Одноуровневая банковская система

Одноуровневая: когда в государстве нет центрального банка либо все банки работают как центральные.

Для развитой экономики характерна двухуровневая банковская система, первый ярус которой составляет центральный банк, второй — коммерческие банки и кредитные учреждения. Виды банковских систем.

В развитии банковских систем различных государств понятно несколько их видов:

— Двухуровневая банковская система (Центральный банк и система коммерческих банков);

— централизованная монобанковская система;

— неповторимая децентрализованная банковская система — Федеральная резервная система США.

Б.с.РФ включает 2 уровня: 1 – ЦБ. 2 – это банки и небанковские финансово-кредитные институты (ипотечные, сбербанки, пенсионные фонды и страховые компании).

НАИБ. РАСПР. ВИДОМ БАНК. СИС-МЫ В НАСТ. ВРЕМЯ ЯВЛ. ДВУХУРОВНЕВАЯ БАНК. СИС-МА.

На первом уровне — Центральный Банк России, который работает в основном с кредитными организациями; на втором российские коммерческие банки, а также филиалы и представительства иностранных банков. ЦБ — это орган ден. -кредитного регулирования, обеспеч. функц-ние ден. -кредитной сис-мы. ЦБ находится в федер. собств-ти РФЦентральный банк — осуществляет свою работу в целях защиты и обеспечения устойчивости рубля, его покупательной способности и курса по отношению к иностранной валюте, развитию и укреплению банковской системы РФ, обеспечению эффективного и бесперебойного функционирования системы расчетов. Он образует единую централизованную систему с вертикальной структурой.;

а на 2 уровне наход. сеть коммерч. банков. КБ — это банк, занимающ. кредитованием и финансир. пр-тий, орг-ций, фирм, гр-н за счет ден. кап-лов, привлеченных в форме вкладов и путем выпуска собств. акций и облигаций. Такие банки выполняют обширный круг банковских операций .КБ (паевый и акционерный) привлекает во вклады денежные средства, открывает и ведет счета, осуществляет куплю-продажу валюты, инкассирует денежные средства, выдает гарантии.

Банки — кредитные учреждения, выполняющие большинство кредитно-финансовых услуг и поэтому являющиеся универсальными (коммерческие банки, инвестиционные, сберегательные. ипотечные, земельные и т.д.). Парабанковская система образована специализированными кредитно-финансовыми и почтово-сберегательными институтами, ориентированными на выполнение круга финансовых услуг или обслуживание определенного типа клиентуры (ломбарды, страховые и инвестиционные компании, лизинговые, факторинговые фирмы, негосударственные пенсионные фонды, клиринговые фонды).

./// Классификация банков: 1. По функциональному принципу: эмиссионные и коммерческие. 2. По характеру операций: универсальные и специализированные. 3. По типу собственности: государственные, акционерные, кооперативные, частные и смешанные. 4. По сфере обслуживания: местные (региональные), межрегиональные, национальные, международные. 5. По масштабам деятельности: консорциумы, крупные, средние и малые банки. 6.

Ответы ДКБ

По числу филиалов: бесфилиальные и многофилиальные.

Банковская система является основной составной частью кредитной системы, которая входит в экономическую систему страны. Таковым образом, банковская система активно взаимодействует с другими звеньями общественно хозяйственного механизма:

— бюджетной системой

— налоговой системой

— системой ценообразования.

45. Коммерческий банк: понятие, функции, принципы деятельности.

Коммерческие банки представляют второй уровень банковской системы. Он концентрирует основную часть кредитных ресурсов, осуществляют в широком диапазоне банковские операции и финансовые услуги для юридических и физических лиц. Эти банки организуются на паевых началах и по форме собственности

делятся на государственные, акционерные, кооперативные.

Основные функции КБ: а) мобилизация временно свободных денежных средств и превращение их в капитал; б) кредитование предприятий, государства и населения; в) выпуск кредитных денег; г) осуществление расчетов и платежей в хозяйстве; д) эмиссионно-учредительская функция; е) консультирование, представление экономической и финансовой информации.

