Банк открытие страхование

Содержание

Фото: Moscow Live

Почти 100 000 руб. взыскал в суде с компании «Росгосстрах» клиент в Хабаровском крае, которому продали «невозвратную» страховку.

Как следует из материалов дела, местный житель в августе 2018 года оформил в банке «Открытие» кредит на 492 942 руб. на 5 лет под 13% годовых. Одновременно по предложению сотрудника банка он заключил договор комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж с «Росгосстрахом», за что заплатил страховую премию в 63 242 руб. Через 11 дней заемщик обратился в страховую компанию с заявлением об отказе от добровольного страхования и возврате страховой премии. Однако ему вернули лишь 3162,10 руб.

Клиент подал в Центральный райсуд Хабаровска иск к «Росгосстраху» о взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа за нарушение прав потребителя. Однако суд отказал ему в удовлетворении требований. Суд отметил, что указанием Центробанка установлены минимальные требования к условиям и порядку осуществления страхования в отношении страхователей — физлиц, где указано, что страховщик должен предусмотреть в договоре условие о возврате страхователю премии в «период охлаждения» — в течение 14 дней. Однако в этом же документе предусмотрено, что данное требование не распространяется на добровольное страхование, предусматривающее оплату оказанной гражданину РФ, находящемуся за пределами РФ, медицинской помощи или оплату возвращения его останков в РФ. При этом в соответствии с договором комбинированного страхования заемщик заплатил за страхование от несчастных случаев на 5 лет сумму в 3162,10 руб. А 60 089,90 руб. было заплачено за страхование выезжающих за рубеж сроком на 1 год, так что эта сумма возврату не подлежит.

Между тем Хабаровский краевой суд, рассматривая апелляционную жалобу истца, пришел к иным выводам. Апелляция указала, что п. 8 ст. 4 закона «Об организации страхового дела в РФ» при осуществлении страхования в числе прочего допускается комбинация объектов личного страхования (комбинированное страхование). Согласно п. 3 указания ЦБ о минимальных требованиях к условиям и порядку осуществления добровольного страхования условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в случае его отказа от договора в течение 14 дней применяется в том числе при осуществлении добровольного страхования в порядке, установленном п. 8 ст. 4 закона. Таким образом, при осуществлении комбинированного страхования при отказе страхователя от договора производится возврат уплаченной страховой премии в полном объеме, за вычетом части премии пропорционально сроку действия договора.

Суд посчитал, что поскольку договором не предусмотрено право страховщика на удержание части страховой премии пропорционально сроку действия договора, то страховая премия подлежит возврату в полном размере.

В итоге суд отменил решение суда первой инстанции и взыскал с «Росгосстраха» 60 079,90 руб. страховой премии, компенсацию морального вреда в 3000 руб., проценты за пользование денежными средствами в 519,73 руб. и штраф в 31 799,82 руб. Всего истец должен получить 95 399,45 руб.

Российские банки готовы на все ради получения прибыли. Неиссякаемым источником баснословных комиссий для них уже много лет остаются страховые компании. В погоне за выполнением планов и похвалой от начальства банковские сотрудники вместо грамотной продажи услуг начинают заниматься откровенным навязыванием, в том числе сомнительных страховых продуктов. Вдобавок уже навязанную клиенту страховку банки под шумок включают в тело кредита, заставляя россиян переплачивать дважды. Власти долгое время не могли приструнить жадные кредитные организации, но теперь практику могут прикрыть. Подробности — в материале «Ленты.ру».

Навязывание страховок при заключении договоров потребительского или ипотечного кредитования остается серьезной проблемой для заемщиков в России. Почти четверть всех обращений, которые поступают в Службу по защите прав потребителей финансовых услуг Центробанка, имеют отношение к навязыванию дополнительных услуг. Ранее «Лента.ру» уже писала о нарушениях на рынке банкострахования на основе исследования Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП) в рамках совместного проекта Минфина и Всемирного банка. Спустя 10 месяцев «тайные покупатели» КонфОП провели повторный эксперимент.

