Минимальный срок ОСАГО

Все водители-участники дорожного движения на территории РФ обязаны иметь полис ОСАГО. На данный момент стоимость автогражданки можно рассчитать для 3-х категорий транспортных средств:

  1. Для ТС, зарегистрированных на территории иностранных государств.
  2. Для ТС, следующих к месту регистрации (транзитников) или на прохождение техосмотра.
  3. Для постановки ТС на учет в органах ГИБДД и дальнейшего использования на территории РФ.

Соответственно, для каждой категории есть свой минимальный срок страхования. Для первой он составляет от 5 до 15 дней, т.е. за договор ОСАГО, «укладывающийся» в этот интервал, страхователь заплатит одинаковую сумму.

Для водителей, перегоняющих ТС по России к месту постоянной регистрации или следующих на ПИК (техосмотр), срок страхования всегда одинаков – 20 дней, не меньше и не больше.

Последняя, основная группа автовладельцев, заключает стандартный договор ОСАГО, порядок расчета которого един для всех страховых компаний РФ. Остановимся подробнее именно на этом полисе автогражданки.

Срок страхования и период использования в полисе ОСАГО

Для начала разберемся с терминами, используемыми при оформлении страховки ОСАГО: «Срок действия договора» и «Период использования ТС».

Срок страхования. В правом верхнем углу полиса ОСАГО вписывается «Срок действия договора ОСАГО», и он ВСЕГДА составляет 1 год.

Период использования. Он обозначен в следующей строке полиса и определяет месяцы в течение срока действия договора (полисного года), когда автовладелец будет пользоваться своим ТС, а страховщик нести за него ответственность. Если водитель планирует пользоваться автомобилем весь год, период использования совпадает с годовым сроком действия ОСАГО.

Но далеко не все автовладельцы эксплуатируют свое ТС круглый год. Ограниченный период использования (несколько месяцев в году) актуален, в частности:

  • для «подснежников», пользующихся машиной исключительно в теплый период года;
  • для тех, кто планирует в ближайшее время продать ТС;
  • для автовладельцев, отъезжающих в длительные командировки, отпуск и т.п.

И конечно, чем меньше месяцев в году водитель пользуется своим авто, тем меньше для него стоимость страховки ОСАГО.

Минимальный период использования, или самое дешевое ОСАГО

На сегодняшний день заключить договор по ОСАГО можно минимум на 3 месяца (период использования в рамках годовой страховки, не забывайте).

Вообще, при расчете ОСАГО на несколько месяцев применяется следующая таблица.

Таблица 1. Зависимость стоимости страховки от её длительности.

таблица скроллится вправо

Период страхования Коэффициент Кп
3 месяца 0,5
4 месяца 0,6
5 месяцев 0,65
6 месяцев 0,7
7 месяцев 0,8
8 месяцев 0,9
9 месяцев 0,95

Cтоимость ОСАГО на 10 и 11 месяцев обойдется в годовую страховку.

Важно:

  • Автовладельцы, оформляющие ОСАГО на несколько месяцев в году, платят больше за каждый месяц, чем те, кто покупает полис на целый год.
  • Стоимость годовой страховки ОСАГО не изменится в течение годового срока страхования, обозначенного в полисе, даже если в течение этого года тарифы возрастут. Оформляя полис на несколько месяцев, обязательно узнайте стоимость годовой страховки ОСАГО, хотя бы для того, чтобы знать последующую доплату (если она потребуется в случае увеличения периода использования).
    Можно застраховаться на несколько месяцев, а потом, при необходимости, доплатить и продлить период использования.
  • Период использования в бланке полиса ОСАГО «разбит» на несколько частей. То есть можно сразу же при оформлении ОСАГО «расписать» весь страховой год вперед.
    Например: 1 месяц зимой, 3 месяца летом, 1 месяц осенью и прочие вариации. При оплате важно лишь общее количество месяцев в году.

Доплата за полис ОСАГО, или как продлить период использования

Арифметика простая. Договор страхования по ОСАГО всегда заключается на год (см. правый верхний угол полиса). Годовая стоимость полиса есть величина неизменная.

Как правило, на минимальный срок – 3 месяца — страхуют свое авто те, кто планирует в ближайшее время его продать. И, как видно из таблицы, за 3 месяца страхователю придется оплатить половину годовой стоимости ОСАГО.

