Банк без лицензии


Подавая заявку на потребительский кредит, рекомендуется отдавать предпочтение финансовым организациям, проверенным временем, и внимательно изучать все условия предоставления займа.
Где можно взять кредит на любые цели?

Получить потребительский кредит
до 3 000 000 рублей с процентной ставкой от 13,9% можно без поручительства третьих лиц.

Пользуясь кредитной картой с бонусной системой популярных туристических сервисов, можно значительно сократить расходы в путешествии.

Улучшите свои жилищные условия! Приобрести жилье, о котором давно мечтали, можно при помощи ипотеки.
Рассчитать ежемесячный платеж по ипотеке…

Хватит копить на мечту! Автокредитование — отличная возможность приобрести понравившийся автомобиль уже сегодня!
Автокредит с госсубсидированием…
Экспресс-кредит на автомобиль…
Кредит на подержанный автомобиль…

Кредитная карта с cash back до 3% на АЗС — настоящая находка для автолюбителей:

  • cтрахование при выезде за рубеж;
  • подвоз топлива;
  • эвакуация автомобиля при ДТП;
  • такси в случае ДТП;
  • скидки до 20% на аренду автомобиля в России и за рубежом.

Условия и тарифы…

Премиальная дебетовая карта позволит подчеркнуть ваш статус и откроет новые привилегии:

  • cash back до 10% во всех ресторанах, кафе и барах по всему миру;
  • 0% комиссии при переводах в любой валюте;
  • 0% комиссии при снятии наличных в любых банкоматах;
  • бесплатный доступ в бизнес-залы аэропортов.

Где можно оформить карту?

Нередко мы сталкиваемся с ситуацией, когда срочно возникли довольно существенные расходы, а накоплений для их покрытия не хватает. В таком случае на помощь может прийти банк, предоставив потребительский кредит. Что это такое — знают все, но вот в тонкостях вопроса предоставления займа на срочные нужды разбирается далеко не каждый.

Виды потребительских кредитов

В стремительно отдаляющемся от нас XX веке, для того чтобы сделать крупную покупку, было принято (и порой необходимо) копить годами. На мебель, отпуск, ремонт квартиры откладывали несколько зарплат, зачастую в ущерб повседневным нуждам. В наши дни на смену принципу накоплений приходит принцип кредитования: запланировав траты, превышающие возможности разового вложения, человек идет в банк и ему выдают требуемую сумму, которую он впоследствии возвращает в течение оговоренного срока и с учетом процентов. Это, конечно, более удобный способ для покупателя, ведь не факт, что выбранный товар «дождется» вас, если вы будете откладывать на него, скажем, год. Пропустить возможность выгодного приобретения особенно легко в условиях скачкообразного роста цен. Но тем не менее следует очень внимательно подходить к выбору банка-кредитора: нужно учесть и сумму процентных выплат, и возможный залог, и требования к заемщику, и, наконец, виды предоставляемых тем или иным банком кредитов.

Основных типов потребительского кредитования два: целевое и нецелевое. Давайте рассмотрим нюансы каждого.

Целевой кредит

Целевой кредит, как и следует из названия, выдается на какие-то конкретные цели, причем они строго обозначены. Это может быть покрытие медицинских расходов, оплата образования, покупка автомобиля (автокредит), траты на развитие фермерского хозяйства или покупка жилья (не путайте с ипотечным кредитом). Выгода целевых кредитов в том, что процентная ставка по ним обычно гораздо ниже средней — это связано с минимальными рисками банка. Иногда для каких-то конкретных целей кредитования государство предоставляет дополнительные субсидии, например субсидию на образование. Минус этого типа кредита — наличными вам деньги никто не выдаст, банк переводит их непосредственно на счет компании, предоставляющей услугу или товар.

Если вы не решили, где будете делать покупку, или ваши нужды не включены в список целевых, то альтернативой станет нецелевой кредит, или по-другому потребительский кредит наличными.

Нецелевой кредит

Нецелевой кредит предоставляется для различных нужд покупателя. Если вы не хотите ставить банк в известность, для чего вам нужны деньги, если заем требуется для нескольких различных покупок, если нет возможности подтвердить цель, то нецелевой кредит наличными — лучший вариант. К слову, кредиты наличными популярны лишь у нас в стране, за границей предпочитают пользоваться кредитными картами.

