Под какой процент дают деньги?

27 ноября 2019

Практически любой человек, нуждающийся в ссуде, может столкнуться с отказом банка в кредите. Если в МФО обращаться не хочется, а денежные средства нужны срочно, можно рассмотреть вариант займа у частных кредиторов. Разберем, в чем особенности операции, и какие в ней существуют «подводные камни».

Кто такой частный кредитор и сколько он может дать в долг?

Частными кредиторами называют людей, которые предоставляют займы и зарабатывают на таких «инвестициях», взимая определенный %. По сути, это классические ростовщики — как в исторических романах. Чтобы обеспечить законность сделки и возврат средств, частное лицо передает их под расписку, которая заверяется нотариально. Это юридически значимый договор займа, и не стоит относиться к таким соглашениям легкомысленно. Кредитор имеет право:

  • истребовать деньги по расписке в суде;
  • передать обязательства по истребованию коллекторским агентствам;
  • наложить на должника санкции — если в договоре предусмотрены штрафы за просрочку, пени, их придется тоже выплатить, иначе это заставит сделать суд и служба приставов.

Где найти частное лицо, у которого можно одолжить деньги?

Существует немало онлайн-площадок — бирж р2р-кредитования, где частные инвесторы уведомляют о своих условиях. Заемщики могут рассмотреть объявления и выбрать подходящие. Однако, на онлайн-биржах всегда велик риск столкнуться с мошенничеством, и условия договоров нужно читать очень внимательно.

Частные инвесторы, как правило, дают ссуды в небольшом размере, но можно встретить и предложения о крупных кредитах. Практически всегда для их получения нужен весомый залог, а выдаваемая сумма составляет не больше 65% его стоимости. Частные кредиторы не готовы долго ждать, и погашать долг придется в короткий промежуток времени — максимум, за два года.

Где получить деньги под проценты

Если предложения частных инвесторов кажутся опасными или не устраивают по условиям, можно получить денежный займ в других источниках. Не стоит искать их по объявлениям в СМИ — так ищут жертв мошенники и «черные» кредиторы. Чтобы упростить задачу, можно воспользоваться услугами кредитного брокера. Это специалист, который:

  • найдет банки и кредитующие организации, готовые выдать займ;
  • подберет оптимальную схему кредитования;
  • проведет переговоры и выступит посредником между заемщиком и кредитором.

Где оформить ссуду под низкий процент

Не у частных инвесторов. Такие кредиторы стараются обезопасить себя, так как риски при операциях велики. Поэтому частные лица дают в долг только под высокие ставки — в 1,5-2 раза больше, чем в банках. Микрокредиты в МФО тоже дороги, к тому же всегда есть опасность утечки данных.

Где оперативно получить займ под процент

Если у вас есть высоколиквидное имущество — автомобиль, можно обратиться в специализированный автоломбард. Такие организации выдают ссуды в день обращения, максимально оперативно оценивая транспорт и предоставляя суммы, составляющие до 95% рыночной стоимости машины. Если автомобиль нужен владельцу, можно оформить займ под ПТС. Организацию с оптимальными условиями вы найдете на сайте avtolombardi.ru, где представлен актуальный рейтинг автоломбардов Москвы.

Каждому из нас хотя бы раз в жизни приходилось занимать или давать деньги в долг. Мы помогаем родственникам и друзьям, сами занимаем деньги у близких и надеемся, что сможем рассчитаться вовремя. На практике же это заканчивается по-разному. Как правильно дать в долг? Что нужно знать, если берешь в долг? Как к этому относится государство и налоговая служба? Портал Delfi рассказывает о том, что нужно знать о частных денежных ссудах — с точки зрения законодательства Латвии.

Продолжение статьи находится под рекламой Реклама

Статья основана на законах и правилах, которые были в силе на 1 ноября 2017 года.

Foto:

Универсального ответа, конечно, нет. Но есть очевидные соображения: сначала трезво оцените свои силы и возможности партнера по сделке.

Если вы хотите занять деньги, то следует тщательно и без спешки изучить свои возможности вернуть долг. Не стоит надеяться, например, на новую работу, которой еще нет, помощь родственников, которые могут передумать, и так далее.

