Кредиты и беременность

В Сбербанке это один из возможных инструментов реструктуризации задолженности для клиентов, которые испытывают сложности в обслуживании кредита. «Другими опциями могут быть увеличение срока кредита, изменение графика платежа и т.п., — рассказал представитель пресс-службы Сбербанка. — Условия реструктуризации устанавливаются для клиента индивидуально».

В банках ВТБ (розничный бизнес) и ВТБ24 также доступны кредитные каникулы. Проникновение этой услуги в портфель кредитов наличными розничного бизнеса ВТБ составляет около 10%. «ВТБ24 в первом полугодии 2017 года относительно показателей 2016 года зафиксировал двукратный рост спроса на услугу кредитные каникулы в рамках продукта «Кредит наличными», — отметили в пресс-службе банка.

По оценкам руководителя управления кредитных рисков розничного сегмента Райффайзенбанка Станислава Тывеса, в месяц банк получает несколько сотен заявлений на реструктуризацию, одним из видов которой являются каникулы. «Банк совместно с заемщиком вырабатывает решение, которое лучше всего подходит для его ситуации, — объясняет Тывес. — Это необязательно должны быть кредитные каникулы. Например, если финансовые трудности носят долгосрочный характер, может быть проведена пролонгация срока кредита, по итогам которой платеж снижается на постоянной основе».

Какие бывают каникулы

Как выяснил РБК, российские банки представляют каникулы трех форматов: в рамках реструктуризации задолженности, в рамках сотрудничества с конкретным застройщиком (ипотека), в рамках отдельных акций лояльности или как дополнительную услугу.

В первом случае, если клиент потерял работу или серьезно заболел, он должен обратиться в банк с соответствующим заявлением. «Как правило, чтобы решить возникшие финансовые затруднения и войти в обычный график платежей, клиенту хватает полгода, — рассказывает директор департамента кредитования и страховых продуктов Абсолют Банка Антон Павлов. — Кроме каникул по оплате основного долга банк может предложить другие способы для восстановления платежеспособности, например, увеличить срок кредита (если позволяет возраст клиента) и уменьшить ежемесячный платеж».

Во втором случае банк совместно с застройщиком выстраивают для ипотечных заемщиков схему платежей таким образом, чтобы те в течение первого времени либо не вносили платежи совсем, либо платили только их часть. Такой вариант практикуют, например, Абсолют Банк и «ДельтаКредит». «Наши «Ипотечные каникулы» — это программа, в рамках которой можно первый один или два года платить каждый месяц в два раза меньше, например, когда ты ждешь, что дом достроится, и продолжаешь жить в съемном жилье», — рассказывает представитель банка «ДельтаКредит». У Абсолют Банка действует аналогичная программа с застройщиком из Казани. «По ее условиям заемщик в течение 12 месяцев не вносит платежи по кредиту — не выплачивает ни проценты, ни тело кредита», — рассказывает Антон Павлов.

Каникулы третьего типа доступны, в частности, в банках ВТБ (розничный бизнес) и ВТБ24. Там на них могут претендовать не только клиенты с проблемами, но и те, кто не испытывает сложностей с текущими доходами. «Услуга «кредитные каникулы» интересна клиентам, желающим увеличить свой бюджет на крупную покупку или ремонт, поехать на отдых всей семьей и т.д.», — пояснили РБК в пресс-службе ВТБ24. Разовый перенос платежа в ВТБ стоит 10% от его размера, но не менее 1199 руб.; перенос двух платежей также стоит 10% от их суммы, но не менее 1499 руб. В ВТБ24 стоимость услуги «кредитные каникулы» зафиксирована и составляет 2000 руб.

В Почта Банке, где нет сложных кредитных продуктов, а средний чек по кредитам наличными составляет порядка 200 000 руб., каникулы для клиентов не предусмотрены, однако есть похожая по сути опция. «Заемщики могут воспользоваться услугой «Пропускаю платеж», — рассказал РБК вице-президент, директор по развитию розничного бизнеса Почта Банка Григорий Бабаджанян. — Она позволяет клиенту не испортить свою кредитную историю и при возникновении непредвиденных финансовых трудностей пропустить один ежемесячный платеж, предварительно уведомив об этом банк». По его словам, за последний год такой возможностью воспользовались около 75 тыс. клиентов Почта Банка.

