Основные функции банков

Современное банковское дело включает определенную совокупность различных видов предпринимательского бизнеса, которым занимаются сегодня банки. Они могут быть условно разделены на три группы.

Первую группу образуют специальные функции. В их состав входит осуществление деятельности, присущей только банкам. Это — эмиссия денежных знаков, проведение денежных расчетов между участниками любых сделок в безналичной форме.

Во вторую группу входят функции, выполнение которых характерно для банков. К числу таких функций следует отнести проведение кредитных операций, организацию депозитного хранения временно свободных финансовых ресурсов, осуществление торговых сделок с иностранной валютой.

К третьей группе относятся функции, выполнение которых не является особой прерогативой (исключительным полномочием) именно банков. Это проведение любых трастовых (доверительных) операций, инвестиционное посредничество, лизинговая, факторинговая, консультационная, экспертная и иная деятельность, которую наряду с банками могут выполнять другие предпринимательские фирмы, универсальные или специализированные.

Многообразие функций, выполняемых субъектами современного банковского бизнеса, может быть реализовано посредством трех типов банковских операций — пассивных, активных, комиссионных.

Пассивные операции состоят в привлечении сторонних финансовых ресурсов, именуемых заемными средствами современного банка.

Функции и операции банков

Прием банками денежных средств от физических и юридических лицо осуществляется в форме депозитов. Создавая банковские депозиты, клиенты коммерческих банков преследуют разнообразные цели, главными из которых являются обеспечение сохранности и безопасности накопляемых или сберегаемых финансовых ресурсов, а также получение доходов от хранения средств.

Все субъекты предпринимательского бизнеса обязаны «привлекать» свои ресурсы в банки не только на депозитные счета, но и на расчетные (текущие), с которых банки могут производить денежные платежи по поручениям клиентов. Такое требование обосновывается необходимостью обеспечения приоритета безналичного денежного обращения над наличным.

В современном бизнесе безналичные деньги часто действительно оказываются надежнее и эффективнее наличных (кэша), а безналичный денежный оборот обеспечивает гораздо большие выгоды, чем наличный, за счет удобства проведения безналичных платежей, экономии на транспортных издержках, скорости исполнения сделок. Но необходимость обеспечения приоритета безналичных денег над наличными имеет во многих странах и другие основания, а именно:

— потребность противодействия инфляции (переполнения каналов денежного обращения бумажными денежными знаками, количество которых не обеспечено товарными ценностями);

— потребность государственных органов в создании и поддержании системы централизованного и постоянного контроля за оборотом наличных денег для противодействия «отмыванию» грязных денег (денег, заработанных преступным путем);

— потребность правоохранительных органов в осуществлении контроля за проведением сомнительных сделок, в том числе сделок по перемещению денежных ресурсов из одного банка в другой, которое иногда обусловливается криминальными причинами (например, финансированием террористической деятельности);

— потребность налоговых органов в организации контроля крупных расходов со стороны отдельных граждан.

Поэтому получается, что при выполнении некоторых пассивных операций современным банкам помогает действующее законодательство, определяющее приоритет безналичной системы денежных расчетов по сделкам в экономике.

Активными операциями субъектов банковского бизнеса являются все кредитные сделки, в которых банк предстает в качестве кредитора. Наряду с кредитными сделками современные банки осуществляют и другие операции с финансовыми ресурсами, относящиеся к числу активных, в том числе учет векселей (покупка векселей до их оплаты), эмиссия, хранение и размещение ценных бумаг.

Современные банки не только привлекают временно свободные финансовые ресурсы физических и юридических лиц, но и размещают их путем выдачи кредитов на условиях основополагающих принципов кредитной сделки — возвратности, платности и срочности.

Принцип возвратности находит свое практическое воплощение в том, что каждый кредит должен быть возвращен.

Принцип платности выражает необходимость не только возвращения заемщиком полученных от банка кредитных ресурсов, но и оплаты права на их использование.

Принцип срочности отражает необходимость возврата кредита не только с уплатой процента за его использование, но и в точно определенный срок, зафиксированный в кредитном договоре.

Привлекая капиталы, сбережения населения и другие финансовые ресурсы, высвобождающиеся в процессе деловой деятельности, и предоставляя их во временное пользование заинтересованным субъектам бизнеса, которые нуждаются в дополнительном капитале, банки становятся финансовыми посредниками.

Для наиболее состоятельных или наиболее привлекательных клиентов банки вправе открывать кредитные линии. Под кредитной линиейпонимается обещание банка выдать ссуду в пределах обусловленного лимита и срока. Она является формой краткосрочного кредита.

Другой формой создания клиентам комфортных условий ведения бизнеса на началах партнерства с банком является овердрафт. Овердрафт(overdraft) является неявным кредитом, его применение состоит в том, что банк разрешает своему клиенту пользоваться счетом и выписывать платежные поручения на суммы, превышающие остаток собственных средств клиента на этом счете.

Обычно принято выделять. Короткие сроки характерны для кредитования таких операций, как обновление предпринимательскими фирмами парка оборудования, выплата заработной платы (эти направления получили название кредитования оборотного капитала, или кредитования оборота).Длинные сроки характерны + я-+c для кредитования расширения сфер и увеличения масштабов деловой деятельности, создания новых субъектов бизнеса (эти направления получили название инвестиционного кредитования).

Кредитные сделки различаются между собой также по срокам (краткосрочные кредитные операции коммерческих банков и долгосрочные кредитные операции), характеру обеспечения ссуд (залоги, поручительства). Тем самым банки создают некоторые гарантии возвращения кредитных ресурсов в оговоренные сроки и за оговоренную плату.

Залог в виде объектов недвижимости может передаваться в различных формах. Это, например, может быть передача:

— объектов недвижимости в полную собственность банка;

— объектов недвижимости банку во временное владение без перехода права собственности;

— банку свидетельства о праве собственности на объекты недвижимости;

— банку каких-либо документов, дающих право на распоряжение объектами недвижимости;

— банку гарантий, заменяющих передачу каких-либо прав или иных документов.

Клиентами банков в процессе проведения ими кредитных сделок могут являться отдельные граждане, которые претендуют на получение ссуды не для предпринимательских целей. Такой вид кредита называется потребительским.

Чаще всего кредитные ресурсы выдаются банками все же именно на предпринимательские цели. Получателями предпринимательских кредитов могут быть любые субъекты производственного, финансового, коммерческого бизнеса либо иного вида предпринимательства. Могут стать таковыми и другие банки. В этом случае кредит, выдаваемый банком клиенту, называется межбанковским.

Кредитные ресурсы предоставляются банками и государственным организациям. Правительства многих стран нередко прибегают к пополнению государственных финансов с помощью внешнего заимствования. Таким образом возникает государственный долг.