А воз и ныне там

Эксперты констатируют, что признаков улучшения в сфере банкострахования не наблюдается. Так, менеджеры лишь одного банка из топ-10 в области ипотечного кредитования сочли нужным разъяснить «тайным покупателям», какой вид страховки обязателен при оформлении ипотеки, а какие — нет. Ипотечное страхование обычно подразумевает следующие программы: страхование приобретаемой в кредит недвижимости от рисков утраты или повреждения, страхование жизни и здоровья заемщика, титульное страхование (вероятность утраты заемщиком права собственности на жилье) и страхование ответственности заемщика от невозврата ипотечного кредита.

По закону обязательным является лишь страхование заложенного имущества, то есть квартиры, покупаемой в кредит. Все остальные виды ипотечного страхования могут осуществляться лишь по желанию заемщиков. Об этом «тайным покупателям» КонфОП сообщили только в Росбанке, остальные же предлагали «полный пакет». Кроме того, большинство банков настаивали на приобретении страховки исключительно через дружественные им компании. Что касается рынка потребительского кредитования, то возможность застраховаться в сторонней компании не предоставил ни один из банков, участвующих в исследовании.

При оформлении ипотеки возможность выбрать страховщика предоставил только Сбербанк, еще две кредитные организации — Абсолют Банк и банк «Возрождение» — позволяют это с некоторыми оговорками. В первом случае менеджеры банка сообщили, что выбрать страховую компанию можно только на второй год обслуживания, при этом какой-то риск все равно нужно оставить на страховании в аккредитованной при банке организации. «Возрождение» в свою очередь выдвигает другие условия — банк поднимает ставку по ипотеке на 0,75 процентного пункта при выборе клиентом сторонней страховой компании. В пресс-службе банка не ответили на вопрос «Ленты.ру» о законности такой практики.

В Банке России при этом напомнили о части 10 статьи 7 Закона «О потребительском кредите (займе)», согласно которой кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит на тех же (сумма, срок возврата кредита и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховался в пользу кредитора у страховщика, соответствующего установленным кредитором критериям. «Что касается добровольной страховки, то в случае, если клиента не устраивают страховые компании, предлагаемые банком, он может отказаться от приобретения страховки, при этом банк обязан предложить альтернативный вариант потребительского кредита на сопоставимых условиях без обязательного заключения договора страхования», — сообщили «Ленте.ру» в регуляторе.

Под ключ

Другой вид нарушений на рынке банкострахования — включение страховки в предварительный расчет по кредиту против воли клиента, в результате чего заемщик вынужден переплачивать. То есть банки выдают кредит уже на большую сумму (с учетом страховки), соответственно, на большую сумму начисляются и проценты. При этом кредитные организации зачастую не позволяют заемщикам оплатить страховку из собственных средств. Из банков, которые исследовал КонфОП в Москве, купить страховку на свои деньги можно только в Россельхозбанке и Тинькофф Банке. По словам председателя КонфОП Дмитрия Янина, подобный подход увеличивает уровень кредитной нагрузки и нарушает права потребителей, которым приходится не только приобретать ненужную сопутствующую услугу, но и еще в обязательном порядке платить начисленные на страховку проценты.

В ЦБ «Ленте.ру» подтвердили, что выбор способа оплаты страховки остается исключительно за заемщиком и что банк не должен препятствовать ему в оплате страховки из собственных средств. «Однако надо отметить, что способ приобретения страховки к кредиту на собственные средства не самый популярный — не так часто заемщики, обращаясь за кредитом в банк, имеют на руках дополнительные денежные средства для приобретения страховых продуктов», — добавили в регуляторе. Сами банки в ответ на запросы «Ленты.ру» также заверили, что действуют в полном соответствии с законодательством и что в случае с потребительским кредитованием финальное решение о вариантах оплаты страховки остается за клиентом. Что касается ипотечного страхования, то оно вовсе невозможно за счет заемных средств.

