Кредит после смерти

БЕЛГОРОДСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 3 марта 2015 г. N 33-890/2014

Судебная коллегия по гражданским делам Белгородского областного суда в составе:
председательствующего Стефановской Л.Н.,
судей Лящовской Л.И. Кущевой А.А.
при секретаре Б.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску В.Н.Д. к ООО "Страховая компания "Росгосстрах-Жизнь", ОАО "Сбербанк России" о признании смерти заемщика страховым случаем, взыскании убытков, неустойки, штрафа.
по апелляционной жалобе ОАО "Сбербанк России"
на решение Октябрьского районного суда г. Белгорода от 11 ноября 2014 года.
Заслушав доклад судьи Стефановской Л.Н., объяснения представителя ОАО "Сбербанк России" Р.Д.Г. (по доверенности), поддержавшей доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия

установила:

Между В.В.В. и ОАО "Сбербанк России" заключены кредитные договоры о предоставлении заемщику денежных средств в размере <….> руб.

Что будет с долгом и кто погасит ипотеку после смерти заемщика? Рассмотрим основные нюансы

на срок 36 месяцев (договор N от ДД.ММ.ГГГГ); в размере <….>. на срок 60 месяцев (договор N от ДД.ММ.ГГГГ); в размере <….> руб. на срок 36 месяцев (договор N от ДД.ММ.ГГГГ).
При заключении кредитных договоров с ООО "СК РГС-Жизнь" на период действия кредитных договоров с В.В.В. заключены договора страхования от несчастных случаев и болезней заемщика в пользу ОАО "Сбербанк России". В.В.В. в соответствии с "Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО "Сбербанк России" включен в списки застрахованных лиц. Страховая премия по кредитному договору N от ДД.ММ.ГГГГ составила <….> руб., по договору N от ДД.ММ.ГГГГ — <….> руб., по договору N от ДД.ММ.ГГГГ — <….> руб. Указанные страховые премии были включены в суммы кредитов.
По условиям договора страхования при наступлении страхового случая производится страховая выплата в размере остатка ссудной задолженности заемщика по кредиту.
В.В.В. ДД.ММ.ГГГГ умер.
Наследниками первой очереди к имуществу В.В.В. являются: жена — В.Н.Д., несовершеннолетняя дочь — В.А.В., а также его родители, которые от принятия наследства отказались.
На день смерти заемщика сумма текущего основного долга по кредитному договору N от ДД.ММ.ГГГГ составила <….> руб., по кредитному договору N от ДД.ММ.ГГГГ — <….> руб., по кредитному договору N от ДД.ММ.ГГГГ — <….> руб.
О наступлении страхового случая был уведомлен ОАО "Сбербанк России" и предоставлены ему все необходимые документы. ОАО "Сбербанк России" не воспользовалось правом требования выплаты страхового возмещения.
Из ответа ООО "СК "РГС-Жизнь" на претензию истицы следует, что причиной отказа в выплате в пользу выгодоприобретателя страхового возмещения послужила причина смерти заемщика: цирроз печени алкогольный. По мнению страховщика, указанное заболевание вызвано алкогольным отравлением, что не является страховым случаем.
Дело инициировано иском В.Н.Д., в котором она просит признать смерть В.В.В. страховым случаем и обязать ООО "СК РГС-Жизнь" перечислить ОАО "Сбербанк России" страховую сумму в размере остатка ссудной задолженности по кредитному договору N от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <….> руб., по кредитному договору N от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <….> руб., по кредитному договору N от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <….> руб., взыскать с ООО "СК РГС-Жизнь" неустойку в размере <….> руб., штраф в размере 50% от присужденной суммы, судебные расходы по оплате услуг представителя в сумме <….> руб., по оплате доверенности <….> руб., взыскать с ОАО "Сбербанк России" убытки в сумме <….> руб.
В судебном заседании представитель истца В.Н.Д. — П.И.В. исковые требования поддержала.
Решением суда иск признан обоснованным в части.
