958 ГК

Содержание

Можно ли потребовать от СК вернуть часть неиспользованной страховой премии при продаже автомобиля, застрахованного по КАСКО?

Страхование автомобиля по КАСКО не обязательно для автовладельца и осуществляется добровольно. По ст 958 п 1 ГК РФ страховой договор прекращается досрочно, если отпала возможность наступления страхового случая по конкретным обстоятельствам:

  • застрахованное имущество погибло, но не из-за наступления страхового случая;
  • лицо, чей предпринимательский риск застрахован, прекратило свою деятельность.

В приведенной норме не указано такое обстоятельство, как продажа застрахованного имущества. П 2 этой же статьи гласит, что страхователь (владелец автомобиля в нашем случае) всегда имеет возможность отказаться от договора. Вместе с этим ст 958 п 3 ГК РФ указывает, что, расторгая договор досрочно по приведенным выше двум причинам, владелец имущества может получить часть страховой премии. Будет выплачена часть, соответствующая времени действия страховки. Статья 958 п 3 ГК РФ уточняет, что, инициируя досрочное прекращение отношений по страховому договору, страхователь теряет право на получение части страховой премии, если договором не предусматривается иное. Итак, страховая компания будет обязана выплатить владельцу автомобиля, застрахованного по КАСКО, часть страховой премии при продаже, только в случае, если это прямо предусмотрено договором страхования. Отметим, что, когда страхователь (владелец) утрачивает права на своё имущество (в частности, по причине продажи) страховой договор не прекращается, а все права по нему переходят к лицу, которое имущество приобрело. Поэтому, если договором КАСКО предусмотрена выплата части страховой премии при одностороннем расторжении договора владельцем автомобиля, то прежде, чем передать права на автомобиль другому лицу (продать), владельцу необходимо расторгнуть договор страхования. Тогда он получит предусмотренные договором выплаты, если такое условие есть в соглашении.

Если для получения кредита гражданин заключает договор страхования жизни, прекращается ли этот договор при досрочной выплате кредита? Выплачивается ли в этом случае страховая премия?

Не редки ситуации, когда для заключения кредитного договора с банком потребитель страхует свою жизнь и здоровье. Такая страховка заключается добровольно. Выгоду от такого договора страхования имеет банк. В случае, если с заёмщиком что-то случится, то остаток задолженности по его кредиту будет являться страховой суммой. При наступлении указанных в страховом договоре обстоятельств, такая страховка выгодна также и самому заёмщику, так как при потере им трудоспособности оплата кредита ляжет на страховую компанию. По ст. 958 ГК РФ страховой договор прекращает действие до окончания его срока, если отпадает возможность наступления страхового случая и страховой риск перестаёт существовать. ГК РФ не раскрывает понятие «страховой риск”, но описывает его как вероятность наступления страхового случая и следующих за ним убытков. Страховой случай — это событие, предусмотренное в договоре, наступление которого влечет выплату возмещения. Рассмотрим ситуацию, в которой по страховому договору страховая сумма равна остатку по кредиту заёмщика. Получается, что при досрочном погашении такого кредита страховая сумма станет равной нулю, так как остатка более не будет. И тогда любое определённое в договоре событие, мешающее заёмщику расплатиться с банком (будь это причинение вреда здоровью или смерть), перестанет быть страховым случаем. Так как страховая сумма равна нулю, то и наступление таких событий не влечёт для страховой компании обязанности выплаты денег. Итак, вероятность наступления страхового случая и возможность риска отпали по обстоятельствам, со страховым случаем не связанным. А значит в силу ст 958 п 3 ГК РФ страховщик может рассчитывать на часть страховой премии пропорционально времени действия страхового договора. Оставшаяся часть премии причитается страхователю. Страховщик в нашем случае — гражданин, застраховавший свою жизнь и здоровье для получения кредита в банке, просто выгодоприобреталем по этому страховому договору в некоторых случаях является банк. Так, договор страхования, заключенный в подкрепление к кредитному договору, при досрочной выплате кредита считается прекращенным по указанным в ст 958 п 1 ГК РФ основаниям, и в силу ст 958 пункта 3 ГК РФ страховщику должна быть выплачена часть страховой премии. Однако эта позиция спорна. В ряде случаев суды, опираясь на закон о защите прав потребителей, считают, что при досрочном погашении кредита страховщиком страхователь может отказаться односторонне от исполнения договора по п 2 ст 958 ГК РФ. И тогда в силу ст 958 п 3 ГК РФ страховая премия возвращается в части только при наличии такого пункта в соглашении или в обязательных правилах. Следует оценить насколько применим Закон о защите прав потребителей к договорам личного или имущественного страхования. Он применяется только в части не урегулированной Гражданским кодексом. Поэтому нормы ст 958 будут преимущественными при решении споров, касающихся страхования.