Гасить нельзя помиловать

В ходе мониторинга специалисты КонфОП также выявили недружественные практики банков при досрочном погашения потребительских кредитов. В теории возможны два варианта реакции банка на желание клиента гасить долг с опережением: сокращение суммы ежемесячного платежа или уменьшение срока кредитования. Последний вариант выгоден тем, что снижает конечную переплату по кредиту, то есть проценты начисляются на меньший период времени. Однако некоторые из исследуемых банков (Почта Банк, Райффайзенбанк, банк «Открытие») разрешают заемщику при досрочном погашении уменьшить только сумму ежемесячных платежей, а сократить срок действия кредитного договора не представляется возможным.

В итоге заемщикам приходится платить больше. Например, клиент хочет взять потребительский кредит на сумму 300 тысяч рублей сроком на два года под 16 процентов годовых. Если строго придерживаться графика, сумма переплаты составит 52 558 рублей. Если заемщик через четыре месяца обслуживания долга внесет досрочно 30 тысяч рублей, то при сокращении срока кредитования конечная переплата составит 43 768 рубля, а при уменьшении размера ежемесячного платежа ему придется переплатить 47 921 рубля. Если же взять более крупную сумму и более длительный срок, то разница будет еще более наглядной.

В «Открытии» «Ленте.ру» сообщили, что при частичном досрочном погашении ипотечного кредита возможно как сокращение суммы платежа, так и сокращение срока кредита. Однако при частичном досрочном погашении потребительского кредита действительно уменьшается лишь сумма обязательного платежа. «При этом клиент может осуществлять досрочные погашения ежемесячно, в том числе в мобильном и интернет-банке, и погасить кредит в более короткий срок. Для дополнительного удобства клиентов возможность сокращения срока кредита планируется к внедрению в первой половине следующего года», — рассказали в банке.

В Банке России отметили, что порядок изменения количества, размера и периодичности сроков платежей при частичном досрочном погашения (ЧДП) кредита определяется индивидуальными условиями договора между банком и заемщиком. При этом закон не обязывает кредитора предоставлять заемщику на выбор несколько способов формирования графика платежей после проведения ЧДП. Однако если индивидуальными условиями кредитования было предусмотрено, что при ЧДП заемщик вправе выбрать самостоятельно дальнейший порядок формирования графика платежей, а банк отказывает ему в этом, то в таком случае можно говорить о несоблюдении банком условий кредитного договора.

Давай по-быстрому

Бывают ситуации, когда банки прямо не нарушают законы или предписания ЦБ, однако занимаются сомнительными с точки зрения экспертов практиками. Например, в ходе мониторинга КонфОП выяснилось, что ряд банков реализует такой продукт как «экспресс-ипотека»: при определенном размере первоначального взноса (от 40-50 процентов) клиенты не должны предоставлять справку, подтверждающую их доходы. Банки принимают решение о выдаче кредита по двум документам: паспорту и СНИЛС или паспорту и водительскому удостоверению. Ипотеку по паспорту и СНИЛС при высоком первоначальном взносе выдают Абсолют Банк, «Возрождение» и Ак Барс Банк. В Сбербанке, по словам менеджера кредитной организации, получение ипотечного кредита с первоначальным взносом от 50 процентов возможно при предъявлении паспорта и водительского удостоверения.

По словам Дмитрия Янина, выдача ипотеки по паспорту и водительским правам даже при высоком первоначальном взносе — опасная практика, ведь проверка платежеспособности и расчет долговой нагрузки заемщика являются важнейшими элементами ответственного кредитования. «Банки не могут по этим документам правильно оценить платежеспособность потенциального ипотечника», — уверен он. При этом в ЦБ считают, что у банков довольно широкий набор инструментов, при помощи которых они могут оценивать доходы клиентов. В частности, это может быть информация государственных информационных систем (ФНС и ПФР), отчеты о средних доходах в регионе на базе данных Росстата.

Одновременно кредитная организация оценивает кредитную историю заемщика, количество принятых им на себя долговых обязательств (долговая нагрузка), характеристики предоставляемого залога, указали в регуляторе. Кроме того, высокий уровень покрытия первоначальным взносом стоимости квартиры, по мнению ЦБ, говорит о хорошем финансовом состоянии заемщика и его способности сберегать денежные средства. «Вместе с тем значительный размер первоначального взноса не должен становиться для банка единственным критерием при принятии решения о выдаче/отказе в кредите», — добавили в ЦБ. В Ак Барс Банке «Ленте.ру» сообщили, что такая практика адекватна, так как многие банки при определенном размере первоначального взноса не требуют документов, подтверждающих доход, учитывая, что кредит обеспечен недвижимостью.