Выполняя функцию мобилизации временно свободных денежных средств и превращения их в капитал, банки аккумулируют денежные доходы и сбережения в форме вкладов. Сконцентрированные во вкладах сбережения превращаются в ссудный капитал, используемый банками для предоставления кредита предприятиям и предпринимателям. Заемщики вкладывают средства в расширение производства. Покупку недвижимости и потребительских товаров. В конечном счете, с помощью банков сбережения превращаются в капитал. Важное экономическое значение имеет функция кредитования предприятий, государства и населения. Банк выступает в качестве финансового посредника, получая денежные средства у конечных кредиторов и давая их конечным заемщикам. За счет кредитов банка осуществляется финансирование промышленности, сельского хозяйства, торговли, обеспечивается расширение производства. Выпуск кредитных денег — специфическая функция, т.к. КБ осуществляют депозитно-кредитную эмиссию — денежная масса увеличивается, когда банки выдают ссуды своим клиентам, и уменьшается, когда эти ссуды возвращаются. При наличии спроса на банковские кредиты современный эмиссионный механизм позволяет расширять денежную эмиссию, что подтверждается ростом денежной массы в промышленно развитых странах. Одной из функций КБ -является обеспечение расчетно-платежного механизма. Выступая в качестве посредников в платежах банки выполняют для своих клиентов операции, связанный с проведением расчетов и платежей. Эмиссионно-учредительская функция осуществляется КБ путем выпуска и размещения ц/б. Т.о., банки становятся каналом, обеспечивающим направление сбережений для производственных целей. Также КБ дают клиентам консультации по широкому кругу проблем (слияниям и поглощениям, инвестициям и реконструкциям).

Первым и основополагающим принципом деятельности КБ явл-ся работа в пределах реально имеющихся ресурсов. Это означает, что коммерческий банк должен обеспечивать не только количественное соответствие между своими ресурсами и кредитными вложениями, но и добиваться соответствия характера банковских активов специфике мобилизованных им ресурсам. Прежде всего, это относится к срокам тех и других. Если банк привлекает средства главным образом на короткие сроки, а вкладывает их преимущественно в долгосрочные ссуды, то его ликвидность оказывается под угрозой.

2-м принципом явл-ся экономическая самостоятельность, подразумевающая и экономическую ответственность банка за результаты своей деятельности. Это предполагает свободу распоряжения собственными средствами банка и привлеченными ресурсами, свободный выбор клиентов и вкладчиков, распоряжение доходами банка. По своим обязательствам коммерческий банк отвечает всеми принадлежащими ему средствами и имуществом, на которые может быть наложено взыскание. Весь риск от своих операций коммерческий банк берет на себя.

3 принцип заключается в том, что взаимоотношения коммерческого банка со своими клиентами строятся как обычные рыночные отношения. Предоставляя ссуды, коммерческий банк исходит, прежде всего, из рыночных критериев прибыльности, риска и ликвидности.

4 принцип работы коммерческого банка заключается в том, что регулирование его деятельности может осуществляться только косвенными экономическими (а не административными) методами. Государство определяет лишь «правила игры» для коммерческих банков, но не может давать им приказов.

46. Центральный банк РФ: статус, функции, принципы деятельности, организационная структура.

Центральные банки в современных условиях можно рассматривать как посредников между государством и экономикой, регулирующих денежные и кредитные потоки с помощью инструментов, которые закреплены за ними законодательно. При этом центральный банк является органом регулирования, сочетающим черты банка и государственного ведомства, так как кроме решения задач обеспечения устойчивости и покупательной способности национальной денежной единицы внутри страны и на мировых рынках, эффективного развития кредитно-банковской системы страны, он имеет право осуществлять банковские операции и сделки с национальными и иностранными организациями.

Статус ЦБ РФ) (Москва, Кремль 10.07. 2002 N 86-ФЗ)

В наст.вр. в банковской системе России Банк России (Центральный Банк РФ – ЦБ РФ) определён как главный банк страны и кредитор последней инстанции. ЦБ РФ не явл-ся юр.лицом, не регистрируется в налог-ых органах. Он находится в государственной собственности и служит основным субъектом государственного регулирования функционирования коммерческих банков. ЦБ не финансируется за счет б-та. ЦБ перечисляет в федер-ый б-т 50% полученной балансовой прибыли в конце года. ЦБ призван приводить их деятельность в соответствие с общей экономической стратегией и выступает ключевым агентом государственной кредитно-денежной политики, при этом со стороны ЦБ РФ используются в первую очередь экономические методы управления и только в отдельных случаях административные.

Принципы организации и деятельности Банка Росси, его статус, задачи, функции, полномочия определяются Конституцией Российской Федерации, Законом о ЦБ и другими фед-ми законами.

Организационная стр-ра, органы упр-я и Принципы организации и деятельности БР:

Банк России образует единую централизованную систему с вертикальной структурой управления.