Гражданский кодекс Российской Федерации:

Статья 958 ГК РФ. Досрочное прекращение договора страхования

1. Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

2. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

3. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

документа: Гражданский кодекс РФ Часть 2 в действующей редакции

Комментарии к статье 958 ГК РФ, судебная практика применения

В Обзоре практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 5 июня 2019 года) приведены следующие правовые позиции:

Досрочное погашение кредита не прекращает действие договора добровольного личного страхования в отношении заемщика

«По общему правилу, досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования». См. подробнее п. 7 Обзора практики.

Страховая премия по договору добровольного страхования жизни и здоровья заемщика подлежит возврату в случае досрочного погашения кредита, если выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту

«Если по условиям договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение выплате не подлежит, то в случае погашения кредита до наступления срока, на который был заключен договор страхования, такой договор страхования прекращается досрочно на основании пункта 1 статьи 958 ГК РФ, а уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно». См. подробнее п. 8 Обзора практики.

Новая редакция Ст. 958 ГК РФ

1. Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

2. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

3. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Комментарий к Ст. 958 ГК РФ

Комментируемая статья упоминает только два из возможных оснований досрочного прекращения договора страхования, а именно: 1) если возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось; 2) если страхователь (выгодоприобретатель) отказался от договора.

По первому основанию договор прекращается досрочно, когда возможность наступления страхового случая уже отпала, а отказ от договора, напротив, может быть заявлен страхователем (выгодоприобретателем) только до отпадения возможности наступления страхового случая.

Прекращение договора в рамках комментируемой статьи 958 ГК РФ может иметь место лишь при условии, что страховой случай еще не наступил.

Необходимо также отметить, что нормы комментируемой статьи, за исключением ч. 2 п. 3, сформулированы как императивные и не могут быть изменены соглашением сторон.

Другой комментарий к Ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации

Наряду с общими нормами гл. 29 ГК об основаниях изменения и расторжения гражданско-правовых договоров, применимых к договору страхования, комментируемая статья 958 ГК предусматривает специальные основания и порядок расторжения данного договора. Досрочное прекращение договора освобождает страховщика от обязанности по выплате страхового возмещения (страховых сумм), если иное не предусмотрено договором. Иные последствия устанавливаются, например, в виде расторжения договора и отказа в выплате страхового обеспечения, но с обязательством страховой компании возвратить 100% уплаченных премий страхователю — инвалиду I группы, с которым договор страхования от несчастных случаев не заключается, но это обстоятельство не было известно страховщику. Специальные основания досрочного прекращения договора страхования учитывают объективные и субъективные моменты. Первую группу составляют обстоятельства, неполный перечень которых дается в ст. 958: гибель застрахованного имущества по иным причинам, чем наступление страхового случая, и прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности, риск неблагоприятных последствий которой является объектом страховой защиты по договору. В этих случаях страхователь может потребовать возврата части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовал договор.

