотренных федеральным законом).

Профессиональная деятельность по предоставлению потребительских займов осуществляется кредитными организациями, а также некредитными финансовыми организациями в случаях, определенных федеральными законами об их деятельности. К таким некредитным финансовым организациям относятся, в том числе, микрофинансовые организации, кредитные кооперативы, ломбарды.

I. Условия договора потребительского кредита (займа)

Договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения. К таким условиям применяются положения Гражданского кодекса Российской Федерации о договоре присоединения (статья 428).

Требования к информации об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа), которую кредитор обязан размещать в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита (займа), в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», предусмотрены частью 4 статьи 5 Закона о потребительском кредите. Указанная информация доводится до сведения заемщика бесплатно. Копии документов, содержащих указанную информацию, должны быть предоставлены заемщику по его запросу бесплатно или за плату, не превышающую затрат на их изготовление.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия:

1) сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения;

2) срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа);

3) валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем);

4) процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки – порядок ее определения, соответствующий требованиям Закона о потребительском кредите;

5) информация об определении курса иностранной валюты в случае, если валюта, в которой осуществляется перевод денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком при предоставлении потребительского кредита (займа), отличается от валюты, в которой предоставлен потребительский кредит (заем);

6) количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей;

7) порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате потребительского кредита (займа);

8) способы исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа) в населенном пункте по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа), включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по такому договору в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор) или по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа);

9) указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа);

10) указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению;

11) цели использования заемщиком потребительского кредита (займа) (при включении в договор потребительского кредита (займа) условия об использовании заемщиком потребительского кредита (займа) на определенные цели);

12) ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения;

13) возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа);

14) согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида;

15) услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание;

16) способ обмена информацией между кредитором и заемщиком.

Указанные условия отражаются в виде таблицы, форма которой установлена Указанием Банка России от 23.04.2014 № 3240-У «О табличной форме индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа)», начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа), четким, хорошо читаемым шрифтом.

В договоре потребительского кредита (займа) не могут содержаться:

1) условие о передаче кредитору в качестве обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части;

2) условие о выдаче кредитором заемщику нового потребительского кредита (займа) в целях погашения имеющейся задолженности перед кредитором без заключения нового договора потребительского кредита (займа) после даты возникновения такой задолженности;

3) условия, устанавливающие обязанность заемщика пользоваться услугами третьих лиц в связи с исполнением денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) за отдельную плату.

В случае, если индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) предусмотрено открытие кредитором заемщику банковского счета, все операции по такому счету, связанные с исполнением обязательств по договору потребительского кредита (займа), включая открытие счета, выдачу заемщику и зачисление на счет заемщика потребительского кредита (займа), должны осуществляться кредитором бесплатно.

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Полная стоимость потребительского кредита (займа), рассчитанная в порядке, установленном Законом о потребительском кредите, размещается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта.

II. Порядок заключения договора потребительского кредита (займа)

Договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа (глава 42 Гражданского кодекса Российской Федерации), с учетом особенностей, предусмотренных Законом о потребительском кредите.

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Рассмотрение заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) и иных документов заемщика и оценка его кредитоспособности осуществляются бесплатно.

По результатам рассмотрения заявления заемщика о предоставлении потребительского кредита (займа) кредитор может отказать заемщику в заключении договора потребительского кредита (займа) без объяснения причин, если федеральными законами не предусмотрена обязанность кредитора мотивировать отказ от заключения договора.

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Заемщик вправе сообщить кредитору о своем согласии на получение потребительского кредита (займа) на условиях, указанных в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа), в течение пяти рабочих дней со дня предоставления заемщику индивидуальных условий договора, если больший срок не установлен кредитором. По требованию заемщика в течение указанного срока кредитор бесплатно предоставляет ему общие условия договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида.

Кредитор не вправе изменять в одностороннем порядке предложенные заемщику индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) в течение пяти рабочих дней со дня их получения заемщиком, если больший срок не установлен кредитором. В случае получения кредитором подписанных заемщиком индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) по истечении указанного срока договор не считается заключенным.

При заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

При заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор обязан предоставить заемщику информацию о суммах и датах платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядке их определения с указанием отдельно сумм, направляемых на погашение основного долга по потребительскому кредиту (займу), и сумм, направляемых на погашение процентов, а также общей суммы выплат заемщика в течение срока действия договора потребительского кредита (займа), определенной исходя из условий договора потребительского кредита (займа), действующих на дату заключения договора потребительского кредита (займа). Данное требование не распространяется на случай предоставления потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования.

