Микрофинансовые организации

Виды микрофинансовых организаций

Что касается нового закона, то в нём установлено два новых вида МФО — микрофинансовая компания и микрокредитная компания. В соответствии с п. 2.1 и 2.2 п. 2 ст. 2 микрофинансовая компания — это организация, осуществляющая деятельность с учётом ограничений, установленных в п. 1 и 2 ст. 12 закона, удовлетворяющая требованиям как законодательства, так и нормативных актов Центробанка, в первую очередь, в плане собственных средств (капитала). Важной характеристикой микрофинансовой компании является возможность привлечения для осуществления своей деятельности денежных средств от физических лиц, не являющихся её участниками (акционерами).

Минимальный размер собственных средств (капитала) для микрофинансовой компании устанавливается в 70 миллионов рублей.

Микрокредитная организация — это такая МФО, деятельность которой ограничена п. 1 и 3 ст. 12 закона и она не имеет права привлекать для осуществления своей деятельности средства физических лиц, не являющихся её участниками (акционерами).

Микрофинансовым организациям, которые только что переоформили свои учредительные документы и внесли, в соответствии с ранее действовавшим законодательством, изменения в наименование организации, теперь придётся повторить процедуру, так как п. 16 ст. 5 закона требует, чтобы в названии компании теперь был отражён её статус — либо «микрофинансовая компания», либо «микрокредитная компания».

Значительный раздел посвящён изменениям в процедурах ликвидации и банкротства микрофинансовых организаций, но для тех компаний, которые собираются продолжать своё существование, самыми важными являются следующие основания для лишения статуса МФО:

1) неоднократное в течение года нарушение требований двух законов: «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» и «О потребительском кредите (займе)», а также актов Банка России;

2) осуществления МФО деятельности, запрещённой законом «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»;

3) неоднократного в течение года нарушения некоторых положений закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма»

4) неоднократного в течение года представления МФО существенно недостоверных отчётных данных;

5) непредоставления в течение года ни одного микрозайма;

6) неоднократного в течение года снижения собственных средств микрофинансовой компании ниже 70 миллионов рублей либо наличие менее этой суммы в течение 180 календарных дней.

Наиболее существенные изменения внесены в ст. 12, которая устанавливает общие ограничения для микрофинансовых организаций. Эта статья разделена на три пункта, из которых первый устанавливает требования ко всем микрофинансовым организациям, второй — к микрофинансовым компаниям и третий — к микрокредитным компаниям.

Требования к микрофинансовым организациям

Общие требования ко всем микрофинансовым организациям сформулированы через запреты. Всем МФО запрещается:

1) предоставлять любым образом обеспечение по обязательствам своих учредителей (участников, акционеров). Не допускается ни поручительство, ни предоставление залогов в их интересов, безотзывных гарантий и т.п.

2) отчуждать любое имущество, находящееся в собственности МФО и составляющее более 10% балансовой стоимости, без согласия высшего органа управления (общего собрания, единственного участника).

3) выдавать займы в иностранной валюте.

4) в одностороннем порядке изменять размер процентных ставок или порядок их определения, комиссионное вознаграждение и сроки действия договоров микрозайма с индивидуальными предпринимателями или юридическими лицами.

5) в одностороннем порядке увеличивать размер процентных ставок или изменять порядок их определения, сокращать срок их действия, увеличивать или устанавливать комиссионное вознаграждение по договорам микрозайма с физическими лицами.

6) применять к заёмщику — не юридическому лицу штрафные санкции за досрочный возврат микрозайма.

7) осуществлять любые виды профессиональной деятельности на рынке ценных бумаг (оказывать брокерские, регистраторские услуги).

8) выдавать заёмщику — индивидуальному предпринимателю или юридическому лицу микрозаймы, если сумма основного долга превысит 3 миллиона рублей.

9) начислять заёмщику — физическому лицу проценты и иные платежи по краткосрочному (менее года) договору потребительского займа, кроме неустойки и платежей за услуги, если сумма процентов и иных платежей достигнет четырёхкратной суммы займа. Это условие должно быть отражено на первой странице такого договора перед таблицей, содержащей условия договора.