Активные и пассивные операции современных банков выступают двумя сторонами посреднической деятельности по вовлечению и применению временно свободных финансовых ресурсов в деловом обороте. Основная часть доходов коммерческого банка, именуемая маржой, образуется за счет разницы между процентами, выплачиваемыми банками владельцам депозитных счетов, и процентами, которые выплачивают заемщики самим предпринимателям-банкирам за пользование кредитными ресурсами.

Современные субъекты банковского бизнеса выполняют также так называемые комиссионные операции. Под ними понимаются все операции, за проведение которых банки взимают с клиентов комиссионное вознаграждение. Комиссионное вознаграждение является вторым по значимости после маржи источником дохода различных банков. Для его получения банки осуществляют разные виды операций, к числу которых относятся следующие:

— аккредитивные операции (осуществление выплат денежных средств третьей стороне по поручению клиента);

— операции с банковскими чеками;

— операции с пластиковыми карточками, которые подразделяются на дебетовые карточки (с их помощью клиенты могут снимать денежные средства со своих текущих счетов в банкоматах или электронных терминалах) и кредитные карточки (с их помощью индивидуальные или корпоративные клиенты банков могут производить выплаты в кредит);

— факторинговые операции (покупка банками требований по поставкам товаров и оказанию услуг до наступления срока);

— форфейтинговые операции (покупка банками требований по экспорту);

— лизинговые операции (операции по сдаче в аренду объектов движимого или недвижимого имущества и по финансированию таких сделок, производимых клиентами банков);

— трастовые (доверительные) операции;

— предоставление банковских гарантий клиентам.

К числу комиссионных операций иногда относят и выполнение современными банками расчетной функции. Она является третьей по значению функцией субъектов банковского бизнеса после организации депозитного хранения финансовых ресурсов и проведения кредитных сделок.

Исторически формирование у современных банков расчетной функции было обусловлено двумя обстоятельствами. Во-первых, давая поручения банкам производить расчеты с контрагентами, субъекты бизнеса стремились обеспечить безопасность сделки. Расчетные денежные средства могли быть переданы в одном месте, а контрагенты получали их эквивалент в другом месте.

Во-вторых, выполнение банками расчетной функции при осуществлении сделок обеспечивало субъектам бизнеса особую комфортность, по сути, превращая процедуры оплаты сделок в чисто техническую деталь проведения этих сделок.

Как мы уже знаем, законодательство многих стран с рыночно ориентированной экономикой часто предписывает всем субъектам бизнеса не только хранение собственных финансовых ресурсов в банках, но и обязательное проведение большинства платежей (трансакций) через расчетно-платежные банковские системы, путем безналичных перечислений или зачета взаимных требований. Безналичные расчеты осуществляются на основеплатежных документов (платежные требования контрагентов, платежные поручения клиентов).

Таким образом, вместо того чтобы возить или носить с собой разнообразный кэш, субъекты коммерческого, производственного либо иного предпринимательского бизнеса прибегают к выписыванию платежных поручений о безналичном переводе денежных средств на счета контрагента либоплатежных требований о переводе безналичных денежных средств контрагентов на собственные счета. На основании таких платежных требований и платежных поручений банки в безусловном порядке обязаны осуществлять все необходимые платежи от имени своих клиентов.

Предприниматели имеют возможность прибегать и к расчетам с помощью чеков. Чеки представляют собой обращенные к банками требования их клиентов о выплате денег, выписываемые данными клиентами на специальных отрывных талонах чековых книжек. Чеки могут быть использованы непосредственно для получения по ним денег из банка. Но они могут быть использованы также и как средство платежа — для проведения расчетов за купленные товары, оплачиваемые услуги или работы.

В последние годы осуществляется переход безналичного денежного оборота в форму электронных финансовых расчетов. Система электронных расчетов и электронных платежей получила название электронного банкинга (Ebanking).

Применение безналичного оборота финансовых ресурсов ускоряет процессы проведения деловых операций, обеспечивает высокую степень их надежности. Вместе с тем широкое распространение безналичного оборота финансовых ресурсов ставит субъектов бизнеса в серьезную зависимость от устойчивости коммерческих банков. Плохая работа банков, их неудовлетворительное финансовое состояние, тем более банкротство тяжело отражаются на положении субъектов бизнеса.

Современные банки часто предоставляют так называемые банковские гарантии своим клиентам. Банковская гарантия — это обещание банка подкрепитьфинансовое обязательство своего клиента третьей стороне и выполнить его, если клиент не сможет сделать это самостоятельно.

Многие современные банки охотно выполняют также трастовые операции. Для этого они принимают на себя функции доверенного лица своих клиентов и в дальнейшем действуют от их имени. Чаще всего трастовые операции банков состоят в управлении денежными средствами и ценными бумагами клиентов, от их имени и по их поручению, в целях возрастания стоимости этих ценных бумаг и получения клиентами предпринимательских доходов. Клиентами трастовых услуг банков являются, как правило, рантье, но таковыми могут стать и иные субъекты бизнеса.

Дата публикования: 2014-10-30; Прочитано: 391 | Нарушение авторского права страницы

Банки и банковская система.

Банк – это институт кредитно-банковской системы, организующий движение ссудного капитала с целью получения прибыли.

Сущность банка проявляется в его функциях. Банк выполняет следующие функции:

Аккумуляция и мобилизация денежного капитала. С помощью этой функции банков происходит сосредоточение временно свободных денежных средств юридических и физических лиц и превращение их в капитал.

1) Посредничество в кредите.

2) Создание кредитных денег. Данная функция является собой функцией банков по созданию кредитных денег в виде банковских депозитов, которые используются с помощью чеков, пластиковых карточек, электронных переводов.

Банки образуют депозиты, во-первых, принимая наличные деньги от своих клиентов, когда происходит замена одного вида денег (банкнот) другим видом (депозитами).

Во-вторых, банк создает депозиты на основе выдачи банковских ссуд, приобретая у клиентов ценные бумаги, иностранную валюту и золото. В этом случае происходит обратный переход денег из безналичной формы в наличную.

3) Осуществление расчетов в народном хозяйстве. Банки осуществляют платежи по поручению клиентов, принимают деньги на их счета и ведут учет всех их денежных поступлений и выдач.

4) Организация выпуска и размещения ценных бумаг. Через данную функцию реализуется роль банков в организации первичного и вторичного рынка ц.б. в стране, которые, дополняют систему кредита и взаимодействуют с ней.

5) Оказание банками консультативных услуг. Банки осуществляют консультирование по вопросам повышения кредитоспособности своих клиентов, оптимизации их расчетов, налогового планирования, проблемам составления отчетности.

В мировой практике принято деление банков на универсальные (коммерческие) и специализированные.