III. Отказ от получения потребительского кредита (займа) и досрочный возврат потребительского кредита (займа)

Заемщик вправе отказаться от получения потребительского кредита (займа) полностью или частично, уведомив об этом кредитора до истечения установленного договором срока его предоставления.

Заемщик имеет право досрочно вернуть кредитору:

1) всю сумму потребительского кредита (займа) в течение четырнадцати календарных дней с даты получения потребительского кредита (займа) без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования;

2) всю сумму потребительского кредита (займа) или ее часть в течение тридцати календарных дней с даты получения потребительского кредита (займа), предоставленного с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели, без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования;

3) всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа).

При досрочном возврате части потребительского кредита (займа) кредитор в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), обязан предоставить заемщику полную стоимость потребительского кредита (займа) в случае, если досрочный возврат потребительского кредита (займа) привел к изменению полной стоимости потребительского кредита (займа), а также уточненный график платежей по договору потребительского кредита (займа), если такой график ранее предоставлялся заемщику.

Досрочный возврат части потребительского кредита (займа) не влечет за собой необходимость изменения договоров, обеспечивающих исполнение обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).

IV. Последствия нарушения заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа)

Нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном статьей 14 Закона о потребительском кредите.

В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа), заключенного на срок менее чем шестьдесят календарных дней, по сроку возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем десять календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами или расторжения договора, уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем десять календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Правовой отдел УМВД России по Ярославской области

При этом общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату.

Постоянная процентная ставка. Фиксированную величину ставки стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора при его заключении.

Величина ставки может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях. Значения переменной величины должны регулярно размещаться в общедоступных источниках информации.

Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора.

Размер такой неустойки (штрафа, пени) ограничен предельными значениями, установленными частью 21 статьи 5 Закона о потребительском кредите.

Кредитор вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) третьим лицам, если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, содержащим условие о запрете уступки, согласованное при его заключении. При уступке прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) кредитор вправе передавать персональные данные заемщика и лиц, предоставивших обеспечение по договору потребительского кредита (займа), в соответствии с законодательством Российской Федерации о персональных данных.

При этом кредитор в течение пяти календарных дней со дня получения уведомления исходя из досрочно возвращаемой суммы потребительского кредита (займа) обязан произвести расчет суммы основного долга и процентов за фактический срок пользования потребительским кредитом (займом), подлежащих уплате заемщиком на день уведомления кредитора о таком досрочном возврате, и предоставить указанную информацию.

Быстрая навигация: Каталог статей Предпринимательские договоры Кредитный договор Проблемы правового регулирования рынка микрофинансирования (Мамута М.В., Тагирова В.Т.)

Дата размещения статьи: 23.09.2014

Принятие ряда федеральных законов, в том числе Федерального закона от 18 июля 2009 г. N 190-ФЗ «О кредитной кооперации» <1> и Федерального закона от 2 июля 2010 г. N 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» <2>, явилось значительным шагом в процессе формирования системы правового регулирования небанковского микрофинансового сектора, создало необходимую правовую определенность для небанковских организаций, осуществляющих микрофинансовую деятельность, способствовало повышению прозрачности и инвестиционной привлекательности таких организаций. В то же время правовое регулирование микрофинансовой деятельности, по нашему мнению, имеет ряд системных недостатков, что вызывает необходимость принятия мер законодательного характера, направленных на предотвращение угрозы возможных злоупотреблений и снижение рисков, систематизацию, преодоление фрагментарности и разрозненности законодательства, регулирующего деятельность участников микрофинансового рынка.
———————————
<1> См.: Собрание законодательства РФ. 20.07.2009. N 29. Ст. 3627.
<2> См.: Собрание законодательства РФ. 05.07.2010. N 27. Ст. 3435.

