Как в суде снизить проценты по кредиту?

Снижение процентов по кредитному договору

НАЧИСЛЕНИЕ ПРОЦЕНТОВ ПО КРЕДИТУ

Законные проценты – это плата за пользование суммой займа (кредита), размер которой определен законом или договором и зависит от срока его предоставления. В договоре может быть предусмотрено начисление процентов ежемесячно, поквартально, в конце срока, при погашении займа или в ином порядке.

Что касается процентов, оговоренных в ст. 395 Гражданского кодекса РФ, они подлежат уплате только в случае уклонения от их уплаты, при иной просрочке, незаконном удержании и т.п. Право на взыскание процентов за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица в соответствии со ст. 395 ГК РФ возникает в результате возникновения соответствующей просрочки, а не с момента заключения договора.

Ставка Центрального банка РФ (изначально рефинансирования, а с 1 января 2016 г. — ключевая ставка) всегда служила ориентиром для банков и других кредитных организаций при установлении ими процентных ставок за пользование денежными средствами при предоставлении кредитов. При формировании кредитной политики банки и кредитные организации учитывают действующую ключевую ставку Банка России и ставку рефинансирования, сложившуюся на межбанковском рынке (ставку фондирования).

В статье 809 ГК РФ, которая определяет порядок определения и получения процентов при предоставлении займа (этот же порядок распространяется и на кредиты), говорится, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа. Проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму кредита в размере и порядке, определенных договором, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования, сейчас это ключевая ставка Банка России) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Проценты по кредиту начисляются по формуле с применением ежемесячной или ежедневной процентной ставки. Процентная ставка по потребительскому кредиту (займу) может определяться с применением фиксированной или переменной ставки.

Процентная ставка

Процентная ставка по кредиту относится к существенным условиям кредитного договора. Ее размер и порядок определения, в том числе в зависимости от изменения предусмотренных в кредитном договоре условий, как правило, устанавливается кредитором по соглашению с заемщиком (п. 1 ст. 819 ГК РФ; ч. 1 ст. 29, ч. 2 ст. 30 Закона от 02.12.1990 № 395-1).

Начисление процентов при ежемесячной и ежедневной процентной ставке по кредиту

Сумма процентов (СП) в составе платежа по кредиту в отдельных банках рассчитывается по-разному. Одни банки для ее расчета определяют ежемесячную процентную ставку, другие — ежедневную процентную ставку (более распространенный случай).

В первом случае сумма процентов рассчитывается по формуле:

СП = СКост. x ПС,

где СКост. — остаток задолженности по кредиту, на который начисляются проценты;

ПС — месячная процентная ставка (1/12 годовой процентной ставки, деленная на 100).

Во втором случае сумма процентов рассчитывается по формуле:

СП = СКост. x (П / (год. дн.) x дн.),

где П — годовая процентная ставка, деленная на 100;

год. дн. — количество дней в году (365 или 366 дней);

дн. — количество дней, за которые в текущем периоде начисляются проценты. Если платежи ежемесячные, то значение «дн.» может быть, в зависимости от месяца, от 28 до 31.

Начисление процентов при аннуитетном и дифференцированном способах погашения кредита

Согласно условиям договора кредит может погашаться аннуитетными и дифференцированными платежами.

Так, в соответствии с аннуитетным порядком погашения кредита он подлежит возврату путем ежемесячной уплаты заемщиком фиксированной денежной суммы, которая в первую очередь включает полный платеж по процентам, начисляемым на остаток основного долга, а также часть самого кредита, рассчитываемую таким образом, чтобы все ежемесячные платежи были равными.

Дифференцированный способ погашения кредита предполагает уплату платежей, не одинаковых на протяжении срока кредитования, включающих твердую сумму, составляющую часть основного долга, и процентов сверх нее.

В любом случае платеж состоит из двух частей — суммы процентов (СП) и части основного долга (ОД):

АП = СП + ОД.

Процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) определяется с применением одной из ставок (ч. 1 ст. 9 Закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ):

  • фиксированной ставки;
  • переменной ставки — в зависимости от изменения предусмотренной договором переменной величины.

В случае применения переменной процентной ставки кредитор обязан уведомить заемщика о ее изменении не позднее семи дней с начала того периода кредитования, в течение которого будет применяться измененная ставка (ч. 4 ст. 9 Закона № 353-ФЗ).

При этом законодательством в отношении потребительского кредита (займа) установлено ограничение его полной стоимости (ПС), что влияет на размер процентной ставки по нему (ч. 11 ст. 6 Закона N 353-ФЗ).

