Перекредитоваться под меньший процент

Два способа платить меньше

Банки умело разжигают потребительский азарт украинцев. Если не хватает на новую машину или бытовую технику, всегда можно воспользоваться программой рассрочки или взять быстрый кредит.

Но иногда заемщики не рассчитывают своих сил, и набранные кредиты становятся непосильной ношей. Да и условия в банках далеко не всегда прозрачны. Многие финансовые организации «на старте» не проговаривают с клиентом все условия кредитования. В итоге нагрузка оказывается большей, чем рассчитывал заемщик.

К тому же, чем больше займов, тем труднее уследить за процессом их обслуживания. В итоге, даже добросовестные заемщики периодически «попадают» на дополнительные комиссии и штрафы.

В Украине выдали первый дешевый кредит под 5-7-9%

Избежать большинства таких проблем помогает перекредитование. Можно найти финучреждение, которое предлагает более выгодные условия кредитования и взять у него деньги, чтобы погасить старый кредит (или несколько займов).

Чтобы заполучить нового заемщика, банк может предложить ему меньший ежемесячный платеж, больший срок выплаты или дополнительную сумму кредита на другие цели. Многие клиенты уже оценили преимущества замены нескольких «рыночных» кредитов на один, причем, более дешевый.

К примеру, среднемесячный показатель выдачи рефинансирования клиентам Идея Банка в 2019 году вырос на 300%. По словам директора департамента развития продуктов Идея Банка Сергея Мищенко, платёж по новому кредиту в целом на 15% ниже, чем по старым займам в других банках или МФО.

Клиенты, которые не желают переплачивать, начинают искать более выгодные условия кредитования. «Каждый пятый клиент, который обращается в Таскомбанк за наличным кредитом, приходит за перекредитованием. То есть сейчас доля рефинансирования в нашем общем портфеле кеш-кредитов физлиц составляет 20%» — рассказывает директор департамента продаж розничных продуктов Таскомбанка Борис Рафалович.

Альтернативный способ облегчить кредитное бремя – реструктуризировать заем. В этом случае клиент не меняет финучреждение, а договаривается об изменениях действующего кредитного договора. Например, банк может пойти на уменьшение кредитной ставки, пролонгировать срок погашения кредита или изменить другие условия, чтобы сделать обслуживание посильным для своего клиента.

Получить кредит онлайн на карту

Поэтому, прежде, чем искать более выгодные условия кредитования на стороне, имеет смысл обсудить возможность реструктуризации кредита со «своим» банком.

Почему начинать нужно именно с этого? Далеко не все банки предоставляют возможность досрочного погашения займа. Иногда штраф за досрочное расторжение перекрывает выгоду от перекредитования. Но даже если досрочное погашение разрешено, могут возникнуть «сюрпризы» в виде дополнительных комиссий за переоформление договора или залогового имущества

Когда выгодней рефинансировать кредит:

  1. Если вы нашли программу перекредитования с процентной ставкой, которая, минимум, на 2% ниже действующей. Это правило работает для крупных займов, например, ипотечных. Тогда на ежемесячных платежах удастся сэкономить значительную сумму.
  2. Если условия нового договора лояльней, чем условия действующего соглашения. К примеру, вы сможете сэкономить на обязательном при автокредитовании каско или уменьшить регулярные платежи за счет увеличения срока кредитования.
  3. Если вы оформили множество кредитов на разные суммы и с разными дедлайнами, которые хотите закрыть. Плюс в том, что у вас останется лишь один заем, платежи по которому легко контролировать.
  4. Если вы планируете в дальнейшем брать крупные кредиты и вам нужна хорошая кредитная история.

Потребительские кредиты. Рада одобрила изменения в закон

Кому готовы «менять» кредиты

Рассчитывать на перекредитование могут только заемщики с отменной кредитной историей. Например, чтобы получить рефинансирование в Идея Банке, у клиента не должно быть просрочек более 30 дней по действующим кредитам. Кроме того, в банке негативно относятся к наличию большого количества открытых займов в микрофинансовых организациях. Это также может стать причиной отказа в рефинансировании. Программа перекредитования Идея Банка позволяет объединить до 5 кредитов, открытых в других банках.

