Отзывы о вск линия жизни

Почему банки сохранят статус главного канала продаж ИСЖ, что такое полисы четвертого поколения, РБК+ рассказал гендиректор страховой компании «ВСК — Линия жизни» Олег Воляник.

— Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) в последние годы показывало впечатляющий рост премии. Есть прогнозы, что этот рост будет замедляться. Каково ваше мнение?

— Я убежден, что будет продолжаться существенный рост, пусть и не такими темпами, как раньше. Эта ниша была не заполнена, а теперь рынок стабилизировался. Скорее всего, последует органический рост на фоне изменяющейся конкурентной среды в накоплениях и инвестициях клиентов. По нашему прогнозу, ежегодный рост рынка составит 25–30%. Это будет по-прежнему самый быстрорастущий сегмент страхования, доля которого в течение пяти лет достигнет 45–50%, а в перспективе — 70–80%, как на западных рынках.

— Рост рынка достигнут за счет активности банков, предлагающих ИСЖ. Каким образом можно расширить каналы продаж?

— Банки будут оставаться главным каналом продаж ИСЖ, прежде всего потому, что они непосредственно видят активы клиента, а клиент привык банку доверять. Наши продукты являются альтернативой депозитам и инвестиционным продуктам. В то же время мы уже начали расширять каналы продаж: страховщики могут напрямую предлагать свои продукты, в первую очередь за счет собственной клиентской базы. Мы также запустили пилотный проект по продажам инвестиционного страхования жизни и накопительного страхования жизни (НСЖ) через каналы нашей материнской компании — Страхового дома ВСК — в десяти регионах, а к октябрю эти продукты будут доступны клиентам ВСК по всей стране.

— Что представляют собой продукты четвертого поколения в ИСЖ?

— Продукты первых поколений строились на вложениях в ПИФы, различные фьючерсы, то есть в базовые активы. Все последние продукты третьего и четвертого поколений структурируются уже с учетом опционной части, доходность, которую мы получаем по купленным опционам от инвестбанка, мы полностью отдаем клиенту.

— Насколько важно повысить открытость информации, учитывая, что для многих страхователей ИСЖ остается сложным продуктом?

— Это один из важнейших вопросов на сегодняшний день. У страхового сообщества сформирована единая позиция с надзором в лице Центробанка, который стремится сделать рынок ИСЖ максимально честным и прозрачным. Буквально на днях был утвержден Единый стандарт заключения договоров страхования жизни, который должен быть внедрен до января 2019 года. Но мы не ждем этой даты и уже сейчас реализуем его требования. Так, все существенные элементы должны быть отражены в специальной памятке в договоре, чтобы клиент сразу видел все сложные моменты. Одновременно необходимо добиваться повышения финансовой грамотности населения.

Например, у нас есть инновационный продукт «Рантье», позволяющий ежегодно получать доход, не ограниченный в размере (в отличие от продуктов с фиксированным доходом. — РБК+). Наряду с этим мы предлагаем максимально понятные клиентам купонные продукты ИСЖ с ежегодным фиксированным доходом.

— Какие новые направления для развития страхования жизни в России вы видите?

— Мы ожидаем в ближайшее время подготовки нормативной базы для введения долевого страхования жизни, развитого на Западе. Это позволит клиентам самостоятельно структурировать свои продукты, менять направление инвестиций. При этом весь риск остается на клиенте, в то время как в традиционном ИСЖ страховщик гарантирует возврат капитала.

Еще одно направление — реформа пенсионной системы, в которой страховщики пока не участвуют. Мы слышим предложения оставить для страховых компаний выплату накопленных пенсий, но нам неинтересно быть только операторами выплат. Мы хотим быть с клиентом с того самого момента, когда он выбирает способ достойного обеспечения старости.

На самом деле страхование жизни действительно важно развивать, поскольку продукты ИСЖ и НСЖ, по сути, формируют источники долгосрочных инвестиций для государства, особенно на фоне ограниченного доступа к западным финансовым рынкам.

В любом случае о доходе, более высоком, чем по вкладу, речи не идет. Годовой вклад в Сбербанке, открытый в декабре 2013 г. и 4 раза пролонгированный, принес бы 42,9%, или 7,4% годовых. Это не единичный случай.