В систему Банка России входят центральный аппарат, территориальные учреждения (обособленное подразделение ЦБ, осущ-ее на тер-ии субъекта РФ часть его функций-Национальные банки республик в составе РФ), расчетно-кассовые центры, вычислительные ц-ры, полевые учреждения (предназначены для банковского обслуживания воинских частей, учреждений и орг-ий Мин-ва обороны РФ, иных гос-ых органов и юр. лиц, обеспечивающих безопасность РФ, а также физ.лиц, проживающих на тер-ях объектов, обслуживаемых полевыми учреждениями БР, в тех случаях, когда создание и функц-ие терр-ых учреждений БР невозможны).

ЦБ подотчетен госдуме, кот-ая назначает и освобождает Председателя Банка и членов Совета директоров. Она рассм-ет годовой отчет ЦБ и аудиторское заключение (определяет ауд-ую фирму).

Высшим органом БР является Совет директоров — коллегиальный орган, определяющий основные напр-ия деят-ти БР и осущ-щий рук-во и упр-ие БР.

БР м.б. ликвидирован только на основании принятия соответствующего закона РФ о поправке к Конституции РФ), учебные заведения и другие предприятия, учреждения и организации, в том числе подразделения безопасности и Российское объединение инкассации, необходимые для осуществления деятельности банка.

Основными целями деятельности Банка России являются:

— защита и обеспечение устойчивости рубля, в том числе его покупательной способности и курса по отношению к иностранным валютам;

— развитие и укрепление банковской системы РФ;

— обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования системы расчетов.

Основными задачами ЦБР явл-ся регулирование денежного обращения, проведение единой д-к политики, защита интересов вкладчиков, банков, надзор за деят-тью ком-их банков и других кредитных учр-ий, осущ-е операций по внешнеэкономической деят-ти.

Получение прибыли не является целью деятельности Банка России.

Банк России выполняет следующие функции:

1) во взаимодействии с Правительством Российской Федерации разрабатывает и проводит единую гос-ую д-к политику, направленную на защиту и обеспечение устойч-ти рубля;

2) монопольно осуществляет эмиссию наличных денег и организует их обращение;

3) является кредитором последней инстанции для кредитных организаций, орг-ет систему рефинансирования;

4) устанавливает правила осущ-я расчетов в РФ;

5) устанавливает правила проведения банковских операций, бух.

учета и отчетности для банковской системы;

6) осуществляет гос-ую регистрацию кредитных орг-ий; выдает и отзывает лицензии кредитных орг-ий;

7) осуществляет надзор за деят-ью кредитных организаций;

8) регистрирует эмиссию ц.б. кредитными орг-ми в соответствии с ФЗ-ми;

9) осуществляет самостоятельно или по поручению Прав-ва РФ все виды банковских операций, необходимых для выполнения основных задач БР;

10) осуществляет валютное регул-ие, включая операции по покупке и продаже иностр. валюты; определяет порядок осущ-ия расчетов с иностр. гос-ми;

11) орг-ет и осущ-ет валютный контроль как непосредственно, так и через уполномоченные банки в соответствии с законодательством РФ;

12) принимает участие в разработке прогноза платежного баланса РФ и орг-ет составление платежного баланса РФ;

13) в целях осуществления указанных функций проводит анализ и прогнозирование состояния экономики РФ в целом и по регионам, прежде всего денежно-кр-ых, валютно-фин-ых и ценовых отн-ий; публикует соответствующие мат-лы и статистические данные.

Для реализации возложенных на него функций ЦБР участвует в разработке экономической политики Правительства Российской Федерации.

Теперь рассмотрим подробнее те основные четыре функции ЦБ РФ, которые выполняют и Центральные Банки других стран.

К основным функциям ЦБ РФ относятся:

1) монопольная эмиссия наличных денег и организация их обращения:(В целях организации наличного денежного обращения на тер-ии

РФ на БР возлагаются следующие функции: прогноз-ие и орг-ия произв-ва, перевозка и хранение банкнот и монет, создание их резервных фондов; установление правил хранения, перевозки и инкассации наличных денег для кредитных орг-ий; установление признаков платежесп-ти денежных знаков и порядка замены поврежденных банкнот и монет, а также их уничтожения; определение порядка ведения кассовых операций.)

2) функция финансового агента, банкира Правительства: (ЦБ осущ-ет кассовое исполнение б-та, прием, хранение и выдачу гос-ых б-тных ср-в, ведение учета и отч-ти. В основу кассового исполнения б-та положен принцип единства кассы, то есть все мобилизованные гос-ые дох-ы направляются на единый счет

Минфина в ЦБ, с которого черпаются ср-ва для осущ-ия гос-ых расх-в, т.о., ЦБ выступает кассиром Прав-ва.

