Исковая давность по кредиту

Как исчисляется исковая давность по потребительскому кредиту, если банк уступил права требования коллекторскому агентству?

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором. В свою очередь, заемщик обязан возвратить кредит и уплатить проценты за пользование им, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи.

На основании части 1 статьи 12 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» банк вправе уступить права (требования) по договору потребительского кредита третьим лицам. При этом заемщик сохраняет в отношении нового кредитора все права, предоставленные ему в отношении первоначального кредитора в соответствии с федеральными законами. По общему правилу исковая давность составляет три года со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

По смыслу статьи 200 Гражданского кодекса исковая давность по искам о просроченных повременных платежах, включая проценты за пользование заемными средствами по договору кредита, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Уступка банком прав (требований) по договору потребительского кредита не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

В постановлении Пленума Верховного суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 разъяснено, что течение срока исковой давности начинается со дня, когда первоначальный кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. Поскольку уступка не влияет на начало течения срока исковой давности, то она начинает течь с момента, когда банк узнал о нарушении обязательств заемщиком.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения решения. Действующим законодательством не предусмотрено какого-либо требования к форме заявления стороны, заявляющей о пропуске срока исковой давности. Поэтому такое заявление может быть сделано заемщиком, как в письменной, так и в устной форме.

Заемщик, сделавший заявление о пропуске срока исковой давности, несет бремя указанных доказывания обстоятельств. В исключительных случаях суд может признать уважительной причину пропуска срока исковой давности. Вместе с тем исковая давность по требованиям, связанным с осуществлением предпринимательской деятельности, не подлежит восстановлению.

Для защиты прав и законных интересов следует обращаться за оказанием правовой помощи к юристу. Задать вопрос и получить юридическую консультацию вы можете на сайте и в группе ВКонтакте.

Александр КИРПИКОВ

Центр правовой помощи

Все виды юридических услуг

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации в составе

председательствующего Горшкова В.В.,

судей Асташова С.В. и Киселёва А.П.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Кубань Коллектсервис» к Бабковой Ольге Анатольевне, Корчавининой Надежде Юрьевне и Галечяну Сасуну Бадаловичу о взыскании задолженности по кредитному договору,

по кассационной жалобе Бабковой Ольги Анатольевны на решение Ейского городского суда Краснодарского края от 8 ноября 2016 г. и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Краснодарского краевого суда от 31 января 2017 г.

Заслушав доклад судьи Верховного Суда Российской Федерации Киселёва А.П., Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации установила:

ООО «Кубань Коллектсервис» обратилось в суд с иском к Бабковой О.А., Корчавининой Н.Ю. и Галечяну С.Б. о взыскании задолженности по кредитному договору, сославшись на то, что 27 сентября 2011 г. между ЗАО «Банк «Первомайский» и Бабковой О.А. был заключён кредитный договор путём открытия банковской карты на потребительские цели с лимитом 100 000 руб. под 23% годовых на срок до 31 августа 2013 г. В обеспечение исполнения заёмщиком своих обязательств по указанному кредитному договору Банком заключены договоры поручительства с Корчавининой Н.Ю. и Галечяном С.Б. 18 марта 2014 г. между ЗАО «Банк «Первомайский» и ООО «Кубань Коллектсервис» заключён договор цессии, согласно которому Банк уступил истцу право требования по кредитному договору от 27 сентября 2011 г. По состоянию на 18 марта 2014 г. сумма задолженности составила 457 775,36 руб.

Ответчики иск не признали, заявили о пропуске срока исковой давности.

Решением Ейского городского суда Краснодарского края от 8 ноября 2016 г. иск удовлетворён частично. С Бабковой О.А. в пользу ООО «Кубань Коллектсервис» взыскана задолженность по кредитному договору от 27 сентября 2011 г. в размере 457 775,36 руб., возмещены расходы на оплату государственной пошлины в размере 7 778 руб. В удовлетворении остальной части исковых требований отказано.