К универсальным банкам относятся банки, которые способны выполнять широкий круг разнообразных операций и услуг, не ограниченный:

— отраслью народного хозяйства;

— составом обслуживаемой клиентуры;

— особенностью формирования пассивов и активов банка;

— регионом обслуживания банка.

Деятельность специализированных банков в условиях рынка ориентирована на предоставление в основном одного-двух видов банковских услуг для большинства своих клиентов.

Существуют следующие критерии специализации банков:

1. функциональная специализация:

– ссудно-сберегательные;

– инвестиционные;

– ипотечные;

– клиринговые;

2. отраслевая специализация:

– сельскохозяйственные;

– строительные;

– трастовые;

– внешнеторговые;

3. специализация по клиентуре:

– биржевые;

– кооперативные;

– страховые;

– коммунальные;

4. территориальная специализация:

– региональные;

– межрегиональные;

– муниципальные.

5. по форме создания:

– паевые банки (созданные с форме товарищества с ограниченной ответственностью);

– акционерные банки – в форме акционерных банков.

16. Ресурсы коммерческих банков.Для осуществления своей деятельности коммерческие банки должны иметь в своем распоряжении определенные ресурсы.

Ресурсы коммерческого банка — это его собственный капитал и привлеченные на возвратной основе денежные средства юридических и физических лиц, сформированные банком в результате проведения пассивных операций, которые в совокупности используются им для осуществления активных операций. Таким образом, ресурсы коммерческого банка по способу образования можно разделить на две основные группы: собственный капитал и привлеченные средства.

Собственный капитал представляет собой средства, принадлежащие непосредственно коммерческому банку в период его деятельности. Привлеченные средства носят для банка временный характер. В качестве собственных средств (капитала) банка выступают элементы, способные служить подстраховкой на случай непредвиденных убытков. Это в первую очередь уставный капитал, резервные фонды, нераспределенная прибыль и другие собственные источники, образующие капитал первого уровня, или основной капитал, а также элементы капитала второго уровня, или дополнительного капитала, которые имеют менее постоянный характер, но также могут быть использованы для покрытия непредвиденных убытков (часть резерва на возможные потери по ссудам и др.).

Среди привлеченных средств по способу их аккумуляции выделяют депозиты и прочие привлеченные средства. Депозиты — это денежные средства юридических и физических лиц, привлеченные в результате проведения банком операций по открытию и ведению счетов клиентов, приема вкладов (депозитов), выпуска собственных ценных бумаг в виде долговых обязательств (депозитных и сберегательных сертификатов, векселей, облигаций). Прочие привлеченные средства носят характер займов, так как приобретаются банком по его собственной инициативе, в основном на межбанковском рынке (реже у Центрального банка РФ).

Структура ресурсов конкретного коммерческого банка по своему качественному и количественному составу может существенно отличаться от структуры ресурсов, как других коммерческих банков, так и от сложившейся в целом по региону. Это зависит от многих факторов, например таких, как период функционирования банка, величина его Уставного капитала, особенности деятельности банка, состав операций, предусмотренных банковской лицензией, количество и качество клиентуры, политика банка в области кредитования, участие на финансовых рынках и, наконец, состояние самого рынка банковских ресурсов.

Дата публикования: 2015-07-22; Прочитано: 189 | Нарушение авторского права страницы

Функции и операции банков

Банки — основной вид предприятий, осуществляющих торговлю деньгами ради получения прибыли. По форме организации банк — акцио­нерное общество.

Первые банки — «деловые дома» — появились на Древнем Востоке в V1I-VI вв. до н. э. Предшественниками капиталистических банков были средневековые менялы. Слово «банк» происходит от итальянского «banco» — «скамья» менялы. Средневековые менялы — представители денежно-торгового капитала — специализировались на обмене денег разных стран и городов, принимали денежные вклады у купцов. Затем стали выдавать ссу­ды под процент, что означало превращение менял в банкиров. В XVI-XVII вв. купеческие гильдии Венеции, Генуи, Амстердама, Гамбурга создавали специальные жиробанки для осуществления безналичных расчётов между постоянными клиентами. Они давали ссуды государству, городам, внешне­торговым компаниям. В Великобритании банковская система возникла в XVI веке.

Ресурсы банков складываются из собственных, привлечённых и эми­тированных средств. Высшим органом управления по уставу является го­довое собрание акционеров. Оно утверждает годовой отчёт о работе банка и выбирает совет директоров. Он создаёт несколько совещательных орга­нов — комитетов, которые дают заключения и рекомендации по конкрет­ным вопросам работы банка. Практической работой банка руководят выс­шие служащие — президент, вице-президенты, кассир и его помощники, контролёр-ревизор. В американских банках кассир выполняет функции управляющего, он руководит всеми практическими операциями.

Собственный капитал банка мобилизуется путём размещения на рынке ценных бумаг. К собственным ресурсам относится также резервный • капитал, образуемый за счёт отчислений от прибыли, а также нераспреде­лённые прибыли. Собственные средства составляют небольшую часть ре­зервов современного банка — от 7 до 10%.

Функции банка.Банки выполняют следующие функции: 1. Привле­чение временно свободных средств, доходов и сбережений и превращение их в капитал; 2. Кредитование торгово-промышленных предприятий, госу­дарства, частных лиц, инвестирование капитала в ценные бумаги; 3. Вы­пуск кредитных орудий обращения на основе вкладов — чеков, кредитных 234

карточек; 4. Осуществление расчётов и платежей в хозяйстве по взаимно-му зачёту чеков — жирооборот по счетам; 5. Консультирование клиентов, предоставление им экономической и финансовой информации.

Операции банков. Банки осуществляют свои функции с помощью оп­ределённых операций. Все операции, которые выполняют банки, делятся на три группы: 1) пассивные (привлечение средств); 2) активные (разме­щение средств); 3) комиссионно-посреднические (выполнение операций по поручению клиентов на комиссионных началах).

Пассивные операции. Денежные ресурсы банка называются пасси­вами. Поэтому все операции по их привлечению и формированию называ­ются пассивными. Вклады (депозиты) с точки зрения порядка их изъятия делятся на вклады до востребования или текущие, куда помещают кратко­временно высвобождающиеся капиталы, и срочные. Депозиты до’востре-бования могут быть изъяты в любое время полностью или частично. Банки не могут отдавать эти средства в ссуду на длительный срок. Поэтому они менее выгодны банку, чем срочные. Открытие счёта частным лицам или компаниям сопровождается выдачей клиенту чековой книжки. Чек — при­каз вкладчика банку выдать деньги с его счёта указанному лицу. На осно­ве чеков возникает чековый оборот, который в США охватывает 90% всех платежей. Банки, как правило, не платят проценты по текущим счетам, но оказывают их владельцам бесплатные услуги по перечислению средств со счёта на счёт, переводам.