Суд признал смерть В.В.В., умершего ДД.ММ.ГГГГ страховым случаем и обязал ООО "Страховая компания "Росгосстрах-Жизнь" выплатить в пользу ОАО "Сбербанк России" страховую сумму в размере остатка ссудной задолженности по кредитным договорам N от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <….> рублей, N от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <….> рублей, N от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <….> рублей.
С ООО "Страховая компания "Росгосстрах-Жизнь" в пользу В.Н.Д. взыскал неустойку в размере <….> рублей, штраф — <….> рублей, судебные расходы по оплате услуг представителя — <….> рублей, по оформлению доверенности — <….> рублей, с ОАО "Сбербанк России" убытки в сумме <….> рублей.
С ООО "Страховая компания "Росгосстрах-Жизнь" в бюджет муниципального образования "Городской округ "город Белгород" взыскана госпошлина в сумме <….> рублей.
Исковые требования В.Н.Д. о взыскании судебных расходов по оплате услуг представителя в размере <….> рублей отклонены.
В апелляционной жалобе ОАО "Сбербанк России" просит об отмене решения суда в части взыскания убытков в размере <….> руб., как постановленного при неправильном определении обстоятельств имеющих значение по делу.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность решения суда в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, оценив имеющиеся в деле доказательства, судебная коллегия признает доводы жалобы убедительными.
Согласно ч. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
В соответствии с ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Статьей 943 ГК РФ установлено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
Как следует из ч. 1 ст. 944 ГК РФ, при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между В.В.В. и ОАО "Сбербанк России" был заключен кредитный договор N от ДД.ММ.ГГГГ о предоставлении заемщику денежных средств в размере <….> руб. на цели личного потребления на срок 36 месяцев.
По кредитному договору N от ДД.ММ.ГГГГ ОАО "Сбербанк России" предоставил В.В.В. кредит в размере <….> руб. на цели личного потребления на срок 60 месяцев.
ДД.ММ.ГГГГ ОАО "Сбербанк России" выдал кредит В.В.В. в сумме <….> руб. на цели личного потребления на срок 36 месяцев, что подтверждается кредитным договором N.
При заключении кредитных договоров с ООО "Страховая компания "Росгосстрах-Жизнь" был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней заемщика на период действия кредитных договоров.
Страховая премия по кредитному договору N от ДД.ММ.ГГГГ составила <….> руб., кредитному по договору N от ДД.ММ.ГГГГ — <….> руб., по кредитному договору N от ДД.ММ.ГГГГ — <….> руб. и была включена в сумму кредита. По условиям договора страхования при наступлении страхового случая производится страховая выплата в размере остатка ссудной задолженности заемщика на дату наступления страхового случая.
ДД.ММ.ГГГГ В.В.В. умер.
На день смерти заемщика сумма текущего основного долга по кредитному договору N от ДД.ММ.ГГГГ составила <….> руб., по кредитному договору N от ДД.ММ.ГГГГ — <….> руб., по кредитному договору N от ДД.ММ.ГГГГ — <….> руб.
Наследниками первой очереди к имуществу В.В.В. являются: жена — В.Н.Д., несовершеннолетняя дочь — В.А.В., ДД.ММ.ГГГГ года рождения.
Истице В.Н.Д. было отказано в выплате в пользу выгодоприобретателя страхового возмещения, поскольку причиной смерти заемщика В.В.В. является цирроз печени алкогольный, что не является страховым случаем.
В соответствии с договором страхования жизни и здоровья заемщика кредитов, заключенного ООО "Страховая компания "Росгосстрах-Жизнь" (страховщик) и ОАО "Сбербанк России" (страхователь), страховым случаем является смерть застрахованного лица, наступившая в период действия договора, по любой причине, кроме случаев, перечисленных в пункте исключения из страхового покрытия.
