Овердрафтом

Что такое банковская карта

Банковская карта — инструмент, дающий возможность доступа к своему личному счету в банке. Такой счет называют специальным карточным счетом (СКС). Он открывается банком для отражения всех совершаемых клиентом операций с использованием банковской карты. Карты не будут иметь своего специального карточного счета только в том случае, если в банке все пластиковые карты одного типа «привязаны» к единому счету, либо если карта является предоплаченной.

Банковские карты используются для безналичных платежей, в том числе и через Интернет, а также для снятия наличных или пополнения счета через банкомат или пункт выдачи наличных (ПВН). Их также иногда называют кредитными картами или кредитками, но это обобщенное название не соответствует действительности, так как карты могут быть как кредитными, так и дебетовыми.

Тип карты, кредитная или дебетовая, определяется счетом, к которому она прикреплена, или который является для карты основным. Карта может быть прикреплена сразу к нескольким счетам (такие карты называют мультивалютными) и, наоборот, к одному счету может быть прикреплено несколько карт. Некоторые кредитные организации дают возможность своим клиентам заменять основной счет карты другим своим карточным счетом, открытым в том же банке.

Предоплаченные карты не предполагают наличие счета. Чаще всего они используются в качестве подарочных, или как альтернатива дорожным чекам. Такие карты не требуют при выпуске обязательной идентификации владельца и могут использоваться анонимно.

В России наибольшее распространение имеют карты международных платежных систем Visa и Masterсard. Карта является собственностью банка-эмитента. Клиент — держатель карты обязан вернуть ее в кредитную организацию по первому требованию. Стандартная карта изготавливается из пластика (ширина — 86 мм, высота — 54 мм, толщина — 0,76 мм) и оснащается носителем информации — магнитной полосой. В настоящее время в России существуют также карты с микропроцессором, с бесконтактной технологией и с транспортным приложением.

Карта может быть выпущена как на материальном носителе, так и в электронном виде (виртуальная карта).

На лицевой стороне карты может быть нанесено какое-либо изображение. В обязательном порядке на карте присутствуют ее номер и срок действия. Если карта выпущена на материальном носителе, то на нее также наносится название банка, логотип платежной системы и имя держателя (не всегда). На обратной стороне находятся магнитная полоса и бумажная полоса для подписи держателя. На картах некоторых категорий указывается код CVV2 или CVC2.

Банковская карта может одновременно использовать ряд технологий и работать сразу в нескольких платежных системах. Например, на карте нанесен логотип платежных систем Masterсard и Cirrus, или, карта обладает магнитной полосой, чипом и оснащена бесконтактной технологией Mastercard.

Дебет vs кредит

Автосалоны сбрасывают карты

Заблокированный отпуск

Путеводитель по картам

Карты нестандартной внешности

Что такое расчетная карта в банке? Чем она отличается от кредитной?

Удобство расчетов с помощью пластиковых карт уже успели оценить практически все наши соотечественники. Как минимум, одна карта лежит в кошельке у большинства из нас.

Работники предприятий получают на карту начисления по зарплате, пенсионеры – свою пенсию, инвалиды, одинокие матери и другие получатели социальной помощи – выплаты от государства.

В народе все без исключения пластиковые карты принято называть «кредитками», или кредитными картами, хотя на самом деле больше половины всех имеющихся на руках пластиковых карт относятся к категории дебетовых. Итак, в чем между ними разница?

Что такое дебетовая карта?

Дебетовая, или расчетная карта – это пластиковая карта, дающая возможность совершать платежи в магазинах, ресторанах и кафе, аптеках и других торговых заведениях, используя собственные средства, которые лежат на вашем банковском счете. Никаких других средств, кроме своей зарплаты, пенсии или других принадлежащих вам денег, вы использовать не можете.

Расчетная карта – это удобный способ распоряжаться своими деньгами, не таская в кармане увесистую пачку наличных. Если понадобится крупная сумма, вы в течение нескольких минут можете найти банкомат или провести безналичную оплату.

В то же время, с помощью расчетной карты удобно совершать мелкие ежедневные покупки. Ни вам, ни продавцу не нужно считать банкноты, отсчитывать сдачу, проверять купюры на подлинность и т.д. Легкое движение картой вдоль считывателя – и сумма списана со счета.