Закрутили гайки

Эксперты КонфОП констатируют, что на рынке банкострахования по-прежнему есть проблемные моменты и что принятые ранее государством меры не дали никакого результата. В частности, речь о так называемом «периоде охлаждения» — праве клиента отказаться от приобретенной страховки в течение 14 дней. Как минимум сложность здесь заключается и в том, что воспользоваться «периодом охлаждения» имеет право обладатель только индивидуальной страховки. Если заемщик является участником коллективной программы страхования — отказаться от нее в четырнадцатидневный срок он не сможет.

Однако какая-то работа в этом направлении все же ведется. Банк России предложил распространить «период охлаждения» на договоры коллективного страхования еще осенью 2017 года. Как сообщили «Ленте.ру» в регуляторе, соответствующий законопроект уже готовится ко второму чтению. Кроме того, при участии ЦБ разработан законопроект, вносящий изменения в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)». В частности, запрет обуславливать заключение и исполнение договора потребительского кредита необходимостью приобретения дополнительных услуг за отдельную плату.

Помимо этого, документ исключает возможность навязывания условий, обязывающих заемщика заключать договор страхования на весь срок кредитования с единовременной оплатой страховых платежей. Это касается тех кредитных договоров, которые были заключены на срок свыше года. Также законопроект обязывает кредитора обеспечить заемщику возможность выбора способа оплаты дополнительных услуг — за счет собственных средств либо за счет предоставляемого кредита.

Вместе с тем с 2019 года Банк России проводит в поднадзорных организациях контрольные мероприятия с целью проверки взаимодействия сотрудников банков с клиентами непосредственно в офисах финансовых организаций. В том случае, если потребитель сталкивается с недобросовестным поведением сотрудника банка, регулятор рекомендует напомнить менеджеру о требованиях части 10 статьи 7 Закона «О потребительском кредите (займе)» и по громкой связи связаться с контактным центром банка или даже заснять на видео процедуру продажи страховки к кредиту.

У меня мама (пожилая женщина, очень плохое зрение) попала в такую ситуацию:
Пошла в банк «ТРАСТ», г. Калининград, пл. Победы, д. 4. , чтобы сделать вклад (пошла одна, решила что во всем разберется на месте).
Там сотрудница банка ТРАСТ уговорила ее вместо вклада в банке открыть «вклад» в их же отделении СК ОТКРЫТИЕ, но под больший % (аж до 29% годовых).
Моя мама довольная все документы подписала, хотя ничего из объяснений сотрудницы не поняла, услышала размер % и подписала. Мне сказала потом , что сделала накопительный вклад в банк ТРАСТ на 5 лет и все на этом затихло.

Прошло с того момента примерно пол года, она что-то где-то по сарафанному радио услышала про Инвестиционное Страхование Жизни и заволновалась, пошла в банк выяснять как там ее деньги.

В итоге оказалось, что договор она заключила не вклада с банком ТРАСТ, а договор ИСЖ «Открытие», хотя это было оформлено в отделении банка ТРАСТ и их же сотрудниками.

Как так может быть, что человек пришел с деньгами в банк заключать договор вклада, а ушел из банка без денег и с договором ИСЖ сторонней организации??? (она это осознала только спустя пол года, после того как услышала где-то о подобной ситуации).

