Продать долг коллекторам

Продажа долга коллекторскому агентству – обычное явление для многих банков и микрофинансовых организаций. Не всегда кредитные учреждения самостоятельно занимаются возвратом просроченной задолженности. Виной тому может быть отсутствие в штате соответствующих сотрудников, занимающихся проблемными клиентами, а также желание кредитора поскорее избавиться от долгов, ведь они портят качество кредитного портфеля. Ниже мы ответим на самые актуальные вопросы заемщиков, связанные с передачей долга коллекторским агентствам.

Может ли банк продать долг коллекторам

В начале работы с проблемной задолженностью банк может пригрозить своим заемщикам продать их долги коллекторам. Многим кредитным учреждениям известно, каким порой магическим эффектом для многих клиентов означает слово «коллекторы». Иногда такая угроза заставляет должника все-таки пойти навстречу банку и начать погашать кредит.

Как и когда банки продают долги коллекторским агентствам?

Но не стоит рассчитывать на длительную лояльность со стороны банка. По прошествии времени кредит может действительно быть передан коллекторскому агентству.

Согласно ст. 382 ГК РФ кредитор имеет право передавать долг третьему лицу по договору переуступки прав требования. Он может совершить эту сделку без согласия должника, его он обязан лишь уведомить о ее совершении. Возможность продажи долга должно быть изначально прописана в кредитном договоре. Такие действия со стороны кредитного учреждения абсолютно законны.

Зачем это нужно кредитной организации? Если банк понимает, что все предпринятые им меры по возврату задолженности не приводят к какому-либо результату, в таком случае он может решить продать долг коллекторам. Они имеют собственные рычаги воздействия на проблемных клиентов, большинство из которых носит психологический характер. Тем самым банк частично возвратит выданную сумму кредита и улучшит свои текущие финансовые показатели по кредитному портфелю.

Смена кредитора по договору может произведена как до передачи дела в суд, так и после решения суда. Если с досудебной переуступкой прав требования в принципе нет никаких проблем, то при наличии исполнительного листа продажа долга третьему лицу должна быть оформлена с помощью процессуального правопреемства. Иными словами, коллекторское агентство должно обратиться в суд для признания его новым кредитором по существующему исполнительному листу. Только на основании нового решения суда приставы смогут заменить кредитора в исполнительном производстве согласно Федеральному закону от 02.10.2007 (ред. от 03.07.2016) «Об исполнительном производстве».

Когда банк и МФО продают долги коллекторам

После первых просрочек не стоит опасаться, что банк сразу обратиться за помощью к коллекторам. Он в первую очередь заинтересован в мирном урегулировании вопроса. Первое время кредитное учреждение своими силами пытается вернуть просроченную задолженность. Его сотрудники звонят заемщику и напоминают о пропуске очередного платежа. Если в течение 1-2 месяцев ситуация не меняется, то таким кредитом начинает заниматься отдел по в специальный отдел по возврату просроченной задолженности банка или служба безопасности.

Если заемщик полностью игнорирует кредитную организацию, не идет на контакт и даже не пытается хотя бы минимально погашать кредит, в этом случае банк может принять решение об обращении в коллекторское агентство. Оно занимается возвратом как раз-таки проблемных кредитов. С кредитными учреждениями коллекторы могут сотрудничать по двум вариантам:

  • Кредитное учреждение полностью продает долг коллекторам. При этом идет смена кредитора.
  • Кредитное учреждение заключает договор с коллекторами, согласно которому последние берут на себя функции сбора долгов за определенное вознаграждение. Кредитор при этом не меняется.

Цена переуступки долга или агентское вознаграждение зависят от степени вероятности взыскания того или иного кредита. Чем она ниже, тем дороже берет коллекторское агентство за свое посредничество.

В свою очередь, коллекторы берут в работу по возврату не все кредиты. Они предпочитают иметь дело со следующими долгами:

  • микрозаймы, потребительские кредиты или кредитные карты, сумма задолженности по которым вместе с процентами не превышает 300 тысяч рублей;
  • необеспеченные поручительством или залогом.