Несмотря на то что кредитные организации, безусловно, играют главную роль в кредитной системе и превосходят иных участников рынка по объему кредитования и экономическому потенциалу, уверенный рост объема операций, осуществляемых небанковскими (некредитными) организациями, является усиливающейся тенденцией последних лет.
Небанковское микрофинансирование получает все большее распространение на российском кредитном рынке, постепенно становясь частью кредитной системы, дополняя традиционное банковское кредитование, расширяя доступ населения к заемным средствам, а также выполняя важную функцию содействия реализации предпринимательской инициативы граждан.
Размеры рынка небанковского микрофинансирования на середину 2013 г., по данным НАУМИР <3>, достигли приблизительно — 70 млрд. руб., при этом около 50% всех средств направляется на финансирование малого бизнеса.
———————————
<3> Национальная ассоциация участников микрофинансового рынка.
Динамика развития небанковского микрофинансового сектора в значительной степени зависит от состояния правовой среды и особенностей его государственного регулирования. Принятие за последние несколько лет ряда федеральных законов, определяющих правовое положение небанковских (некредитных) организаций, осуществляющих микрофинансовую деятельность, заложило основу для формирования системы регулирования микрофинансирования, позволило придать микрофинансовому сектору более стабильный и прогнозируемый характер развития.
К небанковским организациям, работающим в сфере микрофинансирования, деятельность которых в настоящее время детально регулируется специальными законами, относятся кредитные кооперативы, микрофинансовые организации, ломбарды.
Так, принятый летом 2007 г. Федеральный закон от 19.07.2007 N 196-ФЗ «О ломбардах» <4> регулирует отношения, возникающие при осуществлении ломбардами деятельности по кредитованию граждан и хранению предметов залога, устанавливает правила кредитования, порядок хранения предметов залога и обращения взыскания на невостребованные вещи. Принятие специального закона стимулировало развитие ломбардов, однако достоверные данные об объеме операций, проводимых ломбардами, и федеральная статистика ломбардной деятельности в настоящее время отсутствуют, поскольку мониторинг деятельности этих финансовых институтов ведется на региональном уровне. Можно лишь сделать общий вывод о том, что объем ломбардного кредитования сопоставим с объемом кредитования в сегменте кредитной кооперации и концентрируется в крупных мегаполисах <5>.
———————————
<4> См.: Собрание законодательства РФ от 30.07.2007. N 31. Ст. 3992.
<5> Лига ломбардов крупнейшее федеральное объединение ломбардов, включающее свыше 600 участников из более чем 50 регионов.
Федеральный закон от 18.07.2009 N 190-ФЗ «О кредитной кооперации», преодолев разрозненность и фрагментарность законодательства, на основе которого развивалась кредитная кооперация с начала 90-х гг., определил правовые, экономические и организационные основы создания и деятельности кредитных потребительских кооперативов различных видов и уровней.
В целях обеспечения финансовой устойчивости кредитных кооперативов и защиты интересов их членов (пайщиков) в законе установлены основные ограничения деятельности кредитных кооперативов и обязательные для соблюдения финансовые нормативы. Помимо государственного регулирования и надзора <6>, законом предусмотрено введение института саморегулирования сферы кредитной кооперации. Членство в саморегулируемой организации стало обязательным для всех кредитных кооперативов, за исключением кредитных кооперативов второго уровня.
———————————
<6> С 1 сентября 2013 г. полномочиями по осуществлению регулирования и надзора в сфере кредитной кооперации наделен Банк России.
Второго июля 2010 г. был принят Федеральный закон N 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», устанавливающий порядок приобретения статуса микрофинансовой организации, порядок осуществления микрофинансовой деятельности, а также порядок государственного регулирования микрофинансовых организаций.
Несмотря на то что деятельность отдельных видов небанковских организаций — кредитных кооперативов и ломбардов, являющихся участниками микрофинансового рынка, уже регулировалась специальными федеральными законами, до принятия Федерального закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» в российском законодательстве отсутствовали определения понятий «микрофинансирование», «микрофинансовая организация» и какие-либо нормативные правовые акты, определяющие специфику регулирования микрофинансовой деятельности.
Понятие «микрофинансовая деятельность» определено в Законе «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» как деятельность юридических лиц, имеющих статус микрофинансовой организации, а также иных юридических лиц, имеющих право на осуществление микрофинансовой деятельности по предоставлению микрозаймов (займов в сумме до 1 млн. руб.) в соответствии с гражданским законодательством.
Согласно п. 2 ч. 1 ст. 2 Закона, микрофинансовые организации (МФО) — юридические лица, зарегистрированные в определенных Законом организационных формах, осуществляющие микрофинансовую деятельность и внесенные в государственный реестр микрофинансовых организаций в предусмотренном Законом порядке. Таким образом, придание юридическому лицу специального статуса микрофинансовой организации осуществляется путем внесения сведений о юридическом лице в государственный реестр микрофинансовых организаций на основании заявления, поданного организацией в добровольном порядке при условии соответствия такой организации установленным в Законе требованиям. Данный способ получения специальной правоспособности достаточно хорошо известен российскому праву. Примером придания специального статуса путем внесения сведений об организации в государственный реестр может служить порядок приобретения некоммерческой организацией статуса саморегулируемой организации, предусмотренный Федеральным законом от 01.12.2007 N 315-ФЗ «О саморегулируемых организациях» <7>.
