По договору ссуды передавались вещи

Так же как и договор займа, ссуда — реальный контракт, обязательства из этого договора возникали после передачи вещи ссудополучателю. Однако этот договор во многом отличался от договора займа. Если предметом займа являлись вещи, определяемые родовыми признаками, то предметом ссуды — индивидуальные вещи. Эти же вещи должен был вернуть ссудополучатель ссудодателю.

В то время как при договоре займа вещь передавалась в собственность, при ссуде предмет ссуды передавался во временное безвозмездное пользование (только ссудополучатель имеет хозяйственную выгоду); по окончании договора ссудополучатель обязан был вернуть вещь в целости и сохранности.

Если обязательство из договора займа строго одностороннее (на заимодавце не лежало никакой обязанности, он имел лишь право требования), то ссуда не являлась строго односторонним договором: на ссудодателя иногда ложилась та или иная обязанность. Такое могло иметь место, если он передал ссудополучателю такую вещь, которая причинила последнему убытки или потребовала от него расходов по содержанию или поддержанию ее в нормальном состоянии. Однако если на ссудодателе лежала вина, а ссудодатель не знал о пороках данной в ссуду вещи, то он не нес никакой ответственности.

Наконец, если при займе риск случайной гибели вещи лежал на получателе, то по договору ссуды — на ссудодателе. В то же время по договору ссуды на ссудополучателя ложилась строгая ответственность за сохранность вещи. В случае причинения вреда вещи, даже при незначительной небрежности со стороны ссудополучателя, он обязан был возместить данный вред.

Для взыскания со ссудодателя понесенных убытков ссудополучателю давался так называемый возможный иск. Иск ссудодателя называли прямой, основной иск из ссуды, а иск ссудополучателя (противоположный, встречный иск, который мог возникнуть, а мог и не возникнуть).

48. ДОГОВОР ХРАНЕНИЯ ИЛИ ПОКЛАЖИ

Хранение (поклажа) — договор, в соответствии с которым одно лицо (хранитель, депозитарий) получало от другого (поклажедателя, депонента) индивидуально-определенную вещь и обязывалось безвозмездно хранить ее в течение определенного срока или до востребования и по окончании хранения возвратить ее в целости и сохранности поклажедателю. Особенности этого договора:

1) договор реальный, обязательства возникали с момента передачи вещи.

2) предметом договора являлась вещь индивидуально-определенная; по окончании хранения эта же вещь должна быть возвращена депоненту; поклажедатель — собственник, пользователь или владеющий заложенной вещью.

3) хранение — безвозмездный договор (в отличии от найма), а поэтому хранитель должен хранить переданную ему вещь как добрый хозяин и отвечать за вред лишь в случае грубой небрежности. Гай говорил, что депозитарий должен понимать, с кем он собирается иметь дело: с добросовестным человеком или ветрогоном.

Исключение из этого правила имело место в двух случаях: а) когда поклажеприниматель сам вызывался хранить вещи (в случае порчи, пропажи он нес ответственность даже при неосторожности и небрежности); б) когда передача вещи совершалась при чрезвычайных обстоятельствах, например при пожаре. В последнем случае ответственность хранителя повышалась и он отвечал перед поклажедателем в двойном размере причиненного ему ущерба.

4) цель передачи вещи — хранение ее поклажепринимателем; поклажеприниматель — лишь держатель вещи.

5) вещь могла быть передана по этому договору на определенный срок или до востребования.

6) как и при договоре ссуды, из хранения вытекало требование поклажедателя о возврате вещи, защищаемое прямым иском. Если поклажедатель при передаче вещи на хранение по своей вине причинил убытки поклажепринимателю, не знавшему о пороках переданной вещи, то поклажепринимателю давался иск о взыскании с поклажедателя убытков.

