Комиссия за выдачу кредита

Законодательство и судебная практика о недопустимости комиссий

Наиболее часто встречающейся проблемой является навязывание единовременной комиссии за выдачу кредита. Согласно законодательству, банки не вправе брать плату за услуги, предоставляемые по умолчанию и входящие в круг их обязанностей: рассмотрение и одобрение заявки, оформление займа, досрочное погашение долга клиентом. Комиссия взимается только за действия, не являющиеся обязательством финансовых учреждений.

Рассмотрим детальные примеры, когда банки устанавливают комиссии за выдачу займов:

Вариант 1: вознаграждение включается в стоимость кредита, за счет чего общая сумма увеличивается. Заемщик берет в долг 300 000 руб., но величина повышается до 310 000 руб. Здесь тело долга – 300 000 руб., а 10 000 – комиссия.

Вариант 2: сумма займа уменьшается за счет комиссионного вознаграждения. Клиенту одобряется 200 000 руб., но фактически на руки выдается только 190 000 руб. 10 000 руб. уходит на погашение комиссии.

В обоих случаях действия финансового учреждения являются незаконными и подлежат оспариванию.

Чтобы разобраться в вопросе, нужно знать, какие законодательные акты регулируют взаимоотношения между кредитором и заемщиком:

Закон Пояснение
ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» Финансовые учреждения не вправе брать с заемщиков деньги за операции, входящие в их обязанность по умолчанию. Комиссия не взимается за перечисление средств с корреспондентского счета, если у организации нет собственных денег: клиент не должен оплачивать то, что входит в обязательства кредитора
ст. 819 ГК РФ Банк обязуется предоставить клиенту заем в оговоренном размере и на условиях, предусмотренным кредитным договором, а заемщик – вовремя вернуть долг и уплатить проценты. Комиссионное вознаграждение сюда не входит

Какие комиссии признаны незаконными?

Фактически любые действия, входящие в перечень прямых обязанностей банка перед клиентами, не могут облагаться комиссией. Исключением являются дополнительные услуги, не связанные с открытием счета для перечисления заемных средств, оформлением кредитного договора, выдачей займа и т.д. Сюда входит конвертация валюты, обналичивание финансов через банкомат, предоставление документов по запросу заемщика, совершение межбанковских операций.

За что чаще всего взимается комиссионное вознаграждение незаконно:

  • Досрочное погашение кредита. Штрафы и комиссии по закону не должны начисляться. Клиент имеет право ликвидировать задолженность в любое время.
  • Выпуск пластиковой карточки для перечисления кредитных средств.
  • Рассмотрение анкеты на заем и оформление документов.
  • Перечисление заемных денег на счет после одобрения заявки.

Величина комиссионного вознаграждения в некоторых случаях может достигать размера займа, что существенно повышает сумму ежемесячных платежей и общую переплату.

Комиссия за ведение ссудного счета

В определении Высшего Арбитражного суда №8274/09 сказано, что финансовые компании не могут взимать с заемщиков комиссионное вознаграждение за обслуживание ссудного счета. Он не является банковским и нужен только для отображения задолженности, а открывается счет автоматически при выдаче займа.

Комиссии за услуги

Если клиент обращается за услугой, связанной с выдачей кредита и оформлением соответствующих документов, банк не может требовать уплаты комиссии. Исключением являются дополнительные опции, не имеющие отношения к выдаче и погашению займа, если они предоставляются по инициативе заемщика.

Комиссия за досрочное погашение кредита день в день

Заемщику предоставляется право досрочного погашения задолженности, при этом чаще всего деньги перечисляются в дату очередного платежа по предварительному заявлению. Финансовые учреждения могут брать только проценты за пользование кредитом, комиссия же не взимается.

То же самое касается и возврата заемных средств в день выдачи. Это происходит, когда клиент берет деньги, но впоследствии обнаруживает отсутствие надобности в них. Кредитор может лишь пересчитать проценты за пользование займом в соответствии с количеством дней. Если возврат происходит в дату оформления, комиссия не полагается.

Комиссии за страхование и по финансовому покрытию

Отдельно стоит рассмотреть проблему навязывания страховки при оформлении потребительского кредита. Как и комиссия, она может быть навязана клиенту и оплачена им без его ведома. Чаще всего она уже включается в стоимость кредита, за счет чего увеличивается общая сумма и размер переплаты. Финансовые организации не имеют права принуждать потенциальных заемщиков брать кредиты под условием приобретения полиса страхования жизни и здоровья, или от безработицы. Впоследствии излишне уплаченные средства можно вернуть в период охлаждения — 14 календарных дней.