10) использовать похожее фирменное наименование с ранее зарегистрированной не аффилированной микрофинансовой организацией. Это требование установлено в ответ на многочисленное «клонирование» микрофинансовых организаций в реестре.

Микрофинансовая компания

Микрокредитная компания

Вправе привлекать займы: от учредителей

Вправе привлекать денежные средства только от учредителей либо от юридических лиц

— от прочих займодавцев — от 1,5 миллиона рублей

— от приобретателей облигаций разного вида

Выдавать физическому лицу микрозаймы на сумму основного долга до 1 миллиона рублей

Выдавать физическому лицу микрозаймы на сумму основного долга до 500 тысяч рублей

Не вправе осуществлять торговую или производственную деятельность

Вправе осуществлять любую иную деятельность помимо микрофинансирования

Не вправе в одностороннем порядке изменять условия договора займа с физическими лицами-займодавцами (которые выдали заём микрофинансовой компании, а не получили от неё деньги)

Теоретически может изменять условия договора со своими учредителями или с юридическими лицами

Вправе поручать кредитной организации проведение идентификации или упрощённой идентификации клиента — физического лица

Не вправе поручать кредитной организации проведение идентификации или упрощённой идентификации клиента — физического лица

Вправе выпускать облигации

Не вправе выпускать облигации

Обязана проводить ежегодный аудит и раскрывать его результаты

Не обязана проводить аудит

В соответствии с изменениями Банк России должен будет установить для микрофинасовой компании ряд экономических нормативов, причём у Банка РФ будет право устанавливать запрет микрофинансовой компании на привлечение денежных средств физических лиц в случае нарушения ограничений и нормативов. Нормативы устанавливаются в зависимости от того, привлекает компания займы от предпринимателей или от физических лиц.

Статья 15 закона устанавливает новые требования об отчётности МФО перед Банком России. Важнейшей новеллой является ежегодный аудит бухгалтерской отчётности микрофинансовой компании, которая должна раскрываться на сайте МФО в соответствии с требованиями Банк России.

Порядок вступления в силу поправок

В соответствии со ст. 5 закона о внесении изменений, он должен вступить в силу с 30.03.2016 г. (90 дней после публикации, которая произошла 30.12.15).

МФО, которые внесены в реестр до момента вступления в силу закона, признаются автоматически микрокредитными компаниями и должны привести в соответствие своё наименование до 30.03.2017 г., в противном случае они исключаются из реестра.

До 30.03.2017 г., если МФО не изменит своего наименования, она вправе привлекать займы от физических лиц, не являющихся учредителями, если обязательства по такому договору должны быть исполнены до 30.03.2017 г., а также изменять условия таких договоров.

Если микрофинансовая организация, ранее зарегистрированная в реестре, желает превратиться в микрофинансовую компанию, ей необходимо пройти процедуру, предусмотренную в ст. 5 закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Поскольку в соответствии с вводным законом, она автоматически превращается в микрокредитную организацию, реализовать это право она может в порядке, предусмотренном п. 8 ст. 5 закона, представив документы, перечисленные в пунктах 4 и 5 ст. 5 и заполнив заявление, форму которого должен будет утвердить Банк России.

МФО – что это такое

Микрофинансовые компании – это коммерческие (реже некоммерческие) организации, которые осуществляют кредитование физических и юридических лиц, включая индивидуальных предпринимателей. МФО не являются банками, но так же как и они подотчетны Банку России. Финансовая фирма должны быть зарегистрирована как юридическое лицо, данные которого занесены в государственный реестр МФО. Кредитные компании осуществляют деятельность на основании лицензии, без которой кредитование происходит незаконно.

Виды МФО

С марта 2017 года микрофинансовые учреждения официально разделены на два вида: микрофинансовые и микрокредитные. Что такое микрофинансовая организация в РФ:

  1. Имеет размер собственного капитала свыше 70 млн руб.
  2. Может выдать кредиты на сумму до 1 млн руб.
  3. Имеет право выпускать облигации.
  4. Может привлекать вкладчиков.
  5. Вправе выдавать кредиты дистанционно через Интернет.