———————————
<7> См.: Собрание законодательства РФ от 03.12.2007. N 49. Ст. 6076.
Введение специального статуса микрофинансовой организации создало необходимую правовую определенность для небанковских (некредитных) организаций, осуществляющих микрофинансовую деятельность, способствовало повышению прозрачности и инвестиционной привлекательности таких организаций, позволило осуществить меры по стимулированию микрофинансовой деятельности, в том числе меры государственной поддержки микрофинансовых организаций в рамках программ финансовой поддержки малого и среднего бизнеса за счет механизма микрофинансирования. Придание специального статуса микрофинансовой организации решило также проблему включения небанковских организаций в перечень финансовых организаций, подлежащих антимонопольному регулированию, а также в систему противодействия легализации и отмыванию преступных доходов и финансированию терроризма.
Закон установил ряд ограничений деятельности микрофинансовых организаций. К ним, в частности, относится запрет на привлечение МФО средств в виде займов от физических лиц, которые не являются акционерами (участниками) или квалифицированными инвесторами микрофинансовых организаций (физическими лицами, предоставляющими МФО денежные средства в сумме не менее 1,5 млн. руб. по одному договору займа). МФО, привлекающие средства для осуществления микрофинансовой деятельности, обязаны соблюдать установленные финансовые нормативы (норматив достаточности собственных средств и норматив текущей ликвидности), обеспечивающие должный уровень покрытия рисков. Кроме того, к обязанностям МФО Законом отнесена обязанность соблюдения требований по защите прав и интересов заемщиков МФО, в том числе обязанность установления и соблюдения правил предоставления микрозаймов, обязанность предоставления периодической отчетности надзорному органу и т.д.
Однако, несмотря на то что принятие вышеупомянутых Федеральных законов явилось значительным шагом в процессе формирования системы правового регулирования небанковского микрофинансового сектора, правовое регулирование микрофинансовой деятельности, по нашему мнению, имеет ряд системных недостатков.
Так, несмотря на универсальность норм Федерального закона «О кредитной кооперации», в настоящее время часть потребительских кооперативов, осуществляющих деятельность, предусмотренную законом, в силу ряда причин не включена в сферу действия данного Закона. В соответствии с ч. 2 ст. 1 данного Закона действие данного Федерального закона не распространяется на сельскохозяйственные кредитные потребительские кооперативы и их объединения, поскольку правовые и экономические основы создания и деятельности кредитных потребительских кооперативов, подпадающие под законодательное определение «сельскохозяйственный кооператив» <8>, в настоящее время определяются Федеральным законом от 08.12.1995 N 193-ФЗ «О сельскохозяйственной кооперации» <9>.
———————————
<8> В соответствии со ст. 1 данного Закона сельскохозяйственный кооператив — это организация, созданная сельскохозяйственными товаропроизводителями и (или) ведущими личные подсобные хозяйства гражданами на основе добровольного членства для совместной производственной или иной хозяйственной деятельности, основанной на объединении их имущественных паевых взносов в целях удовлетворения материальных и иных потребностей членов кооператива.
<9> См.: Собрание законодательства РФ от 11.12.1995. N 50. Ст. 4870.
Таким образом, в настоящее время законодательство предусматривает две различные модели регулирования в сфере кредитной кооперации в зависимости от состава членов кредитного кооператива — для сельскохозяйственных кредитных кооперативов и всех остальных. По нашему мнению, положения о принципах и порядке осуществления деятельности, порядке создания, реорганизации и ликвидации, структуре и компетенции органов управления и контроля, порядке формирования и использования имущества, о государственном регулировании и саморегулировании и иные базовые положения не могут быть различны для организаций, осуществляющих одну и ту же деятельность в одной и той же организационно-правовой форме, и не могут зависеть от состава и вида деятельности членов (пайщиков) кооператива.
В целях создания единой целостной системы правового регулирования кредитной кооперации необходимо унифицировать законодательство в сфере кредитной кооперации, распространив базовые положения ФЗ N 190-ФЗ «О кредитной кооперации» и иных нормативных правовых актов в сфере кредитной кооперации на сельскохозяйственные кредитные потребительские кооперативы как организации, осуществляющие сходную по экономическому и правовому содержанию деятельность. В то же время, по нашему мнению, в специальных нормах закона должен быть сохранен особый статус сельскохозяйственного кредитного потребительского кооператива с целью его идентификации как объекта государственной поддержки.