Вклады на срок — форма привлечения долгосрочных капиталов и сбережений населения. По срочным вкладам банки платят процент в зави­симости от срока и величины вклада. Для пополнения своих ресурсов при­влекаются также ссуды Центробанка, коммерческих банков (корреспон­дентские счета) и иностранных банков. В операциях с населением банки применяют разнообразные формы услуг, число которых возрастает в связи с конкуренцией между банками за привлечение клиентов. Сберегательные счета с выдачей сберкнижки позволяют вести оплату коммунальных ус­луг, подписываться на газеты, оплачивать аренду помещений, школьные завтраки и т. д. Обращающиеся вкладные сертификаты в США и Вели­кобритании могут быть проданы на рынке и переходят из рук в руки с по­мощью передаточных надписей. Этой формой вклада пользуются крупные компании, местные органы власти, иностранные вкладчики.

Активные операции банка связаны с кредитными операциями по размещению своих средств. Для того чтобы своевременно выплачивать вкладчикам проценты, получать прибыль, банки должны эффективно функционировать. Большое значение в выдаче банковских ссуд имеет во­прос их обеспечения, т. е. их возвратности. Поэтому различают ссуды без обеспечения (бланковые), ссуды с обеспечением (под залог векселя, лич­ного имущества), подтоварные и фондовые (под залог товарных докумен­тов и биржевых ценных бумаг). Коммерческие ссуды выдаются предпри­ятиям на пополнение временной нехватки оборотного капитала, возни-

на различных этапах воспроизводства, для вложения в основной капитал, расширения производства, скупки конкурирующих предприятий я т. п. Ссуды посредникам фондовой биржи, брокерам и дилерам выдаются под обеспечение ценными бумагами и используются для биржевой спеку­ляции. Сельскохозяйственные ссуды бывают двух видов: ипотечные ссу­ды под залог недвижимости — земли, строений и ссуды на временные нуж­ды, например, на покупку семян. Обычно они погашаются после продажи урожая. Ссуда под залог жилых строений выдаётся под закладную, даю­щую банку право в случае просрочки очередного платежа распоряжаться заложенным имуществом. Это же относится и к ценным бумагам, и к вкладным сертификатам.

Выдаче ссуды банком предшествует многоступенчатая процедура. Заёмщик подаёт заявку в банк, в которой указывает цель кредита, срок, график погашения. Он обязан сообщить подробные сведения о своей про­изводственной и финансовой деятельности, а в случае потребительской ссуды — о состоянии личных финансов, доходах, месте работы. Мелкие фирмы должны предоставить обеспечение, а также поручителей или га­рантов. После изучения кредитоспособности заёмщика Совет директоров принимает решение о выдаче ссуды.

Разнообразные операции с ценными бумагами (фондовые операции) занимают много места в деятельности банков. Во-первых, они покупают ценные бумаги для собственного портфеля с целью получения прибыли в виде дивидендов; во-вторых, приобретают и продают ценные бумаги для клиентов; в-третьих, за собственный счёт покупают облигации государст­венных займов; в-четвёртых, банки обслуживают операции по подписке на государственные облигации, участвуют в первичном и вторичном разме­щении этих ценных бумаг, а также организуют вторичный рынок государ­ственных облигаций, выступая посредниками при их перепродаже одними владельцами другим.

Комиссионно-посреднические и доверительные (трастовые) опера­ции — это деятельность, которую выполняют банки как для частных лиц, так и для организаций. По поручению частных лиц банки выполняют сле­дующие доверительные операции: управление капиталом клиента с целью обеспечить высокую прибыль путём вложения денег в акции, недвижи­мость; совершение различных платежных операций с чеками, векселями, иностранной валютой, закладными листами; хранение ценностей в сейфах; управление имуществом вдов, несовершеннолетних наследников; управ­ление средствами пенсионных фондов. Получая имущество во временное управление, банки инвестируют капитал в акции и облигации тех предпри­ятий, которые они стремятся контролировать.

Конкуренция на финансовом рынке толкает банки США, Западной Европы, Японии заниматься лизинговыми операциями. Идея лизинговых операций родилась задолго до новой эры в древнем государстве Шумер. В Венеции уже в XI веке венецианцы сдавали в аренду торговцам и владель-236

цам торговых судов очень дорогие по тем временам якоря. По окончании плавания «чугунные ценности» возвращались владельцам, которые вновь сдавали их в аренду.

В США ныне лизинг (от англ, «leasing» — сдавать внаём) превратил­ся в один из основных видов экономического бизнеса. Располагая крупны­ми финансовыми средствами, банки приобретают у одних фирм оборудо­вание и сдают их другим фирмам в долгосрочный инвестиционный кре­дит. Через лизинг в США реализуется больше половины ЭВМ, энергетиче­ского, полиграфического, транспортного оборудования, 50% пассажирских самолётов, средств связи, электронного оборудования. Наибольшее рас­пространение получил лизинг в отраслях с быстро меняющейся технологи­ей и вычислительной техникой. Лизинговыми операциями занимаются и сами фирмы — производители оборудования. Но в Европе лизинговые ком­пании на 75-80% контролируются банками или считаются их дочерними обществами. В Европе существует международное лизинговое общество, в которое входят 17 стран.

Подводя итог, можно сказать, что современные банки развернули деятельность в самых разных сферах и практически готовы выполнять лю­бые поручения клиентов. Об этом свидетельствует и развитие финансового сервиса. Так, например, в США уже к концу 70-х гг. семьи с ежегодным доходом менее 30 тыс. приобрели в среднем 20 видов финансовых това­ров) акции, облигации, полисы (у 12 продавцов, а семьи с большим дохо­дом соответственно 38 товаров у 20 продавцов. В настоящее время доход свыше 30 тыс. имеют порядка 2/3 американских семей.1

Прибыль банков.Целью операционной деятельности капиталисти­ческих банков является получение прибыли на вложенный капитал. Банки находятся на коммерческом расчёте и стремятся получить за свои услуги большую массу и норму прибыли. Это им удаётся благодаря тому, что че­рез посредство этих операций банки улавливают часть прибыли, созданной в отраслях материального производства, которые они обслуживают, а так­же через оплату многочисленных услуг, которые они осуществляют в сфе­ре обращения. 2/3 прибыли банки получают за счёт разницы в процентах, которые они уплачивают по вкладам и получают за пользование предос­тавляемой ссудой. Вся сумма банковских доходов составляет валовую прибыль. В неё входят доходы банков от указанных выше операций. Часть прибыли банка идёт на покрытие его издержек (выплату заработной платы банковским служащим, содержание помещений, канцелярские расходы и т. д.). Оставшаяся часть составляет чистую прибыль банков. Отношение чистой прибыли к собственному капиталу банка называется нормой бан­ковской прибыли:

Норма банковской прибыли =

(валовая прибыль банка)-(расхода на содержание банковского отдела) собственный капитал банка

В эпоху свободной конкуренции она примерно равнялась средней норме прибыли. В условиях современного капитализма норма банковской при­были сравнялась с нормой промышленной прибыли крупнейших корпора­ций.