Как следует из материалов дела и установлено судом, заявление ОАО "Сбербанк России" о выплате страхового возмещения в связи с наступлением страхового события — смерти В.В.В. ООО Страховая компания "Росгосстрах-Жизнь" оставило без удовлетворения, указав, что событие не может быть признано страховым случаем, поскольку оно наступило в результате алкогольного цирроза печени, вызванного хроническим алкогольным отравлением. Исключением является смерть застрахованного лица вследствие алкогольного опьянения.
При этом в материалах дела доказательств того, что смерть В.В.В. наступила в результате нахождения в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения, не имеется.
Согласно медицинской карте N больного В.В.В. с февраля 2014 г. у В.В.В. произошло ухудшение здоровья и ему установлен диагноз цирроз печени смешанного генеза.
Из посмертного эпикриза следует, что смерть В.В.В. наступила ДД.ММ.ГГГГ, в результате шока геморрагического и кровотечения из варикозного расширенных вен пищевода. Указаний, на наступление смерти ввиду цирроза печени алкогольного не имеется.
В судебном заседании допрошенный в качестве специалиста врач-хирург хирургического отделения МБУЗ "Городская клиническая больница N 1" — Х.М.В. пояснил, что из медицинской документации не усматривается, что смерть В.В.В. наступила в результате злоупотребления алкоголем.
Установив вышеуказанные обстоятельства и руководствуясь приведенными нормами закона, суд пришел к выводу о том, что оснований, освобождающих страховщика от выплаты страхового возмещения не имеется, вследствие чего требования истца о признании смерти В.В.В.
страховым случаем, обязании ООО "СК "РГС-Жизнь" перечислить ОАО "Сбербанк России" выплатить страховое возмещение в связи со смертью В.В.В., взыскании неустойки и штрафа удовлетворил в части.
Решение суда в данной части сторонами по делу не оспаривается, в связи с чем в силу ст. 327.1 ГПК РФ предметом рассмотрения суда апелляционной инстанции не является.
Что касается взыскания убытков с ОАО "Сбербанк России", то решение суда в данной части подлежит отмене.
Как указано в статье 393 Гражданского кодекса Российской Федерации должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.
Согласно статье 15 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.
Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).
То обстоятельство, что банк являлся выгодоприобретателем по договору страхования и не отказывался от получения страховой выплаты, свидетельствует, что Банком были предприняты необходимые действия по направлению документов для принятия решения о страховой выплате страховщиком.
Соответственно, при досрочном исполнении обязательства страховщика путем своевременной (в течение семи банковских дней) выплаты страхового возмещения банку обязательства должника перед банком считались бы исполненными.
Между тем страховщик от исполнения своих обязательств по договору страхования уклонялся, в связи с чем кредитные обязательства между банком и должником не были прекращены и заявитель, являясь добросовестной стороной кредитного договора, выплачивал банку задолженность по кредиту.
Судом первой инстанции не было учтено, что при своевременном исполнении страховщиком обязанностей по договору страхования обязательства должника по кредитному договору были бы прекращены и платежи, которые он обязан был производить во исполнение кредитного договора, являлись бы его доходом.
Таким образом, ввиду несвоевременного исполнения страховщиком своих обязательств убытки, причиненные гражданину (должнику по кредитному договору), подлежат возмещению страховщиком в полном объеме в порядке статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации (пункт 4.3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ).
Требований о взыскании вышеназванной суммы с ООО "Страховая компания "Росгосстрах-Жизнь" истицей не заявлялось.
Руководствуясь, ст. ст. 327.1, 328, 329, ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