В договоре прописано, что прекратить действие договора с возвратом полной внесенной суммы можно только в течении 24 часов.(в ее случае поезд уже ушел очень давно). Можно вернуть половину внесенной суммы через год действия договора (без выплаты инвестиционного дохода!!!). Если вам хочется досрочно прекратить действие договора, то вы сможете получить только выкупную сумму , которая составляет примерно 70% от вложенной и конечно никакой инвестиционный доход при этом не предусмотрен!!! Нет никакого ежемесячного начисления %. Нет указания в договоре размера инвестиционного дохода.
Юридически к договору там не подкопаться, она дееспособный гражданин, отвечающий за свои действия и решения. Она согласилась на все условия договора и поставила свои подписи (хотя не понимала, что именно подписывает).
Остается ждать окончания года , чтобы вернуть хотя бы половину вложенных средств, а потом еще 4 года, чтоб вернуть оставшуюся половину. Размер инвестиций и их расчет в договоре не указывается и не гарантируется. Поэтому СК Открытие имеет право вернуть через пять лет сумму равную вложенной сумме без всякого на них начисления %. Вот такая ситуация.
Проведите беседу со своими родителями , чтоб они не попадались на такую «Удочку» и обезопасьте их от лишних стрессов и переживаний!!! Пусть наш случай станет уроком для других пенсионеров.

Помимо кредитования, финансовые организации представляют гражданам и другие услуги. Нередко заемщику при выдаче займа навязывается добровольное страхование жизни, здоровья и имущества. Как вернуть страховку по кредиту в банке «Открытие», куда обращаться и какие документы потребуются, узнаете из статьи.

Особенности оформления страховки в банке «Открытие»

При получении кредита в банке «Открытие» заемщику предлагаются следующие параметры страхования:

  • страховщик – ПАО СК «Росгосстрах»;
  • полис комбинированного вида – включает в себя одновременно несколько рисков;
  • подключение к коллективной программе.

По закону кредитор не вправе навязывать заемщику страховую компанию. Страхователь сам выбирает компанию для покупки полиса.

Что касается комбинированного полиса, ранее действовал закон, по которому вернуть взнос с такой страховки в полном объеме было невозможно. Сейчас ситуация изменилась и ее можно аннулировать в течение 14 дней.

При коллективной программе банк взимает дополнительную комиссию за услуги по подключению. При расторжении договора вернуть эту комиссию нельзя.

Как банк «Открытие» принуждает к страховке

Кредитный специалист банка получает дополнительное вознаграждение за продажу сопутствующих финансовых продуктов. Поэтому он заинтересован в том, чтобы клиент застраховался.

Внимание! Чаще всего менеджер просто умалчивает о факте включения дополнительных услуг в кредитное соглашение. Поэтому внимательно читайте условия. Если какие-то пункты вызывают сомнения, попросите разъяснение от специалиста.

Чтобы убедить клиента приобрести услугу, менеджер может сказать, что без страховки банк не одобрит кредит. По закону финансовая организация не может отказать в выдаче ссуды по причине отсутствия страхования.

Законно ли изменение ставок при отказе

Кредитор вправе установить пониженные ставки для застрахованных граждан. Договором кредитования может быть предусмотрен пункт о том, что если заемщик не застрахуется в течение месяца, банк повысит ставку.

Условия кредитной организации об увеличении ставки при неисполнении гражданином обязанности по страхованию является вполне законным.

Как исполнить «обязанность по страхованию»

Исполнить обязанность – значит застраховать риски, предусмотренные документами на выдачу ссуды.

В банке «Открытие» перечень рисков содержится в п. 9 индивидуальных условий кредитования:

  • смерть или инвалидность I, II группы от несчастных случаев или болезни;
  • медстраховка для выезжающих за рубеж.

После получения кредита застрахуйте перечисленные риски в любой СК и передайте документацию кредитору для подтверждения факта исполнения обязанности.

Дешевле ли в аккредитованной компании

Страховаться в аккредитованной компании выгоднее по 2 причинам:

  1. в другие СК реже обращаются, поэтому они предлагают лучшие условия, чем компания, навязанная финансовой организацией;
  2. клиент сможет подобрать индивидуальную программу.

Ознакомьтесь со списком аккредитованных СК на официальном сайте.

За какие страховки можно вернуть деньги

Страхователь вправе вернуть деньги за страхование:

  • жизни и здоровья;
  • от несчастных случаев;
  • от недобровольной потери работы;
  • ДМС;
  • финансовых рисков;
  • других видов добровольных страховок.