Так, на момент заключения договора ПСК в процентах годовых не может превышать более чем на 1/3 его среднерыночное значение, рассчитанное Банком России на соответствующий календарный квартал. С 01.07.2019 ПСК в процентах годовых не может превышать более чем на 1/3 наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или среднерыночное значение ПСК, применяемое в соответствующем календарном квартале. В случае существенного изменения рыночных условий Банк России может установить период, в течение которого данное ограничение неприменимо (ч. 11 ст. 6 Закона N 353-ФЗ; ч. 2 ст. 3 Закона от 27.12.2018 N 554-ФЗ).

Указанное среднерыночное значение ПСК в процентах годовых по категориям потребительских кредитов (займов) Банк России рассчитывает ежеквартально как средневзвешенное значение ПСК по 100 крупнейшим кредиторам по соответствующей категории кредита либо по крупнейшим кредиторам, которые составляют 1/3 общего количества кредиторов, предоставляющих соответствующую категорию кредита (ч. 8, 10 ст. 6 Закона N 353-ФЗ; п. 4 Указания Банка России от 01.04.2019 № 5112-У).

В зависимости от того, начисляются ли согласно договору на сумму потребительского кредита (займа) проценты за период просрочки заемщиком его возврата или уплаты процентов по нему, размер неустойки за такую просрочку не может превышать 20% годовых, если проценты за период просрочки начисляются, или 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, если проценты за период просрочки не начисляются (ч. 21 ст. 5 Закона № 353-ФЗ).

Какой предельный размер процентов может установить банк по кредиту, выданному физическому лицу?

Законодательством установлено ограничение полной стоимости потребительского кредита, что влияет на размер процентной ставки по нему. Процентная ставка по договорам потребительского кредита, заключенным с 28.01.2019 по 30.06.2019, не должна превышать 1,5% в день, с 01.07.2019 — 1% в день.

Условие о процентной ставке в кредитном договоре

К существенным условиям кредитного договора относится, в частности, процентная ставка по кредиту. Ее размер и порядок определения, в том числе в зависимости от изменения предусмотренных в кредитном договоре условий, как правило, устанавливаются банком-кредитором по соглашению с заемщиком (п. 1 ст. 819 ГК РФ; ч. 1 ст. 29, ч. 2 ст. 30 Закона от 02.12.1990 № 395-1; п. 4 ч. 9 ст. 5 Закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ).

Перерасчет процентов по требованию заемщика по кредитному договору при его досрочном исполнении

В соответствии с п. 6 ст. 809 ГК РФ требование заемщика о перерасчете процентов по кредитному договору с аннуитетными платежами правомерно, если заемщиком уплачены проценты авансом, за период, когда пользование заемными средствами уже прекратилось.

Досрочное погашение заемщиком задолженности по кредитному договору, заключенному с условием погашения кредита аннуитетными платежами, не является основанием для перерасчета процентов, если погашение кредита произведено заемщиком с учетом процентов, рассчитанных исходя из фактического срока пользования кредитными средствами. Возложение на заемщика обязанности по уплате процентов по кредиту за весь период, на который предоставлялся кредит, с момента возврата банку полной суммы кредита противоречит законодательству.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. Абзацем 2 п. 2 ст. 810 ГК РФ предусматривается право гражданина-заемщика, получившего заем под проценты для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, погасить его досрочно с соблюдением предусмотренных указанной статьей условий.

Пунктом 6 ст. 809 ГК РФ установлено, что заимодавец в случае досрочного погашения займа заемщиком имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части. Таким образом, заемщик вправе требовать возврата части предусмотренных договором процентов, уплаченных им за период, в течение которого пользование денежными средствами уже прекратилось (Определение Верховного Суда РФ от 10.02.2015 № 89-КГ14-5).

Такая ситуация с авансовой оплатой процентов за пользование кредитом может возникнуть при применении аннуитетной формы расчета процентов. Согласно п. 2.2 Концепции, утвержденной Постановлением Правительства РФ от 11.01.2000 № 28 «О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации», аннуитетный платеж представляет собой ежемесячно выплачиваемую сумму, которая включает полный платеж по процентам, начисляемым на остаток основного долга, а также часть самого кредита, рассчитываемую таким образом, чтобы все ежемесячные платежи при фиксированной процентной ставке были равными на весь кредитный период.

В случае реализации гражданином своего права на досрочное погашение кредитного обязательства, предусматривающего аннуитетную форму расчета процентов, он вправе требовать возврата части предусмотренных договором процентов, уплаченных им за период, в течение которого пользование денежными средствами уже прекратилось.

Согласно правовой позиции Верховного Суда РФ переплата процентов может иметь место в случае начисления процентов на сумму большую, чем та, которая находилась в пользовании заемщика, либо за период, когда пользование займом или его соответствующей частью прекратилось вследствие их возврата (Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от 29.05.2018 № 5-КГ18-46).