Если вы готовитесь дать в долг, оцените свой риск: что произойдет, если деньги вам не вернут? Станет ли это ударом для вашего семейного бюджета?

Foto:

С точки зрения Гражданского закона ограничений нет. Нужно только учитывать, что есть лимиты для сделок с наличными. В законе «О налогах и пошлинах» (ч.8 ст. 30) сказано, что максимальная сумма сделки с наличными вне зависимости от вида договора — 7 200 евро. Это ограничение действует для физических лиц, которые не ведут хозяйственную деятельность, как на одну сделку, так и на несколько операций.

Иными словами, что если вы даете взаймы, например 10 000 евро, то деньги нужно перевести через банковский счет. Если этого не сделать, то обе стороны этой сделки могут быть наказаны Службой госдоходов (СГД).

Foto: PantherMedia/Scanpix

Можно (и нужно), но не обязательно. Это решение каждый принимает самостоятельно. Гражданский закон в данном случае письменного договора не требует (исключение — договор с кредитным учреждением).

Очень часто люди дают в долг родственникам или знакомым, которым верят на слово. Если же стороны все же решают зафиксировать договор письменно, то они чаще всего составляют расписку или готовят договор на основе шаблона, найденного в интернете.

«Составленный в частном порядке договор может оказаться выстрелом в ногу самому себе, — считает председатель Совета присяжных нотариусов Латвии Сандра Стипниеце. — Во-первых, такие документы имеют высокий риск подделки. Во-вторых, они могут противоречить по существу интересам какой-либо из сторон сделки или законодательству в целом. Наконец, есть риск, что если с возвратом долга возникнут проблемы, то суд может не принять документ в качестве доказательства».

Foto: PantherMedia/Scanpix

Во-первых, в договоре надо ясно оговорить условия предоставления ссуды, срок возвращения денег, возможные проценты и штрафные санкции, порядок передачи средств.

Во-вторых, важно обеспечить такие условия, чтобы заимодатель не остался «у разбитого корыта», если заемщик не может или не хочет возвращать деньги. Возможно, для обеспечения ссуды необходимы залог или поручительство.

В-третьих, нужно понимать, что в случае займа обязательно должна произойти передача денег. Ни в коем случае нельзя подписывать договор, если заем еще не получен, потому что без передачи денег нет основания признавать существование договора займа. Этот аспект отличает ссудные отношения от банковского кредитования.

В-четвертых, в договоре стоит предусмотреть специальное условие — бесспорное взыскание долга. Например, при заключении сделки у нотариуса предусмотреть возможность возврата долга с помощью нотариального исполнительного акта. Этот акт дает право одной из сторон в случае нарушения условий договора не обращаться в суд, а решать проблему по-быстрому: нотариус готовит исполнительный акт, который передается присяжному судебному исполнителю для принудительного исполнения условий договора. Это позволяет сэкономить время и деньги.

Foto: F64

Стоимость подготовки договора в форме нотариального акта зависит от суммы займа. Например, если сумма долга составляет 5 000 евро, то за работа нотариуса обойдется в 47,83 евро. За ссуду в размере 15 000 евро вознаграждение нотариуса составит 127,20 евро.

Дополнительно к этой сумме нотариус удержит и перечислит в государственный бюджет государственную пошлину, НДС, а также расходы, связанные с проверкой данных лица в регистрах. Это может увеличить сумму общих расходов на 30-40%.

Список присяжных нотариусов —

Foto:

Важно понимать следующее: есть ситуации, при которых полученная в долг сумма, с точки зрения СГД, становится доходом, с которого придется заплатить подоходный налог.

В целом латвийское государство не считает доходом основную сумму долга (без процентов) до того момента, пока заемщик или другое лицо, у которого есть права востребовать долг, не отказались от своих требований.

С другой стороны, закон «О подоходном налоге с жителей» гласит, что если долг был дан после 1 января 2014 года, и должник (физическое лицо) не вернул деньги в течение шести месяцев после установленного договором о займе срока возврата, то долг превращается в его доход. Срок возврата долга не может быть дольше 66 месяцев после получения денег.