За какие виды займов можно вернуть деньги

Расторгнуть страховое соглашение и возместить взнос в полном объеме можно по потребительским кредитам и кредитным картам.

Требование банка о покупке полиса при нецелевых займах является незаконным.

При ипотеке и автокредите можно отказаться только от добровольного страхования.

При ипотеке

Выдавая ипотеку, кредитор стремится минимизировать собственные риски по всем возможным страховым случаям. Поэтому клиенту предлагают страховать:

  • предмет залога;
  • жизнь и здоровье;
  • титул;
  • потерю работы.

Согласно ст. 31 Федерального закона от 16.07.98г. № 102-ФЗ заемщик обязан застраховать предмет залога, т.е. жилье, которое до момента выплаты ипотеки является собственностью финансовой организации. За застрахованное имущество вернуть деньги нельзя.

При автокредите

Единственным обязательным видом страхования автотранспорта является ОСАГО.

КАСКО – добровольная программа, от которой гражданин вправе отказаться. Но, при покупке автомобиля с привлечением заемных средств машина находится в залоге у кредитора.

На основании ст. 343 ГК РФ залогодержатель вправе требовать страховать имущество от рисков утраты или повреждения.

Приобретение КАСКО при автокредите является одним из условий выдачи займа. Получить назад деньги можно только после выплаты кредита.

Возможен ли полный возврат страховой суммы

СК обязана вернуть гражданину уплаченный взнос в полном объеме, при выполнении следующих условий:

  • клиент обратился за расторжением в период охлаждения;
  • с момента покупки страховки не наступил страховой случай.

Если наступил страховой случай, СК выплатит возмещение, но не вернет премию.

Чтобы аннулировать полис после оформления:

  • соберите документы;
  • напишите заявление;
  • направьте документацию в СК.

Документы для возврата

Чтобы получить обратно уплаченную премию, подготовьте:

  • копию паспорта;
  • полис;
  • подтверждение уплаты взноса – чек, платежное поручение и т.п.

Образец заявления

Заявление на аннулирование страхового соглашения можно заполнить в офисе СК или отправить по почте заказным письмом с описью вложения.

Укажите в заявлении:

  • сведения о страхователе;
  • информацию о заключенном договоре;
  • реквизиты для зачисления средств.

В конце поставьте дату и подпись. Заполните заявку в 2-х экземплярах, один остается у гражданина, второй – у СК.

Куда обращаться: в банк или к страховщику

Финансовая организация выступает в роли посредника между застрахованным лицом и СК. При этом кредитор не несет никакой ответственности перед клиентом за исполнение страхового соглашения.

Для расторжения обращайтесь к страховщику, т.к. соглашение заключено именно с ним. Если офиса СК нет в городе, подайте заявку и пакет документов в банковское отделение, в котором был оформлен заем.

Специалист примет документы и поставит штамп на одном экземпляре заявления. С момента принятия документов отсчитывается срок для возврата средств.

Если банк отказывается принять заявление

Направьте пакет документов в адрес СК по почте, заказным письмом. В письмо вложите опись направляемых документов.

Датой подачи заявления в данном случае будет считаться момент отправки заказного письма. Сохраните квиток о получении документации страховщиком.

При отправке документации почтой внимательно проверьте правильность заполнения заявления. Если оно содержит ошибки, исправить их будет уже невозможно, и СК обоснованно откажет в возврате денег.

Инструкция для расторжения сделки: сроки и этапы

Расторжение состоит из 4 этапов:

  • сбор документов;
  • направление документации в СК;
  • рассмотрение обращения;
  • принятие решения.

Страховщик рассматривает полученные документы, после чего принимает решение о возврате денег или об отказе в возмещении премии. Если принято положительное решение, средства перечисляют на реквизиты застрахованного лица в течение 10 дней с момента подачи заявления.

В период «охлаждения»

Самый простой способ аннулирования – подать заявление в течение 14 дней с момента подписания страхового договора. В этот период можно отказаться от любого вида добровольного страхования.

Заемщику не нужно указывать причину расторжения или ссылаться на нормы закона. Достаточно прописать «прошу расторгнуть соглашение и вернуть деньги».

