Отмена банковского перевода

Закон № 161-ФЗ в ч. 9 ст. 8 закрепляет право клиента отозвать свое распоряжение о переводе денежных средств до наступления безотзывности перевода в порядке, установленном законодательством и договором с оператором ЭДС. Аналогичное правило содержится и в Положении о правилах осуществления перевода денежных средств, утвержденном Банком России 19 июня 2012 г. № 383-П, согласно п. 2.14 которого отзыв распоряжения клиента осуществляется до наступления безотзывности перевода денежных средств.

Понятие безотзывности перевода денежных средств приведено в п. 14 ст. 3 Федерального закона от 27 июня 2011 г. № 161 -ФЗ. Безотзывность денежных средств — это его характеристика, обозначающая отсутствие или прекращение возможности отзыва распоряжения об осуществлении перевода денежных средств в определенный момент времени.

Определение момента наступления безотзывности перевода денежных средств зависит от того, какие денежные средства переводятся — электронные или наличные (безналичные).

В отношении перевода ЭДС действует правило, установленное ч. 10, 15 ст. 7 Закона № 161-ФЗ. Безотзывность перевода ЭДС наступает после осуществления оператором ЭДС одновременного принятия распоряжения клиента, уменьшения остатка ЭДС плательщика и увеличения остатка ЭДС получателя средств на сумму перевода ЭДС.

Кроме того, согласно ч. 13 ст. 7 Федерального закона от 27 июня 2011 г. № 161-ФЗ оператор ЭДС незамедлительно после исполнения распоряжения клиента об осуществлении перевода ЭДС направляет клиенту подтверждение об исполнении указанного распоряжения.

Определение момента безотзывности перевода имеет существенное значение на практике, так как влияет на право клиента на получение возмещения в случаях несанкционированных переводов ЭДС наряду с проверкой соблюдения клиентом правил использования электронного средства платежа.

Частью 15 ст. 9 Закона № 161-ФЗ предусмотрены основания возмещения оператором по переводу денежных средств клиенту суммы операции, совершенной без согласия клиента до момента направления клиентом — физическим лицом уведомления. Оператор по переводу денежных средств обязан возместить сумму операции, совершенной без согласия клиента, если не докажет, что клиент нарушил порядок использования электронного средства платежа, что повлекло совершение операции без согласия клиента — физического лица.

Апелляционным определением Верховного суда Республики Карелия от 15 марта 2016 г. по делу № 33-780/2016 отказано во взыскании денежных средств в пользу истца — физического лица, которым осуществлены спорные операции с использованием электронного средства платежа для покупки предоплаченных виртуальных карт посредством перевода ЭДС. С учетом того, что спорные операции были осуществлены в режиме реального времени, об их завершении Банк надлежащим образом информировал истца с указанием уменьшения остатка денежных средств на его счете. Безотзывность перевода денежных средств, обозначающая отсутствие или прекращение возможности отзыва распоряжения об осуществлении перевода денежных средств в определенный момент времени, наступила до обращения истца в банк, в связи с чем то обстоятельство, что в ПАО «Сбербанк России» было подано заявление о возврате денежных средств, а также данные справки Банка о списании электронных денежных средств со счета клиента не свидетельствуют о каких-либо нарушениях, допущенных Банком, и не могут быть признаны основанием для возложения на него ответственности в виде возмещения истцу ущерба. Также судом был принят во внимание тот факт, что истец передавал идентификационные данные и пароли третьим лицам, чем нарушил правила использования электронного средства платежа.

Сколько будут стоить переводы

Сейчас комиссия за перевод в другой регион через «Сбербанк Онлайн» составляет 1% от суммы, но не может превышать 1 тыс. руб. За переводы внутри одного региона клиенты ничего не платят банку. Кроме того, банк может взимать комиссию за платежи через «Сбербанк Онлайн» в зависимости от оплачиваемой услуги (ЖКХ, связь, телефония и т.п.).