3) финансирование кредитно-банковских институтов («банк банков»): (Рефинансирование ком-их банков – предоставление им заимствований в случаях, когда они испытывают временные финн-ые трудности. Цель рефин-ия — воздействие на состояние ден-кред-ой сферы.

4) кредитно-денежное регулирование и банковский надзор:совокупность мероприятий, направленных на изменение денежной массы в обращении, объема кредитов, уровня %ых ставок и других показателей денежного обращения и рынка ссудных капиталов. Ее цель – регулирование эк-ки посредством воздействия на состояние совокупного денежного оборота, он включает в себя наличную денежную массу в обращении и безналичные деньги, находящиеся на счетах в банках.

К-д политика ЦБ направлена либо на стимулирование д-кр эмиссии – кредитная экспансия (оживление конъюнктуры в условиях падения производства), либо на ограничение кредитно-денежной эмиссии в периоды эк-ких подъемов кредитная рестрикция (экономическая теория Кейнса).

Основными инструментами кредитно-денежной политики ЦБ являются:

— изменение норм обязательных резервов, размещаемых коммерческими банками в ЦБР;

— регулирование официальной учетной ставки;

— проведение операций с ценными бумагами и иностранной валютой

Дата публикования: 2015-02-03; Прочитано: 1399 | Нарушение авторского права страницы

Банковская система

Определение понятия

Банковская система – совокупность участников денежно-кредитного рынка, выполняющих банковские операции и действующих в рамках общего финансового механизма.
Под участниками подразумевают:
1) Центральный банк, который является центром банковской системы, проводит государственную эмиссионную и валютную политику.
2) Действующие банки – коммерческие и специализированные.
3) Кредитные учреждения.
4) Отдельные экономические организации.
5) А также специализированные учреждения, обеспечивающие деятельность остальных участников системы: расчетно-кассовые и клиринговые центры, фирмы по аудиту банков, дилерские фирмы по работе с ценными бумагами банков, организации, обеспечивающие банки оборудованием, информацией, кадрами.

Основные принципы организации банковской системы

Различают следующие принципы организации банковской системы:

  • принцип двухуровневой структуры банковской системы;
  • принцип универсальности банков.

Принцип двухуровневой структуры

В странах с развитой рыночной экономикой сложились двухуровневые банковские системы. Верхний уровень системы представлен Центральным банком. На нижнем уровне действуют все остальные участники банковской системы.
Центральный банк, как верхний уровень банковской системы, выполняет функции:

  • банковского надзора,
  • управления системой расчетов,
  • разработка и реализация денежно-кредитной политики государства.
  • эмиссия национальных денежных знаков, контроль над их обращением,
  • общий надзор за деятельностью финансово-кредитных учреждений страны и исполнением финансового законодательства;
  • эмиссия и погашение государственных ценных бумаг;*управляет счетами правительства,
  • осуществляет зарубежные финансовые операции;
  • проводит регулирование банковской ликвидности,
  • собирает статистические данные обо всех финансовых учреждениях, а именно: информацию о размерах их операций, сферах экономики, которые они кредитуют, вкладчиках.

ЦБ осуществляет банковские операции только с теми юридическими лицами, которые являются кредитными организациями. Также ЦБ не может конкурировать с остальными участниками банковского рынка.
Второй уровень банковской системы – банки и другие кредитные организации. Они осуществляют посредничество в расчетах, кредитовании и инвестировании, ориентируясь в своей деятельности на установленные ЦБ параметры денежной массы, процентных ставок, темпов инфляции и т. п. Все участники второго уровня должны выполнять нормативы и требования ЦБ относительно уровня капитала, создания резервов и др.

Принцип универсальности

Означает, что все действующие в стране банки имеют универсальные функциональные возможности. То есть – право осуществлять все банковские операции, предусмотренные законодательством и банковскими лицензиями. К основным операциям относятся:
1) Привлечение временно свободных денежных средств предприятий и населения ради депозитных вкладов – то есть, временное использование указанных средств на условиях возвратности, платности, срочности.
2) Открытие и обслуживание банковских счетов частных лиц и организаций.
3) Кредитование физических и юридических лиц;
4) Операции с ценными бумагами;
5) Хранение финансовых и материальных ценностей;
6) Управление имуществом клиентов по доверенности (трастовые операции).

