Дистанционное обслуживание

Дистанционное банковское обслуживание

Оптимизация процессов расчетно-кассового обслуживания в значительной степени зависит от развития дистанционного банковского обслуживания. Используя сервисы ДБО, клиенты получают возможность осуществлять большую часть операций без посещения офиса банка, а также имеют сниженные комиссии за проведение транзакций.

Участники рынка отмечают, что несколько лет назад для клиента был важен контакт с сотрудником банка, который проводил операции по его счету. В настоящее время наибольшее значение получают удобный интерфейс системы удаленного доступа и скорость передачи данных. Личный контакт клиента с банком сократился до минимума.

Дистанционное банковское обслуживание (ДБО) — это технология предоставления банковских услуг удаленным способом, без визита клиента в отделение банка. Каналами связи при ДБО служат компьютерные сети, телефонная связь, сети сотовых операторов.

Можно выделить следующие основные направления ДБО:

1. SMS-информирование (SMS-банкинг);

2. Интернет-банкинг;

3. Мобильный банкинг;

4. Телефонный банкинг;

5. Внешние сервисы;

6. Система «Банк-Клиент».

1. SMS-банкинг — разновидность технологии дистанционного банковского обслуживания, при котором доступ к счетам и операциям по счетам предоставляется в любое время и с использованием номера мобильного телефона клиента, предварительно зарегистрированного в банке. С помощью SMS-сообщений происходит обмен информацией, и передаются команды для выполнения банковских операций. Для пользования SMS-банкингом, отсутствует необходимость установки клиентской части программного обеспечения на мобильный телефон.

Некоторые банки предлагают ряд дополнительных уведомлений, например, о предстоящем истечении срока действия карты, о сумме и сроках минимального и полного платежа по кредитной карте, об отказах авторизации, о поступлении средств на счет или списании комиссий. Своевременное уведомление позволяет контролировать движение средств на счёте. В случае действий, предпринятых мошенниками в отношении находящихся на счете банковской карты денежных средств, держатель карты сразу об этом узнает посредством СМС-сообщений и сможет максимально быстро заблокировать счет.

2. Интернет-банкинг – платежный банковский сервис, который помогает управлять счетами, осуществлять контроль над личными средствами и проводить финансовые операции через интернет. Весомым достоинством этой системы является круглосуточный к ней доступ. Помимо того, пользователи ценят значительную экономию времени, обусловленную отсутствием походов в банк и очередей.

Дистанционное банковское обслуживание

А в силу того, что обслуживание счетов производится посредством компьютера, то и комиссия за услуги банка несколько ниже, чем в реальной жизни. Таким образом, использование интернет-банкинга позволяет сэкономить и деньги. За соединение к системе оплата, как правило, не взимается.

Интернет-банкинг имеет также свои минусы. В данном случае высокая опасность, которая может угрожать пользователю, – взлом системы и, соответственно, хищение средств. Банковские программисты постоянно работают над улучшением защиты интернет-банкинга. Для обеспечения сохранности счетов используются такие методы, как шифрование информации, наличие специальных сертификатов и ряд других мер.

3. Мобильный банкинг – это система, дающая возможность получения информации и управления средствами на банковском счете с помощью мобильного телефона или планшетного компьютера.

В большинстве случаев для совершения банковских операций требуется интернет-канал (обычный или мобильный — 3G, GPRS). Реже трансакции осуществляются с помощью отправки СМС-сообщений. Можно отметить, что ранее, до того как смартфоны получили широкое распространение, именно СМС-банкинг считался мобильным-банкингом.

В настоящее время приложения для мобильного банкинга – это приложения для интернет-банкинга с урезанным функционалом, адаптированные под небольшие экраны смартфонов и под операционные системы, устанавливаемые в мобильных устройствах.

В будущем мобильный банкинг обещает быть, напротив, более функциональным, чем обычный интернет-банкинг, поскольку мобильные устройства позволяют с удобством для клиента использовать технологии голосовой идентификации, создавать шаблоны платежей с помощью встроенной в телефон камеры и т. д.

4. Телефонный банкинг представляет собой разновидность дистанционного банковского обслуживания, при котором клиент получает банковские услуги посредством использования возможностей телефонов. Используя систему телефонного банкинга клиент может получать как информационные услуги от банка, так и управлять средствами на своих счетах.

