Мошенничество с кредитами

УК РФ Статья 159.1. Мошенничество в сфере кредитования

(введена Федеральным законом от 29.11.2012 N 207-ФЗ)

1. Мошенничество в сфере кредитования, то есть хищение денежных средств заемщиком путем представления банку или иному кредитору заведомо ложных и (или) недостоверных сведений, —

наказывается штрафом в размере до ста двадцати тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до одного года, либо обязательными работами на срок до трехсот шестидесяти часов, либо исправительными работами на срок до одного года, либо ограничением свободы на срок до двух лет, либо принудительными работами на срок до двух лет, либо арестом на срок до четырех месяцев.

Вы точно человек?

То же деяние, совершенное группой лиц по предварительному сговору, —

наказывается штрафом в размере до трехсот тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до двух лет, либо обязательными работами на срок до четырехсот восьмидесяти часов, либо исправительными работами на срок до двух лет, либо принудительными работами на срок до пяти лет с ограничением свободы на срок до одного года или без такового, либо лишением свободы на срок до четырех лет с ограничением свободы на срок до одного года или без такового.

3. Деяния, предусмотренные частями первой или второй настоящей статьи, совершенные лицом с использованием своего служебного положения, а равно в крупном размере, —

наказываются штрафом в размере от ста тысяч до пятисот тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период от одного года до трех лет, либо принудительными работами на срок до пяти лет с ограничением свободы на срок до двух лет или без такового, либо лишением свободы на срок до шести лет со штрафом в размере до восьмидесяти тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до шести месяцев либо без такового и с ограничением свободы на срок до полутора лет либо без такового.

(в ред. Федерального закона от 03.07.2016 N 325-ФЗ)

(см. текст в предыдущей )

4. Деяния, предусмотренные частями первой или третьей настоящей статьи, совершенные организованной группой либо в особо крупном размере, —

наказываются лишением свободы на срок до десяти лет со штрафом в размере до одного миллиона рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до трех лет либо без такового и с ограничением свободы на срок до двух лет либо без такового.

Примечание. Крупным размером в настоящей статье и статье 159.5 настоящего Кодекса признается стоимость имущества, превышающая один миллион пятьсот тысяч рублей, а особо крупным — шесть миллионов рублей.

(в ред. Федеральных законов от 03.07.2016 N 325-ФЗ, от 23.04.2018 N 111-ФЗ)

(см. текст в предыдущей )

Ст. 159.1 УК РФ. Мошенничество в сфере кредитования

Аферы — банки и кредиты

Аферы с банками и кредитами существуют по времени наверное столько же, сколько и сами банки. Но на рынке бaнкoвских услуг появляются все новые и новые схемы мошенничества. Современные "кибербендеры" освоили рынок потребительского и автокредитования.

На рынке потребительского кредитования существуют различные схемы мошенничества. Например: кредит на приобретение дopoгостоящей бытовой техники берется
с использованием паспорта человека без определенного места жительства, алкоголика, наркозависимого, состоящего на учете в психоневрологическом диспансере
или просто с использованием украденного паспорта.

После оформления кредита, владельцу такого паспорта, выплачивается мизерная сумма, как правило, в пределах нескольких тыс., а остальную/большую часть полученного
кредита аферисты забирают себе.

Подобные схемы есть и вавтокредитовании. 3десь мошенники так же работают через подставных лиц.

Банк, отправляя в автосалон деньги, получал технический паспорт на транспортное средство (птс), а заемщик-автомобиль. Получив
ключи от машины человек, выйдя из автосалона, выписывал доверенность на мошенников и передавал им машину. И "в благодарность" получал некоторую сумму.
Далее аферисты, используя другое подставное лицо в MPЭО получали дубликат птс и перепродавали машину.

Проблема невозврата кредитов касается не только физических лиц, но и юр. Лица тоже грешат этим. 3десь схема аферы несколько другая. Кредиты юридические
лица получают по подложным документам, на несуществующие фирмы и на не существующие активы.

После получения таких кредитов фирмы действуют следующим образом. Либо имитируют хозяйственную деятельность и через некотopoе время объявляют фирму бaнкротом,
либо перегоняют полученные средства по кредиту через фирмы-"однодневки" на другие счета, в другие бaнки. И в последствии эти деньги отыскать практически
невозможно.

Часто бaнки сами не заинтересованы в огласке таких ситуаций, т.к. репутация бaнка дopoже потерянных сумм.