Вкладчики оформляются в МФК как инвестиции и имеют несколько принципиальных отличий от банковских депозитов. Минимальная сумма вклада составляет 1,5 млн руб. Государственного страхования таких инвестиций нет, но по желанию клиента микрофинансовая компания может оформить страховку платно. Процентные ставки варьируются от 15 до 60% в год. Сроки устанавливаются индивидуально для каждого инвестора.

К микрокредитным компаниям относятся юридические лица с собственным капиталом менее 70 млн руб. Они лишены права осуществлять какую-либо деятельность кроме кредитования заемщиков. Займы выдаются на сумму не более 500 тыс. руб. Через Интернет можно только привлекать клиентов, но не оформлять заявку.

Ограничения для МФО

На кредитные организации распространяется ряд ограничений в связи со спецификой их деятельности, а также с целью защиты потребителей. МФО запрещено:

  1. Выдавать займы в иностранной валюте, все договоры оформляются только в рублях.
  2. Осуществлять профессиональную деятельность на рынке ценных бумаг.
  3. Выдавать кредиты через Интернет, если сумма займа свыше 15 тыс. руб. Для полной идентификации клиент должен посетить офис или лично встретиться с представителем компании в любом другом месте.
  4. Выдавать заемщику следующий займ, если сумма по всем договорам превысит 1 млн руб. или 500 тыс. руб. в зависимости от категории кредитора.
  5. Начислять завышенные штрафные санкции. Максимальная сумма штрафов не может превышать двукратный размер начальной суммы общего долга.

Законодательная база

Несмотря на длительную историю развития микрокредитования, государственный контроль компаний систематизировался не так давно, а именно 2 июля 2010 года, когда был принят Закон «О микрофинансовой деятельности микрофинансовых организаций». В документе четко обозначены права и обязанности сторон процесса кредитования, а также прописаны особенности создания и деятельности таких компаний.

Микрофинансовые организации – это обособленные юридические лица, не связанные с банковскими нормативами, которые в недалеком прошлом отпугивали заемщиков большими процентами и штрафными санкциями. Благодаря поправкам к Закону, вступившим в силу 1 января 2017 года, взаимодействие с МФО стало более прозрачным и безопасным для потенциальных клиентов.

Максимальная сумма кредита ограничивается трехкратным размером начального займа, а при возникновении просрочки сумма процентов не может превышать двукратного размера кредита.

В 2013 году Законом о потребительском кредите (займе) Банк России обязал каждую финансовую компанию публиковать полную стоимость займа в кредитном договоре. Форма договора, в том числе его табличная часть, должна быть едина для каждого заемщика.

Выбор МФО

После последних законодательных обновлений количество микрофинансовых организаций сократилось с 3,5 до 2,5 тыс. компаний. Из них 10—13% осуществляют деятельность в Интернете.

Выбирая МФО, важно проверить его с юридической точки зрения. Компании обязаны предоставлять данные о государственной регистрации по первому требованию клиента. Если фирма является членом любой самоорганизованной кредитной организацией, это повышает уровень ее ответственности перед заемщиками. Ознакомиться с документами можно на сайте организаций или в их офисе.

Кроме официальных ведомостей, важно изучить и неформальную информацию о МФО – отзывы, истории из практики заемщиков. Важно, чтобы положительные отклики преобладали над негативными, но при этом не выглядели откровенной рекламой.

Еще один фактор, определяющий выбор заемщика – переплата по кредиту. Для ее расчета можно воспользоваться калькуляторами на сайтах компаний или помощью специалистов в офисах. Самостоятельно рассчитать итоговую переплату можно по формуле:

  • сумма кредита * ставку / 100 * срок.

Например, сумма займа — 10 000 руб., срок — 15 дней, ставка — 1,7%. Получаем: 10000*1,7/100*15 = 2550 руб. За 15 дней пользования деньгами клиент будет должен 2550 руб.