Для банка, как правило, это небольшие суммы, поэтому им легче обратиться за помощью к коллекторским агентствам, чем оплачивать судебные издержки. Если заемщик хотя бы частями погашает кредит, то вероятность продажи его долга коллекторам низкая.

Что делать должнику, если банк продал долг коллекторам

О том, что его кредит продан, должник узнает от банка. Кредит продается коллекторскому агентству на действующих условиях, поэтому теперь вся оставшаяся задолженность должна выплачиваться новому кредитору.

После получения соответствующего уведомления заемщику лучше уточнить у банка общую сумму задолженности с расшифровкой: основной долг, проценты, штрафы, пени и т.д. Эта информация пригодится для дальнейшего общения с коллекторами и позволит избежать «накрутки» долга.

Вам лучше иметь на руках все документы по кредиту (договор, квитанции об оплате ит.д.). По возможности обратитесь к профессиональному адвокату за консультацией. Он внимательно ознакомиться с кредитной документацией и возможно найдет в ней какие-то огрехи, которые помогут вам найти лазейки, чтобы вовсе не платить по кредиту, или хотя бы снизить существующую задолженность.

Если в действиях коллекторов вы заметите злоупотребление своим положением, агрессию и любое другое неподобающее поведение, то вы вправе написать жалобу в прокуратуру.

Платить или не платить коллекторам каждый заемщик решает сам. Необходимо понимать, что вы добровольно возложили на себя обязательства по погашению кредита. Смена кредитора не освобождает вас от возврата долга. Коллекторы также имеют право подать на своего должника в суд, а уж после судебного решения за погашением кредита будут следить приставы-исполнители. А вот они уже уполномочены описать имущество заемщика, которое может быть продано в счет уплаты долга.

Какие банки продают долги коллекторам

Практически все российские банки сотрудничают с коллекторскими агентствами. Например, к ним относятся следующие кредитные учреждения:

  • Альфа-банк;
  • Тинькофф Банк;
  • Лето Банк;
  • Русский Стандарт;
  • Хоум Кредит и др.

В этих банках, как правило, отсутствуют специальные отделы по возврату просроченной задолженности, а объем выданных кредитов настолько велик, что разобраться самостоятельно с каждым клиентом не представляется возможным.

Крупные банки (Сбербанк, ВТБ) также часто прибегают к услугам коллекторских агентств. Туда продаются только самые проблемные кредиты, возврат по которым становится почти безнадежным. В остальных случаях эти банки своими силами работают с просроченной задолженностью, штат сотрудников им это позволяет.

Татьяна Паненкова

Кредитный эксперт

Коллекторы — это то зло, с которым сталкивается большинство злостных должников по кредитам. Ряд банков сначала пытаются самостоятельно уладить вопрос с заёмщиком, и только потом обращаются к коллекторам. Некоторые банки сразу же, не медля, отдают долг коллекторам, таким образом избавляясь от проблемных заёмщиков.

Ваш долг продан коллекторам

Коллекторы работают с банками по двум схемам:

  • агентская. В этом случае вы остаётесь должны банку, но выбиванием долга занимаются коллекторы за некий процент;
  • продажа долга.

    В каких случаях банк имеет право передавать должника коллекторам?

    В этом случае банк полностью избавляется от долга, продавая его за часть стоимости коллекторам.

Если коллекторы требуют оплатить долг именно им, а не банку, значит, ваш долг продан. Что же теперь, стоит ли платить коллекторам? Есть несколько вариантов.

Незначительная сумма долга

Бывает, что по кредиту осталось доплатить каких-то 600 рублей, о которых заёмщик забыл, решив, что с кредитом покончено. После неплатежей в течение нескольких месяцев многие банки такой мелкий долг обычно сразу продают коллекторам, чтобы не тратить время. Разумеется, за этот срок 600 рублей обрастают штрафами и превращаются, допустим, в 2000 рублей.

