ФЗ 353 о потребительском

Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее Закон № 353-ФЗ) регулирует отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, также указанной нормой закона установлено:

  • договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.
  • Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

В соответствии с ч. 4 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)” кредитор в местах оказания услуг по предоставлению потребительского кредита (займа), а также в Интернете (на своем официальном сайте) размещает информацию об условиях предоставления, использования и возврата такого кредита (займа).

Эту информацию заемщику необходимо внимательно изучить до заключения договора на предоставление финансовой услуги, предусмотренную п. 1-22 ч. 4 ст. 5 Закона № 353-ФЗ, обязательные для размещения финансовой организацией:

Информация о кредиторе

К данной информации относятся, в частности, наименование кредитора, его место нахождения, контактный телефон, официальный сайт в сети Интернет, номер лицензии на осуществление банковских операций (для кредитных организаций), информация о внесении сведений о кредиторе в государственный реестр (для микрофинансовых организаций, ломбардов), о членстве в саморегулируемой организации (для кредитных потребительских кооперативов).

Требования к заемщику

К таковым могут быть отнесены требования о наличии у заемщика определенного уровня дохода, стажа работы, к возрасту и др.

Перечень документов для получения кредита и срок их рассмотрения

К заявлению о предоставлении потребительского кредита (займа) нужно приложить документы, необходимые для его рассмотрения, в том числе для оценки кредитоспособности заемщика. Информация о перечне таких документов, сроках рассмотрения оформленного заемщиком заявления и принятия решения относительно этого заявления, также должна быть размещена кредитором.

Вид кредита (займа)

В соответствии с Указанием Банка России от 29.04.2014 № 3249-У «О порядке определения Банком России категорий потребительских кредитов (займов) и о порядке ежеквартального расчета и опубликования среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (займа)” виды потребительских кредитов (займов) определяются с учетом суммы кредита (займа), срока его возврата, его цели, наличия по нему обеспечения, вида кредитора, использования электронного средства платежа, наличия лимита кредитования.

Сумма кредита (займа) и срок его возврата

Конкретная сумма и срок возврата кредита (займа) являются индивидуальными условиями договора, которые согласуются кредитором и заемщиком. Тем не менее кредитор должен размещать общую информацию о суммах предоставляемых кредитов (займов) и сроках их возврата (п. 5 ч. 4, п. п. 1, 2 ч. 9 ст. 5 Закона № 353-ФЗ).

Валюта кредита (займа)

Потребительские кредиты (займы) могут выдаваться в российской или иностранной валюте. Вместе с тем следует знать, что в соответствии с п. 3 ч. 1 ст. 12 Федерального закона от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях” микрофинансовые организации не вправе выдавать потребительские займы в иностранной валюте.

Способы предоставления кредита (займа), уплаты процентов по нему, включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа). Общая информация о процентах указывается кредитором, а также согласовывается сторонами индивидуально.

Кредитор должен проинформировать о дате, начиная с которой начисляются проценты за пользование потребительским кредитом (займом), или порядок ее определения.

Также кредитор должен предоставить информацию о диапазонах значений полной стоимости потребительского кредита (займа), которые определяются с учетом требований Закона № 353-ФЗ по видам кредитов (займов).

Периодичность платежей заемщика

Указывается периодичность платежей заемщика при возврате кредита (займа), уплате процентов и иных платежей по нему, а также способы его возврата и уплаты процентов.

Срок для отказа заемщика от получения кредита (займа)

В соответствии с п. 13 ч. 4 ст. 5, ч. 1 – 3 ст. 11 Закона № 353-ФЗ Заемщик вправе отказаться от получения кредита (займа) полностью или частично, уведомив об этом кредитора до истечения установленного договором срока его предоставления. В течение 14 календарных дней с даты получения кредита (займа) (для целевых кредитов – в течение 30 календарных дней) заемщик может досрочно вернуть всю сумму кредита (займа) без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования).

Способы обеспечения исполнения обязательств

В соответствии со ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Кроме того, кредитор должен размещать информацию об ответственности заемщика за ненадлежащее исполнение договора, размере неустойки (штрафа, пени), порядке ее расчета, а также информацию о том, в каких случаях эти санкции могут быть применены.

Указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров

Должна быть предоставлена информация об иных договорах (услугах), которые заемщик обязан заключить (получить) для получения заемных денег, а также о возможности заемщика согласиться с заключением таких договоров (оказанием таких услуг) либо отказаться от них.

Информация о возможном увеличении расходов заемщика

Дополнительные расходы могут возникнуть (п. 17 ч. 4 ст. 5 Закона № 353-ФЗ):

  • при применении переменной процентной ставки;
  • в связи с изменением курса валюты, если кредит (заем) получен в иностранной валюте
  • при получении заёмщиком дохода в валюте, отличной от валюты кредита (займа).

Определение курса валюты в случае перевода денег третьему лицу

В ряде случаев сумма кредита (займа) не передается заемщику, а перечисляется третьему лицу (например, продавцу товара). Если такой перевод совершается в валюте, отличной от валюты кредита (займа), потребитель должен получить информацию о порядке определения курса иностранной валюты.