После «периода охлаждения»

Вероятность возврата премии по истечении 2-х недель зависит от условий выдачи кредита.

Даже если страховщик согласится расторгнуть договор, вернуть деньги в полном объеме не получится, т.к. часть средств будет удержана СК на расходы по ведению дела.

При своевременном полном погашении

Если кредит закрыт в срок, получить обратно премию не получится. Срок действия полиса равен сроку погашения займа.

Фактически СК выполнила принятые на себя обязательства в полном объеме, страховой случай не наступил, значит, страховщик ничего не должен.

Докажите в суде, что услуга была навязана работником финансовой организации. В таком случае есть шанс, что судебный орган обяжет СК возвратить деньги.

Обратитесь за помощью к опытному юристу. Он проанализирует документы, поможет грамотно составить иск и собрать доказательную базу.

При досрочном погашении

При досрочном погашении кредита заемщик имеет право на возврат части уплаченной премии, если договор был заключен на таких условиях, что страховая выплата сокращается пропорционально остатку задолженности перед кредитором.

Сумма к возврату в данном случае рассчитывается пропорционально оставшемуся времени действия полиса.

Если в договоре между компанией и клиентом указано, что страховая сумма устанавливается в фиксированном виде и остается неизменной на протяжении всего срока действия соглашения, то возможность наступления страхового случая, срок действия договора и размер страховой выплаты не зависят от досрочного погашения обязательств по кредиту.

Как признать договор недействительным и расторгнуть в любой момент

По решению суда договор может быть признан недействительным по причине:

  • противоречие условий соглашения действующему законодательству;
  • полис подписал недееспособный гражданин;
  • соглашение подписано после наступления страхового случая и т. д.

Аннулирование полиса не влечет автоматический возврат страхового взноса.

Согласно ст. 958 ГК РФ, если гражданин отказался от страховки, уплаченная премия не подлежит возмещению, если иное не предусмотрено условиями соглашения или законом.

Возвращение при смерти заемщика

В случае смерти застрахованного лица в период действия полиса получение страховой выплаты зависит от программы страхования.

Если был заключен индивидуальный договор, вся сумма возмещения выплачивается наследникам. За счет этих средств они смогут погасить остаток долга перед кредитором.

При коллективной программе страховщик сначала погашает задолженность заемщика перед финансовой организацией, а остаток выплаты перечисляет наследникам покойного.

Особенности выплаты при коллективной страховке

Если при индивидуальном страховании клиент платит только страховой взнос, то при коллективном дополнительно к премии оплачивается еще и комиссия банку за подключение к программе.

При расторжении коллективного договора человеку возвращают только премию. Плата за услугу по подключению к программе не возмещается.

В период охлаждения можно отказаться как от коллективной, так и от индивидуальной страховки. После 2-х недель возвратить деньги за коллективную программу можно только через суд.

Страхователем по коллективным программам является банк. По закону только страхователь, а не застрахованное лицо (заемщик), вправе инициировать расторжение страхового договора. Но кредитор добровольно не пойдет на такой шаг. Для отстаивания интересов обращайтесь в судебный орган.

Возвратить деньги через суд

До подачи искового заявления можно с высокой степенью вероятности определить, были ли ущемлены права заемщика при оформлении кредита. Для этого подайте жалобу в Роспотребнадзор.

Приложите к жалобе копию отказа страховщика от возврата уплаченного взноса за навязанную услугу.

Управление по надзору в сфере защиты прав потребителей вправе выписать штраф от 2 до 20 тыс. руб., а также вынести Постановление об устранении нарушений.

Если у заемщика есть на руках Постановление Роспотребнадзора, значит вина страховщика уже доказана. Это существенно упростит судебный процесс и позволит избежать лишних расходов на оплату труда юристов.

После получения Постановления Роспотребнадзора подайте исковое заявление в суд. Судебный орган аннулирует полис и обяжет СК возместить все расходы клиента.