На мой взгляд, оплатить такой долг разумнее: сумма невелика, зато избавитесь от коллекторов. Кредитная история к этому времени хоть и попорчена, но сумма не столь существенна, поэтому шансы на новые кредиты еще остаются.

Крупная сумма долга

А вот здесь всё сложнее. Если вы остались должны банку еще несколько десятков или сотен тысяч, то к моменту звонков коллекторов эта сумма наверняка увеличилась в несколько раз за счёт штрафов. Стоит ли в этом случае начинать платить коллекторам?

На мой взгляд, нет. Обратите внимание, что к этому времени у вас уже почти наверняка испорчена кредитная история настолько, что новых кредитов уже не видать. Поэтому платить огромные суммы коллекторам пока не стоит.

Я рекомендую прекратить платежи вовсе (чтобы начал отсчёт срок исковой давности) и требовать с коллекторов подать на вас в суд. В лучшем случае (если сумма долга некритична для коллекторов) про вас забудут. В худшем будет суд. Но даже суд в данном варианте лучше, чем платить непосредственно коллекторам. Почему?

Всё просто: как я писал выше, сумма долга ощутимо разрослась за счёт штрафов за просрочку и неуплату. То есть гипотетические 60 тысяч долга превращаются в 120 тысяч. Так вот, вы либо платите эту сумму коллекторам, либо ждёте суда и через суд просите снизить сумму неустойки. В этом случае вы получаете возможность превратить 120 тысяч долга в тысяч 70-80. Поэтому суд в данном случае даже выгоднее для должника, чем платить коллекторам.

Надеюсь, моя информация окажется вам полезной и вы сможете решить, стоит ли вам платить долг коллекторам.

Твитнуть

Коллекторы — это посредническое звено между должником, просрочившим выплаты по кредиту и банком. Взыскивают коллекторы долги с нерадивых заемщиков по договору с банком. Методы взыскания порой переходят рамки закона, поскольку доход коллектора напрямую зависит от взысканной суммы.

Когда долг попадает к коллектору? 

Сначала банк постарается справиться с должником своими силами. Вполне возможно, что вы принимаете за коллекторов службу безопасности банка. Если самостоятельно вернуть должника в график платежей не получается, тогда финансовое учреждение продаёт долг коллекторам.

 Банк имеет полное право не уведомлять должника о том, что взысканием занимается третья сторона, поэтому встреча с коллекторами может стать неожиданностью.

 Если говорить о сроках, то обычно договор передается в коллекторское агентство спустя три месяца после прекращения выплаты взятого, например, кредита под залог квартиры. Для начала банк передает дело взыскателю, за что агентство получает процент от долга.

 Зачастую банки практикуют полную продажу долга, когда за определённую сумму они передают безнадежные просроченные кредитные договоры. Разница между этими аспектами существенная. Если банк просто поручил взыскание долга коллектору, то коллектор вправе только уведомлять должника о состоянии долга, не более. При продаже долга коллекторам, вы должны уже именно коллектору, а не банку.

 Если коллекторы давят и угрожают

 На сегодня закон о коллекторской деятельности только в разработке, частично она регулируется законом о потребительском кредитовании, который гласит, что взыскатель не может беспокоить должника в ночное время. Более никаких строгих ограничений не устанавливается. Коллектор не должен применять в работе действия, которые противоречат законодательству. Иначе его деятельность может преследоваться по закону.

 Если к вам применяются меры, которые выходят за рамки закона, следует обращаться в правоохранительные органы или в прокуратуру. Если должник не защищает себя от незаконных действий, то коллекторы давят интенсивнее.

 Незаконные методы взыскания и борьба с ними

 Задача коллектора — сделать так, чтобы должник начал платить по счетам. И порой эти счета раздуваются до неимоверных размеров. Не обязательно заставлять выплатить все сразу, коллектора устроит и частичная выплата задолженности. От полученной суммы зависит доход коллектора, поэтому он весьма заинтересован сделать так, чтобы должник зашевелился. Если нормальным методом получить причитающее не получается, взыскатель переходит к незаконным методам:

 1. Угрозы должнику и его родственникам. Могут не угрожать напрямую, а косвенно. Например, могут спросить не боится ли он, что его ребенок один идет со школы. С одной стороны прямой угрозы в вопросе нет, но должник понимает подтекст.