После появления системы подписок клиенты смогут подключить новый сервис в мобильном приложении. Все переводы до 50 тыс. руб. как внутри региона, так и между субъектами, будут бесплатными. В случае превышения лимита его можно увеличить до 100 тыс. руб. до конца месяца за 99 руб. или купить безлимитный пакет за 134 руб. в месяц. Клиентам также будет доступен безлимит на переводы и платежи от 209 руб. в месяц. Новые условия касаются только переводов внутри Сбербанка и не распространяются на переводы между разными банками, в том числе через Систему быстрых платежей.

В «Сбербанк Онлайн» банк будет предупреждать клиентов о том, что они приближаются к порогу 50 тыс. руб. и в случае необходимости предлагать им оформить подписку на переводы.

«В настоящий момент более 88% наших клиентов ежемесячно переводят средства на сумму менее 50 тыс. руб. и зачастую платят комиссию за перевод в другой регион. Это значит, что после введения новой системы тарификации денежных переводов подавляющее большинство клиентов будут получать эту услугу абсолютно бесплатно», — заявила Кирсанова.

По словам Кирсановой, на российском банковском рынке подписок на переводы раньше не было. При этом банк не может сделать их полностью бесплатными: «Нам нужны базовые инвестиции в дальнейшее его развитие, в том числе для повышения надежности и стабильности. Поэтому комиссии будут направлены на поддержание инфраструктуры, техническую поддержку, выстраивание инфраструктуры и операционных процессов», — объяснила Кирсанова.

В 2019 году Сбербанк от комиссий, которые связаны с обслуживанием банковских карт (в них входят комиссии за переводы), получил доход в размере 63,6 млрд руб., в 2018 году — 60,2 млрд руб., следует из его отчетности по МСФО.

При новой схеме тарифов Сбербанк может недополучить определенную часть своего комиссионного дохода, считает глава правления НП «Национальный платежный совет» Алма Обаева: доходы от подписки за 134 руб. в месяц будут кратно ниже, чем от тарифа в размере 1% суммы перевода, когда комиссия за операцию могла составлять до 1 тыс. руб. С другой стороны, теперь Сбербанк начнет получать комиссии за крупные платежи внутри регионов, например при оплате аренды или выплатах фрилансерам. Но для большей части населения условия для переводов улучшатся, подчеркивает Обаева.

В апреле Сбербанк также должен подключиться к Системе быстрых платежей — этот сервис запущен ЦБ и НСПК в качестве конкурента денежным переводам Сбербанка, который позволяет переводить деньги друг другу по номеру телефона между разными банками. Крупнейший банк не хотел подключаться к этому сервису, он сделает это только спустя шесть месяцев после установленного законом срока.

При этом 20 марта ЦБ в качестве меры по поддержке граждан и экономики решил зарегулировать комиссии в СБП, которые банки могут взимать с клиентов за переводы друг другу. С 1 мая все переводы до 100 тыс. руб. в месяц будут бесплатными, свыше этого лимита комиссия составит 0,5% от суммы операции, но не более 1,5 тыс. руб. Сейчас кредитные организации самостоятельно устанавливают комиссии за такие операции, у некоторых из них она доходит до 1,5%, как при переводах по карте между разными банками, хотя себестоимость операций в СБП гораздо ниже, отмечала ранее первый зампред Банка России Ольга Скоробогатова.