Это заготовка энциклопедической статьи по данной теме. Вы можете внести вклад в развитие проекта, улучшив и дополнив текст публикации в соответствии с правилами проекта. Руководство пользователя вы можете найти здесь

Финансово-кредитная система

«Чем больше вы знаете, тем труднее вас обмануть.»
Цезарь Борджиа

Многочисленные организации и компании, работающие в сфере денежного обращения, общегосударственные структуры, определяющие правила в этой области, фирмы, оказывающие финансовые и связанные с ними услуги, в совокупности образуют то, что называется финансово-кредитной системой страны.

Двухуровневая и одноуровневая банковские системы

Финансово-кредитная система постоянно развивается и усложняется, и многие ее элементы понятны лишь специалистам. (В качестве аналогии можно привести автомобильную технику: если в автомашине прошлых лет вполне мог разобраться едва ли не любой мастер- самоучка, то теперь для этого порой необходимо высшее специальное образование.) Но чтобы просто ориентироваться в этой системе, с которой мы волей-неволей сталкиваемся довольно часто, не нужно быть суперфинансистом.

Общее правило во всех банках: чем кредит короче, тем он дороже, чем вклад короче, тем он дешевле

Для начала рассмотрим важнейшую составляющую финансово-кредитной системы — банковский сектор. Здесь придется слегка углубиться в историю.

Банковская система бывает двух типов: одноуровневая и двухуровневая. Первая существовала, например, в ряде стран социалистического лагеря, в первую очередь в СССР, и представляла из себя следующее. В стране существует единый государственный банк. Он определяет денежную политику, устанавливает общие для всех правила и стандарты работы в этой области, осуществляет полный спектр банковской деятельности. А вот виды и направления этой деятельности разделены по специализированным банкам, имеющим сеть отделений по всей стране.

Промышленность и строительство, например, обслуживал Промышленно-строительный банк, что буквально отражено в его названии. Работой с населением занимался Сберегательный банк — его нынешний одноименный наследник, хорошо знакомый каждому, сохранил это направление как одно из приоритетных. Заграничные операции осуществлялись через Внешэкономбанк — нынешний ВЭБ с той же специализацией и т. д. Все эти банки, несмотря на обособленность и профильность, были по сути филиалами, то есть структурными подразделениями единого Госбанка — почему такая система и называется одноуровневой. Межбанковская конкуренция, естественно, отсутствовала, да и вообще роль банков в экономике была менее значимой, чем нам это представляется сейчас, — до некоторой степени ее можно считать обслуживающей.

Принципиально иначе устроена повсеместно распространенная сейчас в мире, в том числе в России, двухуровневая банковская система. Она состоит из сети коммерческих банков и венчающего ее Центрального банка. Внешне это может показаться похожим на описанную выше схему, но сходство мнимое. Каждый банк в этой системе является самостоятельным хозяйствующим субъектом.

Двухуровневая банковская система в России

В его капитале может быть, конечно, доля государства, как у Сбербанка или ВЭБ. Но в принципе это такое же акционерное (чаще всего) предприятие, как и любое другое в любом секторе.

Каждый банк произвольно выбирает осуществляемые им виды банковской деятельности, от полного их набора до узкой специализации. Банки могут существовать обособленно или входить в различные объединения разнопрофильных компаний: финансово-промышленные группы и т. п. Из консорциума крупнейших и влиятельнейших банков сформировался и был учрежден в свое время Центробанк (ЦБ). В разных странах он называется по-разному, например в США — ФРС (федеральная резервная система). И только внешне это аналог Госбанка.

Одноуровневая банковская система:

  • В стране действует единый Госбанк
  • Специализированные банки — его структурные подразделения
  • Отсутствует межбанковская конкуренция
  • Роль банков в экономике менее значима

Двухуровневая банковская система:

  • Вершина сети банков — Центробанк
  • Остальные  банки —  коммерческие (самостоятельные)
  • Есть межбанковская конкуренция
  • Роль банков  в экономике более значима

«Кто кладет деньги в банк, не должен забывать, что он просто седок, а вожжи в руках у банка» (В. Швебель)

Центральный банк — просто самый главный?

Собственно Центробанк не занимается обычными банковскими операциями: не принимает коммунальные платежи, не выдает потребительские кредиты, не держит валютные обменные пункты.

Его деятельность состоит в другом.

Во-первых, он занимается денежной, или монетарной, политикой в стране, определяя ее правила и развитие, может осуществлять денежную эмиссию (выпуск денег).