решение Октябрьского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ по делу по иску В.Н.Д. к ООО "Страховая компания "Росгосстрах-Жизнь", ОАО "Сбербанк России" о признании смерти заемщика страховым случаем, взыскании убытков, неустойки, штрафа отменить в части взыскания с ОАО "Сбербанк России" в пользу В.Н.Д. убытков в размере <….> коп. В этой части вынести новое решение, которым в удовлетворении иска отказать.
В остальной части решение суда оставить без изменения.

Хоть смерть близкого человека и является очень печальным фактом, но общество продолжает жить по собственным законам, не обращая внимания на личные трагедии отдельно взятых граждан. Кроме хлопот, связанных с проводами усопшего, его родным и близким в некоторых случаях приходится решать очень непростую задачу – оплачивать долги умершего. Это может быть как небольшой, так и крупный банковский кредит, а также внушительная ипотека.

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ БЕЛГОРОДСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА ОТ 03.03.2015 N 33-890/2014

Попав в такую ситуацию, наследники начинают задумываться над вопросом, как отыскать оптимальный выход из сложившейся ситуации.

Итак, кто если заёмщик умирает, кто платит кредит?

Что делать с кредитом если человек умирает?

Простому обывателю привычно принимать в наследство деньги, транспорт, недвижимость, но каким же может быть его удивление, когда он узнает, что ему «завещаны» долги. И все это в соответствии со статьей 1175 ГК РФ, предусматривающей ответственность наследников по долгам наследодателя. Не является исключением и долг по кредиту.
Вы можете возразить, приведя выдержки из статьи 418 ГК РФ, смысл которых можно передать следующими словами: «со смертью должника его обязательство прекращается в том случае, если его исполнение невозможно произвести без личного участия должника или же это обязательство каким-то образом неразрывно связано с личностью должника». Можно ли, опираясь на эти слова, расценивать все претензии банка, как необоснованные? Оказывается – нет. Здесь следует искать главный смысл во второй части предоставленной нормы: обязательство прекращается лишь тогда, когда оно неразрывно связано с личностью должника.

Чтобы было понятнее, приведем пример. Если бы должнику по какой-то причине необходимо было предоставить тому самому банку отпечатки своих пальцев, но, к несчастью, он за день до этого умер, то его обязательство можно признать завершенным, поскольку банку были нужны именно его отпечатки пальцев. Второго человека с идентичными отпечатками найти невозможно – это доказано экспертами-криминалистами. А в случае с кредитной задолженностью банку все равно, кто будет ее погашать вместо умершего. Подтверждением тому является и судебная практика: поскольку кредитное обязательство не считается неразрывно связанным с личностью, то оно не может прекратиться в связи со смертью должника.

Из вышеописанного следует, что граждан, которые приняли наследство, могут обязать к погашению долгов наследодателя. Но здесь следует учитывать ряд нюансов:

  1. По долгам, «полученным в наследство», граждане отвечают не всем своим имуществом, а лишь в пределах размера наследства (статья 1175 ГК РФ);
  2. Начисление процентов после смерти заемщика продолжает происходить. Погашать их предстоит наследнику, но при этом не предусмотрено никаких перерывов в их начислении; 
  3. Банк не может требовать от наследников, чтобы они погасили кредит  досрочно;
  4. Банк имеет право требовать от наследников выплату неустойки за просроченное исполнение обязательства по погашению кредита.

Перевод долга по кредиту с умершего заемщика на его наследника (наследников) – очень длительный и трудоемкий процесс.

Законом (статья 1154 ГК РФ) установлено, что срок принятия наследства после его открытия составляет 6 месяцев.

До истечения этого периода свои права должны заявить все возможные наследники. Вступив через полгода в права наследования, они получают возможность оплачивать долг банку. Но на этапе принятия наследства, когда выделяются доли (иными словами, когда родственники решают, кому достанется квартира, кому – машина, а кому – коллекция старинных монет), очень часто возникают споры и тяжбы, которые могут тянуться годами.

Поэтому банки, не настроенные долго ждать, нередко спешат предъявить требования сразу же, как им становится известно о смерти заемщика. В некоторых случаях они даже обращаются в судебные инстанции.