Иными словами: максимальный срок, на который можно дать деньги в долг без финансовых последствий — пять с половиной лет. Даже если срок возврата вы не оговорили. После этого должник должен не только вернуть деньги хозяину, но и заплатить государству подоходный налог.

Из этого правила есть три исключения. Долг не приравнивается к доходам, даже если не возвращается вовремя:

  1. Если один заемщик выдал в долг (или в несколько долгов) в общей сумме не более 1500 евро;
  2. Если долг выдан физическому лицу, который не является супругом или родственником заемщика до третьей степени, но деньги идут на покрытие расходов на медицину или образование. В этом случае деньги должны быть получены в безналичном виде, а траты подтверждены выписками и чеками из медицинских или образовательных учреждений;
  3. Если долг получен от супруга или родственника до третьей степени.

Если долг превышает 15 000 евро и получен от физического лица, не в рамках хозяйственной деятельности, заемщику надо до 1 июня послетаксационного года подать в СГД информацию о заключенном договоре займа и его объеме.

СГД рекомендует в случае перевода денег в долг через банк указывать цель транзакции, из которой будет ясно, что эта сумма дается в долг, а не дарится. Налоговые нормативы не определяют, в какой форме должен быть заключен договор о займе — письменной или устной. Но если вами заинтересуется «налоговая», то придется доказывать, что деньги были даны именно в долг. Поэтому лучше все договоренности оформлять в письменном виде.

Если же давать деньги в долг по мелочам и указывать эту цель в банковском переводе, то можно не волноваться — государство к этому претензий не имеет.

Foto:

Варианты, по сути, следующие:

Попробовать договориться. В частном порядке или воспользоваться процессом медиации.

Подать в суд. Если спор вокруг долга дошел до суда, то за подачу искового заявления придется внести государственную пошлину (калькулятор Latvijas tiesu e-pakalpojumi). При долге в 5 000 евро ее размер составит 434,74 евро, а при 15 000 евро — уже 771,65 евро. Кроме того, придется заплатить за услуги юриста. Эти расходы определяются индивидуально.

Воспользоваться услугами коллекторов. Такая возможность существует. Если вам не вернули деньги, а все разумные сроки вышли, можно обратиться в компанию, которая специализируется на взыскании долгов. Но надо понимать, что лишь единицы берутся за улаживание обязательств по договору, не всегда даже оформленному в письменном виде, между двумя частными лицами. Еще сложнее найти коллектора для возврата небольших сумм (до 1000 евро) и денег из-за границы, рассказывает член правления Konsultatīva sabiedrība Conventus Агрис Рациборскис. Он также пояснив, что с 2013 года нельзя посещать частного должника, а напоминать об обязательствах можно лишь в письменно виде или по телефону. Это отражается на цене услуг.

Формула расчета стоимости услуг коллекторов по таким делам (между двумя частными лицами — C2C) существенно отличается от тарифов при работе с коммерсантами (B2B и B2C). Вам придется заплатит не только привычную комиссию (10-15% от суммы), но и плату за рассмотрение дела. Она также зависит от многих факторов — суммы долга, срока выдачи займа, платежеспособности должника и так далее.

Цессия. Вы можете передать (по сути — продать) права требования долга кому-то еще. Но, как показывает практика, найти покупателя на такой долг фактически невозможно, так как нельзя рассчитать бизнес-выгоду от такой сделки.

Воспользоваться опцией бесспорного взыскания долга. См. выше.

Простить долг и забыть.

Foto: stock.xchng

Попробовать договориться. В частном порядке или воспользоваться процессом медиации.

Подготовиться к тому, что придется платить. Если принято решение о принудительном взыскании долга, судебный исполнитель запускает свой механизм, в том числе он вправе сделать ограничивающую отметку в Земельной книге и Дирекции безопасности дорожного движения, если у должника есть недвижимость или транспортное средство.

Но чаще всего судебные исполнители обращаются к работодателю должника. Для погашения обязательств можно удержать до 30% от нетто-зарплаты (уже после уплаты налогов). Но на руках у должника должны остаться средства к существованию в размере минимальной зарплаты (380 евро) и государственного пособия социального обеспечения (64,03 евро) на каждого несовершеннолетнего члена семьи (см. статью 594 Гражданского закона).