Если же по какой-то причине продажа не состоится, страховку легко можно продлить до конца полисного года. При этом доплата за оставшиеся 9 месяцев составит оставшуюся половину годовой стоимости ОСАГО (столько же, сколько вы заплатили за первые 3 месяца).

Соответственно, как видно из таблицы, заплатив 0,7 годового ОСАГО за первые полгода, за оставшиеся 6 месяцев нужно будет доплатить 0,3 годовой страховки.

Как сэкономить на полисе ОСАГО

Известно, что Правилами ОСАГО, оплата автогражданки в рассрочку не предусмотрена.

Но никто не мешает водителю сначала заплатить за 3 месяца (0,5 годовой страховки), потом продлить полис еще на 3 месяца (0,2 годовой страховки), а затем доплатить за оставшиеся полгода всего лишь 0,3 годовой суммы. По сути, получается та же самая рассрочка.

Рассчитать ОСАГО на 1 месяц

Если не жаль времени, очень даже выгодно при определенных финансовых затруднениях и нашем уровне инфляции.

Главное, не забывать продлевать период использования заранее. В противном случае, страховщик вправе взять за последующие месяцы, как за первые, т.е. с повышающим коэффициентом Кп.

Штраф за управление ТС в период использования, не предусмотренный полисом ОСАГО

Управление ТС в период, не предусмотренный полисом ОСАГО, влечет за собой штраф 300 рублей. На большее не соглашайтесь.

Поясним на примере. Если срок страхования ОСАГО с 5 мая по 4 мая, а период использования — с 5 мая по 4 августа (3 месяца), то управляя ТС после 4 августа и до 4 мая, вы рискуете своим кошельком.

Главное, не путать невыполнение гражданской обязанности застраховаться по ОСАГО, (т.е. полное отсутствие договора ОСАГО), что наказывается штрафом 500-800 рублей или снятием номеров, и забывчивость продлить период использования в рамках страхового года.

Если же в период, не предусмотренный полисом ОСАГО, произойдет ДТП, страховая компания заплатит пострадавшему, но затем предъявит нерадивому страхователю регрессное требование и заставит его возместить свои расходы.

Итак:

  • Заключить договор ОСАГО можно на ограниченный период времени — на 3, 4, 5 и т.д. месяцев.
  • При этом страховая премия за первые месяцы будет рассчитываться с повышающим коэффициентом.
  • Страхователь вправе продлевать период использования на любое количество месяцев, соответственно, доплачивая за них, вплоть до конца полисного года.
  • Общая стоимость ОСАГО за год должна быть одинакова, как при единовременной оплате, так и при оплате частями, по месяцам.

Срок страхования

Срок страхования представляет собой период, в течение которого могут произойти страховые случаи по договору страхования.

Можно ли оформить автогражданку на небольшой срок?

Именно этот срок учитывается актуариями и андеррайтерами для расчетов вероятности наступления страхового случая, определения размера страховой премии.

Зачастую понятия срока действия страхового договора и срока страхования смешиваются. Однако, по мнению автора, это различные институты, хотя и пересекающиеся по ряду позиций. Начало срока страхования, как это следует из п. 2 ст. 957 ГК РФ, может отличаться от момента вступления договора в силу. Таким образом, возможны три варианта соотношения начала страхования и момента вступления договора в действие. Первый вариант — обе даты совпадают. Второй вариант — начало страхования может быть определено сторонами сделки с даты более ранней, чем дата заключения договора. Третий вариант — начало страхования стороны отодвинули на более позднюю дату по сравнению с датой начала действия договора. На практике применяются в основном два первых варианта.

Что касается окончания срока страхования, по мнению автора, он не может выходить за срок действия договора, в противном случае теряется смысл согласования этого института, являющегося существенным условием страхового договора (пп. 4 п. 1 и п. 2 ст. 942 ГК РФ).

Некоторые специалисты высказывают точку зрения, согласно которой начало срока страхования означает вступление в силу страхового обязательства, а начало срока действия договора страхования — иных обязательств сторон. По мнению автора, утверждение о вступлении в силу страхового обязательства именно с начала страхования требует определенного уточнения. Вопрос состоит в том, что именно следует понимать под страховым обязательством. Если согласно п. 1 ст. 929 ГК РФ обязательство страховщика произвести страховую выплату при наступлении страхового случая, то такое обязательство возникает не с начала страхового срока, а с момента наступления страхового случая (на практике — с момента признания страховщиком или судом (при наличии спора) произошедшего неблагоприятного события с застрахованным объектом страховым случаем). С началом же страхового срока связывается лишь возможность наступления страхового случая. В соответствии с п. 2 ст. 9 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" "страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату…".