К плюсам нецелевых кредитов можно отнести более легкое оформление, низкую вероятность отказа, возможность рефинансирования (при необходимости) и, конечно, то, что деньги выдаются вам на руки. К тому же, как говорилось выше, банк не станет выяснять соответствие целей кредита, указанным в заявлении, вашим тратам. Недостаток данного способа в том, что процентная ставка будет выше, чем для целевых займов, но и срок погашения можно выбрать более длительный.

Выгодные кредиты на потребительские нужды в 2020 году

Какие же потребительские кредиты будут наиболее выгодны в новом году и на какие процентные ставки и суммы можно ориентироваться в ближайшее время? Приведем средние цифры:

  1. Процентные ставки по потребительским кредитам могут колебаться от 7,5% до 17% годовых, но средний показатель составляет около 9–13%. Обычно банки предоставляют держателям своих карт или зарплатным клиентам более низкие проценты, чем тем, у кого карты нет. Также это касается тех, кто берет в одном и том же банке не первый кредит.
  2. Суммы. Большинство банков предоставляют кредиты от 60 000 рублей. А вот максимальная сумма различается — от 250 000 даже до 100 000 000 рублей, но в среднем это 200 000–500 000 рублей.
  3. Сроки погашения различные кредиторы также закладывают разные. В среднем это один–три года, но на крупные суммы срок может быть увеличен до семи лет. Все кредиты рассчитаны на то, что потребитель будет вносить прописанный в договоре взнос каждый месяц.
  4. Штрафы за просрочку платежа назначаются, если заемщик не внес взнос по кредиту вовремя. Обычно банк использует два вида штрафов — в виде фиксированной суммы или в виде повышения процента по кредиту. В случае с потребительскими кредитами чаще применяется второй способ. Если вы по каким-то причинам не можете внести ежемесячную сумму вовремя, лучше заранее позвонить в банк — скорее всего, вам пойдут навстречу. В противном случае с большой вероятностью придется заплатить от 0,5 до 2% от суммы просрочки за каждый день задержки.
  5. Возможность рассрочки — важный параметр выгодного кредита. Прописывается либо в договоре, либо в дополнительном соглашении с банком. Как было сказано выше, если плательщик по той или иной причине не может внести всю сумму ежемесячного взноса, то банк может дать ему возможность погасить нужную сумму в несколько подходов. Однако сейчас далеко не все банки предоставляют такую услугу.
  6. Возможность досрочного погашения также оговаривается в письменном виде при составлении договора на кредит. Сегодня многие банки предоставляют ее без взимания дополнительных комиссий. Обычно можно погасить кредит досрочно, внеся сумму остатка в тот день, когда происходит списание ежемесячного платежа. Иногда предлагают и неполное досрочное погашение — вы приходите в отделение и пишете заявление, в котором указываете сумму, вносимую вами. После перечисления денег на счет банк пересчитает остаток долга и либо снизит месячный платеж, либо сократит срок погашения.
  7. Комиссия за выдачу кредита и обслуживание счета. При выборе кредитора будьте внимательны — некоторые коммерческие банки взимают плату даже просто за то, что они выдают вам кредит — это так называемая комиссия за выдачу. Также возможны и дополнительные платежи за обслуживание счета. При подписании договора всегда обращайте внимание на сноски под «звездочками» — именно там могут быть «спрятаны» дополнительные проценты по потребительскому кредиту или лишние платежи.

Можно сделать вывод, что все условия предоставления кредитов остаются на усмотрение банков, на государственном уровне регулирование не является жестким. Но возрастающая конкуренция заставляет кредиторов смягчать условия по займам, что, несомненно, идет на пользу потребителю.

Условия кредитования

При получении заявки на оформление потребительского кредита от физического лица банк рассматривает потенциального заемщика на соответствие нескольким условиям: чаще всего удовлетворительный ответ дают мужчинам и женщинами от 24 до 65 лет (в некоторых банках от 21 до 70), гражданам Российской Федерации (не всегда), зарегистрированным в той области, где будет выдан кредит, а также имеющим постоянное место работы. Последний пункт в этом списке не является обязательным условием, особенно если дело касается получения кредита на небольшую сумму. Также очень часто потребительские кредиты выдаются без залога и поручителей, что, несомненно, очень удобно для заемщика. Некоторые банки предлагают дополнительную услугу в виде предоставления страховки на случай потери работы — она может стать еще одним немаловажным критерием при выборе кредитной организации.