Предусмотрены и другие возможности взыскания долга.

Процесс банкротства. Любое частное лицо, попавшее в затруднительное финансовое положение, может начать процесс банкротства, если последние шесть месяцев платил налоги в Латвии (см. статью 127 закона «О неплатежеспособности»).

Еще одно условие — сумма долга свыше 5 000 евро, если срок выполнения долговых обязательств уже наступил, или свыше 10 000 евро, если срок наступит в течение года.

Соответственное заявление необходимо подать в суд. При положительном решении запускает процесс банкротства и одновременно погашаются долги.

&nbspВзять в долг у ростовщика?

Безусловно, кредит можно взять в банке. Но есть и более динамичный финансовый институт — ростовщики. Они дают деньги в долг быстро и без лишних формальностей. Правда, малейшее отклонение от правил игры, которые продиктованы ими, может обойтись немыслимо дорого.
Легкие деньги
Мы советуем вам во всех случаях жизни, когда нужны деньги, обращаться за кредитом только в банк. Да, это долго, да, оформление залога или поручительств связано там со многими формальностями, но это, прежде всего, безопасно.
Тем не менее нам понятно, что в каких-то ситуациях люди обращались и будут обращаться к частным ростовщикам. В этом случае, по крайней мере, необходимо знать главные правила общения с ними, прежде всего для того, чтобы избежать опасных ситуаций, в которые можно угодить по наивности.
Итак, вам нужны деньги и вы не нашли иного способа добыть их, кроме обращения к частному ростовщику. Искать ростовщика через газетные объявления — дело безнадежное. Оно и понятно: заинтересоваться кредитами могут не только потенциальные заемщики, но и официальные контролирующие органы, и неофициальные — бандиты. Поэтому ростовщики предпочитают называть себя частными предпринимателями, в прессе не светятся и иногда отзываются на объявления типа: «Возьму кредит. На ваших условиях».
Но чаще всего знакомство потенциального клиента и ростовщика происходит по рекомендации. Я решила не изменять сложившейся традиции и поискать кредитора через знакомых. Опросив дюжину своих друзей, я, к своему удивлению, выяснила, что практически у каждого есть на примете подобный человек.
Переговоры с моим потенциальным кредитором заняли у посредника — моего знакомого — три минуты. В тот же день он назначил мне встречу в кафе на Чистых прудах.
«Только, пожалуйста, не говори, что проценты слишком большие, — предупредил приятель, — а то он просто развернется и уйдет. Тем более, что он тебя раньше в глаза не видел. Ты идешь по моей рекомендации, и если что — спросят с меня». Далее я выслушала целую лекцию о правилах игры на ростовщической ниве. Оказалось, что Андрей (так зовут ростовщика) берет проценты по фиксированной ставке: если я обязуюсь вернуть деньги по истечении трех месяцев, то в день будет набегать 1,5% (в месяц — 45%). Естественно, в валюте.
В качестве залога он может принять «ювелирку» или машину. Но охотнее всего Андрей дает кредиты под партии товаров. С золотом и автомобилем связываться рискованно, так как они могут оказаться крадеными, а проверять их через знакомых милиционеров — лишние хлопоты (хотя говорят, что Андрей может проверить все). А вот какой-нибудь чай — его, оказывается, и проверять не надо и продать легко. Сам товар придется отвезти на склад, с которым у Андрея «взаимопонимание»: забрать его обратно можно будет только после возврата денег.
…На следующий день ровно в полдень мы с приятелем устроились за столиком кафе. Пытаясь скрыть волнение, я вертела головой по сторонам и гадала, как может выглядеть настоящий, а не вычитанный в книге ростовщик.
Спустя несколько минут к столику подошли двое. Они не походили ни на «братков», ни на подпольных миллионеров: обыкновенные молодые люди, в строгих костюмах. За ланчем состоялся сдержанный диалог. Точнее, Андрей задавал вопросы, я изо всех сил изображала спокойствие и непринужденность.
— Условия сделки знаете?
— В общих чертах.
— Что вы можете предложить взамен? (Я сообразила, что речь идет о залоге.)
— У меня новая «девятка». Фамильные драгоценности. Столовое серебро. Иконы.
— Иконы не нужны. С ними случаются неприятности. Золото и посуду оценит мой человек. К нотариусу пойдем вместе — оформлять генеральную доверенность на автомобиль. Когда вернете долг, получите ее обратно.
— На какую сумму я могу рассчитывать?
— «Девятка» — 7500 долларов,— подсчитывал вслух Андрей, — завтра оценим остальное. Тогда и назову точную сумму. Но не больше, чем половина стоимости.