У отказа от страхования есть и обратная сторона: в этом случае банк может отклонить заявку на потребительский заем без объяснения причины. Здесь остается только соглашаться с условиями, но впоследствии использовать период охлаждения для возврата страховки.

Исключением являются жилищные кредиты: при оформлении ипотеки заемщик по закону обязуется застраховать свою ответственность перед кредитором.

Процедура возврата комиссии по кредиту

Для возврата излишне уплаченных денег клиенты могут попытаться урегулировать ситуацию в мирном порядке, подав заявление в банк. Оно должно содержать претензию и другие сведения:

  • Наименование и адрес финансовой организации.
  • Дата заключения договора о потребительском кредитовании, его номер.
  • Сумма займа и единовременной компенсации страховых премий.
  • Когда был осуществлен последний платеж (актуально при досрочном погашении).
  • Ссылки на нормы ФЗ «О защите прав потребителей», ФЗ «О банковской деятельности», ГК РФ. На их основании взимание комиссионного вознаграждения считается незаконным.
  • Номер телефона и почтовый адрес заявителя.
  • Желание обратиться в суд для взыскания излишне уплаченных денег и компенсации в случае неудовлетворения требований.
  • Дата составления претензии и подпись заявителя.

На рассмотрение претензионного обращения дается 10 дней. По истечении данного срока банк обязан выдать письменное решение об удовлетворении требований или об отказе. В последнем случае клиент может обратиться в Роспотребнадзор, приложив к жалобе официальный отказ.

Обращение в Роспотребнадзор

Если направленная в кредитную организацию претензия не возымела нужного действия и клиенту отказали в возврате комиссии, он вправе пожаловаться в Роспотребнадзор на основании нарушения ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей», где сказано, что условия договора, противоречащие законодательным нормам и нарушающие права потребителя, должны быть признаны незаконными.

Можно оставить жалобу на официальном сайте Роспотребнадзора в разделе «Обращения граждан», заполнив соответствующие поля, или же принести ее лично в территориальное отделение.

Что должна содержать жалоба:

  • Полное наименование органа в соответствии с регионом.
  • Персональные данные: Ф.И.О., адрес регистрации, контактный телефон.
  • Суть: когда был заключен кредитный договор, за что взималась комиссия, кто является кредитором.
  • Просьбу рассмотреть заявление и принять законные меры в отношении банка.
  • Подпись и дата составления жалобы.

Срок рассмотрения ходатайства может достигать 30 календарных дней с момента регистрации заявления. По результатам Роспотребнадзор направляет заявителю решение, а банку – предписание об устранении нарушений.

Подача иска в суд

Обращение в суд является крайней мерой и актуально, если направление жалобы в банк не повлияло на ситуацию и клиенту было отказано в возврате комиссии. Здесь понадобится письменный отказ кредитора, копия кредитного договора, паспорт и само исковое заявление. Оно может рассматриваться до двух месяцев, после чего судья выносит решение.

Получение денег

После вступления решения суда в законную силу банк обязуется перечислить заемщику незаконно снятое комиссионное вознаграждение в течение двух недель. Если этого не произошло, он может снова обратиться в суд, и тогда по решению судьи оформляется исполнительный лист, а взысканием денег будут заниматься судебные приставы.

плата за предоставление кредита

аня21, а как магазин свою позицию аргументирует?
Применение п.5 ст. 24 и применение п.4 ст. 24 друг другу не противоречат. п.4 применяется во всех случаях возврата товара ненадлежащего качества, а п. 5 регламентирует ситуацию при возврате товара, купленного в кредит.
Возврат суммы кредита и суммы за его предоставление является возмещением убытков, а выплата разницы является компенсацией тех затрат, что Вам придется понести из-за необходимости приобретения новой такой же вещи, но уже по другой цене. Они никак друг другу не мешают.

Спасибо большое за ответ.
Мои требованя основанные на п. 4 ст 24 «магазин» считает не обоснованными, и говорят, что в моем случае, я не имею права заявлять требования основанные на п. 4 ст 24, т.к. я приобретала товар в кредит.
Так же (письменно мне ответили) что в моих заявлениях прослеживаются незаконные требования, и я не желаю урегулировать ситуацию мирным путем сама, заявляя такие требования основанные на п.4. ст 24. К сожалению они мне вынуждены отказать в удовлетворении требований основанных на п. 4 ст 24. Так как я товар приобретала в кредит, то по закону они мне возвращают только денежные средства на основании п. 5 ст 24.
Я с продавцом вела долгую переписку, таких ответов у меня 4 штуки.
В своих письмах я аргументировала свою позицию, что эти статьи друг от друга не зависят. А они мне в ответах доказывали обратное. Разница в стоимости для меня достаточно большая ( поэтому я не могу купить другую вещь) в 2000 руб.
Но у них покупать я уже ничего не хочу, но и в других местах товар подорожал на такую же сумму.
Переписывалась я с ними с февраля по конец марта. Переписка не дала результатов. Сейчас я буду обращаться по данному поводу в суд.
Вот в связи с этими обстоятельствами я и задала свой вопрос. Просто мне кажется, что из меня хотели либо дурочку сделать, либо запугать как-то. очень неприятно.
Добавлено немного позже:

аня21

магазин возвращает покупателю денежную сумму за товар купленный в кредит и вместе с этим плату за предоставление кредита. (п. 5 ст. 24) По сути, чем является эта плата за предоставление кредита,…убытками в связи с расторжением договора КП? Ведь плата отдавалась банку как результат использования кредита для покупки товара. Посути продавец возвращает покупателю его же деньги назад (плату за предоставление кредита).

Мутно как-то… Товар что, некачественный?
Кредит обычно дает банк, плату за его предоставление берет он же, убытками это не является. Магазину вообще должно быть фиолетово, откуда ему деньги за товар пришли: со счета покупателя или со счета банка. Отдать магазин обязан всю уплаченную сумму, вне зависимости от того, как гасится кредит.
Да, в магазинах часто тупят и подставляются в пользу банков, возвращают деньги не полностью. Поэтому нужно вдолбить в их головы, что если они своевременно не отдадут все деньги, то налетят на ответственность, предусмотренную ст. 23 ЗоПП, а это 1 % в день.
это я уже «вдалбливала» продавцу. результат нулевой. товар дейсвительно некачественный. договор КП давнео расторгнут. С большим опозданием они просто возвратили : первый взнос в кассу+ плату за кредит(из своей это кассы)
сумму же кредита перечислили в банк с еще большем опозданием.
Разницу в стоимости они возвращать не собираются, говорят что не имею право на это из-за того что товар в кредит. неустойку тоже нехотят платить в связи с тем, что банк долго справку им о лицевом счете делал и это мол мои ,а не их проблемы. первое заявление о выплате по п.4 ст 24 я написала практически одновременно с претензией по качеству. с тех пор( с 26 февраля) прошло почти 3 мес….. увы…

Очень часто, выбирая для себя самый «выгодный» кредит, потенциальные заемщики обращают внимание на что угодно: срок кредитования, список необходимых документов, годовую процентную ставку и т.д.

А вот такую «мелочь» как банковские комиссии, многие из нас в расчет не принимают вовсе. И, кстати, совершенно напрасно не делают этого!

Кредитов без комиссий практически не существует, и наивно полагать, что после волны новостных сообщений об отмене комиссий банков за выдачу кредитов подвохов не осталось.. Между собой эти банковские «поборы» отличаются своим типом, размерами и способом начисления (на всю сумму кредита или на остаток непогашенной задолженности). Кстати, именно последний пункт сильнее других влияет на конечную переплату по кредиту.

На сегодняшний день существует три основных типа «кредитных» комиссий.

Превентивная комиссия

Этот тип комиссии чаще всего практикуют не банки, а кредитные союзы. Суть превентивной комиссии проста и незатейлива – в первую очередь клиент выплачивает проценты по кредиту, и только ближе к концу срока кредитования начинает погашать его «тело».

Кроме того – при наличии такой комиссии клиент получает на руки сумму, меньшую той, что указана в кредитном договоре. Это связано с тем, что заемщик сразу же оплачивает кредитующей организации все первоначальные расходы (на открытие ссудного счета, обработку кредитной заявки и т.д.).

Не забывайте о том, что превентивный способ погашения кредита, указанный в договоре, приводит к его «удорожанию» для заемщика более чем на 100%!

Ежемесячная комиссия

Этот вид комиссии может начисляться двумя способами: на начальную сумму кредита и на остаток задолженности. Первый вариант, как Вы понимаете, для заемщика очень и очень невыгоден.

Чаще всего, люди оформляют кредиты на таких условиях, позарившись на «символический» размер годовой процентной ставки. При этом они не рассмотрели в кредитном договоре надпись, сделанную крохотными буковками: «ежемесячная комиссия, начисляемая на первоначальную сумму кредита, составляет…».

Стоимость товара, оформленного в кредит на таких условиях, к концу погашения, как минимум, в два раза превышает его номинальную стоимость! Особенно сильно ежемесячная комиссия ощущается на длительных сроках кредитования – ведь чем дольше период выплаты, тем больше общая переплата по кредиту.