Тот срок страхования, о котором до сих пор шла речь, можно назвать общим сроком страхования, устанавливающим предельные границы периода, когда может наступить страховое событие. Но существует еще и специальный срок страхования, который конкретизирует время, в течение которого могут произойти страховые случаи. Наиболее наглядно это проявляется в договорах страхования сохранности грузов.

Важным отличием страхового срока от срока действия договора является то, что очень часто начало и окончание страхового срока определяется сторонами не временными границами, а событиями. Например, при перевозке грузов начало срока страхования обычно увязывается либо с моментом пересечения грузом или его частью борта транспортного средства, либо с моментом выезда (выхода) транспортного средства за границы склада, территории организации и т.п., а окончание срока соответственно с пересечением грузом борта транспортного средства при разгрузке либо с пересечением транспортным средством с грузом границ территории пункта назначения и т.п.

Варианты определения границ срока страхования весьма разнообразны. Это могут быть календарные даты, а также любое событие, в частности момент уплаты страховой премии или ее первой части, начало и конец рейса, начало погрузки и окончание разгрузки.

Некоторые специалисты предлагают различать формальное начало страхования, когда возникает лишь обязанность страхователя по уплате страховой премии, и начало страховой ответственности, под которой понимается обязанность страховщика по страховой выплате. С подобной точкой зрения сложно согласиться, так как, во-первых, смешиваются такие институты, как вступление договора в силу и начало срока страхования, хотя между ними, как было показано, могут быть различия, а во-вторых, вводится новое понятие — "формальное начало страхования".

Поскольку срок страхования устанавливает временные границы периода, когда может наступить страховой случай, очень важно определиться с моментом наступления последнего. Таковым является момент, когда опасность, от которой производится страхование, начала воздействие на объект страхования, причиняя вред заинтересованному лицу. Распространено мнение, согласно которому моментом наступления страхового случая является начало существования или действия (но еще на незастрахованный объект) самой опасности, предусмотренной договором страхования, оно вряд ли может быть признано обоснованным, поскольку опасность может как затронуть интересы страхователя или выгодоприобретателя, так и обойти стороной.

В принципе, возможны следующие варианты соотношения момента начала проявления опасности и начала или окончания страхования.

  1. Опасность стала проявляться и оказывать воздействие на застрахованный объект до начала срока страхования. В этом случае важно, знал ли страхователь или выгодоприобретатель о происходящем. Если они находились в неведении относительно того, что опасность уже начала причинять вред страхуемому объекту, то такой договор страхования не должен признаваться недействительным по признаку ничтожности.
  2. Опасность возникла до начала срока страхования, но ее воздействие на застрахованный объект началось и завершилось в период страхования. Как указывалось, при этом нет оснований для сомнений в действительности договора страхования.
  3. Опасность начала свое действие и завершила его в период страхования, а ущерб был выявлен после окончания срока страхования.
  4. Опасность проявилась как в период страхования, так и после его окончания, а ущерб был выявлен позже. В такой ситуации страховщик должен платить, если однозначно будет установлено, что вредоносное воздействие произошло именно в течение срока страхования.
  5. Опасность стала проявляться и прекратила свое действие до начала срока страхования, а причиненный ею вред выявлен в течение срока страхования. В этом случае оснований для страховой выплаты не имеется.
  6. Опасность начала свое воздействие на застрахованный объект в период страхования, но продолжала действовать и после его завершения. Страховая выплата должна быть осуществлена. Более того, на этот случай имеется оговорка о пролонгировании срока действия договора.
  7. Опасность возникла и стала воздействовать на застрахованный объект после истечения срока страхования. При этом основания для страховых выплат отсутствуют.

Важное значение имеет вопрос о том, является ли страховой срок непрерывным или может прерываться в период действия страхового договора. По мнению автора, ответ должен быть положительным. Более того, можно именно приостановлением срока страхования заменить часто применяемое на практике приостановление договора страхования на тот случай, когда страхователь не заплатил очередной страховой взнос.