Необходимые документы

Для того чтобы взять потребительский кредит, требуется предоставить банку необходимый пакет документов. Для подобного рода кредитов список обычно небольшой: нужно принести паспорт и один из дополнительных документов — это может быть водительское или пенсионное удостоверение, заграничный паспорт, свидетельство государственного пенсионного страхования. Также часто требуется бумага, подтверждающая платежеспособность заявителя: выписка по дебетовому счету за несколько месяцев, справка 2-НДФЛ, свидетельство права собственности на недвижимость или копия трудовой книжки. Для проверки банку нужен лишь один из перечисленных документов, какой — вы решаете сами. Естественно, чем «весомее» подтверждение, тем большая сумма будет доступна для займа и тем ниже будет процент по потребительскому кредиту. Если вы пенсионер, документ для подтверждения платежеспособности чаще всего не требуется, достаточно паспорта и пенсионного удостоверения.

Оформление кредита

Еще недавно для получения потребкредита необходимо было лично посетить банк, иногда не один раз — подать заявление и документы, пройти собеседование с менеджером, ожидать положительного ответа. Такой способ оформления существует и сейчас, но с каждым годом теряет популярность из-за необоснованных временных затрат.

Сегодня почти все сталкивались с предложениями экспресс-кредитов, оформляемых прямо в магазине или торговом центре. При этом кредитные специалисты обычно требуют только паспорт, изредка — второй документ. Эта схема очень заманчива для клиентов — можно купить любую понравившуюся вещь сразу, без долгих ожиданий, а потом постепенно выплачивать ее стоимость взносами в банк. Но эта схема имеет серьезный недостаток — ставка по кредиту в этих случаях существенно выше обычной, иногда в несколько раз.

Самым удобным способом на данный момент является подача заявки онлайн через сайт банка с последующим получением наличных или кредитной карты в отделении кредитной организации. Это занимает минимум времени, банк заранее проверяет все предоставляемые документы и сообщает точную сумму и процентную ставку, а клиенту остается только приехать в нужный день для заключения договора и получения денег.

Договор потребительского кредита

На что обратить внимание при оформлении договора? В первую очередь, уточните полную стоимость кредита и запросите график его погашения — эту информацию вам обязаны предоставить сотрудники банка.

Ознакомьтесь с текстом договора, будьте особенно внимательны к наличию двусмысленных формулировок, правильному написанию существенных условий — суммы, сроков погашения и процентов по кредиту. Остерегайтесь фраз типа «условия могут быть пересмотрены банком».

Следующий важный момент — дополнительные платежи (о некоторых из них говорилось выше), которые не указываются в графике погашения, например: комиссия за рассмотрение заявки, за выдачу кредита, за пользование кредитной картой (при снятии наличных или при безналичных расчетах), за досрочное погашение.

Частым условием выдачи кредитов является страхование жизни и здоровья, которое тоже потребует затрат. От него можно отказаться, правда не во всех банках.

Санкции за просрочку платежей — тоже важный пункт договора, который необходимо учесть. Конечно, лучше избежать знакомства со штрафами, но вы должны точно знать, с какой суммой придется расстаться, если обстоятельства сложатся так, что вовремя совершить очередной взнос не удастся.

Обратите внимание!

Нередко в договоре явно или завуалированно написано, что банк может в одностороннем порядке поменять процентную ставку, например если «произойдут изменения в ставке рефинансирования Центрального банка РФ». Также бывают оговорки о том, что банк вправе расторгнуть договор кредитования в одностороннем порядке, а это будет означать, что в любой момент у вас могут затребовать возвращение полной суммы кредита.

Как снизить вероятность отказа в кредите

Бывает и так, что в ответ на заявку о получении кредита приходит отказ. Почему это может произойти?

Во-первых, банки обращают особое внимание на кредитную историю: если у вас уже были просрочки по выплатам или другие проблемы с возвращением займа, то вполне вероятно, что вам не одобрят кредит. Причем смотрят историю не по конкретному банку, а по общей базе данных. Как ни странно, отсутствие кредитной истории тоже не будет плюсом.

Во-вторых, причиной отказа может послужить неправильно заполненная заявка. Впрочем, в последнее время благодаря распространению онлайн-оформления вероятность ошибок снижается.

В-третьих, вам могут отказать, если в ваших документах не будет достаточной информации о платежеспособности. Чтобы этого избежать, представляйте документы сверх обязательных — сведения о депозитных счетах, документы на собственность (не только недвижимости, но и другого ценного имущества) и даже квитанции об оплате коммунальных платежей.