Иные правовые последствия предусмотрены в случаях досрочного прекращения договора страхования по инициативе страхователя по субъективным мотивам, при отсутствии указанных выше обстоятельств. В целях побуждения надлежащего исполнения принятых обязательств и обеспечения стабильности договора в указанных случаях установлена определенная санкция в виде отказа в возврате страховой премии.

При уплате страховых взносов в рассрочку условие договора об автоматическом прекращении договора страхования в связи с просрочкой уплаты очередного взноса не освобождает страховщика от исполнения обязательств.

Страхователь обратился в суд с иском к страховщику о взыскании страхового возмещения. Страхователь указывал, что по договору страхования имущества им было застраховано помещение магазина, в том числе на случай пожара. В магазине произошел пожар, причинивший ущерб, возмещение которого является предметом иска. Страховщик сослался на то, что в договоре было предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку и содержалось условие, в соответствии с которым при просрочке внесения страхователем очередного страхового взноса страховщик освобождается от обязанности выплачивать страховое возмещение, а договор считается прекратившимся. В данном случае страхователь не внес в срок очередной взнос. Пожар произошел на следующий день после наступления срока уплаты взноса.

Суд исковые требования удовлетворил, указав следующее. Договор страхования был заключен в связи с предпринимательской деятельностью его сторон. В силу ст. 310 ГК односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, допускается в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства. В рассматриваемом случае условие договора страхования о прекращении договора при неуплате очередного взноса предоставляло страховщику право в предусмотренном договором случае односторонне отказаться от исполнения договора (выплата страхового возмещения). Однако таким правом страховщик не воспользовался: о его намерении отказаться от исполнения договора вследствие нарушения, допущенного страхователем, последний не был извещен. Поскольку страховщик не выразил прямо волю на отказ от исполнения договора после просрочки уплаты страхователем очередного страхового взноса, договор не может считаться расторгнутым (прекращенным) (информационное письмо Президиума ВАС РФ от 28 ноября 2003 г. N 75, п. 16).

В зависимости от того, как быстро вы узнали о том, что ненужная вам страховка является необязательной, зависит успех дела и полнота платежа, который можно вернуть.

Основными условиями возвращения денег и расторжения договора страхования жизни являются:

  • время, прошедшее с момента подписания договора;
  • возможность возврата денежных средств при досрочном расторжении, прописанное в самом договоре.

Рассмотрим подробнее особенности сроков возвращения денег при расторжении договора страхования.

Период охлаждения

Центральным банком РФ установлен так называемый «период охлаждения”, в течение которого застрахованное лицо вправе отказаться от страховки и вернуть свои деньги в полном объеме.

С 1 января 2020 года этот срок составляет 14 дней (ранее — пять).

В течении этого времени вы имеете право без объяснения отказаться от страхования. Страховая премия будет возвращена плательщику в полном объеме в случае ненаступления страхового случая.

Конечно, страховые организации и в этом случае идут на хитрости и уловки. Но, если человек будет настойчив, то закон и судебная практика — на его стороне.

Есть один нюанс. Банк скорее всего будет шантажировать такого заемщика, что, возможно, повысит ему ставку по кредиту. Однако, ключевое слово к такой угрозе — это «возможно”. На самом деле такие действия — прямое нарушение закона.

Положительные стороны оформления страховки

Программа страхования жизни при кредитовании, затрагивающая интересы банков и заемщиков, обеспечивает всем сторонам-участникам защиту имущественных интересов. В случае кончины клиента (заемщика) или его серьезной нетрудоспособности страховой полис избавляет семью должника от бремени исполнения кредитных обязательств.

Страхование жизни снимает с клиента и его семьи угрозу потери жилья при возникновении страховой ситуации, а также защищает от финансовых потерь при снижении уровня дохода семьи из-за обстоятельств, связанных с жизнью и/или здоровьем заемщика.

