О кредитных историях

Кредитная история

Кредитная история — это информация, отражающая исполнение конкретным заемщиком принятых на себя кредитных обязательств. На основании данной информации кредитные организации могут принимать решение о выдаче кредита заемщику. При плохой кредитной истории банк может отказать заемщику в выдаче кредита.

Каждый заемщик может получить свою кредитную историю: первый раз в год бесплатно, все остальные — за плату.

Кредитная история: что это такое и зачем она нужна

Кредитная история состоит из трех частей:

  • титульная
  • основная
  • дополнительная

Доступ к титульной и основной частям (кредитный отчет) могут получить банки, доступ к дополнительной части имеет только заемщик и, при необходимости, суд и органы предварительного следствия.

Существует множество способов узнать кредитную историю, их мы уже рассматривали. Здесь же мы более подробно остановим свое внимание содержимому данного документа.

Титульная часть

Титульная часть включает в себя сведения о заемщике, с помощью которых можно его идентифицировать. Для физических лиц: фамилия, имя, отчество, паспортные данные и др. Для юридических лиц это наименование, ЕГРН, ИНН и др.

Существует ЦККИ (Центральный каталог кредитных историй) , в котором собираются и хранятся данные титульной части и название бюро кредитных историй, в котором находится кредитная история заемщика.

Бюро кредитных историй является коммерческой организацией, которая формирует, обрабатывает и хранит кредитные истории, а также предоставляет кредитные отчеты банкам.

Стоит отметить, что кредитная история передается в бюро кредитных историй только в случае документально зафиксированного согласия заемщика (например, в письменном виде).

Основная часть

Основная часть содержит сведения обо всех обязательствах заемщика. Здесь размещена полная информация обо всех кредитах заемщика: суммы, сроки исполнения обязательств и уплаты процентов, информация о платежах и др. Данная часть пополняется каждый раз, когда заемщик берет кредит в той или иной кредитной организации.

Когда заемщик собирается взять кредит в банке, банк производит проверку кредитной истории данного заемщика. Для этого происходит отправка запроса в бюро кредитных историй, после чего банк получает кредитный отчет.

Передача информации выполняется по защищенному каналу, чтобы предотвратить доступ к ней третьих лиц. В свободном доступе кредитные истории не публикуются, поскольку это было бы нарушением ФЗ «О персональных данных» .

Дополнительная часть

Дополнительная часть является закрытой частью кредитной истории. В нее включается информация о кредиторах (наименование, ЕГРН, ИНН и др.) и пользователях кредитной истории. Пользователями кредитной истории являются организации, которые запрашивали данные из кредитной истории.

Кредитная история – это финансовая репутация конкретного человека или определенной компании. Прежде всего эта информация касается погашения кредитов. Соответственно данные из кредитной истории (далее – также «КИ») чаще всего используется финансовыми организациями-кредиторами для определения возможности выдачи кредита обратившемуся к ним лицу. КИ может быть как хорошей, так и плохой. При этом важно помнить, что кредитная история по факту может возникнуть не только у тех, кто когда-либо брал кредит.

Получить кредитный рейтинг

Кредитная история передается в бюро кредитных историй (далее – также «БКИ»). Это происходит после того, как заемщик или другой субъект кредитной истории дал на это согласие и оно было зафиксировано письменно или другим способом, предусмотренным законом о кредитных историях. В базах данных 3 самых крупных БКИ хранятся сведения более чем о 95 млн субъектов КИ.

Что такое КИ

Понятие КИ определяется Законом РФ 218-ФЗ от 30 декабря 2014 г.Кредитной историей называются сведения, характеризующие уровень исполнения конкретным человеком или организацией (субъектом КИ) взятых на себя обязательств. При этом учитывается как своевременность, так и полнота исполнения.

К данным, отражаемым в кредитной истории, относятся следующие виды обязательств:

Схема видов обязательств по кредитной истории

В первую очередь кредитная история отображает степень ответственности заемщика в вопросах выплаты заемных средств. Соответственно важно, чтобы кредит был погашен не только полностью, но и в сроки, указанные в договоре или ранее.

Откуда берется кредитная история и где она хранится

Формирование кредитной истории в большинстве случаев происходит следующим образом:

  • Будущий субъект КИ (чаще всего это потенциальный заемщик, но также может быть поручитель или принципал) обращается впервые за кредитом в какое-то финансовое учреждение:
    1. кредитную организацию;
    2. МФО;
    3. кредитный кооператив.
    4. Финансовая организация принимает определенное решение о возможности кредитования обратившегося к ней клиента и передает данные в бюро кредитных историй, с которым у нее заключен договор.
    5. БКИ информирует Центральный каталог кредитных историй (далее – также «ЦККИ») о том, что в этом бюро имеется КИ конкретного заемщика.