В-четвертых, у банков есть «нелюбимые» группы клиентов — работники опасных профессий, люди с судимостью, индивидуальные предприниматели и некоторые другие. Для минимизации возможности отказа лучше заранее выяснить, предоставляет ли выбранный банк кредиты всем или у него есть ограничения.

Риск отказа снизят наличие счета в банке-кредиторе, включенные в пакет документов справки о дополнительных заработках, копии загранпаспорта с подтверждением недавних выездов за границу. Но обязательно подавайте в банк только действующие документы и проверяйте их правильность: если вы принесете справку с работы, с которой уже уволились, то по выяснении этого факта заявку отклонят.

Получение наличных

Итак, заявку одобрили и вам выдают кредит, осталось только выбрать вариант его получения: в кассе наличными или перечислением на карту. У каждого способа есть свои плюсы и минусы. При зачислении денег на карту вам не придется ходить с деньгами в кошельке, опасаясь за их сохранность, не потребуется стоять в очереди в кассу банка. С карточки сумму можно снять в несколько приемов (что удобно, если статей расходов несколько), на нее же можно перечислять сумму ежемесячного платежа. Существенных минусов два: многие банки запрашивают комиссию за зачисление денег на карту и за ее обслуживание, карточку можно потерять, ее могут «взломать» мошенники, а утраченных таким образом средств вам никто, скорее всего, не вернет.

К достоинствам наличного расчета можно отнести быстрое получение (на карту деньги обычно приходят не сразу). Также удобно, если вы совершаете какую-то крупную покупку, которую можно оплатить только «живыми» деньгами. Недостаток, как уже говорилось, в том, что всю сумму придется носить с собой, что не всегда комфортно, особенно если она значительна.

Выбирайте способ получения, исходя из характера предстоящих трат: для чего-то удобнее иметь деньги на карте, а для каких-то нужд годятся только наличные.

Получить кредит в наше время не так трудно, особенно если сумма займа невелика, а документы заемщика вызывают у банка доверие. Однако не менее придирчиво нужно выбирать кредитора — можно получить деньги быстро, но при этом существенно переплатить за проценты.

Куда можно подать заявку на кредит?

Более 500 банков наперебой предлагают кредитные продукты — один привлекательнее другого. Как различить в мишуре рекламы по-настоящему выгодные предложения?

Обратите внимание на процентную ставку: сейчас банки постепенно снижают проценты по кредитам. Многие крупные финансовые организации предлагают достаточно мягкие ставки по потребкредитам. Например, в «ЮниКредит Банк» процентная ставка начинается от 8,9% (для «зарплатных» клиентов при оформлении страхового полиса). При этом требования к заемщику тоже разумны. «ЮниКредит Банке» от заемщика не требуют предоставления трудовой книжки или трудового договора, оформление проходит без поручителей. Важно иметь положительную кредитную историю (то есть любое обязательство клиента на протяжение шести месяцев из последних 24, не имеющее просрочек). Для клиентов банка максимальный размер кредита — 5 000 000 рублей и срок — до семи лет. Для пенсионеров «ЮниКредит Банк» приготовил специальное предложение: кредит на сумму до 500 000 сроком до пяти лет с процентной ставкой 14,5% (18,5% при отказе от страховки). Что немаловажно: частичное и полное досрочное погашение возможно в любую дату, а не только в назначенную дату платежа. Согласитесь, достойные предложения? Такие кредиты легко получить и легко гасить, не отказывая себе в насущных тратах.

* Генеральная лицензия ЦБ РФ № 1 на осуществление банковских операций выдана 22.12.2014.

** Приведенные в статье данные по ставкам и условиям банков актуальны на апрель 2020 года. Информация не является публичной офертой.

53. Лицензирование банковской деятельности

Лицензии , выдаваемые ЦБ РФ:

•?являются основанием для осуществления банковских операций;

•?учитываются в реестре выданных лицензий на осуществление банковских операций, который подлежит публикации в официальном издании ЦБ РФ – «Вестнике Банка России» – не реже одного раза в год. Изменения и дополнения в указанный реестр публикуются ЦБ РФ в месячный срок со дня их внесения в реестр;

•?содержат перечень банковских операций, на осуществление которых данная кредитная организация имеет право, а также валюта, в которой эти банковские операции могут осуществляться;

•?выдаются без ограничения сроков их действия.