Кроме того, необходимо отметить, что важнейшей из целей принятия Федерального закона «О кредитной кооперации» являлось обеспечение финансовой устойчивости и минимизации рисков кредитных кооперативов и ограничение неконтролируемого роста числа нерегулируемых потребительских кооперативов, осуществляющих деятельность, предусмотренную законодательством о кредитной кооперации. В связи с этим необходимо исключить возможность осуществлять деятельность по привлечению денежных средств членов кооператива и размещению указанных средств путем предоставления займов потребительскими кооперативами, не являющимися кредитными потребительскими кооперативами. Это потребует внесения в Закон Российской Федерации «О потребительской кооперации (потребительских обществах, их союзах) в Российской Федерации» (в редакции Федерального закона от 11 июля 1997 г. N 97-ФЗ) <10> изменений, направленных на ограничение осуществления неспециализированными потребительскими кооперативами заемно-сберегательных операций.
———————————
<10> См.: Российская газета. N 136. 17.07.1997.
Известно, что значительная доля кредитного рынка занята организациями, которые осуществляют деятельность по предоставлению займов физическим и юридическим лицам, не имея специальной правоспособности. Следует отметить, что в соответствии со ст. 49 ГК РФ, определяющей понятие правоспособности, юридическое лицо может быть ограничено в правах лишь в случаях и в порядке, которые предусмотрены законом. Отдельными видами деятельности, перечень которых определен законом, юридическое лицо может заниматься на основании лицензии. Анализ действующего законодательства позволяет сделать вывод о том, что ограничение прав на осуществление регулярной деятельности по предоставлению займов не содержится ни в одном из действующих в настоящее время законов. Это касается и коммерческих, и некоммерческих организаций, т.е. любых организационно-правовых форм, в которых в принципе возможно ведение предпринимательской деятельности.
Однако правовое определение понятия «регулярная (систематическая) деятельность» и разработка критериев «регулярности», на наш взгляд, является труднорешаемой задачей, а введение ограничений на право предоставления и получения займов в нормах гражданского законодательства, например в положениях Гражданского кодекса РФ, может привести к неоправданному ограничению гражданского оборота.
Гораздо важнее, на наш взгляд, обратить внимание на вопрос, связанный с источниками денежных средств, используемых для последующего размещения на кредитном рынке. Источником средств для выдачи займов, осуществляемой некредитными организациями, могут быть собственные средства, в том числе взносы учредителей (участников, акционеров), прибыль организации, а также средства, полученные организацией по договорам займа и договорам банковского кредита. Следует отметить, что в российском законодательстве, так же как и в других юрисдикциях, вопрос об источнике средств для последующего размещения (кредитования) лежит в основе разделения сходной в экономическом отношении деятельности на лицензируемую банковскую и небанковскую. Так, в соответствии с п. 2 ч. 1 ст. 5 Федерального закона N 395-1 «О банках и банковской деятельности» <11> в редакции от 03.02.1996 к банковским операциям, подлежащим лицензированию, относятся операции по привлечению и размещению денежных средств физических и юридических лиц, привлеченных во вклады.
———————————
<11> См.: Собрание законодательства РФ от 05.02.1996. N 6. Ст. 492.
Лицензирование банковской деятельности обусловлено в первую очередь необходимостью установить средства защиты прав и интересов вкладчиков, так как банк при кредитовании рискует средствами, привлеченными во вклады, а вкладчики банка, безусловно, не имеют возможности контролировать размещение средств (кредитные операции банка). Осуществление финансовой деятельности за счет иных источников (в том числе за счет займов и кредитов) возможно без получения банковской лицензии. Такое разграничение используется и в других правовых системах. Например, в английском общем праве используется понятие «банковский бизнес», который характеризуется следующими чертами:
— привлечение депозитов от неопределенного круга и размещение полученных средств среди других клиентов с целью получения прибыли;
— ведение текущих счетов клиентов, оплат чеков и зачисление средств на счета клиентов <12>.
———————————
<12> См.: Вишневский А.А. Банковское право Англии. М.: Статут, 2000. С. 8.
Заключение договора займа, как правило, представляет собой заключение взаимовыгодной гражданско-правовой сделки, на которую стороны идут осознанно, соблюдая собственные экономические интересы. При заключении договоров займа обычно используются различные формы обеспечения обязательств заемщика — заключение договора поручительства, договора залога и т.п. Таким образом, кредиторы при заключении договоров займа теоретически являются защищенными с точки зрения гражданского права и несут обычные риски, как правило, компенсируемые предоставленным обеспечением и средствами гражданско-правовой защиты.
Однако, пользуясь тем, что на сегодняшний день в российском законодательстве не содержится никаких ограничений на получение средств по договорам займа юридическими лицами от физических лиц, на рынке появляются организации, осуществляющие привлечение средств физических лиц по договорам займа без предоставления обеспечения, но под достаточно высокие (по сравнению с банковскими вкладами) проценты с целью последующего размещения на финансово-кредитном рынке со всеми вытекающими из такого рода размещения рисками.