Система телефонного банкинга может быть реализована двумя способами:

1. Общение клиента по телефону с оператором банка, принимающим звонки на специально организованном рабочем месте (call-центре, центре обработки вызовов и т.п.);

2. Интерактивное речевое взаимодействие, позволяющее клиенту получить доступ к услугам банка посредством телефона без участия оператора.

На начальном этапе развития дистанционного банковского обслуживаниятелефонный банкинг был самой популярной формой удаленных услуг. Произошло это в связи с широкой распространенностью и доступности телефонов. При этом телефонный банкинг был высоко востребован со стороны как корпоративных, так и частных клиентов. Однако начало массового использования персональных компьютеров, сети Интернет привело к тому, что телефонный банкинг все больше и больше вытесняется другими более современными и удобными формами ДБО.

5. Внешние сервисы — технологии ДБО с использованием устройств банковского самообслуживания (банкоматов, платежных терминалов, информационных киосков).

Технологии ДБО с использованием устройств банковского самообслуживания являются одними из наиболее популярных в мире и в России. Банкоматы и терминалы попадают в категорию ДБО, так как почти полностью предоставляют банковские услуги дистанционно, без посещения клиентом банковской организации. Кроме того, важным фактором для включения их в эту категорию является возможность дублирования основных функций стандартного банк-клиента, который банк предоставляет частным (физическим) лицам для осуществления платежей.

Преимуществом данного вида ДБО является возможность обслуживания не только операций с безналичными денежными средствами (как в других системах), но и с наличными денежными средствами. Существенный недостаток – это территориальная привязка к стационарному банковскому оборудованию (банкоматам и терминалам).

6. Система «Банк-Клиент» — это системы, доступ к которым осуществляется через персональный компьютер. Системы «Клиент-Банк» позволяют отправлять платежи в банк и получать выписки по счетам (информацию о движениях средств на счёте) из банка. Банк при этом предоставляет клиенту: техническую и методическую поддержку при установке системы, начальное обучение персонала клиента, обновление программного обеспечения и сопровождение в процессе дальнейшей работы. Системы «Клиент-Банк» обеспечивают ведение рублёвых и валютных счетов с удалённого рабочего места. В целях безопасности в системах «Клиент-Банк» используются различные системы защиты информации, обеспечивающие шифрование и контроль целостности передаваемой в Банк информации. Использование систем «Клиент-Банк» для обслуживания юридических лиц до сих пор является одной из наиболее популярных технологий ДБО в России, однако с развитием законодательной базы и технологий, всё больше Банков предлагает доступные сервисы ДБО и для частных лиц.

Классический тип системы Банк-Клиент, также часто именуемый «толстый клиент». На рабочей станции пользователя устанавливается отдельная программа-клиент. Программа-клиент хранит на компьютере все свои данные, как правило, это платёжные документы и выписки по счетам. Программа-клиент может соединяться с банком по различным каналам связи. Наиболее часто для соединения с банком используется прямое соединение через модем (технология уже уходит в прошлое) или через сеть Интернет. Преимущество систем «Банк-клиент» заключается в том, что клиенту для непосредственной работы с клиентской частью системы не требуется постоянное подключение к банковской части системы ДБО. Также преимуществом некоторого вида систем «толстых клиентов» является их богатый внутренний функционал по разделению ролей пользователей и разбору инцидентов. В частности это актуально для юридических лиц. Базы данных такого вида систем (имеется в виду толстый клиент), как правило, могут устанавливаться на полноценную систему управления базами данных (СУБД), что для организаций с большим документооборотом даёт возможность обеспечить удобное резервирование базы данных, а также полноценную работу с сетевой версией без потери скорости обработки документов.

Три четверти россиян не только не пользуются мобильным и интернет-банкингом, но даже не знают о существовании таких услуг. Об этом свидетельствуют результаты последнего опроса, проведенного Фондом «Общественное мнение» (ФОМ).

Эксперты считают, что в сложившемся положении вещей отчасти виноваты сами банки, которые не уделяют должного внимания развитию и продвижению мобильных сервисов. Притом, что уровень проникновения Итернета среди населения России уже приближается к 50%, а по темпам роста интернет-аудитории наша страна опережает Европу.

Еще одной причиной низкого уровня использования мобильного и интернет-банкинга среди наших граждан является непонимание потенциальными пользователями возможностей новых технологий. Большинству и вовсе лень в них разбираться. Сдерживает развитие мобильного и интернет-банкинга и страх оказаться в сетях кибермошенников.