Виды микрокредитов

Микрофинансовые компании предлагают несколько видов займов, в зависимости от суммы и целевого назначения использования средств:

  1. Займы для предпринимателей. Договор оформляется на сумму до 1 млн руб. Такая сумма позволяет начать бизнес, увеличить оборотные средства, закупить новые основные средства или покрыть просроченную задолженность перед кредиторами. Подать заявку могут юридические лица или индивидуальные предприниматели. Срок кредита варьируется от 1 до 3 лет. Среднерыночная ставка — 48% в год.
  2. Потребительские микрокредиты. Займы выдаются с аналогичными лимитами – до 1 млн руб. Продолжительность кредитования – от 1 до 6 месяцев. Как правило, подобные кредиты оформляют для приобретения бытовой техники, проведения ремонта, оплаты обучения, лечения или отдыха. Средняя ставка на рынке кредитования – 15—20% в месяц.
  3. Экспресс-микрозаймы. Под этим видом займов подразумевают деньги до зарплаты. Такое название вышло из народа и прочно закрепилось в маркетинговых материалах компаний. Миникредит выдается на срок от нескольких недель до одного месяца, а сумма займа ограничивается 30—50 тыс. руб. За обслуживание кредита взимается плата – 1—2% в день.

Оформление микрозаймов

Когда заемщик определился с кредитной фирмой, он может подать заявку на займ. Если оформление происходит в офисе, то заполнением анкеты занимается менеджер компании, там же клиент подписывает договор и даже может получить деньги. Если заемщик планирует оформлять заявку онлайн, сначала ему необходимо зарегистрироваться на сайте организации и загрузить копии своих документов. После этого открывается доступ к заполнению заявки. МФО кредитуют граждан РФ, которые:

  • достигли 18 лет;
  • зарегистрированы на территории РФ;
  • имеют стабильный доход;
  • могут предоставить контактные номера телефонов.

Для получения микрокредита обычно требуется только паспорт, но некоторые фирмы могут запрашивать другие документы: загранпаспорт, удостоверение пенсионера/водителя/военного и др. Анкета состоит из нескольких информационных блоков:

  1. Персональные данные.
  2. Паспортные данные.
  3. Контакты и адреса.
  4. Сведения о родственниках и их телефоны.
  5. Источники и размер доходов.
  6. Имеющаяся собственность и кредиты.
  7. Желаемые параметры займа.

Заявка проверяется от 1 минуты до 1 дня, в зависимости от компании и суммы кредита. Интернет-кредиты выдаются в течение получаса. Клиент имеет возможность самостоятельно выбрать способ получения денег: на карту, счет в банке, электронный кошелек или в пунктах выдачи наличных (офисы МФО или компаний по денежным переводам).

Погашение долга

Оплата задолженности происходит единоразово или через определенный в договоре промежуток времени – это зависит от вида кредита. Заемщик имеет право досрочно погасить свой долг и требовать перерасчет процентов за фактическое время пользование деньгами. Каждая МФО обязана выполнять такие требования клиентов на основании российского законодательства.

Кроме досрочного погашения, многие компании практикуют пролонгацию договора или его реструктуризацию. Продление займа может осуществляться за дополнительную плату (разовая комиссия) или с повышением ставки (как правило, на 0,1—0,5% в день). Благодаря этой услуге, заемщики могут избежать просрочки и снижения кредитного рейтинга. Реструктуризацию долга предлагает меньшая часть кредиторов. Процедура включает в себя остановку начисления пени и выплату задолженности частями за назначенный период.

Как и в банках, в микрофинансовых организациях действует система штрафных санкций. За несвоевременное выполнение долговых обязательств с заемщика могут взимать фиксированный штраф и ежедневную пеню. По законодательству РФ, данные о микрокредитах передаются в кредитное бюро 1 раз в неделю. Просрочка даже в один-два дня может отразиться на кредитной истории клиента.