Начисление процентов после смерти заемщика

Обычная ситуация: после смерти заемщика погашение по кредиту прекращается, банк начинает беспокоиться и при этом исправно начисляет и проценты по кредиту, и пени за просрочку. Когда проходит некоторое время, банк, узнав о смерти заемщика, предъявляет требование о погашении кредита со всеми процентами и пенями наследникам или поручителям (если они были). Подобная новость нередко шокирует наследников: они еще не успели войти в колею (и морально, и материально) после пережитого горя, а их поджидает новый «ухаб» в виде претензий банка. С «телом» кредита они еще как-то соглашаются, но проценты и штрафы большинство наследников наотрез отказываются погашать, считая, что это самый настоящий грабеж.

Можно ли снизить размеры неустойки?

Согласно статье 330 ГК РФ, неустойка (штраф, пеня) – это денежная сумма, которая определена законом или договором, которую должник обязан внести кредитору в случае, если он не исполняет или ненадлежащим образом исполняет обязательства, например, в случае просрочки исполнения. Часто приходится сталкиваться со следующей позицией: обязанным оплачивать кредит наследник становится только после того, как получит свидетельство о наследстве, поскольку до этого момента, не имея заветной бумажки, он и вовсе не был наследником. Но в реальности дело обстоит несколько по-другому.

По долгам наследодателя наследник отвечает с момента принятия наследственного имущества, которое таковым считается с момента открытия наследства вне зависимости от времени, когда оно было фактически принято (статья 1152 ГК РФ). При этом датой открытия наследства является день смерти наследодателя (статьи 1113 и 1114 ГК РФ).

Это означает, что по долгам наследник отвечает с момента смерти наследодателя, поэтому он обязан быть готовым к внесению очередного платежа по кредиту или к тому, что банк, помимо основных платежей, потребует оплаты неустойки.

Но новоиспеченные должники не должны отчаиваться, поскольку всегда есть возможность снизить размер неустойки на основании статьи 333 ГК РФ. Банк ведь не разорился от того, что оплата по кредиту прошла на месяц-другой позже срока. Кроме того, судом обязательно будет учтено то обстоятельство, что причиной отсутствия платежей по кредиту была смерть заемщика, а не преднамеренный отказ. В отдельных случаях заемщики могут даже не знать, что на их умершем родственнике «висел» кредит.

Если вами наследована квартира, находящаяся в ипотеке

Наследование квартиры, которая находится в ипотеке, не сопровождается какими-либо дополнительными сложностями и не отличается от общей процедуры наследования. В данном случае, согласно статье 38 Федерального закона «Об ипотеке», банком производится замена умершего должника на его наследников. При отсутствии у последних возможности оплачивать кредит, банк обращает взыскание на квартиру и в пользу наследников производит выплаты внесенных должником сумм. Если же квартира, которая приобретена по ипотечному кредиту, – это единственное жилье наследников, то, чтобы не остаться на улице, им придется затянуть пояса и попытаться выплатить кредит.

Возможные юридические коллизии

Члены семьи умершего должника, которые пользуются его имуществом (к примеру, прописанные и проживающие в квартире), не все могут быть наследниками. Это означает, что долги на них не переходят, но если на квартиру было обращено взыскание банка, то они теряют право ею пользоваться и подлежат выселению. Но здесь имеется ряд сложностей и ограничений, регулируемых Жилищным и Семейным кодексами. К примеру, не могут быть нарушены права членов семьи, которые не имеют иного жилья, а также права несовершеннолетних детей.
Если же квартира завещана несовершеннолетним, то они тоже приобретают долги завещателя. Только в этом случае оплачивать долг будут законные представители детей – родители или опекуны.

Удовлетворение требований банка касательно погашения кредитной задолженности умершего заемщика не должно производиться вразрез с правами несовершеннолетних и других лиц, защищенных законом.