    КИ хранится в течение десяти лет с даты внесения в них последних изменений. Бюро кредитных историй в РФ много, и финансовые организации могут заключать договоры с несколькими БКИ. Поэтому для получения информации о своей КИ нужно обращаться именно в то БКИ, куда были переданы соответствующие сведения (список бюро согласно государственному реестру доступен по ссылке). Подробно описано, что такое БКИ, ЦККИ и как узнать свою кредитную историюпо паспорту и по фамилии, в соответствующих статьях.

    Из чего состоит кредитная история

    Кредитная история для юридических лиц содержит три части, а для физических – четыре (кроме общих, еще и информационную):

    1. Титульную (сведения о субъекте истории, в основном – заемщике).
    2. Основную (данные об обязательствах со сроками их исполнения, суммами погашения основного долга и процентов).
    3. Дополнительную (информация о кредиторах, пользователях кредитной истории, а также приобретателях права требования, если кредит был продан другой организации).
    4. Информационную (сведения о факте обращения за кредитом, причинах отказа в выдаче средств, продолжительных просрочках).

    Кредитная история для физического лица (в том числе для индивидуального предпринимателя) и для юридического лица содержит следующие сведения:

    Части КИ Основная информация, указанная о:
    физическом лице юридическом лице
    Титульная
    • ФИО.
    • Данные паспорта.
    • Код налогоплательщика.
    • СНИЛС.
    • Название.
    • Адрес регистрации.
    • Регистрационный и идентификационный номера.
    • Данные о реорганизации, если она происходила.
    Основная
    • Адрес регистрации.
    • Соответствующая информация в случае процедуры банкротства или признания физического лица недееспособным.
    • Все ключевые данные о кредитах, для которых физическое лицо выступает как поручитель, заемщик или принципал (суммы, сроки погашения основного долга и процентов, внесенные изменения в договор, своевременность и полнота погашений, наличие залога и т.д.).
    • Информация о банкротстве, если компанию признали неплатежеспособной.
    • Данные по займам юридического лица, аналогичные сведениям о кредите для физического лица.
    Дополнительная (закрытая)
    • Данные об организациях, которые передают информацию в БКИ.
    • Сведения об учреждениях, запрашивающих КИ.
    • Информация о лицах, выкупивших кредит у финансовой организации-кредитора.
    Информационная
    • Данные о выдаче займа или отказе в нем.
    • В случае отказа в кредитовании основания для такого решения.
    • Сведения о просроченной задолженности, возникшей в виде как минимум двух пропущенных подряд платежей на протяжении 120 календарных дней.

    Пример отчёта по кредитной истории

    Когда и кому может понадобиться знать свою кредитную историю

    Кроме выше описанных случаев, КИ может возникнуть в результате разных причин:

    • технического сбоя;
    • мошенничества;
    • влияния человеческого фактора и других.

    При этом плохая кредитная история может существенно усложнить жизнь. С теми, кто долгое время игнорирует выплаты по кредиту, проводит работу служба безопасности и коллекторы. А это означает как минимум много звонков, писем и встреч в самое неподходящее время. Именно поэтому каждому необходимо свою кредитную историю периодически проверять, а в отдельных случаях – еще и исправлять или оспаривать (о том, как исправить, очистить или удалить свою кредитную историю, читайте в отдельной статье).

    Ситуаций, в которых стоит знать свою КИ, достаточно много:

    1. Получение кредита.
      Банки и другие финансовые организации анализируют кредитную историю потенциального заемщика. Плохая КИ может стать поводом для отказа в выдаче кредита или для повышения процентной ставки.
    2. Выезд за границу.
      В кредитной истории отображается информация о просроченных платежах. Если клиент продолжительное время не вносит деньги в счет погашения кредита и не идет на контакт с финансовой организацией, дело часто доходит до суда. Судебное решение может не только принудить к выплате банку или другому финансовому учреждению кредита, но и запретить выезд за границу.
    3. Планирование своего бюджета.
      Большинство финансовых организаций прописывают в кредитном договоре штрафы и пени за погашение кредита с опозданием. Соответственно просрочки для заемщика влекут за собой значительные дополнительные расходы.
    4. Оформление страховки.
      Плохая кредитная история может сигнализировать страховым компаниям о необходимости повышения тарифов или отказа в оформлении страховки. Человек, который имеет много просрочек, по мнению страховых компаний, нуждается в деньгах, а значит более склонен к мошенничеству.
    5. Поиск работы.
      Просроченные платежи у потенциального сотрудника для работодателя часто означают безответственность, неумение планировать и нерешительность. Это абсолютно не соответствует деловым качествам, необходимым для ряда специалистов (например, материально ответственных работников или руководящего состава).