Затем мы обменялись парой ничего не значащих фраз и договорились о месте очередной встречи.
Ростовщики, попрощавшись, ушли. За съеденное и выпитое за беседой пришлось заплатить мне.
Поскольку «девятка», как и драгоценности, являлась плодом моего воображения, от второй встречи пришлось отказаться. Отказ они восприняли спокойно, заверив, что если когда-либо помощь все же понадобится — я могу на них рассчитывать.
Вне закона
Что же, в одном мы убедились — ростовщики дают деньги в долг быстро и без всяких формальностей. Сумма, по словам посредников, ограничена лишь стоимостью залога. Впрочем, некоторые ростовщики, работающие исключительно по рекомендациям проверенных людей, могут дать деньги и без залога.
Марина К., ростовщик: Деньги в долг под проценты я даю только тем людям, которым доверяю. Мне неважно, есть ли у человека московская прописка, но адреса его родственников и друзей я должна знать. Чтобы в любое время суток я могла найти своего должника. Собственно, с них я и потребую причитающиеся мне деньги, если он будет от меня бегать.
Мой расчет прост: через 3 месяца возвращаешь кредит плюс такую же сумму. Больше 25 000 долларов не даю — это, на мой взгляд, та граница, после которой человек может рискнуть и сбежать с деньгами.
Ну а если клиент задерживает возврат денег, приходится применять штрафные санкции. Они в каждом случае индивидуальны. Однажды мне вернули долг с опозданием на месяц. В качестве компенсации отдали автомобиль. Как правило, все решается мирно — я стараюсь избегать ссор с клиентами, мало ли кто за ними стоит. Им ведь достаточно обратиться в милицию, и меня посадят.
По мнению юристов, к тем, кто занимается нелицензированной деятельностью (именно таковой является ростовщичество), может применяется статья УК «Незаконное предпринимательство».
Согласно статье 171 УК РФ, незаконное предпринимательство, которое связано с извлечением дохода в крупном размере (более 16 миллионов рублей), наказывается штрафом в размере от 300 до 500 минимальных зарплат (25 миллионов 47 тысяч рублей и 41 миллион 745 тысяч рублей), либо обязательными работами на срок от 180 до 240 часов, либо арестом на срок от 4 до 6 месяцев, либо лишением свободы на срок до трех лет.
Впрочем и сами ростовщики со своими клиентами в случае чего не церемонятся. Здесь существуют жесткие правила игры: не заплатил — будешь наказан.
Кирилл К., пострадавший: Так случилось, что в течение двух дней мне нужно было достать 20 000 долларов. О том, что за этот срок можно оформить кредит в банке, не могло быть и речи. Тогда мой знакомый посоветовал обратиться к ростовщику. Об условиях договорились быстро: он без залога дает мне нужную сумму, а через месяц я возвращаю 24 000 долларов. В назначенный день я не сумел вернуть всю сумму. Две недели от моего кредитора не было никаких звонков. Потом он просто пришел в гости. Не один. А с людьми, которые потребовали вернуть 40 000 долларов.
Я, естественно, отказался. И не потому, что я такой смелый, просто у меня не было таких денег. Нетрудно предположить, как развивались события дальше. Они знали, в какой школе учится моя дочь и где работает жена. В результате нашего длительного общения мне пришлось переехать из двухкомнатной квартиры в однокомнатную и продать машину. Все вырученные деньги ушли на уплату «процентов».
К сожалению, это вполне типичная ситуация. Разобраться с которой довольно сложно. Как правило, милиция старается не ввязываться в подобные конфликты. В конце концов, человек сам выбрал неформальный способ решения своих финансовых проблем. И у кредитора всегда имеется на руках долговое обязательство, заверенное у нотариуса.
Но это вовсе не означает, что следует отказаться от милицейской защиты, если вы все-таки стали жертвой «наезда» ростовщика. Аргументировать свое обращение в правоохранительные органы можно тем, что вам угрожают или вымогают деньги. В таком случае доказывать, сколько вы должны и сколько реально заплатили — дело следователя. Хотя, конечно, расследование отнимет не только время, но и ваши нервы. И скорее всего, лишь отсрочит выплату долга.
На этом фоне перспектива получения кредита в банке кажется куда более привлекательной.
Кстати, сами банкиры уверены, что частные ростовщики им не конкуренты. И они, конечно, правы, хотя верно и то, что даже в странах с развитой экономикой рыночная ниша частных ростовщиков сохраняется, хотя она, разумеется, очень незначительна по сравнению с рынком банковского кредита.
Счетчик ростовщика
Какой же вывод можно сделать из того, что мы узнали? Найти ростовщика и убедить его дать деньги в долг не так уж и сложно. Допрос друзей и знакомых, как правило, приносит нужные результаты — на ростовщика вас выведут.
Если вы берете деньги и оставляете залог — скорее всего, отношения с кредитором у вас будут мирные. Не вернул деньги — не получил назад имущество. Есть, конечно, вероятность того, что сам ростовщик куда-то денет ваше добро и вы определенно проиграете. Но никто из опрошенных нами не смог припомнить такого случая.
Другое дело, если деньги отпускаются вам без залога — под честное слово. На самом деле «честное слово» никого не интересует. Ваши родственники, близкие люди — вот объект воздействия «сотрудников» ростовщика. Как считают сами ростовщики, те, кто работает без залога, — самые натуральные бандиты. За каждый день просрочки платежа клиенту выставляются немыслимые проценты. Одновременно подключается «команда по выбиванию». Ее работа оплачивается отдельно. За счет клиента. Сколько незадачливых заемщиков лишились своих квартир и машин — не знает, пожалуй, никто.
Кстати, некоторые из ростовщиков практикуют следующий способ постановки клиента «на счетчик». В день расплаты кредитор просто исчезает. Уезжает на дачу, в другой город, просто не подходит к телефону. Через неделю он объявляется и заявляет, что срок прошел уже давно и теперь надо платить штраф. Как вы понимаете, разговоры типа «сам виноват» в такой ситуации требуют большого мужества.
На наш осторожный взгляд, если уж и случилось обратиться к ростовщику, то уж во всяком случае не стоит брать у него деньги без залога. Слишком велик риск потерять все.