82% банков предлагают своим клиентам услугу интернет-банкинга – возможность в той или ной форме управлять банковскими счетами через интернет. При этом 64% банков предлагают услугу интернет-банкинга в виде собственного защищенного веб-сайта, а 21% предлагают своим клиентам управление счетами через партнерскую систему интернет-банкинга. Запуск новых систем самими банками и подключение партнерских сервисов в равной степени повлияли на распространение услуги среди исследованных банков.

47% банков предлагают своим клиентам мобильный банкинг – доступ к управлению счетами через специальный сайт, адаптированный для работы через мобильный телефон, или через мобильное приложение. За прошедший год количество банков, предлагающих мобильный банкинг, выросло почти вдвое.

Например, «Сбербанк» предлагает следующие виды ДБО:

1) Сбербанк Онлайн – позволяет совершать множество банковских операций в любой момент, независимо от времени суток, без обращения в отделения, используя компьютер или ноутбук;

2) Мобильные приложения;

3) Мобильный банк – sms-сервис, позволяющий получать информацию обо всех операциях по картам, а также совершать платежи, переводы и другие операции с помощью мобильного телефона в любое время и в любом месте;

4) Сбербанк Бизнес Онлайн – это система дистанционного банковского обслуживания, предоставляющая возможность посредством стандартного интернет-браузера подготавливать и отправлять платежные документы, получать информацию о движении денежных средств по счетам, взаимодействовать с сотрудниками сбербанка путем обмена сообщениями сводного формата, а также направлять заявки на рассмотрение банком возможности предоставления клиенту тех или иных услуг и банковских продуктов;

5) Мобильное приложение «Сбербанк Бизнес Онлайн» – это мобильное приложение для юридических лиц и предпринимателей, позволяющее осуществлять планирование, контроль и управление финансами компании в одно касание;

6) E-invoicing – это универсальная система электронного документооборота, с помощью которой можно решать бизнес-задачи вне зависимости от расстояния между контрагентами, масштабов бизнеса и видов деятельности;

7) Прочие системы:

— Клиент-Сбербанк – это система дистанционного банковского обслуживания, которая дает возможность подготавливать и отправлять платежные документы, получать информацию о движении денежных средств по счетам, взаимодействовать с сотрудниками банка путем обмена сообщениями сводного формата. Программное обеспечение устанавливается на стороне клиента;

— Система интерактивного голосового обслуживания – автоматизированная система интерактивного голосового обслуживания позволяет оперативно и в круглосуточном режиме получать по телефону или факсу информацию о состоянии счетов, а также сведения о наступлении срока платежа или срока погашения кредита.

В список услуг ДБО ВТБ входят следующие:

1) «Интернет-Клиент» — сервис для управления счетами и проведения банковских операций через сайт банка. Все справочники и документы находятся на сервере банка, поэтому управлять счетом можно с любого компьютера с доступом в Интернет;

2) Сервис «Банк-Клиент» предоставляет доступ к тому же набору операций, что и сервис «Интернет-Клиент», при этом вся информация хранится на компьютере клиента, а обмен данными с банком осуществляется кратковременными сеансами связи;

3) Сервис «Интеграционный Банк-Клиент» позволяет осуществлять прямой обмен электронными документами между Банком и системой «1С:Предприятие 8» или иной учетной системой;

4) С сервисом «Мобильный клиент» от ВТБ можно дистанционно управлять финансовыми потоками компании в любое удобное время и из любой точки. Сервис «Мобильный клиент» позволит с помощью планшетных устройств акцептовать, создавать и сохранять платежные поручения, отправлять и получать из банка сообщения свободного формата, просматривать детальную информацию о проведенных операциях, входящем и исходящем остатках, а также получать новости от ВТБ;

5) Электронная защита. Для того чтобы гарантировать авторство, целостность и конфиденциальность, передаваемые документы подписываются электронной подписью уполномоченных лиц и шифруются при помощи сертифицированных средств криптографической защиты информации. Список уполномоченных лиц, имеющих право работать в системе дистанционного банковского обслуживания, клиент определяет самостоятельно.

Для обеспечения безопасности банк разработал гибкую схему разграничения прав доступа. Электронный документ, подписанный электронной подписью, имеет равную юридическую силу с аналогичным документом на бумажном носителе, подписанным уполномоченным лицом и заверенным оттиском печати организации. Система позволяет создавать ключи и сертификаты электронной цифровой подписи и сама напоминает клиенту о предстоящем истечении срока их действия.