Для банка подобный договор страхования жизни заемщика кредита значительно уменьшает риск непогашения ссуды, избавляя от затрат на урегулирование конфликтов с членами семьи клиента и возможных судебных расходов. Дополнительно кредиторы могут получать комиссионное вознаграждение от страховой организации за исполнение агентских функций при оформлении сделки.

Для страховщика договора подобного типа выделяются высокой эффективностью, так как не предполагают расходов по привлечению клиентской массы и по выплате комиссионного вознаграждения агентам.

Может быть целесообразным страхование жизни гражданина при кредитовании организации, относящейся к малому бизнесу, эффективность функционирования которой в значительной степени связана с одним или несколькими руководителями или специалистами.

Образец договора о страховании жизни можно .

Период выплаты по кредиту

Если вы пропустили период охлаждения, то на протяжении всего срока выплаты кредита в любой момент можете отказаться от договора страхования жизни. Это добровольная страховка. Договор обязательного страхования, расторгнуть в период выплат по кредиту нельзя!

При досрочном расторжении договора добровольного страхования вернуть излишне уплаченные деньги можно в том случае, если это прописано в договоре страхования!

Иными словами, по закону, расторгнуть договор вы можете, а вот вернуть деньги — только в случае доброй воли страховой компании!

Однако, если банк вас не проинформировал, что страхование жизни является добровольной услугой, и Вы оформили страховку фактически под давлением, то опираясь на нормы законодательства, можете вернуть сумму страховой премии по решению суда.

Причины расторжения и возврат страхового взноса

Досрочное прекращение действия страхового документа может произойти по требованию одной из сторон или по обоюдному соглашению. К расторжению страхового документа может привести одна из следующих причин:

  • окончание срока действия документа;
  • наступление страхового случая и выполнение обязательств;
  • неуплата страховых взносов;
  • ликвидация страхователя;
  • банкротство страховой компании;
  • решение судебных органов.

Страховой договор может быть заключен на определённый срок или до наступления события указанного в документе. Обычно действие документа прекращается в случае наступления страхового случая, после выполнения страховщиком своих обязанностей по выплате финансовой компенсации.

Если лицо не выплачивает предусмотренные соглашением денежные суммы, то документ расторгается до окончания срока действия. Под ликвидацией страхователя подразумевается официальное прекращение деятельности юридического лица. В случае заключения страховой сделки с физическим лицом причиной прекращения действия документа может быть смерть страхователя или другие причины указанные в договоре.

Судебные инстанции могут признать страховой документ недействительным в случае ряда обстоятельств, которые противоречат статьям страхового законодательства.

Правовое регулирование расторжения договора страхования жизни

Нормативного акта, регулирующего возврат денежных средств при досрочном погашении ипотеки, не существует. Данная ситуация регулируется главой 958 Гражданского кодекса РФ и иными федеральными законами (такими, как Закон «О защите прав потребителя”), а также общими страховыми нормами.

Банки в своих интересах ссылаются в данном случае на п. 3 ст. 958 ГК РФ. В соответствии с ним, уплаченная компании страховая премия возврату не подлежит, если в договоре страхования не указано иное.

Заемщики могут опираться на ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» в последней редакции, в соответствии с которой:

  • если у потребителя возникли убытки в результате исполнения договора, то такие убытки подлежат возмещению банком в полном объеме;
  • возмещаются убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров и услуг. По закону, банки не могут оказывать услуги, для получения которых необходимо воспользоваться другими, не нужными потребителю услугами.

Важные моменты

Банк не имеет право принуждать клиента к подписанию страхового соглашения, но следует понимать, что данная услуга может порой оказаться совсем нелишней.

Клиент вправе выбирать компанию для оформления страховой сделки самостоятельно, а не только из предлагаемого банком перечня страховщиков.

У специалиста СК важно подробно выяснить обстоятельства и ситуации, выступающие основанием для выплаты страхового возмещения и для отказа в его оплате, все нюансы при подготовке пакета документов для получения выплаты.