Даже те, кто получает зарплату наличными, нередко сразу же кладут ее на свой карточный счет – это самый удобный и безопасный способ хранить деньги. В банке они не потеряются и не будут украдены. Если же потеряется карта, не беда – звонок в банк заблокирует счет, чтобы предотвратить снятие денег карточными мошенниками.

Изготовить новую карту взамен утерянной – дело нескольких дней, и вы снова сможете пользоваться всеми преимуществами безналичных денег с помощью расчетной карты.

Интернет-банкинг

Наиболее выгодными и удобными являются расчетные карты тех банков, в которых существует услуга интернет-банкинга. Зайдя на свою персональную страницу, вы можете оплачивать покупки, переводить деньги родным, платить по квитанциям коммунальных услуг, пополнять телефонные счета и т.д.

Для этого не нужно выходить из дома – все расчеты проводятся через интернет. Кроме того, вы в любой момент можете проверить, сколько денег лежит на счету, и проконтролировать свои траты, просмотрев список платежей.

Кредитные карты

Все вышеописанные возможности предоставляют и кредитные карты из пластика. Но, в отличие от расчетной карты, пользуясь кредиткой, вы можете тратить не только свои собственные деньги, но и определенную сумму кредитных средств в пределах лимита, установленного банком.

Как правило, лимит устанавливается, исходя из суммы ежемесячного дохода владельца карты. Т.е. в случае, когда нужна довольно крупная сумма, а имеющихся денег недостаточно, вы можете взять в банке небольшой кредит, не оформляя для этого специальные документы. Вы просто снимаете эти деньги со своей карты, и все.

Возвращать такой кредит нужно так же, как и любой другой заем. Обычно банк даже предоставляет для карточного кредита льготный беспроцентный период в 30-50 дней. Если до конца льготного срока вернуть взятую сумму, то банк не начислит процентов за пользование его деньгами.

Это очень удобно в том случае, когда зарплата уже истрачена, а до новой получки осталось несколько дней. Не нужно упрашивать друзей и знакомых занять немного денег – вы просто снимаете их со своей карты. При следующем начислении зарплаты на карту этот кредит автоматически погашается.

Собственно, в этом и заключается отличие расчетной и кредитной карт: по расчетной карте вы распоряжаетесь только своими собственными деньгами, а по кредитной – можете рассчитывать на некоторую добавочную сумму кредитного лимита.

Что это такое?

Овердрафт банковской аудитории известен как очень удобный способ оперативно и с большой выгодой прекратить краткосрочный недостаток в деньгах. Особенно актуально это, если нужно здесь и сейчас произвести какие-то платёжные операции.

Потому в статье мы уделим внимание таким вопросам:

  1. Что представляет собой овердрафт?
  2. Каков порядок использования?
  3. Как оформляется?
  4. Определение и суть лимита по овердрафту.
  5. Специфика, характеризующая это явление.

Займ “Овердрафт” – специфический вид предоставления кредита на небольшой период. Он подразумевает получение клиентом денежных средств через осуществление банком расходных действий по клиентскому счёту.

Нужно это, как правило, когда человеку не достаёт своих финансов, чтобы безналичным способом оплатить услугу, товар или другие обязательства. Как итог исполненных банком платёжных операций, появляется дебетовое сальдо (долг перед организацией). Это и является овердрафтным кредитом.

Т.к. клиент применяет банковские деньги сверх имеющегося баланса, он должен, как и любой другой кредит, покрыть овердрафт до истечения периода кредитования.

Лимит

Давайте посмотрим на овердрафт с позиции пользователя банковских карточных инструментов. В этом случае его можно определить как практику использования денежных средств на балансе дебетового пластика сверх реального остатка.

Основные условия

Иначе говоря, овердрафт – это функция, подразумевающая предоставление банком займа по актуальному счёту его держателя.

Через подобное кредитование происходит краткосрочное пополнение банком личного счёта карты клиента, являющегося физлицом.

Как уже говорилось выше, овердрафт даётся на очень небольшой срок.

Важно! Чтобы получить возможность пользоваться овердрафтным кредитованием, клиенту придётся оформить кредитное соглашение с финансовой организацией на срок от одного до двух лет.

Хотя опция действительно весьма удобна, она содержит ряд нюансов, которые крайне важно знать, чтобы не попасть в нехорошую ситуацию с задолженностью перед банком.