16.10 и 15.11 мной были совершены 2 межбанковсих перевода со счета в банке Тинькофф на счет юр. лица в Сбербанке. Платежи были совершены по ошибке, т.к. были использованы реквизиты другого субподрядчика, с которым был заключен контракт в прошлом. Эта компания уже больше года не существует, деятельность приостановлена (вероятнее всего компания объявлена банкротом), счета заблокированы. То есть по сути услуга, на оплату которых был перевод, не была оказана, деньги не дошли до получателя, а зависли где-то в «частилище» Сбера.
С целью розыска перевода и возврата денежных средств было направлено обращение в банк Тинькофф, где подтвердили что деньги ушли в Сбербанк, и сформировали запрос на возврат средств.
В течение недели от Сбербанка не поступило никаких действий и 16.12 я решил обратиться в отделение на Таганской. Около часа я пытался объяснить проблему девушке-консультанту, которая отказалась назвать свой идентификатор и имя. Вместо этого она завела на меня эккаунт в системе, хотя я об этом не просил и согласия не давал (я не являюсь клиентом Сбербанка). Было детально зафиксировано обращение с требованием возврата денежных средств на счет отправителя, предоставлены два платежных поручения, с которых были сняты копии, подтверждение перевода от банка-отправителя и комментарии с их стороны, а также был сделан скан паспорта. После этого она сказала, что мне необходимо ждать ответа от «специалистов».
Дополнительно отмечу, что при попытке совершить перевод по реквизитам этого юр.лица при использовании интернет-банка Сбера возникает ошибка. Перевод сделать невозможно, появлется сообщение что счета заблокированы, однако при переводе из другого банка (скорее всего, любого), проблем не возникает.
Вечером того же дня был получен ответ на обращение №191216-0687-733000 в виде СМС: «Информация по платежам, поступившим на счет юридического лица, может быть предоставлена только представителю юридического лица, чьи полномочия подтверждены надлежащим образом, в соответствии с действующим законодательством, либо доверенному лицу организации на основании нотариально заверенной доверенности. Операции, в соответствии с предоставленными вами данными, совершены не через систему банка. Для получения подтверждения или уточнения спорной ситуации необходимо обратиться в организацию, в которую были совершены платежи.
Я не запрашивал информацию по платежам юр.лица, я и так знаю, что они заблокированы. Я не являюсь клиентом сбера и не использовал «систему банка» для перевода. «Организации, в которую были совершены платежи» больше не существует.
Я отправиль повторный запрос в КЦ с целью уточнения требования — «возврата денежных средств на счет отправителя».
17.12 было получено решение по обращению №191216-0702-954600, практически полностю дублирующее предыдущее, но с уточнением, что деньги возвращать банк не собирается (часть про ЮЛ — аналогична, орф. сохранена): «Согласно предоставленным вами документам операции на сумму X р совершены через платежную систему не принадлежащую ПАО Сбербанк. У банка нет оснований для возврата денежных средств. Информация по операциям, проведенным по счету юридического лица…<..>.Для возврат денежных средств, урегулирования спорной ситуации обратитесь в АО»Тинькофф банк»».
Тинькофф банк еще раз подтвердил факт успушного выполнения перевода и порекомендовал обратиться в органы МВД.
В связи с этим требую от сотрудников Сбербанка в кратчайшие сроки урегулировать конфликт и вернуть денежные средства на счет отправителя. В противном случае я буду вынужден обратиться в прокуратуру с просьбой о возбуждении уголовного дела по ст. 160 УК РФ.

Ведя бизнес в электронной коммерции, порой возникают ситуации, когда необходимо отменить платеж и полностью или частично вернуть деньги покупателю. Ситуации могут быть абсолютно разными: в одном случае, продавец может самостоятельно инициировать возврат денежных средств, в другом случае — покупатель может воспользоваться правом вернуть товар в соответствии с Законом о защите прав потребителя Республики Беларусь.


Как правило, электронная торговля подразумевает дистанционную оплату за товар или услугу, что очень удобно для обеих сторон. То есть без личной встречи продавца и покупателя. Более того, продавец и покупатель могут проживать не просто в разных городах, а в разных странах или даже на разных континентах. И поэтому отмена онлайн-платежа и возврат денег должны быть понятными для обеих сторон.

Если вы приняли платеж по банковской карте через интернет

В данном случае, отмена онлайн-платежа и возврат денег вашему покупателю обычно производится из рабочего кабинета, который вам предоставляет компания-процессор, обслуживающая ваши платежи. Если разбирать на примере bePaid, то наш сервис предоставляет 2 варианта отмены платежа:
1. Продавец заходит в свой рабочий кабинет, находит нужный платеж (транзакцию), нажимает кнопку «Вернуть средства», вводит сумму и для себя помечает причину возврата. Это процесс занимает всего пару минут.
Отмена онлайн-платежа и возврат денег покупателю. Рабочий кабинет bePaid
Отмена онлайн- платежа и возврат денег на карту покупателя. Рабочий кабинет bePaid
2. Продавец отправляет из своей системы запрос refund к нам на API. Наша система подхватывает его и направляет в банк. Обычно этим вариантом пользуются очень крупные продавцы, с большим объемом платежей. Такие интернет-магазины интегрируют свои системы с системой bePaid и управляют с их помощью своими платежами, не заходя в рабочий кабинет процессора.