Использование сертифицированных средств криптографической защиты информации и антивирусного программного обеспечения защищает передаваемую информацию от хищения и несанкционированного доступа;

6) Электронный документооборот В2В доступен клиентам банка, подключенным к сервису «Интернет-Клиент». В рамках сервиса клиент получит доступ к Автоматизированной системе электронного документооборота (Система ЭДО) ОАО «Единая электронная торговая площадка». Система ЭДО позволит клиенту обмениваться с другими пользователями системы любыми типами формализованных и неформализованных электронных документов с обеспечением юридической значимости согласно действующему законодательству.

Промсвязьбанк предоставляет следующие услуги ДБО:

1) Интернет-банк PSB-Retail:

— Сервис «Умные деньги» – это удобный и простой сервис для планирования личного бюджета. С ним клиент сможет без труда контролировать свои финансы благодаря наглядному представлению доходов и расходов;

— Платежи и переводы без комиссии;

— Автоплатеж — с помощью автоплатежей баланс мобильного телефона будет пополняться автоматически.

При этом клиент самостоятельно устанавливает необходимые параметры автоплатежей;

2) PSB On-Line — проведение банковских операций по рублевым и валютным счетам клиентов из любой точки мира, где есть доступ к сети Интернет;

3) Интернет-бухгалтерия – организация документооборота и ведение бухгалтерского учета;

4) Фотосчет – клиент делает фотографию бумажного счета, после чего банк делает платежное поручение в интернет-банке;

5) Система Банк-Клиент – организационно-техническая система, обеспечивающая подготовку, защиту, отправку, прием и обработку электронных расчетных документов по системе телекоммуникаций общего пользования.

Аналитическое агентство Markswebb Rank & Report опубликовало результаты своего ежегодного исследования эффективности сервисов интернет-банкинга физических лиц Internet Banking Rank 2013, проведенного в марте-апреле 2013 г (таблица 3.3).

Таблица 3.3 – Рейтинг эффективности российских интернет банков

Банк Баллы
1-3 Альфа-Банк
1-3 Банк24.ру

Окончание таблицы 3.3 – Рейтинг эффективности российских интернет банков

1-3 Банк Санкт-Петербург
Русский стандарт
Московский Кредитный Банк
Тинькофф Кредитные системы
Связной Банк
8-9 Носмос-Банк
8-9 Сбербанк
10-12 Финансовая группа Лайф
10-12 Московский Индустриальный Банк
10-12 Уральский Банк Реконструкции и Развития

Лучшими по общему баллу эффективности стали интернет-банки «Альфа-Банка», «Банка24.ру» и «Банка Санкт-Петербург». В свою очередь, лучшим по функциональным возможностям стал интернет-банк «Русский Стандарт». Лучшими по удобству пользования стали сервисы интернет-банкинга «Альфа-Банка», «Банка24.ру», «Банка Санкт-Петербург» и «ТКС Банка».

В дистанционном банковском обслуживании физических лиц приложения мобильного банкинга распространены более широко, в отличие от юридических лиц. По результатам исследования, проведенного «AnalyticResearchGroup», только в четырех российских банках из Топ-50 имеются сервисы мобильного банкинга для юридических лиц в виде приложений или специально адаптированных сайтов.

Как показало исследование, проведенное «AnalyticResearchGroup» в мае 2014 года среди крупнейших российских банков, в настоящее время лишь небольшое число банков ведут активное продвижение услуг дистанционного банковского обслуживания юридических лиц.

Предоставление банковских услуг с использованием Интернета как канала дистанционного обслуживания клиентов, или, по-другому, интернет-банкинг является одним из наиболее динамичных направлений предоставления финансовых услуг.

Использование интернет-банкинга обеспечивает возможность оперативного доступа клиентов к финансовой информации, предоставляемой банком посредством доступа в режиме on-line; формирование и передачу через Интернет в банк электронных документов различных типов; предоставление возможности доступа к центральной системе через интерфейс для мобильных клиентов; безопасность удаленного доступа и защиту данных.