В Таскомбанке требования еще строже: банк предлагает рефинансирование максимум трех кредитов. «Но если клиент слишком закредитован и его текущие доходы не позволяют выйти на качественный график погашений, даже с учетом максимального срока кредитования, мы отказываем таким клиентам» — объясняет Борис Рафалович.

Если клиент не соответствует указанным требованиям, он может попробовать обратиться за перекредитованием в МФО, которые не столь требовательны к заемщикам.

Какие документы попросят

Стандартный пакет документов на получение рефинансирования включает паспорт, код ИНН или карточку налогоплательщика, при наличии — пенсионное удостоверение.

Если клиент запрашивает заем на крупную сумму, банк попросит предоставить справку о доходах за последние 3-6 месяцев или выписку с банковского счета. Это необходимо для адекватной оценки финансовых возможностей клиента. В случае, если заемщик работает неофициально, у него могут запросить документы, которые подтверждают право собственности на недвижимость или автомобиль.

Кроме того, нужно будет предоставить кредитный договор или договоры, по которым уже проходят оплаты, вместе с квитанциями.

Условия рефинансирования

«Минфин» проанализировал программы перекредитования банков.

Основные условия и тарифы программ рефинансирования некоторых банков

Банк / Программа

Макс. сумма кредита

Срок кредитования

Ставка, %

Комиссия

Доп. условия

Идея Банк

«Встречное предложение»

до 200 000 грн

до 60 месяцев

15% (ЭПС от 47,5%)

зависит от срока кредита

без залога, в отдельных случаях нужна страховка

Таскомбанк

Рефинансирование

до 300 000 грн

до 48 месяцев

3,6% ежемесячно

без страховки и, чаще всего, без залога

Кредобанк

Рефинансирование VIP

Рефинансирование VIP+

до 500 000 грн

6 — 60 месяцев

35% (50-100 тыс грн)

55% (100-500 тыс грн)

без залога и страховки

Мегабанк

Рефинансирование

до 100 000 грн

до 48 месяцев

от 10% годовых

ежемесячно 1,4%

без залога

Ощадбанк
Программа перекредитования (ипотека)

до 70% стоимости обеспечения (ипотека)

до 20 лет

от 19,99%

1,5% от суммы кредита, мин. 1000 грн

залог, страховка

Идея Банк: замена пяти кредитов на один

Программа рефинансирования «Встречное предложение» предлагает заменить разношерстную коллекцию долгов (до 5 кредитов) одним займом до 200 тыс. гривен. Рефинансирование на сумму до 75 тыс. грн можно получить без справки о доходах при наличии загранпаспорта и/или техпаспорта на автомобиль.

Перекредитоваться здесь могут клиенты до 75 лет, в то время как возрастной потолок в других банках ограничен 68-70 годами.

Процентная ставка по таким кредитам фиксированная на весь срок кредитования, а ее размер зависит от срока, на который взят кредит. Также присутствует ежемесячная плата за кредит.

Заемщики могут получить кредит, который превышает сумму всех рефинансируемых кредитов. Разницу клиент получает наличными. «Если клиент обращается к нам за деньгами, и мы видим, что у него есть кредиты в других банках, то можем предложить ему объединить все кредиты в один и получить необходимую сумму на руки. Платеж по новому кредиту меньше, чем совокупные платежи по всем кредитам. Клиенты с хорошей кредитной историей могут рассчитывать на дополнительную сумму кредитных средств» — комментирует Сергей Мищенко.

Предварительное решение по займу приходит от банка после заполнения заявки на сайте. Закрыть кредит можно досрочно, без штрафных санкций.

Таскомбанк: гибкая схема погашения

Ставка, по которой Таскомбанк предлагает перекредитовать потребительские займы, как правило, на 30-50% ниже, чем по уже привлеченным в другом банке или МФО. Возраст заемщика — от 21 до 68 лет.

Здесь используют индивидуальный подход к рассмотрению заявок. Например, для клиентов с низким кредитным рейтингом возможен вариант залогового кредитования. Также банк может предоставить заемщику (по его запросу) сумму, которая превышает целевой кредит. Но такой вариант возможен лишь в том случае, если доход заемщика позволяет своевременно обслуживать новый кредит.