Осуществление юридическим лицом банковских операций без лицензии влечет за собой взыскание с него всей суммы, полученной в результате осуществления данных операций, а также взыскание штрафа в двукратном размере этой суммы в федеральный бюджет. Взыскание производится в судебном порядке по иску прокурора, соответствующего федерального органа исполнительной власти, уполномоченного на то федеральным законом, или ЦБ РФ.

ЦБ РФ вправе предъявить в арбитражный суд иск о ликвидации юридического лица, осуществляющего без лицензии банковские операции.

Существуют следующие виды лицензий на осуществление банковской деятельности:

•?лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях;

•?лицензия на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

•?лицензия на привлечение во вклады средств физических лиц в рублях и иностранной валюте;

•?лицензия на осуществление инкассации;

•?лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте;

•?лицензия на привлечение во вклады средств физических лиц в рублях.

Вновь созданному банку могут быть выданы лицензии на:

•?осуществление банковских операций со средствами в рублях (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц);

•?осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц);

•?привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов.

Данный текст является ознакомительным фрагментом.
Читать книгу целиком
Поделитесь на страничке

ТЕКСТЫ КНИГ ПРИНАДЛЕЖАТ ИХ АВТОРАМ И РАЗМЕЩЕНЫ ДЛЯ ОЗНАКОМЛЕНИЯ Статья 172. Незаконная банковская деятельность

.

Статья 172. Незаконная банковская деятельность

1. Осуществление банковской деятельности (банковских операций) без регистрации или без специального разрешения (лицензии) в случаях, когда такое разрешение (лицензия) обязательно, или с нарушением условий лицензирования, если это деяние причинило крупный ущерб гражданам, организациям или государству либо сопряжено с извлечением дохода в крупном размере, —

наказывается штрафом в размере от пятисот до восьмисот минимальных размеров оплаты труда или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период от пяти до восьми месяцев либо лишением свободы на срок до четырех лет со штрафом в размере до пятидесяти минимальных размеров оплаты труда или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до одного месяца либо без такового.

2. То же деяние:

а) совершенное организованной группой;

б) сопряженное с извлечением дохода в особо крупном размере;

в) совершенное лицом, ранее судимым за незаконную банковскую деятельность или незаконное предпринимательство, —

наказывается лишением свободы на срок от трех до семи лет с конфискацией имущества или без таковой.

Комментарий к статье 172

1. Статья является новой. Она построена аналогично ст. 171 УК. В то же время ст. 162.4 УК РСФСР «Незаконное предпринимательство» охватывала незаконную банковскую деятельность, но устанавливала иные условия наступления уголовной ответственности за нее.

2. Цель данной статьи состоит в охране стабильности и надежности банковской системы в стране. Уголовно наказуемая незаконная банковская деятельность подрывает доверие к банковской системе РФ, создает условия для обмана граждан и юридических лиц, пользующихся банковскими услугами, способствует недобросовестной и незаконной конкуренции с легитимными кредитными учреждениями, наносит ущерб государству и финансовой системе как за счет незаконной кредитной эмиссии, так и другими способами.

3. Сфера применения данной статьи — деятельность предпринимательских структур, незаконно осуществляющих законодательно регламентированные виды банковской деятельности (банковских операций). Такими структурами, в частности, могут быть учрежденные на законных основаниях юридические лица, но не имеющие права на банковскую деятельность, незаконно действующие организации (квазибанки и квазикредитные учреждения), легитимные кредитные учреждения, вышедшие за пределы полученного разрешения (лицензии).

4. Незаконная банковская деятельность состоит в том, что субъект, действуя через какую-либо организацию либо прикрываясь ею, проводит банковские операции, игнорируя существующий порядок разрешения такого рода деятельности и / или контроля за ее осуществлением и действуя вне банковской системы с фактическим использованием ее возможностей.

Подобно ст. 171 УК настоящая статья содержит признаки двух основных составов и ряда составов с квалифицирующими признаками. Субъект и субъективная сторона являются общими. Во всех случаях требуется либо причинение крупного ущерба, либо извлечение дохода в крупном размере.

Осуществление банковской деятельности (банковских операций) без регистрации или специального разрешения (лицензии) включает: действия, т.е. выполнение банковских операций без регистрации и / или без специального разрешения (лицензии); бездействие, т.е. невыполнение требований закона по регистрации и / или получению специального разрешения (лицензии) в тех случаях, когда это обязательно, причинение крупного ущерба третьим лицам или извлечение крупного дохода; а также причинную связь между действиями (бездействием), образующими незаконную банковскую деятельность, и последствиями в виде крупного ущерба или дохода в крупном размере.