Во-вторых, он может кредитовать правительство и коммерческие банки. Тот процент, под который Центробанк выдает кредит другим банкам, называется ставкой рефинансирования, или учетной, или ключевой ставкой. Ее величина задает минимальный уровень процента по кредитам во всей экономике, и это является важнейшим инструментом экономического регулирования. Если вдруг вы где-то увидите предложение кредита под процент меньше этой величины — знайте, что либо это просто не совсем кредит (строительные компании, например, «возвращая» часть процентов, в такой форме иногда предлагают рассрочку платежа), либо мошенничество. Ведь ни один банк, взяв деньги под 10% не станет предлагать их за 5% — иначе он разорится.

В-третьих, Центробанк формирует обязательный резерв — своего рода межбанковскую кассу взаимопомощи, в которую каждый банк должен внести долю своего капитала. Из нее могут выдаваться кредиты (см. выше), осуществляться поддержка банковского сектора, интервенции на валютном рынке (об этом в статье Валютный рынок) и иные операции. Варьируя величину этой доли, Центробанк также осуществляет регулирование денежно-кредитной системы страны.

В-четвертых, он занимается лицензированием банковской и иной финансовой деятельности (страхование, фондовые и валютные операции и т. д.) — разрабатывает стандарты и правила в этой области, отслеживает соблюдение установленных норм участниками финансовой сферы, ведет монетарную статистику и так далее, за что его и называют иногда мегарегулятором.

Центробанк формирует обязательный резерв — своего рода межбанковскую кассу взаимопомощи, в которую каждый банк должен внести долю своего капитала

Таким образом, Центробанк — это не просто самый главный банк, а важнейшая структура в государстве, от чьих действий зависит не только работа и состояние финансового сектора, но и положение в экономике в целом.

Коммерческие банки: их знает каждый

Если Центральный банк страны — это, как раньше писалось в учебниках, надстройка, то коммерческие банки — это базис двухуровневой банковской системы. Напомним: следует четко понимать, что слово «коммерческий» относится не к форме собственности, а к цели деятельности и означает «существующий для получения прибыли».

Коммерческий банк — это такое же предприятие, как фабрика или магазин, но с одним принципиальным отличием: в своей деятельности обычное предприятие оперирует в основном собственными средствами, прибегая к кредиту лишь при необходимости, а банк в подавляющем большинстве случаев использует заемные и привлеченные средства. Последнее требует пояснения. Дело в том, что значительная часть денег, с которыми работает банк, это деньги на счетах предприятий и организаций в этом банке, а это не заемные, а именно привлеченные средства.

Все операции коммерческого банка делятся на активные и пассивные. Активные — это размещение денег там, где они могут принести доход, а пассивные — это то или иное привлечение денег. В оперативном распоряжении банка находятся временно свободные деньги вкладчиков, или держателей счетов. Чьи-то платежи приходят на счет в банк, чьи-то уходят, но всегда есть некоторое количество средств, чье истребование владельцами отсрочено во времени. Именно этими деньгами банк и пользуется.

Пример активных операций — выдача кредита под процент, всегда больший, чем тот, под который банк сам берет деньги в долг. Кредиты могут выдаваться гражданам, предприятиям, другим банкам и пр. Имеется большое количество разновидностей кредита: по срокам (мгновенный, краткосрочный, долгосрочный), по целям (потребительский, для пополнения оборотных средств предприятий, ипотечный и др.), по категориям заемщиков (для пенсионеров, для молодых семей и т. п.), по различным условиям и т. д.

Другой вид активных операций — купля-продажа каких-либо финансовых активов, например валюты. В обменном пункте всегда указаны цена продажи и цена покупки — вторая всегда ниже, что и дает так называемую маржу (ценовую разницу).

Слово «банк» предположительно происходит от итальянского banca — так называлась лавочка, на которой менялы раскладывали монеты для обмена. Вообще в финансовой и банковской сфере очень много терминов имеют итальянское происхождение

Банковские услуги также можно отнести к категории активных операций: выпуск банковских карт, сейфинг (хранение ценностей в специальном помещении, в сейфах), депозитарные услуги (хранение средств не на счете, а в хранилище, в ячейках), осуществление платежей и переводов, за что клиент платит комиссию, открытие и ведение счетов предприятий и граждан (хотя это можно воспринимать и как пассивные операции — ведь это привлечение денег) и т. д.

К пассивным операциям относят заимствования у других банков или Центробанка, выпуск банковских сертификатов (форма привлечения денег в долг у приобретателя такого сертификата), различные банковские вклады, по которым вкладчики получают проценты, уже названное размещение клиентами денег на банковских счетах и т. п.