Для снижения рисков невыплат по полису при заполнении анкеты необходимо максимально подробно и точно заполнить запрашиваемую информацию.

Как расторгнуть договор страхования и вернуть деньги. Пошаговая инструкция

Шаг 1

Оцениваем срок, прошедший со дня подписания страхового договора. Если он меньше 14 дней, то следует обратиться в страховую компанию. Там вы напишете заявление о расторжении договора.

В заявлении необходимо указать номер счета, на который страховая компания должна вернуть деньги. Подобное заявление можно направить заказным письмом. Деньги в любом случае вам возвращают в полном объеме.

Важно: квитанцию о приеме заказного отправления, выданную на почте, необходимо сохранять до зачисления денежных средств на счет. Или использовать ее в суде в случае невыплаты. Для этих целей нужно сохранить также второй экземпляр заявления.

Шаг 2

Если срок после заключения договора больше 14 дней — читаем внимательно договор.

В случае, если возможность расторжения и выплаты излишне уплаченной суммы в нем предусмотрена — обращаемся в страховую компанию, пишем заявление о расторжении договора и возврате денежных средств.

Образец заявления в разных компаниях может быть разным. Если образца нет, то напишите заявление в свободной форме, где укажите свои паспортные данные, номер страхового договора. Напишите что Вы решили расторгнуть данный договор, и просите вернуть излишне уплаченные денежные средства за неиспользованный период действия страховки. Датой, с которой договор будет прекращен, будет дата обращения или написания письма.

При невозможности обратиться лично, заявление с требованием возврата излишне уплаченной части страховой премии следует направить по почте заказным письмом.

Все ответы, а также копии ваших писем с входящими номерами нужно сохранить для дальнейшего возможного обращения в контролирующие органы или в суд.

В случае положительного решения вам вернут сумму уплаченной страховой премии за вычетом дней, прошедших от дня заключения договора до его завершения. Также из суммы компенсации будет вычтен подоходный налог, а также услуги по агентскому сопровождению.

Шаг 3

Если на ваше заявление о возврате денег пришел отказ, нужно подать жалобу в Роспотребназор, в которой сослаться на нарушение закона о защите прав потребителей.

Примечание: в расторжении договора добровольного страхования вам отказать не могут. А вот за свои деньги придется побороться.

Если орган Роспотребнадзора также ответил отказом, вы подаете судебный иск.

Возврат денег

Некоторые ошибаются, полагая, что вернуть деньги по страховке возможно в течение «периода охлаждения» даже тогда, когда наступил страховой случай. На самом деле это не так. Страховой случай является поводом для отказа в выплате.

Примером возврата денег может стать такая история. Физлицо застраховало свою жизнь на 20-летний период. Через 5 лет оно решило расторгнуть соглашение. Согласно просчетам, возврату подлежит чуть больше 70% суммы. На возврат денег в таком размере гражданин сможет рассчитывать после принятия положительного решения по этому вопросу.

По каким причинам вам могут отказать в возвращении денежных средств

В страховой компании вам откажут:

  • если пропущены сроки;
  • если возможность возврата денег не предусмотрена договором, который вы подписали.

Чаще всего независимые страховые компании такой пункт вносят в договоры, чтобы привлечь максимум клиентов.

Страховые компании банков положение о возврате денег при досрочном расторжении вряд ли внесут в свои документы. Ведь у них и так достаточно много шансов продать свои услуги клиентам банков.

В Роспотребнадзоре или суде могут отказать ссылаясь на ту же норму закона (п. 3 ст. 958 ГК РФ), по которой страховые компании возвращают деньги при досрочном расторжении договора в добровольном порядке.

Расторгнуть по соглашению

Условие аннулирования договора по взаимному согласию страховщика и страхователя является, безусловно, самым простым и безболезненным вариантом. Другое название данного расторжения – автоматическое. Название происходит из самого процесса расторжения договора страхования, поскольку он прекращает функционировать в тех или иных условиях.