Таким образом, суды, рассматривая требования заемщиков о перерасчете процентов в связи с использованием ими права на досрочное погашение кредита с условием об аннуитетных платежах, устанавливают наиболее важное обстоятельство — произведена ли заемщиком уплата процентов авансом исходя из всего срока действия кредитного договора, или сумма процентов выплачена заемщиком исходя из срока фактического пользования заемными средствами. Иными словами, подлежит установлению обстоятельство, входит ли в состав аннуитетного платежа сумма процентов за ненаступивший период времени.

Если в ходе судебного разбирательства устанавливается факт, что в соответствии с условиями кредитного договора расчет процентов банком производился исходя из остатка задолженности по кредиту, фактического периода пользования кредитом и размера процентной ставки, предусмотренной кредитным договором, в ежемесячный платеж не входили проценты за ненаступивший период времени, то требования заемщика о перерасчете процентов или взыскании с банка излишне уплаченных процентов отклоняются (Апелляционное определение Тюменского областного суда от 15.05.2019 по делу № 33-2651/2019, Апелляционное определение Ростовского областного суда от 20.02.2019 по делу № 33-3009/2019).

Если доказывается факт, что заемщиком уплачены проценты за период, в котором пользование суммой займа не осуществлялось, суды удовлетворяют требования заемщика о перерасчете процентов (Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от 21.03.2017 № 89-КГ16-13, Апелляционное определение Краснодарского краевого суда от 14.06.2018 по делу № 33-17086/2018, Определение Московского городского суда от 28.06.2018 № 4Г-7991/2018).

Сложные проценты

Условие о сложных процентах кредитного договора, заключенного с банком, является неправомерным. По умолчанию граждане могут исполнить обязательства с учетом размера таких процентов на проценты, а суды взыскать с потребителя задолженность в условиях отсутствия активного сопротивления со стороны самого гражданина в ходе разбирательства. Между тем само по себе включение в договор подобных условий является правонарушением со стороны банков.

В условиях так называемого принципа свободы процентов стороны кредитного договора имеют право самостоятельно определять содержание условия о процентах. Данный принцип не поименован в ГК РФ, других законах, но является частным случаем принципа свободы договора (ст. 421 ГК РФ).

Обобщая современные тенденции защиты прав потребителей по кредитным договорам касательно условий о процентах, следует отметить несколько требований (ограничений). Свобода процентов не имеет абсолютного характера.

Во-первых, ограничиваются возможности кредитора по увеличению в одностороннем порядке процентных ставок и порядка определения процентов в кредитных договорах с заемщиками – физическими лицами (ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности»).

Во-вторых, в законодательстве установлены единые требования к порядку определения процентов в кредитных договорах (Положение от 26.06.1998 № 39-П, утв. ЦБ РФ).

В-третьих, вводится запрет кабальных сделок, к категории которых суды относят сделки с необычайно высокими процентами (ст. 179 ГК РФ).

В-четвертых, ограничивается право кредитора на взимание процентов сверх срока кредита при досрочном возврате потребительского кредита (п. 2 ст. 810 ГК РФ).

В-пятых, устанавливается запрет на взимание сложных процентов в договорах потребительского кредита (п. 3 информационного письма ВАС РФ от 13.09.2011 № 146).

Последствия для банков

Включение в кредитный договор условия, ущемляющего права потребителя, образует состав административного правонарушения, установленного ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ. За это правонарушение предусмотрен административный штраф: для должностных лиц — в размере от 1 тыс. до 2 тыс. руб.; для юридических лиц — от 10 тыс. до 20 тыс. руб.

В соответствии со ст. 2.4 КоАП РФ административной ответственности подлежит должностное лицо в случае совершения им административного правонарушения в связи с неисполнением либо ненадлежащим исполнением своих служебных обязанностей.

Из примечания к указанной статье следует, что совершившие административные правонарушения в связи с выполнением организационно-распорядительных или административно-хозяйственных функций руководители организаций несут административную ответственность как должностные лица.

Согласно ст. 11.1 Закона № 395-1 текущее руководство деятельностью кредитной организации осуществляется единоличным исполнительным органом.

Из части 3 ст. 2.1 КоАП РФ следует, что назначение административного наказания юридическому лицу не освобождает от административной ответственности за данное правонарушение виновное физическое лицо, равно как и привлечение к административной или уголовной ответственности физического лица не освобождает от административной ответственности за данное правонарушение юридическое лицо.

Следовательно, банк не вправе предусматривать в кредитном договоре с физическим лицом указанное условие о начислении процентов на проценты, так как подобное условие ущемляет права потребителей, влечет наступление административной ответственности.

В случае установления состава названного правонарушения к ответственности может быть привлечено как юридическое лицо, так и соответствующее должностное лицо.

В подавляющем большинстве кредитный договор, исходящий от банка, является типовым (заключается со многими заемщиками), что свидетельствует о систематическом нарушении законодательства и, как следствие, говорит о более высокой общественной опасности, чем единожды заключенный договор со спорным условием.