Одноразовая комиссия

Наверное, самый распространенный вид банковских комиссий. Одноразовая комиссия оплачивается в момент получения кредита и не возвращается клиенту, даже в случае возврата им товара в торговую сеть.
Именно поэтому (а также из-за небольших кредитных сумм и коротких сроков кредитования) данный вид комиссии чаще всего применяется банками при оформлении потребкредитов.

Иногда размер такой комиссии равен сумме насчитанных за весь период процентов по аналогичным кредитам без комиссий! Поэтому одноразовая комиссия – любимая «фишка» кредитных «беспроцентных» программ.

Вместо вывода

Не секрет, что банки используют многочисленные комиссии в качестве получения дополнительного дохода, пользуясь при этом невнимательностью своих заемщиков.

Не забывайте о том, что даже самая экзотическая комиссия обязательно прописана в условиях кредитного договора. Пускай даже, и совсем крохотными буковками.

Так что просто внимательно читайте свои финансовые обязательства перед их подписанием!

Ангелина Громова,

Процесс возврата комиссии

Закон о защите прав потребителей действует только на физических лиц, а предприниматели и юр. лица не получат денежного возврата по этому закону.

Для начала придется посчитать прошедший с момента уплаты период, ведь возврат сбора возможен лишь в случае, если с момента выплаты не прошло больше 3-х лет.

Далее необходимо написать исковое заявление, приложив к нему документ, доказывающий факт уплаты комиссии. В суде придется доказать, что услуга была вам навязана и вы бы не получили кредит без ее оплаты. Если в вашем расположении нет полного комплекта документов, доказывающих факт сбора, то вы можете обратиться в банковское учреждение за выпиской, которая будет являться доказательством.

Также к общей сумме взыскиваемой уплаты, есть возможность прибавить проценты за время пользования вашими средствами и услуги представителя в суде (статья 395 ГК РФ).

Самые распространенные виды комиссий по кредитам:

Кредитный калькулятор с расчётом ежемесячного платежа

  • Разовая комиссия за выдачу кредита

Взимается лишь раз, однако может достигать 10 — 15% от общей суммы займа. Это значит, что взяв кредит на 200 000, вы получите на руки лишь 170, но будете выплачивать процент от всей суммы.

  • Взнос за открытие кредитного счета

Услуга заключается в том, что сотрудник банка вносит ваши данные в компьютер и открывает вам счет. Непонятно, за что взимаются деньги, поэтому такой вид сборов был признан незаконным. Правда, некоторые банки продолжают его взимать.

  • Комиссия за обслуживание кредитного счета

Тут также не понятно, за что взимается плата. Весь процесс подсчитывается компьютером, а не человеком, ведь это выгодно в первую очередь для самого банка. Также, согласно банковскому закону все расчеты должны вестись банком за свои деньги. Поэтому получается, что оплата за ведение счета также незаконна.

  • РКО комиссия

Этот сбор, как и другие выше перечисленные является банковским обязательством. Он заключает в себя обычные операции, без которых банк не смог бы совершить кредитную сделку. РКО не дает преимуществ заемщику, поэтому комиссии на него незначительны.

  • Взносы за ведение банковских карт

Берутся постоянно. Еще пока не решен вопрос об их законности, но пока решение по ним не принято, банки этим пользуются.

  • Комиссия на выплату или прием наличных средств в банковских кассах и банкоматах

С точки зрения законодательства тут все верно.

  • Оплата SMS оповещения

Эта услуга стоит недорого, но взимается постоянно. Сюда входит полное информирование о состоянии вашего счета и напоминание об уплате кредита. Можно отказаться на этапе получений займа.

  • Комиссия на преждевременное погашение кредита

Она взимается редко, так как не была признана законной.

Рейтинг автора Автор статьи Елена Третьякова Проработала в финансах и банках почти 10 лет Написано статей 246

Покупка квартиры — это всегда очень затратное мероприятие. Квадратные метры нынче стоят дорого. Ставки по ипотеке все еще кусаются. Поэтому, чтобы влезать в этот долгосрочный проект, нужна не только хорошая зарплата, но и определенная храбрость духа.

Однако бросаться в ипотечный омут с криками «Ввяжемся в бой, а потом разберемся» тоже не стоит. Чтобы трезво оценить все плюсы и минусы, нужно заранее знать весь ассортимент расходов, с которыми придется столкнуться заемщику.

Чтобы трезво оценить все плюсы и минусы, нужно заранее знать весь ассортимент расходов, с которыми придется столкнуться заемщику.