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Краснодарского краевого суда от 31 января 2017 г. решение суда первой инстанции оставлено без изменения.

В кассационной жалобе Бабковой О.А. ставится вопрос об отмене решения Ейского городского суда Краснодарского края от 8 ноября 2016 г. и апелляционного определения судебной коллегии по гражданским делам Краснодарского краевого суда от 31 января 2017 г., как незаконных.

Определением судьи Верховного Суда Российской Федерации Горшкова В.В. от 13 октября 2017 г. кассационная жалоба с делом переданы для рассмотрения в судебном заседании Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации.

Проверив материалы дела, обсудив доводы, изложенные в кассационной жалобе, Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации находит жалобу подлежащей удовлетворению.

Согласно статье 387 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения судебных постановлений в кассационном порядке являются существенные нарушения норм материального или процессуального права, повлиявшие на исход дела, без устранения которых невозможны восстановление и защита нарушенных прав, свобод и законных интересов, а также защита охраняемых законом публичных интересов.

Такие нарушения при рассмотрении данного дела были допущены судебными инстанциями.

Как установлено судом, 27 сентября 2011 г. между ЗАО «Банк «Первомайский» и Бабковой О.А. заключён договор о предоставлении кредита N …, по условиям которого Банк предоставил Бабковой О.А. кредит на потребительские цели в форме возобновляемой кредитной линии путём открытия банковской карты с лимитом 100 000 руб. под 23% годовых на срок до 31 августа 2013 г.

18 марта 2014 г. между цедентом ЗАО «Банк «Первомайский» и цессионарием ООО «Кубань Коллектсервис» заключён договор N 07-ОМК уступки права требования (цессии), по условиям которого цедент уступил цессионарию право требования по кредитному договору от 27 сентября 2011 г.

Разрешая спор и удовлетворяя исковые требования частично, суды первой и апелляционной инстанций исходили из того, что ответчиком Бабковой О.А. ненадлежащим образом выполнялось обязательство по погашению кредита, право требования по кредитному договору принадлежит ООО «Кубань Коллектсервис». При этом срок исковой давности не пропущен, поскольку договор цессии заключён 18 марта 2014 г., в суд с иском ООО «Кубань Коллектсервис» обратилось в октябре 2016 года, то есть в пределах установленного законом трехгодичного срока.

С такими выводами судов первой и апелляционной инстанций согласиться нельзя по следующим основаниям.

Согласно пункту 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с пунктом 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В силу разъяснений, содержащихся в пункте 3 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», течение исковой давности по требованию юридического лица начинается со дня, когда лицо, обладающее правом самостоятельно или совместно с иными лицами действовать от имени юридического лица, узнало или должно было узнать о нарушении права юридического лица и о том, кто является надлежащим ответчиком (пункт 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации).

По смыслу статьи 201 Гражданского кодекса Российской Федерации переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления (пункт 6 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности»).

В силу указанных положений закона и разъяснений Пленума, срок исковой давности начинает течь в порядке, установленном статьёй 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, со дня, когда первоначальный обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права, при этом уступка им права требования на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления не влияет.

Между тем, в нарушение требований материального права судами сделан неверный вывод о том, что срок исковой давности по предъявленному ООО «Кубань Коллектсервис» иску начинает течь с 18 марта 2014 г. — даты заключения договора уступки права требования.

Поскольку иск предъявлен о взыскании задолженности по кредитному договору, заключённому на срок до 31 августа 2013 г., постольку и срок давности для защиты этого права применительно к настоящему делу следует исчислять с того момента, когда Банк (первоначальный обладатель права) узнал или должен был узнать о нарушенном праве.

Как указывала Бабкова О.А. именно с 31 августа 2013 г. началось течение срока исковой давности и к моменту подачи искового заявления — 11 октября 2016 г. указанный срок истёк.

Однако суд апелляционной инстанции эти обстоятельства в нарушение требований Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не определил в качестве юридически значимых, они не вошли в предмет доказывания по делу и, соответственно, не получили правовой оценки.

