Кредитная карта если не платить что будет?

Тема 67 — Кредитная карта

Что нужно знать потребителю о кредитной карте

Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Основные характеристики кредитной карты:

— для выпуска кредитной карты клиенту открывается счет;

— карта может быть как именной, так и неименной (моментального выпуска);

— операции проводятся от имени клиента.

Кредитный лимит всегда ограничен определенной суммой, установленной банком в кредитном договоре по собственному усмотрению исходя из оценки платежеспособности клиента.

Особенности кредитной карты:

— операции проводятся только за счет предоставленных банком кредитных средств (кредитного лимита);

— по кредитной карте клиенту доступны любые операции, предусмотренные договором.

Оформление кредитной карты:

1. Необходимо до момента подачи заявки на оформление кредитной карты попросить у представителя банка бланк типового договора со всеми существенными условиями, в том числе с приложениями к договору, тарифами на оказываемые услуги. Банк обязан исполнить данную просьбу.

2. Необходимо внимательно прочитать условия, предлагаемые банком: сумма кредитного лимита, плата за выпуск и обслуживание карты, процентная ставка за пользование кредитными средствами, взимается ли комиссия при снятии наличных денежных средств через кассу банка или устройства самообслуживания. Если есть неясности, попросите специалистов банка разъяснить их Вам до тех пор, пока не поймете.

3. Необходимо обратить внимание на то, что банк может предложить Вам заключить договор в форме присоединения к общим условиям обслуживания. В данном случае документами, определяющими отношения с банком, будут условия обслуживания и тарифы.

4. Некоторые банки предлагают кредитные карты с льготным периодом, в течение которого не начисляются проценты за пользование кредитным лимитом. Необходимо обратить внимание на то, с какого момента начинается течение льготного периода и сколько дней он составляет.

Особенности использования льготного периода кредитования по кредитным картам:

Льготный период кредитования — это период времени, в течение которого держатель кредитной карты может пользоваться заемными средствами бесплатно при условии полного погашения задолженности до окончания срока действия льготного периода кредитования.

В большинстве случаев льготный период кредитования распространяется на все операции, совершенные с использованием банковской карты. Но бывают случаи, когда операции по снятию наличных денежных средств из него исключаются. Эту информацию банк публикует на своем сайте в условиях кредитования счетов банковских карт, а также закрепляет в договоре.

Максимальная продолжительность льготного периода кредитования:

Льготный период кредитования может быть различной продолжительности. В большинстве случаев — до 50 — 55 дней, но бывает и до 100 и даже 200 дней.

Как правило, в последнем случае длительным является только первый льготный период кредитования, по окончании которого остальные льготные периоды будут составлять 50 — 55 дней

Исчисление фактической продолжительности льготного периода кредитования:

Отчетный период — это, как правило, календарный месяц (при исчислении продолжительности льготного периода кредитования по варианту 1).

Вариант 1.

Дата совершения операции по карте

Дата окончания льготного периода кредитования

Фактическая продолжительность льготного периода кредитования

В этом случае льготный период, как уже было сказано, начинается с 1-го числа текущего месяца и заканчивается в соответствии с условиями договора, например 25-го числа следующего месяца. Максимальная продолжительность льготного периода кредитования составляет 55 дней, а фактическая продолжительность зависит от того, в какую дату вы совершите покупку.

Вариант 2. Число месяца, с которого будет начинаться льготный период кредитования, привязано к какому-либо событию.

Таким событием может являться, например, дата первой покупки по карте или дата заключения договора о выпуске и обслуживании банковской карты и т.п.

Пример. Исчисление фактической продолжительности льготного периода кредитования с даты первой покупки по карте.

Покупка совершена 10.09.2014. Если продолжительность льготного периода кредитования составляет 55 дней, датой окончания льготного периода кредитования будет 03.11.2014. Теперь все льготные периоды кредитования по данной карте будут начинаться 10-го числа каждого месяца. Расчет фактической продолжительности льготного периода кредитования осуществляется аналогично варианту 1.

Если льготный период кредитования исчисляется по варианту 2, отчетный период также составит месяц, но не календарный, а, например, с 10-го числа текущего месяца по 9-е число следующего месяца.

Итак, прежде всего, нужно определить сумму задолженности, которую необходимо погасить до окончания льготного периода.

Как уже было сказано, погасить необходимо сумму задолженности, имеющуюся по окончании отчетного периода, то есть в большинстве случаев по окончании календарного месяца.

Таким образом, вам необходимо узнать сумму задолженности, имеющуюся по вашей карте на последний день месяца. Это и будет та сумма, которую вам необходимо погасить.

Что необходимо сделать, чтобы не платить проценты:

Если вы не хотите платить банку проценты, ваша основная задача — полностью погасить задолженность перед банком, имеющуюся по окончании отчетного периода, до окончания льготного периода кредитования.

Что будет, если вы не погасите задолженность по окончании льготного периода кредитования:

Если на дату окончания льготного периода кредитования Вы погасили задолженность не полностью или если Вы не уплатили минимальный платеж (при его наличии), льготный период кредитования прекратит свое действие и банк начислит проценты за весь льготный период кредитования, которые Вам необходимо будет уплатить в установленный договором срок.