49. КОНСЕНСУАЛЬНЫЕ КОНТРАКТЫ; ВИДЫ СДЕЛОК ЭТОГО ТИПА

Консенсуальные контракты — это такие договоры, которые вытекали из простого соглашения сторон — консенсуса. К ним относились договоры купли-продажи, найма, товарищества, поручения.

Купля-продажа — договор, посредством которого одна сторона (продавец) обязана была предоставить другой стороне (покупателю) в собственность вещь (товар), а покупатель обязан был уплатить продавцу за проданную ему вещь определенную денежную сумму.

Наем вещей — договор, в соответствии с которым одна сторона (наимодатель) брала на себя обязанность предоставить другой стороне (нанимателю) определенные вещи для временного пользования, а другая сторона обязана была уплатить за пользование этими вещами и возвратить вещи по окончании пользования.

Договор товарищества — договор, в соответствии с которым два лица или несколько лиц объединялись для достижения определенной дозволенной хозяйственной цели (как правило, на почве семейной общности имущества, в основном сонаследников).

Договор поручения состоял в том, что одно лицо (доверитель — манданс) поручало другому лицу (поверенному — мандатарию) выполнить безвозмездно какие-либо действия.

50. ДГОВОР КУПЛИ-ПРОДАЖИ

Купля-продажа — договор, посредством которого одна сторона (продавец) обязана была предоставить другой стороне (покупателю) в собственность вещь (товар), а покупатель обязан был уплатить продавцу за проданную ему вещь определенную денежную сумму.

Отличительной чертой данного договора являлось наличие в нем товара и цены.

Товаром (предметом купли-продажи) являлись индивидуально-определенные и не изъятые из оборота, преимущественно телесные вещи. Римское право допускало продажу вещей, которые еще не существовали в природе, например будущего урожая. Такой договор рассматривался как заключенный под отлагательным условием: последствия договора возникали после сбора урожая.

Предметом купли-продажи могли быть бестелесные вещи: право на наследство, на узуфрукт, на всякого рода обязательства вообще.

Цена выражалась в конкретно-определенной денежной сумме, при этом она должна была соответствовать действительной стоимости вещи.

Обязанности продавца определялись природой данного контракта как двустороннего договора. Продавец был обязан передать вещь в собственность покупателя. При этом вещь должна быть в надлежащем состоянии.

По древнему цивильному праву продавец отвечал только за такие недостатки, о которых знал, но умолчал. Он также нес ответственность, если обещал покупателю то, чего в действительности не было (за положительные свойства вещи, которых в действительности не было; за отсутствие недостатков в вещи, хотя они в ней имелись),

Курульные эдилы ввели правило, в соответствии с которым продавец обязан был сообщать покупателю о недостатках рабов и рабочего скота. При обнаружении недостатков в вещи продавец обязан был платить двойную стоимость вещи (с пороком). Появилось два рода исков: первый — с шестимесячным исковым сроком — о расторжении договора и второй — с годичным исковым сроком — об уменьшении покупной цены.

С течением времени продавец стал отвечать за недостатки вещей, о которых он не знал и заведомо не мог знать.

Продавец при продаже вещи обязан был по требованию покупателя принять на себя стипуляционное обязательство уплатить двойную покупную цену на случай эвикции. Могло оказаться, что вещь продавал несобственник. В этом случае собственник или его представитель могли предъявить типично вещный иск покупателю. Вот почему закон предоставил право покупателю требовать от продавца гарантии на случай эвикции. Если продавец отказывался от предоставления такой гарантии, то покупатель получал право заявлять иск из договора купли-продажи непосредственно.

Риск случайной гибели вещи при совершившейся сделке падал на покупателя, если в договоре стороны не закрепили другие правила.

51. ДОГОВОР НАЙМА

Наем. В римском праве фигурировало три вида договора найма: наем вещей, наем услуг и наем работы (подряд).