Страховщики могут не оправдать ожидания граждан по доходности ИСЖ и это вызовет массовое недовольство, предупреждал в 2017 г. директор департамента страхового рынка ЦБ Игорь Жук (в марте он покинул ЦБ). А в мае этого года зампред ЦБ Владимир Чистюхин призывал владельцев ИСЖ не рассчитывать на сверхдоход. «Единственное точное утверждение – нигде мы не можем ожидать сверхдоходности <…> Нужно соотнести риски и возможности, которые дают инструменты. А это фактически ведет к занижению доходности», – сказал Чистюхин (цитата по ТАСС). Он добавил, что регулятор продолжает изучать данные о доходности полисов ИСЖ, предоставленные страховщиками.

В IV квартале прошлого года ЦБ начал выяснять, сколько страховщики выплатили по ИСЖ, и потребовал от них предоставить эти данные. Выяснилось, что фактическая доходность достигает 12,4% годовых, рассказывает представитель ЦБ, но таких полисов единицы, уточняет человек, знающий результаты исследования, а доходность значительной части полисов ИСЖ оказалась ниже депозитов. Впрочем, нулевая доходность тоже оказалась у единиц полисов ИСЖ, отмечает он. «Полученные результаты не могут расцениваться как репрезентативные, поскольку были проанализированы полисы с годом заключения 2011–2014 гг., в то время как основной рост рынка ИСЖ пришелся на 2015–2017 гг.», – говорит представитель регулятора.

Данные крупных страховщиков жизни, опрошенных «Ведомостями», подтверждают непредсказуемость доходности ИСЖ. «Сбербанк страхование жизни» в январе – марте выплатила по проданным в I квартале 2013 г. полисам ИСЖ доход 0–4,26% (за пять лет). У тех, кто купил полис в I квартале 2015 г., прогнозная доходность составляет 0–51,2%, говорит представитель компании. В «Альянс жизни» по многим трехлетним полисам, проданным в 2013 г., выплаты уже прошли: доходность – 2,57–24,8% за все время действия полиса. В «Ренессанс жизни» средняя доходность пятилетних полисов ИСЖ составила 7,8% годовых, говорит ее гендиректор Олег Киселев. У клиентов «ВТБ страхование жизни» средняя доходность по трехлетним договорам, которые закончились в этом году, составила 7% годовых, рассказывает гендиректор Максим Пушкарев. Доходность пятилетних полисов клиентов «Росгосстрах жизни», по словам ее представителя, выплаты по которым ожидаются в этом и 2019 г., ожидается в районе 10–20% на взносы за весь период (до 4% годовых).

Доходность ИСЖ должна быть выше, чем вкладов, считает гендиректор аналитического центра НАФИ Гузель Имаева: «Негибкость условий ИСЖ и готовность страхуемого надолго замораживать средства должны компенсироваться».

По некоторым полисам вообще не было инвестиционного дохода, признает директор департамента банковского страхования СК «Альянс жизнь» Наталья Чеснокова. Клиенты «Сбербанк страхование жизни», которые получили по ИСЖ только вложенные средства, пять лет назад и ранее выбрали стратегии, привязанные к золоту и индексу РТС, объясняет руководитель управления инвестиционных продуктов Сергей Егоров: «Тогда, в 2011–2012 гг., продукты ИСЖ были основаны на фьючерсах на индекс РТС и золото, которые из-за кризиса 2012–2015 гг. потеряли 30–40% стоимости».

Как наживаются банки

Страховщикам сложно обеспечить высокую доходность по ИСЖ из-за высоких комиссий, которые они платят банкам за продажу полисов, объясняет заместитель директора группы рейтингов финансовых институтов АКРА Евгений Шарапов: на эту величину уменьшается размер средств, которые направляют в рисковый фонд для обеспечения дохода по полису для клиента.

Банки – основной канал продаж ИСЖ: в 2017 г. там было собрано 88% премий по страхованию жизни, которое в прошлом году стало самым крупным и быстроразвивающимся сегментом страхового рынка. Сборы по страхованию жизни в 2017 г. выросли на 53,7% до 331,5 млрд руб. (данные ЦБ), из которых на ИСЖ пришлось 210 млрд, подсчитала Ассоциации страховщиков жизни (АСЖ).

Сотрудники банков часто предлагают клиентам полис ИСЖ под видом вклада с более высокой доходностью. С этим сталкивались корреспонденты «Ведомостей».

Страховщики увеличивают количество банков-партнеров. У «Ренессанс жизни» в прошлом году их число для продажи ИСЖ выросло с 13 до 18, говорит Киселев. У «Росгосстрах жизни» (второй страховщик жизни после Сбербанка) партнерские договоры более чем с 50 банками, появляются новые. Лидер рынка – «Сбербанк страхование жизни» продает полисы ИСЖ через премиальные каналы госбанка: «Сбербанк премьер» и «Сбербанк первый».