С учётом изложенного Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации находит, что судами первой и апелляционной инстанций допущены существенные нарушения норм права.

Согласно части 1 статьи 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции повторно рассматривает дело в судебном заседании по правилам производства в суде первой инстанции с учетом особенностей, предусмотренных главой 39 данного кодекса.

Повторное рассмотрение дела в суде апелляционной инстанции предполагает проверку и оценку фактических обстоятельств дела и их юридическую квалификацию (пункт 21 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 19 июля 2012 г. N 13 «О применении судами норм гражданского процессуального законодательства, регламентирующих производство в суде апелляционной инстанции»).

Приведённые выше требования закона и разъяснения Пленума Верховного Суда Российской Федерации судом апелляционной инстанции при рассмотрении настоящего дела выполнены не были, решение суда, принятое с нарушением норм материального и процессуального права, оставлено без изменения.

Принимая во внимание необходимость соблюдения разумных сроков судопроизводства (статья 6.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации), Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации находит нужным отменить апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Краснодарского краевого суда от 31 января 2017 г. и направить дело на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции.

Руководствуясь статьями 387, 388, 390 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации определила:

апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Краснодарского краевого суда от 31 января 2017 г. отменить, дело направить на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции.

Председательствующий Горшков В.В.
Судьи Асташов С.В.
Киселёв А.П.

Подготовлены разъяснения по применению норм ГК РФ об уменьшении судами неустойки.

Обязательное условие для ее снижения — заявление со стороны ответчика. Причем он может ходатайствовать об этом только в суде первой инстанции.

Если неустойка снижена без заявления, ее можно довзыскать в кассации. Само по себе его наличие не расценивается как согласие ответчика с долгом либо фактом нарушения.

Приведен примерный перечень обстоятельств, которые суды должны учитывать либо, наоборот, не принимать во внимание при снижении неустойки.

Кредитор в опровержение доводов о несоразмерности неустойки может, в частности, ссылаться на средние показатели по рынку (изменение процентных ставок по кредитам или цен на товары, колебания валютных курсов и т. п.).

Сами по себе не играют роли доводы ответчика о его тяжелом финансовом положении, наложении арестов на имущество, неисполнении обязательств контрагентами и т. д.

Не расцениваются как препятствие для снижения неустойки условия договора о ее минимальном и максимальном размере, а также о неприменении названных норм ГК РФ.

Ориентир для величины соразмерной неустойки — двукратная учетная ставка ЦБР, существовавшая в период нарушения.

Стороны могут обосновать иную величину со ссылкой на средний размер платы по краткосрочным кредитам.

Меньше такого минимума, но не ниже однократной ставки ЦБР неустойка может применяться только в исключительных, а ниже нее — лишь в экстраординарных случаях.

Под последними понимается ситуация, когда убытки кредитора компенсируются за счет договорного размера платы за пользование деньгами, который значительно превышает обычно взимаемые проценты.

Снизить неустойку должник уже не сможет, если он внес ее добровольно. Однако он вправе потребовать ее часть как переплату, если сумма была списана банком с его счета.

Правила о снижении неустойки применимы и тогда, когда она вносится по соглашению сторон не деньгами, а вещами.

Разъяснения распространяются не только на договорную, но и на законную неустойку, а также на ту, которая установлена в виде сочетания штрафа и пеней. Они применимы и к мерам ответственности за неисполнение договора, обеспеченного задатком.

Срок исковой давности по кредитному договору — три года. В течение этого времени организация может подать в суд на своего кредитного должника, его поручителей или правопреемников и добиться, чтобы вся кредитная задолженность была выплачена.