А. Наем вещей — договор, в соответствии с которым одна сторона (наимодатель) брала на себя обязанность предоставить другой стороне (нанимателю) определенные вещи для временного пользования, а другая сторона обязана была уплатить за пользование этими вещами и возвратить вещи по окончании пользования. Обязанности наймодателя:

1) предоставить нанимателю индивидуально-определенную вещь;

2) представить вещь в полной сохранности;

3) оказывать защиту нанимателю, когда в ней окажется нужда;

4) возместить вред и другие расходы нанимателя, если будут обнаружены недостатки вещи, в чем повинен наймодатель (причем наймодатель отвечал за всякую вину);

5) платить за сданную вещь налоги и другие платежи.

Обязанности нанимателя:

1) платить наемную плату;

2) пользоваться предоставленной ему вещью в соответствии с хозяйственным ее назначением, не причиняя ей вреда и ущерба;

3) по окончании срока договора возвратить вещь наймодателю в полной сохранности.

Обычно наемная плата выражалась (и вносилась) определенной денежной суммой, но в договорах аренды земельных участков допускалось внесение платы. По общему правилу наемная плата вносилась по истечении определенного промежутка времени. Если же она была внесена вперед и в течение какого-либо времени наниматель не мог пользоваться вещью без вины в том, ему предоставлялась возможность требовать возврата наемной платы.

Договор прекращался:

1) по истечении срока договора;

2) в случае невнесения нанимателем-арендатором арендной платы в течение двух лет;

3) при злоупотреблении нанятым имуществом (наниматель портил вещь);

4) если предоставленная вещь оказывалась негодной для пользования или же использование вещи было связано с серьезной опасностью;

Приветствуем! Сегодня поговорим про то, чем отличается ссуда в банке от ипотеки, что это такое и куда можно будет обратиться, чтобы получить нужную сумму быстро и без большой переплаты.

Что такое ссуда

Стремительное развитие кредитного рынка и ассортимента предлагаемых кредитных продуктов открывает перед будущим заемщиком массу возможностей. Конечно, условия везде разные и формат финансового учреждения тоже имеет свою важность. Прежде чем взять ссуду в банке или оформить ипотеку стоит тщательно изучить все условия и будущие последствия для семейного бюджета.

Предоставление ссуды подразумевает передачу заинтересованному лицу определенного имущества владельцем на правах возвратности и пользования без оплаты за предоставленную услугу.

Ранее ссуды предоставлялись исключительно согласно Гражданскому кодексу Российской Федерации только на правах бесплатного пользования. На сегодняшний день встретить подобную роскошь тяжело. Только определённая категория населения вправе рассчитывать на подобную безвозмездную помощь – военные офицеры, перспективные специалисты, предприниматели, многодетные семьи.

Предметом ссудных отношений может выступать не только денежные средства, а и другие различные виды имущества.

Возможные объекты ссуды:

  • Земельный надел;
  • Транспортное приспособление;
  • Недвижимость ( коммерческая и жилая);
  • Любые вещи, которые со временем сохраняют свою полезную ценность.

Часто такого рода займы представляются сотрудникам именно финансовых организаций. Основанием для получения финансовой помощи может быть выдающееся событие в жизни или особая заслуга перед предприятием.

Виды ссуд

В представлении большинства граждан постсоветского пространства в понятие ссуды входит исключительно предоставление предприятием определенной суммы денег на значимые даты работника. Однако на сегодняшний день это понятие гораздо шире и взаимоотношения не ограничиваются схемой «работник – фирма».

Существует несколько разновидностей ссудных отношений:

  • Имущественная ссуда – взаимоотношения строятся на передаче имущества в пользование второй стороне на бесплатной основе с обязательным возвратом через определенный срок. Право собственности на имущество сохраняется за владельцем.
  • Кредит в банке – предоставление банковским учреждением именно денежных средств на определенных в договоре условиях. Примером банковского кредита может быть кредитная линия организации, которая обслуживается в финансовом учреждении.
  • Кредит на потребительские нужды – выдача денежных средств производится на конкретные нужды клиента, закрепленные в договоре. Данный вид кредитования предполагает обязательное целевое использование кредитных средств. Если кредит нецелевой, то наличие дополнительных гарантий в виде залога обязателен. Кредитный лимит на пластиковую карту также устанавливается после проверки платежеспособности клиента.