Микрофинансовые организации

Микрофинансовые организации

В соответствии с Федеральным законом РФ от 2 июля 2010 года № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» микрофинансовой организацией (МФО) может стать юридическое лицо, зарегистрированное в форме фонда, автономной некоммерческой организации, учреждения (за исключением бюджетного учреждения), некоммерческого партнерства, товарищества или хозяйственного общества.

Причем такая организация сможет начать осуществлять микрофинансовую деятельность только после внесения сведений о себе в государственный реестр МФО.

Статус микрофинансовой организации дает право:

• предоставлять заемщикам микрозаймы на сумму, не превышающую 1 млн рублей. МФО могут выдавать такие займы субъектам малого бизнеса, индивидуальным предпринимателям и гражданам;

• запрашивать у заемщика документы и сведения, необходимые для решения вопроса о предоставлении микрозайма и исполнения обязательств по договору микрозайма;

• мотивированно отказаться от заключения договора микрозайма;

• осуществлять наряду с микрофинансовой деятельностью иную деятельность с учетом ограничений, установленных законом, в т. ч. выдавать иные займы и оказывать иные услуги в порядке, определенном федеральными законами и учредительными документами;

• привлекать денежные средства в виде кредитов, добровольных (благотворительных) взносов и пожертвований, а также в иных не запрещенных федеральными законами формах с учетом ограничений, установленных законом.

МФО вправе предоставлять имеющуюся у них информацию по заемщикам в бюро кредитных историй.

Микрофинансовая организация не вправе:

• привлекать денежные средства физлиц, кроме лиц, являющихся учредителями МФО, а также предоставляющих средства организации на основании договора займа в сумме 1,5 млн рублей или более по одному договору займа с одним займодавцем;

• выступать поручителем по обязательствам своих учредителей;

• без предварительного решения высшего органа управления МФО совершать сделки, связанные с отчуждением находящегося в собственности организации имущества либо иным образом влекущие уменьшение балансовой стоимости имущества микрофинансовой организации на 10 и более процентов балансовой стоимости активов, определенной по данным бухгалтерской отчетности за последний отчетный период;

• выдавать займы в иностранной валюте;

• в одностороннем порядке изменять процентные ставки и порядок их определения по договорам микрозайма, комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров;

• применять к заемщику, являющемуся физлицом (в т. ч. числе к индивидуальному предпринимателю), досрочно возвратившему заем (полностью или частично) и предварительно письменно уведомившему о таком намерении МФО не менее чем за 10 календарных дней, штрафные санкции за досрочный возврат микрозайма;

• осуществлять любые виды профессиональной деятельности на рынке ценных бумаг;

• выдавать заемщику микрозаймы, если сумма его обязательств перед МФО по договорам микрозаймов в случае предоставления такого займа превысит 1 млн рублей.

Надзорные функции на рынке микрофинансирования осуществляет Федеральная служба по финансовым рынкам (ФСФР). Нормы правового регулирования в этой сфере разрабатывает Министерство финансов РФ.

На 8 ноября 2011 года в государственном реестре числятся 757 микрофинансовых организаций, среди которых ООО «Микрофинанс», ООО «Домашние деньги», ООО «Быстрый займ», ООО «Микрозайм», ООО «МигКредит» и т. д.

Ряд МФО взаимодействует с банками, к примеру агентство «Микрофинанс» создано при поддержке ВТБ 24.

По материалам Словаря банковских терминов и экономических понятий сайта banki.ru.

Что нельзя делать МФК?

  • Выдавать займы в валюте.
  • Выступать поручителем по обязательствам учредителей.
  • Совершать сделки с имуществом, которые повлекут снижением стоимости активов компании на 10% и более.
  • Изменять в одностороннем порядке ставки по договорам займов, менять сроки выплат, вводить комиссию.
  • Заниматься иной торговой, производственной и проч. деятельностью.
  • Начисляться проценты в сумме, превышающей размер самого займа в 4 раза.
  • Применять штрафные санкции к заемщикам, решившим вернуть займ досрочно.
  • Заниматься профессиональной деятельностью на рынке ценных бумаг.