Рост популярности интернет-банкинга налицо. Банки все больше переключают своих клиентов на онлайн-обслуживание. Кредитным организациям это помогает разгрузить офисы, а клиентам — сэкономить время на переводах и оплате услуг. Но, всё-же, многое банкам ещё предстоит сделать. Необходимо повысить степень доверия населения к интернет-банкингу, который многие по-прежнему воспринимают как экзотический продукт; кроме того, придется приложить немало усилий для усовершенствования технологий: на Западе, например, чтобы подключиться к системе интернет-банкинга, не нужно присутствовать в офисе. И, естественно, нужны изменения в законодательстве — в первую очередь это касается закона об электронной цифровой подписи, ведь фактически внесение такой подписи в Интернете пока не имеет юридической силы.

     Далеко не всегда работа с интернет-банком является максимально комфортной для клиента. У всех крупных банков для юридических лиц существует отдельная система дистанционного обслуживания, которая, как они объясняют, разрабатывается с учетом особенностей обслуживания юр.лиц. Также посетители форума Банки.ру жалуются на сложность разблокировки счета. Например, пользователь системы «Альфа-Клик», созданной Альфа-Банком, неправильно ввел пароль на вход, счет был заблокирован, и его разблокировка потребовала личного присутствия клиента в банке.
    Подключение к системе «Банк в кармане» банка «Русский Стандарт», как выяснили посетители форума,проблематично. Они указывают, что реклама данного сервиса на сайте есть, но при звонке в банк выясняется, что ознакомиться с его условиями и оформить пакет услуг можно только в торговых точках при оформлении потребительского кредита. «Что делать, если я не хочу оформлять потребкредит?» — задается резонным вопросом пользователь под ником nsktravel. В «Русском Стандарте» не стали комментировать эту жалобу. Клиент банка «Финсервис» посетовал на форуме, что не мог получить от банка «хистори» (историю) выполненных с помощью системы интернет-банкинга платежей, хотя эта услуга рекламировалась банком. «Если декларируете сервис для клиентов, потрудитесь его своевременно и качественно обслуживать. Либо откажитесь вовсе», — обратился к банку пользователь под ником 1klient.

9.1. Какие виды ДБО бывают

    Банки совершенствуют способы защиты персональных данных. Каждая кредитная организация разрабатывает свою систему с использованием современных технологий, клиенту остается одно — научиться ею пользоваться. Многие банки уже внедрили электронную цифровую подпись для идентификации клиента. Так, например, делают в ВТБ 24, Банке Москвы, Промсвязьбанке. ЭЦП ставится под всеми финансовыми документами и распоряжениями клиента, являясь аналогом его собственноручной подписи.
     Некоторые банки, например ВТБ 24, Промсвязьбанк, Московский Кредитный Банк, подключая своих клиентов к системе интернет-банкинга, выдают им специальную карточку, на которой размещены коды для совершения операций. Клиенту выдаются пластиковые карты с набором уникальных одноразовых кодов, которые используются для подтверждения каждой операции в системе. На карте содержится 112 кодов, и ее хватает на длительный срок.

Что такое ДБО

В случае утери карты кодов банк по обращению клиента блокирует старую карту и выдает новую. В Номос-Банке есть специальная чиповая карта, которая вставляется в особое устройство —криптокалькулятор, — генерирующее одноразовые пароли для каждой операции в системе интернет-банкинга. Этот сервис не требует установки дополнительного программного обеспечения на компьютер, поэтому им можно пользоваться в любой точке земного шара.
   Подобное устройство — USB-токен — предусмотрено и системой интернет-банкинга Банка Москвы. Это аппаратное средство криптографии, на котором производится генерация и сохранение секретного ключа ЭЦП.Никакими средствами нельзя скопировать секретный ключ с USB-токена. В системе Raiffeisen CONNECTдоступ к информации осуществляется с применением уникального идентификатора пользователя и пароля. Идентификатор и пароль предоставляются клиенту после оформления его заявки на доступ к онлайн-сервисам. Доступ к активным финансовым операциям осуществляется при помощи дополнительного пароля (PIN2). Между клиентом и банком устанавливается безопасное интернет-соединение (SSL). Система предлагает клиенту поменять логин/пароль один раз в 180 дней. Подобный PIN2 предусмотрен и в Росбанке: он представляет собой 16-значный буквенно-цифровой код. Для проведения операций требуется подтверждение в виде одноразовых аналогов собственноручной подписи. «Список таких подписей выдается клиенту при подключении к системе. В дальнейшем клиент сам может создать свой список через систему интернет-банкинга.