Следует отметить, что обязанность соблюдать ограничения по привлечению средств неопределенного круга физических лиц в настоящее время вменяется организациям, получившим статус микрофинансовой организации путем включения сведений о юридическом лице в государственный реестр в добровольном заявительном порядке, а также кредитным потребительским кооперативам, которые не вправе привлекать и размещать в виде займов денежные средства лиц, не являющихся членами кредитного кооператива.
По нашему мнению, привлечение денежных средств на основании договоров займа, заключаемых с неопределенным кругом физических лиц без предоставления обеспечения, с целью последующего размещения на кредитном рынке под более высокие проценты нерегулируемыми финансовыми посредниками, в отношении которых не осуществляется надзор Банка России, содержит значительные риски и может привести к возникновению новых финансовых пирамид.
Представляется, что для предотвращения угрозы возможных злоупотреблений, связанных с привлечением средств физических лиц, необходимо ввести некоторые законодательные ограничения на осуществление таких операций. В качестве одной из текущих и неотложных мер, снижающих риски бесконтрольного привлечения средств физических лиц, могло бы стать внесение изменений в Федеральный закон от 13.03.2006 N 38-ФЗ «О рекламе» <13>, предусматривающих запрет на размещение рекламы о привлечении денежных средств физических лиц для организаций, деятельность которых по привлечению денежных средств не регулируется специальными федеральными законами.
———————————
<13> См.: Собрание законодательства РФ. 20.03.2006. N 12. Ст. 1232.
В более долгосрочной перспективе, на наш взгляд, решение задачи снижения рисков, связанных с операциями нерегулируемых организаций на финансово-кредитном рынке, лежит в плоскости развития административно-правового регулирования деятельности участников кредитного рынка, в том числе в принятии Федерального закона «О финансовом посредничестве» («О финансовых услугах»), устанавливающего правовые и организационные основы функционирования кредитного рынка и регулирующего деятельность финансовых организаций по оказанию финансовых услуг. На наш взгляд, закон должен содержать более полное, чем в действующем законодательстве, определение понятия финансовой услуги <14> как деятельности, связанной с привлечением и использованием денежных средств юридических и физических лиц на финансовом рынке, определение финансового посредничества как функции перераспределения привлеченных денежных средств, определение принципов регулирования и надзора в отношении участников финансово-кредитного рынка, включая отсылочные нормы к положениям банковского законодательства, а также к положениям законодательства о микрофинансовых организациях и кредитной кооперации. Полагаем, что законом должен быть установлен закрытый перечень организаций, осуществляющих финансовое посредничество, а также введен запрет на право привлечения денежных средств физических лиц с целью последующего размещения на финансово-кредитном рынке для лиц, не входящих в перечень организаций, осуществляющих финансовое посредничество.
———————————
<14> Понятия «финансовая услуга» и «финансовая организация» определены в Федеральном законе от 26.07.2006 N 135-ФЗ «О защите конкуренции» // Собрание законодательства РФ. 31.07.2006. N 31 (ч. 1). Ст. 3434.
Такой путь развития правового регулирования рынка микрофинансирования, направленный на систематизацию и преодоление разрозненности законодательства, регулирующего финансово-кредитную сферу, и снижение системных рисков, представляется особенно актуальным в связи с приданием Банку России статуса мегарегулятора финансового рынка в соответствии с Федеральным законом от 23.07.2013 N 251-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с передачей Центральному банку Российской Федерации полномочий по регулированию, контролю и надзору в сфере финансовых рынков» <15>.
———————————
<15> Собрание законодательства РФ. 29.07.2013. N 30 (ч. I). Ст. 4084.
Литература
1. О банках и банковской деятельности: Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 // Собрание законодательства РФ. 05.02.1996. N 6. Ст. 492.
2. О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с передачей Центральному банку Российской Федерации полномочий по регулированию, контролю и надзору в сфере финансовых рынков: Федеральный закон от 23.07.2013 N 251-ФЗ // Собрание законодательства РФ. 29.07.2013. N 30 (ч. I). Ст. 4084.
3. О кредитной кооперации: Федеральный закон от 18 июля 2009 г. N 190-ФЗ // Собрание законодательства РФ от 20.07.2009. N 29. Ст. 3627.
4. О ломбардах: Федеральный закон от 19 июля 2007 г. N 196-ФЗ // Собрание законодательства РФ. 30.07.2007. N 31. Ст. 3992.
5. О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях: Федеральный закон от 2 июля 2010 г. N 151-ФЗ // Собрание законодательства РФ. 05.07.2010. N 27. Ст. 3435.
6. О потребительской кооперации (потребительских обществах, их союзах) в Российской Федерации: Закон Российской Федерации от 19 июня 1992 г. N 3085-1 // Российская газета. N 136. 17.07.1997.
7. О рекламе: Федеральный закон от 13 марта 2006 г. N 38-ФЗ // Собрание законодательства РФ. 20.03.2006. N 12. Ст. 1232.
8. О саморегулируемых организациях: Федеральный закон от 1 декабря 2007 г. N 315-ФЗ // Собрание законодательства РФ. 03.12.2007. N 49. Ст. 6076.
9. О сельскохозяйственной кооперации: Федеральный закон от 8 декабря 1995 г. N 193-ФЗ // Собрание законодательства РФ. 11.12.1995. N 50. Ст. 4870.
10. Вишневский А.А. Банковское право Англии. М.: Статут, 2000.