Резюме

При возмещении страховки, навязанной банком «Открытие» при выдаче ссуды, помните:

  • законом предусмотрен 2-х недельный период для аннулирования соглашения;
  • подавайте заявление на расторжение страховщику;
  • изменение ставок при отказе от страхования законно;
  • клиент вправе самостоятельно выбрать СК;
  • при своевременном погашении кредита получить назад премию нельзя;
  • при досрочной выплате займа можно вернуть часть уплаченного взноса, если это предусмотрено условиями страхового контракта;
  • если заемщику навязали дополнительные услуги, обратитесь в Роспотребнадзор или суд.

20 августа 2018 года находясь в отпуске в г. Санкт-Петербург обратился по месту пребывания в банк ДО «На Маршала Жукова» Филиал Северо-Западный ПАО БАНК «ФК ОТКРЫТИЕ» по адресу г. Санкт-Петербург, пр. Маршала Жукова д.36, корп.1, литер А с целью получения кредита. Сотрудник ПАО БАНК «ФК ОТКРЫТИЕ», предложил застраховать мою жизнь от несчастных случаев, т.к. без страховки оформление кредита, с его слов, под процентную ставку 12,9% не возможно. На что я согласился.
В помещении ПАО БАНК «ФК ОТКРЫТИЕ», мне была предложена страховая услуга ПАО СК «Росгосстрах» и от моего имени было заполнено заявление на страхование, данное заявление я подписал. Каких либо разъяснений по договору страхования получено не было, порекомендовали обратиться непосредственно в страховую компанию.
Позже, за пределами офиса, после внимательного прочтения заявления (т.к. заявление напечатано мелким шрифтом, и при предложенным на тот момент освещением в условиях банка прочитать заявление не было возможным, сразу начинала болеть голова), выяснилось, что мне навязали иные виды страхования, в частности страхования выезжающих за рубеж, при этом за рубеж в ближайшие 5 лет я выезжать не собираюсь (по семейным обстоятельствам), а представитель банка ПАО БАНК «ФК ОТКРЫТИЕ» меня не поставил в известность от каких видов страхования жизни меня страхуют, за разъяснениями порекомендовав, обратится непосредственно в страховую компанию.
Кроме того в заявлении на страхование не сказано, какое именно процентное соотношение имеет страховая премия от несчастных случаев и какое выезжающих за рубеж. Поняв, что мне навязали ненужную услугу страхования выезжающих за рубеж при условии, что я ехать за границу не собирался, мне всего лишь необходимо было оформить кредит, для получения которого необходимо застраховать жизнь от несчастных случаев, и т.к. с момента заключения договора не прошло 14 суток, т.е. попадаю под так называемый «период охлаждения» установленный указанием Банка России от 21.08.2017г. №4500 (который дает мне право отказаться от ненужной услуги), 21 августа 2018г. я написал заявление о досрочном прекращении договора страхования с возвратом уплаченной мной страховой премии в офисе ПАО СК «Росгосстрах» по адресу г. Санкт-Петербург, пр. Лесной 67. Сотрудник СК об условиях возвращения страховой премии ничего не сказала, сообщив, что денежные средства поступят на счет в течение 10 дней.
24 августа 2018 года на мой счет, указанный в заявлении поступили денежные средства в размере 4 193 рублей 75 копеек. Хотя страховка приобреталась за 83 875 рублей, которая была включена в стоимость кредита.Обратившись за разъяснением в связи с чем мне была переведена страховая премия не в полном объеме на горячую линию ПАО СК «Росгосстрах», мне пояснили, что в случае расторжения договора страхования, возвращается только 5% от суммы за страхование жизни от несчастных случаев, остальная сумма в размере 95% за страхование выезжающих за рубеж не возвращается и что это Указание Центрального Банка РФ, с просьбой сообщить, где можно ознакомиться с вышесказанным Указанием и почему именно 5% и 95 % порекомендовали обратиться к сети ИНТЕРНЕТ. Поискав в которой интересующей меня информации не обнаружил.
В данных действиях сотрудников организаций вижу обман, на сегодняшний день мною написано заявление в прокуратуру для проверки организаций, в дальнейшем планирую обращаться в ОБЭП и подавать иск в суд.

admin