Опция «Пропуск платежа» доступна и клиентам банка «Хоум Кредит». Заемщик может не вносить один ближайший ежемесячный платеж. В результате этого увеличивается срок кредита, но размер ежемесячного платежа и процентная ставка по кредиту не изменятся. Такая услуга подключается заранее, в рамках программы «Финансовая защита экспресс». Ее подключение обойдется клиенту в 5000 руб.

Как претендовать на каникулы

По словам юриста Дмитрия Шевченко, среди обстоятельств, которые могут быть признаны банком достаточными для предоставления отсрочки, можно назвать потерю единственного источника дохода, тяжелое заболевание заемщика или близкого родственника, требующее дорогостоящего лечения и ухода за больным, смерть кормильца, потерю имущества, декретный отпуск или отпуск по уходу за ребенком.

Перед визитом в банк следует подготовить документы, подтверждающие ухудшение финансового положения заемщика. «В банк необходимо принести заявление, копию трудовой книжки, если проблемы со здоровьем — понадобится справка от врача», — приводит пример Антон Павлов из Абсолют Банка. Адвокат Павел Хлюстов также полагает, что рассчитывать на благосклонность банка можно, если убедить его, что трудности носят временный характер и вскоре клиент вновь станет платежеспособным.

Впрочем, отсрочку также можно получить и без существенных изменений обстоятельств. «Это возможно, например, при наличии безупречной кредитной истории, высокого рейтинга, наличии ценного залогового имущества», — перечисляет Дмитрий Шевченко. «Общих требований к заемщикам нет, каждая заявка рассматривается индивидуально», — добавляет Станислав Тывес из Райффайзенбанка. При возникновении трудностей с обслуживанием кредита нужно первым делом идти в банк, рассказывать о своих трудностях и обсуждать возможность отсрочки платежа, резюмирует он.

  • Чтобы сохранить этот материал в
    избранное, войдите или зарегистрируйтесь Материал добавлен в «Избранное» Вы сможете прочитать его позднее с любого устройства. Раздел «Избранное» доступен в вашем личном кабинете Материал добавлен в «Избранное» Удалить материал из «Избранного»? Удалить Материал удален из «Избранного»

  • Чтобы сохранить этот материал в
    избранное, войдите или зарегистрируйтесь Материал добавлен в «Избранное» Вы сможете прочитать его позднее с любого устройства. Раздел «Избранное» доступен в вашем личном кабинете Материал добавлен в «Избранное» Удалить материал из «Избранного»? Удалить Материал удален из «Избранного»

Евгений Разумный / Ведомости

Россияне, оформившие потребительский кредит или ипотеку в банке, а также заем в микрофинансовой организации (МФО) и потерявшие возможность обслуживать долг из-за пандемии коронавируса, официально получили право на кредитные каникулы – отсрочку платежей на срок до шести месяцев. Закон об этом подписал президент Владимир Путин, вечером 3 апреля он был опубликован на интернет-портале правой информации и вступил в силу.

Кому полагаются каникулы

Заемщики получают право на кредитные каникулы (льготный период) при одновременном выполнении нескольких условий:

Доход заемщика (или совокупный доход созаемщиков) снизился минимум на 30% за месяц, предшествующий подаче заявки на каникулы, по сравнению со среднемесячным доходом за 2019 г. Председатель ЦБ Эльвира Набиуллина в ходе онлайн-пресс-конференции 3 апреля сообщила, что в ближайшее время правительство определит методику расчета среднемесячного дохода за прошлый год. По ее словам, ЦБ обяжет банки разработать онлайн-сервисы по оценке правильности такого расчета заемщиками.

  • Сумма кредита не должна превышать максимальный размер, определенный правительством. Это 1,5 млн руб. по ипотеке, 600 000 руб. по автокредитам, 300 000 руб. по потребительским кредитам для индивидуальных предпринимателей, 250 000 руб. по потребительским кредитам для физических лиц, 100 000 руб. по кредитным картам для физических лиц.