Дебетовое сальдо

Это очень важный момент. Дебетовое сальдо – суммарный займ при оформлении овердрафта. И этот кредит жёстко лимитирован самим банком.

Любая банковская организация всегда конкретно определяет ограничение по овердрафту. Данное условие отражает возможности держателя карты распоряжаться деньгами банка сверх имеющегося баланса.

В роли инструмента кратковременного кредитования овердрафтный займ удобен. Он привлекает владельцев счетов как выгодный источник бонусного поступления финансов.

Разумеется, банки не страдают альтруизмом и опцию эту предоставляют в пользование не без пользы для себя.

Изучим теперь специфические проявления овердрафта для более полного понимания природы явления.

Овердрафт как кредитный инструмент

В чём заключается суть овердрафтного кредитования? Рассмотрим некоторые моменты.

Практические нюансы

“Природа” овердрафта отчётливо прослеживается в ряде специфических обстоятельств:

  1. Обязательно данный займ покрывается не менее одного раза в течение 30 дней.
  2. Лимит кредитования возобновляется неоднократно по ходу всего периода предоставления кредита. Возможно повторяющееся взимание денег, направленных клиентом для покрывания овердрафтных обязательств.
  3. Финансовое учреждение начисляет процент только по актуальной сумме долга.

С целью лучшего понимания овердрафта рассмотрим порядок его предоставления и погашения на зарплатном примере.

Зарплатный овердрафт

Предположим, клиент открыл банковский счёт до востребования. Назначение – получение ежемесячно перечисляемой заработной платы. Держатель такого счёта переводит на него своего рода стартовый взнос, и это делает возможным потом безлимитное пополнение баланса такими путями:

  • через перечисление работодателем зарплатных денег;
  • с помощью операций безналичных переводов с других счетов;
  • посредством внесения наличности с использованием функционала банкоматов.

С зарплатного счёта можно будет снимать финансовые средства сколько угодно раз.

Такой счёт действует лишь в границах фактического баланса. Иначе говоря: можно будет использовать те деньги, что вносили сам клиент и работодатель.

С целью повышения комфорта при эксплуатации платёжных инструментов банковское учреждение может выпустить для клиента дебетовый пластик, прикрепляемый к зарплатному счёту. Это даёт возможность в оперативном режиме манипулировать своими деньгами с помощью банкомата (обналичивать и пополнять баланс).

Специфика

Случается иногда так, что человеку не хватает денег на счёте для оплаты, перевода или другой транзакции. Чтобы исключить подобную ситуацию, клиент банка может запросить предоставление овердрафта. Обычно он оформляется на срок в один год. Данный кредит привязывается к уже имеющемся счёту и карте.

Лимит определяется персонально – в соответствии с теми доходами, что фактически имеет гражданин.

Важно! Держатель зарплатного счёта может делать займ по овердрафту лишь в тех границах, что определил банк ежемесячно.

Если зарплатный счёт располагает недостаточной суммой, его владелец имеет возможность не единожды использовать банковский займ – при этом не превышая установленное для овердрафта ограничение.

Важно! Учёт оформленных кредитов ведётся по актуальному счёту – с отрицательным значением. Таким образом у держателя зарплатного счёта появляется долг перед банковской организацией.

Погашение происходит через пополнение баланса карты, понижающее сальдо с отрицательном знаком. Сальдо определяется наличием задолженности по овердрафту.

Применение клиентом зарплатного овердрафта вызывает уменьшение доступного остатка в границах кредитного лимита. Но в процессе переводов денег на зарплатный счёт задолженность покрывается. Ограничение восстанавливается.

Овердрафтные условия кредитования не предъявляют к клиенту требований по единоразовому освоению сразу всего лимита. Можно его расходовать постепенно – по мере необходимости.

Действующие обязательства покрываются автоматически на основании очередного зарплатного начисления.

Оформление

Услуга овердрафта может быть предоставлена дополнительной опцией физлицам, открывающим в кредиторской организации счёт с последующей привязкой своего пластика.