В случае приостановления срока страхования действуют те же правила определения соотношения начала проявления предусмотренной договором страхования опасности и моментов приостановления и возобновления срока страхования. Исключение составляет лишь случай, когда опасность продолжала действовать в момент приостановления — здесь оговорка о пролонгировании срока действия договора и, соответственно, страхового периода применяться не должна, иначе акт приостановления действия страхового покрытия потеряет всякий смысл.

Такие же последствия имеют место в тех случаях, когда в договоры страхования включаются условия об исключении определенных территорий из страхового покрытия. Что же будет происходить, если застрахованный объект попадет на такие территории? По мнению автора, с момента пересечения им соответствующей границы действие срока страхования приостанавливается до того момента, когда застрахованный объект выйдет за пределы данной территории.

Для подобных ситуаций имеют значение рассмотренные выше правила соотношения срока страхования и времени начала и окончания воздействия на застрахованный объект предусмотренных договором страхования опасностей. Правда, в некоторых случаях потребуется их расширение.

На практике возникают достаточно сложные проблемы, связанные с нахождением застрахованного объекта в зонах, исключенных из покрытия. Так, некоторые специалисты полагают, что в этом случае страховщик вообще освобождается от страховых обязательств, даже если страховой случай никоим образом не связан с пребыванием застрахованного объекта в таком районе. Другие считают, что возможен более мягкий вариант применения данного условия, когда не покрываются лишь страховые случаи, произошедшие именно в этом районе. По мнению автора, проблема может быть решена на базе правила о приостановлении срока страхования на территориях, исключенных их страхового покрытия. В этом случае уже нет оснований рассматривать пребывание застрахованного объекта в районе, исключенном из покрытия, как причину для отказа в страховой выплате по страховому случаю, произошедшему позже совсем в другом месте. Иное дело, если в результате пребывания застрахованного объекта в данной зоне происходит ухудшение самого объекта, его свойств и функциональных возможностей. Но подобную ситуацию следует рассматривать с точки зрения увеличения страхового риска на основании положений ст. 959 ГК РФ.

Исходя из изложенного существенным условием договора страхования должен быть не срок действия договора, который имеет формальное, второстепенное значение, а именно срок страхования.

С.Дедиков

Советник Московского

перестраховочного общества

Временная страховка ОСАГО

Можно ли оформить ОСАГО на 1 месяц?

Минфин подготовил поправки в закон «Об ОСАГО». Главная цель изменений – переход к индивидуальному тарифообразованию.

Для добросовестных водителей, соблюдающих правила, автостраховка обойдется дешевле, чем для тех, кто часто попадается на нарушении ПДД. Кроме того, автомобилисты смогут приобретать ОСАГО сразу на три года.

В настоящее время страховка автомобиля не может выходить за границы базового тарифа, установленного Центробанком. Внутри этой вилки стоимость полиса зависит от нескольких факторов – стаж и возраст водителя, число страховых случаев (коэффициент бонус-малус – скидки за безаварийную езду и надбавки за ДТП), регион (определяется по месту регистрации владельца машины) и мощность двигателя.

Минфин предлагает отменить коэффициенты за мощность и регион, пишут «Ведомости». По мнению авторов поправок, место регистрации машины и ее собственника не влияет на риск причинения вреда при ее использовании. В «Федерации автовладельцев России» также согласны с тем, что надбавка за мощность – это лишь дополнительное финансовое обременение владельцев дорогих машин.

Вместо этого Минфин выступает за индивидуальный подход к каждому водителю.

Как можно купить ОСАГО на месяц

На стоимость полиса будет влиять стиль вождения – нарушение правил, резкость торможения и перестроения, частота и длительность использования машины, скорость движения и прочее. Чтобы тщательно анализировать все эти показатели, автомобилист сможет установить в машину телематические устройства. По словам экспертов, коэффициент правонарушений удешевит ОСАГО для законопослушных автомобилистов, а недобросовестных, напротив, ждет подорожание.

Еще одна новация – типы полисов с разными лимитами выплат. В поправках предлагается три варианты: существующие сейчас 400 тысяч рублей за вред имуществу и 500 тысяч рублей – жизни и здоровью или по 1 млн либо 2 млн руб. К тому же владельцы смогут застраховать машину сразу на три года, а страховщик будет не вправе в этом отказать.

Новости кризиса: текущая ситуация в Россиикризис и автомобили, страховые компании и кризис

admin