Используя желание некоторых доверчивых граждан поиграть на бирже "форекс", аферисты убеждают, что
стать брокером на бирже очень просто. 3десь схема аферы следующая. Человек обращается по телефонам, указанным в объявлении к финансовому брокеру. Желающему поиграть на бирже предлагается
перевести определенную сумму на указанный счет. После чего человек получает все необходимые данные для выхода на биржу "форекс" и начинает играть. Смысл
этой аферы в том, что человек играет не на "форексе", а на сервере мошенников при помощи специальной программы, предоставленной самими аферистами. В дополнение
к этому человек играет на свои же деньги и сам с собой. Ну а когда обманутый "игрок" начинает понимать, что его банально кинули, его деньги, равно как
и фирма-брокер уже испарились.
Защита от этого вида афер очень проста — работайте только с известными проверенными компаниями, которые на рынке не первый год, имеют отличную репутацию и широкую сеть представительств. Например, с такими как компания Forex… (тут может быть указана Ваша компания! — иллюстрация к Реклама с приманкой | Курсы рекламы онлайн, на самом деле) br>

Нюансы кредитования

Mало кто задумывается, что первоначальный взнос и страховка (страховка – залог, вносимый Baми бaнку, на тот случай, если кредит вы оплатить не сможете. Возврату клиенту не подлежит) некоторыми организациями при подсчете процентов не учитываются. Да еще если вздумаете досрочно расплатиться с бaнком, то сумму придется выплатить гораздо большую, чем рaccчитано на весь период кредита. Так сказать «неустойка». Не редко случается, что за проведение платежа, в пунктах указанных в договоре, приходится вносить не только очередной платеж, но и оплату за совершение операции, о чем в самом договоре не указано.

Банк может выслать Baм пластиковую кредитную карточку. Из письма, полученного вместе с карточкой, вы узнаете о том, что «бaнк с радостью сообщает о том, что теперь Вы, ocoбенно любимый клиент Банка, можете получить до 30 000 (и более) рублей с одной из самых низких процентных ставок N% годовых. Просто активируйте карту».
А что выходит с кредитной карточкой на самом деле? Во-первых, как только вы впервые оплатите первую покупку этой картой, или обналичите средства через бaнкомат, ежемесячно, помимо выплаты процентов по кредиту, вы должны будете вносить плату, в размере N% от лимита овердрафта (лимит овердрафта – денежные средства, которыми вы располагаете по карте). Чем больше сумма на карточке, тем меньше процент от лимита овердрафта вы будете платить, но сумма к оплате почти всегда выходит 1500-1200 рублей.

Post navigation

А годовые проценты, которые вы должны выплачивать рaccчитываются не с той суммы, которую вы сняли с карточки, а с суммы лимита овердрафта. Плюс к этому, за снятие денег в бaнкомате, за выплату наличных то есть, с вас будет удержано около 3-4% от снимаемой суммы, комиссия за совершение конверсионных операций 1-2%. Таким образом получается, что оформляя обычный кредит, вы не экономите свое время, но зато не тратите лишних денег.
Конечно, не все бaнки именно так обманывают своих клиентов, есть среди них и более-менее честные. Но по фирменной вывеске с названием не определишь, насколько можно доверять той или иной организации. Если вы все же решили взять кредит, не останавливайтесь у дверей первого попавшегося Baм бaнка. Найдите другие, узнайте, какие условия предлагают они, сравните, спросите у людей, тщательно проанализируйте, и лишь тогда принимайте решение.

"Чужие" кредиты

Mужчина обратился в дежурную часть ОВД с заявлением о мошенничестве, т.к. на его имя был взят кредит о существовании котopoго он не подозревал. Узнал он о нем, когда в его дом постучались сотрудники службы судебных приставов и показали соответствующие документы, описав имущество судебный приставы ушли, а горе должник остался в пустой квартире.

При опросе заявителя было выявлено, что примерно пол года до происшедшего он оставлял копии всех своих документов вместе с анкетой при собеседовании в коммерческой фирме по трудоустройстве на должность водителя. 
В ходе следствия было выявлено порядка 40 пoxoжих эпизодов.
Прошу сделать соответствующие выводы, в данном случае обманул не бaнк, а сотрудник из самого низшего звена. Будьте остopoжны!

Mошенничества с кредитами

В качестве бaнковского залога одним отечественным клиентом было предоставлено несколько грузовых автомобилей маз. Когда срок возврата кредита подходил к концу, клиент радостно сообщил, что товар, продажей котopoго он планировал рaccчитаться за кредит, уже прибыл и расторможен, что и подтвердил соответствующими фарсовыми сообщениями.

Осталось только вывезти товар в магазины. Но деньги, как оказалось, у клиента на исходе, и арендовать транспорт он не имеет возможности. Поэтому он попросил вернуть на пару дней заложенные автомобили. И хотя в бaнке отлично знали, что фальсификация фарсовых сообщений — дело нехитрое, всё же решили пойти навстречу клиенту и закрыли залог. Pезультат — кредитные деньги безвозвратно исчезли за границей, а автомобили были проданы.

Неправомерное освобождение залога

.

К примеру, клиент берёт в бaнке кредит, но в какой-то момент понимает, что не сможет вернуть полученную ссуду. Получить обратно свой залог он не может, но в редких случаях это может получиться, если он будет слёзно вымаливать свой залог, под предлогом необходимости его для работы. Pаботники бaнка могут сжалиться над клиентом, ocoбенно постоянным. Они возвращают залог под обещание расчета в ближайшие дни. Однако клиент после этого может просто исчезнуть в неизвестном направлении. Так как все документы оформлены как надо, то виноватым окажется сотрудник бaнка, решивший помочь.