За деятельностью микрофинансовых компаний следит ЦБ, Минфин, ФСФР (федеральная служба по финансовым рынкам). МФК осуществляют деятельность на основании ФЗ №353 «О потребительском займе» и ФЗ №151 «О МФО». Данные законы регулируют деятельность микрофинансовых компаний, а также регламентируют порядок выдачи займов заемщикам. Чтобы убедиться, законно ли работает компания, можно проверить ее в реестре МФО на сайте ЦБ РФ. Если таковой организации там не находится, то лучше не иметь дело в ней. О нарушении можно уведомить ЦБ

Крупнейшие МФК России.

Аналитическая компания «Эксперт РА» выделила крупнейшие МФК по итогам 2016-17 гг. В список вошли компании, кредитующие не только физлиц, то и организации. По объему выданных минизаймов с учетом просрочек первое место уверенно занимает МФК «ОТП-Финанс», которая за короткое время обогнала такую известную организацию, как «Домашние деньги». Успех ОТП-Финанс зависел не только от эффективной работы в сфере микрокредитования, но и от богатого опыта группы ОТП и сотрудничества с ключевыми партнерами.

Рейтинг МФК по объему кредитного портфеля:

Наименование Размер портфеля на 01.07.2016 г, млн.руб.
1 ОТП Финанс 10 000,9
2 Домашние Деньги 6 802,1
3 МигКредит 2 071,2
4 СМСФинанс 1 278,0
5 Быстроденьги 1 173,5
6 ВиваДеньги 785,1
7 АНО МФК «Ростовское региональное агентство поддержки предпринимательства 712,6
8 MoneyMan 702?9
9 Е-заем 702,3
10 СрочноДеньги 579,8
11 МФО Удмурдский госфонд поддержки предпринимательтва 579
12 КредитТех Рус 488,7
13 Лига Денег 480,4
14 МФК МикроКапитал Руссия 470,4
15 МФО Кировский областной фонд поддержки малого бизнеса 425,7
16 МФО Ставропольскийй областной фонд поддержки бизнеса 424,8
17 АНо АПМБ 397,7
18 ВыручайДеньги 360,7
19 Саммит 358,4
20 НО Липецкий областной фонд поддержки предпринимательства 336,3

Государство наконец-то занялось вопросами микрофинансовых организаций, работа которых за последние годы способствовала стремительному росту долгов у наших соотечественников. Взятые кредиты для многих оказались непосильной ношей, что вызвало проблемы с коллекторскими фирмами, которым банки продают долговые обязательство заемщиков. Сложившаяся ситуация также обозначила перспективу повального банкротства физических лиц.

Итак, 29 марта 2016 года вступили в силу поправки в ФЗ №151 ФЗ «О микрофинансировании и микрофинансовых организациях», призванные заключить в строгие границы МФО. В данной статье мы расскажем, какой информацией должен обладать заемщик относительно новых правил микрокредитования, о видах микрофинансовых организаций и регламента их работ.

  • Виды микрофинансовых организаций
  • Ограничения МФО
  • Займы через МФО — их разновидность
  • Проверить МФО на законность его действий

Микрофинансовой организацией является юридическое лицо, включенное в государственный реестр микрофинансовых организаций и осуществляющее деятельность по микрофинансированию. Когда сведения об МФО вносятся в реестр, то организации выдается свидетельство ЦБ РФ, что гарантирует законность ее работы. Существует два вида микрофинансовых организаций, как организационно-правовой формы юридических лиц:

  • Микрокредитная организация (МКК).
  • Микрофинансовая компания (МФК).

Между этими двумя видами микрофинансовых организаций существует отличие, суть которого в том, что МФК наделены правом привлекать в качестве инвесторов физических лиц, которые не являются их учредителями. Осуществить это можно лишь при соблюдении следующих условий:

  1. Если лицо становится обладателем биржевых или зарегистрированных облигаций, выпуском которых занимается данная организация, а также иных облигаций на сумму, превышающую полтора миллиона рублей.
  2. Сумма, которая предоставляется по договору займа, составляет от 1500000 рублей, при этом основная задолженность организации перед инвестором за период действия договора не должна уменьшаться.