5. Банковская деятельность в России регламентируется Конституцией РФ, Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» от 2 декабря 1990 г. <1>, Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 2 декабря 1990 г. с изменениями и дополнениями <2>, иными федеральными законами и нормативно — правовыми актами Банка России.

<1> СЗ РФ, 1996, N 6, ст. 492.

<2> СЗ РФ, 1995, N 18, ст. 1593; 1996, N 1, ст. 3, 7; N 2 ст. 55; N 26, ст. 3032.

Банковской деятельностью (банковскими операциями) являются в смысле данной статьи все виды деятельности (операций), осуществление которых в соответствии с прямыми императивными предписаниями федерального законодательства и нормативными актами Банка России возможно только после регистрации кредитной организации и получения разрешения (лицензии) Банка России.

Не являются во всяком случае банковской деятельностью те виды операций, для осуществления которых не требуется регистрации в качестве кредитной организации и получения специального разрешения (лицензии) Банка России.

6. Осуществлением является проведение операций, признаваемых банковскими, в объеме, предполагающем возможность систематического получения прибыли, а также отвечающем иным признакам предпринимательской деятельности (ст. 2 ГК РФ).

Банковскими являются следующие операции, осуществляемые по правилам, установленным Банком России в соответствии с федеральным законодательством: привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок); размещение указанных средств от своего имени и за свой счет; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц; осуществление расчетов от имени физических и юридических лиц, в том числе банков — корреспондентов, по их банковским счетам; инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц; купля — продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах; привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов; выдача банковских гарантий.

Помимо указанных банковских операций кредитная организация вправе осуществлять сделки, как перечисленные в ст. 5 части второй Федерального закона «О банках и банковской деятельности», так и иные сделки в соответствии с законодательством Российской Федерации. Кроме того, кредитная организация в соответствии с лицензией может осуществлять деятельность на рынке ценных бумаг.

Оценка незаконной банковской деятельности как осуществленной либо осуществляемой дается судом в зависимости от обстоятельств дела.

По смыслу данной статьи не является осуществлением банковских операций, например, разовая купля — продажа иностранной валюты, заключение договоров займа, правила которого применяются к отношениям по кредитному договору (если иное не предусмотрено правилами § 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из сущности кредитного договора), совершение договоров товарного или коммерческого кредита (ст. 822, 823 ГК РФ) и иных сделок.

7. Для осуществления банковской деятельности все кредитные организации (банки и небанковские кредитные организации) подлежат государственной регистрации в Банке России, на который законом помимо собственно регистрации возложена обязанность ведения Книги государственной регистрации кредитных организаций (ст. 12 Закона о банках и банковской деятельности).

Государственная регистрация предполагает принятие соответствующего решения Банком России, уведомление об этом учредителей кредитной организации с требованием оплаты в месячный срок 100% объявленного уставного капитала и выдачу свидетельства о государственной регистрации (ст. 15 названного Закона).

К регистрации кредитных организаций с иностранными инвестициями и филиалов иностранных банков, а также выдаче лицензий им предъявляются особые требования (ст. 17 Закона о банках и банковской деятельности).

8. Лицензирование банковских операций является обязательным; осуществление банковских операций в соответствии со ст. 13 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» может производиться только на основе лицензии. Лицензирование осуществляет Банк России путем выдачи после государственной регистрации кредитного учреждения лицензии, учитываемой в особом реестре, который подлежит публикации в официальном Вестнике Банка России.

Лицензии выдаются на осуществление банковских операций (за исключением привлечения во вклады средств физических лиц) со средствами в рублях и иностранной валюте. Для привлечения во вклады средств физических лиц в рублях либо в рублях и иностранной валюте необходима особая лицензия (письмо Центрального банка РФ «О требованиях к банкам, ходатайствующим о получении лицензий на осуществление банковских операций» от 19 апреля 1996 г. N 276; инструкция Центрального банка РФ от 27 сентября 1996 г. N 49 с дополнением от 11 декабря 1996 г. «О порядке регистрации и лицензирования банковской деятельности»).