Сроки иска давности по кредиту

Любого заемщика интересует, есть ли срок давности по кредитам. Согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ общая исковая давность по кредиту составляет три года. Правда, согласно п. 1 ст. 199 ГК РФ иск от кредитной организации в суде примут и за рамками обозначенного периода. О его истечении необходимо заявить в суде (до момента вынесения судебного решения), иначе дело рассматривается по существу с вынесением соответствующего решения. Значит, фактически банк (иная кредитная организация) вправе истребовать кредитную задолженность через суд и по прошествии трех лет, если ответчик окажется слишком молчалив.

Как отсчитывается срок давности по просроченным платежам

Теперь надо разобраться, с какого момента начинается срок исковой давности по кредиту. В соответствии с п. 1 ст. 200 ГК РФ указанный период начнется с даты, когда кредитор узнает о просрочке. График платежей, который прилагается к кредитному договору, определяет конкретное число каждого месяца, когда следует платить по кредиту. Следовательно, как только вы не внесете платеж или внесете его не полностью, в банк поступят данные.

По Постановлению Пленума Верховного суда РФ от 29.09.2015 №43 срок исковой давности по кредиторской задолженности, которая на договорной основе вносится частями, начинает отсчитываться отдельно для каждой такой части. Таким образом, срок давности по просроченным платежам, процентам, неустойкам и т. п. рассчитывают отдельно для каждого неуплаченного взноса.

Предположим, вам необходимо погашать кредит 20-го числа каждого месяца и в октябре 2018 года вы не смогли заплатить. Значит, дата первого просроченного платежа — 20.10.2018. С этой даты и будут отсчитываться искомые три года для конкретной просрочки (истекут они, соответственно, 20.10.2021), и так с каждой отдельной просрочкой.

Банк потребует только взыскания основного долга, тогда исковая давность по остальным платежам (такие как неустойка и т. д.) продолжит идти. Согласно п. 1 ст. 207 ГК РФ, если истечет давность по основному требованию, с неустойкой, процентами, залогом и т. п. будет то же самое.

Возможен и другой вариант: когда давность по основному и дополнительным обязательствам считаются отдельно и окончание первой не влияет на вторую. Это происходит, если в договоре указана более поздняя (в сравнении с основным долгом) уплата процентов.

Если срок прерывается

В соответствии с ст. 202 ГК РФ срок исковой давности по кредиту приостанавливается по следующим обстоятельствам (если они возникли или продолжали существовать в последние полгода соответствующего периода, а когда он составляет шесть или меньше месяцев — в течение этого времени):

  • непреодолимая сила (эпидемии, ураганы, техногенные катастрофы и т. д.);
  • пребывание ответчика в составе Вооруженных сил РФ, которые переведены на военное положение;
  • исполнение обязательств отсрочено законом либо Правительством РФ;
  • действие акта, которым регулируются соответствующие отношения, приостановлено.

Кредитор (истец) и должник (ответчик) имеют возможность воспользоваться законными процедурами внесудебного разрешения спора (медиацией, посредничеством, административной процедурой и др.). Это приостановит отсчет срока исковой давности на время, установленное законом для проведения такой процедуры, или на шесть месяцев со дня ее начала.

В день, когда обстоятельства, из-за которых ход срока исковой давности приостановлен, исчезнут, он продолжится с условием, что оставшаяся его часть удлиняется:

  • если она меньше шести месяцев — до этого времени;
  • если равна полугоду или менее — до давностного периода для подачи иска.

Согласно ст. 203 ГК РФ ход срока исковой давности прерывается, когда должник совершает действия, которые подтверждают признание им долга (признает претензию с указанием на признание долга и др., подробнее в п. 20 Постановления). После перерыва обозначенный ход начнется заново, т. е. время, которое прошло перед перерывом, не учитывается.

Максимальный срок исковой давности в соответствии с п. 2 ст. 196 ГК РФ (со всеми приостановками) равен десяти годам.

Отдельные случаи и давностный исковой срок

Далее рассмотрим, как срок исковой давности по кредитам физических лиц соотносится с:

  • поручительством;
  • кредитом умершего должника;
  • кредитом по карте.