НЕУСТОЙКА (ПЕНИ) ПО КРЕДИТНОМУ КРЕДИТУ

Значительную часть суммы исковых требований банков к заемщикам по таким делам составляет сумма неустойки за просрочку возврата кредита и процентов по нему. Право суда снижать размер взыскиваемой неустойки установлено положениями ст. 333 ГК РФ.

Право на снижение неустойки является экстраординарным полномочием суда, установленным для обеспечения баланса интересов спорящих сторон, гарантирует справедливость гражданского права. Возможность снижать размер неустойки в случае ее несоразмерности и чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки в обеспечение исполнения обязательства и неосновательного обогащения кредитора.

Верховный Суд РФ в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательстве (утв. Президиумом ВС РФ 22.05.2013), обозначил конкретные обстоятельства, которые необходимо учесть суду при рассмотрении вопроса о соразмерности взыскиваемой неустойки.

Наиболее действенными для снижения неустойки из числа обозначенных Верховным Судом РФ, по нашему мнению, являются такие обстоятельства, как соотношение сумм неустойки и основного долга; соотношение процентной ставки с размерами ставки рефинансирования; недобросовестность действий кредитора по принятию мер по взысканию задолженности.

Неустойка не средство обогащения банка

Изучение судебной практики и личный опыт показали, что в большинстве дел банки пытаются взыскать неустойку, которая составляет значительную часть (до 100%) от суммы просроченной задолженности гражданина на момент предъявления банком исковых требований. Между тем апелляционные суды общей юрисдикции неоднократно обращали внимание на то, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения кредитора (Апелляционные определения Верховного суда Республики Башкортостан от 30.07.2015 № 33-12702/2015, Пермского краевого суда от 04.03.2015 по делу № 33-2024, Ростовского областного суда от 22.12.2014 по делу № 33-17157/2014). ВС РФ в Определении от 24.02.2015 по делу № 5-КГ14-131 указал, что «с учетом компенсационного характера гражданско-правовой ответственности под соразмерностью суммы неустойки последствиям нарушения обязательства Гражданский кодекс РФ предполагает выплату кредитору такой компенсации за потери, которая будет адекватна нарушенному интересу».

Таким образом, нельзя признать законным взыскание банком неустойки, размер которой сопоставим с размером просроченной кредитной задолженности. При ином подходе можно прямо утверждать, что банк не только компенсирует свои убытки, но и неосновательно обогатится за счет гражданина.

Адекватный размер ответственности

Многократное превышение процента неустойки, предъявленной ко взысканию, над ставкой рефинансирования ЦБ РФ, представляющей собой наименьший размер имущественной ответственности за нарушение денежного обязательства, также свидетельствует о несоразмерности подобной неустойки. К примеру, неустойка в размере 0,2% в день (73% годовых) более чем в восемь раз превышает действующую ставку рефинансирования ЦБ РФ (8,25% годовых).

На недопустимость взыскания неустойки в подобных многократных размерах указывает сложившаяся судебная практика, что, в частности, подтверждается Апелляционными определениями Московского областного суда от 11.03.2015 по делу № 33-5007/2015, Верховного суда Республики Башкортостан от 04.08.2015 по делу № 33-12966/2015, Омского областного суда от 17.06.2015 по делу № 33-3726/2015. При этом судебный подход в таких случаях указывает на необходимость расчета неустойки исходя из двукратной учетной ставки ЦБ РФ (Апелляционные определения Саратовского областного суда от 09.09.2015 № 33-5922/2015, Московского городского суда от 24.02.2015 по делу № 33-5711/15). Санкт-Петербургский городской суд в Апелляционном определении от 03.02.2015 № 33-1803/2015 по делу № 2-512/2014 указал на следующее: «Разрешая вопрос о соразмерности неустойки последствиям нарушения денежного обязательства и с этой целью определяя величину, достаточную для компенсации потерь кредитора, судебная коллегия находит возможным исходить из двукратной учетной ставки Банка России на день вынесения судебного решения».

Таким образом, расчет неустойки исходя из двукратной учетной ставки ЦБ РФ видится вполне приемлемым для компенсации банку его убытков.

Бездействие банка — проблема банка

Основанием для снижения размера неустойки, предъявленной ко взысканию, также является непринятие банком своевременных мер по взысканию кредитной задолженности. На это прямо указал ВС РФ в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательстве (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013): «Суд вправе по заявлению ответчика уменьшить размер подлежащей взысканию с заемщика в пользу банка неустойки в случае непринятия банком своевременных мер по взысканию кредитной задолженности».

Статьей 404 ГК РФ предусмотрено, что суд вправе уменьшить размер ответственности должника, если кредитор умышленно или по неосторожности содействовал увеличению размера убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением, либо не принял разумных мер к их уменьшению.