 Если вам звонит коллектор, сразу включаете диктофон, если будут сыпаться оскорбления и угрозы, то у вас будет доказательство содеянного. По поводу угроз следует обращаться в полицию.

 2. Порча имущества должника. Могут поцарапать машину, залить замочную скважину клеем, исчеркать входную дверь краской. Все это также незаконно, при обнаружении содеянного следует вызывать полицию или участкового.

 3. Нарушение конфиденциальности, банковской тайны. Кредитор не имеет права раскрывать банковскую тайну и подвергать огласке состояние кредитного договора и данные должника.

 Коллекторы могут расклеивать нелицеприятные листовки с фото должника, рассказывать соседям о его долгах, исписывать подъезды с указанием на личность должника. При обнаружении подобных фактов следует незамедлительно обращаться в прокуратуру.

 Антиколлекторские агентства

 Имеют ли право банки передавать долги коллекторам? Ответ однозначен — имеют. Но в последнее время на рынке можно столкнуться с услугами антиколлекторов. Это юристы или юридические компании, которые помогают должникам справиться с натиском коллекторов.

 Помощь заключается в разъяснении прав и обязанностей, в установлении реального долга, определения кому должен в итоге платить заемщик. Антиколлектор помогает составлять жалобы, обращения, заявления в полицию и прокуратуру. Он сопровождает взыскание в юридическом плане, помогает через суд уменьшить сумму долга.

 Если самостоятельно справиться с ситуацией вы не в силах, есть смысл обратиться за помощью к антиколлекторам, хотя их услуги платные.

Опубликовано комментариев — 3

Похожие материалы

Где занять деньги

У многих возникала ситуация, когда срочно нужны были деньги, а зарплата была ещё далеко. К примеру, требовалось сделать крупную покупку, на которую не хватало денег. Можно, конечно же, воспользоваться услугами банка, где можно взять кредит, но здесь могут возникнуть сложности. Первая из них – это потраченное время, которого может уйти немало, чтобы собрать все необходимые документы, подать и…

Официальные букмекерские конторы

Официальные букмекерские конторы – это не только гарантии официальных выигрышей, но и квалифицированная поддержка клиентов.

Банк передал долг коллекторам

Если вы получаете отказ по выплатам, по необоснованным причинам, то вам достаточно обратиться в специализированные органы. Все вопросы такого формата, чаще всего решаются в пользу клиента. Неофициальные конторы будут вас обманывать, и вы ничего с этим не сможете сделать…

Все о криптоинвестициях

Современные реалии показывают, что криптовалюта сегодня является одной из самых оптимальных направлений для инвестирования. Если вы действительно хотите научиться зарабатывать, но при этом не хотите тратить время, то обязательно нужно проконсультироваться с компетентными специалистами. В данном случае наша профессиональная поддержка будет оптимальной и позволит получить все основные навыки и знани…

Кредиты: где их брать

Кредит – это одна из самых оптимальных и уникальных возможностей быстро решить свои финансовые проблемы. В настоящее время на официальной страницеКРЕДИТЫ.РУ можно ознакомиться со множеством вариантов мест и учреждений, которые предоставляют услуги кредитования. Расписаны лояльные условия и документы, которые нужно подготовить. Весь спектр услуг соответствует уникальным требованиям и по…

Акции с высоким потенциалом дохода

Приобретение акций предприятий становится все более популярным видом вложений, доступных не только финансовым корпорациям или игрокам на бирже, но и обычному человеку. Существует огромное количество компаний, выпускающих свои акции, поэтому, прежде чем делать хоть какие-то вложения, необходимо разобраться с некоторыми принципами. Акции представляют собой способ привлечения сторонних вложений капи…

В случае невыплаты в срок банки иногда передают долг коллекторам. Сам заёмщик может узнать об этой передаче даже не от банка, а уже от людей из коллекторского агентства. Коллекторское агентство – организация, осуществляющая внесудебное взыскание задолженностей.