В 1992 г. норма прибыли в крупнейшей банковской холдинг-компании США Джей П.И. Морган составила — 21,27%, в Бэнк оф Америка — 17,13%, в Чейз Манхеттен Бэнк — 10,50%’. Прибыль позволяет банкам выплачивать высокие дивиденды акционерам, наращивать собственный капитал, развивать активные операции, повышать как свою надёжность, так и банковской системы в целом.

Ликвидность банков.

4. Современные банки и их функции. Банковская система

Надёжность банков определяется не только размером получаемой прибыли, но прежде всего их ликвидностью. Лик­видность банка — это его платежеспособность, способность своевременно погашать свои обязательства перед клиентами. Большая часть денег, по­ступивших в банк, не находится там. Тем не менее банк должен иметь в наличии достаточно средств, чтобы вернуть их клиентам, которые захотят изъять свои вклады. Современному американскому банку достаточно иметь в наличии не более 2% своих средств. Однако закон требует, чтобы банки размещали 1/6 или 1/7 часть своих средств без получения прибыли в Федеральном резервном банке своего округа.

Чтобы обеспечить себе дополнительную защиту против «бегства» капиталов, при котором количество изымаемых вкладов превышает имеющиеся в наличии средства, большинство банков приобретает госу­дарственные ценные бумаги — облигации или сертификаты. Это кратко­срочные облигации с погашением через промежуток времени от 90 дней до года. Причины покупки кратко- или долгосрочных облигаций таковы: они быстро могут быть обращены в наличность, обеспечивая таким образом ликвидность. Они дают прибыль, обеспечивают защиту от изменений стоимости активов.

Однако некоторые банки, увлекшись выдачей ссуд, могут нарушить правило ликвидности. В годы «Великой депрессии» разорились сотни бан­ков и их вкладчики потеряли деньги. С созданием в 1934 г. в США году Федеральной корпорации по страхованию вкладов вкладчики в связи с ра­зорением банков возвращают свои деньги через страховку.

В США ликвидность банков непрерывно анализируется аудиторами при проверке бухгалтерских отчётов и балансов. Банки, задерживающие платежи, привлекают внимание властей. И тем не менее даже гигантские банки не застрахованы от опасностей. Так, «Ситикорп» 1991 год закончил 238

с убытком в 457 млн. долл. Причины — расходы на реконструкцию и круп­ные потери от безнадёжных долгов. Чтобы не обанкротиться, банк реали­зовал на рынке часть своих акций, вложенных в высокорентабельный «Сауди Америкэн Бэнк», а также часть портфельных акций. Органы вла­сти США, занимающиеся регулированием банковских операций, обычно пытаются присоединить «больные» финансовые учреждения к более силь­ным учреждениям. Они одобрительно относятся к слиянию банков, считая, что слияние банков на грани банкротства с более здоровыми банками явно предпочтительнее их банкротства.

*^^н

Дата добавления: 2015-09-13; просмотров: 5; Нарушение авторских прав

Основная функция — банк

Cтраница 1

Основные функции банков ( привлечение временно свободных денежных средств и их накопление; кредитование ремесел, промыслов, государств, частных лиц; осуществление денежных расчетов и платежей в хозяйстве) получили свое развитие в рамках регулирования денежного обращения, поддержания его устойчивого равновесия в условиях постоянного дефицита денег.  

Основными функциями банка являются: а) привлечение средств, предназначенных для финансирования капитальных вложений; б) финансирование капитальных вложений предприятий и орг-ций пром-сти, транспорта, связи, строительной индустрии, торговли, просвещения, науки, культуры, здравоохранения, жил.  

Одной из основных функций банка является — мобилизация свободных денежных средств и их размещение в оптимальные с точки зрения прибыльности банка сферы. Исходя из стратегии банка, его кредитные операции осуществляются, прежде всего, в сфере промышленного производства, а также на приоритетных, с точки зрения банка, направлениях развития экономики региона.  

Банки: их ви — Основная функция банков — сосредоточивать у себя ды и функции Денежные средства и предоставлять их в ссуду. Исторически первоначальным делом банков является посредничество в платежах.  

То же справедливо и для основных функций Банка России, содержание которых также, на наш взгляд, требует усиления их направленности на реализацию его общественной миссии. В связи с этим представляется целесообразной переориентация акцентов в деятельности Банка России с достижения чисто экономических результатов на реализацию общественно востребованных социально-экономических результатов.  

Аккумуляция денежных капиталов и предоставление их в ссуду составляет основную функцию банков при капитализме. Важной ( исторически первоначальной) их функцией является посредничество в платежах. Сосредоточивая у себя хранение денежных капиталов, они по поручениям промышленных и торговых капиталистов ведут их расчеты с поставщиками и покупателями, осуществляют платежи в казну и кассовое обслуживание предприятий. Своеобразная функция банков, которая приобретает все большее значение, состоит в превращении в ссудный капитал денежных доходов и сбережений населения, средств государственных, общественных и других организаций. Сами по себе эти денежные средства не являются капиталом и предназначены для расходования в качестве покупательного или платежного средства. Они становятся таковым, как только через посредство банков попадают в руки функционирующих капиталистов и начинают использоваться для извлечения прибыли. Наконец, банки выполняют функцию создания кредитных средств обращения, знаков стоимости, которые замещают реальные деньги в товарообороте и платежах.  

Аккумуляция денежных капиталов и предоставление их в ссуду составляет основную функцию банков при капитализме. Важной ( исторически первоначальной) их функцией является посредничество в платежах. Сосредоточивая у себя хранение денежных капиталов, они по поручениям промышленных и торговых капиталистов ведут их расчеты с поставщиками и покупателями, осуществляют платежи в казну и кассовое обслуживание предприятий. Своеобразная функция банков, которая приобретает все большее значение, состоит в превращении в ссудный капитал денежных доходов и сбережений населения, средств государственных, общественных и других организаций. Сами по себе эти денежные средства не являются капиталом и предназначены для расходования в качестве покупательного или платежного средства. Они становятся таковым, как только через посредство банков попадают в руки функционирующих капиталистов и начинают использоваться для извлечения прибыли. Наконеп, банки выполняют функцию создания кредитных средств обращения, знаков стоимости, которые замещают реальные деньги в товарообороте и платежах.  

Системы рассматриваются в эволюционном плане — от ранних разработок до проекта системы R, реализующей наиболее полно на сегодняшний день основные функции банков данных.  