    Чтобы привлечь клиентов, банки внедряют дополнительные опции, предлагают специальные услуги, благодаря которым пользоваться системой интернет-банкинга становится удобнее. Например, ВТБ 24 в числе преимуществ «Телебанка» называет возможность безналичного списания средств с карт, эмитированных другими банками, проведение операций не только через Интернет, но и по мобильному телефону, через WAP-версию системы и СМС, возможность самостоятельной настройки автоматического проведения регулярных операций по заданному графику. В Промсвязьбанке клиенты, заключившие договор ДБО, могут проводить операции, позвонив в контакт-центр. А в системе Raiffeisen CONNECT клиенты могут купить паи УК «Райффайзен Капитал», а также скачать выписку по карте или счету в формате для программ домашней бухгалтерии.

9.2. Лидеры и отстающие.

Не претендуя на окончательное заключение, приведу лишь срез состояния систем ДБО банков-лидеров на май 2013 г., который ведёт сайт Banki.ru . В Таблице 5 я привожу лишь верхнюю 20-ку лидеров, а полный актуальный список можно изучить здесь.

    Таблица 5. Рейтинг систем интернет-банкинга в России

  9.3. Фишинг и прочие схемы сетевого мошенничества.

   Злоумышленники распространяют вредоносные (вирусные) программы через различные интернет-ресурсы (социальные сети, рекламные баннеры на новостных сайтах). Пользователь системы дистанционного банковского обслуживания (ДБО), компьютер которого заражен, при попытке войти в систему ДБО перенаправляется наподдельные (фишинговые) сайты, которые внешне практически не отличаются от подлинных сайтов интернет-банков. На поддельном сайте вам могут предложить ввести идентификаторы и пароли, мобильный телефон или иную персональную информацию, необходимую мошенникам для обмана.

    Вредоносные программы, которые проникли в операционную систему клиента банка, могут выполнять роль сборщика различных данных, необходимых мошенникам для совершения хищений денежных средств, а также могут подменять информацию, находящуюся в платежных поручениях, которые находятся в состоянии ожидания подтверждения клиентом.

    Для защиты от мошенников в системах ДБО многих банков предусмотрено подтверждение всех финансовых операций одноразовым SMS-паролем, который отправляется вместе с реквизитами самой операции. Поэтому одноразовый пароль это очень критичный элемент безопасности – его нельзя никому разглашать и ни в коем случае нельзя вводить, если полученные в SMS-сообщении реквизиты относятся к операции, которую вы не совершали.

     МЕРЫ БЕЗОПАСНОСТИ В СИСТЕМЕ ИНТЕРНЕТ-БАНКА

  • Банк никогда не запрашивает пароли для отмены операций в системах ДБО. Если Вам предлагается ввести пароль для отмены операции, то прекратите сеанс использования услугой и срочно обратитесь в банк.
  • Для входа в личный кабинет системы ДБО требуется только идентификатор и пароль/одноразовый пароль. В случае если от вас требуют любую другую персональную информацию, то прекратите сеанс использования системы и срочно обратитесь в банк.
  • Вводить одноразовые пароли следует только в том случае, если операция инициирована Вами. При получении SMS-сообщения с одноразовым паролем внимательно ознакомьтесь с его содержанием. Вводить пароль в систему следует только, если реквизиты вашей операции соответствуют реквизитам в полученном SMS-сообщении.
  • Подтверждение отмены операций в системе ДБО многих банков не предусмотрено. Если вы получили такое сообщение – знайте это мошенники. Прекратите сеанс работы в системе ДБО и срочно обратитесь в банк.
  • Проверяйте, что установлено защищенное SSL-соединение с официальным сайтом систем ДБО: https://

КАК РАСПОЗНАТЬ ПОДДЕЛЬНЫЙ (ФИШИНГОВЫЙ) САЙТ?

  • Для входа в систему ДБО под различными предлогами может запрашиваться номер мобильного телефона, отдельные части информации пластиковой карты.
  • Операция может проводиться в незащищенном режиме (иконки браузера, указывающие на работу в защищенном режиме, не активны или вызывают недоверие/предупреждение браузера).
  • При входе на сайт интернет-обозреватель может предупреждать, что сертификату безопасности сайта нельзя доверять; адрес может не совпадать с официальными адресами сервисов ДБО Вашего банка.
  • Доменное имя поддельного сайта может отличаться от оригинального одним-двумя символами.
  • Могут отсутствовать или быть неактивными ссылки по мерам борьбы с мошенничеством.
  • Могут быть указаны телефоны контакт-центра или службы технической поддержки, отличные от существующих.