  • Кредитный договор должен быть заключен до вступления в силу закона о кредитных каникулах.

  • Заемщик в момент подачи заявки на отсрочку платежей не должен находиться на ипотечных каникулах, закон о которых действует с августа 2019 г.

  • Претендовать на льготный период могут как благонадежные заемщики, так и те, кто допускал в прошлом или имеет в настоящий момент просрочки платежей по кредиту. Сумма штрафов и пеней, набежавших за неплатежи по кредиту до каникул, фиксируется на время льготного периода и выплачивается после его завершения.

    Эльвира НабиуллинаПредседатель ЦБ «Этим правом (на кредитные каникулы) нужно пользоваться осознанно. Каникулы даются на полгода, и человек сможет обратиться за ними абсолютно в любой день до 30 сентября 2020 года, и второй раз каникулы взять не получится, поэтому имеет смысл воспользоваться ими только в том случае, если снижение доходов действительно не позволяет обслуживать кредит. Каникулы — это не прощение долга, а отсрочка платежа, перенесенная в будущее»

    Как получить отсрочку

    Обратиться за кредитными каникулами можно в любой день вплоть до 30 сентября 2020 г. Но этот срок может быть продлен правительством, говорится в законе.

    Воспользоваться кредитными каникулами заемщик может лишь один раз.

    Чтобы уйти на кредитные каникулы, нужно подать заявление в банк способом, предусмотренным договором, или по телефону: «с использованием средств радиотелефонной связи с номера, информация о котором предоставлена заемщиком кредитору», говорит закон.

    Предоставлять пакет документов, подтверждающих снижение дохода, при подаче заявления не обязательно. По закону условия, позволяющие получить каникулы, считаются соблюденными, если не доказано иное.

    Банк имеет право запросить у заемщика подтверждающие документы. К примеру, справку 2-НДФЛ с места работы, справку о регистрации в качестве безработного, больничный лист, а также иные документы, которые свидетельствуют о снижении дохода. Центробанку разрешено устанавливать дополнительный перечень таких документов, но пока он этого не сделал.

    Кредитор также вправе сам обратиться за информацией о доходах заемщика в ФНС, ПФР, Фонд социального страхования или Федеральный фонд обязательного медицинского страхования, проинформировав об этом клиента. Согласие заемщика на такой запрос не требуется – оно считается полученным с направления им заявления о каникулах.

    Собрать и передать документы по запросу банка заемщик должен в течение 90 дней после обращения за каникулами, а если есть уважительная причина для непредоставления документов, то этот срок может быть продлен еще на 30 дней. На рассмотрение документов и ответ заемщику закон отводит банку пять дней. Если банк не запросит дополнительных документов в течение 60 дней, то льготный период подтверждается автоматически.

    Факт выхода на кредитные каникулы будет отражен в кредитной истории заемщика, но в ее информационную часть сведения о неплатежах по кредиту в льготный период включаться не будут.

    Как проходят каникулы

    Заемщик вправе выбрать длительность льготного периода не более шести месяцев и дату его начала (не позже, чем через две недели со дня подачи заявления об отсрочке по потребительскому кредиту и месяц – по ипотеке). Если в заявлении он не указал желаемые срок и дату начала каникул, то каникулы устанавливаются на полгода и отсчитываются с момента подачи заявления.

    В течение каникул тело кредита и проценты по нему не выплачиваются. Начислять неустойку, штрафы и пени за неисполнение обязательств по кредитному договору банк не вправе. За этот период проценты на ипотечные кредиты также не начисляются, а на потребительские ссуды и кредитные карты – начисляются в меньшем размере: по ставке в 2/3 от установленного ЦБ среднерыночного значения полной стоимости кредита (ПСК) на остаток основного долга. Сумма начисленных процентов фиксируется в конце льготного периода. В I квартале 2020 г. показатель ПСК для банков по автокредитам составлял 12,9–18,1%, по кредитным картам – 21,8–22,26%, кредитам наличными – 11,3–30,2% годовых в зависимости от срока и суммы.