Когда компания выпускает ценные бумаги в расчете на массового инвестора, она, как правило, пользуется услугами инвестиционного банка. Основная функция банка заключается в приобретении у компании ценных бумаг и последующей перепродаже их инвесторам. За проведение этих операций банк получает разницу между ценой, по которой он приобрел бумаги и ценой, по которой он продал их инвесторам. Поскольку большая часть компаний редко выходит на открытый фондовый рынок, они не являются специалистами в области размещения ценных бумаг.  

ЦБ РФ, как и центральные банки во всех странах, занимает приоритетное место в финансовой системе. Основная функция Банка России состоит в защите и обеспечении устойчивости рубля.

ФУНКЦИИ БАНКОВ

Основными функциями банка, помимо монопольного права на эмиссию банкнот, являются: регулирование денежного обращения, операции с золотом и иностранной валютой, переучет ценных бумаг коммерческих банков, осуществление валютного контроля и контроля за кредитными операциями частных банков. Центральный банк Алжира определяет максимальный лимит переучета векселей продолжающих функционировать в стране отделений франц.  

Банк данных в условиях АСУ рассматривается как технологическая подсистема хранения и поиска данных. Основными функциями банка данных являются накопление, хранение и выдача информации, обеспечение данными всех подсистем и органов управления.  

В соответствии со статьей 71 российской конституции, федеральные банки ( а следовательно, и Центральный банк РФ, имущество которого является федеральной собственностью) относятся к федеральным экономическим службам ( пункт ж статьи 71) и находятся в ведении Российской Федерации. В части 1 статьи 75 Основного закона закрепляется, что денежная эмиссия осуществляется исключительно Центральным банком РФ; а в части 2 данной статьи определяется основная функция Банка России — защита и обеспечение устойчивости рубля. Эту функцию он осуществляет независимо от других органов государственной власти.  

Сегодня трудно себе представить реальную большую автоматизированную систему обработки информации, которая на содержала бы в качестве основной компоненты автоматизированный банк данных. Автоматизированные системы управления различными объектами народного хозяйства, системы автоматизации проектирования и проведения научных исследований, системы информационного обслуживания ( заказ билетов на транспорте, комплектование книжных фондов, медицинская диагностика) и многие другие связаны с выполнением основных функций банков данных: восприятия сведений о реальных объектах, формирования больших и сложных баз данных, их ведения и представления данных для обработки н принятия управленческих решений.  

Мае), покупает гарантированные федеральным правительством ссуды, выдаваемые студентам различными кредиторами, такими, как коммерческие банки. При определенных обстоятельствах эта ассоциация может сама предоставлять студентам кредиты. Одной из основных функций банков фермерского кредита является выдача ссуд фермерам, фермерским ассоциациям и кооперативам. Для оказания помощи системе банков фермерского кредита в 1987 г. была создана Корпорация финансовой поддержки фермерского кредита. И в том же 1987 г. была создана Корпорация по финансированию, в задачи которой входит изменение структуры капитала Федеральной корпорации по страхованию счетов в ссудо-сберегательных ассоциациях ( FSLIQ. Последней в списке указана созданная в 1989 г. Корпорация помощи несостоятельным организациям, которая занимается оказанием помощи в восстановлении сберегательных учреждений и, главным образом, обанкротившихся или близких к банкротству ссудо-сберегательных ассоциаций.  

Страницы:      1    2

5. Ипотечные банки.

Ипотечный банк специализированный банк, занимающийся выдачей ипотечных кредитов, т.е. кредитов под залог недвижимости либо на приобретение недвижимости. Благодаря своей долгосрочности (20—30 лет) ипотечные кредиты особенно удобны для финансирования в тех случаях, когда выплата процентов и погашение кредита возможны только из текущих, как правило, невысоких доходов, т. е. небольшими взносами.

Источником денежных средств банка выступают вклады клиентов, преимущественно тех, кто желал бы получить ипотечный кредит, и собственный капитал банка. В зависимости от направлений кредитования Ипотечный банк можно разделить на земельные банки, предоставляющие кредит под залог земли, мелиоративные банки, предоставляющие кредит на мелиоративные работы, коммунальные банки, предоставляющие кредит под залог городской недвижимости.

6. Специализированные банки.

Специализированный банк — банк, специализирующийся на банковских операциях в какой-либо одной отрасли хозяйства, в связи со специфичностью производства в данной отрасли, например металлургической промышленности, нефтедобыче и нефтепереработке, внешних торговых операциях.

7. Инвестиционные фонды.

Инвестиционный фонд инвестиционный институт в форме акционерного общества, ресурсы которого образуются за счет выпуска собственных ценных бумаг и продажи их мелким инвесторам с целью привлечения сбережения широких слоев населения. Средства вкладываются от имени инвестора в ценные бумаги государства, других компаний, в банковские вклады.

Инвестиционный фонд открытого типа выпускает акции определенными порциями, которые свободно продаются новым покупателям, что позволяет постоянно наращивать денежный капитал для новых инвестиций.

Инвестиционный фонд закрытого типа , как правило, выпускает акции один раз и в значительном количестве. Новый покупатель вынужден приобретать их по рыночной цене у прежних владельцев.

8. Инвестиционные компании.

Инвестиционная компания организация в виде кредитно-финансового института (учреждения), аккумулирующая денежные средства частных инвесторов, привлекаемые посредством продажи им выпускаемых собственных ценных бумаг. Инвестиционные компании выступают на рынке капиталов в качестве инвесторов. Подобно инвестиционным банкам они занимают промежуточное положение между заемщиком и индивидуальным инвестором, но отличаются тем, что полностью выражают интересы последнего. Привлеченные денежные средства инвестиционная компания размещает в своей стране и за рубежом путем покупки акций и облигаций предприятий. Различают Инвестиционные компании закрытого типа , имеющие фиксированную структуру капитала, и открытого типа , изменяющие структуру капитала за счет периодического выпуска акций.

9. Пенсионные фонды.

Пенсионные фонды фонды, создаваемые предприятиями и организациями для выплаты пенсий и пособий своим работникам. Формируются за счет взносов рабочих, служащих, предпринимателей; до их использования по прямому назначению размещаются в банках, в акциях и других ценных бумагах, доход от которых идет на увеличение пенсионного фонда.

10.

Назовите основные функции и операции современных банков

Финансовые компании.

Финансовая компания кредитно-финансовое учреждение, специализирующееся на кредитовании отдельных отраслей производства или предоставлении определенных видов кредитов, прежде всего потребительского и инвестиционного, проведении финансовых операций. Финансовые компании привлекают с этой целью финансовые средства физических и юридических лиц. Финансовые компании, осуществляя ряд функций банков, относятся к категории менее надежных по сравнению с банками финансовых организаций, но способных приносить более высокие проценты по вкладам. Основные функции Финансовых компаний: предоставление потребительского, инвестиционного, коммерческого кредита, ссуд индивидуальным заемщикам.