С ростом продаж полисов ИСЖ стали поступать жалобы, «связанные с введением потребителей в заблуждение и навязыванием им одних финансовых услуг вместо других, поскольку основным каналом продаж ИСЖ для страховщиков является банковский», говорит представитель ЦБ. Из жалоб следует, что в ряде случаев потребители заключали договор ИСЖ, заблуждаясь относительно основных характеристик продукта, либо воспринимали его как вклад, рассказывает он. Впрочем, в 2017 г. поступило не очень много жалоб, подчеркнул представитель регулятора.

«Преимущества для банков в работе с ИСЖ – это в первую очередь стабильный комиссионный доход, без дополнительных ковенантов», – объясняет интерес банков начальник отдела развития агентских и инвестиционных продуктов Бинбанка Виталий Кондратович. В 2017 г. продажи полисов ИСЖ принесли банкам 50,5 млрд руб. комиссионного вознаграждения, следует из данных ЦБ. В среднем банк забирает 9–12% от взноса клиента, знает гендиректор «ВСК – линия жизни» Олег Воляник.

«До тех пор пока продажи ИСЖ будут выгодны банкам, они будут активно продолжаться», – резюмирует управляющий директор по страховым рейтингам «Эксперт РА» Алексей Янин.

Как наживаются страховщики

Страховые компании благодаря ИСЖ получают в свое распоряжение на длительный срок (3–5 лет) очень крупные средства страховых резервов, которые инвестируют в различные активы, приносящие доход, говорит Янин. «Часть этого дохода страховая компания забирает себе», – говорит он.

Все крупные страховщики жизни ежегодно получают прибыль в отличие от универсальных, у которых убытки или падение чистой прибыли. Резервы по страхованию жизни на конец III квартала 2017 г. выросли на 63,6% до 514,8 млрд руб., тогда как резервы по иному страхованию прибавили всего 7,5%, следует из данных ЦБ.

К тому же покупатели ИСЖ – крупные клиенты. Средняя премия по страхованию жизни за год выросла на 9,5% до 524 400 руб. Это существенно выше среднего размера вклада –167 600 руб. в I квартале (данные Агентства по страхованию вкладов).

Следить за наживкой

Сейчас закон не обязывает продавцов ИСЖ разъяснять клиентам особенности полисов и предупреждать их о рисках: раскрываются только потенциальные преимущества, говорит Янин. Сотрудники банков могут скрывать, что ИСЖ в отличие от депозитов не страхуются государством – в случае банкротства страховщика инвестор может потерять свои средства. Кроме того, доход по ИСЖ не гарантирован, а при досрочном прекращении договора можно лишиться не только начисленного дохода, но и части вложенных средств. Если бы сотрудники банков при продаже ИСЖ акцентировали внимание клиентов на рисках, продажи шли бы куда менее активно, уверен Янин.

Страховщики уверяют, что отслеживают добросовестность и качество продаж полисов ИСЖ. Представитель «Сбербанк страхование жизни» говорит, что с 2016 г. в компании действует welcome call: купившему полис ИСЖ звонят представители страховщика и в рамках звонка задают вопросы на понимание продукта. «Если продукт понят неверно и клиент не согласен с параметрами, у него есть период охлаждения, в течение которого можно вернуть взнос без потерь», – говорит он, подчеркивая, что в период охлаждения расторгается не более 2–3% договоров.

Банкиры уверяют, что совместно со страховщиками обучают сотрудников качеству продаж и разъясняют особенности продукта, чтобы не вводить клиента в заблуждение. «Представители страховых компаний регулярно посещают офисы и проверяют соблюдение стандартов продаж», – говорит директор департамента развития розничного бизнеса Связь-банка Наталья Карасева.

Интерес к ИСЖ разделяют не все. Совкомбанк после короткого эксперимента исключил его из своей линейки, так как «он носит непрозрачный, запутанный характер для клиентов», рассказывает первый зампред правления Сергей Хотимский. «Продажу такого продукта неквалифицированным инвесторам мы считаем недопустимой по морально-этическим соображениям», – говорит он, считая необходимым «полный запрет на продажу этого вида страхования хотя бы пенсионерам, но желательно всем, кроме квалифицированных инвесторов».