При подписании договора обе стороны заранее обговаривают условия его расторжения и согласуют их. Это удобно тем, что не сопровождается бумажной волокитой, как, например, подписание заявления на аннулирование договора.Как совершить расторжение договора страхования жизни, если с вами в дальнейшем отказываются сотрудничать?

Здесь следует два пути развития событий:• от сотрудничества отказывается страховая компания• отказывается клиент, который пользуется страховыми услугами.В первом случае расторжение договора страхования жизни является следствием невыполнения страхователем каких-то пунктов договора. Как правило, страховая компания оповещает о прекращении работы контракта.

Что делать, если страховая отказывает

В случае если страховщик не расторгает договор или не возвращает деньги, нужно проверить правомерность такого отказа, посмотрев законы, Правила страхования, договор сторон.

Если отказ был вынесен незаконно, то следует:

  • соблюсти обязательный досудебный порядок (ч. 2 стат. 452 ГК Российской Федерации), а именно передать лично в СК (получив при этом расписку о принятии с указанием даты) или отправить почтой письменную претензию, указав в которой суть своих требований;
  • при получении отказа или отсутствии ответа на претензию в срок, указанный в договоре / Правилах, а при отсутствии такого срока – в 30-дневный срок, можно обращаться в суд в порядке, установленном ГПК РФ.

Порядок обращения в суд:

  • составить исковое заявление о расторжении договора и возврате премии согласно правилам, указанным в стат. 131 ГПК;
  • собрать документы, представленные в стат. 132 ГПК;
  • отнести все это в районный суд по месту жительства истца, месту нахождения СК, месту заключения договора (ч. 7 стат. 29 ГПК);
  • в установленные судом сроки явиться на предварительное судебное слушание (стат. 152 ГПК), далее – и на основное;
  • дождаться вынесения решения;
  • дождаться истечения срока, выделенного на апелляционное обжалование;
  • дождаться, пока вступившее в силу решение суда будет приведено к исполнению (стат. 210 ГПК).

И, конечно, если понравился материал, поставьте лайк, сделайте репост, а после этого прочитайте другую полезную статью на нашем портале – например, пошаговую инструкцию по возврату страховки при досрочном погашении кредита.

Правила заполнения заявления

Документ отказа можно оформить несколькими вариантами:

  • заполнив бланк соответствующей СК;
  • заполнив универсальный образец, представленный на нашем портале.

При любом варианте в заявлении – отказе указываются данные:

  • наименование страховщика;
  • данные самого заявителя (ФИО и паспортные);
  • данные по страховке: дата, срок, номер, реквизиты;
  • причины отказа;
  • просьба о расторжении, отказ;
  • вариант возврата: номер карты или счет;
  • подпись и дата.

Основные этапы процесса расторжения страхования представлены в таблице ниже.

Этап Характеристика
Подготовка документации — написать заявление по форме СК или используя наш универсальный бланк;
— сделать копию паспорта, самого договора, квитанций с оплатой взносов и т.д.;

— составляется два пакета документов (себе и страховщику).

Обращение к страховщику Принести заявление лично в офис либо заполнить заявление в ходе приема у страховщика. Если со страховщиком невозможно связаться, можно прийти в банк, который выдавал застрахованный кредит.
В процессе подачи отказа необходимо:

— поставить резолюцию о том, что заявление-отказ принято сотрудником банка, на втором экземпляре, который остается у заявителя;

— приложить к заявлению подлинные документы – страховой договор или полис, квитанции об оплате страховой премии;

— документы подаются лично через офис или заказным письмом почтой.

Ожидание ответа от страховщика По закону установлен срок для ответа – 10-14 дней. Результатом ответа будет выплата денежных средств или письменный отказ в возврате премии.
Обращение в суд при необходимости Обращение в суд можно осуществить при необоснованном отказе в возврате страховки. В суд надо отнести те же бумаги, что были собраны ранее, и дополнительно приложить отказ банка.