РАСХОДЫ, КОТОРЫХ НЕ ИЗБЕЖАТЬ

— Я все посчитал: тютелька в тютельску денег хватает, — мой хороший друг решил взять квартиру в кредит, но при этом не мелочиться. — Лучше сразу двушку возьму, чтобы потом не размениваться, когда дети появятся. Своих средств у меня 15% наберется. Остальное в кредит возьму. А то надоело халявщиков-арендодателей кормить.

Желание съехать в собственное жилье похвально. Рано или поздно квартирный вопрос все-таки нужно решать. Но выплатой первоначального взноса дело не ограничится. Примерно 2 — 3% от стоимости жилья уйдет на другие расходы. Как обязательные, так и дополнительные. Более того, сразу после истории покупки начнется кредитная история. А это не только ежемесячные платежи и расходы на ремонт и новую мебель, но и другие периодические траты.

Условно все траты по ипотеке можно разделить на несколько категорий. Во-первых, обязательные и дополнительные, которые возникают во время покупки. Во-вторых, которые растянуты на весь срок выплаты кредита.

1. Оценка недвижимости

Избежать этой «услуги» не удастся ни в коем случае. Банк обязательно должен знать, сколько на самом деле стоит ваша квартира, ведь он дает вам деньги только под залог покупаемой недвижимости. Оценщик приедет в квартиру и произведет оценку исходя из десятков различных факторов. От этого по факту и зависит та сумма, которую он может вам выдать. Обычно она составляет 80 — 90% от оценочной стоимости квартиры.

Сколько стоит: 4 — 7 тысяч рублей

Как можно сэкономить: Банки обычно предлагают большой выбор аккредитованных у них оценочных компаний. Потратив 10 минут на обзвон нескольких из них, вы сможете найти оптимальное соотношение цены и оперативности.

2. Страхование

Страховками россияне пока еще не научились пользоваться постоянно. Хороший пример: многие автомобилисты оформляют и ОСАГО и КАСКО, а вот о личном страховании (жизни или потери трудоспособности) задумываются лишь единицы. Такой халатности по отношению к здоровью заемщиков банки не приемлют. Точнее всячески стимулируют клиентов оформлять страховку.

Из абсолютно обязательных платежей — только страховка имущества в пользу кредитора. А вот страхование жизни — это опция. Но, по сути, тоже обязательная. Если вы себя не страхуете, то банк все равно даст вам кредит, но по более высокой ставке, поэтому экономии никакой при этом не получится. Но это в любом случае стоит делать. В жизни может случиться все что угодно. И если страховка жизни и трудоспособности у вас есть, то весь долг банку в случае проблем со здоровьем выплатит страховая компания.

И наконец, страхование титула — тоже опция. Она поможет в том случае, если вдруг у вашей квартиры через пару лет после покупки объявится другой законный владелец. По словам экспертов, это страхование не нужно в том случае, если вы покупаете жилье в ипотеку. Ведь банк перед оформлением сделки все равно проверяет квартиру на юридическую чистоту.

Сколько стоит: около 1% от тела кредита

Как сэкономить: На сайте банка вы обычно найдете длинный список аккредитованных при нем страховых компаний. Экономика у нас рыночная, конкуренция на рынке жесткая. Поэтому обзвоните 5 — 7 компаний, чтобы найти для себя самый выгодный вариант. Плюс лучше собрать как можно больше денег для первоначального взноса. Тогда вам не придется страховать свою ответственность. Эту опцию банкиры недавно ввели специально для того, чтобы снизить риски банков в тех случаях, когда клиенты берут кредиты по максимуму, внося при этом минимум (10%) собственных средств.

3. Нотариус

Этой бумажной волокиты все равно не избежать. Во-первых, нужно будет оформить сделку купли-продажи. Во-вторых, оформить согласие супруга на совершение сделки по покупке недвижимости.

Сколько стоит: 1 — 2 тысячи рублей

Как сэкономить: Вся процедура носит обязательный характер. А тарифы нотариусов, как правило, одинаковые, поэтому здесь вряд ли получится снизить расходы.

4. Госпошлина за регистрацию права собственности

Этой небольшой платы в бюджет тоже не удастся избежать. Этот взнос необходимо сделать согласно Налоговому кодексу. Где-то же должно быть закреплено, что вы являетесь владельцем квартиры. При этом заемщик хоть и станет собственником жилья, но не полноправным. На него будет наложено обременение. То есть по документам продать, обменять, провести перепланировку заложенной недвижимости без согласия банка у вас не получится.

Сколько стоит: 500 рублей.

Как сэкономить: никак.