      Содержание кредитной истории

      В этом случае плохая кредитная история может помешать получить выгодное предложение по трудоустройству.

    А есть ли альтернатива?

    Кредитная история нужна для решения многих прикладных задач: от оформления кредита до получения работы. Однако процесс ее получения имеет несколько недостатков:

    • кроме одного раза в год, процедура всегда платная, притом тарифы в разных инстанциях разные и не везде прозрачные;
    • часто требуются какие-то дополнительные действия типа похода к нотариусу или заверения документов;
    • необходимо посвятить этому занятию определенное время, так как нотариус, банк, а тем более ЦККИ работают по собственным регламентам и предоставляют ответ в установленные ими сроки;
    • частые запросы кредитной истории могут отрицательно повлиять на решение банка о выдаче кредита, поскольку в КИ содержится информация о запросе, но нет информации о его причине (финансовые организации нередко расценивают частые запросы как попытку взять кредит в нескольких местах).

    Поэтому когда информацию, содержащуюся в КИ, нужно получить срочно, с минимальной вовлеченностью в процесс и без последствий для финансовой репутации, лучше купить кредитный рейтинг (далее – также «КР»).

    Какие вопросы о кредитной истории популярны

    Ключевые запросы, которые связаны с кредитной историей, обычно следующие:

    1. Как узнать свою кредитную историю (по паспорту, фамилии, через сайт госуслуг)?
    2. Что такое НБКИ, ЦККИ?
    3. Почему банки отказывают в выдаче кредита?
    4. Как оспорить КИ?
    5. Как узнать просрочки по кредиту?
    6. Что такое код КИ?
    7. Как часто обновляется КИ?
    8. Сколько хранится кредитная история?
    9. Сколько в России БКИ?

    Детальные ответы на перечисленные выше и некоторые другие не менее важные вопросы представлены в отдельных статьях. Знание своей кредитной истории, умение правильно реагировать на полученную о КИ информацию и возможность оперативно решить сопутствующие вопросы поможет избежать многих неприятных ситуаций.

    Получить кредитный рейтинг

    Мария Ковальчук

    Банковский специалист
    Home Credit и BNP Paribas

    Что такое кредитная история?

    Кредитная история заемщика – информация, которая характеризует исполнение субъектом кредитной истории (физическим или юридическим лицом) принятых на себя обязательств по договорам займа (кредита), внесению платы за жилое помещение, коммунальные услуги и услуги связи, алиментных обязательств, и хранится в бюро кредитных историй.

    Согласно законодательству Российской Федерации, каждая кредитная организация должна взаимодействовать с бюро кредитных историй. В свою очередь бюро предоставляет организациям, имеющим письменное или иным образом зафиксированное согласие субъекта кредитной истории, данные о субъекте с целью, указанной в полученном согласии.

    Процесс создания и использования кредитных историй:

    Что такое кредитная история?

    Кредитная история субъекта, будь то физическое или юридическое лицо, начинается с обращения в банк за кредитом. Как только Вы дали согласие на запрос информации о вас в бюро кредитных историй данный запрос уже отражается в БКИ – на заемщика создается кредитная история.

    2. БКИ передает информацию в Центральный каталог кредитных историй о наличии кредитной истории заемщика в данном бюро.

    3. БКИ предоставляет кредитную историю субъекта по запросу в любую организацию, если данная организация имеет письменное согласие на такой запрос от субъекта кредитной истории. Также субъект кредитной истории может обратиться в БКИ с запросом своей кредитной истории.

    Что входит в кредитную историю физического лица:

    Первая часть кредитной истории – титульная. Она содержит следующую информацию:

    • ФИО субъекта кредитной истории;
    • Дата и место рождения;
    • Паспортные данные;
    • Идентификационные данные налогоплательщика;
    • Страховой номер лицевого счета.