    Каникулы коллекторов

    Коллекторские агентства в связи с принятием закона о кредитных каникулах организовали работу по списанию части просроченной задолженности заемщикам, обратившимся к ним, сообщила СРО «Национальная ассоциация профессиональных коллекторских агентств» (СРО «НАПКА»).
    Коллекторы обычно работают с должниками либо как агенты, когда компания действует от имени и по поручению банка или МФО, либо, в случае переуступки прав требований (цессия), как кредиторы.
    При работе в качестве агентов коллекторы, если это заранее не было дополнительно определено, не имеют права самостоятельно изменить график платежей по долгу. Но коллекторы наладили взаимодействие с банками и МФО для информирования их о случаях обращения физических лиц в связи с кредитными каникулами, говорится в сообщении СРО.
    Если же банк или МФО уступили права требования и кредитором является коллекторское агентство, должнику, у которого нет возможности погасить просроченную задолженность или соблюдать график платежей, будут предложены индивидуальные условия погашения долга, обещает СРО. По данным организации, программы поддержки должников разработаны и действуют во всех коллекторских агентствах, состоящих в ассоциации. При наличии оснований коллекторы могут списать заемщику часть задолженности, предоставить отсрочку, снизить сумму платежа и т. п.

    СвернутьПрочитать полный текст

    В период каникул заемщик может досрочно погашать долг; платежи должны быть направлены прежде всего на погашение тела кредита, указывает закон. Льготный период при этом не прерывается.

    Заемщик также может в любой момент прервать каникулы, направив кредитору соответствующее уведомление.

    Что ждет заемщика после передышки

    В случае ипотечного кредита после завершения льготного периода заемщик сначала погашает кредит согласно первоначальному графику платежей, а затем вносит пропущенные платежи. Срок кредита таким образом продлевается на величину льготного периода, а изначально установленная общая сумма платежей для заемщика с ипотекой не меняется.

    Заемщик с потребительским кредитом по возвращении с каникул также сначала выплачивает долг по первоначальному графику, потом погашает пропущенные платежи. А затем выплачивает еще и дополнительные проценты, набежавшие за время каникул. Банк должен направить заемщику график таких платежей не позднее пяти дней после завершения каникул, при этом их количество и периодичность должны быть аналогичны условиям кредитного договора. Таким образом, переплата по потребительскому кредиту в случае ухода заемщика на каникулы возрастает.

    Независимо от вида ссуды после ее полного погашения заемщик также должен уплатить пени и штрафы за просрочки по кредиту, допущенные перед уходом на каникулы.

    По окончании каникул заемщик с кредитной картой возобновляет платежи по договору, но в увеличенном размере: к ним одновременно добавляется ежемесячная выплата набежавших за каникулы процентов, а также штрафов и пеней, если были нарушения договора перед льготным периодом, так как выплатить их заемщик должен в течение 720 дней после завершения каникул. При этом доступный лимит по кредитке временно уменьшается на величину этих обязательств, если иное не установлено договором.

    Нет никаких законодательных норм, которые запрещают беременным женщинам пользоваться услугами кредитования. И ни один банк никогда категорично не заявлял, что не работает с такой категорией заемщиков.

    Тем не менее, кредит беременным выдаст далеко не каждый банк. Все зависит от ситуации.

    Взгляд на ситуацию со стороны банка

    Что видит банк, когда к нему за деньгами обращается беременная женщина? Он видит перед собой заемщика, финансовое положение которого вскоре ухудшится. Даже если женщина официально работает и просто уходит в декрет и далее в отпуск по уходу за ребенком, ее доход существенно ухудшается.

    Что имеет в виду банк:

    • что после получения декретных женщина около 5-ти месяцев вообще не будет ничего получать за исключением единоразового пособия, которое выдается при рождении ребенка;
    • примерно через 3 месяца после рождения ребенка женщина начнет получать пособия, но они составят не больше 40% от ее зарплаты;
    • после рождения ребенка расходы женщины серьезно увеличатся, тогда как доходы уменьшатся.