Владельцы «кубышек» готовы одалживать под 3—4% в месяц (36—48% годовых). Банки же выдают нецелевые кредиты под 3% в месяц.

Сейчас банки практически приостановили кредитование населения, но потребность в кредитах по-прежнему существует. Вот и стали сейчас появляться объявления на улицах «Дам в долг. Под проценты». Занимают обычные физлица, у которых есть заначка и они готовы пустить ее в дело. Выгодно ли это заемщику? По процентам — да. Владельцы «кубышек» готовы одалживать под 3—4% в месяц (36—48% годовых). Банки же выдают нецелевые кредиты под 3% в месяц.Но из-за комиссий за оформление кредита (5—12%), ежемесячной комиссии (до 1,5—2%) реальная ставка достигает 80% годовых. Можно попытаться взять целевой кредит — на покупку авто (18—40% годовых в грн.) или жилья (15—40% в грн.). Но их выдают единицы банков, которые выдвигают жесткие требования к заемщику. Стоимость же «ломбардных» денег очень высока: 0,3—1,5% в день, что вытекает в 109,5—547,5% годовых. Но вот по срокам брать кредиты у граждан не очень выгодно под крупные покупки. Максимальный срок таких кредитов — до 2 лет. То есть имеет смысл брать под какие-то не очень дорогие покупки. В чем может быть подвох для заемщика? Если частник ставит дело на широкую ногу, он, как правило, обзаводится «крышей», и если вы не отдадите деньги в срок, есть риск, что вам будут угрожать пересчитать кости.Давать взаймы тоже выгодно. Так, депозит в долларах будет приносить вам в среднем $10 на каждую тысячу «зеленых» в месяц, а выданный кому-то кредит — $30—40 на ту же тысячу. Правда, риски в последнем случае весьма велики. Вы можете нарваться на мошенника, который может просто-напросто исчезнуть с вашими деньгами. Либо же заемщик будет тянуть резину с возвращением долга. Поэтому одалживать незнакомым людям мы не рекомендуем. Но и в случае со знакомыми нужно подстраховаться. Как? Рассказывают юристы.