    Вторая часть кредитной истории – основная. Именно ее используют банки при проверке заемщика и рассмотрении вопроса о выдаче кредита. Она включает данные о месте жительства субъекта, суммы займа‚ срок исполнения обязательств, данные о фактическом исполнении обязательств, погашении займа. В основной части отображается информация о вступивших в силу и не исполненных в течение 10 дней решений суда о взыскании с должника денежных сумм за неуплату услуг ЖКХ, услуг связи и алиментов. Эта часть также может содержать факты рассмотрения судом споров по договору займа, а также информацию о вступившем в силу решении суда о признании физического лица недееспособным или ограниченно дееспособным.

    В третьей (закрытой) части кредитной истории содержится информация об источниках формирования кредитной истории (организациях, передающих информацию в БКИ), о пользователях кредитной истории (организациях, запрашивающих кредитную историю), о приобретателях права требования (лицах, выкупивших ваш займ (кредит) у кредитной организации).

    Эта часть является закрытой, она доступна только самому субъекту кредитной истории, суду, по уголовному или гражданскому делу и нотариусу, с целью осуществления проверки состава наследованного имущества.

    Четвертая (информационная) часть кредитной истории формируется для каждого оформленного заемщиком заявления о предоставлении займа (кредита). В информационной части кредитной истории содержится информация о предоставлении займа (кредита), информация об отсутствии двух и более подряд платежей по договору займа (кредита) в течение 120 календарных дней с даты наступления срока исполнения обязательства по договору займа (кредита), которое не исполнено заемщиком, а также информация об отказе в заключении договора займа (кредита), с указанием даты отказа, суммы договора и причины отказа.

    Руководство по прочтению кредитного отчета

    Часто при кредитовании банки требуют от заёмщика наличие поручителей. В случае если заемщик выплачивает весь долг самостоятельно без просрочек, в кредитной истории поручителя отображаются лишь сведения о сумме займа (кредита), предмете залога и сроке действия договора залога. Если же заёмщик не хочет, или по какой-либо непредвиденной ситуации не может погасить кредит, то банк требует возврата кредита с процентами от поручителя. С момента как заёмщик прекратил все платежи по кредиту, а кредитная организация предъявила требования к поручителю, в кредитной истории поручителя появляется полная информация об этом займе.

    Информация в кредитной истории сохраняется в течение 10 лет с момента последней записи.

    Проверить кредитную историю
    Оспорить кредитную историю

    Если у вас остались вопросы, свяжитесь с нами по телефону +7 (495) 221-78-37

    Сегодня разговор пойдет о субъекте и пользователях кредитной истории. Это организации или частные лица, которые получают доступ к вашей кредитной истории с вашего же согласия. Таким образом, это лица, которые по каким-то причинам заинтересованы в изучении вашей кредитной истории.

    К примеру, если вы обратились в банк за кредитом, вам предложат подписать письменное согласие на получение информации из бюро кредитных историй.

    Кредитная история

    На основании этой информации банк сделает запрос в БКИ, получит вашу кредитную историю и будет принимать решение, учитывая указанные в ней сведения. Таким образом, банк является пользователем кредитной истории.

    Существует другой способ получения доступа для пользователей. Если вы сгенерируете им посредством обращения в ЦККИ или БКИ дополнительный код, то пользователи смогут без предъявления письменного согласия получать доступ к вашей кредитной истории в течение месяца.

    Необходимо тщательно выбирать пользователей кредитной истории, ведь информация, попав в ненадежные руки, может навредить вашей репутации. Желательно, чтобы среди пользователей кредитной истории были только банки-кредиторы. Запрет для них на получение вашей кредитной истории может насторожить сотрудников банка.

    От прочих лиц информацию, содержащуюся в кредитной истории, лучше держать в тайне.

    Субъект (заемщик) – физическое или юридическое лицо, которое является заемщиком по договору займа (кредита) и в отношении которого формируется кредитная история.

    В документах и статьях, посвященных кредитованию и кредитным историям, частенько можно встретить выражение «субъект кредитной истории». Может быть, вы даже задавались вопрос, что или кто это.

    Так вот, отвечу: субъект кредитной истории – это вы. Конечно же, относительно своей собственной кредитной истории. И, конечно же, если она существует. Выражение это означает, что вы владелец кредитной истории и можете использовать ее без дополнительных разрешений. Для этого у вас есть личный пароль – код субъекта кредитной истории. Вы вправе разрешить каким-либо лицам получить доступ к вашей кредитной истории – например, когда вы подали заявку на кредитование в банк, тот может запросить информацию о вашей кредитной истории. Эта информация послужит источником для принятия решения. Для того, чтобы сторонние лица получили доступ к вашей кредитной истории, вам необходимо дать на это письменное согласие или сформировать для них дополнительный код.