Что происходит, когда вы отменили платеж в системе и дали команду вернуть деньги покупателю?

Банк-эквайер получает ваше распоряжение и возвращает деньги покупателю на карту, с которой ранее были списаны средства. И не важно, в какой стране находится ваш покупатель, и в какой валюте у него банковская карта.

Как быстро происходит возврат денег на карту покупателя?

Если платеж был отменен в день оплаты товара, то банк-эквайер возвращает деньги покупателю в течение одного банковского дня. В других случаях деньги покупателю возвращаются в течение сроков, установленных банком-эквайером, обычно не превышающих тридцати банковских дней. Из практики, например, Беларусбанк производит возвраты в течение двух-десяти банковских дней.

Возвращается ли комиссия интернет-продавцу?

Банк-эквайер обычно полностью возвращает свою комиссию продавцу. С процессором электронных платежей необходимо этот момент оговаривать при заключении договора.
Если вас интересуют подробности, из чего складывается комиссия, читайте статью Тарифы на интернет-эквайринг в Беларуси: кто и что зарабатывает.

Если вы приняли платеж через систему ЕРИП, то вернуть деньги покупателю не такая простая задача, как в первом случае. Через систему ЕРИП отменить платеж и вернуть деньги покупателю в автоматическом режиме в принципе не возможно. Вы не знаете, каким образом ваш покупатель оплатил вам за товар или услугу. Вы видите только результат, что ваш клиент оплатил вам через ЕРИП.
Если в интернет-эквайринге оплата производится только при помощи банковской карты, то через ЕРИП ваш покупатель может оплатить вам и наличным платежом через кассу, и безналичным платежом через интернет-банкинг или мобильный банк и другими доступными способами.
Поэтому, все возвраты покупателям производятся через вашу бухгалтерию, согласно вашим внутренним процессам и белорусскому законодательству. Ни ЕРИП, ни компания, обслуживающая ваши платежи в ЕРИП (информационный агрегатор ЕРИП, такой как bePaid), об этом не знают и не принимают никакого участия в возврате.

Комиссия по принятым платежам через ЕРИП не возвращается.

О процедуре возврата платежа покупатель должен прочитать на вашем сайте

Белорусское законодательство и правила платежных систем VISA, MasterCard, БЕЛКАРТ в обязательном порядке требуют, чтобы интернет-продавец знакомил покупателя со своей процедурой возврата денег за оплаченный товар или услугу.
Для этого, вам необходимо дополнить ваш сайт информацией, при каких обстоятельствах покупатель имеет право отказаться от уже оплаченного товара или услуги, и каким образом происходит возврат заказа, и возврат денежных средств.
Если отмена платежа не возможна по каким-либо товарам или услугам в рамках действующего законодательства, обязательно укажите этот факт. Информация должна быть максимально полной, без двусмысленного прочтения.
Такой раздел рекомендуется оформить на вашем сайте отдельной страницей или на странице «Оплата». Более того, если вы предоставите покупателю возможность подтверждать согласие с предлагаемыми условиями до оплаты заказа (например, галочка «Я прочитал и принимаю условия отмены и возврата покупки»), то предотвратите спорные вопросы по возврату денег, если таковые появлявятся.
С уважением,
Команда bePaid
Читайте другие статьи этой темы:
Идеален ли ЕРИП для белорусского бизнеса?
ЕРИП vs Интернет-эквайринг: что выбрать бизнесу?
Как правильно оформить «витрину» интернет-магазина.Часть 1. Главная страница
Как правильно оформить «витрину» интернет-магазина. Часть 2. Информация о товаре
Как правильно оформить «витрину» интернет-магазина. Часть 3. Условия оплаты, доставки и отмены покупки.
Типичные ошибки белорусских интернет-магазинов
Как подключить ЕРИП и начать принимать платежи?
Как подключить сайт к приему платежей по банковским картам через интернет?

admin