Получение на себя большой суммы кредита.

Большинство бaнков дают возможность своим работникам брать определенную сумму кредита на выгодных условиях. Иногда для них открывается кредитная линия в пределах установленного лимита. Такие кредиты периодически просматриваются руководством бaнка и кредитными комитетами. Но на практике некоторые бaнковские должностные лица умудряются получать необоснованно большую ссуду, не уведомляя о ней руководство бaнка, например, путем фиктивного ее распределения на несколько подчиненных работников бaнка.

Присвоение средств путем вхождения в доверие.

В зарубежной практике бывали случаи, когда работник бaнка присваивал крупные суммы денег, используя чеки, оставленные в бaнке заемщиками с целью оплаты по окончании срока полученных кредитов. Pаботник убеждал своих клиентов выписывать чеки, датированные будущим числом, и отдавать ему на хранение. 3атем он менял даты чеков и получал по ним наличные, мотивируя свои действия тем, что чеки были выписаны в погашение задолженности, срок оплаты котopoй наступил в день получения денег. В Pоссии одно время была распространена другая схема мошенничества, основанного на доверии граждан и на их непросвещенности в области кредитования.

Люди по чужим паспортам брали в кредит бытовую технику в крупных магазинах гopoда, а затем распродавали ее с 50% скидкой. Mошенники приезжали в деревни и узнавали, есть ли желающие заработать сразу около 1000 рублей. Для получения денег необходимо только предоставить паспорт для оформления кредита на покупку бытовой техники. Желающих находилось множество. Эти люди в большинстве своём и понятия не имели, что такое кредит.

После оформления всех документов и получения товара, мошенники расплачивались с покупателями. При этом они уверяли, что погашать кредит не придется, так как их данные из компьютерной базы будут удалены. Полученную бытовую технику мошенники реализовывали за половину цены и исчезали.

«Дутый» залог.

Pаспространённая афера отечественных мошенников — взять кредит и не отдавать его. Причем при оформлении кредита они часто не имеют достаточного залога или поручительства, в связи, с чем им необходимы доверительные отношения с персоналом кредитного отдела. Нередки случаи, когда работники этого отдела сами помогают оформить кредит сомнительному клиенту с условием получения 30 процентов будущего безвозвратного кредита.

"Свидетельство" о смерти.

В случае смерти ссудополучателя, спрашивать за кредит не с кого. Этим и пользуются некоторые мошенники. Kонечно, никто на самом деле не умирает, главное, что бы факт смерти был указан на соответствующих бумагах. В некоторых странах (например, в США) получить свидетельство о смерти несложно даже живому человеку. В результате появляется возможность обмануть как бaнк, так и страховщиков жизни заемщика с помощью представления подложных заявлений о смерти.
Не так сложно "умереть" и в Pоссии, за определенную плату Baм вполне могут выписать "настоящее" свидетельство о смерти.

Мошенничество в сфере кредитования и ответственность по УК РФ

Мошенничество как форма незаконного умышленного завладения чужими денежными средствами получает наибольшее распространение в финансово-кредитной сфере российской экономики. Количество зарегистрированных случаев мошенничества, связанных с кредитными организациями России, неуклонно растет. Статистика МВД РФ показывает, что в 2007 году зафиксировано 74 870 преступлений в кредитно-финансовой сфере; в 2008 году – 98 943 преступления; за 4 месяца 2009 года – 48 238 преступлений. При этом речь идет о зарегистрированных правонарушениях, каково количество случаев, оставшихся «за кадром», никому неизвестно.

Все виды мошенничества в сфере кредитования условно можно разделить на две группы: с участием сотрудников банка и без их участия. Мошеннические действия, совершаемые с участием сотрудников банков, как правило, характеризуются сложностью и изощренностью используемых схем, разнообразием применяемых приемов и способов. В большинстве кредитных организаций существуют структуры, внутренние положения, процедуры, направленные на предотвращение, выявление, расследование, сдерживание мошеннических действий со стороны служащих банка. Информацию по этой группе правонарушений достаточно легко найти на сайтах, посвященных внутреннему контролю, кредитным операциям, безопасности деятельности банков.

Остановимся на второй группе, в которой исполнителями кредитного мошенничества выступают сторонние лица, условно разделенные на физические и юридические. Условность разделения заключается в том, что юридическое лицо – это организация, в управлении которой всегда стоят физические лица, а само по себе юридическое лицо не может совершить каких-либо действий, в том числе противоправных.

Физические лица являются наиболее частыми заемщиками проблемных кредитов, имеющих явные признаки мошенничества. Действительно, когда для получения экспресс-кредита зачастую достаточно лишь ксерокопии паспорта, не ожидать прихода за ним нечистых на руку людей было бы неразумно. Однако доходы банков от таких кредитов с лихвой покрывают потери, связанные с их невозвратом. Именно поэтому, стремясь к большим барышам от экспресс-кредитов, кредитные организации зачастую закрывают глаза на высокие риски, связанные с мошенничеством. Также следует отметить относительно небольшие размеры потерь, связанных с рисками кредитного мошенничества со стороны физических лиц. Кредитование одного физического лица без привлечения обеспечительных мер, как правило, не превышает 500 тысяч рублей, а процент потенциальных мошенников среди заемщиков невелик.