Особенностью расторжения страховых документов при кредитовании является вопрос о том, какой вид страховых отношений заключен:

  • индивидуальный договор по страхованию;
  • коллективный договор.

В первом случае возврат производится по общим правилам:

  • В ситуации, когда клиент только оформил кредит, то в течение 14 дней после даты заключения сделки сумму по страховке можно вернуть. Для этого надо написать заявление о расторжении договора страхования. В нем прописывается отказ от договорных обязательств и просьба вернуть сумму средств по страховке.
  • Если 14 дней прошло, страховку тоже можно вернуть, но возвращенная сумма будет меньше – с учетом РВД (расходов на ведение дела).
  • При досрочном погашении кредита страховку теоретически можно вернуть в неиспользованной части, но на практике это требует больших усилий. Начинать нужно с того же заявления о расторжении.
  • Если кредит погашен полностью в срок, но страхового случая не произошло, страховая премия не возвращается.

Правила расторжения страхования после истечения периода охлаждения в ситуации, когда кредит еще не погашен:

  • страховые компании прописывают в документах критерии возмещения сумм по страховке при учете периода, который уже использован. Величина его оставляет от 25 до 90% от суммы. Если в документации подобная оговорка не прописана, то взнос, который уже уплачен, к возврату не будет применен;
  • отказ от страховки можно сделать в любой момент, но вопрос о суммах взносах очень сложный, а когда речь идет об их возврате, то процесс становится практически невозможным.

Правила расторжения при досрочном гашении:

  • заявление может быть подано после гашения долга;
  • условия возвращения: в документах должен быть пункт о том, что уплаченные сборы будут возращены частично, если вносились они равномерно по месяцам выплаты кредита;
  • суммы, которые платились как единоразовый платеж, вернуть сложно. Возможно только если данное условие прописано заранее.

Основным понятием действующих правил является период охлаждения, под которым понимают срок, в течение которого страховка по документу аннулируется. Такой срок был установлен нормативно в указе Центробанка 3854-У. Он составляет 14 дней. В течение этих дней страховка аннулируется, а страхователь не несет никаких потерь. Если расторжение договора будет осуществляться после истечения 14 дней, то суммы произведенных ранее выплат возвращаться не будут.

За рамками периода охлаждения заявление можно подать в любое время, но чем позже оно будет подано, тем меньше шансов на получение каких-либо денег от СК.

Как составить заявление

Заявление о расторжении договора страхования жизни пишется в свободной форме. Стандартный образец можно найти на сайтах банков или страховщиков.

В заявлении должна быть прописана следующая информация:

  • полное наименование финансовой или страховой компании;
  • сведения о заявителе (ФИО, данные паспорта);
  • информация о страховом договоре – дата заключения, завершения его действия, реквизиты и номер полиса;
  • указание причины расторжения страховки (например, досрочное погашение задолженности);
  • просьба о расторжении соглашения и возврате денег за неиспользованный период. В документе надо указать способ возврата средств, номер карты, счет, на который клиент вносит ежемесячные платежи.
  • Дата и подпись.

После подачи претензии, заявления рекомендуется периодически узнавать по телефону о решении страховщика, об установлении даты перечисления возврата. Когда денежные средства будут переведены, надо подготовить заявление о частичном погашении долга.

На какую сумму возврата можно рассчитывать

Расчет суммы к возвращению будет зависеть от конкретной ситуации в период обращения, что отражено в таблице ниже.

Ситуация Сумма к возврату
Отказ при подписании Страховая премия не уплачивается, деньги остаются у заявителя. Пишется отказ от страховки
До 14 дней Возврат полной суммы денежных средств.
Перерасчет выплат по кредитному графику, если сборы включены в состав ежемесячного платежа
После 14 дней Сумма только за неиспользованный период

Условия расторжения

Условия расторжения будут зависеть от соответствующего правового документа (договора, Правил страхования, закона), в котором указано применяемое сторонами основание для прекращения отношений.