Пользоваться такими программами кредитования могут как физические, так и юридические лица. Доверять решение своих финансовых или имущественных вопросов конкретной организации стоит только после изучения результатов её деятельности.

Особенности ссуды в банке

Каждое финансовое учреждение вправе устанавливать свои правила предоставления займов. Однако все они обязаны соблюдать общие законодательные меры среди финансистов. Вся деятельность любой финансовой организации обязательно контролируется Центробанком на предмет законности требований к заемщикам и соблюдения правил выдачи ссудных средств. Условия получения ссуды в любом банке приблизительно одинаковы, отличие составляет стоимость услуг и дополнительных комиссий за обслуживание в процессе выплаты заемных средств.

Отличительные особенности банковских ссуд следующие:

  • Обязательная плата за пользование денежными средствами в виде процентов и комиссий за обслуживание счета;
  • Сумма запрашиваемых средств ( в основном ссуды оформляются на крупные суммы денег, поскольку небольшие суммы банковский специалист предложит оформить как кредитную карту или потребительский);
  • Срок пользования для ссуд в среднем устанавливается от одного года до трех лет (однако иногда оформляются и долгосрочные ссудные отношения, если это приобретение недвижимости или другого дорогостоящего имущества);
  • Гарантийное обеспечение возвратности – получить крупную сумму кредитных средств представляется возможным исключительно под определенное обеспечение. Таким образом банк уменьшает риск невозврата своих финансовых активов. При возникновении у клиента неблагоприятных обстоятельств банк будет вынужден реализовать предмет залога для покрытия убытков.

Для расчетов между банком и заемщиком устанавливается определенный график платежей, который клиент должен вносить на регулярной основе. Существует два вида графиков погашения кредитной задолженности. При стандартном графике сумма платежа постепенно уменьшается со временем, поскольку проценты начисляются на остаток задолженности.

Аннуитетный график предусматривает одинаковые платежи на протяжении всего срока кредитования. График утверждается кредитным комитетом исходя из дохода клиента, ведь при стандартном графике первые платежи достаточно ощутимые для бюджета семьи.

Чем отличается от ипотеки

Рекламные плакаты многих финансовых учреждений убеждают о простоте и доступности получения ссуды без особых проблем для клиента и гораздо меньших временных затратах. На самом деле оформить заем на большую сумму денежных средств достаточно проблематично.

Отличие займов и ипотечной системы кредитования весьма существенные, поэтому стоит взвесить все «за» и «против» перед окончательным выбором:

  • Процентная ставка по ипотеке значительно ниже ссудной в силу отсутствия гарантированного обеспечения в ссудном кредитовании;
  • Выдача наличных денежных средств в случае ипотеки происходит с целью произведения расчетов с продавцом недвижимости, в то время как при выдаче ссуды возможен вариант отсутствия контроля за тратами клиента;
  • В основном все ипотечные программы предусматривают внесение первого платежа, при выдаче ссуды такого условия нет;
  • Оформление покупки недвижимости при ипотеке требует множества дополнительных расходов на оформление договора у нотариуса, страхование и рассчетно-кассовое обслуживание.

Окончательное решение принимается клиентом, исходя из индивидуальных обстоятельств и финансового положения. Конечно, большая переплата при длительном сроке ипотечного кредитования многих отпугивает от её оформления. Тем не менее, ограниченный срок выплаты ссуды тоже не делает её доступной для каждого гражданина нашей страны.