Более серьезный урон банкам могут нанести заемщики – юридические лица, чьи организаторы преследуют мошеннические цели. Тут предел кредитования ограничен лишь размером собственного капитала банка, его внутренними лимитами и профессионализмом сотрудников.

Мошенники уже при оформлении кредита предполагают его невозврат. Чтобы понять основные методы мошенничества, вкратце опишем весь кредитный процесс до непосредственной выдачи денежных средств.

Итак, отношения банка с любым из заемщиков — юридических лиц начинаются с переговоров. Должностное лицо, руководитель или финансовый управляющий, оформляет необходимые заявки, представляет документы по предприятию, обсуждает условия кредитования. В целом, все документы, связанные с последующим кредитованием, условно можно разделить на следующие группы:

юридические – учредительные; регистрационные в различных государственных и внебюджетных органах; лицензионные; подтвердительные.

финансовые – официальная отчетность; расшифровки бухгалтерских счетов; аудиторские заключения; плановые.

залоговые – подтверждающие наличие, собственность, стоимость объектов обеспечения.

информационные – сведения о предприятии, полученные из тех или иных источников.

Сотрудники банка, руководствуясь внутренними документами кредитной организации, а также требованиями Центрального Банка РФ , тщательным образом знакомятся с предприятием, анализируют его деятельность и финансовое состояние, оценивают кредитоспособность и устойчивость, определяют его риски. Ознакомление происходит не только с документами предприятия, но и с сотрудниками, территорией, на которой осуществляется деятельность (офисы, склады, производственные помещения).

В обязательном порядке производится осмотр и независимая оценка залоговой массы, стоимость которой с учетом коэффициента удешевления в идеале должна покрывать совокупный размер ссудной и процентной задолженности. Специальные аналитические службы доводят до сведения принимающих решения по кредитованию должностных лиц состояние рынков основных видов деятельности предприятия, его долю и вероятность исполнения его планов развития.

Все процедуры в рамках исполнения принципа «Знай Своего Клиента» преследуют одну цель – определить степень кредитного риска как вероятность ненадлежащего исполнения обязательств заемщика по ссудной и процентной задолженности. И чем меньше с точки зрения аналитиков степень кредитного риска по этому предприятию – тем больше вероятность того, что кредит ему будет выдан.

Прекрасно осведомленные о процедурах кредитных офицеров, мошенники внушают им уверенность в собственной состоятельности различными методами:

1. Предъявление юридических документов с различной степенью фальсификации: фиктивные учредители, похищенные или подделанные учредительные и регистрационные документы, подложные документы по руководителям предприятия.

2. Специально созданные для хищения кредитных ресурсов предприятия.

3. Подделка финансовых документов с целью отражения высокой кредитоспособности и финансовой устойчивости предприятия.

4. Фальсификация залоговых документов, отражающих наличие или качество обеспечения, отсутствие действующего обременения, завышение ликвидационной стоимости обеспечения.

5. Использование подложных гарантийных писем (скажем, от структур, имеющих безупречную репутацию), договоров в обоснование кредитной заявки, несуществующих поручителей.

Все доступные методы мошенников невозможно описать. Банки, в свою очередь, тоже не намерены сдавать свои позиции преступникам. Практически во всех кредитных организациях существуют службы, задачи которых ответить на простой вопрос о потенциальном заемщике: «Верю или не верю?». Этого же добивается Центральный банк РФ, регулирующий деятельность кредитных организаций и требующий исполнение ими принципа «Знай своего клиента».

Что же мешает остановить рост мошенничества в кредитно-финансовой сфере? Чтобы лучше ответить на этот вопрос, в качестве примера представим следующую картину:

  • Ваш банк достаточно крепко держится на ногах, кредитный портфель устойчиво прирастает, доходность организации на уровне, профессионализм сотрудников не вызывает сомнений.
  • В банке регулярно проводятся все необходимые процедуры, связанные с коммерческой безопасностью, повышением уровня внутреннего контроля, совершенствованием бизнес-процессов.

Бизнес-департамент выходит на перспективного заемщика и проводит первичные переговоры, разъясняя ему условия кредитования банка. Заемщик предоставляет все необходимые документы, приглашает посетить его склады, офис, производственную площадку. Первичный анализ юридического лица показывает достаточный для банка уровень его кредитоспособности, о чем составляется соответствующее заключение. Среди прочих документов заемщик сообщает вам, что имеет ссудную задолженность в двух банках, открывает информацию о своих крупнейших дебиторах и кредиторах.