    Все это ведет к тому, что банк просто откажет. Выдавать кредиты беременным женщинам — значит, подвергать себя серьезному риску невозврата. Поэтому банки таким клиентам сразу отказывают, хотя нет никакого официального регламента, которым руководствуются кредиторы. Повод для отказа — банк усомнился в том, что ссуда будет возвращена вовремя.

    Если беременные женщины, которые официально работают, еще могут на что-то рассчитывать, то неофициально трудоустроенные клиентки вряд ли получат деньги от банка, их уровень платежеспособности скоро станет крайне низким, пособия от государства не велики.

    Дают ли беременным кредиты: другая сторона ситуации

    Исключать возможность получения беременной женщиной кредита точно нельзя. У нее не плохая кредитная история, она не страдает серьезным заболеванием и тому подобное. Вообще, выход из ситуации будет зависеть от двух факторов:

    1. Беременность, как говорится, на лицо.
    2. Беременность не заметна.

    И от того, какой именно фактор относится к конкретной гражданке, будут зависеть возможность кредитования и доступные для оформления программы. Получить деньги можно в обоих случаях, и даже если вы находитесь на последнем месяце беременности. Главное при этом — объективно оценивать свое финансовое положение.

    Если беременность визуально не видна

    Тогда совсем не нужно говорить банку о своем положении, тем более что ни в одной анкете на получение кредита нет вопроса о том, не ожидает ли заемщик появление ребенка. Если беременности не видно, то и говорить о ней не стоит.

    В такой ситуации вы можете воспользоваться совершенно любой кредитной программой, доступной для оформления физическим лицам. Это может быть товарный заем, наличный кредит, автокредит и даже ипотека.

    Что касается ипотеки, то после рождения ребенка по новому закону заемщик вообще может обратиться в банк и снизить действующую ставку на несколько лет до 6% годовых.

    Если беременность уже не скрыть

    В этом случае также можно воспользоваться услугами кредитования, но доступны будут далеко не все программы. Так, кредит беременным в Сбербанке получить вряд ли удастся. В этом банке крайне пристально рассматривают потенциальных заемщиков и отказывают им даже при малейшем сомнении в дальнейшей платежеспособности.

    Аналогичного мнения придерживаются и другие крупные банки: Россельхозбанк, Промсвязьбанк, ВТБ, Газпромбанк и другие. Все они выдают деньги только после личного собеседования, то есть, скрыть беременность от менеджера не получится. Если сотрудник банка увидит, что женщина в положении, скорее всего, он сделает в программе какую-либо отметку, которая приведет к отказу.

    Но взять кредит беременной возможно, даже если вам вот-вот рожать. Многие банки и другие финансовые организации выдают ссуды онлайн, вообще не встречаясь с заемщиком, чем и можно воспользоваться.

    Какие есть варианты:

    1. Самый простой вариант — взять заем беременной в микрофинансовой организации. Эти компании выдают деньги полностью через интернет, часто даже не звоня заемщику. В итоге можно быстро, буквально за 1 час получить небольшую сумму, обычно до 30000 рублей. Многие компании предоставляют первый займ без процентов: Займер, CreditPlus, еКапуста, WebBankir, MoneyMan.
    2. Карта рассрочки (Например: Халва или Свобода) — это финансовый инструмент, который заемщик заказывает онлайн и получает курьером — такой сервис предлагают несколько банков. Получив карту, вы сможете расплачиваться ею в магазинах-партнерах программы (их сотни), при этом плата за обслуживание отсутствует, процентов по кредиту не будет.
    3. Кредитная карта. Некоторые банки также выдают их через интернет, например, Альфа-Банк и Банк Открытие. Достаточно подать заявку, пройти собеседование по телефону, и готовую карточку вам доставят по почте или курьером.

    Так что, беременным дают кредиты, особенно если женщина не кричит о своем положении или выбирает для оформления онлайн-продукт. Даже если кредитка или карта рассрочки доставляется курьером, не стоит бояться встречи с ним. Его задачи — проверить документы, сделать фото лица заемщика, проконтролировать подписание договора и выдать карту. Даже если перед курьером будет беременная женщина, ему все равно.

    Ирина Русанова

    admin