В пределах льготного периода погашения банк предоставляет возможность использовать средства на карте бесплатно.

По истечении данного периода Вы будете платить проценты.

До подписания кредитного договора необходимо внимательно изучить условия льготного периода погашения.

Страхование при выдаче и обслуживании кредитных карт:

В настоящее время при выдаче кредитных карт банки предлагают воспользоваться различными услугами страхования: страхование жизни и здоровья, трудоспособности, потери работы, комплексное страхование.

Необходимо рассматривать страхование как отдельную финансовую услугу и обратить внимание на следующее.

1. Не соглашайтесь на страховку, не понимая, зачем она, и в каких случаях работает.

2. Выясните у специалиста банка подробности страхования. Застрахованному лицу важно знать, кто является выгодоприобретателем (кто получит деньги – вы или банк) и в каких случаях страховка сработает (страховые случаи).

3. Опасайтесь платежей, автоматически списываемых с кредитного счета. Если страховые платежи списываются с вашего счета, вам важно понимать в какой срок и каким образом это происходит. Если вы внесете минимальный платеж без учета страховки, а она спишется – может возникнуть задолженность, на которую банк вправе начислить пени.

Внимание потребителю! Кредитные карты заемщикам выдаются лично в руки и только по месту нахождения банка. Выслать кредитную карту по почте банк может, только если есть отдельное письменное согласие заемщика на такой способ передачи. При этом почтовое отправление должно быть направлено заказным письмом.

Не следует активировать кредитную карту, если она не нужна. Обязательства возникают только после активации кредитной карты.

Если Вы не планируете пользоваться присланной картой или услугами банка, обратитесь в банк с письменным заявлением прекратить рассылку.

Задолженность по кредитной карте состоит из основной суммы долга, начисленных процентов и комиссий, а также из штрафов и пеней, если таковые имеются.

Ежемесячно заемщик обязан вносить в счет погашения кредита минимальный платеж, который устанавливается банком по кредитной карте. Как правило, каждый месяц погашается определенный процент от общей суммы задолженности (в среднем 5–10%) на дату формирования в банке ежемесячной выписки по карте плюс начисленные банком проценты за пользование займом, а также комиссии и иные платежи за отчетный период.

Если минимальный платеж по кредитной карте не был внесен в установленный срок или был уплачен не полностью, то по карте образуется просроченная задолженность. С момента возникновения просрочки по кредиту или по истечении установленного банком срока на погашение просроченной задолженности кредитная организация начисляет штрафы и пени.

Порядок погашения долга по кредитной карте регулируется ст. 319 гл. 22 Гражданского кодекса, согласно которой денежные средства, внесенные заемщиком, в первую очередь идут на покрытие штрафов и пеней, комиссий, затем процентов, а уже потом на погашение основной части долга.

Если кредитная карта предусматривает льготный период кредитования, то на сумму задолженности проценты начисляются только в том случае, если она не была погашена в полном объеме до окончания платежного периода или были нарушены иные условия действия грейс-периода.

Стоит отметить, что по карте в случае превышения кредитного лимита может возникнуть несанкционированная задолженность. За ее образование с клиента, как правило, взимается штраф, который устанавливается в виде процентной ставки. Ее размер сопоставим с размером санкций за просрочку.

1. Получить потребительский кредит и закрыть задолженность по кредитной карте

Ставки по потребительским кредитам в среднем намного ниже, чем по кредитным картам. Если закрыть кредитную карту с помощью потребительского кредита, ежемесячный платёж значительно уменьшится.

2. Попробовать закрыть задолженность по текущей кредитке с помощью спец. предложений других банков

Некоторые банки предлагают полностью погасить кредитку в вашем банке и открыть новую в их банке с меньшей процентной ставкой. Есть предложения с беспроцентным периодом. Например, новый банк полностью закрывает кредитку в вашем банке и выпускает вам новую. При этом по новой кредитке проценты не будут начислять в течение определённого периода времени. Раньше такое предложение было у Тинькофф Банка.

3. Вносить ВСЕ наличные на кредитку и все покупки делать только с карты.

Так вы тоже можете существенно сэкономить на процентах.

4. Возвраты товаров и покупки для знакомых

Это более экстремальные способы для тех, у кого не получилось с первыми тремя.

Возврат: вы покупаете товар на крупную сумму и возвращаете его в магазин. Для банка это покупка и пополнение кредитной карты. То есть вы покупаете товаров на 10 тысяч ₽, потом магазин возвращает вам на карту эти деньги. Фактически вы снова можете пользоваться этими 10 тысячами в течение беспроцентного периода и не платить проценты. Так делать можно, если вы не израсходовали полностью лимит по кредитке.

Покупки за знакомых. Этот способ для тех, у кого всё совсем плохо. Вы оплачиваете покупки за своих знакомых, они возвращают вам наличные. Вы кладёте наличные на карту. Долг не уменьшается, но зато вы не платите огромные проценты по кредитке.

admin