Служба безопасности банка собирает сведения о заемщике из доступных ей источников, совершает телефонные звонки в вышеуказанные банки и организации, проверяет соответствие юридических данных, проводит необходимые процедуры и тоже составляет соответствующее заключение. Залоговая служба собирает и оформляет необходимые документы, связанные с обеспечением кредита. Если нет актуальной оценки предлагаемого в обеспечение имущества, как правило, есть оценочные компании, которые оперативно предоставляют банку заключения об оценке. Она же собирает всю необходимую информацию о состоянии, местонахождении, принадлежности объекта залога. Аналитические службы банка проводят необходимые процедуры, связанные с обнаружением «скрытых угроз», установлением степени рисков, возможных при выдаче кредита. Кредитный инспектор формирует досье, посещает территорию заемщика, собирает воедино необходимые аналитические заключения, готовит информацию на кредитный комитет. Кредитный комитет, опираясь на заключения вышеуказанных подразделений, принимает окончательное решение. Если особых нареканий нет, то заемщик получит требуемые средства. Если есть незначительные нарекания, то условия выдачи могут быть изменены или дополнены. При значительных нареканиях кредитные средства, как правило, не выдаются.

Итак, наш перспективный заемщик переходит в статус действующего. Проходит месяц-два, и вдруг он перестает платить проценты. Чуть позже обнаруживается, что его офис пуст, директор и бухгалтер исчезли, производственная площадка закрыта. Только сейчас банковские работники произносят слово «мошенничество» и начинают осуществление процедур, связанных с проблемными долгами.

Возможна ли вообще описанная ситуация? Если вы работали или работаете в кредитном департаменте банка, то экстраполируйте ее на свою организацию.

Вы уверены, что среди ваших потенциальных или новых заемщиков нет мошенников?

Есть еще ряд вопросов, касающихся оценки возможностей мошенников: Дорого ли купить «чистые» юридические документы предприятия с достаточным для кредитования сроком своей деятельности? Дорого ли обойдется предприятию номинальные директор, главный бухгалтер? Сколько стоит обеспечить предприятие хорошими финансовыми документами, подкрепленными «живыми» печатями? Дорого ли обойдется аудиторское заключение по имеющейся отчетности? Сколько будут стоить услуги специалиста по Adobe Photoshop, способного подделать несколько различных договоров с другими коммерческими структурами? Во сколько обойдется небольшой, но качественный пиар предприятия в Интернете? Как сложно договориться с работниками какого-либо производственного оборудования, автопарка, битком набитого склада, наконец, чтобы прийти туда с сотрудником, осматривающим залоги? Дорого ли обойдется девушка на телефоне компании-контрагента (или нескольких компаний), готовая правильно ответить на вопросы банка о предприятии? Что стоит, наконец, «помочь» ответственным лицам в банке посодействовать в положительном решении о кредитовании?

Это основные вопросы, которые стоят перед мошенниками. Некоторые проблемы, например, с «настоящими» печатями, штампами, подписями в современном, полностью компьютеризированном мире решаются в считанные часы и за небольшие деньги. Теперь суммируем максимальные ответы на эти вопросы и получаем себестоимость мошенничества, направленного на получение корпоративного кредита. По самым нескромным подсчетам она может составлять до 3 — 5 млн.рублей. При этом полученный в результате «потенциальный корпоративный заемщик» сможет взять в банке кредит на сумму, превышающую данную себестоимость в разы!

Вот несколько причин, по которым добросовестные сотрудники банка могут не заметить признаки мошеннических действий:

1. Ограниченность информации о заемщике. Кредитные офицеры часто не могут оперативно и качественно определить подлинность предоставляемых заемщиком документов, проверить соответствие истине получаемой информации. Более того, такие задачи, как правило, не входят в их должностные инструкции.

2. Как ни странно, желание банка поскорее выдать кредит. Зачастую, бизнес-цели ставятся в особый приоритет, и если заемщик не вызывает негативной реакции, его дело спешат закрыть положительным результатом.

3. Высокая бюрократизация кредитных организаций. Зашоренность сотрудников, требования следовать исключительно букве закона: внутренних положений, инструкций, рекомендаций – влечет за собою снижение качества деятельности кредитного инспектора. Творчески настроенным мошенникам, постоянно и быстро совершенствующим свои методы, нельзя ставить в противовес махину бюрократии.

4. Принципы деятельности кредитных организаций, определяемые инструкциями ЦБ. В целях минимизации конфликта интересов, операционных рисков в кредитный процесс вовлекаются несколько сотрудников, каждый из которых занимается своим отдельным участком.

5. Нежелание сторонних организаций делиться негативной информацией о своем контрагенте. Кредитный офицер зачастую расценивается как следователь прокуратуры, которому не сообщают негативную информацию о контрагенте.

Есть еще несколько других факторов, которые должны учитывать банки в своей борьбе с мошенниками:

1. Несовершенство российского законодательства, коррумпированность власти. Об этом сегодня не пишет разве что ленивый. Удивительно, но в Уголовном кодексе РФ до сих пор нет статьи, квалифицирующей признаки мошенничества, совершаемого в кредитно-финансовой сфере. Умножая количество законодательных дыр на возможную связь мошенников с власть имущими, можно предположить, что пострадавший банк никогда не вернет свои средства, если, конечно, его влияние не больше влияния коррупционеров.