Второй раз не наживутся

По требованию ЦБ Всероссийский союз страховщиков (ВСС) готовит стандарт продаж продуктов ИСЖ. Если регулятор его одобрит, то, например, продавец полиса ИСЖ обязан будет сообщать клиенту, что договор ИСЖ не является депозитом и вложенные средства не страхуются государством, рассказывает суть планируемых нововведений вице-президент ВСС Максим Данилов.

Как работает ИСЖ

ИСЖ – комбинация классического рискового страхования (риски смерти, дожития, несчастные случаи) и инвестиционного продукта, позволяющего получить дополнительный доход. Из вложенной клиентом суммы часть (обычно 10–15%) идет на комиссию банку, большая часть оставшегося размещается в надежный инструмент с фиксированной доходностью (например, гособлигации), чтобы к концу срока полиса обеспечить возврат номинала, а остальное инвестируется по выбранной клиентом стратегии (в индекс, фонд и др.). В случае досрочного расторжения договора вернуть все уплаченные взносы не получится: как правило, выкупная сумма увеличивается пропорционально истекшему сроку страхования.

Но регулирование добросовестности продаж не сильно изменит ситуацию, уверен Янин: «Всегда можно выполнять требования предельно формально – вряд ли банковские сотрудники будут убеждать клиентов не покупать ИСЖ, если им выгодно его продать».

Банки, будучи основными продавцами полисов ИСЖ, нести ответственность за неоправдавшиеся ожидания доходности не готовы. Банк не является «создателем» этого продукта и выступает агентом, говорит управляющий директор по розничным продуктам «Абсолют банка» Антон Павлов.

Гендиректор «Сбербанк страхование жизни» Алексей Руденко утверждает, что жалоб от клиентов на доходность не было и не прогнозируется. ЦБ этот оптимизм не разделяет. Чистюхин объясняет отсутствие жалоб тем, что «не по всем договорам закончился срок и пока клиенты не могут оценить доход, который они получают по ИСЖ».

Недовольство людей доходностью ИСЖ выльется скорее не в массовые жалобы, а в нежелание перезаключать договор на новый срок и они выберут другие инструменты для инвестирования, считает Янин. Так и происходит. Руденко в феврале сообщил, что после первых выплат «Сбербанк страхование жизни» по пятилетним полисам ИСЖ в 2017 г. пролонгировать договор пожелало примерно 25% клиентов, получивших деньги. Похожая ситуация и у других. АКРА сочло такой уровень пролонгации низким. По оценке агентства, в случае с вкладами более 50% депозитов осознанно размещается на новый срок.-

Позвольте себе больше с инновационным финансовым инструментом, который ориентирован на позитивную динамику при любых рыночных обстоятельствах благодаря широкой диверсификации по географическому признаку, отраслям экономики, классам инструментов.

Базовый актив

Уникальная корзина из 7 инвестиционных фондов от ведущих инвестиционных компаний (Allianz GI, Aberdeen Global и др.), обладающих мировым качеством управления и исторически низкой волатильностью, что позволяет обеспечить стабильный рост индекса практически при любых рыночных условиях.

Принцип работы программы

При положительной динамике базового актива клиент ежегодно в каждую купонную дату получает весь доход от роста базового актива свыше первоначального барьера в 100% (на момент оформления программы).

Ежегодно проводится расчет дохода – как превышение текущего значения БА над барьером 100%

ПАРАМЕТРЫ ПРОГРАММЫ

Срок страхования 5 лет

Возраст Страхователя от 18 до 75 лет

Периодичность оплаты единовременно

Дополнительный инвестиционный доход ежегодно*

Страховое покрытие:

  • Уход из жизни по любой причине (немедленная выплата)
  • Уход из жизни в результате несчастного случая
  • Уход из жизни по любой причине (отложенная выплата)

* Дополнительный доход по программе не гарантирован, и зависит от динамики выбранной стратегии

Дополнительные сервисы

Личный кабинет клиента

  • Упрощенный доступ к личному кабинету, по номеру мобильного телефона Cтрахователя
  • Возможность получить консультацию в режиме on-line (в рабочие часы «ВСК — Линия жизни»)

Налоговый вычет**

Бесплатный и современный сервис, позволяющий получить правовую консультацию по социальному налоговому вычету, а также по оформлению документов, прямо в личном кабинете клиента.