Погашать кредит можно по гибкой схеме: клиент вносит только обязательный минимальный платеж, который рассчитывается как 2% от суммы кредита «плюс» проценты.

Кредобанк: рефинансирование крупных кредитов

Банк предлагает 3 варианта программы перекредитования:

  • Стандарт: без справки о доходах, на сумму до 50 тыс. грн.
  • VIP: на сумму от 50 000 до 100 000 грн при наличии справки о доходах за последние 3 месяца.
  • VIP+: на сумму от 100 000 до 500 000 грн при наличии выписки из банка по движению на счетах за последние 12 месяцев.

Получить рефинансирование в Кредобанке можно без дополнительной страховки, залога или поручителя. Клиент выплачивает фиксированный ежемесячный платеж с фиксированной ставкой на протяжении всего периода кредитования. Вернуть полную сумму займа можно досрочно без дополнительных комиссий.

Ощадбанк: фокус на ипотечном перекредитовании

Госбанк готов выдавать кредиты на сумму задолженности по ипотечному кредиту в другом банке. В качестве залога по кредиту выступает жилье или участок земли, на котором планируется строительство жилого помещения.

Но в рефинансировании ипотечных кредитов есть свои нюансы. Нужно помнить, что ввязываясь в этот процесс, вам придется потратить немало времени и денег на переоформление и страхование залога, оценку имущества и пр.

Закрыть кредит можно досрочно в любом из отделений банка без уплаты дополнительных комиссий.

Ставки биты

Средневзвешенная ставка по рублевым ипотечным кредитам впервые за последние десять лет опустилась ниже 10 процентов, а еще пару лет назад они выдавались под 13-14 процентов.

С потребительскими кредитами та же история. Раньше взять деньги в банке можно было только под 17-20 процентов годовых, а теперь ставки упали до 13-14. Для семейного бюджета эти несколько процентных пунктов — лишние тысячи рублей.

Предложения от банков не заставили себя ждать. «Переоформи кредит и плати меньше!» — призывает реклама. А есть ли смысл?

Прежде чем затевать рефинансирование кредита, сделайте расчеты. На сайтах банков и просто в Интернете полным-полно кредитных калькуляторов.

Для примера возьмем условный ипотечный кредит. Допустим, четыре года назад мы заняли у банка 1,8 миллиона рублей сроком на 20 лет по ставке 13,5 процента. Ежемесячный платеж составляет почти 24 тысячи рублей. Рефинансировать этот кредит можно под 9,99 процента.

За четыре года мы выплатили часть основного долга — около 115 тысяч рублей. Так что сумма нового кредита будет уже 1,685 миллиона рублей. Если оформить новый кредит на оставшиеся 16 лет, ежемесячный платеж составит 17,6 тысячи рублей. При таком раскладе за все время действия нового займа заплатим банку сверх взятого кредита 1,69 миллиона рублей. А вот если бы мы не стали рефинансировать кредит и платили как и раньше, за те же оставшиеся 16 лет отдали бы банку 2,43 миллиона. Как видим, экономия есть.

В 2017 году доля рефинансированной ипотеки составляла 5-7 процентов, к концу 2018-го она может вырасти до 20

Другое дело — потребительские займы. Например, рефинансирование любых кредитов под 11,99 процента годовых. На деле выясняется, что такая ставка действует только для зарплатных клиентов, для остальных — 13 процентов. Предположим, год назад мы взяли миллион рублей на три года по ставке в 16,8 процента. Ежемесячный платеж равен 35,5 тысячи рублей. За год мы уже выплатили 305 тысяч основного долга. Если рефинансировать оставшуюся сумму в 695 тысяч рублей на два года под 13 процентов, ежемесячно будем платить банку по 33 тысячи. Разница в ежемесячном платеже — 2,5 тысячи, а в переплате — 30 тысяч. Стоит подумать, есть ли смысл затевать рефинансирование, тем более что все равно придется оформлять страховку, а это тоже стоит денег.