Довольно часто банк обращается с иском к должнику по истечении длительного времени с момента прекращения исполнения обязательств по кредитному договору. Непринятие своевременных и разумных мер по взысканию кредитной задолженности указывает лишь на то, что банк целенаправленно увеличивает размер просрочки по кредиту, повышая тем самым сумму неустойки, которая в дальнейшем им будет взыскана. Очевидно, что подобное недобросовестное бездействие банка должно пресекаться.

Поэтому гражданам необходимо более активно противостоять банкам в делах о взыскании кредитной задолженности и сумм неустойки, а не игнорировать судебные заседания, оставляя вопрос на судейское усмотрение.

В каких случаях можно снизить законную неустойку и как это сделать

  1. В каких случаях суд может снизить = неустойку

Неустойку, начисленную банком заемщику по кредитному договору, может быть уменьшена. Это возможно, если неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства (п. 1 ст. 333 ГК РФ). Это означает, что кредитор получает такую компенсацию его потерь, которая адекватна и соизмерима с его нарушенным интересом (см. Позицию Верховного Суда РФ, ВАС РФ). Соразмерность неустойки будет оценивать суд в каждом конкретном случае с учетом обстоятельств спора и взаимоотношений сторон. Например, иногда по заявлению страховых компаний суды снижают пени, начисленные в соответствии с Законом об ОСАГО, и штраф за несвоевременное исполнение требования потерпевшего потребителя, когда размер неустойки значительно превышает сумму страхового возмещения;

  1. Как доказать несоразмерность законной неустойки

В этом заемщику могут помочь следующие доводы:

  • процент неустойки чрезмерно высокий. Для этого рекомендуется привести суду данные о среднем размере платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательства, а также предоставить данные о показателях инфляции за соответствующий период (п. 75 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7). Например, если размер неустойки составляет 20% годовых, а средний размер платы по краткосрочным кредитам — 13% годовых, то суд может снизить неустойку до суммы, рассчитанной исходя из 13% годовых. Нередко суды учитывают данные о средневзвешенных процентных ставках по кредитам, которые кредитные организации предоставляют нефинансовым организациям. Они приведены на сайте Банка России: http://www.cbr.ru/statistics/?PrtId=int_rat;
  • просрочка исполнения была кратковременной.

Материал подготовлен с использованием СПС «Консультант плюс»

Поделитесь ссылкой с друзьями!

Главное для должника — уведомить банк о потере доходов. Максимальный размер потребительского кредита, по которому заемщик гарантировано в соответствии с законом получит «кредитные каникулы», составляет 250 000 рублей. Но даже если размер кредита значительно превышает указанную сумму либо заемщик не отвечает всем критериям, установленным законодателем, имеет смысл обратиться с соответствующим заявлением в банк с просьбой изменить условия договора: предоставить отсрочку платежа по кредиту или произвести реструктуризацию кредита, отмечают собеседники «РГ».

В первом случае обязательный ежемесячный платеж уменьшается, так как на период отсрочки уплате подлежат только проценты по кредиту. Погашение основного долга откладывается на срок, определенный заемщиком и банком в соглашении. Во втором случае сумма ежемесячного платежа уменьшается за счет увеличения сроков кредитования. Платить придется меньше, но дольше, в результате чего общая сумма процентов за весь период кредитования возрастет.

В заявлении банку заемщику следует указать, что он не отказывается от своих обязательств, готов платить в будущем, но в настоящий момент не имеет такой возможности по причине утраты заработка или резкого снижения уровня дохода, в связи с чем просит банк не допустить банкротство заемщика как физического лица и пойти ему навстречу. Обращение необходимо направить по юридическому или почтовому адресу банка, указанному на его официальном сайте, ценным письмом с описью вложения. Заявление можно сдать в офисе банка, но тогда следует подготовить его копию, на которой сотрудник банка поставит отметку о том, что заявление получено. Доказательствами тяжелой финансовой ситуации могут быть:

  • — документ об увольнении (приказ или копия трудовой книжки с записью об увольнении),
  • — документ из центра занятости о постановке на учет,
  • — больничный лист или медицинская справка о заболевании,
  • — документ, подтверждающий нахождение на иждивении нетрудоспособных лиц;
  • — справка о доходах.

В обращении необходимо четко сформулировать какой вид услуги вы хотите получить от банка. Банки не заинтересованы в проблемных долгах и предлагают различные варианты разрешения проблемы исходя из финансового положения заемщика.

При оформлении кредитного договора часто банки предлагают приобрести страховой полис на случай потери работы или проблем со здоровьем. Если такая страховка имеется, то все расходы по возмещению долга лягут на плечи страховой компании. Однако необходимо внимательно изучить сам договор страхования, условия наступления страхового случая, ограничения по возрасту и имеется ли временная франшиза. При наступлении страхового случая уволенный сотрудник может обратиться в страховую компанию с приложением документов, подтверждающих страховой случай и страховая компания обязана произвести погашение кредита либо ежемесячными платежами, либо одним платежом.