Например, если требуется расторгнуть заключенный договор страхования по взаимному соглашению сторон (стат. 452 ГК), то стороны просто оформляют письменный документ, в котором прописывают:

  • дату, место составления документа;
  • наименования сторон, реквизиты;
  • данные, позволяющие точно идентифицировать расторгаемый контракт (его номер, дата заключения и др.);
  • дату, в которую будет аннулирован контракт;
  • количество экземпляров, в которых составлено соглашение, и другие нюансы.

Важно учитывать следующее:

  • отказаться от страховки страхователь может вообще в любое время без каких-либо ограничений (ч. 2 стат. 958 Гражданского Кодекса), не объясняя страховщику причин такого решения;
  • возврат страховой премии возможен по любым видам страховок, так как гражданское законодательство не накладывает какого-либо ограничения по этому поводу (кроме случаев, когда отказ от страхования производится в «период охлаждения”) – важно лишь, чтобы соответствующее основание для возврата было указано или в законе (например, ч. 1 стат. 958 ГК РФ), или в договоре сторон;
  • страхователь может потребовать вообще полного возмещения убытков, которые были причинены страховщиком вследствие существенного нарушения последним условий заключенной сделки (ч. 5 стат. 453 ГК), а не только возврата премии.

Расторгнуть по своей инициативе

Этот момент не упущен в законодательстве. Важно, подавая заявление на аннулирование, чётко объяснить причину отказа. Есть два способа расторжения:• отослать компании предложения об аннулировании договора из-за невыполнения вами пунктов договора• отказаться от исполнения условий договоров вообще.

Зачастую у людей возникает вопрос, каким образом совершается расторжение договора страхования жизни по кредиту. Причин для волнений нет, поскольку такое страхование – добровольное, никто не станет уговаривать вас страховаться.

Но здесь следует напомнить, что в случае, когда вы берёте кредит на страхование, банк вынужден соблюсти правила безопасности от возможности не возврата денег. При заключении договора служба безопасности банка внимательно проверяют клиентов. А порой даже требует представить справку о доходах.Прежде чем аннулировать договор страхования по кредиту, позвоните по телефону горячей линии компании, где вас страховали, и вы получите необходимую консультацию.

Какие виды страховок подлежат возврату

Страховые услуги, представленные в сфере кредитования, могут быть добровольными или обязательными. К обязательным процедурам относят страхование машин при автокредите и объектов недвижимости при оформлении ипотеки.

Бесплатная консультация юриста Ответим на ваш вопрос за 5 минут!

Задать вопрос

Бесплатная консультация юриста

Ответим на ваш вопрос за 5 минут!

Страхователь вправе отказаться от дополнительных услуг следующих видов:

  • страхование здоровья, жизни, имущества;
  • пенсионные, инвестиционные, накопительные страховки;
  • страхование рисков, например, полис на случай сокращения с работы и т.д.

Клиент сможет возместить затраты на страховку, приписанную при оформлении кредитной карты, кредита наличными, потребительского кредита. Результат процедуры возврата зависит не только от вида кредитования, но и от варианта оказания услуг.

Финансовые учреждения предлагают заемщикам два способа страхования:

  1. получение индивидуального полиса;
  2. участие в коллективной страховой программе (практикуемая банками подмена понятий для обхода законодательных норм по возврату страховок).

До 2020 года компании в течение 14 дней добровольно возвращали премии по страхованию только при наличии индивидуального полиса. После получения коллективной страховки сделку нельзя было отменить, клиент ничего не мог вернуть. В 2020 году Верховный суд РФ признал, что в программах страхования должны быть предусмотрены условия для отказа. Кроме того, Верховный суд подтвердил, что потребитель имеет право пользоваться периодом охлаждения при подключении к страховой программе.

admin