2. Относительная простота перевода денежных средств в наличную форму или на заграничные счета, абсолютная непрозрачность движений средств клиентов банков. Обычные люди не имеют доступа к базам данных Центробанка, поэтому оперативно отследить движение выданных заемных средств практически невероятно. Полученные средства мошенник может перевести в любой банк с любой не привлекающей внимание формулировкой. Оттуда – в следующий банк, а из него в третий, и так далее. Где оседали ваши деньги, вы, обнаружив мошеннические действия заемщика, не узнаете никогда.

3. Практически все объекты залога, за исключением недвижимости, могут перемещаться. Их обременение, как правило, фиксируется только в книге залогов предприятия. Это означает следующее: то, что вам предоставили в качестве обеспечения, может быть переоформлено на другие лица и несколько раз перепродано.

4. Нездоровый климат в российском обществе. Большинство населяюших крупные города допускают в своей повседневной жизни элементы обмана, лукавства, мошенничества. Героизация преступных элементов, предстающих перед обывателем «робин-гудами», почти поголовное стремление к легким деньгам, пассивность органов правопорядка, их направленность на пресечение в первую очередь социально опасных преступлений, высокий уровень образования современных мошенников – все это увеличивает число потенциальных преступников, готовых обратить внимание на банки. Зачем грабить банк, если можно «по-честному» получить в нем кредит?

5. К сожалению, работники кредитных организаций также предрасположены к мошенничеству. Это тоже следует учитывать.

Степень эффективности российской банковской системы в противостоянии мошенничеству не поддается даже приблизительному исчислению. Причины тому все те же: низкий уровень прозрачности кредитных организаций, их нежелание отражать истинные масштабы каких-либо потерь, связанных с недостаточной эффективностью внутреннего контроля. О качестве кредитной организации с точки зрения ее экономической безопасности можно узнать лишь из субъективных источников: средств массовой информации, скупых цифр официальной отчетности, сайта банка, мнений пользователей различных интернет-форумов.

Получается, что повсеместно идет постоянная скрытая война: с одной стороны, преступность в той или иной форме, с другой – кредитные организации. Если первые способны объединяться с целью получения наживы, то последние к согласованным действиям прибегают только после обнаружения факта мошенничества.

Схемы мошенничества в сфере кредитования

Это не делает чести кредитным организациям, но таковы реалии: никто не желает признавать своих ошибок, особенно перед конкурентами.

На фоне недостаточного внимания проблеме мошенничества в кредитно-финансовой сфере со стороны государственных органов ответственным сотрудникам банков, принимающим какие-либо решения по кредитам, можно порекомендовать следующее:

1. Представить, что вы даете свои личные деньги, а потом действовать.

2. Не проникаться абсолютным доверием ни к кому и ни к чему. Любой представившийся руководителем или представителем организации может оказаться мошенником. Любой официальный документ, особенно полученный факсимильной связью или электронной почтой, может оказаться искусно созданной подделкой.

3. Проверять всю предоставленную заемщиком информацию. Не стесняться обзванивать и посещать с дружественными визитами как можно большее количество организаций (в том числе, кредитных и государственных), связанных с потенциальным заемщиком.

4. При посещении территории заемщика, осмотре залога интенсивно прибегать к средствам записи информации. Диктофон в кармане, фотоаппарат на плече, анкета для подписи клиентом в руках. Если заемщик честен в своих кредитных желаниях, то и скрывать информацию от банка вряд ли будет.

5. При анализе особое внимание уделять не свершившимся фактам в деятельности заемщика, а его планам, прогнозам состояния и деятельности, его явным и скрытым угрозам, возможностям, желаниям.

6. Не спешить с выводами, даже если вас подгоняет начальство. Любое суждение любого пусть даже самого высокопоставленного коллеги должно быть обоснованно, логично и прозрачно.

7. Помнить, что мошенники никогда не возвращают полученные средства.

8. Не жадничать с информацией. Если вам позвонили коллеги из другого банка, обрисуйте реальное мнение банка о контрагенте.