11. Страховые компании.

Страховая компания организация, оказывающая страховые услуги, выступающая в роль страховщика, т.е. принимающая на себя обязанность возместить страхователю ущерб при наступлении страхового случая. Страховая компания осуществляет страхование жизни, здоровья, имущества, ответственности и пр.

12. Ломбарды.

Ломбард кредитное учреждение, выдающее ссуды (как правило, краткосрочные) под залог движимого имущества. Правовые основы деятельности ломбардов устанавливаются Гражданским кодексом РФ и федеральным законом «О залоге»: вещи, являющиеся предметом залога, передаются во владение ломбарду, но право пользования и распоряжения ими к нему не переходит. В реальной жизни ломбарды специализируются на какой-то одной его составляющей — ювелирных изделиях, автомобилях, бытовой технике или одежде. Сейчас достаточно активно развиваются ломбардные учреждения, работающие с антиквариатом.

13. Благотворительные фонды.

Благотворительность — оказание безвозмездной материальной и/или денежной помощи нуждающимся лицам и организациям, обеспечение людей благами и услугами за счет благотворителя.

Основная цель Благотворительных Фондов – проведение программ и мероприятий, направленных на поддержку подрастающего поколения, укрепление престижа и роли семьи в обществе и государстве. Фонд оказывает материальную, техническую и гуманитарную помощь в рамках собственных благотворительных программ. Большое внимание Фонд уделяет заботе о детях, чьи родители погибли в "горячих точках", детях с ограниченными возможностями здоровья, а также помогает одаренным детям, которым требуется социальная поддержка.

14. Ссудно-сберегательные ассоциации.

Ссудно-сберегательные ассоциации разновидность кредитных учреждений, занимающихся аккумуляцией сбережений населения и долгосрочным кредитованием покупки и строительства жилых домов. Такие ассоциации появились в США в 1831 г. по образцу английских строительных обществ и впоследствии получили широкое распространение .

15. Кредитные союзы.

Кредитный союз ассоциация, объединяющая лиц с общими интересами, продающая своим членам акции, принимающая от них вклады и предоставляющая им ссуды. Это добровольный союз людей, на основе членства, которые объединили свои личные сбережения для оказания самим себе, за свой счет и под своим контролем доступных и качественных финансовых услуг.

Все выше описанные виды банков, находят свое графическое отражение в схеме в приложении (см. рис. 1).

1.3. Функции банков.

Функции и операции банка практически отождествляются, так как функция как понятие употребляется в смысле характеристики определенных видов деятельности банка. Поскольку под деятельностью подразумеваются выполняемые операции, такое смешение становится понятным. В связи с этим в перечне функций можно встретить такие, как осуществление платежного оборота.

Основные функции банков:

1. Функция собирания временно свободных денежных средств и превращение их в капитал.

Выполняя эту функцию, банки аккумулируют денежные доходы и сбережения в форме вкладов. Вкладчик получает вознаграждение в виде процента или оказываемых банком услуг. Сконцентрированные во вкладах сбережения превращаются в ссудный капитал, используемый банками для предоставления кредитов предприятиями предпринимателям. Только с помощью банков, сбережения превращаются в капитал. Аккумуляция средств становится одним из основных видов деятельности банков. Для осуществления этой функции требуется специальное разрешение – лицензия.

2. Функция регулирования денежного оборота.

Банки выступают центрами, через которые проходит платежный оборот различных хозяйственных субъектов. Благодаря системе расчетов банки создают для своих клиентов возможность совершения обмена, оборота денежных средств и капитала. Регулирование денежного оборота достигается также посредством эмитирования платежных средств, кредитования потребностей различных субъектов производства и обращения, массового обслуживания хозяйства и населения. Поэтому можно сделать вывод, что данная функция реализуется посредством комплекса операций, признанных банковскими и закрепленных за банком как денежно-кредитным институтом.

3. Посредническая функция.

Под ней зачастую понимается деятельность банка как посредника в платежах. Через банки проходят платежи предприятий, организаций, населения, и в этом смысле банки, находясь между клиентами, совершая платежи по их поручению, как бы наделены посреднической миссией. Однако понима­ние посреднической функции несколько глубже, чем посредничество в платежах, оно обращено не к одной операции, а к их совокупности, к банку как единому целому.

Как отмечалось ранее, через банки проходит денежный оборот как отдельно взятого субъекта, так и экономики страны в целом. Через банки осуществляется перелив денежных средств и капиталов от одного субъекта к другому, от одной отрасли народного хозяйства к другой. Посредством совершения операций по счетам банки совершают движение капиталов, аккумулируя их в одном секторе экономики, перераспределяют ресурсы и капиталы в другие отрасли и регионы. Перерасп­ределяемые банками ресурсы не совпадают ни по размеру, ни по сроку, ни по сфере функционирования. Высвободившиеся ресурсы у одного субъекта и аккумулируемые банком не совпадают с потребностями другого. Банк, находясь в центре экономической жизни, получает возможность трансформировать (изменять) размер, сроки и направления капиталов в соответствии с потребностями хозяйства. Таким образом, посредническая функция банка — это функция трансформации ресурсов, обеспечивающая более широкие отношения субъектов воспроизводства и сокращение риска.

Федеральное агентство по образованию

Государственное образовательное учреждение

Высшего профессионального образования

“Омский Государственный Технический Университет”.

Кафедра “Основы экономической теории”.

Курсовая работа

по дисциплине: Экономическая теория

по теме:

“Банки, их виды и функции”.

Введение__________________________________________________3

Глава 1: Банковская система: её функции,

механизм функционирования, структура.

1.1. Банки, их сущность__________________________________4

1.2. Виды банков________________________________________5

1.3. Функции банков_____________________________________11

1.4. Банковская система__________________________________13

Глава 2: Центральный банк РФ и кредитные банки

2.1. Сущность и функции Центрального банка РФ____________15

2.2. Механизм функционирования Центрального банка РФ____ 19

2.3. Денежно-кредитная политика ЦБ РФ___________________ 22

2.4. Отчетность и аудит ЦБ РФ____________________________25

Глава 3: Особенности развития банковской системы России_______ 26

Заключение________________________________________________33

Библиографический список___________________________________35

Приложение________________________________________________36

Введение.

Функционирование финансовой системы государства не может не касаться его граждан, тем более проживающих в России. Вряд ли найдётся хотя бы одно предприятие, учреждение или организация, где бы ни обсуждались какие либо финансовые проблемы государства, новации Правительства и Центрального банка РФ.