Кредит не даром

Для привлечения по сути нового ипотечного кредита потребуется провести оценку недвижимости. Старое заключение, если оно старше полугода, не действует. Оценка будет стоить от 4 тысяч рублей. Другая статья расходов — страхование. Нужно сразу застраховать жизнь заемщика и объект недвижимости. Стоить такой полис будет от 14 тысяч рублей ежегодно. В-третьих, придется заплатить пошлину за регистрацию права собственности.

Банки могут выдвигать и другие условия. В частности, рефинансировать ипотечный кредит, но до определенной суммы (например, до 1,5 миллиона рублей). Либо могут попросить оплатить комиссию от суммы кредита — ее размер, как правило, зависит от суммы долга.

«Наблюдения показывают, что рефинансирование под удивительно низкую процентную ставку могут предлагать вполне респектабельные банки. Но когда начинается более подробный разговор и появляются бумаги, оказывается, что реальная стоимость денег выше, чем по первоначальному кредиту», — говорит финансовый омбудсмен Павел Медведев.

Отсекать часть потенциальных претендентов на рефинансирование могут также условия самой процедуры переоформления кредита. Чтобы рефинансировать один заем, нужно взять другой, потом погасить первый, переоформить залог на новый кредит. Вся процедура занимает около месяца. На этот период нужно обслуживать сразу два кредита, отмечает старший научный сотрудник института прикладных экономических исследований РАНХиГС Михаил Хромов.

Обоюдная выгода

Для потребителей переоформить кредит действительно может быть выгодно. Стоит ли это делать, каждый заемщик решает для себя сам. Но зачем рефинансирование нужно банкам, неужели они так прониклись заботой о клиентах?

Себе в убыток кредитные организации явно работать не будут. Считается, что рефинансирование кредитов — это наименее рискованное кредитование физических лиц, рассказал «Российской газете» председатель Комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков.

С помощью перекредитования чужих заемщиков банки пытаются расширить свою клиентскую базу за счет платежеспособных граждан. «Можно сказать, что некоторые банки начинают строить чуть ли не бизнес-модель, предлагая более низкие ставки и переманивая клиентов», — говорит эксперт.

Так что если вы вовремя оплачиваете проценты по своему кредиту, вполне можете получить для себя более выгодные условия. Между прочим, даже в другой банк можно не обращаться. Программы рефинансирования своих же клиентов запустили уже несколько крупных кредитных организаций. Например, в одной из них предлагают снизить ставку по ипотеке примерно на два процента, если кредит взят более года назад. Скорее всего, по такому пути пойдут и другие кредитные организации. «Банку невыгодно терять добросовестного клиента, если он аккуратно обслуживает свой долг», — говорит президент Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян. Если банк сам не пойдет на снижение ставки, то альтернативой для клиента станет уход в другой банк. Тем и ценна конкуренция, поясняет он.

К тому же от снижения ставок банки ничего не теряют. Зарабатывают они на разнице между тем процентом, под который привлекают деньги, и тем, под который эти же деньги выдают. То есть если снизились ставки по кредитам, снизятся и ставки по вкладам.

Выбрать удачный момент

В 2018 году ставки по потребительским и ипотечным кредитам продолжат снижение, уверены эксперты. Если в начале года ключевая ставка, которую устанавливает Центробанк, составляет 7,75 процента, то к концу года она может снизиться до 7 процентов, а значит, в этих же пропорциях будут снижаться и ставки по всем кредитам, поясняет советник председателя совета Ассоциации банков России Олег Иванов. В итоге к концу этого года можно будет привлекать розничные кредиты под 11-12 процентов, автокредиты — под 10 процентов, а ипотечные — под 9 процентов, указывают эксперты. Так что рефинансировать займы к концу года может оказаться еще выгоднее. Правда, не стоит забывать, что в течение этого года до рефинансирования платить придется по старой ставке.

В любом случае рефинансирование кредитов привлекательно и для банков, и для населения, потому эта услуга будет востребована. «Ипотечные кредиты долгосрочные, а за это время ставки существенно поменялись. Поэтому люди приходят и меняют ставки в своем или в другом банке. Чем больше будет проявляться тренд в сторону снижения процентной ставки, тем больше будет расти доля рефинансированных кредитов», — говорит Гарегин Тосунян. В 2017 году доля рефинансирования ипотечных кредитов составляла 5-7 процентов. «Но, учитывая существующие тенденции, к концу 2018 года этот показатель может вырасти до 20 процентов», — отмечает Анатолий Аксаков.