5. Комиссии банку

Этот вид сборов практически ушел в прошлое. По крайней мере, сейчас редко кто из банкиров пытается противоречить решению Высшего арбитражного суда (ВАС). Пару лет назад он признал, что требование банка об уплате комиссии за рассмотрение заявки и выдачу кредита является незаконным. Тем не менее некоторые кредитные организации ухитряются находить лазейки. Например, называют вот так: «Комиссионное вознаграждение за рассмотрение полноты и правильности оформления документов при выдаче кредита по ипотечным программам жилой недвижимости».

Сколько стоит: от 0 до 2% от суммы кредита

Как сэкономить: Рынок ипотечных кредитов довольно конкурентный. Их предлагают многие банки. Поэтому при выборе кредитора обращайте не только внимание на ставку по ипотеке, но и на дополнительные комиссии (как бы они ни назывались). И пусть слишком ушлые банки потеряют еще одного хорошего заемщика. Так им и надо.

6. Другие услуги банка

Сделку по ипотеке все равно придется проводить на территории банка. И в этом случае придется отдать еще часть денег. Из наиболее часто потребляемых услуг — аренда банковской ячейки, безналичный перевод денег и пересчет наличных.

Сколько стоит: 5 — 10 тысяч рублей

Как сэкономить: Некоторые банки пользуются беспомощностью заемщиков (ведь им все равно придется оформлять сделку в банке) и навязывают кабальные условия по своим финансовым услугам (к примеру, обналичка может стоит до 1 — 2% от суммы кредита). Поэтому есть смысл все подобные расходы заранее просчитать — еще при выборе кредитной организации. Дотошно распрашивайте менеджера банка обо всех нюансах.

7. Услуги риэлтора и ипотечного брокера

Кто-то считает их нахлебниками, ни за что получающими свои заоблачные комиссионные. Кто-то, наоборот, уверен, что заниматься поиском квартиры и наиболее выгодного кредита с профессионалом удобнее и безопаснее. Стоят их услуги действительно немало, но, как известно, время тоже деньги. И в некоторых случаях такой подход себя оправдывает.

Сколько стоит: 1 — 5% от стоимости квартиры

Как сэкономить: От услуг риэлтора можно в принципе отказаться. Если вы покупаете жилплощадь в новостройке, то строительные компании либо реализуют квартиры через собственные отделы продаж, либо нанимают для этого агентства недвижимости на эксклюзивной основе. Покупая подержанную квартиру в кредит, без посредника тоже можно обойтись. Но нужно понимать, что у вас уйдет уйма времени на обзвон всех вариантов и сбор необходимых документов. При ипотечной сделке юридическую проверку квартиры проведет сам банк. А вот выбор банка гораздо проще. На большом количестве сайтов есть сводная информация по предложениям различных банков. К примеру, от услуг ипотечного брокера точно можно отказаться, если вы внимательно читаете наш раздел на сайте «КП».

ТРИ РАСХОДНЫХ СТАТЬИ, КОГДА КРЕДИТ УЖЕ ВЗЯТ

1. Ремонт и покупка мебели

— Самую большую ошибку допускают те, кто берет кредит впритык. То есть на пределе своих возможностей. Да еще и в новостройке (или на вторичке с ужасным ремонтом). Все же сэкономить хотят. И в этот момент семья сталкивается с жестким дефицитом средств. Выплаты по кредиту уже откусывают почти половину доходов заемщиков, а тут еще гигантские деньги нужно вложить в покупку обоев и других строительных материалов. Даже косметический ремонт сейчас влетает в копеечку.

Как сэкономить: Выходов несколько. Либо сразу заложить определенную сумму на ремонтные работы в свой прайс по покупке квартиры. И не включать его в размер первоначального взноса. Либо покупать жилье с отделкой, которая вас устраивает. Но в этом случае все равно придется потратиться на покупку каких-то предметов интерьера.

2. Ежемесячные платежи

— Каждый месяц надо будет платить определенную сумму банку. Задерживать перечисление средств не стоит. Точнее это строго воспрещается. А то самим же хуже будет. Лучше вносить взнос по ипотеке заранее, чтобы не бежать в банк в последний день. Иначе у вас образуется просрочка и набежит пеня. А это не только лишние расходы, но и слегка подмоченная кредитная история. Лучше так не делать.

Как сэкономить: Если вы берете дифференцированные платежи (а не аннуитетные), то со временем они будут снижаться. Плюс при такой форме выплаты кредита итоговая сумма выплаченных процентов получается меньше. Кроме того, снизить платежи можно в том случае, если вы досрочно гасите кредит.

3. Ежегодная страховка

— Напоминать об этом вам никто не будет, но вы должны знать, что это обязательство на вас лежит. Раз в год нужно будет продлевать договор страхования. Со временем сумма страховой премии будет снижаться. Она напрямую зависит от того, сколько денег вы еще должны банку. Чем эта сумма меньше, тем меньше и ежегодная плата за страховку.