Поручителями чаще всего становятся родственники, друзья, иные доверяющие будущему должнику люди. Им банк и предложит погасить долги, если основной заемщик перестанет платить по кредиту. Поручительство действует то время, на которое его дали, конкретная продолжительность указывается в соответствующем договоре. При ее отсутствии — это год после окончания кредитного договора. Поручительство заканчивается, если в течение этого периода банк не подает иск в суд. Указанные временные отрезки не восстанавливаются, не прерываются и не отсчитываются заново. В случае если банк заявит в суд на поручителя за рамками обозначенных интервалов, следует сообщить о прекращении обязательства и сослаться на п. 6 ст. 367 ГК РФ.

В случае смерти заемщика до полного погашения кредита для поручителя (в зависимости от условий поручительства) возможны следующие варианты:

  • если есть пункт о том, что поручитель согласен в случае смерти прежнего должника отвечать за нового, то поручительство продолжает действовать; поручитель продолжит отвечать по договору, но уже за наследника умершего;
  • поручительство прекращается после перевода долга на наследника, если обозначенный выше пункт отсутствует.

Сам факт смерти должника на действительность поручительства не влияет, значит, оно действует в соответствии с договором или год после окончания кредитного договора.

В случае с кредитной картой давностный период равен трем годам. В таких договорах обычно отсутствует график платежей, но есть условия о возврате долга по частям, и если не внесен очередной платеж, то банк узнает об этом, после чего с даты просрочки и начинается отсчет давностного периода для подачи иска.

Стоит ли ждать пропуска срока исковой давности банком

Скажем сразу, что изначально надеяться на пропуск данного времени банком не стоит, поскольку юристы кредитных организаций чаще всего подают иск вовремя.

Есть вероятность переуступки задолженности коллекторским агентствам. Их действия вряд ли будут приятным даже с учетом мер из ФЗ от 03.07.2016 №230. Не поможет и отзыв согласия на обработку ваших персональных данных: они продолжат обрабатываться в соответствии с п. 2 ст. 9 ФЗ от 27.07.2006 №152-ФЗ (для реализации законных прав и интересов).

Если кредит взят до 01.07.2014, то передача долга коллекторам законна только в том случае, если кредитный договор и согласие на обработку персональных данных предусматривали, что заемщик не против передачи данных третьим лицам.

Если кредит выдан после этой даты, а в договоре отсутствовал прямой запрет передачи задолженности коллекторам (по п. 1 ст. 12 ФЗ от 21.12.2013 №353), то такая передача тоже законна.

Нарушение данных условий позволит вам пожаловаться в Роскомнадзор, для этого потребуются следующие шаги:

  1. Переходите по ссылке на страницу обращений граждан на официальном сайте Роскомнадзора.
  2. Выбираете обработку персональных данных в тематике обращения.
  3. В форме, которая откроется, укажите тему обращения, Ф. И. О., электронную почту, место рассмотрения (по вашему месту проживания).
  4. Кратко и спокойно описываете ситуацию (оперируя фактами, которые вам известны).
  5. Прикладываете доказательства, которые подтвердят эти факты.
  6. Вводите защитный код.
  7. Нажимаете кнопку отправки.

Иск от банка о взыскании кредитной задолженности суд примет и за рамками срока исковой давности (подробнее см. первый раздел статьи).

Что делать, если банк пропускает срок исковой давности и подает иск о взыскании кредитной задолженности

Судебная практика по срокам исковой давности по кредиту говорит, что когда обозначенный пропуск состоялся, а вы все равно получили повестку в суд, следует известить судью о необходимости применения ст. 199 ГК РФ одним из следующих способов:

  • заявить об этом в ходе судебного разбирательства (устно или письменно);
  • направить надлежащее ходатайство в суд заказным письмом с уведомлением о вручении;
  • подать такой документ в канцелярию суда; пишите его в двух экземплярах, на одном из них должна стоять отметка о получении.

После этого банку откажут в иске и вы сможете забыть срок исковой давности по кредитам физических лиц.

admin