Если долг по кредиту слишком велик…

Если выплата долгов по кредиту после смерти заемщика в сумме превышают стоимость наследуемого имущества, то проще будет вовсе отказаться от наследства, заверив эту процедуру нотариально. Этим вы освободите себя от неприятного общения с судебными приставами и от потери драгоценного времени.

Если вы являетесь поручителем умершего заемщика

Если вы – поручитель, а наследники отказались от наследства, то банк предъявит вам и требования по основному долгу, и претензии, которые накопились за то время, пока наследники оформляли отказ. В данном случае вы можете претендовать на часть имущества должника для покрытия долга за его счет.

Если поручитель в период, пока наследники распределяли доли, полностью или частично погасил долг перед банком, то он сам становится кредитором. Это означает, что вы имеете право требовать от наследников заемщика, чтобы те возместили вам затраты (в том числе и в судебном порядке).

Если кредит застрахован

В большинстве случаев риск смерти заемщика застрахован в пользу банка. Так что в идеале эта ситуация будет выглядеть так: банк получит сумму страхового покрытия, а наследникам достанется имущество без обременения.

На практике это нередко бывает совсем по-другому: страховой суммы может не хватить из-за тех же пеней и штрафов. Но самое главное: страховщики не каждую смерть признают страховым случаем.

В выплате страховки будет отказано, если заемщик погиб в местах лишения свободы, на войне, скончался вследствие травмы, полученной при занятиях дайвингом, парашютным спортом и т. д, если причиной смерти стали радиация, венерическое заболевание и пр.

Но есть и еще один момент – это хитроумная формулировка «сокрытие хронической болезни во время заключения договора». Страховщикам ничего не стоит признать курильщика, который умер от инфаркта, «хроническим сердечником», а если смерть наступила после застолья, то страховым агентом обязательно будет проверено, как часто заемщиком употреблялись спиртные напитки, и не произошло ли все в связи с заболеваниями печени.

Многие из нас стараются не допускать мыслей о смерти, поскольку эта тема не из приятных. Но когда речь заходит о кредитных обязательствах, то не будет лишним вспомнить, что мы все «ходим под Богом» и на всякий случай принять меры предосторожности для снижения рисков. Во-первых, не следует жалеть денег на страховой полис (в ряде случаев это все же лучший способ обезопасить своих родных и близких в финансовом плане). Во-вторых, не нужно скрывать от родных наличие кредитов.

Избавление от долгов!
Бесплатная консультация!

Укажите сумму Вашей задолженности

100 000 ₽

Ответ специалиста сайта:

Многие банки, при предоставлении потребительского кредита или кредита наличными предлагают дополнительно оформить страховку, которая бы в случаи чрезвычайной ситуации покрывала бы сумму долга. Разумеется, такая услуга предоставляется не бесплатно, а под определённый процент от занимаемой суммы, который выплачивается в течении всего срока кредитования.

Если кредит застрахован, а заёмщик в процессе погашения долга умирает, обязательства по возврату денежных средств ложатся на плечи клиентов, а не на родственников или детей погибшего.

Для того, чтобы кредит был погашен, необходимо прийти в офис страховой компании, взяв с собой свидетельство о смерти клиента, договор на услуги по страхованию жизни и здоровья, кредитный договор полученный в банке и заполнить соответствующее заявление. Это будет являться совершенно  законным способом не платить кредит.

Важно понимать, что существуют различные  виды страхования кредита.

Кто будет платить кредит после смерти заемщика?

У вашего родственника, супруга или родителя может быть оформлена страховка на потерю трудоустройства или трудоспособности, страхование залогового имущества и т.п. но эта страховка может не покрывать конкретно случай гибели, поэтому подробно изучите условия договора прежде чем обращаться в страховую компанию.

Также стоит знать, что некоторые страховые компании в своих договорах указывают, что не несут ответственности за просрочки по кредиту, а выплачивают лишь основную сумму долга. Поэтому, необходимо как можно скорее подать все соответствующие документы, чтобы не накопить штрафы.