Как сэкономить: В конце каждого года действия договора можно менять страховую компанию. Например, если вас не устраивают ставки или работа фирмы. И нужно помнить, что вы имеете право забрать часть страховой премии, которую вам не удалось использовать. Например, договор страхования вы пролонгируете каждый сентябрь. А затем в один счастливый день в декабре взяли и полностью погасили кредит (спасибо 13-й зарплате, ежегодному бонусу или наследству — у кого что). Тогда 3/4 от заплаченной в сентябре страховой премии на год вы можете вернуть у страховщиков. Сумма эта, как правило, будет небольшая, но копейка, как известно, целый рубль бережет.

ЭТО ВАЖНО ЗНАТЬ

Расходы заемщика при оформлении ипотечного кредита

1. Чего требуют все кредиторы:

— плата за проведение независимой оценки приобретаемого объекта недвижимости,

— плата за страхование от рисков утраты и повреждения предмета залога (объекта недвижимости) в пользу кредитора.

2. Чего требуют некоторые кредиторы:

— единовременная комиссия за рассмотрение заявки на кредит;

— единовременная комиссия за выдачу кредита;

— плата за страхование жизни и трудоспособности заемщика;

— плата за страхование риска утраты права собственности на приобретаемый объект недвижимости (титул);

— плата за страхование ответственности заемщика за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по ипотечному кредиту;

— единовременная комиссия за снятие наличных денежных средств;

— единовременная комиссия за безналичное перечисление денег со счета;

— единовременная комиссия за открытие аккредитива;

— единовременная комиссия за аренду банковского сейфа (ячейки);

— комиссия за выпуск и обслуживание расчетной (дебетовой) карты.

3. Чего требует государство:

— плата за оформление и нотариальное удостоверение документов (состоящим в браке) для предоставления кредита и государственной регистрации права собственности – согласие супруга на совершение сделки по приобретению объекта недвижимости, доверенностей на получение кредита, заключение сделки купли-продажи объекта недвижимости, оформление государственной регистрации договора купли-продажи и прав собственности на приобретаемый объект недвижимости.

— госпошлина за регистрацию прав собственности на приобретаемое жилье и ипотеки.

4. Что может сверх этого заплатить заемщик, если хочет облегчить себе жизнь за дополнительные деньги:

— комиссионное вознаграждение за риэлторские услуги,

— плата за услуги по подготовке договора купли-продажи и ипотеки объекта недвижимости,

— плата за услуги по содействию в оформлении государственной регистрации права собственности на приобретаемый объект недвижимости.