Что делать, если банк продал долг коллекторам?

В некоторых случаях они выкупают у банка долг, в других работают за агентские комиссионные. Коллекторы не имеют никаких особых прав, и их отношения с заёмщиком, в отличие от отношений банка, никак не регулируются законом – именно поэтому банкам выгодно передавать им проблемные долги. Однако есть ли у банка право передавать долг коллекторам? И есть ли право не ставить в известность об этом самого должника? С этими вопросами мы и разберёмся.

Закон о коллекторах

По мнению специалистов эта проблема обусловлена допущенной в законодательстве туманностью формулировок, которые можно толковать двояко. Статья 382 Гражданского кодекса РФ гласит: кредитор имеет право на передачу долга другому лицу. При этом не требуется получать разрешение заёмщика, если договор не указывает на обратное. Если обратиться к стандартному договору с банком, то мы выясним, что в нём указано, что разрешения заёмщика на передачу долга третьим лицам не требуется, но необходимо предупредить об этом заёмщика. Однако бывает и такое, что банки не соблюдают даже составленные ими самими договоры.

Здесь стоит отметить, что никакие изменения в договор без согласования со второй стороной вноситься не могут – следует помнить, что это верно не только в отношении клиента, но также и в отношении банка. Таким образом, если банк передал долг коллекторам, даже не уведомив клиента – это грубое нарушение договора.

В дело здесь вступает ещё и закон о банковской тайне: ведь банк должен гарантировать тайну банковского счёта, и не имеет права открывать сведения о производимых по нему платежах и финансовых операциях без разрешения клиента. То есть передавая без разрешения заёмщика данные о его счёте банк нарушает закон, а значит ответ на вопрос «имеют ли банки право передавать ваш долг коллекторскому агентству?» — нет.

Ведь и любой банковский договор подчёркивает полную конфиденциальность информации о счёте. Увы, но закон систематически нарушается, и отстоять свои права в суде почти невозможно. Судебное производство обычно считает, что передавая долг коллекторам банк передаёт лишь сведения о долге и сумме залога, и таким образом не нарушает права клиента.

Несмотря на это, юристы считают: банк во всяком случае должен уведомлять клиента о передаче долга коллекторам. Да и сами коллекторы тоже заинтересованы в этом – заёмщик будет уже подготовлен, и не придётся тратить много времени на объяснение ему ситуации. Лучше всего для банка уведомить клиента о передаче долга письменно, это послужит доказательством, что предупреждение было сделано. Можно сравнить это с повесткой в армию – после её вручения на призывника возлагается обязанность явиться, в этом случае то же самое. Если же предупреждение не было сделано, то у клиента остаётся право вернуть долг на тех самых условиях, на которых он его брал. В чём, разумеется, вовсе не заинтересовано получившее долг в своё распоряжение коллекторское агентство.

Общение с коллекторами

Коллекторские агентства нацелены на получение денег из клиента, и встречая проблемы на своём пути могут прибегать к разным методам. Это могут быть постоянные звонки, причём не только вам, но и вашим знакомым, визиты и прочие элементы психологического давления.

Что же делать, если банк передал долг коллекторам?

Вот несколько приёмов, которые упростят общение с ними:

  1. Ведите запись разговоров и скажите коллектору об этом;
  2. Спросите информацию о нём и его компании, он должен сообщить её;
  3. Проясните ситуацию – на каких условиях был передан ваш долг и какую сумму от вас требует агентство;
  4. Подумайте, согласны ли вы заплатить на этих условиях; обычно условия коллекторского агентства крайне невыгодны;
  5. Если вы не намерены платить, то уведомите коллектора, что готовы общаться только в суде, в случае же продолжения звонков обратитесь в полицию. И да – вы должны быть готовы действительно сделать это.
admin