Категории клиентов

Доступен овердрафт такой клиентуре:

  1. Сотрудникам организаций, которые являются корпоративными клиентами банка. Зарплата этих работников начисляется на их счета, к которым прикреплены пластиковые карты. Учреждение, выступающее в роли работодателя, обеспечивает гарантии по овердрафтному кредитованию, которым пользуются его сотрудники.
  2. Клиентам-вкладчикам. Ряд банков предоставляет возможность оформить депозит с бонусом в виде овердрафта. Предоставляется он посредством дополнительно выпускаемой карты. Это весьма удобно для тех, кто имеет вклады: они могут использовать кратковременный займ, не теряя в кредитных процентах.

Опция довольна демократична и устроена так, что охватывает интересы почти всех категорий граждан, взаимодействующих с банком.

Регламент

У каждой организации есть свои условия, на которых предоставляется овердрафт.

Почти всегда клиент должен предоставить следующую документацию:

  • заявка на овердрафт, которую предварительно заполняет гражданин (как правило, в офисе учреждения);
  • анкета заёмщика (это обычная форма, которую требуют при получении кредита);
  • паспорт гражданина России;
  • дополнительно (что-то одно) – СНИЛС, водительское удостоверение, ИНН, загранник, медицинская страховка;
  • справка о доходах за несколько месяцев (если у клиента нет в данном банке зарплатного счёта).

Как видно, набор документов стандартный. С ним гражданину приходится часто сталкиваться в своей жизнедеятельности в ходе взаимодействия с официальными структурами.

Требования

Какие условия ставят клиентам банки при получении овердрафта? Вот они:

  • постоянная прописка и место проживания в районе обслуживания тем банком, что выбран клиентом;
  • трудоустроенность в районе, обслуживаемом кредитной организацией;
  • определённый непрерывный стаж трудовой деятельности (устанавливается каждым банком по-своему);
  • отсутствие просрочек по займам, полученным у данного банка.

Установка лимита по дебетовой карте определяется индивидуально для каждого из пользователей услуг. Расчёт основывается на среднестатистической месячной зарплате. Ставки по процентам находятся в достаточно широком диапазоне.

Что такое овердрафт: объясняем сложное простыми словами

Далеко не все имеют финансовое образование и разбираются в банковских терминах. Нередко пользователи финансовых услуг задаются вопросом, овердрафт ,что это, кому он доступен и чем отличается от более привычного кредита. Об этом мы сегодня поговорим более подробно. После прочтения статьи вы будете иметь четкое понимание, что это за услуга и как ей правильно пользоваться.

Овердрафт, что это

Для начала разберемся с самим понятием. Овердрафт — форма краткосрочного кредита от банка, которая предполагает превышение лимита расхода средств по дебетовой карте. То есть вы являетесь владельцем дебетовой карты любого банка, на которую зачисляются ваши личные деньги. При условии заключения договора на предоставление услуги «овердрафт», вы имеете возможность потратить с карты больше денег, чем на ней фактически есть. Объем доступных средств определяет банк в индивидуальном порядке.

Это своего рода палочка-выручалочка или возможность позаимствовать у банка небольшую сумму, когда личных средств не хватает. Кредитная организация взимает плату за использования своих денег. Условия в каждом банке индивидуальны и их стоит детально изучить до подписания договора. Чуть позже мы рассмотрим условия предложения от разных банков.

Деньги овердрафта нецелевые, могут быть потрачены на что угодно. При необходимости клиент может даже обналичить заемные средства. При этом нужно учитывать, что списание средств в счет погашения происходит в момент зачисления на карту безотлагательно.

Лимит возобновляемый, даже если вы не погасите сразу всю сумму долга, есть возможность повторно использовать ту часть средств, которая восполнила овердрафт. Даже при том, что задолженность полностью не погашена. В целом предложение довольно выгодное, но при условии разумного использования. В случае просрочки клиент не только получает штраф, но и обязан будет выплатить дополнительные проценты за пользование в сверхурочный период.

Что такое зарплатный овердрафт

Многие сталкивались с этим понятием, но не все понимают, что оно означает. На самом деле это все тот же продукт, который является дополнительной опцией к карте, на которую клиент получает заработную плату. Лимит здесь устанавливается в соответствии с доходом пользователя и составляет определенный процент от поступлений. Причем это может быть, как небольшая часть зарплаты, так и сумма равная двум-трем месячным доходам владельца карты. В последнем случае, в счет погашения овердрафта списывается не вся зарплата, а только определенная сумма, установленная договором.