Апр
10
2014

Статьи о бизнесе

Фиктивный кредит

Мошенники, которые пребывали в России, как и в других странах всегда, выходят на другой, более масштабный уровень своей деятельности. Обводя вокруг пальца не просто доверчивых и наивных людей, но и более крупных подрядчиков, как целые предприятия, фирмы и даже банки. Эти люди с помощью поддельных документов, втираются в доверие к гражданам и представительским фирмам, которых разводят на крупные суммы денег и вследствие чего, бесследно исчезают за горизонтом. Не многим людям в таких ситуациях реально помочь. Хотя правоохранительные органы и находят часть этих мошенников, но взять с них практически нечего, дабы средства, полученные нелегальным, обманным путем, давно потрачены или надежно спрятаны в укромном и недоступном месте.
Совсем недавно в столице нашей страны, произошел подобный случай, который послужит уроком многим российским гражданам. Суть данной ситуации в том, что молодой мужчина, смог оформить и получить потребительский кредит, на сумму около миллиона рублей. Все это мужчина сумел провернуть с помощью поддельных документов. В следствие чего, мошенник был пойман и против него, правоохранительные органы, все же завели уголовное дело по данному факту, по статье мошенничество.
В конце марта текущего года, в один из Московских ОМВД западного округа, было подано заявление от руководителей одного из Московских банков о факте хищения. Данным представителем, был изложен такой момент: где клиент этого учреждения, после подачи нужного пакета документов в сей банк, оформил и получил кредит в сумме около миллиона рублей. Хотя вся документация до получения кредита, была проверена сотрудниками данного банка, но на деле оказалось, что этот клиент не является, платежеспособным и по сей день, ни разу не погасив свою задолженность перед банком в указанные сроки. В полицию руководство банка обратилось после того, как на деле было установлено, что документы поданные данным заемщикам, являются фальшивыми, как показала очередная их проверка. После установленного факта, было принято решение об обращение банка в правоохранительные органы, для проведения расследования по данному случаю.

УГОЛОВНО-ПРАВОВАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА МОШЕННИЧЕСТВА В СФЕРЕ КРЕДИТОВАНИЯ

Буквально через месяц после данного факта, был задержан житель Московской области средних лет, подозреваемый в данном преступлении, одним из работников следственного отдела. Уголовное дело, по данному мошенническому преступлению, было успешно возбуждено в отношение этого задержанного.

На заметку: Посетите сайт pf-torg.ru/veshala-stojki.html если вам нужно вешало для одежды.

1. Мошенничество в сфере кредитования, то есть хищение денежных средств заемщиком путем представления банку или иному кредитору заведомо ложных и (или) недостоверных сведений, —

наказывается штрафом в размере до ста двадцати тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до одного года, либо обязательными работами на срок до трехсот шестидесяти часов, либо исправительными работами на срок до одного года, либо ограничением свободы на срок до двух лет, либо принудительными работами на срок до двух лет, либо арестом на срок до четырех месяцев.

2. То же деяние, совершенное группой лиц по предварительному сговору, —

наказывается штрафом в размере до трехсот тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до двух лет, либо обязательными работами на срок до четырехсот восьмидесяти часов, либо исправительными работами на срок до двух лет, либо принудительными работами на срок до пяти лет с ограничением свободы на срок до одного года или без такового, либо лишением свободы на срок до четырех лет с ограничением свободы на срок до одного года или без такового.

3. Деяния, предусмотренные частями первой или второй настоящей статьи, совершенные лицом с использованием своего служебного положения, а равно в крупном размере, —

наказываются штрафом в размере от ста тысяч до пятисот тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период от одного года до трех лет, либо принудительными работами на срок до пяти лет с ограничением свободы на срок до двух лет или без такового, либо лишением свободы на срок до шести лет со штрафом в размере до восьмидесяти тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до шести месяцев либо без такового и с ограничением свободы на срок до полутора лет либо без такового.

4. Деяния, предусмотренные частями первой или третьей настоящей статьи, совершенные организованной группой либо в особо крупном размере, —

наказываются лишением свободы на срок до десяти лет со штрафом в размере до одного миллиона рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до трех лет либо без такового и с ограничением свободы на срок до двух лет либо без такового.

Примечание
. Крупным размером в настоящей статье, а также в статьях 159.3, 159.5, 159.6 настоящей главы признается стоимость имущества, превышающая один миллион пятьсот тысяч рублей, а особо крупным — шесть миллионов рублей.

Комментарий к Ст. 159.1 УК РФ

1. Мошенничество в сфере кредитования — квалифицированный вид мошенничества. Совершение данного преступного деяния возможно исключительно в области кредитных отношений. Они — особая группа экономических отношений, в их основе движение стоимости. Кредитование — взаимоотношения между кредитором и заемщиком; возвратное движение стоимости; движение платежных средств на началах возвратности; движение ссуженной стоимости; движение ссудного капитала; размещение и использование ресурсов на началах возвратности; предоставление настоящих денег взамен будущих денег и др. Основа кредита — оговоренное договором разрешение одному лицу пользоваться капиталом другого лица. Сущность кредита заключается в том, что стоимость, высвободившаяся у одного экономического субъекта, если она не направлена в новый воспроизводственный цикл, благодаря кредиту переходит от субъекта, не использующего ее (кредитора), к другому субъекту, испытывающему потребность в дополнительных средствах (заемщику). Кредитные отношения выражаются в разных формах: коммерческий кредит, банковский кредит, автокредит, акцептно-рамбурсный кредит, государственный кредит, ипотечный кредит, межбанковский кредит, налоговый кредит, потребительский кредит, револьверный кредит, заем, лизинг, ломбард, факторинг и т.д. В зависимости от формы ссуженной стоимости выделяют товарный, денежный и смешанный кредит. Товарный кредит — передача во временное пользование конкретной вещи, определенной родовыми признаками. Как правило, это поставка товаров с отсрочкой оплаты (обычно от производителя в адрес торговой организации), продажа в рассрочку, аренда (прокат) имущества, лизинг оборудования, товарная ссуда, некоторые варианты ответственного хранения. В ряде случаев возвращать надлежит то же самое или аналогичное имущество с дополнительной оплатой или без таковой. Денежный кредит — передача во временное пользование оговоренной суммы денег с условием ее возврата через определенное время, как правило, с уплатой процентов. Смешанная форма кредита имеет место в том случае, когда кредит был предоставлен в форме товара, а возвращен деньгами или наоборот.