ПОБОЛЬШЕ ДОКУМЕНТОВ!

«Главное — письменно оформить отношения с заемщиком, — говорит юрист юркомпании «Шмаров и Партнеры» Анна Панченко. — Иначе вы не сможете ничего доказать в суде. Более того, согласно ст. 1047 Гражданского кодекса Украины, договор займа должен быть письменным, если сумма займа больше 170 грн.». Для пущей надежности лучше оформить и расписку, и договор займа. «В договоре будет зафиксирована сумма займа, условия ее передачи, порядок и сроки возвращения, штраф за нарушение обязательств, а расписка подтвердит сам факт передачи денег», — советует старший юрист юркомпании Jurimex Любомир Пытель.

ВАЛЮТА-ПРОЦЕНТЫ.

Закон позволяет занимать деньги не только в гривне, но и в валюте. Но если дело дойдет до суда, то должника обяжут погасить долг по валютному займу в гривне — по курсу НБУ на день принятия решения судом. Сложнее обстоит дело с процентами по кредиту. «Статья 4 Закона «О финуслугах» определяет, что давать средства взаймы под проценты могут только финансовые организации, имеющие соответствующую лицензию», — говорит Любомир Пытель. Ушлые должники на основе этого могут попытаться оспорить договор займа. «Но даже если суд пойдет на поводу у должника, то недействительными могут быть признаны только пункты договора, посвященные процентной ставке. А занятую сумму заемщик должен будет вернуть в любом случае». Чтобы решить эту проблему, требуйте от заемщика написать расписку и подписать договор займа на сумму большую, чем реально занимается. Скажем, расписка пишется на 6 тыс. грн., а одалживаете всего 5 тыс. грн. (1000 грн. и есть проценты за пользование займом).
ЗАЩИТА ЗАЛОГОМ.

Еще больше обезопасить себя можно, потребовав от будущего должника залог — квартиру или машину. «Согласно Гражданскому кодексу, у физлица, не имеющего лицензии на осуществление финансовых операций, есть на это право, — говорит адвокат юрфирмы «Шмаров и Партнеры» Олег Кононенко. — Оценка залога производится сторонами произвольно либо на основе экспертизы независимого оценщика. При этом заключается и нотариально удостоверяется договор займа с указанием предмета и оценочной стоимости залога». По словам опрошенных нами юристов, в практике до оформления залога дело редко доходит. Чаще используется другой вариант: кроме договора займа, заключается нотариально удостоверенный договор поручительства, согласно которому третье лицо обязуется погасить сумму долга и проценты по ней, если сам заемщик окажется не в состоянии вовремя погасить заем.
ЕСЛИ ДОЛГ НЕ ОТДАЛИ

Если заемщик просрочил погашение долга, отправляйте ему заказное письмо с уведомлением. В нем потребуйте погасить кредит и предупредите, что в случае неуплаты будете подавать в суд. Если в течение недели-другой должник не объявится, обращайтесь в суд. После его решения нужно обращаться в районную исполнительную службу по месту жительства должника, которая и будет взыскивать с него деньги. Избежать судебной волокиты удастся тем, у кого договор займа заверен нотариусом. «Нотариальное удостоверение удобно тем, что в случае невозврата денег кредитору не надо будет обращаться в суд за признанием своих прав. Нужно будет получить исполнительную надпись нотариуса на договоре и с ним обращаться в исполнительную службу», — говорит Анна Панченко.

admin