Информация о возможности запрета уступки кредитором прав (требований) третьим лицам

Кредитор вправе уступить свои права (требования) по договору третьим лицам, в том числе не осуществляющим профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов (например, коллекторам). Однако заемщик может запретить возможность такой уступки, о чем он должен быть проинформирован.

Порядок подтверждения целевого использования кредита (займа)

Порядок подтверждения заемщиком целевого использования кредита (займа) может предусматривать предоставление кредитору определенных документов (кассовых чеков, сметы расходов, приходных ордеров на стройматериалы, договоров и т.д.) и требования к ним. При этом в случае нарушения заемщиком целевого использования кредита (займа) кредитор вправе отказаться от дальнейшего кредитования по договору и (или) потребовать полного досрочного возврата кредита (займа).

Вместе с тем на обозрение должны быть представлены формуляры или иные стандартные формы, в которых определены общие условия договора потребительского кредита (займа).

В заключении отметим, что вышеуказанная информация, доводится до сведения заемщика бесплатно. Копии документов, содержащих указанную информацию, должны быть предоставлены заемщику по его запросу бесплатно или за плату, не превышающую затрат на их изготовление.

Помните! Подписав кредитный договор, вы соглашаетесь со всеми его условиями и принимаете на себя обязательства по их выполнению, в том числе, по возврату в установленные сроки суммы основного долга и уплате всех причитающихся платежей, за неисполнение (ненадлежащее исполнение), которых банк будет вправе обратиться с иском в суд.

Подписывайте кредитный договор (иные документы банка), только если вы уверены в том, что все его условия понятны и вы убеждены, что сможете исполнить условия договора вовремя!

В случае нарушения Ваших прав со стороны кредитной организации за Вами остаётся право обращения в судебный орган для защиты законных прав и интересов.

В соответствии со ст. 17 Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 29.07.2018) «О защите прав потребителей”:

Защита прав потребителей услуг, оказываемых финансовыми организациями, организующими взаимодействие с уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в соответствии с Федеральным законом «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг”, осуществляется с особенностями, установленными указанным Федеральным законом.

Иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены по выбору истца в суд по месту:

  • нахождения организации, а если ответчиком является индивидуальный предприниматель, – его жительства;
  • жительства или пребывания истца;
  • заключения или исполнения договора.

Если иск к организации вытекает из деятельности ее филиала или представительства, он может быть предъявлен в суд по месту нахождения ее филиала или представительства.

Потребители, иные истцы по искам, связанным с нарушением прав потребителей, освобождаются от уплаты государственной пошлины в соответствии с законодательством Российской Федерации о налогах и сборах.

Принят Государственной Думой 12 декабря 2019 года

Одобрен Советом Федерации 23 декабря 2019 года

Статья 1

Внести в Федеральный закон от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (Собрание законодательства Российской Федерации, 2013, N 51, ст. 6673; 2017, N 50, ст. 7549) следующие изменения:

1) в статье 7:

а) в части 2 слова «Кредитор в заявлении» заменить словами «Кредитор в таком заявлении»;

б) дополнить частями 21 — 26 следующего содержания:

«21. В случае, если при предоставлении потребительского кредита (займа) кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, предоставляются услуги или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор или такое третье лицо, действующее в его интересах, кредитор в установленной им форме заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать также информацию:

1) о содержании этой услуги или совокупности этих услуг;

2) о соотношении размера страховой премии, уплачиваемой страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и размера иных платежей, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг, либо о максимально возможном размере платежа заемщика, включающего страховую премию, уплачиваемую страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и иные платежи, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг;

3) о праве заемщика отказаться от этой услуги или совокупности этих услуг в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на оказание этой услуги или совокупности этих услуг посредством подачи заемщиком кредитору или третьему лицу, действовавшему в интересах кредитора, заявления об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования.

22. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора личного страхования, кредитор обязан предоставить заемщику возможность получения потребительского кредита (займа) без предоставления услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, или без заключения заемщиком самостоятельно договора личного страхования в соответствии с частью 10 настоящей статьи с учетом возможного увеличения размера процентной ставки по такому договору потребительского кредита (займа) относительно размера процентной ставки по договору потребительского кредита (займа), заключенному с предоставлением заемщику данных услуг.

23. Выполнение кредитором обязанности, предусмотренной частью 22 настоящей статьи, должно быть зафиксировано в письменной форме.

24. Договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

25. В случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, который заключен кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, при предоставлении потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор или такое третье лицо, действующее в его интересах, в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на оказание услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по указанному договору, кредитор или третье лицо, действующее в интересах кредитора, обязаны возвратить заемщику денежные средства, уплаченные заемщиком за оказание этой услуги или совокупности этих услуг (включая страховую премию, уплачиваемую страховщику по договору личного страхования, указанному в настоящей части, в отношении конкретного заемщика), в полном объеме в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором или третьим лицом, действующим в интересах кредитора, заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

26. Правила, предусмотренные частями 21 — 25 настоящей статьи, также применяются в случае заключения договора личного страхования, указанного в абзаце первом части 21 настоящей статьи, при предоставлении потребительского кредита (займа), обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой.»;

в) часть 11 изложить в следующей редакции:

«11. В договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 21 настоящей статьи, и неисполнения им обязанности по страхованию в указанный срок кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.»;

2) статью 11 дополнить частями 10 — 15 следующего содержания:

«10. В случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 21 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

11. В случае отказа заемщика, являющегося страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), от такого договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения страховщик обязан возвратить заемщику уплаченную страховую премию в полном объеме в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения письменного заявления заемщика об отказе от договора добровольного страхования. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

12. В случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

13. Правила, предусмотренные частями 10 — 12 настоящей статьи, также применяются к соответствующим договорам страхования, заключенным при предоставлении потребительского кредита (займа), обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой. Правила, предусмотренные частью 11 настоящей статьи, не применяются к договорам страхования, заключенным в соответствии со статьей 31 Федерального закона от 16 июля 1998 года N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

14. В договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем заключение договора добровольного страхования, направленного на обеспечение исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), может быть предусмотрено, что в случае отказа заемщика, являющегося страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), от такого договора добровольного страхования в порядке, предусмотренном частью 11 настоящей статьи, и неисполнения данным заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, направленного на обеспечение исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

15. В случае возврата кредитором или третьим лицом, действующим в интересах кредитора, денежных средств заемщику в соответствии с положениями части 25 статьи 7 настоящего Федерального закона и частью 10 настоящей статьи страховщик обязан возвратить кредитору или третьему лицу, действующему в интересах кредитора, полученную им страховую премию в размере, соответствующем размеру возвращенной кредитором или третьим лицом, действующим в интересах кредитора, заемщику страховой премии. Сроки возврата полученной страховщиком страховой премии кредитору или третьему лицу, действующему в интересах кредитора, определяются в договоре между ними.».

Статья 2

1) наименование дополнить словами «и особенности условий договора страхования, заключенного при предоставлении потребительского кредита (займа), обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой»;

2) после слов «по требованию заемщика» дополнить словами «и особенности условий договора страхования, заключенного при предоставлении потребительского кредита (займа), обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой,».

Статья 3

1. Настоящий Федеральный закон вступает в силу с 1 сентября 2020 года.

2. Положения Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в редакции настоящего Федерального закона) и Федерального закона от 16 июля 1998 года N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (в редакции настоящего Федерального закона) применяются к правоотношениям, возникшим из договоров страхования, заключенных после дня вступления в силу настоящего Федерального закона.

Президент Российской Федерации В. Путин

Вступают в силу изменения в Федеральный закон №353-ФЗ

С 24 июня 2018 года вступают в силу изменения в Федеральный закон №353-ФЗ от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 05.12.2017) «О потребительском кредите (займе)» и Указание Банка России от 15.05.2018 N 4794-У «О внесении изменений в приложение к Указанию Банка России от 23 апреля 2014 года N 3240-У «О табличной форме индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа)» согласно которым, в договорах потребительского займа должен измениться порядок отражения ПСК и суммы расходов заемщика

С 24 июня 2018 года вступают в силу изменения в Федеральный закон №353-ФЗ от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 05.12.2017) «О потребительском кредите (займе)» и Указание Банка России от 15.05.2018 N 4794-У «О внесении изменений в приложение к Указанию Банка России от 23 апреля 2014 года N 3240-У «О табличной форме индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа)» согласно которым, в договорах потребительского займа должен измениться порядок отражения ПСК и суммы расходов заемщика.

Новая редакция части 1 ст.6 Полная стоимость потребительского кредита:

«1. Полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется как в процентах годовых, так и в денежном выражении и рассчитывается в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. Полная стоимость потребительского кредита (займа) размещается в квадратных рамках в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится цифрами и прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Полная стоимость потребительского кредита (займа) в денежном выражении размещается справа от полной стоимости потребительского кредита (займа), определяемой в процентах годовых. Площадь каждой квадратной рамки должна составлять не менее чем 5 процентов площади первой страницы договора потребительского кредита (займа).»

Указание Банка России от 15.05.2018 N 4794-У «О внесении изменений в приложение к Указанию Банка России от 23 апреля 2014 года N 3240-У «О табличной форме индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа)» вносит изменения в следующие разделы таблицы индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа):

Строка 4 должна быть изложена в следующей редакции:

4. Процентная ставка (процентные ставки) в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки — порядок ее определения, соответствующий требованиям Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий

Строка 5 должна быть дополнена Строкой 5.1 следующего содержания:

5.1. Указание на изменение суммы расходов заемщика при увеличении используемой в договоре переменной процентной ставки потребительского кредита (займа) на один процентный пункт начиная со второго очередного платежа на ближайшую дату после предполагаемой даты заключения договора

admin