Эффективное функционирование банковской системы — необходимое условие развития рыночных отношений в России, так как оно объективно определяет ключевую роль центрального банка в регулировании банковской деятельности. Поиск действенных форм и методов денежно-кредитного регулирования экономики предполагает изучение и обобщение накопленного в этой области опыта стран с рыночной экономикой. Осуществляемая в этих странах денежно-кредитная политика является одной из составляющих экономической политики и позволяет сочетать макроэкономическое воздействие с быстрой корректировкой регулирующих мероприятий, оказывая им оперативную и гибкую поддержку. В связи с этим большой интерес вызывают различные аспекты деятельности центральных банков, являющихся основными проводниками официальной денежно-кредитной политики. Изучение их опыта придает особую актуальность вопросам, рассматриваемым в данной курсовой работе, в которой анализируются статус и формы организации центральных банков, их важнейшие функции.

В своей курсовой работе я подробно рассмотрела виды, функции, сущность банков и структуру банковской системы в целом, а также особенности развития банковской системы в России. Для этой цели я использовала различный аналитический материал на данную тему: книги, энциклопедии, словари, периодические материалы и журналы.

Глава 1:

Банковская система: её функции,

механизм функционирования, структура.

1.1. Сущность банков.

Банковская система одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. Развитие банков, товарного производства и обращения шло параллельно и тесно переплеталось.

Современная банковская система – это важнейшая сфера национального хозяйства любого развитого государства. Её практическая роль определяется тем, что она управляет в государстве системой платежей и расчётов; большую часть своих коммерческих сделок осуществляет через вклады, инвестиции и кредитные операции; наряду с другими финансовыми посредниками банки направляют сбережения населения к фирмам и производственным структурам. Коммерческие банки, действуя в соответствии с денежно-кредитной политикой государства, регулируют движение денежных потоков, влияя на скорость их оборота, эмиссию, общую массу, включая количество наличных денег, находящихся в обращении. Стабилизация же роста денежной массы – это залог снижения темпов инфляции, обеспечение постоянства уровня цен, при достижении которого рыночные отношения воздействуют на экономику народного хозяйства самым эффективным образом.

Современная банковская система России представляет собой систе­му переходного периода.

Функции и операции Банка России

Она выступает как рыночная модель, которая разделе­на на два яруса: первый ярус охватывает учреждения Центрального банка РФ, осуществляющего выпуск денег в обращение (эмиссию), его задачей являются обеспечение стабильности рубля, надзор и контроль за деятельностью коммерческих банков. Второй ярус состоит из раз­личных деловых банков, задача которых — обслуживание клиентов (предприятий, организаций, населения), предоставление им разнообразных услуг (кредитование, расчеты, кассовые, депозитные, валютные операции и др.).

1.2. Виды банков.

Банковская система Российской Федерации включает в себя Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков.

В России, как и в большинстве других стран мира, в настоящее время существуют следующие виды банков.

1. Центральные банки.

Центральный банк (ЦБ) — основное звено денежно-кредитной системы государства, банк, создаваемый правительством для регулирования обращающейся денежной массы и обменного курса национальной валюты, наделенный монопольным правом выпуска банкнот и регулирования деятельности коммерческих банков. ЦБ является банком банков, органом, помогающим государству, правительству налаживать денежное обращение, управлять бюджетом.

Как правило, ЦБ — это один государственный банк, например, Банк России. Практически во всех странах существуют законодательные акты, определяющие полномочия ЦБ и регламентирующие его деятельность. Деятельность Банка России ориентируется, согласно закону, на достижение трех главных целей: “защита и обеспечение устойчивости национальной валюты — рубля; развитие и укрепление банковской системы; эффективное и бесперебойное функционирование системы расчетов”. Для этого ЦБ РФ наделяется функциями и полномочиями высшего органа государства по разработке и осуществлению денежно-кредитной политики.

2. Коммерческие банки.

Коммерческий банк негосударственное кредитное учреждение, специализирующееся на приеме депозитов, краткосрочном кредитовании и расчетном обслуживании клиентов, занимающееся также посредническими операциями, осуществляющее универсальные банковские операции для предприятий всех отраслей главным образом за счет денежных капиталов и сбережений, привлеченных в виде вкладов.

Коммерческие банки различаются:

1. по видам совершаемых операций на:

— универсальные

— специализированные;

2. по территории деятельности на:

— федеральные,

— республиканские

— региональные;

3. по обслуживанию различных отраслей экономики.

3. Сберегательные банки.

Сберегательные банки — разновидность кредитных учреждений, специализирующихся на привлечении денежных сбережений и временно свободных средств населения в виде сберегательных вкладов, по которым выплачиваются проценты. При этом использование привлеченных ресурсов регламентируется законодательством страны и направляется на обеспечение интересов вкладчиков. Они являются также учреждениями по обеспечению безналичных расчетов и кассового обслуживания населения, кредитования потребительских нужд граждан. Сберегательные банки ведут счета по сберегательным книжкам, могут выдавать чековые книжки, предоставлять частные ссуды. Функционируют в форме сберегательных касс, ссудно-сберегательных ассоциаций, взаимно-сберегательных банков, кредитных союзов. Они участвуют в размещении и реализации государственных ценных бумаг, в том числе в их покупке у владельцев за счет привлекаемых ресурсов. Они действуют в пределах конкретных территорий, под контролем местных органов власти и под их гарантии. Сберегательные банки воздерживаются от вложения средств в рискованные кредитные операции. В большинстве государств мира Сберегательные банки — это учреждения, в которых аккумулируется внутренняя задолженность населению, так называемый государственный долг.

В России среди сберегательных учреждений доминирует Сбербанк РФ – он имеет 34426 филиалов . Информацию о деятельности Сбербанка России по состоянию на 01 марта 2005 г. можно посмотреть в приложении 1.

4. Инвестиционные банки.

Инвестиционный банк специальный кредитный институт, мобилизующий долгосрочный ссудный капитал и предоставляющий его заемщикам (компаниям и государству) посредством выпуска и размещения облигаций и других заемных средств.

В настоящее время существуют два типа инвестиционных банков. Банки первого типа занимаются исключительно торговлей и размещением ценных бумаг, банки второго типа — долгосрочным кредитованием. Этот тип банка характерен в основном для континентальных стран Западной Европы и развивающихся государств.

Их главная функция состоит в размещении собственных и привлеченных средств в ценные бумаги. Инвестиционные банки не имеют права принимать депозиты и привлекать капитал, как правило, путем продажи собственных акций или за счет кредита коммерческих банков. Свой капитал они используют для долгосрочного кредитования различных операций хозяйства. Ресурсы банка формируются за счет продажи собственных акций. Особенность Инвестиционных банков состоит в том, что они не специализируются на приеме вкладов населения. В России они немногочисленны.

admin