Если заёмщик получивший кредит не оформил по нему страховку жизни и здоровья и умер, то выплачивать кредит предстоит его наследникам: супругу, родственникам или детям. Однако стоит знать, что по Российскому законодательству, Вы не можете унаследовать долгов на сумму превышающую само наследство.

То есть, если, к примеру, Вам оставили в наследство дом стоимостью 500 тыс. рублей и долгов на сумму 900 тыс. рублей, то по закону Вы обязаны выплатить лишь 500 тыс. и никак иначе.

Бывает так, что по непредвиденным обстоятельствам заемщик кредита умирает, а срок кредитного договора еще не истек. В таких случаях у родственников возникает естественный вопрос: кто должен гасить кредит?

Часто при предоставлении кредита, банк прибегает к страхованию заемщика от несчастных случаев. Это значительно облегчает жизнь потенциальным наследникам, так как обязательства по кредиту берет на себя компания, предоставившая услуги по страхованию. Для того чтобы страховщик принял все обязательства, родственникам необходимо представить документы: свидетельство о смерти, если есть – документ о заведенном уголовном деле, заключение судмедэксперта и другие. Однако погашение кредита в случае смерти заемщика не всегда принимается страховыми компаниями. Например, если смерть заемщика наступила в результате болезни, о которой заемщик знал и не проинформировал страховщика. Проще говоря, существуют нестраховые случаи, по которым страховщики не несут никаких обязательств.

Если при оформлении кредита у заемщика был поручитель, который, по сути, является равнозначным клиентом банка предоставившего заем, то в таком случае обязательства по погашению кредита ложатся на поручителя. Но большое значение будет иметь то, как умерший погашал кредит при жизни. Если имели место просрочки и банк обращался в суд для взыскания долга с заемщика и поручителя, то долг переходит поручителю, и он обязан погасить кредит. Поручитель также имеет право после расчетов с банком, обратиться в суд и потребовать компенсации с наследников в судебном порядке. Если же проблем с кредитом не было, то долг сразу переходит в наследство родственникам.

В случаях, когда кредит предоставлялся без поручителей и без участия страховой компании, все кредитные обязательства переходят наследникам умершего. Это регламентируется статьей 1175 ч.1 Гражданского Кодекса РФ. По закону наследники могут принять свои права наследования в течение 6 мес. со дня смерти. При этом банк не интересует, наследником какой очереди является родственник умершего и какое имущество перешло по наследству. Наследникам лучше сразу после смерти просмотреть все документы умершего и если обнаружилось, что при жизни им был взят кредит, обратиться в банк и узнать всю информацию о кредите (сумма долга, условия погашения, сроки кредитования). При обращении в банк, им необходимо будет предоставить свидетельство о смерти и другие документы по требованию.

В ГК РФ указано, что наследники обязаны оплатить долг, не превышающий сумму полученного наследства. Например, если долг перед банком составлял 250 тыс. руб., а полученное наследство оценивается в 150 тыс. руб., то это означает, что наследник обязан оплатить банку только 150 тыс. руб. Если же сумма долга велика и полученное наследство не перекрывает ее, юристы советуют наследникам отказаться от своих прав наследования.

​Что произойдет с кредитом в случае смерти заемщика?

В таком случае имущество заемщика перейдет в собственность банка. Отказаться от прав на наследство можно до вступления этих прав в силу (6 мес.) или после по решению суда.

Если же наследников несколько, то полученное наследство, включая долги, делится одинаково между всеми наследниками. Также в данном случае банк имеет право требовать исполнения кредитных обязательств от каждого наследника отдельно в пределах полученного им наследства.

Вопрос о взыскании штрафов и пени довольно неоднозначный. Лучше его решать непосредственно в банковском учреждении. Часто банки принимают сторону наследников, и тогда принимается решение не взимать штрафы, а начислять только проценты или не начислять проценты вообще. Все решается банком индивидуально.

Еще по теме:

admin