Услуга включает в себя:

  • Письменную консультацию, а также составление документов от имени клиента (3-НДФЛ и заявление на возврат налога)
  • Правовую консультацию по вычету (включая разъяснение по документам)
  • Проверку комплекта и содержания документов
  • Дистанционный выпуск ЭЦП (электронная подпись) в личном кабинете
  • Отправку готового комплекта документов в налоговую инспекцию в электронном вариантe.

** Сервис доступен клиентам, оформившим программу инвестиционного страхования жизни сроком от 5 лет.

ООО «ВСК — Линия жизни» выплатит первый годовой купон по пятилетним договорам ИСЖ «Линия Дохода» и дополнительный инвестиционный доход по полисам ИСЖ «Линия роста. Рантье», которые были оформлены в период с 01 декабря 2018 года по 31 декабря 2018 года.
Всего выплату получат 2 241 держателей полисов ИСЖ, общая сумма выплат составит более 100 млн рублей.
Механизм работы Программы «Линия Дохода» позволяет получить фиксированный ежегодный доход (купон) при положительной динамике акций, а также сохранить его при негативном сценарии, при этом не подвергая риску вложения. Инвестиционная стратегия программы основана на акциях компаний, которые на сегодняшний день являются лидерами своей отрасли.
По программе ИСЖ «Линия роста. Рантье» клиент получает ежегодный дополнительный инвестиционный доход, зависящий от величины роста базового актива, при этом также не подвергая риску основные вложения в случае негативной динамики рынка.
Страховая составляющая программ позволяет защитить держателя программы на случай наступления рисков, связанных с жизнью и здоровьем.

В 2017 году завершилась консолидация страховых активов в единую группу под брендом ВСК. В группу вошли: «ВСК — Линия жизни», СК «Европлан» и «БИН Страхование». И уже 2018 год Страховой Дом ВСК закончил на седьмом месте среди российских страховых компаний по премиям, собрав за год 69,8 млрд рублей. Как живется компаниям под единым брендом и чего ожидать от страхового рынка в ближайшем будущем? Об этом мы беседуем с председателем совета директоров Страхового Дома ВСК Сергеем Алексеевичем Цикалюком.

— На какие сегменты рынка и на какие продукты ВСК собирается делать ставку?

— Сегодня в России три вида обязательного страхования — ОСАГО, страхование опасных производственных объектов и страхование перевозчиков. В планах — активное развитие добровольных видов страхования, в том числе медицинского. Практически в каждом субъекте Российской Федерации имеются те или иные проблемы с медицинским обслуживанием. Наша компания создает большое количество страховых продуктов, которые интересны как работодателям, которые обеспечивают медицинским страхованием своих сотрудников, так и гражданам.

В этом году мы создали продукт, связанный со страхованием от онкологических заболеваний, который включает в себя оплату лечения в лучших медицинских центрах России. При этом он практически не имеет возрастных ограничений, застраховаться можно до 84 лет. Второй продукт — «Медицина без границ». Это тяжелые болезни, в том числе онкология, но уже связанные с лечением вне пределов Российской Федерации.

Третий продукт — «Домашний помощник», где вместе со страхованием квартиры и непредвиденных расходов в неблагоприятных жизненных ситуациях клиент получает услуги уборки, мойки окон, мелкого ремонта, а также личного помощника по любым вопросам ЖКХ.

Кроме того, мы активно развиваем и наше мобильное приложение, в котором уже сейчас можно не только оформить автострахование, страхование имущества или здоровья, но и урегулировать убытки. Конечно, мы совершенствуем и действующие классические страховые продукты, ищем новые подходы и экономим время наших клиентов, стараемся упростить процессы оформления и урегулирования.

Переход к европейскому регулированию

— Чего вы ожидаете от ОСАГО и новых изменений тарифа? Повысится ли его рентабельность для вас как для страховщика? Пройден ли пик деятельности «автоюристов»?

— Мне очень приятно, что Центральный банк поддержал позицию страховых компаний. Рынок просил: сделайте коридор, от этого выиграют клиенты. Не верили. Часто говорили, что страховые компании это делают ради повышения стоимости полиса, что будут наживаться. Конечно, этого не произошло. Во многих регионах страховые компании снизили тариф. Со временем страховщики, борясь за своего клиента, будут предлагать ему самую справедливую цену. Это касается и рентабельности: в России, как и в ведущих мировых экономиках, маржа будет сокращаться. Если она вообще будет.

Если говорить об автоюристах, то их нельзя во всем винить. Мое глубокое убеждение, что у этой проблемы две стороны. Ведь были стра

admin