      9.4. Защита интернет-банкинга (SurfPatrol)

     При посещении интернет-ресурсов с помощью любого браузера (Internet Explorer, Mozilla Firefox, Google Chrome и др.) Вы подвергаетесь опасности потерять свои личные данные, так как браузеры могут содержать в своем коде или в установленных плагинах различные ошибки и уязвимости.
    Уязвимость – это слабое место, «дыра», через которую злоумышленник может получить доступ к компьютеру, заразить его вирусом. Это серьезная проблема, так как Вы можете не заметить никаких изменений: достаточно перейти на сайт, в котором есть зараженный рекламный баннер, и все ваши пароли будут отправлены хакеру.
    Разработчики браузеров и плагинов в каждой новой версии стараются «закрывать» обнаруженные ошибки и выпускают специальные обновления (патчи, файлы-заплатки).

   Поэтому настоятельно рекомендуется периодически проверять браузер на наличие или отсутствие уязвимостей. Это можно сделать, например, с помощью бесплатного сервиса SurfPatrol. Проверка начинается сразу же, как только Вы заходите на страницу сервиса www.surfpatrol.ru/ru/report и занимает не более одной минуты. Если в результате проверки был обнаружен небезопасный компонент, сервис предоставит Вам рекомендации по его устранению.
    Пользователям браузеров Google Chrome и Opera мы дополнительно рекомендуем установить расширение SurfPatrol для этих браузеров, чтобы всегда быть в курсе текущего состояния защищенности компьютера.
Обращаю Ваше внимание, что использование сервиса SurfPatrol не отменяет необходимость использовать антивирусное программное обеспечение на Вашем компьютере.

Посмотрите ВИДЕО из программы «Чудо техники» 02.06.2013 на тему дистанционного банковского обслуживания.

1.2. Дистанционное банковское обслуживание

{{getInfoText()}}

В данной статье рассматривается такое понятие, как "Дистанционное банковское обслуживание", различные формы ДБО, анализируется система "клиент-банк" и его преимущества.

Под термином дистанционного банковского обслуживания (ДБО) принято понимать технологии по предоставлению финансово-кредитными организациями своих услуг по передаваемым удаленно распоряжениям клиентов (то есть без непосредственного визита в офис банка), с использованием различных каналов телекоммуникации. В качестве таких каналов связи могут использоваться телефонная и мобильная связь, связь посредством сетей (локальных либо интернета), технические устройства (банкоматы и терминалы). В зависимости от выбранного канала связи принято выделять следующие формы ДБО:

  • ПС-банкинг (PC-Banking) предполагает установку специального программного обеспечения на компьютер клиента для связи с банком;
  • интернет-банкинг (Internet-banking) предполагает использовать для осуществления доступа к банковским операциям интернет-браузер;
  • телебанкинг или телефонный банкинг (phone-banking) для управления счетом используются возможности телефонов с функцией тонального набора номера и факса;
  • мобильный банкинг (mobile-banking) – обмен информацией между клиентом и банком осуществляется с использованием либо мобильного телефона через SMS-сообщения либо посредством мобильного-интернета (SMS-banking, WAP-banking, GSM-banking);
  • банковское обслуживание через банкоматы (ATM-banking) и терминалы самообслуживания.

По субъектам обслуживания (клиентской базе) ДБО подразделяются на две группы:

  • системы, обслуживающие корпоративный сектор, т.е. юридических лиц и индивидуальных предпринимателей;
  • системы, используемые частными (физическими) лицами .

Первые системы ДБО в России появились в конце 1980-х гг., они применялись для удаленного обслуживания юридических лиц и получили название системы «клиент-банк». Функционирование системы осуществляется посредством программного обеспечения установленного как у клиента, так и у банка, связь между которыми осуществляется путем прямого модемного соединения с сервером банка либо через интернет.

Системы «клиент-банк» существуют в двух формах:

  • системы с «толстым» клиентом – подразумевает установку программного обеспечения на компьютере пользователя;
  • системы с «тонким» клиентом – предполагает использование типового интернет-браузера для обеспечения доступа и взаимодействия с банковскими сетевыми ресурсами.