Как взять ссуду в банке

Процесс оформления ссуды в банковских учреждениях мало отличается от других программ кредитования. Пакет документов полностью зависит от дополнительных договорённостей по программе кредитования.

Первоначально в банк предоставляется первичный пакет документов вместе с заявкой на кредит:

  • Документ, идентифицирующий личность клиента;
  • Заверенная копия трудовой книжки;
  • Документ о наличии регулярных доходов (справка или отчет из налоговой инспекции);
  • Анкета-заявка на кредит.

В зависимости от состава семьи такой пакет предоставляется на мужа или жену заемщика, а также в случае наличия детей, идентификационные документы на каждого из них.

Требования к заемщику также стандартные:

  • Возраст — от 18 до 85 лет;
  • Проживание на территории РФ;
  • Стаж работы – желательно от года.

После анализа всех предоставленных данных и проверки предоставленной информации специальной службой безопасности кредитный комитет принимает решение о возможности предоставления ссуды и её размере.

При оглашении вердикта кредитного комитета специалист банка сообщит клиенту какие документы необходимо донести или оформить.

Условия банков ТОП 5

Перед походом в банковское учреждение для подачи документов и согласования всех необходимых условий стоит изучить наиболее выгодные предложения на финансовом рынке. Надежный финансовый партнер позволит клиенту чувствовать себя уверенно и стабильно, предоставив ему качественный продукт. При обращении в банковское учреждение обращайте внимание на его кредитный рейтинг, отзывы реальных клиентов и запас финансовой прочности.

В таблице ниже предоставлены условия пятерки ТОП банков страны:

Название банка Процентная ставка Максимальная сумма, руб. Срок кредитования, лет Примечание
Сбербанк 13.5 3 000 000 5 под залог возможно оформит до 10 млн руб
ВТБ 13.9 3 000 000 5 льготы бюджетным работникам
Газпромбанк 11,9 3 500 000 7 Есть скидки за срок кредитования, при обеспечении скидка 0,5%, скидка на 0,5% за оформление онлайн заявки
Россельхозбанк 10 1 500 000 7 скидки для зарплатников, постоянных клиентов
Райффайзенбанк 11.99 2 000 000 5 требуется подтверждение дохода

Как правило, при консультировании в банке сотрудник выдаст клиенту печатную информацию с условиями предоставления ссуды, а также возможен вариант расчета платежей и распечатки предварительного графика погашений.

Если взять кредит под залог частного дома или коттеджа, то ставка будет еще ниже и при этом можно увеличить срок кредитования, а также взять большую сумму чем при обычном займе.

Плюсы и минусы займов

Как и любой другой продукт, банковская ссуда имеет ряд положительных и отрицательных характеристик.

Среди положительных моментов следует отметить невысокие проценты за использование, по сравнение с кредитными картами. Благодаря пониженной ставке переплата не будет столь значительной и ощутимой для кошелька клиента. Немаловажен и тот фактор, что банк не ограничивает сферу использования заемных средств по данной программе, предоставляя клиенту полную свободу.

Из минусов самые существенные – это небольшой срок кредитования, который предполагает ограничения в бюджете, если сумма заемных средств значительная. Взять большую сумму в долг без дополнительных гарантий для банка тоже весьма проблематично.

Независимо от того взял клиент займ или оформил кредиты – оплачивать платежи необходимо четко в установленное банком время. Неоплата по графику грозит значительными штрафными санкциями и испорченной кредитной историей.

Классическое значение ссуды в современном обществе встречается крайне редко. Возможность предоставлять денежные средства без дополнительной платы за это могут себе позволить лишь финансово устойчивые предприятия. Банковские учреждения работать по подобной схеме вряд ли будут. Ведь основной доход каждого финансового учреждения приносят именно кредитные продукты.

Если вам нужны наличные прямо сейчас, без сбора большого количества документов, то рекомендуем пройти .

О том, как правильно взять деньги в долг вы можете узнать из нашего следующего поста.

admin