Совсем недавно гражданская коллегия ВС РФ принято любопытное определение от 22.08.2017 N 7-КГ17-4, в котором был уточнён подход высшей судебной инстанции к вопросу правомерности высоких процентов по микро-займам.

Напомню, что ВС РФ в ряде Определений 2017 года пришёл к выводу о правомерности ставки 547,5 % годовых, 730% годовых. Этот подход основан на принципе свободы договора и на данных Банка России, который считает средневзвешенной процентную ставку примерно равную рассматриваемой. То есть позиция ВС РФ состояла в следующем — «730 % годовых — это нормально, подписали – платите».

Об этом прямо пишут нижестоящие суды: «таким образом, критерием для определения разумности поведения микрофинансовой организации при предоставлении микрозайма является не ставка рефинансирования, установленная Банком России, а среднерыночные значения полной стоимости кредитов соответствующей категории».

Однако в комментируемом Определении подход ВС РФ несколько изменился. В нём ВС РФ сохранил тезис о правомерности 730 % годовых по микрозаймам, но ограничил её во времени, а именно периодом действия договора. Вне этого периода, то есть на время просрочки указанная ставка не подлежит применению. Обоснование суда следующее:

Принцип свободы договора в сочетании с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости, с учетом того, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства.

Это положение имеет особое значение, когда возникший спор связан с деятельностью микрофинансовых организаций, которые предоставляют займы на небольшие суммы и на короткий срок, чем и обусловливается возможность установления повышенных процентов за пользование займом. Иное, то есть установление сверхвысоких процентов за длительный срок пользования микрозаймом, выданным на короткий срок, приводило бы к искажению цели деятельности микрофинансовых организаций.

Взыскивая с Клыгина Д.В. в пользу Общества проценты за пользование микрозаймом в размере 730% за период, составляющий 467 дней, суд апелляционной инстанции исходил из того, что эти проценты продолжают начисляться по истечении срока действия договора займа, составляющего 15 календарных дней.

Однако такой вывод суда апелляционной инстанции противоречит существу законодательного регулирования договоров микрозайма, поскольку фактически свидетельствует о бессрочном характере обязательств заемщика, вытекающих из такого договора, а также об отсутствии каких-либо ограничений размера процентов за пользование микрозаймом.

Из приведенного отрывка следует, что большая ставка на фактически длительный срок пользования заёмными средствами противоречит существу микрокредитования, а потому недопустимо.

Плата за пользование сумму микро-займа во время просрочки была определена судом на основании средневзвешенной процентной ставки по кредитам, предоставляемых кредитными организациями физическим лицам в рублях на срок свыше одного года, рассчитываемой Банком России (в данном случае, это 53 % годовых вместо первоначальных 730 %).

По сути, ВС РФ приравнял данный микро-заём к потребительскому кредиту на срок свыше года, исходя из критерия времени пользования денежными средствами и исходя этого определил справедливую процентную ставку пользования заёмными средствами в период просрочки возврата займа.

Данное Определение, несомненно, очень полезно, поскольку в нем содержится эффективный способ существенного снижения процентной ставки по микро-займам.

Хотелось бы обсудить с коллегами данный подход:

— справедлив с Вашей точки зрения ли данный подход?

— возможно ли его применение к потребительскому кредитованию?

— почему в таких спорах столь категорично отрицается возможность использования традиционного мерила платы за пользование денежными средствами – ключевая ставка (ставка рефинансирования)?

Определение Верховного Суда РФ от 06.06.2017 N 37-КГ17-6 (просрочка с 21 июля 2015 г. по 29 февраля 2016 г., исходя из позиции ВС РФ, проценты рассчитываются из договорной ставки).

Определение Верховного Суда РФ от 31.01.2017 N 37-КГ16-18. Этот подход встречается и в нижестоящей практике общей юрисдикции недавнего времени (Апелляционное определение Свердловского областного суда от 06.06.2017 по делу N 33-9414/2017, Апелляционное определение Саратовского областного суда от 29.11.2016 по делу N 33-9231/2016, Апелляционное определение Саратовского областного суда от 04.10.2016 по делу N 33-6854/2016).

М. Маляр. Комментарий к блогу автора: N.B. для физлиц — клиентов финансовых организаций, или Темная сторона свободы договора в действии.

Постановление Президиума Орловского областного суда от 13.07.2017 по делу N 44Г-8/2017, Постановление Президиума Орловского областного суда от 08.06.2017 N 44Г-6/2017. Этот подход основан Определение Верховного Суда РФ от 12.04.2016 N 59-КГ16-4.