На сегодняшний день кредит в России можно получить не только в банке, но и в небанковской депозитно-кредитной компании либо микрофинансовой организации. Давайте разберемся, что такое микрофинансовая организация, чем она отличается от банковского учреждения. Каким образом она ведет свою деятельность, подробно описано в Федеральном законе № 151-ФЗ от 02.07.2010 года.

Итак, микрофинансовой организацией называется юридическое лицо, которое:

  • Осуществляет микрофинансовую деятельность, то есть основным видом дохода компании является профессиональное предоставление средств под проценты.
  • Зарегистрировано в форме фонда, автономной НКО, учреждения, некоммерческого партнерства, ООО, акционерного общества либо товарищества.
  • Внесено в реестр МФО, который регулярно обновляется на официальном сайте госоргана, уполномоченного осуществлять контроль. Реестр можно проверить .

С середины 2014 года подобные небанковские организации могут вести профессиональную деятельность, в том числе и по предоставлению потребительских займов, однако строго в рамках Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ.
Микрофинансовые организации делятся на МФК (микрофинансовая компания) и МКК (микрокредитная компания). Различия между ними не только в названии, но и в:

  • Требованиях к уставному капиталу. Так для МФК уставный капитал должен быть не менее 70 000 000 рублей.
  • МФК имеет возможность привлекать вклады от физических и юридических лиц, а МКК может привлекать средства только от компаний.
  • МКК ограничена в способах удаленной идентификации, а МФК может для идентификации привлекать кредитные организации (банки).
  • МКК может выдавать займы не более 500 000 рублей. Эти займы могут быть выданы как офлайн, так и онлайн.

Что такое микрозаем и условия его предоставления

Законодателем ограничена сумма, которую клиент может получить по договору займа. Размер такой выплаты не может превышать один миллион рублей. Более того: общая сумма всех обязательств одного клиента перед конкретной небанковской компанией по всем заключенным и действующим договорам также не может превышать один миллион рублей. То есть заключение нескольких одинаковых сделок между сторонами на небольшие суммы невозможно.

Второе условие – микрозаем предоставляется только в рублях. Выдача денег микрофинансовой организацией в иностранной валюте запрещена законом.

Незаконно также ограничение общегражданского права клиента вернуть деньги заемщику досрочно, причем как в полном размере, так и частично. Компания не может прописывать в договоре условие о применении к лицу штрафных санкций в случае досрочного погашения задолженности.