В случае смены места работы услуга отключается и заемные средства придется вернуть в полном объеме. Когда если возможности такой нет, а увольнение с прежнего места работы неминуемо, стоит обратиться в банк. Там вам обязательно предложат оптимальное решение.

Условия предоставления краткосрочного кредита

Итак, мы выяснили, овердрафт, что это и какой он бывает. Теперь стоит более детально обозначить основные условия. Они полностью зависят от кредитной организации, и мы приведем только приближенные значения.

  • Лимит. Зависит от многих факторов: уровень дохода, ежемесячный оборот по счету карты, ответственность заемщика, отсутствие просрочек по платежам и так далее. Основной критерий — желание самого банка. Клиенту могут одобрить лимит от нескольких сотен рублей, до 750 тысяч. Последний реально предложен VIP-клиентам в Абсолют Банке.
  • Срок. Здесь все просто. Берете в текущем месяце, в конце расчетного периода банк определяет текущий долг и выставляет счет с датой погашения. Все поступления, сделанные ранее будут списываться в счет погашения и восполнять лимит овердрафта.
  • Процент. Это также зависит от банка, он может варьироваться от 18 до 30 % годовых и выше в случае просрочки. Некоторые банки берут фиксированную посуточную плату за каждый день пользования заемными средствами.

Как видите, ответ на вопрос, овердрафт, что это, предельно прост. это легко доступный мини-займ у банка, который не требует отдельного обращения и дополнительного одобрения. Договор на предоставление услуги заключается в момент выпуска карты. В случае если клиент категорически не желает пользоваться деньгами банка он может в графе лимита поставить 0. Иным образом отключить овердрафт не получится.

Чем отличается данный продукт от кредита

Как правило, пользователи финансовых услуг банка более ознакомлены с таким продуктом, как кредит и считают, что овердрафт — это он и есть. В целом понятия имеют родственную основу, но фактически отличий очень много. Разберем их по пунктам.

  • В первую очередь это срок займа. Кредит можно оформить на несколько лет, овердрафт нужно вернуть не более чем за пару месяцев.
  • Размер доступных средств. Большой овердрафт — явление редкое и предлагается только особым клиентам. Рядовые пользователи карт могут рассчитывать не более чем на 10-30 тысяч рублей.
  • Платежи. Кредит имеет четкий график платежей. В случае с овердрафтом в счет погашения будут списаны все поступившие на карту средства с каждого зачисления.
  • Процент. Несмотря на кажущуюся выгодность предложения, фактически овердрафт обходится пользователю дороже классического кредита.
  • Сценарий выдачи средств. Об этом уже было упомянуто выше. Овердрафт доступен в любой момент. Достаточно иметь при себе карту. С кредитом дело обстоит более серьезно, клиенту придется прийти в отделение, собрать пакет документов и подать заявку на рассмотрение, которая будет одобрена по усмотрению финансовой организации.

Как видите, это совершенно разные продукты, доступные клиенту банка.

Технический овердрафт

Хочется затронуть еще одно явление, которое имеет место быть и часто пугает клиентов банка. Технический овердрафт, что это? Это все тот же перерасход средств сверх нормы, но происходит он непредвиденно и без осознанного участия владельца карты. Как правило, клиент самовольно не может потратить больше того, что есть на карте или разрешенного лимита.

Подобное явление может возникнуть в следующих ситуациях.

  • Смена курса валют в момент оплаты. При попытке оплатить счет в иностранной валюте с рублевого счета, происходит перерасчет по текущему курсу и в случае его смены в большую сторону возникает непредвиденный перерасход.
  • Наличие неподтвержденных операций. Одна еще не списана, а вторая уже совершена.
  • Техническая ошибка в банке (двойное поступление).

Такой кредит следует погасить как можно быстрее. В идеале в ближайшие несколько дней с момента возникновения, так как процентная ставка обычно в несколько раз превышает стандартную.

Несмотря на удобство данный банковский продукт имеет и определенные минусы. Однако, разумное пользование предоставленными инструментами позволит клиенту банка иметь доступ к заемным средствам, но при этом не переплачивать лишнего. Теперь вам известно такое понятие, как овердрафт, что это и чем он отличается от кредита. Остались вопросы, пишите в обсуждениях. Делитесь статьей и оставайтесь с нами.

admin