В довесок к ипотеке: на что придется потратиться, кроме процентов

Когда человек берет ипотечный кредит, он прекрасно понимает, что ему придется выплатить банку проценты по кредиту. Но на самом деле расходы заемщика на этом не заканчиваются. Этот материал поможет заемщику разобраться, какие дополнительные расходы, помимо выплаты процентов, приходится нести заемщику при получении ипотечного кредита, какие из них обязательны, а какие нет, и можно ли их сократить.
Какие расходы обязательны
Все дополнительные расходы, которые сопутствуют ипотечному кредиту, можно разделить на обязательные и необязательные.
Обязательные расходы предусмотрены законом «Об ипотеке», соответственно, избежать их не получится независимо от того, какой банк предоставляет ипотечный кредит. Кроме того, придется оплатить и государственные пошлины за регистрацию ипотечной сделки.
Обязательно при получении ипотечного кредита заемщику придется оплатить:
— проведение независимой оценки приобретаемого объекта недвижимости,
— страхование от рисков утраты и повреждения предмета залога (объекта недвижимости) в пользу кредитора.
Независимая оценка необходима для того, чтобы банк смог адекватно оценить качество залога и понять является ли этот объект достаточным обеспечением кредита.
Как правило, у каждого банка есть свой список аккредитованных оценочных компаний, к которым заемщик может обратиться. Стоимость их услуг обычно начинается от 3 тысяч рублей.
Страхование от рисков утраты и повреждения предмета залога обеспечивает защиту интересов не только банка, но и заемщика – в результате несчастного случая квартира или дом, купленные по ипотеке, могут сильно пострадать или стать непригодными для жилья. Однако даже если заемщик лишится своего жилья, он остается должным банку. При наличии страховки ему, по крайней мере, не придется платить за жилье, которым он больше не может пользоваться, или которое требует существенного ремонта — долг погасит страховая компания.
Закон требует, чтобы объект залога был застрахован как минимум на сумму, равную долгу банку. Однако специалисты рекомендуют заемщику не экономить и оплатить страховку полной стоимости квартиры и ремонта. Тариф будет немного больше, но и уровень защиты тоже: в случае, если жилье пострадает, заемщик получит деньги на его восстановление.
Страхование от рисков утраты и повреждения предмета залога стоит обычно около 1% от страховой суммы.
Необязательные расходы
Все остальные дополнительные расходы, связанные с ипотекой, варьируются от банка к банку. Среди них могут быть:
— единовременная комиссия за рассмотрение заявки на кредит,
— единовременная комиссия за выдачу кредита,
— плата за страхование жизни и трудоспособности заемщика,
— плата за страхование риска утраты права собственности на приобретаемый объект недвижимости (титул),
— плата за страхование ответственности заемщика за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по ипотечному кредиту,
— единовременная комиссия за снятие наличных денежных средств,
— единовременная комиссия за безналичное перечисление денег со счета,
— единовременная комиссия за открытие аккредитива,
— единовременная комиссия за аренду банковского сейфа (ячейки),
— комиссия за выпуск и обслуживание расчетной (дебетовой) карты.
Согласно решению Высшего арбитражного суда (ВАС), незаконным считается требование со стороны банка уплатить комиссию за рассмотрение заявки и выдачу кредита. При этом, по мнению ВАС, такие комиссии могут быть включены в состав процентов за пользование кредитом, то есть банк вправе получить комиссию с заемщика уже после выдачи кредита, увеличив процентную ставку. Согласно мнению ВАС, банк вправе взимать комиссии за оказание финансовых услуг своим клиентам.
Также банк вправе настаивать и на осуществлении заемщиком страхования жизни и трудоспособности (личное страхование) в течение всего срока действия кредитного договора. Но только при условии, что еще на стадии заключения договора заемщику был предложен вариант кредитного договора без обязательного личного страхования, однако сам заемщик предпочел условия договора с личным страхованием.
Все взаимоотношения между банком и заемщиком регулируются договором. Если вы подписали договор, значит, согласились с условиями, которые там прописаны.
Как сократить дополнительные траты
От обязательных расходов заемщик отказаться не может, однако когда речь идет об оплате услуг оценщика и страховке, у заемщика почти всегда есть выбор между несколькими компаниями, тарифы на одни и те же услуги которых могут отличаться довольно сильно. Поэтому стоит изучить тарифы всех компаний, аккредитованных в банке, а также познакомиться с отзывами о них, чтобы не было неприятных сюрпризов в дальнейшем.
Кроме того, можно сократить необязательные выплаты.
Для этого нужно заранее узнать у кредитора не только ставку по кредиту, но и все сопутствующие комиссии.
Если эта информация не указана на сайте банка, обязательно поинтересуйтесь списком расходов у кредитного консультанта.
Сопутствующие оформлению кредита траты могут варьироваться в довольно большом диапазоне – от 1 до 4% от стоимости кредита (не считая страховки).
Как правило, совсем без комиссий обойтись невозможно — банки берут плату хотя бы за выдачу кредита (1 — 1,5%). Хотя иногда в рамках каких-либо рекламных акций могут отменяться все платежи, кроме предусмотренных законом.
Стоит ли отказываться?
Чаще всего заемщик при оформлении ипотечного кредита может отказаться от необязательных видов страхования – личного (страхование жизни и трудоспособности), титульного (от риска утраты права собственности) и страхования ипотечных обязательств заемщика.
Однако для таких заемщиков большинство банков, чтобы уменьшить свои риски, поднимают ставку по кредиту. И зачастую эта разница обходится дороже, чем стоимость необязательной страховки.
При этом повышение ставки не дает никакой выгоды заемщику, кроме лишних расходов. А страховка, по крайней мере, реально защищает его от тех непредвиденных ситуаций, которые могут случиться даже в жизни успешного человека.
Ипотечный кредит – долгосрочное обязательство. Заемщик может заболеть, или получить травму, из-за которой не сможет работать, но если страховки нет, ему придется продолжать платить банку, невзирая на свои жизненные трудности. Если же личное страхование оформлено, долг перед банком погасит страховая компания.
Страхование ипотечных обязательств заемщика позволяет получить кредит с более низким первоначальным взносом. Поскольку наличие такой страховки снижает для банка риск невозврата кредита, размер первоначального взноса может быть значительно снижен, например, с 30% до 10% от стоимости приобретаемой недвижимости. Кроме того, такая страховка защищает заемщика от риска остаться должником по кредиту даже после обращения взыскания на заложенную недвижимость.
По материалам Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК)

admin