Организационно-правовая форма МКК может быть изменена – для этого понадобится подать заявление в ЦБ РФ, после чего соответствующие изменения будут внесены в реестр.

Вдобавок, минимальный размер средств, принадлежащих организации, должен быть не меньше 70000000 рублей.

Если сведения о юридическом лице отсутствуют в реестре МФО, то оно не имеет право к своему названию прикреплять словосочетание «микрокредитная компания» или «микрофинансовая компания».

Также запрещается использовать сокращенное название «МФО». Компания, создаваемая для осуществления микрофинансовой деятельности, имеет право использовать соответствующее обозначение не более 3-х месяцев со дня, когда она была зарегистрирована в качестве юридического лица.

Ограничения МФО

Все виды микрофинансовых организаций без исключения не имеют права:

  1. Предоставлять кредит в иностранной валюте.
  2. Выдавать потребителю (как юридическому лицу, так и гражданам) микрозайм, если его основной долг станет более 3000000 рублей.
  3. Без уведомления заемщика (индивидуального предпринимателя, юридического лица, гражданина) изменять размер ставки по процентам и (или) схему их определения по договорам микрозайма. Также запрещается менять сроки действия этих договоров и вознаграждение в виде комиссионных.
  4. Начислять клиенту, являющемуся физическим лицом, проценты или прочие платежи по договору потребительского займа, который был заключен на срок до 12 месяцев, если сумма процентов и прочих платежей, начисленных по договору, достигнет четырехкратного размера суммы займа. Данные ограничения не распространяются на неустойки (пени, штрафы) и платежи на услуги, которые оказываются за отдельную плату заемщику. Условие о том, что санкции ограничены, обязаны быть прописаны на первой странице договора займа. Это нужно сделать перед таблицей, в которой обозначены индивидуальные условия договора потребительского займа.
  5. Применять к потребителю (индивидуальному предпринимателю и физическому лицу) штрафные санкции за возврат микрозайма до назначенного срока в том случае, если заемщик уведомил в письменной форме за 10 календарных дней.

Вдобавок, для микрофинансовых организаций установлены следующие ограничения:

  • Осуществлять какую-либо деятельность кроме микрофинансовой и прописывать в уставе такую возможность. В данном пункте есть исключения – это образовательная, благотворительная деятельность и т.п..
  • Выдавать потребителю кредит, сумма которого превышает 1000000 рублей.

МКК не имеет права:

  1. Выдавать потребителю микрозайм, размер которого превышает 500000 рублей.
  2. Привлекать денежные средства граждан, которые не являются учредителями компании.
  3. Заниматься выпуском и размещением облигаций.
  4. На основании договора давать кредитной организации поручения о проведении идентификации или упрощенной идентификации заемщика, являющегося физическим лицом.

Займы через МФО — их разновидность

Все кредиты, которые можно оформить в МФО, делятся на три группы: «до зарплаты», потребительские, онлайн-кредитование. В большинстве случаев, займы выдаются в МФО по упрощенной схеме, причем процент достаточно высокий. Если посмотреть статистику Центрального банка РФ, то порядка ½ кредитов, которые были выданы потребителям, составляют потребительские займы, причем под 40% годовых.

Если говорить о займах «до зарплаты», то, как правило, они не превышают 30000 рублей и срок их действия составляет до 60 дней.

Ставка по процентам для этого кредита может быть даже выше и составляет, как правило, 1-2% в день. Данная категория займов не имеет высокого спроса по причине того, что если должник задерживает выплаты, то сумма стремительными темпами переходит в разряд «неподъемной» для должника. Именно по этой причине сумма процентов не может превышать размер основного долга более чем в четырехкратном размере.

Потребителя ожидают еще одни новшества – правила кредитования в режиме онлайн:

  • Размер такого займа не может быть больше 15000 рублей.
  • Только МФК имеют возможность предоставлять онлайн-кредиты.
  • МФК для идентификации заемщика получили возможность привлекать банки, у которых имеется генеральная лицензия.
admin