    Как владелец кредитной истории, вы имеете право запрашивать ее так часто, как вам нужно. Оговорюсь, правда, бесплатным будет только первый запрос в течение года.

    Также вы можете менять и аннулировать свой код субъекта, требовать внесения изменений в кредитную историю, если там допущены ошибки.

    Тем не менее, хотя кредитная история и ваша, вы не имеете права ее удалить или убрать из нее какие-то сведения, которые вы не можете опротестовать.

    Так что, формирую свою кредитную историю, будьте внимательны и не допускайте ошибок, которые смогут повлиять на ваше дальнейшее кредитование.

    Ольга Левитова,

    специалист по кредитным историям коммерческого банка

    Главная >> Кредитная история заёмщика >>

    Как формируется кредитная история?

    Среди множества финансовых и банковских учреждений существуют специальные организации под названием БКИ, или Бюро кредитных историй.

    Бюро кредитных историй — что это?

    Они представляют собой специфичные учреждения, главным видом деятельности которых является сбор, проверка, сортирование, архивирование и хранение всей информации о бывших заемщиках из различных банков для последующей передачи ее по востребованию. Давайте разберемся, как формируется кредитная история в этом бюро, раз уж ее хранение входит в прямые обязанности этого предприятия.

    Иногда может случиться так, что человек, обратившись в БКИ за своей кредитной историей, неожиданно для себя обнаруживает числящийся за ним активный кредит в одном из банков города, хотя сам он точно знает, что кредит этот уже был давно и полностью выплачен. В такой ситуации следует сразу же обратиться в банк или кредитный союз, который вовремя не подал информацию в БКИ.

    И естественно банк будет пробовать оправдаться, его сотрудники станут уверять, что произошла ошибка, ведь они регулярно предоставляют БКИ свежую информацию. Конечно же, заемщику пообещают, что в ближайшее время банк предоставит БКИ правдивую информацию на счет его кредитной истории.

    Большинство банков и кредитных учреждений обязаны ежемесячно подавать свежую информацию о своих заемщиках, отмечая все изменения, которые произошли за текущий месяц по каждому действующему кредиту. В бюро кредитных историй эта информация анализируется и обрабатывается, после чего вносятся соответствующие дополнительные записи в кредитную историю каждого заемщика, на которого она заведена. Поэтому, для того, чтобы узнать, как формируется кредитная история и насколько она отвечает действительности, лучше всего обращаться прямо в БКИ.

    Если человек полностью рассчитался со старым кредитом и ему опять нужна ссуда, но уже в другом банке, новое кредитное учреждение обязательно будет требовать предоставить кредитную историю. Однако если банк еще не успел подать данные за последний отчетный период, то кредитная история все еще будет содержать активный кредит, хотя он был полностью погашен всего несколько дней тому. В такой ситуации лучше всего обратиться к бывшему кредитору, который обязан выдать справку об отсутствии задолженности по прошлой ссуде.

    Вот таким образом и формируется кредитная история каждого. Происходит это постепенно и ежемесячно, по ходу обновления данных в БКИ, которые предоставляют кредиторы. Если человеку необходимо по той или иной причине постоянно иметь хорошую кредитную историю без каких-либо недоразумений и ошибок, то лучше всего ее контролировать лично, отслеживая все новые записи на предмет соответствия реальным событиям. А если что-то не так – необходимо тут же обратиться к банку-кредитору.

    Если человек не знает где и как формируется кредитная история, значит он, скорей всего, и не подозревает о существовании учреждения под названием БКИ.

    Кстати, для того, чтобы получить доступ к данным о себе в БКИ необходимо знать свой пароль (код), который присваивает заемщик сам себе, оформляя первый кредит.

    После введения своего идентификационного кода (пароля) на сайте БКИ каждый может проверить свою кредитную историю в онлайн режиме, если же пароль по определенным обстоятельствам был утерян, то его можно опять узнать в одном из банков города или в Центральном Каталоге Кредитных Историй (ЦККИ), который тоже имеет свой официальный сайт. Код доступа можно таким же образом изменить, если вдруг у заемщика возникли подозрения в утечке информации.

    admin