Первую форму принято считать классическим (традиционным) вариантом системы, позволяющей выполнять следующие операции:

  • формирование и отправка платежных поручений, заверенных ЭЦП;
  • получение банковских выписок по счетам;
  • обмен информационными сообщениями с кредитной организацией;
  • формирование заявки на получение наличных;
  • формирование и отправка поручений на покупку и реализацию валюты и ценных бумаг;
  • получение актуальной финансовой информации о курсах валют, котировках, обзорах финрынков;
  • получение консультаций;
  • возможность информационного обмена сообщениями с другими клиентами банка, подключенными к системе.

Основным преимуществом использования систем «клиент-банк» является возможность экономить время и средства на посещении банка при осуществлении банковских операций. Кроме того, следует отметить ряд наиболее ярких функциональных возможностей данных систем, являющихся несомненным достоинством их использования:

  • автоматизированная подготовка платежно-расчетных документов с использованием шаблонов и справочников системы;
  • конвертация (экспорт и импорт) данных в бухгалтерские программы клиента;
  • ведение архива документов с функциями их дальнейшего поиска, сортировки и печати;
  • функция контроля принятия и исполнения банком платежного документа;
  • электронное обновление баз данных;
  • защита цифровой информации электронно-цифровой подписью и методами криптографического шифрования.

Традиционные системы ДБО типа «клиент-банк» получили наибольшее распространение в отечественном корпоративном секторе, прежде всего благодаря своей доступности: в той или иной комплектации данный вид обслуживания предлагают практически все банки. Кроме того они позволяют оперативно решать широкий круг стоящих перед бизнесом задач, получая удаленный доступ к банковским счетам (расчетным, депозитным, кредитным) и банковским услугам .

Наряду с явными преимуществами использование классических систем «клиент-банк» имеет и ряд недостатков:

  • как правило, оффлайновый режим работы, т.е. изменения по счетам клиента в его базе не отражаются в режиме реального времени, а происходят лишь в период сеанса связи с банком;
  • необходимость установки программного обеспечения на компьютер пользователя, установки обновлений системы;
  • ограниченная мобильность системы, т.е. возможность использования с определенного компьютера;
  • возможные трудности в установлении и поддержании соединения с банком (при использовании прямых коммутируемых соединений).

Однако динамичное развитие традиционных систем на основе интернета, привело к появлению сетевых программных комплексов дистанционного обслуживания клиентов (интернет-банкинг), использование которых минимизируют недостатки присущие работе с системами «клиент-банк» .

Банковское обслуживание клиентов, в ходе которого информационное и операционное взаимодействие с кредитно-финансовыми учреждениями осуществляется посредством интернет-браузера без установки специального программного обеспечения на компьютер клиента получило название интернет-банкинг. Для обозначения также используют термины интернет-клиент, онлайн-банкинг, «тонкий» клиент. За исключением сделок с наличностью системы интернет-банкинг дает своим клиентам доступ ко всему спектру банковских услуг. Варианты дополнительных опций онлайн-банкинга могут быть такие:

  • формирование заявок на получение кредита;
  • перевод средств во вклады;
  • круглосуточный информационный и консалтинговый банковский сервис;
  • обслуживание электронной коммерции (обмен электронных денег).

Интернет-системы банковского обслуживания могут функционировать посредством обращения клиента к web-сайту кредитной организации либо через приложение, установленное на ПК пользователя (системы «тонкий» клиент). Их главным отличием от традиционных систем «клиент-банк» является то, что пользователь работает с программным обеспечением и базами данных расположенными на удаленном веб-сервере банка.

Системы ДБО, функционирующие в сети Интернет, обладают рядом преимуществ:

  • отсутствие необходимости устанавливать объемное программное обеспечение на ПК пользователя;
  • доступность (нет привязки к конкретному компьютеру, работать можно с любого устройства, имеющего доступ к сети Интернет);
  • возможность интеграции с бухгалтерскими программами.

Удобство работы с системами «интернет-клиент» вместе с их богатым функционалом позволяют им завоевывать все большую популярность среди пользователей, представителей малого и среднего бизнеса .

Динамика развития банковской отрасли показывает, что системы ДБО актуальны и востребованы бизнес-сообществом. При этом существующие формы удаленного обслуживания в большей степени являются взаимодополняющими, нежели конкурирующими, системами банковского обслуживания. Так как наличие разнообразных каналов передачи информации дает возможность выбрать не только одну форму удаленного банкинга, но и их комбинацию, позволяющую максимально удовлетворить потребности клиентов, исходя из функциональных возможностей нескольких систем дистанционного обслуживания и стоящих перед предприятиями задач.

admin