Кроме того, законом установлено, что микрофинансовая организация не вправе в одностороннем порядке (без согласования с клиентом) изменять определенные условия сделки, а именно:

  • увеличивать процентную ставку или менять порядок ее определения и расчета;
  • менять размер комиссионного вознаграждения;
  • менять срок действия договора займа.

Также необходимо знать, что денежные средства могут выдаваться под определенное назначение, стороны прямо прописывают это условие в договоре займа. Тогда организация-займодавец будет вправе контролировать целевое использование выданных денег. В свою очередь заемщик должен создать необходимые условия для осуществления контроля и по требованию предоставлять микрофинансовой организации все необходимые сведения.

Если в определенный момент организация-займодавец прекратит свою деятельность и будет исключена из реестра микрофинансовых организаций, все ранее заключенные договоры с данной компанией сохраняют свою силу, что является обеспечением прав заемщиков.

Отличия микрозайма от банковского кредита

Как показывает правоприменительная практика, получение денег в микрофинансовой компании в некоторых аспектах существенно отличается от оформления кредита в банке. К таким различиям можно отнести:

  • менее формальный и не такой тщательный подход к рассмотрению документов, предоставляемых заемщиком для получения займа, в том числе менее жесткие требования к кредитоспособности лица;
  • более быстрая процедура рассмотрения заявки клиента;
  • гибкие графики выплат процентов и суммы займа;
  • необязательность залога или другого обеспечения;
  • при этом, как правило, устанавливается более высокая процентная ставка по займу по сравнению с условиями, которые предлагают банки.

Стоит отметить, что к услугам микрофинансирования чаще всего прибегают субъекты малого бизнеса, начинающие индивидуальные предприниматели, физические лица. Обусловлено это упрощенными требованиями к платежеспособности клиента, простотой рассмотрения и одобрения заявки. Зачастую клиент готов согласиться на более высокую процентную ставку, но получить небольшую сумму денег в максимально короткие сроки без лишней бумажной волокиты. Именно для таких ситуаций получение займа в небанковской микрофинансовой организации является оптимальным решением.

Как выдавать микрофинансовый заем

Процедура оформления такой сделки начинается с подачей клиентом заявки.

Вместе с ней финансовая компания может потребовать следующие документы:

  • Подтверждение правоспособности субъекта бизнеса, то есть его регистрационные документы: свидетельство о регистрации, выписка из госреестра юрлиц или ИП, свидетельство ИНН, паспорт предпринимателя и т. п.
  • Подтверждение финансового состояния лица в текущий момент – это могут быть налоговые декларации, справки из фискальных и иных контрольных органов об отсутствии задолженности, бухгалтерский баланс и т. д.

На основании всех предоставленных данных небанковская организация принимает решение о возможности выдачи денег заявителю. При некоторых обстоятельствах займодавец может и отказать в заключении договора займа. Согласно требованиям закона от 2 июля 2010 года № 151-ФЗ такой отказ обязательно должен быть мотивированным.

Клиент в свою очередь до получения денег имеет право и даже более того – должен познакомиться с локальными актами этой конкретной организации, которые касаются правил выдачи денег под заем, а также с любой другой доступной информацией. К таким сведениям можно отнести:

  • порядок предоставления денег в рамках совершаемой сделки;
  • график и размер ежемесячных платежей, правила погашения процентов;
  • условия изменения и расторжения договора займа;
  • последствия нарушения сделки для обеих сторон, ответственность за неисполнение договора, размер штрафных санкций и т. д.

Если организация микрофинансирования готова предоставить заявителю деньги в долг на основании рассмотренной заявки, а заявитель в свою очередь согласен со всеми условиями договора займа и внутренними локальными правилами предоставления кредита, принятыми в организации, стороны подписывают договор.

При оформлении онлайн-займа предоставление документов и акцепт договора производится дистанционно. Несмотря на многочисленные споры сегодня можно уверенно констатировать: онлайн-займы могут выдавать и МКК, и МФК.

Особое внимание при выдаче займов онлайн следует обратить на идентификацию заемщика и акцепт документов, чтобы в случае спора иметь возможность доказать, что документы подписаны именно потенциальным заещиком. Судебная практика по онлайн-займам сформирована достаточно обширная.

В заключение стоит отметить, что нормы Гражданского кодекса никто не отменял, заключение договора займа допустимо между любыми субъектами и будет регламентироваться общими правилами предоставления денег под проценты. Однако если такая деятельность имеет систематический характер или компания осуществляет ее профессионально – включение в реестр микрофинансовых организаций обязательно.

admin