Фото: Валерий Шарифулин / ТАСС

Что рефинансируют

Новый кредит в рамках рефинансирования может покрыть любой вид кредита — потребительский, автокредит, кредит наличными, кредит по карте или ипотеку. Рефинансировать можно как один, так и несколько, объединив по ним график платежей и снизив процентные ставки.

Рефинансирование ипотеки — одна из наиболее востребованных программ. «Сейчас по большей части рефинансируются клиенты, которые оформили ипотеку в первой половине 2015 года», — говорит руководитель управления маркетинга ипотечного банка «ДельтаКредит» Алексей Тартышев. Тогда средняя ставка по этому виду кредита держалась на уровне 14% годовых. В июле 2017 года она снизилась до 10,94%. На этом фоне ипотечники стали обращаться в банки, чтобы смягчить долговую нагрузку. «После снижения ставки в августе зафиксирован резкий рост спроса на продукт», — подтверждает директор дивизиона «ДомКлик» Сбербанка Николай Васев.

Большим спросом пользуется и рефинансирование кредитов наличными — в группе ВТБ эта услуга лидировала в первом полугодии текущего года. «В основном рефинансируются кредиты прошлого и позапрошлого годов», — говорит заместитель руководителя департамента розничных продуктов ВТБ Юлия Деменюк.

Как подать заявку на рефинансирование кредита

Подать заявку на рефинансирование можно как в своем банке, так и в стороннем. Для этого нужно подготовить стандартный пакет документов: паспорт, справку о доходах 2-НДФЛ, кредитный договор или уведомление о полной стоимости кредита, СНИЛС — и написать заявление. При этом заемщику надо быть старше 21–23 лет в зависимости от банка, работать не менее трех-шести месяцев на текущем месте работы, иметь доход от 10–25 тыс. руб. в месяц в зависимости от региона обслуживания кредита, а также быть добросовестным заемщиком, то есть своевременно погашать имеющиеся кредиты на протяжении последних 12 месяцев.

Банки предъявляют требования не только к заемщику, но и к кредитам, которые он собирается рефинансировать. В частности, кредит должен быть открыт и обслуживаться на протяжении не менее трех-шести месяцев до обращения о рефинансировании. На момент рефинансирования до окончания действия кредита должно оставаться не менее трех месяцев. Эксперты говорят, что чем ближе момент погашения, тем менее выгодным становится для клиента рефинансирование, однако убыточными такие кредитные движения не являются.

Что касается уровня ставки, то часть участников рынка определяет ее в зависимости от планируемого срока обслуживания рефинансируемого кредита. Период предоставляемого нового кредита составляет от 12 до 60 месяцев. В редких случаях максимальный срок достигает 84 месяцев, но ставка по нему будет выше. Условное правило «чем дольше срок погашения, тем выше ставка» действует в Сбербанке, Россельхозбанке и Газпромбанке. Другие банки устанавливают размер ставки, исходя из суммы кредита: «чем меньше объем, тем выше ставка». По такой логике работают во всех банках группы ВТБ, Росбанке и ЮниКредит Банке.

Фото: Александр Коряков / «Коммерсантъ»

Особые требования

Банки описывают услугу рефинансирования как массовую и доступную любому клиенту. Однако для некоторых категорий населения рефинансирование менее доступно. Например, непростыми будут поиски банка и выгодных условий рефинансирования для людей, достигших пенсионного возраста. Максимальный возраст, при котором предоставляют такой кредит, в большинстве банков установлен в 65 лет. Программа рефинансирования для клиентов старше этого возраста в Почта Банке — чуть ли не единственная на всем рынке.

Банки могут предъявлять и другие необычные требования к заемщику. Например, Райффайзен Банк отказывает в рефинансировании индивидуальным предпринимателям, адвокатам, учредившим свой кабинет, и собственникам бизнеса. В банке объясняют это минимизацией рисков. У ВТБ тоже есть ограничения по отношению к этой категории заемщиков, однако одного года успешного ведения бизнеса достаточно, чтобы подпасть под программу рефинансирования. «Этого показателя достаточно, чтобы считать самозанятого клиента благонадежным. Такие расчеты применяются на всем рынке», — уточняют эксперты из ВТБ.

Лояльнее всего банки относятся к своим зарплатным клиентам. Во-первых, для них уменьшается количество необходимых документов, которые надо предоставить, — это паспорт, кредитный договор и СНИЛС. Более того, для них устанавливается ставка в среднем на 2–3% меньше.

На некоторые преференции могут рассчитывать сотрудники бюджетных организаций из сфер здравоохранения, образования, государственного управления и силовых структур. Банки устанавливают для таких клиентов минимальную ставку. А вот максимальную получают те заемщики, кто не имеет или отказывается приобрести либо личную страховку, либо страховку на выступающее в качестве залога имущество.

Каковы выгоды

Главная выгода для заемщика — уменьшение ежемесячного платежа. «Новый кредит выдается на более выгодных, чем прежние, условиях, и ежемесячный платеж оказывается ниже», — говорит начальник управления по развитию кредитных карт и кредитов наличными Альфа-банка Николай Волосевич.