Какую-то долю в обороте имеют и собственные средства банка, но лишь в совсем маленьких или узкоспециализированных банках она может играть главную роль.

Из такой структуры средств осуществления банковской деятельности следует, что надежность, репутация, имидж, наконец, для коммерческого банка крайне важны. Ведь стоит клиентам усомниться в нем, как они тотчас начнут забирать свои деньги со счетов, вкладов, спасая их, забыв про проценты, — и банк не сможет выполнять свои текущие обязательства, поскольку на них не хватит собственных денег, доля которых в обороте относительно невелика. А это уже банкротство, крах, если вовремя не удастся изменить ситуацию. Вот в такие моменты и может прийти на помощь Центробанк, поддержав деньгами из своих резервов, если сочтет гибнущий банк достойным поддержки. Ведь всех поддерживать нельзя (да и не получится: денег не хватит у ЦБ) — иначе начнется банковское иждивенчество, не будет стимула хорошо работать, что точно не на пользу ни банковской системе, ни экономике в целом. Естественный отбор требует жертв и в банковской сфере.

«Банк есть учреждение, где можно занять деньги, если есть средства убедить его, что ты в них не нуждаешься» (М. Твен)

Страховые компании: как минимум один полис имеют все

Финансово-кредитная система страны не ограничивается лишь банками. Она складывается также из страховых компаний, различных фондов (о пенсионном уже шла речь в предыдущих статьях) и так называемых децентрализованных финансов.

Страховой сектор, как и банковский, представлен большим числом страховых компаний и предлагает множество разнообразных страховых продуктов. Самые известные и популярные: автострахование, медицинское страхование, страхование имущества(далеко не полный перечень). В нашей стране страховая культура населения не очень развита по сравнению с ведущими мировыми державами, и прививание ее идет в каком-то смысле сверху, по воле государства. Инструментом такой политики служат, конечно, обязательные виды страхования. И если полис ОМС воспринимается нами почти как нечто само собой разумеющееся («ну, переименовали государственную бесплатную медицину в страховую»), то ОСАГО в этом смысле можно назвать прорывом. Именно через него миллионы граждан невольно приобщились к страховому рынку и стали интересоваться другими продуктами отрасли — уже добровольными.

Немалая заслуга здесь принадлежит тесному сотрудничеству автодилеров, банков и страховых компаний, повсеместно увязывающих автокредитные программы с автострахованием каско (именно такое написание).

Вообще же страховой бизнес основан на том, чтобы собрать с клиентов- страхователей больше, чем придется им за тот же период выплатить при наступлении страхового случая. Для этого ключевое значение имеет точная оценка возможных рисков, то есть вероятности наступления таких случаев. Поскольку процесс привлечения денег клиентов идет постоянно (как и страховые выплаты пострадавшим), у страховой компании всегда имеются свободные средства, которые она может использовать для заработка на некоторых финансовых операциях.

ОСАГО — это аббревиатура, а вот каско — просто слово (калька иноязычного страхового термина), писать его заглавными буквами не нужно

Как и для банков, для страховых компаний имидж и репутация имеют важнейшее значение. Сомнение потенциальных клиентов в платежеспособности компании тотчас остановит приток новых договоров, и, если запас прочности невелик, это может поставить фирму на грань краха. Поэтому агрессивная реклама и чрезмерно выгодные предложения не самой большой компании должны непременно насторожить потенциального страхователя: возможно, эта компания работает (специально или вынужденно) по пирамидной схеме, когда страховые выплаты покрываются исключительно вновь заключенными договорами, а не обеспечены ранее созданным запасом прочности. Этот конвейер остановить нельзя, но рано или поздно это произойдет с печальными для компании и ее клиентов последствиями. Впрочем, подобные рассуждения справедливы для любой сферы — финансовой, строительной и др.

Паевые, трастовые, венчурные, инвестиционные и прочие фонды

Свои услуги на финансовом рынке предлагают многочисленные и разнообразные фонды. В самом общем смысле их деятельность объединяет то, что они в той или иной форме аккумулируют временно свободные средства граждан и стараются использовать их на финансовом рынке с наибольшей эффективностью с помощью различных финансовых инструментов: операций с валютой, ценными бумагами и т. д. Это явление еще называют коллективными инвестициями. Названия этих организаций отражают, в какой- то мере, особенности их работы.