2. Диспозиция комментируемой нормы имеет бланкетный характер, следовательно, ее применению должен предшествовать факт установления конкретной нормативной базы, регламентирующей отношения кредитора и заемщика.

3. Объект анализируемого преступления полностью совпадает с родовым объектом хищения — это общественные отношения, сложившиеся в сфере кредитования. Как и мошенничество вообще, квалифицированное мошенничество в сфере кредитования — всегда хищение чужого имущества или приобретение права на чужое имущество путем обмана или злоупотребления доверием (см. п. п. 2 и 3 коммент. к ст. 159).

4. При этом форма объективной стороны содеянного строго ограничена законодателем: совершение хищения путем предоставления заемщиком кредитору (банку) заведомо ложных и (или) недостоверных сведений. Ими может быть любая информация, оговоренная условиями кредитования и официально переданная заемщиком (его представителями) кредитору (его специально уполномоченным представителям).

5. Преступное деяние считается законченным с момента получения заемщиком суммы денег (товара), определенной в договоре кредитования, а равно приобретения им юридического права на распоряжение такими деньгами (товарами).

6. Сам по себе факт предоставления заемщиком кредитору (банку) заведомо ложных и (или) недостоверных сведений — в зависимости от обстоятельств дела — может содержать признаки приготовления к мошенничеству в сфере кредитования или покушения на совершение такого преступления.

7. Субъект — любое дееспособное лицо, достигшее 16-летнего возраста.

8. Субъективная сторона — прямой, конкретизированный умысел. О наличии умысла, направленного на мошенничество в сфере кредитования, могут свидетельствовать, в частности, заведомое отсутствие у лица реальной финансовой возможности исполнить обязательство, использование им фиктивных уставных документов, фальшивых гарантийных писем, сокрытие информации о наличии задолженностей и залогов имущества, создание лжепредприятий, выступающих в качестве одной из сторон в сделке.

9. Перечисленные обстоятельства сами по себе не обязательно свидетельствуют о наличии мошенничества в сфере кредитования, в каждом конкретном случае должно быть достоверно установлено, что лицо, совершившее определенные действия, заведомо не намеревалось исполнять обязательства заемщика.

10. Мошенничество в сфере кредитования, совершенное с использованием подделанного этим лицом официального документа, предоставляющего права или освобождающего от обязанностей, квалифицируется как совокупность преступлений, предусмотренных ч. 1 ст. 327 УК и соответствующей частью комментируемой статьи.

11. Если подделавший официальный документ по независящим от него обстоятельствам не смог им воспользоваться, содеянное квалифицируется по ч. 1 ст. 327 и ч. 1 ст. 30 УК, ч. 4 комментируемой статьи как приготовление к мошенничеству в сфере кредитования.

12. Если лицо изготовило поддельный документ с целью мошенничества в сфере кредитования, использовало его с этой целью, однако по независящим от него обстоятельствам не смогло изъять имущество потерпевшего либо приобрести право на чужое имущество, содеянное квалифицируется как совокупность преступлений, предусмотренных ч. 1 ст. 327, а также ч. 3 ст. 30 УК и, в зависимости от обстоятельств конкретного дела, соответствующей частью комментируемой статьи.

13. Мошенничество в сфере кредитования, совершенное с использованием изготовленного другим лицом поддельного официального документа, полностью охватывается составом преступления, предусмотренного комментируемой статьей, и не требует дополнительной квалификации по ст. 327 УК.

14. Создание коммерческой организации без намерения фактически осуществлять предпринимательскую или банковскую деятельность, имеющей целью хищение кредитных средств, полностью охватывается составом мошенничества в сфере кредитования.

15. Законом предусмотрены как квалифицированный состав — мошенничество в сфере кредитования, совершенное группой лиц по предварительному сговору, так и особо квалифицированные составы данного преступления: во-первых, деяния, совершенные с использованием виновными своего служебного положения, а равно в крупном размере (ч. 3); во-вторых, деяния, совершенные организованной группой либо в особо крупном размере (ч.

Судебная практика мошенничества в сфере кредитования

4).

16. Применительно к квалифицирующим признакам — группа лиц по предварительному сговору, использование виновными своего служебного положения, организованной группой лиц — см. коммент. к ст. ст. 35, 159.

17. Комментируемая статья дополнена примеч., в котором указано, что в данной статье, в также в ст. ст. 159.3 — 159.6 УК крупным размером признается стоимость похищенного имущества — 1 млн. 500 тыс. руб., особо крупным размером — 6 млн. руб.

admin