«Выгода от рефинансирования зависит от срока, который клиент уже обслуживает кредит, от суммы кредита и от ставки — прошлой и будущей», — объясняет Алексей Тартышев. В ипотеке, если кредит взят недавно, в нынешних условиях «возникает наибольшая рациональная выгода при снижении ставки примерно на 3–4%», — поясняет он.

Например, если заемщик взял ипотечный кредит на 5 млн руб. сроком на десять лет под 14% годовых, то его выплаты за весь срок составят около 9,3 млн руб. Если же ему удастся рефинансировать кредит по ставке 11% годовых, общие выплаты за десять лет составят чуть менее 8,3 млн руб.

«В среднем разница между старой и новой ставками по кредитам наличными составляет около 5 процентных пунктов. Однако «скидка» может составить и 10–15 п.п., если идет речь о рефинансировании необеспеченных кредитов, выданных в 2015 году», — отмечает заместитель руководителя департамента розничных продуктов ВТБ Юлия Деменюк.

Финансовые консультанты также считают преимуществом возможность объединения кредитов, обслуживаемых заемщиком. «Опасность наличия нескольких кредитов в том, что заемщику становится сложно контролировать уровень своих расходов и он может забыть о необходимости обслуживать кредит или ему не хватит нужной суммы в нужный день», — предупреждает доцент Финансового университета, независимый финансовый советник Саида Сулейманова. «Консолидация кредитов позволяет четко отслеживать свои возможности и кредитные обязательства», — дополняет финансовый консультант Наталья Смирнова. Даниэль Зеленский отмечает, что многие заемщики уже начали понимать, что в текущей экономической ситуации нерационально обслуживать одновременно несколько кредитов в разных банках.

Фото: Владимир Смирнов / ТАСС

Подводные камни

Некоторые эксперты полагают, что кредит на рефинансирование проще получить в стороннем банке. «Проценты по кредиту — прибыль банка. Если банк снизит процентную ставку для заемщика, то тем самым просто уменьшит собственную прибыль. А банк как коммерческая организация снижать собственную прибыль не хочет», — объясняет директор ипотечного брокера «Ипотек.ру» Дмитрий Овсянников.

Зеленский отмечает, что получить рефинансирование в другом банке зачастую проще, так как банки используют данную услугу в качестве инструмента кросс-продаж и привлекают новых клиентов с положительной кредитной историей, ради чего готовы смягчить условия или сделать выгодное предложение.

Группа банков ВТБ не рефинансирует кредиты, выданные банками своей финансовой группы, но предлагает альтернативы. «Своим клиентам мы предлагаем аналогичные рефинансированию банковские процедуры, в частности, предодобренный кредит на большую сумму для погашения предыдущего кредита и уже по меньшей ставке», — поясняет Юлия Деменюк. Сбербанк нашел иное решение, объединяющее возможность рефинансировать собственных клиентов и одновременно переманить их у конкурентов: банк рефинансирует до пяти кредитов разом, но как минимум один из них должен быть взят в другом банке.

Также нужно иметь в виду, что желающих рефинансироваться на более выгодных условиях ожидает своего рода кредитная ловушка. Перевод средств от нового банка старому не погашает долг автоматически без участия заемщика, предупреждает Николай Волосевич. «Новый банк перечисляет средства в старый, однако это не означает автоматического закрытия предыдущего кредита: средства будут лежать на счете, пока клиент не оформит заявку на досрочное погашение», — говорит эксперт. В результате может оказаться, что какое-то время заемщику придется платить и по старому рефинансируемому, и по новому рефинансирующему кредитам.

Финансовые советники рекомендуют подготовиться к этому заранее и запастись документами, необходимыми для погашения старого кредита, сократив тем самым расходы. «Банки, с одной стороны, предлагают клиентам взять некую сумму сверх необходимой, якобы снизить финансовую нагрузку на это время. Но это еще одна из тех уловок, которая одному клиенту действительно поможет, а другого расслабит, и последний в результате потратит больше времени и денег на погашение старого кредита», — предупреждает Саида Сулейманова.

Некоторые банки на период переоформления устанавливают для нового клиента повышенную ставку, которая будет действовать до тех пор, пока он не закончит отношения с предыдущим банком. Такая схема, например, предусмотрена в банке «ДельтаКредит».

«Ситуация, впрочем, может быть обратной: изначально дается низкая ставка, которая может быть резко повышена в случае, если клиент не погасил свои предыдущие кредиты — обычно на это дается 40–50 дней», — уточняет Волосевич. В Райффайзен Банке этот срок увеличен до 90 дней, и по его истечении ставка повысится на 3 п.п., если клиент не выполнит свои обязательства.

Сохранить

admin