Инфографика «РГ»: Леонид Кулешов/Евгений Гайва

Перекредитование от IdeaBank

Что такое перекредитование (рефинансирование)?
Это возможность получить новый заем в банке на более выгодных условиях.
Рефинансирование может оформить каждый клиент в возрасте от 23 лет, имеющий кредиты в банках без задолженности по ним и желающий получить более лояльные условия кредитования. Для этого надо попытаться оформить в банке новый заем на более выгодных условиях, объединив в этом банке все кредиты других банков в один, и платить меньший ежемесячный платеж. Банк, где оформлено перекредитование, может предложить клиенту меньший месячный платеж по кредиту и более длительный срок его оплаты, а также дополнительную сумму кредита на руки.

Как заказать перекредитование в Украине ?
Для того чтобы оформить перекредитование одного или нескольких кредитов, необходимо заполнить заявку на рефинансирование в одном из отделений банка либо в Интернете. В заявке нужно указать контактную информацию: фамилию, имя, отчество, номер мобильного телефона, идентификационный код. Уже через одну минуту банк предоставит предварительное решение о возможности рефинансирования. Далее с Вами свяжется менеджер банка, который проинформирует о дальнейших шагах по оформлению услуги перекредитования.

Виды перекредитования в Украине

В Украине можно перекредитовать действующие кредиты на сумму до 200 000 грн и на срок до 60 месяцев. Доступно перекредитование потребительских кредитов и кредитов наличными. Для того чтобы оформить рефинансирование, достаточно предъявить паспорт и идентификационный код. Для пенсионеров – пенсионное удостоверение. Дополнительно в банке могут потребовать следующие документы:

  • кредитные договоры по займам, на погашение которых берутся средства,
  • квитанции об их уплате (при наличии квитанций) или выписка по кредитному (-ных) счету (-ах), которые рефинансируются в рамках оформления данного продукта.

Справка о доходах нужна при оформлении рефинансирования кредитов на сумму свыше 50 000 грн. После согласования рефинансирования Ваших кредитов банк может предложить Вам увеличение срока кредита и уменьшение ежемесячного платежа. Также есть возможность согласования дополнительной суммы на руки, если у Вас хорошая кредитная история по предыдущим кредитам и достаточный доход для их обслуживания в банке.

Перекредитование кредитов в Украине доступно в банковских отделениях Киева, Харькова, Днепра, Запорожья, Кривого Рога, Одессы, Николаева, Ивано Франковска и других городов.

Перекредитование в IdeaBank

Идея Банк предлагает воспользоваться кредитом «Встречное предложение». Данный кредитный продукт – это выгодное перекредитование (рефинансирование) действующих кредитов. Перекредитование в Украине позволяет клиентам избавиться от дорогих кредитов в разных банках путем переоформления их в Идея Банке на более выгодных условиях. Хватит платить по старым дорогим кредитам в других банках – Идея Банк рефинансирует их уже сегодня. Благодаря рефинансированию платите по кредиту гарантированно меньше!

Хотите изменить условия действующих кредитов в других банках на более выгодные для себя? Заполните заявку на перекредитование и платите меньше с Идея Банком! Получить более подробную информацию об этом кредитном продукте Вы можете в ближайшем отделении Идея Банка или позвонив по телефону горячей линии 0 800 50 20 30. С условиями договора можно ознакомиться .

Минимальная сумма кредита составляет 1000 грн, максимальная сумма кредита — 200 000 грн. Минимальный срок кредита — 12 месяцев, максимальный — 60 месяцев. Реальная годовая процентная ставка зависит от размера и срока кредита и может составлять от 47,7% до 95,7% годовых.
Пример расчета кредита: вы получили для рефинансирования сумму кредита 100 000 грн на срок 12 мес., Ваш платеж составит 10 226 грн, без учета добровольного страхования и без открытия пакета РКО. Каждый месяц необходимо вносить платежи согласно графику.

admin