Паевой фонд складывается из вкладов его пайщиков, трастовый (от англ. trust — доверять) осуществляет доверительное управление средствами доверителей, венчурный специализируется на рискованном финансировании авангардных проектов в различных отраслях экономики, инвестиционный также аккумулирует средства и осуществляет коллективные инвестиции и т. д. Если вы решили дать своим деньгам поработать на вас под управлением профессионалов, стоит обращать больше внимания на информацию о работе конкретных фондов ,чем на их названия.

Несколько особняком стоят пенсионные фонды: государственный и негосударственные, — формирующие пенсионные накопления граждан.

«Попытки искусственно упростить сложное часто приводят к дополнительным усложнениям» (законы Паркинсона)

Пецентрализованные финансы

Этот сектор (кассы взаимопомощи, некоммерческие финансовые объединения граждан и др.) пока не очень развит в нашей стране, хотя опыт подобной финансовой самодеятельности граждан имеется. Кассы взаимопомощи являются под разными названиями у нас не первый век — так было при царях и при советской власти, так есть и в современной России. Эти структуры не имеют, как правило, коммерческих целей, но порой позволяют добиваться некоторой экономии при коллективных приобретениях и оказывать нуждающимся вполне ощутимую поддержку. Чаще всего подобные образования возникают на предприятиях и в организациях. В последнее время наблюдается рост такого сотрудничества граждан через различные социальные сети, хотя зачастую оно носит скорее не финансовый характер, а представляет из себя обмен материальными или иными услугами.

Финансово-кредитная система государства тесно связана с другими сферами его экономической и общественной жизни и оказывает на них заметное управляющее влияние. Изменения в ней неизбежно отражаются на нас, более или менее непосредственно. Этим закономерно объясняется пристальное внимание, уделяемое ей во всех странах и правительством, и обществом.

«Деньги — самое абстрактное и „безличное" из всего того, что существует в жизни людей» (М. Вебер)

Особенности современных банковских систем

Актуальность в условиях перехода к рынку приобретают перспективы развития банковской системы, в т.ч. российских банков и других кредитных институтов.

Исторический опыт свидетельствует, что та или иная стр-ра банк.системы зависит от конкретных общественно-экономических условий. На практике используются различные модели построения банковских систем при главенствующей роли центр-го банка. Тем не менее можно выделить следующие особенности банковских систем:

уникальность систем, обусловленная национальными традициями, историческим опытом развития. Банк.системы разных стран, их организационная стр-ра зависят от многих факторов (объективных и субъективных), к числу которых наряду с историческими, национ-ыми традициями следует отнести также степень развития товарно-денежных отн-ий в стране, общий уровень роста эк-ки, способы регулир-ия денежного обращения (прямой и косвенный) и др.;

различия в понимании банка как основного элемента банковских систем. В мировой банковской практике конкуренция между банками и небанковскими кредитными учреждениями, а также среди последних порождает тенденцию к определенной универсализации их деят-ти, что в свою очередь вызвало дискуссии о том, каковы же отличительные признаки банка, выделяющие его из ряда кредитных институтов, что такое современный банк;

положение банков на рынке ценных бумаг. Исторические, национальные особенности построения банк.систем проявляются также в том, что в отдельных странах (в Германии, Франции, Австрии, Венгрии, Италии, других европейских странах) не сущ-ует четкого разграничения между коммерческими и инвестиц-ыми банками, что определяется положением последних на рынке ценных бумаг;

система надзора за деят-ью коммерч. банков. В мировой банк-ой практике сущ-ют разные подходы к орг-ии банковского надзора. Можно выделить три группы стран, отличающихся способами построения надзорных структур, местом и ролью центрального банка в этих структурах:

•страны, в кот. контроль (надзор) осуществляется центр-м банком, — Австралия, Великобр., Исландия, Испания, Ирландия, Италия, Новая Зеландия, Португ.;

•страны, в кот. контроль выполняется не центр-м банком, а другими органами, — Канада, Дания, Люксембург, Швеция, Австрия, Финляндия, Норвегия;

•страны, в кот. контроль производится центр-ым банком совместно с другими органами, — Швейцария (Центр.банком совместно с Федеральной банковской комиссией и Швейцарской банковской ассоциацией); Франция (Банком Франции совместно с Банковской комиссией); Германия (Бундесбанком совместно с Федеральной службой кредитного контроля); США (Федеральной резервной системой — ФРС — совместно с Министерством финансов — Казначейством через контролера Денежного обращения и независимым агентством — Федеральной компанией страхования депозитов).

admin