9. Бездействие, являющееся элементом объективной стороны, т.е. отсутствие регистрации либо лицензии, по смыслу данной статьи наступает после начала осуществления банковской деятельности. На основании ст. 13 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» осуществление юридическим лицом банковских операций без лицензии влечет за собой взыскание с такого юридического лица всей суммы, полученной в результате осуществления данных операций, а также взыскание штрафа в двукратном размере этой суммы в федеральный бюджет.

Взыскание производится в судебном порядке по иску либо прокурора, либо соответствующего федерального органа исполнительной власти или Банка России. Банк России вправе предъявить в арбитражный суд иск о ликвидации юридического лица, осуществляющего без лицензии банковские операции.

10. Доходом в крупном размере признается доход, сумма которого превышает двести минимальных оплат труда (см. комментарий к ст. 171).

11. Крупный ущерб не определен в законе по величине. Его оценку см. в комментарии к ст. 171 УК.

12. Причинная связь между действиями и бездействием, образующими незаконную банковскую деятельность, и последствиями является обязательной для наступления ответственности. Именно отсутствие регистрации или лицензии при осуществлении банковской деятельности должно повлечь крупный ущерб либо обеспечить получение дохода в крупном размере.

13. Осуществление банковской деятельности с нарушением условий ее лицензирования включает проведение банковских операций, не соответствующих лицензии, полученной кредитным учреждением, и причинение крупного ущерба гражданам, организациям или государству либо извлечение дохода в крупном размере. Бездействие, связанное с невыполнением обязанностей по регистрации или лицензированию, в объективную сторону не входит.

14. Нарушением условий лицензирования является осуществление банковских операций, не указанных в лицензии, либо грубое нарушение порядка проведения банковских операций, если оно не образует состава иного преступления.

15. Субъективная сторона преступления — косвенный умысел, при котором лицо осознает общественную опасность своих действий и желает наступления результатов своих действий, либо не желает, но сознательно допускает возможность причинения кому-либо крупного ущерба, или прямой умысел, при котором лицо, осознавая общественную опасность своих действий, желает извлечь доходы в крупном размере либо причинить крупный ущерб. Цели и мотивы деятельности могут выступать в качестве обстоятельств, учитываемых при назначении наказания.

16. Субъект преступления — физическое лицо, обладающее реальными полномочиями принимать решения о проведении незаконных банковских операций.

17. Квалифицирующие признаки преступления: а) совершение его организованной группой; б) извлечение дохода в особо крупном размере; в) совершение его лицом, ранее судимым за незаконную банковскую деятельность или за незаконное предпринимательство.

.

Отдельного документа, разрешающего выдачу кредитов физическим лицам, нет, но банки получают другие гослицензии, которые, в том числе, разрешают кредитование. Все действия и полномочия банков регламентируются законом «О банках и банковской деятельности», который относит эти организации к кредитным (то есть они имеют право выдавать кредиты и займы).

При заключении кредитного договора клиентам следует поинтересоваться, есть ли у банка лицензия, так как ее отсутствие говорит о незаконной деятельности. А значит, может быть предметом неприятностей не только для банка, но и для самого кредитополучателя. Если вы попали в подобную ситуацию, поспешите к юристам по банковским делам, они помогут выйти из нее безболезненно.

Нет времени читать статью?

Получи первичную консультацию от нескольких компаний бесплатно:
оформи заявку и система подберет подходящие компании! По этой услуге подключено 357 компаний Начать подбор в несколько кликов >

Есть ли в РФ лицензия на выдачу кредитов физлицам

Вышеупомянутый закон говорит, что банк является кредитной организацией, которая может законно привлекать во вклады деньги от физических и юрлиц и размещать их от своего имени. Она имеет право размещать их при условиях, что субъект гарантирует возврат и заплатит за выделение этих средств. Закон о банках был принят в 1990 году, когда еще РФ называлась РСФСР. А затем были приняты поправки, и слово «кредит» было заменено на «предоставление средств». Согласно статье 819 ГК РФ, в стране есть понятие кредитного договора, в соответствии с которым банк или кредитная организация предоставляют средства физическим или юридическим лицам на оговоренных условиях (с процентами за пользование).

Интересно, что статьи 113 и 114 Основ гражданского законодательства также утверждают, что банк или другое юрлицо имеют право предоставить кредит под проценты, если имеют на это соответствующее разрешение. Без него давать кредиты нельзя. В то же время, лицензии на предоставление кредитов физлицу как таковой в России не существует.

Но есть разрешение, которое выступает официальным подтверждением права на осуществление операций с деньгами. Его может выдавать только Центральный банк РФ. Документ позволяет:

  • проводить операции с национальной и иностранной валютой,
  • использовать деньги в качестве депозитов,
  • осуществлять взаиморасчеты и прочие процедуры.

Разрешение на проведение операций с рублями и валютой дает право и на выдачу кредитов физическим лицам. Разрешения — в зависимости от вида — дают (или не дают) банкам право использовать депозиты и вклады граждан. Финучреждения получают специальные разрешения, дающие право хранить драгоценные металлы, а в дальнейшем использовать их в качестве вкладов.

Вот как, например, выглядит разрешительный документ Сбербанка РФ:

Несколько видов разрешительных документов банк получает при открытии, а по истечении двух лет успешной работы ему даются расширенные полномочия. Чтобы их получить, финучреждение должно выполнить ряд требований Центробанка и доказать, что оно было стабильным в финансовом плане в течение последних 6 месяцев.

В числе необходимых условий ЦБ РФ для выдачи кредитов физлицам — отсутствие любого рода долгов перед бюджетными фондами, коммерческими и государственными организациями. В самом банке должна работать стабильная иерархическая структура: отделы безопасности, финансового внутреннего контроля.

При выполнении всех условий финансовая организация получает генеральную лицензию, которая дает право открывать филиалы в других странах, приобретать акции иностранных банков, выдавать кредитные средства. Для оформления генеральной доверенности у предприятия должен быть собственный капитал в размере 5 млн евро в эквиваленте.

Что нужно банку для получения лицензии

Разрешения на операции с денежными средствами финучреждению можно получить при оплате уставного капитала в полном объеме. Минимальный его размер не может быть менее 300 миллионов рублей. Для получения документа (в том числе и на выдачу кредита) нужно предоставить в Центробанк:

  • заявление на выдачу документа;
  • соглашение учредителей;
  • копию устава организации, заверенную нотариусом;
  • бизнес-план развития и дальнейшей деятельности, согласованный всеми учредителями;
  • анкеты с полной информацией обо всех учредителях и руководителях (данные паспортов, характеристики);
  • письменное заключение независимых аудиторов о прозрачности финансовой деятельности учредителей;
  • документы о том, как формировались средства уставного капитала предприятия;
  • квитанции об оплате пошлины за оформление документов.

После принятия документов ЦБ РФ рассматривает их в течение 6 месяцев. При положительном решении он направляет бумаги для внесения данных о новом финансовом учреждении в Росреестр юрлиц. Разрешения направляются учредителям, и они вносят на счет уставной капитал, после чего банк может начинать деятельность.

Однако любой банк может лишиться не только лицензии на выдачу кредитов, но и всех остальных разрешений. Это произойдет, если средства банка уменьшатся до уровня ниже уставного капитала или банк не выполнит какие-либо требования Центробанка.

Другими причинами лишения права на работу будут: невыполнение условий кредиторов в течение двух недель; нарушение правил деятельности; отправление Центробанку недостоверных данных. Ситуация, которая привела к лишению лицензии на предоставление кредитов и другие операции с деньгами, должна быть решена банком в срочном порядке. Клиентам же, нуждающимся в кредитах, специалисты рекомендуют всегда проверять наличие разрешений у финансового учреждения.

Как узнать, имеет ли банк лицензию

Любое серьезное финансовое учреждение должно иметь генеральную лицензию, дающую право на выдачу кредитов физическим лицам. Все уставные документы должны быть в открытом доступе — как в здании самого банка, так и на его официальном сайте. Если клиент не нашел информацию, он вправе обратиться к сотрудникам банка и попросить предоставить ее для ознакомления (ст. 8 Закона о банках).

Если же документов нет, финансовая организация работает незаконно. Проще всего зайти на сайт ЦФ РФ, где есть специальный сервис для проверки наличия разрешительных документов у банков. Это справочник по кредитным организациям.

В графу нужно ввести название финансовой организации и получить информацию: есть ли генеральная лицензия, не отозвана ли она, аннулирована или действует. Здесь же можно найти филиалы банков, список кредитных организаций РФ и другие сведения о финансовых учреждениях.

Данное разрешение должно быть у всех банков. При его отсутствии юридическое лицо несет административную (или даже уголовную) ответственность — у такого банка взыщут все средства, полученные от деятельности с финансами. Ему также грозит штраф в размере, равном двум этим суммам.

admin